Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Asuransi Syariah Di Kota Medan

SKRIPSI

ANALISIS FAKTOR –FAKTOR YANG MEMPENGARUHI

KEPUTUSAN NASABAH DALAM MEMILIH ASURANSI

SYARIAH DI KOTA MEDAN

OLEH

ANGGI RININDA ADRIANI

090501130

PROGRAM STUDI EKONOMI PEMBANGUNAN

DEPARTEMEN EKONOMI PEMBANGUNAN

FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

MEDAN

ABSTRACT

This study aims to determine the effect of service, religious, profit sharing, and promotion of the decision in choosing the Takaful customers in the city of Medan.

This study took a sample of 43 people who became customers in Takaful Insurance General Insurance. Methods of data collection in this study was a questionnaire. Methods of data analysis using quantitative descriptive method and multiple linear regression analysis.

The results showed that service factors have a positive and significant impact on customer decisions in choosing Islamic insurance in the city of Medan. Religious factors have a positive and significant impact on customer decisions in choosing Islamic insurance in the city of Medan. Profit Sharing Factors having a positive and significant influence on the decision in choosing the Takaful customers in the city of Medan. Promotional factors have a negative impact and no significant effect on the decision in choosing the Takaful customers in the city of Medan.

Keywords: Services, Religious, Profit Sharing, Promotion, and Customer Decision

ABSTRAK

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh pelayanan, religius, profit sharing, dan promosi terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah di Kota Medan.

Penelitian ini mengambil sampel sebanyak 43 orangyang menjadi nasabah dalam Asuransi Takaful General Insurance. Metode pengumpulan data dalam penelitian ini adalah kuisioner. Metode analisis data menggunakan metode deskriptif kuantitatif dan analisis regresi linear berganda.

Hasil penelitian menunjukkan bahwa faktor pelayanan mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah di kota Medan. Faktor religius mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah di kota Medan. Faktor Profit Sharing mempunyai pengaruh positif dan tidak signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah di kota Medan. Faktor promosi mempunyai pengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah di kota Medan.

Kata kunci: Pelayanan, Religius, Profit Sharing, Promosi, dan Keputusan Nasabah

KATA PENGANTAR

Puji dan syukur kehadirat Allah SWT yang telah memberikan segala karunia, rahmat serta hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul: “ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN NASABAH DALAM MEMILIH ASURANSI SYARIAH DI KOTA MEDAN” dengan semangat, do’a dan perjuangan tanpa lelah.

Penulis telah banyak menerima bimbingan, saran, motivasi, dan doa dari berbagai pihak selama penulisan skripsi ini. Oleh karena itu, pada kesempatan ini penulis menyampaikan terimakasih kepada semua pihak yang telah memberikan bantuan dan bimbingan, yaitu kepada

1. Teristimewa rasa hormat penulis kepada orang tua terutama Ayahanda Syaiful Bahri Lubis, SH dan Ibunda Dra. Ninta Gandana Purba, Msi yang telah memberikan semangat dan do’a agar penulis dapat menyelesaikan skripsi ini, serta abangda Fanda Syahputra Lubis, ST dan Iqbal Adrian Lubis, S.Mb serta adik Ishfan Azmi Ananda Lubis yang membantu dan memberi semangat penulis untuk menyelesaikan skripsi ini.

2. Bapak Prof. Dr. Azhar Maksum, M. Ec, Ak sebagai Dekan Fakultas

3. Bapak Wahyu Ario Pratomo, SE, M.Ec, selaku Ketua Departemen Ekonomi Pembangunan Universitas Sumatera Utara dan Bapak Drs. Syahrir Hakim Nasution, M.Si selaku Sekretaris Departemen Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi Universitas Sumatera Utara.

4. Bapak Irsyad Lubis, SE, M.Soc.Sc, PhD selaku Ketua Program Studi S1 Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi Universitas Sumatera Utara. 5. Ibu Ilyda Sudarjad, MSi selaku Dosen Pembimbing yang telah memberikan

bimbingannya kepada penulis sehingga dapat menyelesaikan skripsi ini.

6. Seluruh staf pengajar Departemen Ekonomi Pembangunan yang telah

banyak memberikan ilmu dan pengetahuan kepada penulis yang bermanfaat untuk masa yang akan datang dan staf Administrasi Fakultas Ekonomi Pembangunan.

7. Untuk Muhammad Haviz Lubis, S.Stp yang tidak pernah berhenti

menyemangati penulis, mendoakan penulis, dan memotivasi penulis untuk menyelesaikan skripsi.

8. Untuk sahabat – sahabat penulis Emil, Syelli, Reny, Dita, Isma, Suci, Dhea, Dewi, Tika, Debby, Echa dan Farahdita yang membantu dan memberikan semangat.

Semoga kebaikan dan keikhlasan yang telah mereka perbuat menjadi amal shaleh dan mendapat imbalan yang sepantasnya dari Allah SWT, Amin.Penulis telah berusaha semaksimal mungkin demi kesempurnaan penulisan skripsi ini yang penuh kesadaran atas kekurangan dan keterbatasan yang ada pada diri

penulis. Untuk itu penulis sangat mengharapkan saran maupun kritik yang membangun sehingga penulis dapat memperbaiki kesalahan di lain kesempatan.

Medan, Mei 2013 Penulis

(Anggi Rininda A)

NIM: 090501130

DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR ... i

DAFTAR ISI ... iv

DAFTAR TABEL ... vi

DAFTAR GAMBAR ... vii

ABSTRAK ... viii

BAB I PENDAHULUAN 1.1 Latar Belakang ... 1

1.2 Perumusan Masalah ... 4

1.3 Tujuan Penelitian ... 4

1.4 Manfaat Penelitian ... 5

BAB II TINJAUAN PUSTAKA 2.1 Pengertian Asuransi ... 6

2.2 Latar Belakang Berdirinya Asuransi Syariah ... 8

2.3 Perbedaan Asuransi Syariah dan Konvensional ... 13

2.4 Produk Asuransi Syariah ... 16

2.5 Mekanisme Asuransi Syariah ... 24

2.6 Prinsip-Prinsp Asuransi Syariah ... 24

2.7 Perkembangan Asuransi Syariah ... 30

2.8 Landasan Hukum Dalam Asuransi Syariah ... 33

2.9 Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah 35 2.10 landasan Terdahulu ... 37

2.11 Kerangka Konseptual ... 39

2.12 Hipotesis ... 40

BAB III METODE PENELITIAN 3.1 Jenis Penelitian ... 41

3.2 Tempat dan Waktu Penelitian ... 41

3.3 Batasan Operasional ... 41

3.4 Definisi Operasional ... 42

3.5 Populasi dan Sampel Penelitian... 43

3.6 Jenis Data... 44

3.7 Metode Pengumpulan Data ... 44

3.8 Test Goodness of Fit ... 46

3.9 Uji Penyimpangan Asumsi Klasik... 48

BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN 4.1 Gambaran Umum Perusahaan ... 51

4.1.2 Visi dan Misi……….. 53 4.1.2.1 Visi PT Asuransi Takaful General

Insurance……… 53 4.1.2.2 Misi Visi PT Asuransi Takaful General Insurance……… 53 4.1.3 Tujuan Perusahaan………. 53

4.2 Karakteristik Responden……… 53

4.3 Analisis Faktor–Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Asuransi Syariah di Kota

Medan………. . 55

4.4 Analisis Statistik Penelitian………. 61

4.4.1 Uji Asumsi Klasik……… 61

4.5 Analisis Regresi Faktor-Faktor yang Mempengaruhi

Keputusan Nasabah Dalam Memilih Asuransi Syariah… 67

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN

5.1 Kesimpulan ... 72 5.2 Saran ... 72 DAFTAR PUSTAKA

DAFTAR TABEL

Tabel 2.1 Perbedaan Asuransi Syariah dan Asuransi Konvensional ... 15

Tabel 4.1. Karakteristik Responden Penelitian ... 54

Tabel 4.2 Info Asuransi Takaful General Insurance ... 54

Tabel 4.3 Lama Berasuransi di Asuransi Takaful General Insurance ... 55

Tabel 4.4 Variabel Pelayanan... ... 56

Tabel 4.5 Variabel Agama ... 57

Tabel 4.6 Variabel Profit Sharing ... 59

Tabel 4.7 Variabel Promosi ... 50

Tabel 4.8 Hasil Uji Nilai Tolerence dan VIF ... 66

Tabel 4.9 Hasil Analisis Model Penduga Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Asuransi Syariah ... 67

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1 Kerangka Konseptual ... 39 Gambar 4.1.Histogram Uji Normalitas ... 62 Gambar 4.2 Normal P-P Plot Uji Normalitas ... 63 Gambar 4.3 Scatter Plot Uji Heterokedastisitas

ABSTRACT

This study aims to determine the effect of service, religious, profit sharing, and promotion of the decision in choosing the Takaful customers in the city of Medan.

This study took a sample of 43 people who became customers in Takaful Insurance General Insurance. Methods of data collection in this study was a questionnaire. Methods of data analysis using quantitative descriptive method and multiple linear regression analysis.

The results showed that service factors have a positive and significant impact on customer decisions in choosing Islamic insurance in the city of Medan. Religious factors have a positive and significant impact on customer decisions in choosing Islamic insurance in the city of Medan. Profit Sharing Factors having a positive and significant influence on the decision in choosing the Takaful customers in the city of Medan. Promotional factors have a negative impact and no significant effect on the decision in choosing the Takaful customers in the city of Medan.

Keywords: Services, Religious, Profit Sharing, Promotion, and Customer Decision

ABSTRAK

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh pelayanan, religius, profit sharing, dan promosi terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah di Kota Medan.

Penelitian ini mengambil sampel sebanyak 43 orangyang menjadi nasabah dalam Asuransi Takaful General Insurance. Metode pengumpulan data dalam penelitian ini adalah kuisioner. Metode analisis data menggunakan metode deskriptif kuantitatif dan analisis regresi linear berganda.

Hasil penelitian menunjukkan bahwa faktor pelayanan mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah di kota Medan. Faktor religius mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah di kota Medan. Faktor Profit Sharing mempunyai pengaruh positif dan tidak signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah di kota Medan. Faktor promosi mempunyai pengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah di kota Medan.

Kata kunci: Pelayanan, Religius, Profit Sharing, Promosi, dan Keputusan Nasabah

BAB I

PENDAHULUAN

1.1. Latar Belakang

Masyarakat sudah menyadari akan pentingnya perlindungan finansial pada masa mendatang dan pada masa yang tidak ditentukan. Banyak masyarakat yang sudah melindungi dirinya sendiri, properti, pendidikan, kesehatan dengan asuransi. Dalam pandangan ekonomi, asuransi merupakan metode untukmengurangi resiko dengan jalan memindahkan dan mengkombinasikan ketidakpastianakan adanya kerugian keuangan.Dengan adanya resiko-resiko kerugian yang dapat timbul, maka melalui lembaga asuransi dapat dialihkan untuk mengatasinya yaitu dengan memberikan ganti kerugian apabila resiko itu benar-benar terjadi.(Sastrawidjaja dan Endang, 1997).

Pada asuransi syariah setiap peserta sejak awal bermaksud saling menolong dan melindungi satu dengan yang lain dengan menyisihkan dananya sebagai iuran kebijakan yang disebut Tabarru. Jadi sistem ini tidak menggunakan pengalihan resiko (risk transfer) di mana tertanggung harus membayar premi, tetapi lebih merupakan pembagian resiko (risk sharing) di mana para peserta saling menanggung kemudian akad yang digunakan dalam asuransi syariah harus selaras dengan hukum islam (syariah), artinya akad yang dilakukan harus terhindar gharar (penipuan), maysir (perjudian), riba, zhulm (penganiayaan), risywah (suap), disamping itu investasi dana harus pada objek yang halal-thoyyibah bukan barang haram dan maksiat

.

Jika dalam mekanismekonvensional menggunakan

instrument profit sharing (bagi hasil).

Bagi hasil menurut terminologi asing dikenal dengan profit sharing.Profit sharing dalam kamus ekonomi diartikan pembagian laba. Secara definitif profit sharing diartikan: “distribusi beberapa bagian dari laba pada para 15 pegawai dari suatu perusahaan”. Serta promosi yang merupakan faktor penentu bagi minat nasabah, apakah produk yang dipasarkan dapat diterima oleh masyarakat luas atau tidak.

Produk asuransi syariah telah diperkenalkan pada tahun 1994.Perusahaan asuransi pelopor asuransi berbasis syariah itu sendiri adalah asuransi Takaful yang berdiri pada tahun 1994.Asuransi syariah berkembang pesat pada tahun 2008 yang ditandai dengan banyaknya pemilik modal yang berani melakukan investasi.Selain itu, perusahaan asuransi pun banyak menambah produk asuransi syariah ke dalam tawaran produk mereka.

Keberhasilan sistem dalam asuransi syariah didukung oleh kualitas dan pelayanan yang diberikan oleh perusahaan tersebut, sehingga faktor-faktor pengambilan keputusan dari nasabah dalam menggunakan asuransi syariah sangat penting diperhatikan demi kelangsungan dan tetap eksisnya lembaga tersebut. Diminati atau tidaknya suatu lembaga dapat diketahui dengan faktor-faktor yang sifatnya psikologis yang menyangkut aspek-aspek perilaku, sikap dan selera.Bukan hanya faktor psikologis saja, ada banyak faktor yang mendorong masyarakat untuk memilih asuransi syariah.Faktor-faktor masyarakat dalam menggunakan jasa layanan asuransi adalah pelayanan, religius, profit sharing dan promosi.

Otoritas Jasa Keuangan

Keuangan Non Bank (IKNB) ini terbilang pesat.Industri asuransi syariah memiliki daya tarik. Pada 2003 aset asuransi syariah mencapai Rp 326 miliar dan meningkat menjadi Rp 15,9 triliun pada tahun 2013 atau tumbuh 48% di kuartal 3 (Medan Bisnis, 2014).

Perkembangan asuransi syariah di Kota Medan cukup signifikan, hal ini dikemukakan oleh Bapak Joni dari pihak Takaful Umum cabang setia budi medan. Di kota Medan tidak hanya masyrakat muslim yang menggunakan asuransi syariah tetapi masyarakat non-muslim juga menggunakan asuransi syariah. Hal ini menunjukan perkembangan bagi perusahaan asuransi syariah karena sudah banyak menggunakan jasa layanan perusahaan asuransi tersebut.

Keberhasilan perusahaan asuransi syariah yang ada di kota Medan tidak bisa luput dari peran serta masyarakat yang memiliki kesadaran yang cukup tinggi akan pentingnya berasuransi. Maka, untuk mengetahui respon masyarakat yang sebenarnya terhadap keberadaan asuransi syariah dan untuk mengetahui faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi keputusan masyarakat dalam memilih asuransi syariah dibutuhkan suatu penelitian yang lebih intensif dan mendalam. Hal inilah yang kemudian melatar belakangi penulis untuk meneliti lebih lanjut

dengan mengajukan judul penelitian “Analisis Faktor-Faktor Yang

Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Asuransi Syariah di Kota Medan”.

1.2. Perumusan Masalah

1. Apakah pelayanan berpengaruh terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah d Kota Medan?

2. Apakah religius berpengaruh terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah d Kota Medan?

3. Apakah profit sharing berpengaruh terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah d Kota Medan?

4. Apakah promosi berpengaruh terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah d Kota Medan?

1.3. Tujuan Penelitian

Adapun tujuan dari penelitian ini adalah:

1. Untuk mengetahui apakah pelayanan berpengaruh terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah di Kota Medan.

2. Untuk mengetahui apakah religius Untuk mengetahui apakah pelayanan berpengaruh terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah di Kota Medan.

3. Untuk mengetahui apakah profit sharing berpengaruh terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah di Kota Medan.

4. Untuk mengetahui apakah promosi berpengaruh terhadap keputusan

nasabah dalam memilih asuransi syariah di Kota Medan. 1.4. Manfaat Penelitian

Adapun manfaat dari penelitian ini adalah:

1. Penulis mendapatkan jawaban atas keingintahuan penulis terhadap hasil analisis faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam

memilih asuransi syariah di Kota Medan. Penulis berharap selain menemukan faktor-faktor yang mempengaruhinya penelitian ini dapat menambah pengetahuan dan keterampilan penulis dalam membuat sebuah penelitian.

2. Penulis juga berharap penelitian ini dapat bermanfaat dalam bidang akademis. Hasil maupun metode dalam penelitian ini diharapkan berguna dan dapat dijadikan referensi untuk penelitian selanjutnya.

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

2.1. Pengertian Asuransi

Asuransi berasal dari bahasa Belanda, assurantie, yang dalam hukum Belanda disebut Verzekering yang artinya pertangggungan.Dari peristilahan assurantie kemudian timbul istilah assuradeur bagi penanggung, dan geassureede bagi tertanggung (Yafie, 1982).

Perusahaan asuransi merupakan lembaga keuangan non bank yang mempunyai peranan yang tidak jauh berbeda dari bank. Asuransi adalah salah satu bentuk pengendalian risiko yang dilakukan dengan cara mengalihkan (transfer) risiko dari suatu pihak ke pihak lain (dalam hal ini adalah perusahaan asuransi) (Amrin, 2011).

Perkembangan perusahaan asuransi di Indonesia mengalami perkembangan yang cukup signifikan setelah pemerintah mengeluarkan deregulasi pada tahun 1980an dan diperkuat dengan keluarnya UU No. 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian. Dengan adanya deregulasi tersebut, pemerintah memberikan kemudahan dalam hal perijinan, sehingga mendorong tumbuhnya perusahaan-perusahaan baru, dan pada gilirannya akan meningkatkan hasil produksi nasional (Ispratiwi, 2013).

Dalam Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 dalam pasal 1 ayat (1) undang-undang tersebut disebutkan bahwa asuransi adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri dengan tertanggung dengan menerima premi asuransi untuk memberi pergantian kepada tertangggung

karena kerugian, kerusakan, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggungjawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti atau untuk memberikan suatu peristiwa yang tidak pasti atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan (Sudarsono, 2003).

Menurut Janwari (2005) terdapat lima unsur asuransi, yaitu :

1. Perjanjian yang mendasari terbentuknya perikatan antara dua pihak yang sekaligus terjadinya hubungan keperdataan.

2. Premi berupa sejumlah uang yang sanggup dibayarkan oleh tertanggung kepada penanggung.

3. Adanya ganti rugi dari penanggung kepada tertanggung jika terjadi klaim atau masa perjanjian selesai.

4. Adanya suatu peristiwa yang tidak tertentu yang adanya suatu resiko yang memungkinkan datang atau tidak ada resiko.

5. Pihak-pihak yang membuat perjanjian, yakni penanggung dan tertanggung. Dari pengertian diatas, dalam asurasi terdapat dua pihak yang bersangkutan, yaitu:

1. Pihak yang mempunyai kesanggupan untuk menanggung atau menjamin

yang disebut dengan “penanggung”

2. Pihak yang akan mendapatkan ganti rugi jika menderita suatu musibah sebagai akibat dari suatu peristiwa yang belum tentu terjadi, yang kemudian disebut “tertanggung”.

2.2. Latar Belakang Berdirinya Asuransi Syariah

Asuransi syariah sudah ada sejak pada zaman Rasulullah yang disebut Aqilah. Menurut Thomas Patrick (2001) dalam bukunya Dictionary of Islam, hal ini sudah menjadi kebiasaan suku Arab sejak zaman dulu bahwa jika ada satu anggota terbunuh oleh anggota suku lain, pewaris korban akan dibayar sejumlah uang darah (diyat) sebagai kompensasi oleh saudara terdekat dari pembunuh. Saudara terdekat pembunuh yang disebut Aqilah, harus membayar uang darah atas nama pembunuh.

Kelahiran asuransi syariah di Indonesia tidak lepas dari peran bank-bank syariah. Dengan beroperasinya bank-bank syariah dirasakan pula kebutuhan akan jasa asuransi yang berlandaskan syariah. Hal ini yang diperakarsai olehIkatan Cendekiawan Muslim Indonesia (ICMI) melalui Yayasan Abdi Bangsa, Bank Muamalat Indonesia Tbk, dan Perusahaan Asuransi Tugu Mandiri sepakat mendirikan asuransi takaful dengan menyusun Tim Pembentukan Asuransi Takaful Indonesia (TEPATI) pada tanggal 27 Juli 1993 (Training & Development Department, 2002).

Pada tanggal 25 Agustus 1994 akhirnya berdiri secara resmi.Pendirian ini dilakukan secara resmi di Puri Agung Room Hotel Syahid Jakarta.Dan izin operasional asuransi diperoleh dari Departemen Keuangan melalui Surat Keputusan Nomor Kep-385/KMK.017/1994 tertanggal 4 Agustus 1994 (Janwari, 2005).

Walaupun asuransi syariah belum terlalu banyak dikenal seperti halnya bank syariah, akan tetapi jumlah perusahaan asuransi syariah tidak kalah banyak

dengan bank syariah. Perbankan syariah memiliki kaitan yang cukup erat dengan asuransi syariah. Semakin besar perkembangan perbankan syariah, maka akan berdampak positif terhadap perkembangan asuransi syariah. Pada tahun 2009, perbankan syariah masih menguasai lebih dari 90% pasar syariah di Indonesia.Sedangkan asuransi syariah baru memiliki market share di bawah 5% (Republika Online, 2009).

Saat ini, Indonesia dikenal sebagai salah satu negara yang mempunyai jumlah operator asuransi syariah yang cukup banyak. Berdasarkan data Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN MUI), terdapat 49 pemain asuransi syariah di Indonesia yang telah mendapatkan rekomendasi syariah. Mereka terdiri 40 operator asuransi syariah, tiga reasuransi syariah , dan enam broker asuransi dan reasuransi syariah dimana perusahaan benar-benar secara penuh beroperasi sebagai perusahaan asuransi syariah ada tiga, yaitu Asuransi Takaful Keluarga, Asuransi Takaful Umum, dan Asuransi Mubarakah (Amrin, 2011).

Perkembangan asuransi syari’ah dalam lingkup nasional bisa dikatakan cukupsignifikan, dilihat dari pertambahan premi dari tahun ketahun dan bertambahnya perusahaan asuransi konvensional yang membuka unit layanan syari’ah.Pada tahun 2006, tercatat premi yang dikumpulkan sebesar Rp 497 miliar dengan asset Rp 917 miliar. Pada tahun berikutnya, yakni tahun 2007, pertambahan premi yang diperoleh sebesar Rp 703 miliar menjadi Rp 1,2 triliun dengan pertambahan total asset sebesar Rp 983 miliar menjadi Rp 1,9 triliun. Data dari Asosiasi Asuransi Syariah Indonesia (AASI) menyebutkan, tingkat pertumbuhan asuransi syariah selama 5 tahun terakhir7 mencapai 40 persen,

sementara asuransi konvensional hanya 22,7 persen.

Melihat perkembangan asuransi syariah dari tahun-ketahun yang mengalami peningkatan yang cukup pesat, hal ini membuat sejumlah perusahaan asuransi konvensional membuka unit layanan syariah. Berdasarkan rekomendasi yang dikeluarkan oleh DSN MUI sampai dengan tanggal 21 Agustus 2007, tercatat ada 47 perusahaan yang telahmendapatkan izin membuka unit layanan syariah . Sedangkan menurut pemaparan Mohammad Shaifie Zein , selaku Ketua AASI periode 2008-2011, mengatakanbahwa “kini terdapat 38 perusahaan yang telah memiliki unit syariah. (Zein, 2009)

Asuransi syari'ah menurut Dewan Syariah Nasional No.21/DSN-MUI/X/2001 adalah usaha untuk saling melindungi dan tolong menolong diantara sejumlah orang melalui investasi dalam bentuk aset dan atau tabarru' yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi resiko/bahaya tertentu melalui akad yang sesuai dengan syariah (Fatwa-fatwa Dewan Syariah Nasional, 2006).

Asuransi syariah juga mengarah kepada berdirinya sebuah masyarakat yang tegak diatas saling membantu dan menopang, karena setiap muslim terhadap muslim lainnya sebagaimana sebuah bangunan yang saling menguatkan sebagian kepada sebagian yang lain (Dewi, 2004).

Keberadaan asuransi syariah juga selaras dengan firman Allah SWT yang diterjemahkan sebagai berikut:

“Dan tolong menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan taqwa. Dan jangan tolong menolong dalam berbuat dosa dan permusuhan.

Dan bertaqwalah kamu kepada Allah, sesungguhnya Allah amat berat siksaan-Nya” (Surat Al-Maidah ayat 2)

“….Allah menghendaki kemudahan bagimu, dan tidak menghendaki kesukaran bagimu….” (Q.S, al-Baqarah 2:185)

“ dan kami telah menjadikan untukmu dibumi keperluan-keperluan hidup, dan (kami menciptakan pula) makhluk-makhluk yang kamu sekali-kali bukan memberi rezeki kepadanya.” (Q.S, Al-Hijr, 15:20).

Pendirian asuransi syariah, khususnya di Indonesia didasarkan beberapa alasan (Janwari. 2005), yaitu:

1. Landasan syariah

Dengan asuransi syariah umat islam telah berupaya menghindarkan diri dari dari perolehan harta (ganti rugi) dengan jalan yang tidak dibenarkan oleh Syara’ , seperti jalan riba mengandung unsur gharar dan maysir. Hal ini disebabkan ganti rugi dalam asuransi konvensional memiliki tiga unsur tersebut, sementara dalam asuransi syariah ketiga unsur tersebut dilarang dan diganti berdasarkan pedoman syariah.

2. Landasan yuridis

Pada landasan ini, asuransi syariah telah ikut serta dalam mengembangkan dunia perasuransian. Khusus di Indonesia, keberadaan asuransi syariah sebagai sebuah badan usaha di bidang perasuransian ini dilegalisir oleh Persetujuan Departemen Kehakiman Republik Indonesia Nomor: C2-18.286.MT.01.01 Th. 94 tertanggal 14 Desember 1994. Selain itu, asuransi syariah telah mendapatkan izin operasi

dari Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor: 247/KMK.017/1995 tertanggal 5 Mei 1994.

3. Landasan filosofis

Dalam landasan ini dimaksudkan bahwa asuransi syariah merupakan salah satu solusi bagi pihak-pihak yang hendak mengatasi musibah atau bencana yang bisa terjadi sewaktu-waktu.

Melihat perkembangan asuransi syariah dari tahun-ketahun yang mengalami peningkatan, hal ini membuar sejumlah perusahaan asuransi konvensional membuka unit layanan syariah. Berdasarkan rekomendasi yang dikeluarkan oleh DSN MUI sampai dengan tanggal 21 Agustus 2007, tercatat ada 47 perusahaan yang telah mendapatkan izin membuka unit layanan syariah (Ali, 2008).

Mohammad Shaifie Zein selaku ketua Asosiasi Asuransi Syariah Indonesia (AASI) periode 2008-2011 mengatakan bahwa “kini terdapat 38 perusahaan yang telah memiliki unit syariah dimana tiga perusahaan lainya adalah perusahaan murni syariah, Di tahun ini industri asuransi syariah pun akan semakin ramai. Pasalnya diperkirakan tiga perusahaan syariah akan membuka unit syariah pada tahun 2009” (Zein, 2009).

Definisi asuransi syari'ah menurut Dewan Syariah Nasional (DSN) adalah usaha untuk saling melindungi dan tolong menolong diantara sejumlah orang melalui

investasi dalam bentuk aset dan atau tabarru' yang memberikan pola

pengembalian untuk menghadapi resiko /bahaya tertentu melalui akad yang sesuai dengan syariah (Nirmala & Team, 2006).

Asuransi syariah dikenal juga dengan namatakaful berasal darikata kafala-yakfulu-kafaalatan yang secara etimologi berarti menjaminatau saling menanggung, sedangkan dalam pengertian muamalah berartisaling memikul risiko di antara sesama orang sehingga antara satu danyang lain menjadi penanggung atas risiko yang lain. Hal itu dikenaldengan sistem sharing of risk.(Amrin, 2006). Oleh karena itu dapat dikatakan bahwa Asuransi syariah prinsip dasarnya adalah dasar syariat yang saling toleran terhadap sesama manusia untuk menjalin kebersamaan dalam meringankan bencana yang dialami peserta.Prinsip ini sesuai dengan firman Allah SWT dalam surat Al Maidah ayat 2, yang artinya :

"Dan saling tolong menolonglah dalam kebaikan dan ketaqwaan dan jangan saling tolong menolong dalam dosa dan permusuhan".

2.3.Perbedaan asuransi syariah dan konvensional

Sebagaimana telah dikemukakan bahwasannya asuransi syariah adalah asuransi yang berlandaskan atau mengacu pada syariat islam. Sedangkan asuransi konvensional mengacu pada sistem kapitalis (Sudarsono, 2003). Sebagaimana ditunjukkan pada table berikut:

No. Asuransi Syariah Asuransi Konvensional 1. Prinsip akad asuransi syariah adalah

takafuli (tolong menolong).

Akad asuransi konvensional bersifat tadabuli (jual beli antara nasabah dengan perusahaan).

2. Dana yang terkumpul dari nasabah

perusahaan asuransi syariah (premi) diinvestasikan berdasarkan syariah dengan sistem bagi hasil (mudharabah).

Pada asuransi konvensional investasi dana dilakukan pada sembarang sektor dengan sistem bunga.

3. Premi yang terkumpul diperlakukan tetap sebagai dana milik nasabah. Perusahaan hanya sebagai pemegang amanah untuk mengelolanya.

Pada asuransi konvensional, premi menjadi milik perusahaan dan perusahaanlah yang memiliki otoritas penuh untuk menetapkan kebijakan pengelolaan dana tersebut.

4. Bila ada peserta yang terkena

musibah untuk pembayaran klaim nasabah dana diambilkan dari

rekening tabarru’(dana sosial)

seluruh peserta yang sudah diikhlaskan untuk keperluan tolong menolong.

Dalam asuransi konvensional dana pembayaran klaim diambil dari rekening milik perusahaan.

5. Keuntungan investasi di bagi dua

antara nasabah selaku pemilik dana dengan perusahaan selaku pengelola dengan prinsip bagi hasil.

Pada asuransi konvensional keuntungan sepenuhnya menjadi milik perusahaan. Jika tidak ada klaim nasabah tak memperoleh apa-apa.

6. Adanya Dewan Pengawas Syariah

dalam perusahaan asuransi syariah yang merupakan suatu keharusan. Dewan ini berperan dalam mengawasi manajemen produk serta kebijakan investasi supaya senantiasa sejalan dengan syariat Islam.

Pada asuransi konvensional tidak ada dewan pengawas syariah.

2.4. Produk asuransi syariah

Berdasarkan UU Nomor 2 Tahun 1992, dapat diketahui asuransi jiwa adalah perjanjian antara dua belah pihak atau lebih dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri dengan tertanggung dengan menerima premi asuransi untuk memberikan pembayaran kepada tertanggung didasarkan atas meniggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.Dan sejalan dengan UU Nomor 22 Tahun 1992, asuransi syariah terdiri dari dua jenis, yaitu:

1. Asuransi syariah umum (asuransi kerugian) 2. Asuransi syariah keluarga (asuransi jiwa)

Asuransi syariah umum adalah bentuk asuransi syariah yang memberikan perlindungan dalam menghadapi bencana atau kecelakaan atas harta milik nasabah asuransi syariah. Sedangkan asuransi keluarga adalah bentuk asuransi syariah yang memberikan perlindungan dalam menghadapi musibah kematian dan kecelakaan atas diri nasabah( Basyir,1996).

Menurut Janwari (2005), asuransi syariah umum merupakan bentuk perlindungan syariah untuk perorangan, perusahaan, yayasan, lembaga atau badan hukum lainnya. Asuransi ini ditawarkan sebagai upaya untuk menghadapi kemungkinan terjadinya bencana, seperti kebakaran, kehilangan, kerusakan dan kemalangan lainnya yang menimpa harta benda atau barang yang dimiliki nasabah.Sedangkan asuransi syariah keluarga hanya ditawarkan kepada perorangan. Asuransi syariah keluarga merupakan bentuk perlindungan kepada perorangan yang ingin menyediakan sejumlah uang sebagai cadangan dana untuk ahli warisnya seandainya nasabah meningal dunia atau sebagai cadangan di masa tua.

Kedua jenis asuransi tersebut dibuat menjadi dua perusahaan yang terpisah di Indonesia, yaitu PT. Asuransi Takaful Keluarga (asuransi jiwa) dan PT. Asuransi Takaful’ah Umum (asuransi kerugian).Kedua perusahaan tersebut berada di bawah PT. Syarikat Takaful Indonesia. Adapun aturan-aturan umum kedua jenis asuransi syariah tersebut.(Basyir. 1996) Bentuk asuransi keluarga syariah adalah: 1. Peserta asuransi bebas memilih salah satu jenis atau produk asuransi

keluarga yang ada, umur peserta 18-50 tahun, masa klaim berakhir sebelum mencapai umur 60 tahun.

2. Perusahaan dan peserta asuransi mengadakan perjanjianmudharabah(bagi hasil), sekaligus dinyatakan hak dan kewajiban antara kedua belah pihak. 3. Setiap peserta asurans akan menyerahkan premi asuransi sesuai dengan

kemampuan peserta, tetapi tidak boleh kurang dari jumlah minimal yang ditetapkan perusahaan asuransi.

4. Setiap premi yang dibayarkan peserta dibagi ke dalam dua rekening, yaitu rekening peserta dan rekening derma (tabarru’ atau charity account), yang persentase kedua rekening ditentukan sesuai kelompok umur peserta dan jangka waktu pertanggung.

5. Uang angsuran (premi) oleh perusahaan asuransi akan disatukan dalam “Kumpulan Dana Peserta”, yang selanjutnya diinvestasikan dalam pembiayaan proyek yang sesuai syariah.

6. Keuntungan yang diperoleh dari investasi tersebut akan dibagi dengan peserta sesuai denga perjanjian mudharabah yang telah disepakati.

7. Keuntungan bagian peserta akan dikreditkan ke dalam rekening peserta dan rekening derma secara proposional.

Sedangkan bentuk asuransi umum (kerugian) syariah dilakukan menurut aturan sebagai berikut:

1. Peserta dapat terdiri dari perorangan, perusahaan, lembaga atau yang lainnya.

2. Perjanjian kerjasama antara perusahaan asuransi dengan peserta asuransi syariah umum berdasarkan prinsip mudharabah.

3. Besarnya nominal premi tergantung pada jenis asuransi yang dipilih. Setoran premi dilakukan sekaligus pada awal kontrak dan jangka waktu pertanggungan adalah satu tahun, dan harus diperbaharui jika kontrak hendak diperpanjang untuk tahun berikutnya.

4. Premi asuransi dikumpulkan dalam satu kumpulan dana yang kemudian

diinvestasikan pada proyek-proyek atau pembiayaan lainnya sesuai syariat islam.

5. Keuntungan dari hasil investasi akan dikreditkan ke dalam kumpulan dana peserta.

6. Jika terjadi musibah terhadap harta benda peserta yang diasuransikan, maka perusahaan asuransi akan membayarkan ganti rugi atau santunan kepada peserta tersebut dengan dana yang diambil dari kumpulan dana peserta asuransi syariah umum.

7. Biaya yang diperlukan oleh perusahaan asuransi diambil dari kumpulan dana peserta. Jika masih terdapat kelebihan dana akan dibayarkan kepada peserta dan perusahaan asuransi menurut prinsip mudharabah.

Adapun produk-produk asuransi syariah dapat dikemukakann sebagai berikut (Janwari.2005) :

1. Produksi Asuransi Umum:

a. Asuransi Kendaraan Bermotor

Dalam asuransi kendaraan bermotor, asuransi syariah memberikan perlindungan terhadap kerugian pada kendaraan bermotor yang disebabkan karena mengalami musibah kecelakaan serta tanggungjawab hukum kepada pihak ketiga.

b. Asuransi Kebakaran

Asuransi syariah memberikan perlindungan terhadap harta benda (bangunan, mesin, peralatan/perlengkapan, atau persediaan barang), serta gangguan usaha dari kerugian yang diakibatkan oleh kebakaran, kejatuhan pesawat terbang, ledakan gas, dan sambaran petir.

c. Asuransi Risiko Pembangunan

Asuransi syariah memberikan perlindungan terhadap kerugian atau kerusakan pada proyek pembangunan yang sedang berjalan sehubungan dengan pekerjaan-pekerjaan konstruksi, konstruksi pabrik termasuk atas peralatan atau mesin-mesin konstruksi.

d. Asuransi Risiko Pemasangan

Asuransi syariah memberikan perlindungan terhadap kerugian atau kerusakan pada pekerjaan pemasangan mesin, peralatan mekanis, dan berbagai jenis konstruksi baja.

e. Asuransi Mesin

Asuransi syariah memberikan perlindungan terhadap kerugian atau kerusakan yang sifatnya tidak terduga dan tiba-tiba secara fisik pada mesin-mesin berikut peralatannya selama pengoperasian, seperti boiler, lift, dan genset.

f. Asuransi Peralatan Elektronik

Asuransi syariah memberikan perlindungan terhadap kerugian atau kerusakan pada barang elektronik.

g. Asuransi Pengangkutan

Asuransi syariah memberikan perlindungan terhadap kerugian atau kerusakan yang sedang pengiriman akibat terjadinya risiko yang disebabkan alat pengangkutnya mengalami musibah atau kecelakaan.

h. Asuransi Rangka Kapal

Asuransi syariah memberikan perlindungan terhadap kerugian pada rangka kapal dan mesin kapal, biaya tambang, risiko perang serta tanggungjawab hukum terhadap pihak ketiga dan berbagai risiko lainnya.

i. Asuransi Pengangkutan Uang

Asuransi syariah memberikan perlindungan terhadap kerugian atas uang atau benda yang disamakan denga uang yang sedang dalam perjalanan dari tempat pengiriman ke tempat tujuan.

j. Syariah Gabungan

Asuransi syariah memberikan perlindungan terhadap kerugian pada harta benda serta akibat timbulnya tanggung jawab hukum terhadap pihak ketiga, baik untuk industry, perdagangan maupun kegiatan lainnya.

k. Asuransi Kecelakaan Diri

Asuransi syariah memberikan perlindungan terhadap kerugian financial dan santunan akibat kecelakaan yang diderita oleh peserta, yang mengakibatkan meninggal dunia, menderita cacat badan atau penggantian biaya perawatan dan pengobatan.

l. Asuransi Penyimpanan Uang

Asuransi syariah memberikan perlindungan terhadap kerugian dan kehilanganuang di dalam penyimpanan sebagai akibat dari pencuian dan perampokan atau tindakan kekerasan.

m. Asuransi Tanggung Gugat

Asuransi syariah memberikan perlindungan terhadap timbulnya tanggungjawab hukum kepada pihak ketiga.

n. Asuransi Kebongkaran

Asuransi syariah memberikan perlindungan terhadap kerugian yang diakibatkan oleh pencurian yang didahului dengan kekerasan atau pembongkaran.

o. Asuransi Lainnya

Seperti asuransi pemilik dan penghuni rumah, asuransi kehilangan keuntungan akibat kerusakan mesin, asuransi kehilangan keuntungan akibat kebakaran, asuransi peralatan konstruksi, asuransi reklame, dan lain-lain.

2. Produk Asuransi Syariah Keluarga: a. Asuransi Dana Investasi

Asuransi syariah memberikan kesempatan kepada peserta untuk bekal hidup di hari tua.Bila peserta masih hidup sampai masa kontrak berakhir, maka pembayaran klaim dari rekening tabungan peserta dan porsi bagi hasil. Tetapi jika peserta meninggal dunia saat masa kontrak belum berakhir maka pembayaran klaim berupa rekening tabungan peserta, porsi bagi hasil, dan dana kebajikan dari tabungan tabbaru’

b. Asuransi Dana Siswa

Asuransi syariah memberikan kesempatan pada peserta untuk mempersiapkan dana pendidikan bagi anak.

c. Asuransi Dana Haji

Asuransi syariah memberikan kepada peserta asuransi untuk mempersiapkan dana untuk menunaikan ibadah haji.

d. Asuransi al-Khairat

Asuransi syariah memberikan perlindungan risiko finansial apabila peserta meninggal dunia dalam masa perjanjian.

e. Asuransi Kesehatan

Asuransi memberikan kesempatan kepada peserta yang bermaksud menyediakan dana santunan rawat inap dan operasi bila peserta sakit.

f. Asuransi Majelis Taklimumrah

Asuransi syariah memberikan kesempatan kepada peserta untuk mempersiapkan dana selama mengikuti majelis taklim.

g. Asuransi Wisata dan Umrah

Asuransi memberikan persiapan dana kepada peserta untuk wisata dan menunaikan ibadah umrah.

h. Asuransi Perjalanan Haji

Asuransi memberikan persiapan dana kepada peserta selama di perjalanan dalam menunaikan ibadah haji.

i. Asuransi Kecelakaan Diri

Asuransi memberikan dana kepada peserta untuk santunan kepada dirinya apabila peserta cacat setelah musibah atau santunan bagi ahli warisnya bila peserta meninggal dunia dalam masa perjanjian.

2.5. Mekanisme Asuransi Syariah A.Takaful Keluarga

Terdapat dua sistem yang digunakan dalam asuransi takaful keluarga, yaitu:

- Sistem pengelolaan dana dengan unsure tabungan, yang mana

dalam -sistem ini pegelolaan dana pada setiap premi takaful yang diterima akan dimasukkan ke dalam rekening tabungan dan rekening tabbaru’ (Antonio. 1999).

- Sistem Pengelolaan dana tanpa unsur tabungan B. Takaful Umum

Setiap premi yang diterima aka dimasukkan ke dalam rekening khusus yaitu rekening yang diniatkan untuk tolong-menolong dan digunakan untuk membayar klaim kepada peserta apabila tejadi musibah atas harta benda atau pun peserta sendiri. (Dewi. 2004)

Pada asuransi takaful keluarga, kumpulan dana peserta diinvestasikan ke dalam pembiayaan proyek yang mana hasil dari proyek tersebut akan dibagi sesuai dengan perjanjian mudharabah yang disepakati oleh peserta dan perusahaan asuransi syariah.

2.6. Prinsip-prinsip asuransi syariah

Adapun prinsip asuransi syariah menurut Amrin (2011) yaitu: 1. Prinsip Tauhid

Dimana dalam niatan dasar ketika berasuransi syariah adalah tauhid, mengharapkan keridaan Allah SWT.Jika dilihat dari sisi perusahaan, asas yang digunakan dalam berasuransi syariah bukanlah semata-mata meraih keuntungan dari peluang pasar, namun untuk keridaan Allah SWT. Sedangkan dari sisi nasabah, berasuransi syariah adalah bertujuan untuk bertransaksi dalam bentuk tolong menolong yang berlandaskan asas syariah dan bukan semata-mata mencari “perlindungan” apabila terjadi musibah. Dalam hal ini Allah SWT berfirman sebagaimana diterjemahkan:

“dan tidaklah Aku menciptakan jin dan manusia, melainkan supaya mereka menyembah-Ku” (QS.51:56)

2. Prinsip Keadilan

Asuransi syariah tidak boleh mendzaliminasabah dengan hal-hal yang menyulitka dan merugikan nasabah. Perusahaan asuransi memiliki peluang besar dalam melakukan ketidakadilan, seperti adanya unsur dana hangus karena pembatalan kepesertaan di tengah jalan oleh nasabah. Pada asuransi syariah, dana

investasinya.Bahkan beberapa perusahaan asuransi syariah menyerahkan ke lembaga kesejahteraan umat seperti lembaga zakat, infak, dan sedekah ketika terdapat dana saving nasabah yang telah mengundurkan diri atau terputus di tengah jalan dan tidak mengambilnya kendatipun telah dihubungi pihak perusahaan.

“Hai orang-orang beriman, hendaklah kamu menjadi orang-orang yang selalu menegakkan kebenaran karena Allah, menjadi saksi dengan adil .Dan janganlah sekali-kali kebencianmu terhadap suatu kaum, mendorong kamu untuk berlaku tidak adil, karena adil itu lebih dekat kepada takwa. Dan bertakwalah kepada Allah, sesungguhnya Allah maha mengetahuiapa yang kamu kerjakan” (QS. Al-Maidah/5:80)

3. Prinsip Tolong - Menolong

Dimana sesama pesertabertabarru untuk kepentingan nasabah lainnya yang tertimpa musibah. Seseorang yang masuk asuransi, sejak awal harus mempunyai niat dan motivasi untuk membantu dan meringankan beban temannya yang pada suatu ketika mendapatkan musibah atau kerugian.

4. Prinsip Amanah

Perusahaan dituntut untuk amanah dalam segala hal seperti mengelola dana premi dan proses klaim. Demikian juga dengan nasabah, perlu amanah dalam aspek risiko yang menimpanya. Yang artiannya nasabah mengada-ada sesuatu yang seharusnya tidak klaim menjadi klaim yang tentunya akan merugikan nasabah lainnya. Dan transaksi yang amanah membawa pelakunya mendapatkan surga. Rasulullah saw, bersabda:

“Seseorang pebisnis yang jujur lagi amanah, (kelak akan dikumpulkan di akhirat) bersama para nabi, shiddiqin, dam syuhada” (HR.Turmudzi)

5. Prinsip Saling Rida

Nasabah rida dananya dikelola perusahaan asuransi syariah yang amanah dan professional demikian juga dengan perusahaan asuransi syariah ridamenerima amanah yang diamanatkan nasabah dalam mengelola premi mereka.Karena menolong, bekerjasama dan bertransaksi dengan ikhlas dan rida.

6. Prnsip menghindari riba

Riba merupakan bentuk transaksi yang harus dihindari karena sebatil-batilnya transaksi muamalah.Sistem operasional syariah juga harus menerapkan konsep sharing of risk yang bertumpu pada akad tabarru’, sehingga menghilangkan unsure riba pada pemberian manfaat asuransi syariah (klaim) kepada nasabah. “Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan harta sesamamu dengan jalan yang bathil,kecuali dengan jalan perniagaan yang berlaku dengan sukasama-suka di antara kamu. dan janganlah kamu membunuh dirimu Sesungguhnya Allah adalah Maha Penyayangkepadamu”.(QS.an-Nisa’:29)

7. Prinsip Menghindari Maisir

Asuransi jika dikelola secara konvensional akan memunculkan unsure maisir (judi). Karena seseorang bias jadi membayar premi hingga belasan kali namun tidak pernah klaim. Di sisi lain ada nasabah yang baru satu kali membayar premi lalu klaim. Karena konsep dasar asuransi konvensional adalah transfer of risk yang atinya perusahaan ketika menerima premi, otomatis premi tersebut menjadi

milik perusahaan dan ketika membayar klaim pun dari rekening perusahaan. Sehingga perusahaan dapat untung besar jika premi banyak dan klaim sedikit atau pun sebaliknya.

8. Prinsip Menghindari Gharar

Gharar adalah ketidakjelasan, berbicara mengenai risiko, yang artiannya berbicara tentang ketidakjelasan karena risiko bisa terjadi atau pun tidak terjadi. Dalam asuransi konvensional jika ada risiko, maka akan mendapatkan klaim namun jika tidak ada maka tidak mendapatkan klaim. Sedangkan dalam asuransi syariah ketidakjelasan tidak menjadi gharar melainkan harus diwaspadai karena apabila terjadi, sesama nasabah akan saling membantu terhadap nasabah lainnya yang tertimpa musibah, yang diambil dari dana tabarru’ yang dikelola oleh perushaan asuransi syariah (bukan dari dana perusahaan).

9. Prinsip Menghindari Risywah

Dalam menjalankan bisnis, baik pihak perusahaan asuransi syariah maupun nasabah harus menjauhkan diri dari risywah atau sogok menyogok.Karenarisywah pasti menguntungkan satu pihak dan merugikan pihak lainnya.

10. Berserah Diri dan Ikhtiar

Sebagai hamba Allah SWT yang mendapatkan amanah sebagai khalifah di muka bumi.Manusia diwajibkan memanfaatkan rezeki yang telah dititipkan oleh-Nya untuk kemaslahatan (manfaat) bagi umat manusia.

11. Saling Bertanggung Jawab

Seluruh peserta asuransi berjanji saling bertanggung jawab antara satu sama lain. Konsep ini dalam islam dikenal sebagai fardhu kifayah. Beberapa hadis

Rasulullah Saw yang dijadikan landasan dalam prinsip saling bertanggung jawab adalah:

“Setiap kamu adalah pemikul tanggung jawab dan setiap kamu bertanggung jawab terhadap orang-orang yang di bawah tanggung jawabmu” (HR. Bukhari dan Muslim)“Seseorang tidak dianggap beriman sehingga ia mengasihi saudaranya sebagaimana ia mengasihi dirinya sendiri” (HR. Bukhari)

12. Saling Melindungi dan Berbagi Kesusahaan

Peserta asuransi satu sama lain saling melindungi dari kesusahaan dan bencana karena keselamatan dan keamanan merupakan keperluan pokok bagi semua orang. Allah SWT berfirman dalam surat Quraisy mengenai pemberian janji keselamatan

dari ancaman terhadap kelaparan dan bencana. Pada prinsip tadhamun

islamimenyatakan bahwa yang kuat menjadi pelindng yang lemah . 2.7. Perkembangan asuransi syariah

Menurut Muhaimin Iqbal (2008), hingga Januari 2008 di Indonesia sudah ada tiga perusahaan yang full asuransi syariah, 32 cabang asuransi syariah, dan 3 cabang reasuransi syariah. Pertumbuhan premi industri bisa menembus Rp 1 trilun tahun ini.Rencana masuknya asuransi raksasa di pasar asuransi syariah diharapkan mendukung pencapaian target itu.

Perolehan premi industri asuransi syariah tanah air diperkirakan kembali mengulang prestasi tahun lalu dengan tumbuh sebesar 60%-70%.pada 2006, industri asuransi syariah membukukan pertumbuhan premi sebesar 73% dengan nilai total Rp 475 miliar. Kendati asuransi syariah mengalami pertumbuhan yang

pesat, kontribusi terhadap total industri baru mencapai 1,11% per 2006 dan diperkirakan meningkat ke posisi 1.33% tahun ini. Hal itu tidak terlepas dari jumlah pelaku industri asuransi syariah yang masih terbatas dan baru menunjukkan peningkatan dalam dua tahun terakhir.

a. Kendala Dalam Perkembangan Asuransi Syariah (Janwari. 2005) 1. Kelambanan Birokrasi

Lembaga keuangan syariah seperti halnya asuransi syariah masih dirasa asing bagi para birokrat.Belum pahamnya birokrat dengan dan belum terbiasanya birokrat dalam menggunakan jasa keuangan syariah dapat menyebabkan kelambanan dalam menyelesaikan persoalan birokrasi.

2. Kurangnya Sumber Daya Manusia

Asuransi syariah merupakan barang baru bagi masyarakat Indonesia. Oleh karena itu ketika asuransi syariah muncul, masyarakat tidak siap untuk mengembangkan perusahaan sehingga perusahaan asuransi syariah terkesan agak lamban

3. Lemahnya Respon Masyarakat

Penyebab lemahnya respon masyarakat terhadap asuransi adalah kekecewaan terhadap dunia perasuransian khususnya asuransi konvensional karena manajemen di asuransi konvensional baik dalam ganti rugi yang diterima maupun dalam jaminan masa depannya sebagai peserta asuransi.

4. Lemahnya Sosialisasi

Masyarakat belum terlalu banyak mengenal asuransi syariah, baik dalam hal prinsip operasional dan produk yang ditawarkannya, maupun dalam hal manajemen dan prosedur asuransi syariah. Dengan keadaan seperti ini masyarakat

mengalami kesulitan ketika akan berhubungan dengan asuransi syariah. Kesulitan inilah yang menyebabkan pertumbuhan dan perkembangan asuransi syariah.

5. Kurangnya Modal

Modal yang dimiliki perusahaan asuransi syariah saat ini masih sangat terbatas. 6. Lemahnya Masyarakat untuk Menjadi Marketer

Lemahnya minat masyarakat menjadi pemasar kemungkinan besar disebabkan karena gaji yang diperoleh sedikit bila dibandingkan dengan menjadi pemasar di asuransi konvensional. Hal ini meyebabkan terhambatnya proses sosialisasi asuransi syariah terhadap masyarakat dan rekrutmen masyarakat menjadi nasabah asuransi syariah.

7.Kurangnya Sarana dan Prasarana (Husen. 1996)

Sarana prasarana asuransi syariah masih dianggap kurang. Perusahaan asuransi syariah masih tampak kerepotan dalam membuka cabang di daerah-daerah dan masih sulit mencari lokasi dan medirikan bangunan sebagai kantor dan juga masih sulit menyediakan perangkat lunak guna untuk operasional perusahaan asuransi.

b. Strategi Pengembangan Asuransi Syariah

1. Struktur permodalan yang kuat sangat dibutuhkan untuk

mengangkat industri asuransi syariah. Dengan modal yang kuat perusahaan asuransi syariah akan dapat melaksanakan fungsi-fungsi yang semestinya, antara lain edukasi pasar melalui berbagai media komunikasi untuk menjelaskan keberadaan asuransi syariah, keunggulannya, manfaatnya serta kebersihan dari keraguan,

pengembangan produk secara berkelanjutan, back-up keuangan yang kokoh untuk membangkitkan kepercayaan publik.

2. Untuk Mengatasi kekurangan SDM yang Profesional dapat diatasi dengan akan mendorong peningkatan kuantitas dan kualitas SDM asuransi syariah melalui beberapa program sertifikasi.

3. Untuk memasyarakatkan dan meningkatkan asuransi syariah maka LKS harus mengembangkan teknologi informasi yang terdepan, serta meningkatkan promosi dan sosialisasi di segala lapisan masyarakat.

2.8. Landasan Hukum Dalam Asuransi Syariah

Peraturan perundang-undangan yang dikeluarkan pemerintah mengenai asuransi syariah, yaitu (Dewi, 2004):

1. Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor

426/KMK.06/2003 tentang Perizinan Usaha dan Kelembagaan Perusahaan Asuransi dan Perusahaan Reasuransi.

2. Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor 424/KMK.06/2003 tentang Kesehatan Keuangan Perusahaan Asuransi dan Perusahaan Reasuransi. 3. Keputusan Direktur Jenderal Lembaga Keuangan Nomor Kep. 4499/LK/2000 tentang Jenis, Penilaian, dan Pembatasan Investasi Perusahaan Syariah dan Perusahaan Reasuransi dengan Sistem Syariah.

Dan ada pula landasan hukum asuransi syariah menurut syariat agama (Wirdyaningsih, 2005):

1. Al-Quran

Terdapat ayat-ayat Al-Quran mengenai nilai-nilai dasar dalam asuransi: “ Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan hendaklah setiap diri memerhatikan apa yang telah dibuat untuk hari esok (masa depan). Dan bertakwalah kepada Allah sesungguhnya Allah Maha Mengetahui yang kamu kerjakan” (QS. al-Hasyr (59) )

“… Allah menghendaki kemudahan bagimu, dan tidak menghendaki kesukaran bagimu…” (QS. al-Baqarah (2) )

“ yang telah member makanan kepada mereka untuk menghilangkan lapar dan mengamankan mereka dari ketakutan” (QS. al-Quraisy (106) )

“Tidak ada sesuatu musibah pun yang menimpa seseorang kecuali dengan izin Allah…” (QS. al-Taghaabun (64) )

2. Sunnah Nabi Saw (Ali, 2004) a. Hadis tentang Aqilah

b. Hadis tentang Anjuran Menghilangkan Kesulitan Seseorang c. Hadis tentang Anjuran Meninggalkan Ahli Waris yang Kaya

d. Hadis tentang Mengurus Anak Yatim

e. Hadis tentang Menghindari risiko

f. Hadis tentang Piagam Madina

3. Ijtihad

a. Fatwa Sahabat

b. Ijma

2.9. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah

Adapun faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan seseorang memilih asuransi syariah adalah:

1. Faktor Pelayanan

Definisi pelayanan yaitu suatu kegiatan yang menolong menyediakan segala apa yang diperlukanorang lain atau konsumendengan penampilan produk yang sebaik-baiknya sehingga diperoleh kepuasan pelanggan dan usaha pembelian yang berulang-ulang.Salah satu model kualitas jasa yang paling populer dan hingga ini masih dijadikan acuan dalam riset pemasaran adalah disimpulkan bahwa terdapat lima dimensi SERVQUAL sebagai berikut (Rambat Lupiyoadi dan Hamdani. 2006):

a. Berwujud (Tangible) b. Keandalan (Reliability)

c. Ketanggapan (Responsiveness) d. Jaminan dan Kepastian (Assurance) e. Empati

2. Faktor Religius

Religiusmerupakan faktor pengetahuan dan pengalaman keberagamaan yang mendorong seseorang untuk melakukan suatu tindakan ekonomi.Indikator ini memiliki dua dimensi, yaitu dimensi pemahaman produk dan ketaatan terhadap agama. (Kadir. 2003):

a)Produk adalah sesuatu yang dapat ditawarkan ke pasar untuk mendapatkan perhatian untuk dibeli, untuk digunakan atau dikonsumsi yang dapat memenuhi

keinginan dan kebutuhan.

b) Ketaatan terhadap agama merupakan tingkat kesadaran dan ketaatan seseorang melakukan apa yang diyakini dalam melaksanakan apa yang diajarkan dalam agama yang telah mereka anut. Karena kesadaran ini merupakan awal dari ekspresi isi dalam kehidupan praktis sebagai pangkal proses perilaku ekonomi religius.

3. Faktor Profit Sharing (Bagi Hasil)

Bagi hasil dalam bahasa asing (Inggris) dikenal dengan profit sharing.Profit sharing dalam kamus ekonomi diartikansebagai pembagian laba.Profit sharing diartikan sebagai distribusi secara syari’ah prinsip bagi hasil (profit sharing) berdasarkan pada kaidah Mudharabah.Dimana perusahaan akan bertindak sebagai

Mudharib (Pengelola dana) sementara nasabah sebagai

ShahibulMaal(penyandang dana) (Antonio. 2001). 4. Faktor Promosi

Secara definisi promosi adalah kegiatan yang ditujukan untuk mempengaruhi konsumen agar mereka dapat menjadi kenal akan produk yang ditawarkan oleh perusahaan kepada mereka dan kemudian mereka menjadi senang lalu membeli produk tersebut (Gitosudarmo. 1997). Promosi merupakan sarana untuk menarik dan mempertahankan nasabah.Promosi merupakan bagian dari pemasaran (Kasmir.2005). Dalam promosi hal yang perlu di perhatikan adalah pemilihan bauran promosi (promotion mix), yang terdiri dari (Rambat Lupiyoadi dan A. Hamdani. 2006):

1. Iklan (Advertising)

2. Promosi Penjualan (Sales Promotion) 3. Hubungan Masyarakat (Public Relation)

4. Informasi dari mulut ke mulut (Word Of Mouth) 5. Surat pemberitahuan langsung (Direct Mail) 2.10. Landasan Terdahulu

1. Penelitian Ismoyo Parwoto (2011)

Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh Parwoto (2011) dengan judul “PENGARUH TINGKAT INVESTASI TERHADAP MINAT NASABAH ASURANSI PENDIDIKAN (Studi pada AJB BUMIPUTERA 1912 Unit Usaha Syariah) “ adalah untuk mengetahui tingkat investasi dari tahun ke tahun, untuk mengetahui minat nasabah dalam asuransi syariah pendidikan pada AJB Bumiputera 1912, dan untuk menjelaskan tingkat pengaruh investasi terhadap minat nasabah AJB Bumiputera 1912 unit usaha syariah periode 2009-2011. Metode yang digunakan adalah metode deskriptif dan metode analisis uji regresi linier sederhana.

2. Penelitian M. Fida Fariz Ashidiqi (2011)

Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh Ashidiqi (2011) dengan judul “ANALISISFAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERMINTAAN

ASURANSI PADA PT. PRUDENTIAL LIFE ASSURANCE KANTOR

CABANG TAMAN SISWA (STUDI KASUS PADA PRULINK ASSURANCE SYARIAH ACCOUNT)” adalah untuk menganalisis pengaruh pendapatan, premi dan regiulitas nasabah secara bersama-sama dalam asuransi syariah, untuk menganalisis pengaruh pendapatan terhadap permintaan pada asuransi syariah, untuk menganalisis pengaruh premi asuransi terhadap permintaan asuransi syariah, dan untuk menganalisis pengaruh regiulitas terhadap permintaan pada asuransi syariah.

Kerangka Konseptual

Adapun kerangka pemikiran dalam penelitian ini dapat digambarkan pada bagan 1 dibawah :

Gambar 2. 1 Kerangka Pemikiran Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Asuransi Syariah di Kota Medan

Asuransi

Asuransi Konvensional

Asuransi Syariah

Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah dalam Memilih

Asuransi Syriah

1. Faktor Pelayanan 2. Faktor

Religius 3. Faktor Profit

Sharing 4. Faktor

Hipotesis

Sesuai dengan judul dan permasalahan yang diambil, maka hipotesis yang diambil adalah:

1. Pelayananmerupakan faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan

nasabah dalam memilih asuransi syariah di Kota Medan.

2. Religius merupakan faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah di Kota Medan.

3. Profit Sharingmerupakan faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah di Kota Medan.

4. Promosi merupakan faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah di Kota Medan.

BAB III

METODE PENELITIAN

3.1.Jenis Penelitian

Penelitian ini merupakan penelitian deskriptif kuantitatif karena dalam penelitian kuantitatif masalah yang dibawa peneliti harus sudah jelas dan selanjutnya dibuat rumusan masalah kemudian jawaban dari rumusan masalah tersebut disebut hipotesis, maka hipotesis dapat diartikan sebagai jawaban sementara terhadap rumusan masalah peneltian (Sugiyono, 2013)

.Menurut Moh. Nazir (2003), tujuan penelitian kasus ini adalah untuk memberikan gambaran secara mendetail tentang latar belakang, sifat – sifat serta yang khas dari kasus, atau status dari individu, yang kemudian dari sifat – sifatdiatas akan dijadikan suatu hal yang bersifat umum. Oleh karena itu, hasil penelitian ini diharapkan mampu memberikan suatu gambaran yang utuh dan terorganisir dengan baik tentang kompetensi – kompetensi tertentu, sehingga dapat memberikan hasil yang valid dalam penelitian ini.

3.2. Tempat dan Waktu Penelitian

Lokasi penelitian akan dilakukan di Kota Medan pada Asuransi Takaful General Insurance cabang Setia Budi Medan.

3.3. Batasan Operasional

Agar penelitian lebih terarah dan terpusat, maka penulis perlu menggunakan pembatasan masalah anatara lain sebagai berikut:

1. Penelitian ini dilakukan di Asuransi Takaful General Insurance cabang Setia Budi Medan.

3.4. Definisi Operasional

Untuk menghindari terjadinya kesalahpahaman pengertian maka penulis memberikan beberapa penjelasan istilah sebagai berikut:

1. Asuransi syariah adalah Suatu bentuk kegiatan saling memikul resiko di antara sesama manusia sehingga antara satu dengan lainnya menjadi penanggung atas risiko yang lainnya.

2. Keputusan Nasabah adalah faktor – faktor yang mempengaruhi nasabah melakukan pengambilan keputusan atas sesuatu hal sesuai pilihan pribadi. Dalam hal ini peneliti mengangkat analisa faktor – faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah di Kota Medan..

3. Pelayanan adalah suatu kegiatan atau urutan kegiatan yang terjadi dalam interaksi langsung antara perusahaan dan nasabah dimana perusahaan berperan sebagai penyedia kepuasan bagi nasabah.

4. Religius adalah salah satu faktor yang mempengaruhi nasabah dalam

memilih asuransi syariah dimana mereka berpegang kepada aturan agama atau prinsip-prinsip syariah.

5. Profit Sharingadalah distribusi beberapa bagian dari laba pada para pegawai dari suatu perusahaan.

6. Promosi adalah kegiatan yang ditujukan untuk mempengaruhi konsumen agar mereka dapat menjadi kenal akan produk yang ditawarkan oleh perusahaan kepada mereka dan kemudianmereka menjadi senang lalu membeli produk tersebut.

3.5. Populasi dan sampel penelitian

Populasi adalah keseluruhan subyek/obyek penelitian.Sedangkan sampel adalah sebagian atau wakil populasi yang diteliti. Populasi merupakan totalitas dari semua obyek atau individu yang akan diteliti yang mana memiliki karakteristik tertentu, jelas dan lengkap. Sedangkan sampel merupakan bagian dari populasi yang diambil melalui cara-cara tertentu yang juga memiliki karakteristik tertentu, jelas, dan lengkap yang dianggap bisa mewakili populasi. (Hasan,2002)

Populasi dalam penelitian ini adalah nasabah dalam Asuransi Takaful General Insurance cabang Setia Budi Kota Medan.Karena besarnya populasi nasabah dan keterbatasan waktu peneliti maka hanya beberapa sampel dari populasi yang dijadikan responden dalam penelitian ini. Teknik pengambilan sampel dalam penelitian ini adalah Probability Sampling yang merupakan suatu sampel yang dipilih sedemikian rupa dari populasi sehingga masing-masing anggota populasi memiliki probabilitas atau peluang yang samauntuk dijadikan sampel. Simple Random Sampling merupakan bagian dari probability sampling yang merupakan pengambilan sampel dari populasi secara acak tanpa memperhatikan strata yang ada dalam populasi dan setiap anggota populasi memiliki kesempatan yang sama untuk dijadikan sampel (Suharyadi, 2004).

Adapun besar sampel dalam penelitian ini ditentukan dengan Metode Slovin. Menurut Slovin dalam pengantar metode penelitian (Sevilla, 1993), besarnya sampel dapat diperoleh dengan rumus:

� = �

�= 1100

1 + 1100(0,15)2

= 42,71 (dibulatkan menjadi 43 orang) 3.6. Jenis data

Jenis data dalam penelitian adalah subjek dari mana data tersebut diperoleh.Jenis data dalam penelitian ini menggunakan data primer dan sekunder.Data primer adalah data yang diperoleh dari sumber pertama, yaitu data yang diperoleh langsung dari nasabah di Asuransi Takaful General Insurance.Data sekunder diperoleh dari dinas terkait atau instansi yang terkait dengan penelitian seperti laporan keuangan nasional dari Asuransi Takaful Indonesia dan penelitian-penelitian terdahulu tentang asuransi syariah.

3.7.Metode Pengumpulan Data

Adapun mengenai teknik pengumpulan data dalam penelitian ini menggunakan kuisioner. Penyebaran kuisioner merupakan suatu proses interaksi untuk mendapatkan informasi secara langsung dari informan, metode ini digunakan untuk menilai keadaan seseorang dan merupakan pokok dari suatu penelitian, karena tanpa interview melalui kuisioner maka akan kehilangan informasi yang valid dari orang yang menjadi sumber data utama dalam penelitian. Sedangkan tujuan dari kuisioner ini adalah untuk mendapatkan informasi yang terkait tentang faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah.Dalam pelaksanaannya, peneliti akan memberikan kuisioner langsung kepada para nasabah yang ada di Asuransi Takaful General Insurance Cabang Setia Budi di Kota Medan. Hal ini dilakukan guna mendapatkan hasil atau data yang lebih lengkap dan sistematis untuk mendapatkan data mengenaiapa saja

faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah.Kuisioner yang digunakan bentuknya tertutup, yakni dibaca dan diisi menurut pilihan yang terdapat dalam kuisioner.

Setelah data didapatkan maka selanjutnya dilakukan analisis regresi linear berganda. Persamaannya di notasikan sebagai berikut :

Dimana :

Y11 = Keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah

A = Nilai konstanta

b1 s/d b4 = Koefisien regresi

x11 = Pelayanan

x12 = Religius

x13 = Profit Sharing

x14 = Promosi

ε = Standart Error

3.8. Test Goodness of Fit

Untuk pengujian hipotesis dilakukan Test Goodness of Fit yang disebut juga dengan uji keselarasan atau uji kelayakan.Menurut Karl Pearson apabila hasil pengkuran menunjukkan adanya keselarasan antara nilai yang teramati dengan frekuensi teoritisnya atau nilai harapannya, maka hipotesa kerjanya (hipotesa nol) diterima, begitu pula sebaliknya (Suharyadi, 2004). Macam-macam Test Goodness ofFit sebagai berikut:

1. Nilai t hitung (Uji Parsial)

Uji ini digunakan untuk mengetahui apakah dalam model regresi variabel independen secara parsial berpengaruh sinifikan terhadap variabel dependen (Priyatno, 2008).

Jika t hitung < t tabel atau Sig>0.05 ; H0 diterima dan H1 ditolak

Jika t hitung > t tabel atau Sig <0.05 ;H0ditolak dan H1 diterima

H0: Pelayanan, religius, profit sharing, dan promosisecara parsial tidak memiliki

pengaruh yang signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah.

H1: Pelayanan, religius,profit sharing, dan promosisecara parsial memiliki

pengaruh yang signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah.

2. Nilai F hitung (Uji Simultan)

Pengujian ini dilakukan untuk mengetahui secara bersama-sama apakahvariabel bebas berpengaruh secara signifikan atau tidak terhadap variabel terikat.

Jika F hitung< F tabel atau Sig> 0.05 ; H0 diterima dan H1 ditolak

Jika F hitung > F tabel atau Sig <0.05 ;H0ditolak dan H1 diterima

H0: Pelayanan, religius,profit sharing, dan promosisecara serempak tidak

memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah.

H1: Pelayanan, religius, profit sharing, dan promosisecara serempak memiliki

pengaruh yang signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih asuransi syariah.

3. Koefisien Determinasi (R2)

Koefisien determinasi digunakan untuk mengetahui seberapa besar hubungan dari beberapa variabel dalam pengertian yang lebih jelas. Koefisien determinasi akan menjelaskan seberapa besar perubahan atau variasi suatu variabel bisa dijelaskan oleh perubahan atau variasi pada variabel yang lain.Semakin besar nilai R2 tersebut berarti semakin kuat kemampuan variabel independen menjelaskan variabel dependen.Dalam bahasa sehari-hari adalah kemampuan variabel bebas untuk berkontribusi terhadap variabel tetapnya dalam satuan persentase (Wahyu Ario Pratomo & Paidi Hidayat, 2010).

Nilai koefisien ini antara 0 dan 1, jika hasil lebih mendekati angka 0 berarti kemampuan variabel-variabel independen dalam menjelaskan variasi variabel amat terbatas.Tapi jika hasil mendekati angka 1 berarti variabel-variabel independen memberikan hampir semua informasi yang dibutuhkan untuk memprediksi variasi variabel dependen (Suharyadi, 2004).

3.9. Uji Penyimpangan Asumsi Klasik

Pendugaan dengan metode kuadrat terkecil (ordinary least square)memiliki

beberapa persyaratan untuk memperoleh the best linear unbiased

estimated(BLUE) sehingga dilakukan uji asumsi klasik, namun pada penelitian ini hanya asumsi normalitas, multikolinieritas dan heteroskedastisitas yang diuji. Sedangkan untuk autokorelasi tidak diuji sebab asumsi ini sering terjadi pada

penelitian dengan data time series. Hal ini dikemukakan oleh Supranto (2005) bahwa otokorelasi merupakan korelasi antara anggota seri observasi yang disusun menurut urutan waktu. Sehingga pada penelitian ini sebelum dilakukan uji regresi linier berganda akan dilakukan uji penyimpangan asumsi klasik yaitu :

a. Asumsi Multikolinieritas

Menurut Ragner Frish dalam Supranto (2005) istilah kolinieritas sendiri berarti hubungan linear tunggal, sedangkaan kolinieritas ganda (multicollinearity) menunjukkan adanya lebih dari satu hubungan linear yang sempurna.Selanjutnya dikemukakan pula oleh Sulianto (2011) bahwa uji multikolinieritas bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi yang terbentuk terdapat korelasi yang tinggi atau sempurna di antara variabel bebas atau tidak.

Untuk mendeteksi adanya multikolinieritas dapat ditinjau dari beberapa hal berikut (Wahyu Ario Pratomo & Paidi Hidayat, 2010) :

1. Nilai R2tinggi tetapi nilai t statistik sangat kecil atau bahkan tidak ada variabel bebas yang signifikan maka hal ini menunjukkan adanya gejala multikolinieritas.

2. Jika nilai VIF tidak lebih dari 10 maka model tidak mengandung

multikolineieritas. Misalnya variabel yang seharusnya memiliki pengaruh (koefisien) positip, namun hasil estimasi menunjukkan hasil negatip.

Jika masalah multikolinieritas tidak terpenuhi maka dapat dilakukan beberapa metode untuk mengatasinya.Metode-metode yang dapat dilakukan adalah sebagai berikut :

1. Memperbesar ukuran sampel,

2. Menggabungkan data time series dan data cross section, atau 3. Dengan menghilangkan salah satu atau lebih variabel bebas. b. Asumsi Heteroskedastisitas

Gujarati (1995) menyatakan bahwa salah satu asumsi penting model regresi linear berganda klasik adalah semua gangguan mempunyai varians yang sama. Menurut Sulianto (2011) heteroskedastisitas berarti ada varian variabel pada model regresi yang tidak sama. Sebaliknya jika varian pada model regresi memiliki nilai yang sama (konstan) maka disebut dengan homoskedastisitas.

Heteroskedastisitas dideteksi dengan metode grafik dengan mengamati scatterplot, jika scatterplot membentuk pola tertentu, hal ini menunjukkan adanya masalah heterokedastisitas pada model regresi yang dibentuk.Sedangkan scatterplot jika menyebar secara acak maka hal itu menunjukkan tidak terjadinya masalah heterokedastisitas.Untuk meyakinkan interpretasi metode grafik maka dilakukan uji heterokedastisitas dengan metode Glejser. Apabila nilai Sig > α = 5% maka dapat disimpulkan tidak terjadi heterokedastisitas.

c. Asumsi Normalitas

Supranto (2005) menyatakan bahwa asumsi kenormalan sangat diperlukan dalam menghadapi sampel kecil untuk keperluan pengujian hipotesis.Menurut santoso (2010) tujuan uji normalitas adalah untuk mengetahui apakah distribusi data mengikuti atau mendekati distribusi normal, yakni distribusi data dengan bentuk lonceng (bell shaped).

Untuk menguji normalitas dengan pendekatan grafik menurut Sulianto (2011) digunakan Normal Probability Plot, yaitu dengan membandingkan distribusi kumulatif data sesungguhnya (yang digambarkan dengan ploting) dengan distribusi kumulatif dari distribusi normal ( yang digambarkan dengan garis lurus normal dari kiri ke kanan atas). Jika data normal maka garis yang menggambarkan data akan mengikuti atau merapat ke garis diagonalnya. Selanjutnya untuk meyakinkan interpretasi dari grafik maka dilakukan uji statistik non-parametrik Kolmogorov-Smirnov. Apabila nilai sig > α = 5% maka data berdistribusi normal.

BAB IV

HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

4.1. Gambaran Umum Perusahaan 4.1.1. Sejarah Perusahaan

PT Syarikat Takaful Indonesia (Perusahaan) berdiri pada 24 Februari 1994 atas prakarsa Tim Pembentukan Asuransi Takaful Indonesia (TEPATI) yang dimotori oleh Ikatan Cendekiawan Muslim Indonesia (ICMI) melalui Yayasan Abdi Bangsa, Bank Muamalat Indonesia Tbk., PT Asuransi Jiwa Tugu Mandiri, Departemen Keuangan RI, serta beberapa pengusaha muslim Indonesia. Melalui kedua anak perusahaannya yaitu PT Asuransi Takaful Keluarga dan PT Asuransi Takaful Umum, Perusahaan telah memberikan jasa perlindungan asuransi yang menerapkan prinsip-prinsip murni syariah pertama di Indonesia.

PT Asuransi Takaful Keluarga yang bergerak di bidang asuransi jiwa Syariah didirikan pada 4 Agustus 1994 dan mulai beroperasi pada 25 Agustus 1994, yang ditandai dengan peresmian oleh Menteri Keuangan Mar'ie Muhammad. Diikuti dengan pendirian anak perusahaan yang bergerak di bidang asuransi umum Syariah yaitu PT Asuransi Takaful Umum, yang diresmikan oleh Menristek/Ketua BPPT Prof. Dr. B.J. Habibie pada 2 Juni 1995.

Kepemilikan mayoritas saham Syarikat Takaful Indonesia saat ini dikuasai oleh Syarikat Takaful Malaysia Berhad (56,00%) dan Islamic Development Bank (IDB, 26,39%), sedangkan selebihnya oleh Permodalan Nasional Madani (PNM) dan Bank Muamalat Indonesia serta Karya Abdi Bangsa dan lain-lain.Di tahun 2004, Perusahaan melakukan restrukturisasi yang berhasil menyatukan fungsi

pemasaran Asuransi Takaful Keluarga dan Asuransi Takaful Umum sehingga lebih efisien serta lebih efektif dalam penetrasi pasar, juga diikuti dengan peresmian kantor pusat, Graha Takaful Indonesia di Mampang Prapatan, Jakarta pada Desember 2004. Selain itu, dilakukan pula revitalisasi identitas korporasi termasuk penataan ruang kantor cabang di seluruh Indonesia, untuk memperkuat citra perusahaan.

Untuk meningkatkan kualitas layanan yang diberikan Perusahaan dan menjaga konsistensinya, Perusahaan memperoleh Sertifikasi ISO 9001:2000 dari SGS JAS-ANZ, Selandia Baru bagi Asuransi Takaful Umum, serta Asuransi Takaful Keluarga memperoleh Sertifikasi ISO 9001:2000 dari dari Det Norske Veritas (DNV), Belanda pada April 2004. Selain itu, atas upaya keras seluruh jajaran perusahaan, Asuransi Takaful Keluarga meraih MUI Award 2004 sebagai Asuransi Syariah Terbaik di Indonesia, dan Asuransi Takaful Umum memperoleh penghargaan sebagai asuransi dengan predikat Sangat Bagus dari Majalah InfoBank secara berturut-turut pada tahun 2004 dan 2005.Dengan dukungan Pemerintah dan tenaga professional yang berkomitmen untuk mengembangkan asuransi syariah, Syarikat Takaful Indonesia bertekad untuk menjadi perusahaan asuransi syariah terkemuka di Indonesia.

4.1.2. Visi dan Misi

4.1.2.1. Visi PT Asuransi Takaful General Insurance

4.1.2.2. Misi PT Asuransi Takaful General Insurance

Bersama mewujudkan rasa aman dengan memberikan solusi pada pengelolaan resiko dan pelayanan terbaik berdasarkan prinsip-prinsip tata kelola bisnis syariah yang baik.

4.1.3. Tujuan Perusahaan

1. Mengelola risiko dengan prinsip kehati-hatian. 2. Melayani stakeholder dengan setulus hati.

3. Meningkatkan kompetensi dan kesejahteraan insane takaful.

4. Menciptakan lingkungan kerja yang kondusif melalui kerjasama TIM yang solid

5. Berkesinambungan meningkatkan pertumbuhan dan nilai perusahaan. 4.2. Karateristik Responden

Responden dalam penilitian ini adalah nasabah asuransi Takaful Insurance yang berlokasi di Jalan Setia Budi. Nasabah pada asuransi ini terbagi dua yakni nasabah dari individu (perorangan) maupun perusahaan, namun penelitian ini hanya dibatasi kepada nasabah perorangan.Adapun responden dalam penelitian ini di gambarkan oleh umur, tingkat pendidikan, jenis pekerjaan dan jumlah penghasilan perbulan. Karakteristik responden penelitian ini dapat dilihat dari Tabel .1 berikut ini

Tabel 4.1 Karakteristik Responden Penelitian

No. Uraian Range Rataan

1 Umur 31 – 40 39

2 Tingkat Pendidikan Strata (S1,S2,S3) S1

3

Jenis Pekerjaan Pegawai Swasta

Pegawai Swasta 4 Penghasilan Perbulan Rp. 1 - 3 Juta -- ≥Rp. 50 Juta Rp. 3 - 5 Juta

Dari Tabel.1 di atas, dapat dilihat bahwa rataan umur responden dalam penelitian ini adalah 39 tahun yang merupakan usia produktif dengan rataan tingkat pendidikan di jenjang Strata 1 (S1). Jenis pekerjaan responden bermacam – macam yaitu Pegawai Swasta, PNS dan Wiraswasta, namun Pegawai swasta merupakan pekerjaan dominan responden. Adapun rataan penghasilan perbulan responden dalam penelitian ini adalah sebesar Rp. 3.000.000 – Rp. 5.000.000 .

Tabel 4.2 . Info Asuransi Takaful General Insurance

No. Info Mengenai Asuransi Frekuensi Persen (%)

1 Melalui Surat Kabar/Majalah 10 23,2

2 Melalui iklan di Radio/Televisi 3 6,9

3

Melalui info dari Pengurus/Pegawai

Asurasi 23 53,4

4 Melalui info dari Keluarga/Teman 7 16,2

Dari Tabel.2 di atas dapat disimpulkan bahwa ada banyak cara nasabah untuk mengetahui mengenai Asuransi Takaful General Insurance yaitu melalui info dari pengurus atau pegawai asuransi itu sendiri (53,4%), melalui surat kabar/majalah (23,2%), melalui info dari keluarga atau teman (16,2%), dan melalui iklan di radio/televisi (6,9%) dari total nasabah sebesar 43 orang.

Tabel 4.3 Lama Berasuransi di Asuransi Takaful General Insurance

No. Lama Berasuransi (Tahun) Frekuensi Persen (%)

1 1 4 9,3

2 2 8 18,6

3 3 11 25,5

Dari Tabel.3 di atas dapat disimpulkan bahwa pada umumnya nasabah telah berasuransi cukup lama di asuransu takaful general insurance, adapun lamanya nasabah berasuransi adalah > 5 tahun (46,5%), 3 tahun (25,5%), 2 tahun (18,6%) dan 1 tahun (9,3%)dari total nasabah sebesar 43 orang.

4.3. Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Asuransi Syariah di Kota Medan

Ada 4 faktor yang mempengaruhi nasabah atau seseorang dalam memilih asuransi syariah di kota Medan, yaitu:

1. Faktor Pelayanan 2. Faktor Agama

3. Faktor Profit Sharing 4. Faktor Promosi

Dari hasil penelitian ini dapat diketahui faktor-faktor yang mempengaruhi mengapa nasabah memilih asurasnsi syariah yang berdasarkan pendapat responden, maka dapat dilihat dari tabel berikut ini:

A. Variabel Pelayanan

Tabel 4.4 Variabel Pelayanan

Kata Kunci

Sangat

Setuju Setuju

kurang Setuju

Tidak Setuju

Sangat Tidak

Setuju Total

F % F % F % F % F % F %

Sikap Karyawan 25 58.1 18 41.9 0 0 0 0 0 0 43 100 Transparan Laporan

Keuangan

29 67.4 13 30.2 1 2.3

0 0 0 43 100

Teknologi yang Canggih

29 67.4 13 30.2

Sumber: Hasil Pengolahan SPSS

Berdasarkan Tabel 4 dapat diketahui bahwa:

1. Pada pernyataan butir satu (Karyawan Asuransi Takaful General

Insurance dalam memberikan pelayanan kepada nasabah bersikap sopan, ramah-tamah, cepat dan tepat serta efisien), tidak ada responden yang menyatakan sangat tidak setuju, tidak setuju dan kurang setuju.Terdapat 25 orang (58,1%) yang menyatakan sangat setuju, 18 orang (41.9%) yang menyatakan setuju. Hal ini menunjukan bahwa sebagian besar nasabah puas dengan sikap karyawan asuransi syariah.

2. Pada pernyataan butir dua (Adanya laporan keuangan yang dipublikasikan sehingga terciptanya ketransparanan dalam Asuransi Takaful General Insurance), tidak ada responden yang menyatakan sangat tidak setuju dan tidak setuju.Terdapat 29 orang (67,4%) yang menyatakan sangat setuju, 13 orang (30,2%) yang menyatakan setuju dan 1 orang (2,3%) yang menyatakan kurang setuju. Hal ini menunjukan bahwa sebagian besar nasabah merasakan ketransparanan dalam laporan keuangan asuransi syariah.

3. Pada pernyataan butir tiga (Asuransi Takaful General Insurance memiliki teknologi peralatan yang canggih), tidak ada responden yang menyatakan sangat tidak setuju dan tidak setuju.Terdapat 29 orang (67,4%) yang menyatakan sangat setuju, 13 orang (30,2%) yang menyatakan setuju dan 1 orang (2,3%) yang menyatakan kurang setuju. Hal ini menunjukan

bahwa sebagian besar nasabah puas dengan teknologi peralatan asuransi syariah yang canggih

.B. Variabel Agama

Tabel 4.5 Variabel Agama

Kata Kunci

Sangat

Setuju Setuju

Kurang Setuju Tidak Setuju Sangat Tidak Setuju Total

F % F % F % F % F % F %

Sesuai Prinsip Agama 19 44.2 23 53.5 1 2.3 0 0 0 0 43 100 Faktor Agama 20 46.5 22 51.2 1 2.3 0 0 0 0 43 100 Produk Asuransi

Syariah

23 53.5 17 39.5 3 7

0 0 0 0 43 100

Sumber: Hasil Pengolahan SPSS Berdasarkan Tabel 5 dapat diketahui:

1. Pada pernyataan butir satu (Kinerja karyawan Asuransi Takaful General Insurance sudah sesuai dengan prinsip- prinsip agama.), tidak ada responden yang menyatakan sangat tidak setuju dan tidak setuju.Terdapat 19 orang (44,2%) yang menyatakan sangat setuju, 23 orang (53,5%) yang menyatakan setuju dan 1 orang (2,3%) yang menyatakan kurang setuju. Hal ini menunjukan bahwa sebagian besar nasabah puas dengan kinerja karyawan asuransi syariah yang sesuai dengan agama.

2. Pada pernyataan butir dua (Faktor agama menjadi daya tarik dalam menggunakan jasa asuransi syariah), tidak ada responden yang menyatakan sangat tidak setuju dan tidak setuju.Terdapat 20 orang (46,5%) yang menyatakan sangat setuju, 22 orang (51,2%) yang menyatakan setuju dan 1 orang (2,3%) yang menyatakan kurang setuju.

Hal ini menunjukan bahwa sebagian besar nasabah memilih asuransi syariah berdasarkan faktor agama.

3. Pada pernyataan butir tiga (Produk yang ada dalam Asuransi Takaful General Insurance sesuai dengan syariah islam), tidak ada responden yang menyatakan sangat tidak setuju dan tidak setuju.Terdapat 23 orang (53,5%) yang menyatakan sangat setuju, 17 orang (39,5%) yang menyatakan setuju dan 3 orang (7%) yang menyatakan kurang setuju. Hal ini menunjukan bahwa sebagian besar responden setuju dengan produk asuransi sesuai dengan syariah islam.

C. Variabel Profit Sharing

Tabel 4.6 Variabel Profit Sharing

Kata Kunci

Sangat

Setuju Setuju

Kurang Setuju Tidak Setuju Sangat Tidak Setuju Total

F % F % F % F % F % F %

Prinsip Bagi Hasil 27 62.8 16 37.2 0 0 0 0 0 0 43 100

Keuntungan yang Diperoleh

28 65.1 14 32.6

1 2.3 0 0 0 0 43 100

Sumber: Hasil Pengolahan SPSS Berdasarkan Tabel 6 dapat diketahui:

1. Pada pernyataan butir satu (Kesepakatan/perjanjian yang telah ditetapkan oleh Asuransi Takaful General Insurancemenggunakan prinsip bagi hasil (profit sharing) bukansistembunga), tidak ada responden yang menyatakan sangat tidak setuju, tidak setuju dan kurang setuju.Terdapat 27 orang (62,8%) yang menyatakan sangat setuju, 16 orang (37,2%) yang menyatakan setuju.Hal ini menunjukan bahwa sebagian besar responden setuju dengan prinsip bagi hasil atau profit shaing

2. Pada pernyataan butir satu (Keuntungan yang diperoleh Asuransi Takaful General Insurance berpengaruh terhadap pembagian bagi hasil yang akan diterima nasabah bukan sistem bunga), tidak ada responden yang menyatakan sangat tidak setuju dan tidak setuju.Terdapat 28 orang (65,1%) yang menyatakan sangat setuju, 14 orang (32,6%) yang menyatakan setuju dan 1 orang (2,3%) yang menyatakan kurang setuju.Hal ini menunjukan bahwa sebagian besar responden setuju dengan keuntungan yang diperoleh adalah pembagian bagi hasil buka sistem bunga.

D. Variabel Promosi

Tabel 4.7 Variabel promosi

Kata Kunci

Sangat

Setuju Setuju

Kurang Setuju Tidak Setuju Sangat Tidak Setuju Total

F % F % F % F % F % F %

Media yang digunakan

26 60.5 14 32.6

3 7 0 0 0 0 43 100 Kurangnya Sosialisasi 22 51.2 19 44.2 2 4.7 0 0 0 0 43 100 Manfaat Berasuransi 29 67.4 13 30.2 1 2.3 0 0 0 0 43 100

Sumber: Hasil Pengolahan SPSS Berdasarkan Tabel 7 dapat diketahui:

1. Pada pernyataan butir satu (Banyaknya media yang

digunakanuntukmelakukanpromosimemudahkan saudara mengetahui Asuransi Takaful General Insurancesertaditujukanuntukberbagaimacam lapisan masyarakat), tidak ada responden yang menyatakan sangat tidak setuju dan tidak setuju.Terdapat 26 orang (60,5%) yang menyatakan sangat setuju, 14 orang (32,6%) yang menyatakan setuju dan 3 orang (7%)

Model Summaryb

Model R R Square Adjusted R Square

Std. Error of the Estimate

Change Statistics

Durbin-Watson

R Square Change F Change df1 df2 Sig. F Change

1 .663a .640 .350 .53533 .088 .918 4 38 .464 2.238

a. Predictors: (Constant), Promosi, Pelayanan, Profit Sharing, Agama b. Dependent Variable: Keputusan

ANOVAb

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.

1 Regression 1.052 4 .263 9.18 .464a

Residual 10.890 38 .287

Total 11.942 42

a. Predictors: (Constant), Promosi, Pelayanan, Profit Sharing, Agama b. Dependent Variable: Keputusan

Collinearity Diagnosticsa

Model

Dimensi

on Eigenvalue Condition Index

Variance Proportions

(Constant) Pelayanan Agama Profit Sharing Promosi

1 1 4.983 1.000 .00 .00 .00 .00 .00

2 .007 26.000 .00 .00 .05 .51 .13

3 .006 28.981 .00 .68 .14 .04 .00

4 .003 41.652 .00 .16 .36 .08 .78

5 .001 75.760 .99 .16 .45 .37 .09

a. Dependent Variable: Keputusan

Coefficientsa

Model

Unstandardized Coefficients

Standardized Coefficients

t Sig.

Correlations Collinearity Statistics

B Std. Error Beta Zero-order Partial Part Tolerance VIF

1(Constant) 6.561 2.451 2.677 .011

Pelayanan 1.77 2.31 -.124 7.67 .048 -.180 -.123 -.119 .916 1.091

Agama 2.24 3.10 .119 7.22 .047 .136 .116 .112 .877 1.140

Profit Sharing 2.50 2.32 -.174 1.07 .288 -.165 -.172 -.167 .922 1.084

Promosi -2.76 2.75 -.168 1.00 .322 -.124 -.161 -.155 .858 1.165

a. Dependent Variable: Keputusan

Residuals Statisticsa

Minimum Maximum Mean Std. Deviation N

Predicted Value 4.0136 4.6826 4.3256 .15827 43

Std. Predicted Value -1.971 2.256 .000 1.000 43

Standard Error of Predicted

Value .089 .284 .178 .039 43

Adjusted Predicted Value 3.9465 4.7407 4.3336 .17790 43

Residual -1.21522 .80216 .00000 .50920 43

Std. Residual -2.270 1.498 .000 .951 43

Stud. Residual -2.553 1.578 -.007 1.019 43

Deleted Residual -1.53749 .89006 -.00807 .58579 43

Stud. Deleted Residual -2.768 1.611 -.014 1.045 43

Mahal. Distance .196 10.838 3.907 2.124 43

Cook's Distance .000 .346 .031 .060 43

Centered Leverage Value .005 .258 .093 .051 43

Lampiran 11