2 Kredit jangka menengah, yaitu kredit yang diberikan dalam
jangka waktu 1 satu tahun tetapi tidak lebih dari 3 tiga tahun.
3 Kredit jangka panjang, yaitu kredit yang diberikan dalam
jangka waktu lebih dari 3 tiga tahun. d. Kredit dilihat dari segi jaminan, yaitu:
1 Kredit dengan jaminan, yaitu kredit yang diberikan dengan suatu jaminan, jaminan tersebut dapat berbentuk barang
berwujud atau tidak berwujud atau jaminan orang. Artinya setiap kredit yang dikeluarkan akan dilindungi senilai jaminan
yang diberikan si calon debitur. 2 Kredit tanpa jaminan, yaitu kredit yang diberikan tanpa
jaminan barang atau orang tertentu. Kredit jenis ini diberikan dengan melihat prospek usaha dan karakter serta loyalitas atau
nama baik si calon debitur selama ini.
2. Unsur-Unsur Kredit Kasmir, 2002:10
Adapun unsur-unsur dalam pemberian kredit yang terkandung dalam pemberian kredit adalah sebagai berikut:
a. Kepercayaan Kepercayaan merupakan suatu keyakinan bagi pemberi kredit
bahwa kredit yang diberikanbaik berupa uang,barang atau jasa benar-
13
benar diterima kembali di masa yang akan datang sesuai jangka waktu kredit.
b. Kesepakatan Kesepakatan dituangkan dalam suatu perjajian dimana masing-
masing pihak menandatangani hak dan kewajibannya masing-masing. Kesepakatan ini kemudian dituangkan dalam
akad kredit dan ditandatangani kedua belah pihak sebelum kredit dikucurkan.
c. Jangka Waktu Setiap kredit yang diberiakan memiliki jangka waktu tertentu,
jangka waktu ini mencakup masa pengembalian kredit yang telah disepakati.
d. Resiko Akibat adanya jangka waktu, maka pengembalian kredit akan
memungkinkan suatu resiko tidak tertagihnya suatu kredit atau kredit macet dalam suatu pemberian suatu kredit.
e. Balas Jasa Balas jasa merupakan keuntungan atau pendapatan atas pemberian
suatu kredit. Dalam bank konvensional balas jasa dikenal dengan nama bunga, bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah balas jasa ditentukan
dengan bagi hasil.
14
3. Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit
Prinsip kehati-hatian Prudential Principle terdapat pada pasal 2 Undang- Undang No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan sebagaimana telah diubah dengan
Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 menegaskan bahwa Perbankan Indonesia dalam melakukan usahanya berasaskan demokrasi ekonomi dengan menggunakan
prinsip kehati-hatian. Lebih lanjut penjelasan umum Undang-Undang tersebut menguraikan bahwa prinsip kehati-hatian harus dipegang teguh sedangkan
ketentuan mengenai kegiatan usaha bank perlu disempurnakan terutama yang berkaitan dengan penyaluran dana termasuk didalamnya peningkatan peranan
analisis mengenai dampak lingkungan bagi perusahaan berskala besar dan atau berisiko tinggi Arie, 2001:6
Pengertian prinsip kehati-hatian sendiri adalah prinsip pengendalian risiko melalui penerapan peraturan perundang-undangan dan ketentuan yang berlaku
secara konsisten. Penilaian kredit oleh bank dapat dilakukan dengan berbagai cara untuk mendapatkan keyakinan tentang nasabahnya, seperti melalui prosedur
penilaian yang benar. Kriteria penilaian yang dilakukan oleh bank dilakukan dengan analisis 5 C
dan 7 P Kasmir, 2002 :117, yaitu sebagai berikut: 1. Character
Suatu keyakinan bahwa sifat atau watak dari orang-orang yang akan diberikan kredit benar-benar dapat dipercaya, hal ini dapat tercermin dari
latar belakang si nasabah, baik yang bersifat latar belakang pekerjaan maupun yang bersifat pribadi seperti: cara hidup atau gaya hidup yang dijalaninya,
15
keadaan keluarga, hoby dan sosial standingnya. Ini semua merupakan ukuran “kemauan”
membayar. 2. Capacity
Untuk melihat nasabah dalam kemampuannya dalam bidang bisnis yang akan dihubungkan dengan pendidikannya, kemampuan bisnis juga diukur dengan
kemampuannya dalam memahami tentang ketentuan-ketentuan pemerintah. Begitu pula dengan kemampuannya dalam menjalankan usahanya selama ini.
Pada akhirnya akan terlihat “kemampuannya” dalam mengembalikan kredit yang disalurkan.
3. Capital Untuk melihat penggunaan modal apakah efektif, dilihat laporan keuangan
neraca dan laporan laba rugi dengan melakukan pengukuran seperti dari segi likuiditas, solvabilitas, rentabilitas, dan ukuran lainnya. Capital juga harus
dilihat dari sumber mana saja modal yang ada sekarang ini. 4. Colleteral
Merupakan jaminan yang diberikan calon nasabah baik yang bersifat fisik ataupun non fisik. Jaminan hendaknya melebihi jumlah kredit yang diberikan.
Jaminan juga harus diteliti keabsahannya, sehingga jika terjadi suatu masalah maka jaminan yang dititipkan akan dapat dipergunakan secepat mungkin.
5. Condition Dalam menilai suatu kredit hendaknya juga dinilai kondisi ekonomi dan
politik sekarang dan di masa yang akan dating sesuai sektor masing-masing,
16
serta prospek usaha yang dibiayai hendaknya benar-benar memiliki prospek yang baik, sehingga kemungkinan kredit tersebut bermasalah relatif kecil.
Kemudian penilaian kredit dengan metode analisis 7 P adalah sebagai berikut: 1. Personality
Yaitu menilai nasabah dari segi kepribadiannya atau tingkahlaku sehari-hari maupun masa lalunya. Personality juga mencakup sikap, emosi, tingkah laku,
dan tindakan nasabah dalam menghadapi suatu masalah. 2. Party
Yaitu mengklasifikasikan nasabah ke dalam klasifikasi tertentu atau golongan-golongan tertentu berdasarkan modal, loyalitas serta karakternya.
Sehingga nasabah dapat digolongkan ke golongan tertentu dan akan mendapatkan fasilitas yang berbeda dari bank.
3. Perpose Yaitu untuk mengetahui tujuan nasabah dalam mengambil kredit, termasuk
jenis kredit yang diinginkan nasabah. Tujuan pengambilan kredit dapat bermacam-macam. Sebagai contoh apakah untuk modal kerja atau investasi,
konsumtif atau produktif dan lain sebagainya. 4. Prospect
Yaitu untuk menilai usaha nasabah di masa yang akan datang menguntungkan atau tidak, atau dengan kata lain mempunyai prospek atau
sebaliknya. Hal ini penting mengingat jika suatu fasilitas kredit yang dibiayai tanpa mempunyai prospek, bukan hanya bank yang rugi akan tetapi juga
nasabah.
17
5. Payment Merupakan ukuran bagaimana cara nasabah mengembalikan kredit yang telah
diambilnya atau dari sumber mana saja dana untuk pengembalian kredit. Semakin banyak sumber penghasilan debitur maka akan semakin baik.
Sehingga jika salah satu usahanya merugi akan dapat ditutupi oleh sektor lainnya.
6. Profitability Untuk menganalisis bagaimana kemampuan nasabah dalam mencari laba,
Profitability diukur dari periode ke periode apakah akan tetap sama atau akan
semakin meningkat, apalagi dengan tambahan kredit yang akan diperolehnya. 7. Protection
Tujuannya adalah bagaimana menjaga agar usaha dan jaminan mendapatkan perlindungan. Perlindungan dapat berupa jaminan barang atau orang atau
jaminan asuransi.
4. Aspek-Aspek Dalam Pemberian Kredit
