Bank Garansi Sebagai Pengalihan Kewajiban Jika Terjadi Wanprestasi Oleh Nasabah (Studi Di Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau)

(1)

BANK GARANSI SEBAGAI PENGALIHAN KEWAJIBAN JIKA TERJADI WANPRESTASI OLEH NASABAH (STUDI DI BANK

RAKYAT INDONESIA CABANG PUTRI HIJAU)

SKRIPSI

Diajukan untuk memperoleh Gelar Sarjana Hukum Universitas Sumatera Utara Medan

OLEH:

WIRA MUHAMMAD ARIF

NIM : 050200058

DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN

PROGRAM KEKHUSUSAN HUKUM PERDATA DAGANG

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

MEDAN


(2)

BANK GARANSI SEBAGAI PENGALIHAN KEWAJIBAN JIKA TERJADI WANPRESTASI OLEH NASABAH (STUDI DI BANK

RAKYAT INDONESIA CABANG PUTRI HIJAU)

SKRIPSI

OLEH:

WIRA MUHAMMAD ARIF

NIM : 050200058

Disetujui oleh:

KETUA DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN

NIP: 19660303198508101 Dr. Hasim Purba,SH.M.Hum

Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II

Prof. Dr. H. Tan Kamello, SH., MS Puspa Melati Hasibuan, SH, M.Hum NIP: 196204211988031004 NIP: 196801281994032001

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

MEDAN


(3)

ABSTRAK

Fungsi utama bank dalam suatu perekonomian adalah untuk memobilisasi dana masyarakat, dengan secara tepat dan cepat menyalurkan dana tersebut pada penggunaan atau investasi yang efektif dan efisien. Untuk menjalankan fungsi bank, bank umum melakukan kegiatan-kegiatan usaha selain dari kegiatan yang ditentukan dalam Pasal 6 UU Perbankan, yaitu memberikan bank garansi. Bank garansi ini diberikan kepada nasabah yang akan melakukan suatu usaha yang tidak membutuhkan kredit dari bank, tetapi dalam bentuk jaminan dari bank melalui suatu perjanjian. Bank garansi dalam hal ini diperlukan guna melayani kebutuhan nasabah (masyarakat) antara lain dalam usaha pembelian, usaha dalam bidang ekspor dan impor, jaminan dalam pelaksanaan proyek properti seperti bagi pengusaha real estate.

Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah yuridis normatif yaitu penelitian hukum yang mengacu kepada norma-norma dan asas-asas hukum yang terdapat dalam peraturan perundang-undangan melalui penelitian kepustakaan. Selain itu dilakukan penelitian lapangan di Bank Rakyat Cabang Putri Hijau Medan untuk memperoleh data pendukung dalam penelitian ini.

Permasalahan yang dibahas dalam penelitian ini adalah Pertama, bagaimanakah gambaran umum bank garansi sebagai pengalihan kewajiban?

Kedua, bagaimanakah ketentuan-katentuan bank garansi dalam pengalihan

kewajiban di Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau? dan Ketiga, bagaimanakah penyelesaian bank garansi oleh Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau jika nasabah wanprestasi?

Kesimpulan yang diperoleh adalah Pertama, bank garansi dibuat dalam bentuk suatu perjanjian tertulis yang isinya mengalihkan kewajiban antara pihak-pihak dimana bank menyatakan suatu pengakuan tertulis yang isinya menyetujui untuk mengikatkan diri kepada penerima jaminan dalam jangka waktu dan syarat-syarat tertentu. Kedua, ketentuan dalam penerbitan Bank Garansi di Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau didasarkan kepada peraturan Perbankan, Surat Keputusan Bank Indonesia, dan Surat Edaran Bank Rakyat Indonesia dimana bahwa BRI Putri Hijau dalam menerbitkan Bank Garansi harus terlebih dahulu melalui permohonan pihak nasabah kepada BRI Putri Hijau kemudian pihak BRI melakukan identifikasi syarat-syarat yang harus dipenuhi nasabah guna untuk mengetahui garansi terhadap benda-benda maupun harta nasabah. Ketiga, apabila terjadi wanprestasi, maka penyelesaian bank garansi di BRI Putri Hijau dapat didasarkan kepada dua pilihan sebagai dasar penyelesaian menurut Pasal 1831 KUH Perdata dan melalui pernyataan penjamin (bank) untuk menuntut supaya benda-benda terjamin (nasabah) lebih dahulu disita dan dijual untuk melunasi hutangnya sesuai dengan Pasal 1832 KUH Perdata.

Diharapkan kepada penjamin dan terjamin agar mengindentifikasikan risiko maupun kebutuhan dalam bank garansi yang disesuaikan dengan jenis transaksinya hal ini dilakukan untuk menghindari akibat dari bank garansi beralih menjadi kredit efektif dan untuk menghindari wanprestasi dari terjamin.


(4)

KATA PENGANTAR

Puji dan syukur Penulis ucapkan kepada tuhan Yang Maha Esa, pada saat ini masih diberikan-Nya kesempatan yang tidak terhingga untuk dapat menyelesaikan penelitian yang berjudul ”BANK GARANSI SEBAGAI PENGALIHAN KEWAJIBAN JIKA TERJADI WANPRESTASI OLEH NASABAH (STUDI DI BANK RAKYAT INDONESIA CABANG PUTRI HIJAU)”, sebagai tugas akhir untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum (S1) di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.

Selama penelitian berlangsung, banyak pihak-pihak yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan penelitian ini. Oleh karena itu, maka penulis mengucapkan terima kasih kepada:

1. Bapak Prof.Dr. Runtung, SH., M.Hum, Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.

2. Bapak Prof.Dr. Budiman Ginting, SH., M.Hum, selaku Pembantu Dekan I Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.

3. Bapak Syafruddin Sulung Hasibuan, SH., MH, DFM, selaku Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.

4. Bapak Muhammad Husni, SH, M.Hum, selaku Pembantu Dekan III Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara

5. Bapak Dr. Hasim Purba, SH , M.Hum selaku Ketua Departemen Hukum Keperdataan.

6. Bapak Prof. Dr. Tan Kamello, SH , MS , sebagai Dosen Pembimbing I, yang telah banyak membantu memberikan arahan, bimbingan dan masukan bagi penulis.

7. Ibu Puspa Melati Hasibuan, SH., M.Hum , sebagai Dosen Pembimbing II yang telah banyak memberikan arahan, bimbingan, masukan, dan nasehat bagi penulis.

8. Seluruh Dosen/Staf Pengajar dan Pegawai yang memberikan partisipasinya di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.


(5)

9. Teristimewa kepada kedua orang tuaku tercinta, adik-adik yang saya sayangi. Selalu memberikan bantuannya baik secara moril maupun materil, mendukung dalam segala bidang untuk mendorong selesainya kuliah hingga Skripsi ini. 10.Kepada sahabat-sahabatku angkatan 2005 Hendri, Sahat, Caesario, Rio,

Bonar, David Baiser, Dema, dan yang lainya sahabat-sahabatku yang tidak dapat disebutkan satu per satu yang telah memberikan dukungan nya kepada saya, saya ucapkan salam persaudaraan dan terima kasih yang sebesar-besarnya.

11.Kepada kakanda-kakanda di Fakultas Hukum, dan semua senior yang tidak dapat saya sebutkan satu per satu, saya ucapkan terima kasih yang tak terhingga atas bimbingannya selama ini.

12.Seluruh pihak yang telah membantu terselesaikannya skripsi ini yang tidak dapat disebutkan satu per satu.

Penulis memahami berbagai kelemahan dan kekurangan dalam skripsi ini, untuk itu diharapkan saran dan kritikan yang membangun. Demikianlah sebagai kata pengantar, mudah-mudahan bermanfaat menambah wawasan Ilmu Pengetahuan bagi semua pihak. Mohon maaf segala kekurangan, penulis ucapkan terima kasih.

Medan, Maret 2011 Penulis


(6)

DAFTAR ISI

ABSTRAK ... KATA PENGANTAR ... DAFTAR ISI ...

BAB I : PENDAHULUAN... 1

A. Latar Belakang ... 1

B. Perumusan Masalah ... 9

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ... 9

D. Keaslian Penelitian ... 11

E. Tinjauan Kepustakaan ... 11

F. Metode Penelitian ... 17

G. Sistematika Penulisan ... 20

BAB II : GAMBARAN UMUM BANK GARANSI SEBAGAI PENGALIHAN KEWAJIBAN ... 22

A. Bank Garansi Sebagai Bentuk Usaha Bank ... 22

B. Hubungan Antara Para Pihak Dalam Bank Garansi ... 39

C. Kontra Garansi ... 42

D. Larangan dan Batasan Pemberian Bank Garansi... 51

BAB III : KETENTUAN-KETENTUAN BANK GARANSI DALAM PENGALIHAN KEWAJIBAN DI BANK RAKYAT INDONESIA CABANG PUTRI HIJAU... 55

A. Jenis-Jenis Bank Garansi Sebagai Pengalihan Kewajiban di Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau ... 55

B. Prosedur Pemberian Bank Garansi di Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau ... 63

C. Ketentuan Syarat Minimum yang Harus Dipenuhi Pada Setiap Penerbitan Bank Garansi ... 72


(7)

BAB IV : PENYELESAIAN BANK GARANSI OLEH BANK RAKYAT INDONESIA CABANG PUTRI HIJAU JIKA NASABAH

WANPRESTASI... 80

A. Kegunaan Pemberian Bank Garansi yang Seharusnya Dimanfaatkan Oleh Nasabah ... 80

B. Wanprestasi Nasabah Terhadap Bank Garansi di Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau ... 86

C. Penyelesaian Bank Garansi Jika Nasabah Wanprestasi di Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau ... 93

BAB V : KESIMPULAN DAN SARAN ... 102

A. Kesimpulan... 102

B. Saran ... 103


(8)

ABSTRAK

Fungsi utama bank dalam suatu perekonomian adalah untuk memobilisasi dana masyarakat, dengan secara tepat dan cepat menyalurkan dana tersebut pada penggunaan atau investasi yang efektif dan efisien. Untuk menjalankan fungsi bank, bank umum melakukan kegiatan-kegiatan usaha selain dari kegiatan yang ditentukan dalam Pasal 6 UU Perbankan, yaitu memberikan bank garansi. Bank garansi ini diberikan kepada nasabah yang akan melakukan suatu usaha yang tidak membutuhkan kredit dari bank, tetapi dalam bentuk jaminan dari bank melalui suatu perjanjian. Bank garansi dalam hal ini diperlukan guna melayani kebutuhan nasabah (masyarakat) antara lain dalam usaha pembelian, usaha dalam bidang ekspor dan impor, jaminan dalam pelaksanaan proyek properti seperti bagi pengusaha real estate.

Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah yuridis normatif yaitu penelitian hukum yang mengacu kepada norma-norma dan asas-asas hukum yang terdapat dalam peraturan perundang-undangan melalui penelitian kepustakaan. Selain itu dilakukan penelitian lapangan di Bank Rakyat Cabang Putri Hijau Medan untuk memperoleh data pendukung dalam penelitian ini.

Permasalahan yang dibahas dalam penelitian ini adalah Pertama, bagaimanakah gambaran umum bank garansi sebagai pengalihan kewajiban?

Kedua, bagaimanakah ketentuan-katentuan bank garansi dalam pengalihan

kewajiban di Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau? dan Ketiga, bagaimanakah penyelesaian bank garansi oleh Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau jika nasabah wanprestasi?

Kesimpulan yang diperoleh adalah Pertama, bank garansi dibuat dalam bentuk suatu perjanjian tertulis yang isinya mengalihkan kewajiban antara pihak-pihak dimana bank menyatakan suatu pengakuan tertulis yang isinya menyetujui untuk mengikatkan diri kepada penerima jaminan dalam jangka waktu dan syarat-syarat tertentu. Kedua, ketentuan dalam penerbitan Bank Garansi di Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau didasarkan kepada peraturan Perbankan, Surat Keputusan Bank Indonesia, dan Surat Edaran Bank Rakyat Indonesia dimana bahwa BRI Putri Hijau dalam menerbitkan Bank Garansi harus terlebih dahulu melalui permohonan pihak nasabah kepada BRI Putri Hijau kemudian pihak BRI melakukan identifikasi syarat-syarat yang harus dipenuhi nasabah guna untuk mengetahui garansi terhadap benda-benda maupun harta nasabah. Ketiga, apabila terjadi wanprestasi, maka penyelesaian bank garansi di BRI Putri Hijau dapat didasarkan kepada dua pilihan sebagai dasar penyelesaian menurut Pasal 1831 KUH Perdata dan melalui pernyataan penjamin (bank) untuk menuntut supaya benda-benda terjamin (nasabah) lebih dahulu disita dan dijual untuk melunasi hutangnya sesuai dengan Pasal 1832 KUH Perdata.

Diharapkan kepada penjamin dan terjamin agar mengindentifikasikan risiko maupun kebutuhan dalam bank garansi yang disesuaikan dengan jenis transaksinya hal ini dilakukan untuk menghindari akibat dari bank garansi beralih menjadi kredit efektif dan untuk menghindari wanprestasi dari terjamin.


(9)

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Fungsi utama bank dalam suatu perekonomian adalah untuk memobilisasi dana masyarakat, dengan secara tepat dan cepat menyalurkan dana tersebut pada penggunaan atau investasi yang efektif dan efisien. Fungsi seperti itu dapat dikatakan sebagai “aliran darah” bagi perkembangan perekonomian dalam peningkatan standar taraf hidup.1

Fungsi lainnya adalah sebagai lembaga penyedia instrumen pembayaran untuk barang dan jasa yang dapat dilakukan secara cepat efisien dan aman. Fungsi ini akan berjalan apabila penjual dan pembeli barang dan jasa meyakini bahwa instrumen yang digunakan untuk pembayaran tersebut akan diterima dan dibayar oleh semua pihak dalam suatu transaksi dan transaksi ikutannya. Tanpa adanya kepercayaan, maka fungsi dimaksud tidak akan berjalan.

2

Perbankan, khususnya bank-bank komersial (bank umum) mempunyai beberapa fungsi di antaranya adalah pemberian jasa-jasa yang semakin luas, meliputi pembayaran (transfer of funds), menerima tabungan, memberikan kredit, pelayanan dalam fasilitas pembiayaan perdagangan di dalam dan luar negeri,

1 S. Mishkin, The Economic of Money, Banking, Financial Market, Fifth Edition,

(Singapore: Addison-Wesley, 1998), hal. 226.

2 E. Gerald Corrigan, “Central Bank and the Financial System”, paper presented to a

Symposium of Central Banking Issues in Emerging Market-Oriented Economic, Sponsored by the Federal Reseve Bank of Kansas City, Jackson Hole, Wyoming, USA, (August 23-25, 1990), hal. 25.


(10)

penyimpanan barang-barang berharga, dan trust service (jasa-jasa yang diberikan dalam bentuk pengamanan dan pengawasan harta milik).3

Bank Indonesia sebagai bank sentral, oleh undang-undang diakui kedudukannya secara tegas dalam Undang-Undang Nomor 23 Tahun 1999 jo Undang-Undang Nomor 3 Tahun 2004 tentang Bank Indonesia (selanjutnya disebut UUBI). Begitu juga halnya dengan independensi Bank Indonesia secara tegas diakui oleh UUBI. Bahkan Undang-Undang Dasar 1945 setelah amandemen keempat, menyatakan, “Negara memiliki satu bank sentral yang susunan, kedudukan, kewenangan, tanggung jawab dan independensinya diatur dengan undang-undang”.4

UUBI mengakui pula kedudukan Bank Indonesia sebagai badan hukum dan Bank Indonesia diberi kewenangan untuk mengelola kekayaan sendiri yang terlepas dari Anggaran Pendapatan dan Belanja Negara. Akan tetapi menurut Bagir Manan, “Bank Indonesia sebagai badan hukum menjadi ganjil kalau dihubungkan dengan Bank Indonesia sebagai lembaga negara. Sebagai lembaga negara, Bank Indonesia adalah organ penyelenggara organisasi negara. Negaralah yang merupakan badan hukum, bukan organnya”.

5

Dalam melaksanakan kegiatan usaha, bank-bank nasional yang ada, baik bank umum maupun swasta, tunduk dan patuh pada segala peraturan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia sebagai bank sentral di Indonesia.

3 Thomas Suyatno., Kelembagaan Perbankan, (Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama,

1996), hal. 2.

4 Pasal 23 D Undang-Undang Dasar 1945.

5 Bagir Manan., Kedudukan Bank Indonesia Sebagai Bank Sentral, (Jakarta: Monograph,


(11)

Dalam Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan (selanjutnya disebut UU Perbankan), ditentukan mengenai usaha bank umum meliputi:6

a. Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan, dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu;

b. Memberikan kredit;

c. Menerbitkan surat pengakuan hutang;

d. Membeli, menjual atau menjamin atas risiko sendiri maupun untuk kepentingan dan atas perintah nasabahnya:

1. Surat-surat wesel termasuk wesel yang diakseptasi oleh bank yang masa berlakunya tidak lebih lama daripada kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud;

2. Surat pengakuan hutang dan kertas dagang lainnya yang masa berlakunya tidak lebih lama dari kebiasaan dalam perdagangan surat-surat dimaksud;

3. Kertas perbendaharaan negara dan surat jaminan pemerintah; 4. Sertifikat Bank Indonesia (SBI);

5. Obligasi;

6. Surat dagang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun;

7. Instrumen surat berharga lain yang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun;

e. Memindahkan uang baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan nasabah;

f. Menempatkan dana pada, meminjam dana dari, atau meminjamkan dana kepada bank lain, baik dengan menggunakan surat, sarana telekomunikasi maupun dengan wesel unjuk, cek atau sarana lainnya;

g. Menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan perhitungan dengan atau antar pihak ketiga;

h. Menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga;

i. Melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu kontrak;

j. Melakukan penempatan dana dari nasabah kepada nasabah lainnya dalam bentuk surat berharga yang tidak tercatat di bursa efek;

k. Melakukan kegiatan anjak piutang, usaha kartu kredit dan kegiatan wali amanat;

l. Dihapus;

m. Menyediakan pembiayaan dan atau melakukan kegiatan lain berdasarkan Prinsip Syariah, sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia;

6 Pasal 6 Undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana diubah dengan


(12)

n. Melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan oleh bank sepanjang tidak bertentangan dengan undang-undang ini dan peraturan perundang-undangan yang berlaku.

Dalam penjelasan Pasal 6 huruf n UU Perbankan ditentukan kegiatan lain yang lazim dilakukan oleh bank umum adalah kegiatan-kegiatan usaha selain dari kegiatan yang ditentukan dalam Pasal 6 UU Perbankan, yang tidak bertentangan dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku, misalnya memberikan pelayanan seperti jaminan bank atau disebut sebagai bank garansi.7

Kegiatan lain yang lazim tersebut dapat dilakukan sepanjang tidak bertentangan dengan UU Perbankan dan peraturan perundang-undangan yang lainnya. Usaha lain ini diantaranya, berupa Bank Garansi (BG), bertindak sebagai bank persepsi, swap bunga, membantu administrasi nasabah dan lain-lain.8

Bank garansi dipandang dari aspek hukumnya disebut borgtocht. Bank garansi sudah lama dikenal sebagai lembaga penjaminan atas hutang atau kewajiban debitur (nasabah) kepada penerima jaminan (pihak ketiga), dimana tentunya prinsip-prinsip perbankan dan kehati-hatian diterapkan dalam menganalisa permohonan bank garansi oleh debitur.

9

Pasal 1 angka 1 Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia (SKBI) Nomor 11/110/Kep./Dir/UPPB tanggal 28 maret 1979 tentang pemberian Jaminan oleh Bank dan Pemberian jaminan oleh lembaga keuangan bukan bank, menyebutkan,

7 Ibid, penjelasan Pasal 6 huruf n selengkapnya berbunyi, ”Kegiatan lain yang lazim

dilakukan oleh bank dalam hal ini adalah kegiatan-kegiatan usaha selain dari kegiatan tersebut pada huruf a sampai dengan huruf m, yang tidak bertentangan dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku, misalnya memberikan bank garansi, bertindak sebagai bank persepsi, swap bunga, membantu administrasi usaha nasabah dan lain-lain.”

8 Muhammad Djumhana., Hukum Perbankan Di Indonesia, (Bandung: PT. Citra Aditya

Bakti, 2006), hal. 460.

9 Julkarnain Sitompul., ”Jaminan Kredit Kendala dan Masalah”, Makalah Disampaikan

pada Pelatihan Aspek Hukum Perkreditan bagi Staf PT Bank NISP Tbk, diselenggarakan oleh HKGM & Partner Law Firm, Jakarta, 16 September 2004, hal. 8.


(13)

“Jaminan adalah warkat yang diterbitkan oleh bank atau lembaga keuangan bukan bank yang mengakibatkan kewajiban membayar terhadap pihak yang menerima jaminan apabila jaminan pihak yang dijamin cedera janji (wanprestasi).”

Untuk lebih memudahkan dalam memahami siapa saja yang terlibat di dalam sebuah bank garansi ini, maka sebenarnya dalam bank garansi itu sendiri, ada 3 (tiga) pihak yang terlibat di dalamnya yaitu:10

1. Pihak penjamin yaitu pihak yang memberikan jaminan (pihak bank atau debitur);

2. Pihak terjamin yaitu pihak yang dijamin (nasabah atau kreditur); dan 3. Pihak penerima jaminan yaitu pihak yang menerima jaminan (pihak

ketiga).

Sehubungan dengan itu, Bank Rakyat Indonesia sebagai bank umum11

Bank garansi merupakan suatu pengakuan tertulis yang dikeluarkan oleh bank tertentu dimana bank tertentu tersebut menyetujui untuk mengikatkan diri kepada penerima jaminan (pihak ketiga atau terjamin) untuk menggantikan kedudukan penerima jaminan atau untuk memenuhi kewajiban penerima jaminan jika penerima jaminan tidak memenuhi kewajibannya atau cedera janji kepada (milik pemerintah) dalam upaya meningkatkan profitabilitas melalui ekspansi kredit secara sehat, dan untuk mencapai struktur pendapatan Bank Rakyat Indonesia yang sehat sebagai bank komersial. Maka, salah satu sarana yang digunakannya dalam meningkatkan profitabilitas tersebut adalah melakukan kegiatan pelayanan bank garansi.

10 http://herman-notary.blogspot.com/2009/07/bank-garansi.html, diakses terakhir tanggal

28 Februari 2010.

11 UU Perbankan., Op. cit, Pasal 1 angka (3), selengkapnya berbunyi, ”Bank Umum

adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan atau berdasarkan Prinsip Syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.”


(14)

bank sebagai pemberi jaminan tersebut. Selengkapnya mengenai bank garansi lebih jelasnya dapat dipahami berikut ini:

Bank garansi (borgtocht) adalah jaminan yang diberikan oleh bank untuk kepentingan nasabah, yang dimaksudkan untuk memberikan jaminan kepada penerima jaminan (pihak ketiga) bahwa bank akan memenuhi kewajiban nasabah kepada penerima jaminan apabila nasabah wanprestasi (tidak memenuhi kewajiban) kepada penerima jaminan, sesuai yang telah diperjanjikan.12

Menjamin dalam arti bahwa bank sebagai pemberi jaminan akan memenuhi kewajiban sesuatu hal tertentu, jika yang dijamin (penerima jaminan atau pihak ketiga) tidak melaksanakan kewajibannya.13

Bank garansi ini diberikan kepada nasabah yang akan melakukan suatu usaha yang tidak membutuhkan kredit dari bank, tetapi dalam bentuk jaminan dari bank. Bank garansi dalam hal ini diperlukan guna melayani kebutuhan nasabah (masyarakat) antara lain dalam usaha pembelian, usaha dalam bidang ekspor dan impor, jaminan dalam pelaksanaan proyek properti seperti bagi pengusaha real

estate.

Bank garansi juga disebut sebagai kredit sindikasi atau Syndicated Loan karena memiliki kesamaan dalam hal sama-sama bertujuan untuk membiayai suatu proyek yang membutuhkan modal yang cukup besar. Tepatlah yang dikatakan Iswahjudi A. Karim, bahwa:

”Kredit sindikasi ialah pinjaman yang diberikan oleh beberapa kreditur sindikasi, yang biasanya terdiri dari bank-bank dan/atau lembaga-lembaga keuangan lainnya kepada seorang debitur, yang biasanya berbentuk badan hukum untuk membiayai satu atau beberapa proyek (pembangunan gedung atau pabrik) milik debitur. Pinjaman tersebut diberikan secara sindikasi

12 Surat Edaran Bank Rakyat Indonesia No: S. 10-DIR/ADK/04/2003, ditetapkan di

Jakarta tanggal 4 April 2003, hal. 2.

13 Tjiptoadinugroho., Perbankan Masalah Perkreditan, (Jakarta: PT. Pradya Paramita,


(15)

mengingat jumlah yang dibutuhkan untuk membiayai proyek tersebut sangat besar, sehingga tidak mungkin dibiayai oleh kreditur tunggal.14 Bank garansi terjadi terjadi jika bank selaku penanggung, diwajibkan untuk menanggung pelaksanaan pekerjaan tertentu atau menanggung dipenuhinya pembangunan atau proyek tertentu kepada kreditur (bank) manakala debitur (nasabah) wanprestasi.15

Dasar hukum bank garansi adalah perjanjian penanggungan (borgtocht) yang diatur dalam KUH Perdata terdapat pada Pasal 1820 s/d 1850. Untuk menjamin kelangsungan bank garansi, maka bank sebagai penanggung mempunyai “hak istimewa“ yang diberikan undang-undang, yaitu untuk memilih salah satu, menggunakan Pasal 1831 KUH Perdata atau Pasal 1832 KUH Perdata. Pasal 1831 KUH Perdata, dinayatakan bahwa, “Si penanggung tidaklah diwajibkan membayar kepada si berpiutang, selain jika si berutang lalai, sedangkan benda-benda si berutang ini harus lebih dulu disita dan dijual untuk melunasi utangnya.” Sedangkan Pasal 1832 KUH Perdata disebutkan bahwa, “Si penanggung tidak dapat menuntut supaya benda-benda si berutang lebih dulu disita dan dijual untuk melunasi utangnya…”.

Perbedaan kedua pasal tersebut menjelaskan, bahwa jika bank menggunakan Pasal 1831 KUH Perdata, apabila timbul cedera janji, si penjamin dapat meminta benda-benda si berhutang disita dan dijual terlebih dahulu. Sedangkan jika menggunakan Pasal 1832 KUH Perdata, bank wajib membayar

14 Iswahjudi A. Karim., Kredit Sindikasi, (Jakarta: Karimsyah Law Firm, 2005), hal. 2. 15 F.X. Djumialdi., Perjanjian Pemborongan, (Jakarta: PT. Bina Aksara, 1987), hal. 32.


(16)

bank garansi yang bersangkutan segera setelah timbul cedera janji dan menerima tuntutan pemenuhan kewajiban (klaim).

Dalam bank garansi, pihak bank atau kreditur atau pemberi jaminan wajib mencantumkan ketentuan yang dipilihnya dalam bank garansi yang bersangkutan, agar pihak yang dijamin maupun pihak yang menerima garansi mengetahui dengan jelas ketentuan mana yang dipergunakan dan begitu pula pihak terjamin atau nasabah atau kreditur wajib mematuhi dengan cara mengikatkan diri kepada perjanjian di dalam bank garansi yang telah disepakati terlebih dahulu.

Dengan memberikan bank garansi berarti bank telah membuat pengakuan atau janji secara tertulis kepada penerima jaminan atau pihak ketiga untuk memenuhi kewajiban nasabah kepada penerima jaminan apabila nasabah wanprestasi dengan membayar sejumlah uang tertentu. Dalam hubungan transaksi ini jelas bahwa dengan pemberian bank garansi, resiko yang dihadapi oleh penerima atau pihak ketiga tersebut diambil alih oleh bank (pemberi jamian). Sebagai kompensasi atas kesanggupan mengambil alih resiko tersebut, bank sebagai pemberi jaminan itu harus mendapatkan fee (provisi) dan meminta kontra garansi dari nasabah (sebagai pihak yang dijamin oleh bank) dalam jumlah yang memadai sesuai dengan perhitungan bisnis.

Berdasarkan paparan di atas, bahwa bank garansi sangat berperan dalam kegiatan perekonomian. Jika terjadi wanprestasi oleh nasabah, maka dapat diperkirakan menghambat berbagai faktor. Maka bank sebagai pemberi jaminan tersebut, harus mengambil alih sesuai dengan yang diperjanjikan. Tentu akan menimbulkan berbagai aspek hukum yang harus dikaji dan diteliti sebagai


(17)

kontribusi terhadap proses penyelesaian bank garansi tersebut. Maka, penulis merasa tertarik untuk lebih mendalami dan memahami masalah bank garansi ini sehingga memilih judul dalam penelitian ini adalah, ”Bank Garansi Sebagai Pengalihan Kewajiban Jika Terjadi Wanprestasi Oleh Nasabah (Studi di Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau)”, sebagai tugas akhir menyelesaikan kuliah di Fakultas Hukum Universitas Suamtera Utara.

B. Perumusan Masalah

Berdasarkan uraian pada latar belakang yang telah dipaparkan di atas, maka masalah yang akan diteliti di dalam penelitian ini adalah:

1. Bagaimanakah gambaran umum bank garansi sebagai pengalihan kewajiban?

2. Bagaimanakah ketentuan-katentuan bank garansi dalam pengalihan kewajiban di Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau?

3. Bagaimanakah penyelesaian bank garansi oleh Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau jika nasabah wanprestasi?

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian

Adapun yang menjadi tujuan dari pembahasan penelitian ini adalah sebagai berikut :

1. Untuk memahami dan mendalami gambaran umum Bank Garansi sebagai pengalihan kewajiban;


(18)

2. Untuk memahami dan mendalami ketentuan-ketentuan Bank Garansi dalam pengalihan kewajiban di Bank Rank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau;

3. Untuk mengetahui dan mendalami penyelesaian Bank Garansi oleh Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau jika nasabah wanprestasi.

Sedangkan manfaat dalam melakukan penelitian dapat memberikan sejumlah manfaat yang berguna adalah:

1. Secara teoretis. Penelitian mengani Bank Garansi ini bermanfaat dalam meningkatkan pemahaman mengenai Bank Garansi secara utuh dan lengkap bagi pembaca dan bagi mahasiswa yang melakukan penelitian yang berhubungan dengan Bank garansi ini. Sehingga bermanfaat dalam meningkatkan pemahaman mengenai perbedaan antara Bank Garansi,

Letter of Credit (L/C), Standby Letter of Credit (SBLC) dan Surety Bond.

Para pembaca dapat lebih memahami jenis jaminan yang dibutuhkan dalam Bank Garansi.

2. Secara praktis. Penelitian ini bermanfaat bagi para pihak yang melakukan perjanjian Bank Garansi baik pihak pemberi jaminan (penjamin atau nasabah atau kreditur), pihak penerima jaminan (pihak ketiga seperti kontraktor), dan pihak Bank sebagai debitur sebagai pelaku bisnis khususnya dalam bidang perjanjian atau kontrak barang dan jasa tertentu dalam pelaksanaan pembangunan misalnya proyek property dengan demikian sehingga dapat dengan mudah melakukan indentifikasi persoalan resiko dan cara penyelesaiannya jika nasabah wanprestasi.


(19)

D. Keaslian Penulisan

Penelitian ini dilakukan atas gagasan dari peneliti sendiri juga melalui masukkan yang berasal dari berbagai pihak guna membantu penelitian dimaksud. Sepanjang yang telah ditelusuri dan diketahui di lingkungan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara, penelitian tentang, ”Bank Garansi Sebagai Pengalihan Kewajiban Jika Terjadi Wanprestasi Oleh Nasabah (Studi di Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau)” ternyata belum pernah diteliti oleh peneliti sebelumnya, maka dengan demikian penelitian ini sangat jauh dari unsur plagiat. Penelitian ini merupakan karya ilmiah yang asli, dan dapat dipertanggungjawabkan.

E. Tinjauan Kepustakaan

Istilah garansi berarti jaminan, dan menggaransi berarti menjamin. Jadi, bank garansi berarti suatu jaminan yang diberikan oleh bank. Adapun mengenai kata ”garansi” berasal dari bahasa Belanda, yaitu dari kata garantie yang berarti jaminan.16

Istilah garansi dalam bahasa Inggris disebut dengan guarantee atau guaranty yang berarti menjamin atau jaminan. Menurut pengertian di sini bahwa Bank garansi adalah pernyataan yang dikeluarkan oleh bank atas permintaan nasabah (pihak terjamin) untuk menjamin resiko tertentu (penggantian kerugian) yang timbul apabila pihak terjamin tidak dapat menjalankan kewajibannya dengan baik (wan prestasi) kepada pihak yang menerima jaminan. Dengan kata lain,


(20)

bahwa Bank garansi merupakan perjanjian penanggungan atau borgtocht dimana Bank yang menjadi pihak ketiga (penanggung, guarantor, borg) bersedia bertindak sebagai penanggung bagi nasabahnya yang menjadi debitur dalam mengadakan suatu perjanjian (pokok) dengan pihak lain sebagai kreditur.17

Secara ringkas, Bank Garansi (BG) dapat diartikan sebagai suatu jaminan yang diberikan oleh suatu bank dimana bank akan menjamin untuk memenuhi prestasi atau kewajiban kepada pihak yang menerima jaminan jika si terjamin wanprestasi.

Bank Garansi (BG) adalah jaminan yang diberikan oleh bank, maksudnya bank menyatakan suatu pengakuan tertulis yang isinya menyetujui mengikatkan diri kepada penerima jaminan dalam jangka waktu dan syarat-syarat tertentu apabila dikemudian hari ternyata si terjamin ternyata tidak memenuhi kewajibannya kepada si penerima jaminan.18 Dalam artikel Sahabat Konsumen Bank Indonesia, Bank Garansi didefinisikan adalah jaminan pembayaran yang diberikan kepada pihak penerima jaminan, apabila pihak yang dijamin tidak memenuhi kewajibannya.19

Dalam penerbitan Gank Garansi tidak terlepas dari berbagai masalah. Misalnya terjadinya wanprestasi baik wanprestasi dari pihak bank, pihak pemberi jaminan (nasabah bank), maupun pihak penerima jaminan. Pihak Bank adalah pihak yang bertindak sebagai debitur yaitu yang memberi Bank Garansi kepada

17 http://herman-notary.blogspot.com/2009/07/bank-garansi.html, diakses terakhir tanggal

28 Februari 2010.

18 Muhammad Djumhana., Op, cit, hal. 460.

19 Sahabat Konsumen Bank Indonesia., ”Mengenal Bank Garansi”, Artikel Bank

Indonesia Disebarkan sebagai bagian dari Program Edukasi Masyarakat Dalam Rangka Implementasi Arsitektur Perbankan Indonesia, www.bi.go.id.


(21)

pihak nasabah, sedangkan yang bertindak sebagai pihak penerima jaminan atau terjamin adalah pihak kontraktor.

Wanprestasi berasal dari bahasa Belanda artinya prestasi buruk. Wanprestasi adalah suatu keadaan yang dikarenakan kelalaian atau kesalahan. Dimana jika dikaitkan dengan judul dalam penelitian ini wanprestasi dimaksud ditujukan kepada nasabah sebagai kreditur bukan pihak Bank sebagai debitur, yaitu nasabah tidak dapat memenuhi prestasi seperti yang telah ditentukan dalam perjanjian20 dan bukan dalam keadaan memaksa. Adapun bentuk-bentuk dari wanprestasi nasabah atau kreditur dalam perjanjian pemberian Bank garansi yaitu:21

a. Tidak memenuhi prestasi sama sekali. Sehubungan dengan kreditur atau nasabah yang tidak memenuhi prestasinya maka dikatakan debitur tidak memenuhi prestasi sama sekali;

b. Memenuhi prestasi tetapi tidak tepat waktunya. Apabila prestasi kreditur masih dapat diharapkan pemenuhannya, maka debitur dianggap memenuhi prestasi tetapi tidak tepat waktunya;

c. Memenuhi prestasi tetapi tidak sesuai atau keliru. kreditur yang memenuhi prestasi tetapi keliru, apabila prestasi yang keliru tersebut tidak dapat diperbaiki lagi maka debitur dikatakan tidak memenuhi prestasi sama sekali.

Secara umum menurut Subekti, bentuk-bentuk wanprestasi ini dibagi dalam 4 (empat) macam yaitu:22

a. Tidak melakukan apa yang disanggupi akan dilakukan;

b. Melaksanakan apa yang dijanjikannya tetapi tidak sebagaimana dijanjikannya;

c. Melakukan apa yang dijanjikannya tetapi terlambat; dan

d. Melakukan sesuatu yang menurut perjanjian tidak boleh dilakukan.

20 Nindyo Pramono., Hukum Komersil, (Jakarta: Pusat Penerbitan UT, 2003), cet. 1, hal.

221.

21 R. Setiawan, Pokok-Pokok Hukum Perjanjian, (Jakarta: Putra Abadin, 1999), cet. 6,

hal. 18.


(22)

Nasabah dalam pemberian Bank Garansi melakukan wanprestasi dalam suatu perjanjian, kadang-kadang tidak mudah karena sering sekali juga tidak dijanjikan dengan tepat kapan suatu pihak diwajibkan melakukan prestasi yang diperjanjikan.

Dalam perjanjian pemberian Bank Garansi, terdapat pihak debitur (terjamin atau tertanggung), pihak kreditur (pihak penanggung), dan pihak ketiga (pengusaha).

Menurut terjemahan dari wikipedia, istilah debitur (terjamin atau tertanggung) didefenisikan sebagai:23

“Debitur adalah pihak yan

menerima sesuatu dari kembali pada masa yang akan datang. Pemberian memerlukan juga debitur gagal membayar pada tenggat waktu yang dijanjikan, suatu proses koleksi formal dapat dilakukan yang kadang mengizinkan penyitaan harta milik debitur untuk memaksa pembayaran.”

Debitur dalam perjanjian pemberian Bank Garansi memberikan keyakinan kepada pihak kreditur atau bank mengenai hal-hal yang berkaitan dengan harta/barang yang bergerak atau tidak bergerak dapat juga berupa uang sebagai jaminannya.

”Jaminan atau agunan adalah pemberi pinjaman jika peminjam tidak dapat mengembalikan pinjaman tersebut. Jika peminja memiliki agunan tersebut. Dala menjadi faktor penting untuk meningkatkan nilai kredit perseorangan ataupun perusahaan. Bahkan dalam perjanjian merupakan satu-satunya faktor yang dinilai dalam menentukan besarnya pinjaman.”24

23 http://id.wikipedia.org/wiki/Jaminan, diakses terakhir tanggal 7 Juni 2010. 24 Ibid.


(23)

Pihak yang bertindak sebagai pemberi jaminan berupa bank atau lembaga keuangan lainnya dimana bahwa:

”Kreditur adalah pihak (perorangan, akan mengembalikan properti yang nilainya sama atau jasa. Pihak kedua ini disebut sebagai peminjam atau yang berhutang.”25

Bentuk prestasi kreditur dalam perjanjian yang berupa tidak berbuat sesuatu, akan mudah ditentukan sejak kapan kreditur melakukan wanprestasi yaitu sejak pada saat debitur berbuat sesuatu yang tidak diperbolehkan dalam perjanjian. Sedangkan bentuk prestasi kreditur yang berupa berbuat sesuatu yang memberikan sesuatu apabila batas waktunya ditentukan dalam perjanjian maka menurut Pasal 1238 KUH Perdata kreditur dianggap melakukan wanprestasi dengan lewatnya batas waktu tersebut.

Apabila tidak ditentukan mengenai batas waktunya maka untuk menyatakan seseorang kreditur melakukan wanprestasi, diperlukan surat peringatan tertulis dari debitur yang diberikan kepada kreditur. Surat peringatan tersebut disebut dengan somasi. Somasi adalah pemberitahuan atau pernyataan dari kreditur kepada debitur yang berisi ketentuan bahwa kreditur menghendaki pemenuhan prestasi seketika atau dalam jangka waktu seperti yang ditentukan dalam pemberitahuan itu.

Keputusan Direksi Bank Indonesia No.23/88/KEP/DIR tanggal 18 Maret 1991 Pasal 2 dan atau SE Bank Indonesia No.23/7/UKU tanggal 18 Maret 1991


(24)

butir 4 disebutkan bahwa dalam penerbitan Bank Garansi pihak penerbit Bank Garansi (Bank) sekurang-kurangnya memuat 8 (delapan) hal sebagai berikut:

1. Judul ”Garansi Bank” atau bisa juga menggunakan jdudul ”Bank Garansi”; 2. Nama dan alamat bank pemberi;

3. Tanggal penerbitan;

4. Transaksi antara pihak yang dijamin dengan penerima jaminan (sesuai dengan jenis bank garansi);

5. Jumlah uang yang dijamin;

6. Tanggal mulai berlaku dan berakhir;

7. Penegasan batas waktu poengajuan klaim; dan

8. Dengan tegas menyebutkan tunduk pada Pasal 1831 atau Pasal 1832 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.

Garansi Bank merupakan perjanjian buntut (accessoir) yang ditinjau dari segi hukum merupakan perjanjian penanggunan (borgtocht) dan Bank Garansi akan ada atau dapat diterbitkan jika ada perjanjian induk yang mendahuluinya. Dengan demikian, Bank Garansi juga akan berakhir secara hukum jika perjanjian induk yang mendahuluinya tersebut berakhir.

Setiap penerbitan Bank Garansi wajib didukung adanya dokumen yang menjadi dasar diterbitkannya Bank Garanis dimaksud seperti Undangan Tender (untuk Tender Bond), Kontrak atau Sales Agreement atau greement lainnya (untuk

Performance Bond) dan dokumen-dokumen lain sebagai dasar penerbitan Bank


(25)

Permasalahan yang ada saat ini adalah, bahwa sebelum berakhirnya perjanjian Bank Garansi, salah satu pihak bisa saja melakukan suatu perbuatan melawan hukum dengan melakukan cidera janjia atau wanprestasi. Jika hal ini terjadi maka pihak-pihak yang terikat dengan perjanjian Bank Garansi tersebut, dalam penyelesaian sengketa garansi mendasarkan kepada Kitab Undang-Undang Hukum Perdata. Oleh karena itu, pada waktu melakukan perjanjian garansi itu harus dengan tegas menyebutkan tunduk pada Pasal 1831 atau Pasal 1832 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.

F. Metode Penelitian

Metode adalah cara kerja atau tata kerja untuk dapat memahami obyek yang menjadi sasaran dari ilmu pengetahuan yang bersangkutan.26 Sedangkan penelitian merupakan suatu kerja ilmiah yang bertujuan untuk mengungkapkan kebenaran secara sistematis, metodologis dan konsisten.27 Penelitian hukum merupakan suatu kegiatan ilmiah yang didasarkan pada metode, sistematika dan pemikiran tertentu yang bertujuan untuk mempelajari sesuatu atau beberapa gejala hukum tertentu dengan cara menganalisisnya.28 Jadi, metode penelitian adalah suatu upaya ilmiah untuk memahami dan memecahkan suatu masalah berdasarkan metode tertentu.

26 Soerjono Soekanto., Ringkasan Metodologi Penelitian Hukum Empiris, (Jakarta:

Indonesia Hillco, 1990), hal. 106.

27 Soerjono Soekanto., dan Sri Mumadji., Penelitian Hukum Normatif Suatu Tijnjauan

Singkat, (Jakarta: Rajagrafindo Persada, 2001), hal. 1.

28 Bambang Waluyo., Penelitian Hukum dalam Praktek, (Jakarta: Sinar Grafika, 1996),


(26)

1. Jenis Penelitian

Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah penelitian hukum yuridis normatif, yaitu penelitian yang mengacu kepada norma-norma dan asas-asas hukum yang terdapat dalam peraturan perundang-undangan dan putusan pengadilan.

2. Data dan Sumber Data

Data pokok dalam penelitian ini adalah data sekunder yang diperoleh dari:

a. Bahan hukum primer, yaitu Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan, Surat Keputusan Bank Indonesia No.23/72/KEP/DIR tanggal 28 Februari 1991, Surat Keputusan Bank Indonesia No.23/88/KEP/DIR tanggal 18 Maret 1991, Surat Edaran Bank Indonesia No.23/5/UKU tanggal 28 Februari 1991, Surat Edaran Bank Indonesia No.23/7/UKU tanggal 18 Maret 1991, Surat Edaran Kanpus BRI NOSE: S.40-SET/3/1980 tanggal 12 Maret 1980, Surat Edaran Kanpus BRI NOSE: S.180-DIR/9/1984 tanggal 10 September 1984, dan Surat Edaran BRI NOSE: S.10-DIR/ADK/04/2003 tentang Bank Garansi tanggal 29 April 2003;

b. Bahan hukum sekunder, yaitu bahan yang memberikan penjelasan mengenai bahan hukum primer, seperti hasil-hasil seminar atau pertemuan ilmiah lainnya, bahkan dokumen pribadi atau pendapat dari kalangan pakar hukum yang relevan dengan objek telaahan penelitian


(27)

ini;29

c. Bahan hukum tersier, yaitu bahan hukum penunjang yang memberi petunjuk dan penjelasan terhadap bahan hukum primer dan bahan hukum sekunder, seperti kamus umum, majalah dan jurnal ilmiah. Surat kabar dan majalah mingguan juga menjadi tambahan bahan bagi penulisan skripsi ini sepanjang memuat informasi yang relevan dengan penelitian ini.

3. Teknik Pengumpulan Data

Pengumpulan data dilakukan dengan cara studi kepustakaan (library

research). Penelitian kepustakaan dilakukan dengan mengumpulkan berbagai

literatur yang relevan dengan permasalahan dalam penelitian ini. Selain data kepustakaan, sebahagian data diperoleh dari Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau Medan.

4. Analisis Data

Data sekunder yang diperoleh kemudian dianalisis secara kualitatif kemudian dikemukakan dalam bentuk uraian secara sistematis dengan menjelaskan hubungan antara berbagai jenis data, selanjutnya semua data diseleksi dan diolah kemudian dinyatakan secara deskriptif sehingga selain menggambarkan dan mengungkapkan dasar hukumnya, juga dapat memberikan solusi terhadap permasalahan yang dimaksud.

29

Ronny Hanitijo Soemitro., Metodologi Penelitian Hukum, (Jakarta: Ghalia Indonesia, 1982, hal. 24.


(28)

G. Sistematika Penulisan

Sistematika Penulisan di dalam penelitian ini, dengan judul ”Bank Garansi Sebagai Pengalihan Kewajiban Jika Terjadi Wanprestasi Oleh Nasabah (Studi di Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau)”, penulis membaginya dalam lima bagian yaitu:

BAB I : PENDAHULUAN

Merupakan bab pendahuluan yang menguraikan mengenai hal-hal berkaitan dengan latar belakang, perumusan masalah, tujuan penelitian dan manfaat penelitian, tinjauan kepustakaan, metode penelitian yang digunakan, dan sistematika penulisan.

BAB II : GAMBARAN UMUM BANK GARANSI SEBAGAI PENGALIHAN KEWAJIBAN

Merupakan bab yang membahas hal-hal berkaitan dengan Bank Garansi sebagai bentuk usaha bank, hubungan antara para pihak dalam Bank Garansi, kontra garansi, dan larangan dan batasan pemberian Bank Garansi.

BAB III : KETENTUAN-KETENTUAN BANK GARANSI DALAM PENGALIHAN KEWAJIBAN DI BANK RAKYAT INDONESIA CABANG PUTRI HIJAU

Merupakan bab yang membahas mengenai hal-hal berkaitan jenis-jenis Bank Garansi sebagai pengalihan kewajiban di Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau, prosedur pemberian Bank Garansi di Bank Rakyat


(29)

Indonesia Cabang Putri Hijau, dan ketentuan syarat minimum yang harus dipenuhi pada setiap penerbitan Bank Garansi.

BAB IV : PENYELESAIAN BANK GARANSI OLEH BANK RAKYAT

INDONESIA CABANG PUTRI HIJAU JIKA NASABAH

WANPRESTASI

Merupakan bab yang membahas mengenai hal-hal yang berkaitan dengan kegunaan pemberian Bank Garansi yang seharusnya dimanfaatkan oleh nasabah, wanprestasi nasabah terhadap Bank Garansi di Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau, dan penyelesaian Bank Garansi jika nasabah wanprestasi di Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau

BAB V : KESIMPULAN DAN SARAN

Bab ini memuat beberapa kesimpulan dan saran dari penulis sebagai hasil dari pembahasan dan penguraian di dalam penelitian ini, berdasarkan permasalahan yang dimaksud.


(30)

BAB II

GAMBARAN UMUM BANK GARANSI SEBAGAI PENGALIHAN KEWAJIBAN

A. Bank Garansi Sebagai Bentuk Usaha Bank

Seperti yang telah dipaparkan sebelumnya bahwa defenisi Bank Garansi (BG) adalah jaminan yang diberikan oleh bank, maksudnya bank menyatakan suatu pengakuan tertulis yang isinya menyetujui mengikatkan diri kepada penerima jaminan dalam jangka waktu dan syarat-syarat tertentu apabila dikemudian hari ternyata si terjamin ternyata tidak memenuhi kewajibannya kepada si penerima jaminan.30

Berdasarkan pengertian dari Bank Garansi di atas tergambarkan bahwa mengenai pemberian Bank Ganransi ini sebenarnya terjadinya suatu pengalihan kewajiban karena dipersyaratkan adanya suatu perjanjian atau kontrak sebelumnya.

Dalam praktek perbankan, umumnya juga menuju kepada suatu pengertian dan maksud yang sama mengenai pengalihan kewajiban dimasud. Untuk lebih memahami mengenia pengalihan kewajiban dalam Bank Garansi ini, maka dikutip dari beberapa pengertian, antara lain sebagai berikut:

Berdasarkan Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 23/88Kep./Dir tanggal 18 Maret 1991 Pasal 1 angka (3) memberikan pengertian yang dibagi ke dalam 3 (tiga) bagian yang luas yaitu:31

30 Muhammad Djumhana., Op. cit., hal. 460.

31 Pasal 1 angka (3 a) SK. Direksi Bank Indonesia Nomor 23/88/Kep./Dir tanggal 18


(31)

a. Garansi dalam bentuk warkat yang diterbitkan oleh bank yang mengakibatkan kewajiban membayar terhadap pihak yang menerima garansi apabila pihak yang dijamin cidera janji (wanprestasi);

b. Garansi dalam bentuk penandatanganan kedua dan seterusnya atas surat-surat berharga seperti aval dan endosemen dengan hak regres yang dapat menimbulkan kewajiban membayar bagi bank apabila pihak yang dijamin cidera janji (wanprestasi); dan

c. Garansi lainnya yang terjadi karena perjanjian bersyarat sehingga dapat menimbulkan kewajiban finansial bagi bank.

Sehubungan dengan hal itu, Y. Sunyoto memberikan defenisi mengani bank garansi yaitu:32

”Bank garansi itu merupakan jaminan dalam bentuk warkat yang diterbitkan oleh bank atau oleh Lembaga Keuangan Bukan Bank (LKBB) yang mengakibatkan kewajiban membayar terhadap pihak yang menerima jaminan apabila pihak yang dijamin cidera janji (wanprestasi).”

Sementara menurut OP. Simorangkir, ”Bank garansi artinya garansi atau jaminan yang diberikan oleh bank komersial, maksudnya bank menjamin si nasabah (terjamin) memenuhi kewajiban para pihak lain sesuai dengan persetujuan”.33

Pada Bank garansi menurut Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau Medan itu sendiri menganut pengertian mengenai bank garansi yaitu:34

”Bank Garansi (BG) adalah jaminan yang diberikan oleh bank untuk kepentingan nasabah, yang dimaksudkan untuk memberikan jaminan kepada penerima jaminan (pihak ketiga) bahwa bank akan memenuhi kewajiban nasabah kepada penerima jaminan (pihak ketiga) apabila nasabah wanprestasi (tidak memenuhi kewajiban) kepada penerima jaminan (pihak ketiga) sesuai dengan yang telah diperjanjikan.”

32 Y. Sunyoto., Hukum Perbankan Di Indonesia, (Jakarta: Sebelas Maret Unversity Press,

1995), hal. 32.

33 OP. Simorangkir., Seluk Beluk Bank Komersial, (Jakarta: Aksara Persada Indonesia,

1986), hal. 133.

34 Surat Edaran Nose: S.10-DIR/ADK/04/2003 tentang Bank Garansi, Surat Edaran ini


(32)

Dengan demikian perlu disadari bahwa dengan memberikan BG, berarti bank telah membuat pengakuan atau janji secara tertulis kepada penerima jaminan (pihak ketiga) untuk memenuhi kewajiban nasabah kepada penerima jaminan (pihak ketiga) apabila nasabah wanprestasi dengan membayar sejumlah uang tertentu. Dalam hubungan transaksi ini, jelas bahwa dengan pemberian BG, resiko yang dihadapi oleh penerima jaminan (pihak ketiga) diambil alih oleh bank. Sebagai kompensasi atas kesanggupan mengambil alih resiko ini, bank harus mendapatkan fee (provisi) dan meminta kontra garansi dari nasabah sebagai pihak yang dijamin oleh bank dalam jumlah yang memadai sesuai dengan perhitungan bisnis.

Di samping kesadaran akan adanya resiko, hal selanjutnya yang paling mendasar untuk difahami yaitu bahwa resiko BG akan terjadi apabila nasabah (sebagai pihak yang dijamin oleh bank) yang diberikan jaminan oleh bank melakukan perbuatan wanprestasi. Dengan demikian analisis resiko harus diawali dengan menilai kemampuan nasabah untuk memenuhi kewajiban kepada pihak ketiga (penerima jaminan) yang mencakup aspek-aspek kualitatif (seperti karakter dan manajemen) dan aspek kuantitatif (kondisi finansial) nasabah.

Dengan memperhatikan pengertian di atas dapat dipahami bahwa lahirnya BG didahului adanya proses transaksi antara nasabah dengan pihak ketiga (penerima jaminan), sehingga BG merupakan perjanjian accesoir dan perjanjian pokoknya yaitu transaksi antara nasabah dengan pihak ketiga (penerima jaminan).

Ditinjau dari segi hukum BG termasuk perjanjian penggunaan (borgtocht), yang diatur dalam Pasal 1820 sampai dengan Pasal 1850 KUH Perdata, yang


(33)

mengatur mengenai penangguhan hutang secara umum. Sedangkan ketentuan yang mengatur bentuk dan syarat-syarat minimal BG, ditentukan oleh Bank Indonesia yang akan dijelaskan pada bab III penelitian ini.

Dalam ketentuan yang mengatur materi BG, antara lain diatur mengenai klausula yaitu ketentuan yang mengatur bahwa dalam fungsinya sebagai penanggung (borg), bank melepaskan hak-hak istimewa sebagaimana diatur dalam Pasal 1831 KUH Perdata, sehingga dengan demikian bank harus membayar klaim yang diajukan oleh penerima BG apabila nasabah wanprestasi.

Sejalan dengan pengertian di atas, pemberian BG harus dilakukan sesuai dengan filosofis dan proses pemberian kredit, baik menyangkut analisis kelayakan dan analisis resiko maupun ketentuan kewenangan memutus.35

Dilihat dari keentuan KUH Perdata, garansi bank adalah perjanjian penangguhan utang (borgtoch) sebagaimana diatur dalam Buku III Bab XVII, yakni Pasal 1820 sampai dengan 1850, dimana bank dalam hal ini bertindak sebagai penanggung.

Pengaturan Bank Garansi semula diatur dalam Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 11/110/KEP/DIR/UPPB tentang pemberian jaminan oleh bank dan pemberian jaminan oleh Lembaga Keuangan Bukan Bank, tanggal 29 Maret 1977. Mengungat perkembangan perbankan Indonesia setelah Paket Kebijakan 1988, maka peraturan mengenai pemberian Bank Garansi tersebut perlu disempurnakan sehingga keluarlah Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 23/88/KEP/DIR tentang Pemberian Garansi Bank tanggal 18 Maret 1999.


(34)

Bentuk Bank Garansi menurut Pasal 1 Ayat (3) Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 23/88/KEP/DIR tersebut di atas adalah:

1. Garansi dalam bentuk warkat yang diterbitkan oleh bank yang mengakibatkan kewajiban membayar terhadap yang menerima garansi apabila pihak yang dijamin cidera janji (wanprestasi);

2. Garansi dalam bentuk penandatanganan kedua dan seterusnya atas surat berharga, seperti aval dan endosemen dengan hak regres yang dapat menimbulkan kewajiban membayar bagi bank apabila yang dijamin cidera janji (wanprestasi); dan

3. Garansi lainnya yang terjadi karena perjanjian bersyarat sehingga dapat menimbulkan kewajiban finansial bagi bank.

Bentuk dari garansi sebagaimana yang diuraikan pada Angka 1 tersebut berupa Bank Garansi atau disebut sebagai Standby Letter of Credit (Standby L/C atau SBLC). Menyangkut penerbitan garansi ini, bank dapat menerbitkannya, baik dalam mata uang rupiah maupun mata uang asing. Hal yang harus diperhatikan pula oleh bank yang menjalankan kegiatan pelayanan atau penerbitan garansi, yaitu:

1. Penerbitan garansi terkena ketentuan tentang batas maksimum pemberian kredit dan Kewajiban Pemenuhan Modal Minimum (KPMM), dimana penghitungannya dilakukan secara gabungan sehingga meliputi pemberian garansi oleh kantor bank, baik di dalam negeri maupun di luar negeri. Sebagaimana dinyatakan dalam Pasal 7 Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 23/88/KEP/DIR tersebut di atas;


(35)

2. Penerbitan Bank Garansi atau Standby L/C atas permintaan bukan penduduk hanya diperkenankan apabila disertai dengan kontrak garansi dari bank di laur negeri yang bonafid (dalam pengertian bank tersebut tidak termasuk cabang bank yang bersangkutan di luar negeri), atau setoran sebesar 100% dari nilai garansi yang diberikan, hal ini sesuai denga ketentuan dalam Pasal 8 Ayat (1) Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 23/88/KEP/DIR tersebut di atas; dan

3. Bank dilarang bertindak sebagai Pnejamin Emisi Efek, ditentukan dalam Pasal 8 Ayat (2) Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 23/88/KEP/DIR tersebut di atas.

Dalam kegiatan pelayanan jasa berupa penerbitan garansi, maka bank penerbit akan menerima imbalan jasa dari si terjamin berupa provisi (keuntungan berupa fee). Di samping pembebanan provisi, semua biaya yang timbul akibat pemberian Bank Garansi menjadi beban pihak yang diberi jaminan sebagaimana juga yang berlaku dalam pemberian kredit.

Dalam KUH Perdata secara umum mengenal bentuk perjanjian semacam garansi bank atau Bank Garansi. Dengan demikian ketentuan-ketentuan dalam KUH Perdata berlaku pula dalam perjanjian Bank Garansi. Tetapi mengenai bentuk dan syarat-syarat yang lebih rinci diserahkan kepada para pihak. Hanya saja karena Bank Garansi ini perjanjiannya sering dilakukan dan banyak digunakan, maka agar bank-bank memiliki pedoman yang lengkap dalam pelaksanaan pemberian Bank Garansi sesuai dengan Pasal 2 Ayat (2) ditetapkan


(36)

syarat-syarat pemberian Bank Garansi yang dalam penelitian ini dibahas pada sub bab selanjutnya.36

Telah disebutkan terdahulu bahwa Bank Garansi merupakan bagian dari pemberian kredit yang juga merupakan salah satu bentu fasilitas usaha yang diperbolehkan dikelola oleh bank-bank. Dalam pemberian garansi, di samping pemberian Bank Garansi, ada bentuk lain yang berhubungan dengan Bank Garansi ini yaitu:

1. Garansi yang berhubungan dengan surat berharga. Bentuk lain dari garansi yang diterbitkan bank dapat berbentuk penandatanganan kedua dan seterusnya atas surat berharga seperti aval dan endosemen dengan hak regres yang dapat menimbulkan kewajiban membayar bagi bank apabila yang dijamin cidera janji (wanprestasi). Menurut ketentuan dalam Pasal 3 Ayat (2) Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 23/88/KEP/DIR, pemberian Bank Garansi ini berlaku sejak tanggal dilakukannya pembubuhan tanda tangan oleh bank dan berakhir apabila:

a. Telah ada pembayaran dari debitur, baik dalam hal tidak terjadi protes maupun dalam hal terjadi protes yang kemudian diterima; b. Tidak diterima pemberitahuan protes dalam tenggang waktu dan

menurut ketetuan yang ditetapkan dalam Kitab Undang-Undang Hukum Dagang; dan

c. Tenggang waktu penuntutan pembayaran menurut Kitab Undang-Undang Hukum Dagang dan KUH Perdata telah kadaluarsa, dalam

36 HR. Daeng Naja., Hukum Kredit dan Bank Garansi, (Bandung: Citra Adtya Bakti,


(37)

hal diterima pemberitahuan protes sesuai dengan tenggang waktu yang ditetapkan dalam Kitab Undang-Undang Hukum Dagang. 2. Garansi yang berhubungan dengan perjanjian bersyarat. Bentuk lain dari

garansi yang diterbitkan oleh bank dapat berbentuk garansi lainnya yang terjadi karena perjanjian bersyarat sehingga dapat menimbulkan kewajiban finansial bagi bank. Adapun konkritnya dapat berupa surat yang dapat menimbulkan kewajiban membayar suatu jumlah tertentu apabila pihak yang dijamin tersebut cidera janji (wanprestasi) atau berupa Letter of Credit (L/C). Penerbitan L/C tunduk pada ketentuan Uniform Customs and Practices for

Documentary Credit (UCP). Menurut ketentuan Pasal 4 Ayat (2) Surat

Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 23/88/KEP/DIR, pemberian garansi ini berlaku sejak saat penandatanganan garansi dan berakhir pada saat realisasi garansi dalam hal syarat perjanjian dipenuhi atau pada saat tidak dipenuhi syarat perjanjian.

Menurut Widjanarto, jenis Bank Garansi (BG) yang dapat diberikan oleh bank, antara lain adalah:37

a. Bank garansi untuk jaminan tender dalam negeri (tender bid bond). Bank garansi jenis ini diberikan kepada peserta tender yang diadakan oleh pihak-pihak di Indonesia dalam rangka suatu proyek atau suatu pesanan. Bank Garansi tersebut tidak dapat dipakai sebagai jaminan bank untuk penarikan uang muka dan berlaku untuk satu kali tender saja;

b. Bank Garansi untuk jaminan penerimaan panjar/uang muka atau

voorschot. Dalam suatu kontrak kerja/pembelian suatu proyek/barang,

adakalanya pemilik proyek/pembeli barang lebih dahulu sehingga atas uang muka/penyerahan barang tersebut diperlukan adanya Bank Garansi; c. Bank Garansi untuk bea cukai guna penangguhan bea masuk. Bank

Garansi jenis ini diberikan kepada importir yang memasukkan barang ke dalam negeri. Bank Garansi untuk importir tersebut biasanya hanya dapat


(38)

diberikan apabila L/C importirnya dibuka melalui bank penerbit Bank Garansi;

d. Bank Garansi untuk bea dan cukai guna penangguhan pembayaran pita cukai/tembakau. Bank Garansi jenis ini biasanya diberikan kepada perusahaan-perusahaan rokok besar yang bonafid;

e. Bank Garansi untuk penyalur/agen/dealer/depot holder sehubungan dengan transaksi yang bertalian dalam rangka penunjukan oleh produsen maupun yang bukan produsen; dan

f. Lain-lain jenis Bank Garansi yang diperkenankan oleh peraturan Bank Indonesia maupun pemerintah.

Selain yang telah disebutkan di atas mengenai bentuk-bentuk lain yang berhubungan dengan Bank Garansi, maka terdapat pula usaha bank lain seperti Bank Perspesi, dan Swap Bunga.

Bank Persepsi atau Bank Devisa Persepsi adalah bank yang ditunjuk Menteri Keuangan untuk menerima setoran penerimaan negara bukan dalam rangka impor, yang meliputi penerimaan pajak, cukai dalam negeri, dan Penerimaan Negara Bukan Pajak. Penunjukan bank sebagai Bank Persepsi atau Bank Devisa Persepsi baik bagi kantor pusat maupun seluruh cabang bank yang bersangkutan. Untuk dapat ditunjuk sebagai Bank Perspesi Direksi bank yang bersangkutan mengajukan surat permohonan kepada Menteri Keuangan melalui Direktur Jenderal Anggaran dengan tembusan disampaikan kepada Direksi Bank Indonesia.38

Swap Bunga merupakan salah satu bentuk dari transaksi derivatif sebagaimana digambarkan dalam pengertian transaksi derivatif yang terdapat dalam Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor 28/119/KEP/DIR


(39)

tentang Transaksi Derivatif tanggal 29 Desember 1995.39 Menurut ketentuan yang baru, transaksi derivatif adalah transaksi yang didasari oleh suatu kontrak atau perjanjian pembayaran yang nilainya merupakan turunan dari nilai instrumen yang mendasari, seperti suku bunga, nilai tukar, komoditi, ekuiti, dan indeks baik yang diikuti dnegan pergerakan atau tanpa pergerakan dana atau instrumen, tetapi tidak termasuk transaksi derivatif kredit.40

Penggunaan instrument Bank Garansi dalam bertransaksi saat semakin hari semakin banyak digunakan bukan saja dalam bertransaksi secara lokal namun sudah menggapai secara internasional. Bahkan dalam kondisi dan transaksi tertentu Bank Garansi sering juga digunakan sebagai pengganti Letter of Credit.

Dalam tranksasi Bank Garansi di Indonesia terdapat dua landasan hukum yang umum dipakai yakni Kitab Undang-Undang Hukum Perdata Buku Ketiga Bab XVII dari pasal 1820 s/d pasal 1850 yakni perihal Penjaminan dan Peraturan Bank Indonesia dalam bentuk Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No.23/88/KEP/DIR tanggal 18 Maret 1991 yang diedarkan melalui Surat Edaran No.23/7/UKU tanggal 18 Maret 1991 tentang Pemberian Bank Garansi oleh Bank. Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia tersebut di atas mengikat bagi seluruh perbankan yang beroperasi dan di bawah pengawasan Bank Indonesia dan bagi pelanggarnya akan dikenakan sanksi dalam rangka pembinaan dan pengawasan dan bahkan untuk pelanggaran pada pasal-pasal tertentu dapat dikenakan sanksi tambahan berupa denda 3% dari nilai nominal pelanggaran (SE

39 Peraturan ini termasuk peraturan yang sudah lama dan saat ini sudah diganti dengan

peraturan yang baru yakni Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/31/PBI/2005 tentang Transaksi Derivatif.

40 Pasal 1 Angka 4 Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/31/PBI/2005 tentang Transaksi


(40)

Bank Indonesia No.23/7/UKU tanggal 18 Maret 1991 butir 13.1 dan 13.2 dan Keputusan Direksi Bank Indonesia No.23/88/KEP/DIR tanggal 18 Maret 1991 pasal 5 ayat 1 dan 2).

Dari kedua landasan hukum tersebut di atas masing-masing bank akan membuat ketentuan internal yang wajib dilaksanakan oleh para pegawai yang ada di bank tersebut. Dalam membuat ketentuan internal tentunya bank akan menafsirkan kedua dasar hukum dimaksud berdasarkan persepsi dan pendapatnya masing-masing sehingga tidak mengherankan jika ketentuan tentang Bank Garansi dari satu bank dengan bank lainnya akan berbeda.

Dalam Keputusan Direksi Bank Indonesia No.23/88/KEP/DIR tanggal 18 Maret 1991 pasal 2 dan atau SE Bank Indonesia No.23/7/UKU tanggal 18 Maret 1991 butir 4 disebutkan bahwa dalam penerbitan Bank Garansi pihak penerbit Bank Garansi (Bank) sekurang-kurangnya memuat 8 (delapan) hal sebagai berikut:

1. Judul “Garansi Bank” atau “Bank Garansi” 2. Nama dan alamat bank pemberi

3. Tanggal penerbitan

4. Transaksi antara pihak yang dijamin dengan penerima jaminan (sesuai dengan jenis bank garansi)

5. Jumlah uang yang dijamin

6. Tanggal mulai berlaku dan berakhir 7. Penegasan batas waktu poengajuan klaim


(41)

8. Dengan tegas menyebutkan tunduk pada pasal 1831 atau pasal 1832 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.

Berdasarkan ketentuan tersebut di atas khususnya butir 4 dan adanya pemahaman bahwa Garansi Bank merupakan perjanjian buntut (accessoir) yang ditinjau dari segi hukum merupakan perjanjian penanggunan (borgtocht) maka Bank Garansi akan ada atau dapat diterbitkan jika ada perjanjian induk yang mendahuluinya. Dengan demikian, Bank Garansi juga akan berakhir secara hukum jika perjanjian induk yang mendahuluinya tersebut berakhir.

Berdasarkan hal tersebut maka setiap penerbitan Bank Garansi wajib didukung adanya dokumen yang menjadi dasar diterbitkannya Bank Garanis dimaksud seperti : Undangan Tender (untuk Tender Bond), Kontrak/Sales

Agreement/Agreement lainnya (untuk Performance Bond) dan dokumen-dokumen

lain sebagai dasar penerbitan Bank Garansi (underlying transaction).

Permasalahan yang ada saat ini adalah, bahwa sesuai Keputusan Presiden No.80 tahun 2003 (untuk pengadaan barang/jasa yang bersumber pada APBN/APBD) pada pasal 31 ayat (1) menyebutkan, ”Para pihak menandatangani kontrak selambat-lambatnya 14 (empat belas) hari kerja terhitung sejak diterbitkannya Surat Keputusan Penetapan Pengadaan Barang/Jasa dan setelah

penyedia barang/jasa menyerahkan surat jaminan pelaksanaan sebesar 5%”.

Artinya, penyedia barang/jasa wajib menyerahkan Bank Garansi Pelaksaan terlebih dahulu sebelum kontrak ditandatangani. Dihadapkan pada SE Bank Indonesia No.23/7/UKU tanggal 18 Maret 2008 maka terdapat pertentangan khususnya tentang kapan Bank Garansi harus diterbitkan.


(42)

Sesuai Bank Indonesia, Bank Garansi merupakan acessoir dari perjanjian/kontrak yang ada yakni Bank Garansi akan ada/diterbitkan apabila ada kontrak/perjanjian yang mendahuluinya sebagai underlying transaction. Sedangkan Keppres mengatur bahwa Bank Garansi harus ada sebelum kontrak ditandatangani. Jadi jika kedua ketentuan dimaksud saling dihadapkan maka seperti halnya menentukan mana yang lebih dahulu antara telur atau ayam.

Dengan adanya pertentangan kedua peraturan dimaksud maka bank dihadapkan kepada masalah yang dilematis:

1. Jika mengikuti Keppres No.80 tahun 2003 maka Bank sebagai penerbit Bank Garansi dapat dianggap melanggar ketentuan SE Bank Indonesia No.23/7/UKU tanggal 18 Maret 1991.

2. Jika mengikuti SE Bank Indonesia No.23/7/UKU tanggal 18 Maret 1991 sebagai ketentuan yang sifatnya wajib diikuti oleh seluruh perbankan di Indonesia, maka kemungkinan besar Bank Garansi tidak akan dapat diterbitkan karena sifatnya yang accessoir dimaksud. Dengan demikian bank tidak dapat melayani kepentingan nasabahnya dan akan kehilangan bisnisnya.

Demikian pula kontraktor/supplier penyedia jasa pada proyek-proyek yang bersumber pada APBN/APBD akan menghadapi dilema yang sama dimana posisinya menjadi sulit, apalagi dihadapkan pada kenyataan bahwa kontraktor/supplier pada posisi tawar yang lebih rendah/lemah dibandingkan pemberi kerja.


(43)

Menghadapi kondisi dimaksud dan demi pelayanan kepada nasabahnya maka banyak bank melakukan kebijakan yang disesuaikan dengan kepentingannya untuk dapat memenuhi kebutuhan nasabah antara lain dengan menerima Surat Perintah Kerja dari pemberi kerja sebagai underlying transaction dalam penerbitan Bank Garansi. Apakah dengan diterbitkannya Bank Garansi yang mengacu kepada Surat Perintah Kerja dimaksud permasalahan Bank Garansi dapat selesai dan teratasi? Jawabnya tentu belum. Hal ini mengingat Surat Perintah Kerja bukanlah perjanjian/agreement yang menjelaskan hak dan kewajiban masing-masing pihak namun baru sepihak saja.

Memperhatikan semakin banyaknya penggunaan instrument Bank Garansi dalam bertransaksi dan dikaitkan dengan 2 ketentuan yang ada tersebut di atas, mungkin perlu dilakukan penyesuaian-penyesuaian baik terhadap SE Bank Indonesia No.23/7/UKU tanggal 18 Maret 1991 yang saya annggap sudah cukup lama (sejak tahun 1991) maupun terhadap Keputusan Presiden No.80 tahun 2003 itu sendiri.

Khusus untuk perbaikan terhadap SE Bank Indonesia mungkin perlu pula diatur dapat tidaknya penggunaan Uniform Rules for Demang Guarantee Pub.458 di wilayah Indonesia, karena hal ini juga sering menjadi permasalahan dalam transaksi Bank Garansi.

Sebagaimana telah dimaklumi bahwa bank garansi merupakan perjanjian buntut (assesoir) dari perjanjian induknya. Artinya suatu bank garansi baru akan terbit jika ada perjanjian induk sebagai underlying transaction yang menjadi dasar diterbitkannya suatu bank garansi.


(44)

Sebagai contoh suatu bank garansi diterbitkan atas dasar perjanjian/kontrak “X” antara “A” dengan “B” dimana “A” adalah pembeli suatu produk dari “B”. Karena “B” ingin memperoleh kepastian tentang pembayaran atas barang yang nanti akan diserahkannya kepada “A”, maka “B” meminta kepada “A” untuk menyerahkan suatu bank garansi jaminan pembayaran sebesar nilai transaksinya. Selanjutnya atas dasar perjanjiana/kontrak “X” tersebut “A” meminta kepada bank “P” untuk menerbitkan bank garansi pembayaran dan selanjutnya menyerahkan bank garansi dimaksud kepada “B” selaku pihak yang menerima. Bank garansi yang diterbitkan oleh bank “P” berisi suatu pernyataan/janji kepada “B” bahwa apabila “A” tidak memenuhi kewajibannya berdasarkan perjanjian/kontrak “X” (tidak membayar barang yang diserahkan oleh “B”) maka bank “P” akan membayar kepada “B” sebesar maksimal nilai bank garansi (nilai penjaminan). Jadi dalam hal ini hak yang dimiliki “B” atas bank garansi dimaksud baru timbul atau baru dapat digunakan apabila “A” tidak memenuhi kewajiban kepadanya/wanprestasi. Sedangkan jika “A” telah melaksanakan kewajiban-kewajibannya kepada “B” maka hak “B” berdsarkan bank garansi akan berakhir.

Selanjutnya, mengingat “B” sebenarnya bukanlah produsen dari produk yang dijualnya, dalam hal ini “B” bertindak sebagai perantara, maka “B” perlu memesan produk dimaksud kepada produsen, misalnya dalam hal ini adalah “C”.

Sebagaimana halnya “B”, maka produsen “C” juga menginginkan kepastian jaminan pembayaran atas barang yang dipesan “B” sehingga ketika kontrak/ sales agreement “Y” ditandatangani maka “B” diminta untuk


(45)

menyerahkan bank garansi sebesar nilai transaksinya dan “B” mendatangi bank-nya (bank “Q”) untuk menerbitkan bank garansi dengan jaminan bank garansi yang diterima “B” dari bank “P”.

Sepintas skema transaksi dimaksud nampaknya logis dan dapat dilaksanakan. Namun jika ditinjau dari aspek resiko, maka penerbitan bank garansi dengan skema “back to back” sebagaimana diilustrasikan di atas sangatlah beresiko bagi bank “Q” dengan analisis sebagai berikut :

1. Bank garansi yang diserahkan oleh “B” sebagai jaminan kepada bank “Q” adalah transaksi antara “B” dengan “A” dimana bank “P” selaku penerbit bank garansi akan membayar kepada “B” apabila “A” tidak melaksanakan kewajibannya kepada “B” berdasarkan perjanjian/kontrak “X” sebagai

underlying transaction.

2. Bank garansi yang akan diterbitkan oleh bank “Q” adalah transaksi antara “B” dengan “C” dimana bank “Q” akan membayar kepada “C” jika “B” tidak memenuhi kewajibannya berdasarkan kontrak “Y” sebagai

underlying transaction.

3. Jika “B” tidak memenuhi kewajibannya kepada “C” maka “C” akan klaim kepada bank “Q” dan bank “Q” akan membayar klaim dimaksud. Sumber dana untuk penggantian uang yang telah dibayarkan oleh bank “Q” kepada “C” adalah bank garansi yang dijaminkan oleh “B” yakni bank garansi yang diterbitkan oleh bank “P”.


(46)

4. Jika “A” sebagai pihak yang dijamin oleh bank “P” telah memenuhi kewajibannya kepada “B” sesuai perjanjian/kontrak “X” maka kewajiban bank “P” menjadi nihil.

5. Dengan demikian maka bank “Q” akan menderita kerugian karena bank “Q” tidak dapat menerima uang dari bank garansi yang dipegangnya sebagai jaminan.

Berdasarkan ilustrasi tersebut di atas jelas bahwa terdapat resiko yang sangat besar atas suatu transaksi bank garansi dengan pola back to back tersebut. Kunci dari ilustrasi tersebut di atas adalah:

1. Kontrak yang berbeda antara satu dengan yang lainnya; dan

2. Dasar pencairan/klaim suatu bank garansi adalah adanya suatu wan-prestasi dan bukan wan-prestasi.

Hal ini berbeda dengan Letter of Credit dimana dalam tata cara pengajuan klaimnnya juga sangat berbeda dengan bank garansi. Dalam Letter of Credit pihak penerima Letter of Credit akan menerima pembayaran dari bank penerbit jika dapat menyerahkan dokumen-dokumen sesuai yang dimintakan dalam Letter of

Credit atau dengan kata lain jika penerima Letter of Credit dapat berprestasi

dengan cara menunjukkan dokumen yang ditentukan maka akan menerima pembayaran. Jika Leter of Credit yang diterimanya dijaminkan/digunakan untuk membuka Letter of Credit lainnya.

Dari gambaran tersebut maka bagi masyarakat yang hendak menggunakan instrument perbankan baik berupa bank garansi maupun Letter of Credit harus


(47)

memahami terlebih dahulu jenis transaksi dan karakter dari masing-masing instrument yang akan digunakan sehingga kemungkinan resiko dapat dihindari.

B. Hubungan Antara Para Pihak Dalam Garansi Bank

Jika suatu bank bersedia untuk menerbitkan suatu bank garansi berarti bank menjamin (menggaransi) untuk memenuhi suatu kewajiban atau prstasi tertentu apabila pihak terjamin dikemudian hari tidak memenuhi prestasinya (wanprestasi) kepada pihak yang menerima jaminan sebagaimana dengan yang telah diperjanjikan sebelumnya.

Ditinjau dari segi hukum, pola hubungan tersebut di atas pada hakekatnya merupakan perjjanjian borgtocht atau perjanjian penangguhan. Perjanjian penangguhan atau borgtocht pengaturannya dapat ditemukan pada KUH Perdata dalam buku ketiga bab XVII Pasal 1820 sampai dengan Pasal 1850.

Substansi borgtocht atau perjanjian ini adalah suatu persetujuan dimana pihak ketiga, guna kepentingan kreditur berjanji dan mengikat diri akan memenuhi kewajiban debitur, jika si debitur sendiri tidak mungkin atau tidak sanggup memenuhi kewajiban yang diperjanjikan. Mengenai yang demikian ini pengaturannya terdapat pada Pasal 1820 KUH Perdata.

Dalam pemberian bank garansi, bank sebagai pihak yang memberikan jaminan yang akan menggantikan kedudukan pihak yang lalai atau yang melakukan wanprestasi untuk memenuhi kewajiban memberikan prestasinya menurut perjanjian kepada pihak penerima jaminan. Jadi, dalam hal ini bank yang


(48)

mengikat diri untuk memenuhi kewajiban terjamin pada pihak ketiga atau pihak penerima jaminan apabila terjadi wanprestasi.

Dengan demikian pada penerbitan suatu bank garansi terdapat 3 (tiga) pihak yaitu:

1) Pihak sebagai penjamin;

2) Pihak nasabah sebagai terjamin; dan 3) Pihak yang menerima jaminan.

Melihat dari sudut keterkaitan bank, bank garansi merupakan suatu pengakuan atau perjanjian tertulis dimana bank bersedia untuk mengikatkan diri kepada penerima jaminan guna memenuhi kewajiban terjamin dalam suatu jangka waktu tertentu dan dengan syarat-syarat tertentu berupa pembayaran sejumlah uang tertentu apabila terjamin dikemudian hari ternyata tidak memenuhi kewajibannya kepada pihak penerima jaminan.

Hal-hal yang perlu diperhatikan bagi penerima Bank Garansi dalam pemberian garansi bank adalah:41

1. Memastikan keaslian dan keabsahan Bank Garansi dengan cara menghubungi bank penerbit;

2. Memeriksa masa berlaku Bank Garansi sesuai dengan jangka waktu proyek; dan

3. Memeriksa dan memahami syarat-syarat klaim untuk memudahkan pihak penerima BG melakukan klaim apabila diperlukan.

Sedangkan bagi pihak yang dijamin Bank Garansi, hal yang perlu diperhatikan adalah:42

1. Memperhatikan biaya-biaya yang harus dibayar dalam rangka penerbitan Bank Garansi;

41 Sahabat Konsumen Bank Indonesia., Op. cit, hal. 2. 42 Ibid.


(49)

2. Dalam melaksanakan kewajiban sesuai dengan yang diperjanjikan dengan pihak penerima jaminan sehingga tidak terjadi klaim atas Bank Garansi yang diterbitkan;

3. Proses penerbitan Bank Garansi sama halnya dengan proses pemberian kredit, sehingga pihak yang dijamin perlu menjelaskan usaha tersebut secara terbuka kepada Bank.

Sebagaimana diuraikan di atas, bahwa garansi bank diterbitkan oleh perbankan untuk meminjam pelaksanaan prestasi yang dijanjikan terjamin kepada penerima jaminan apabila terjamin tidak melakukan prestasi tersebut. Dengan demikian, lembaga garansi bank merupakan bentuk dari perjanjian penanggungan (borghtoch) yang diatur dalam Buku III KUH Perdata dalam Pasal 1820-1850 KUH Perdata.

Akibat-akibat hukum yang timbul dari suatu perjanjian jaminan antara penjamin dan penerima jaminan diatur dalam Pasal 1831-1838 KUH Perdata sedangkan akibat-akibat hukum yang muncul antara penjamin dan terjamin ditentukan dalam Pasal 839-1844 KUH Perdata.

Ketentuan tentang perjanjian yang diatur dalam buku III KUH Perdata, termasuk ketentuan mengenai perjanjian jaminan (penaggungan hutang) dalam Pasal 1820-1850 KUH Perdata menganut sistem terbuka. Para pihak bebas menentukan sendiri isi perjanjian diantara mereka. Peraturan dalam hukum perjanjian bersifat pelengkap yang berarti ketentuan tersebut disediakan oleh pembentuk undang-undang untuk dipergunakan oleh para pihak yang membuat perjanjian apabila ternyata mereka kurang lengkap atau belum mengatur suatu hal tertentu.

Dalam pelaksananan perjanjian garansi bank, apabila terjamin tidak melakukan kewajibannya kepada penerima jaminan maka pihak bank yang harus


(50)

menunaikan kewajiban tersebut dengan membayar sejumlah uang seperti yang tertera dalam garansi bank.

Dengan dilaksanakannya pembayaran garansi bank kepada penerima jaminan, maka jumlah yang dibayarkan itu menjadi hutang terjamin kepada bank. Pihak bank akan segera mencairkan counter guarantee yang telah diberikan terjamin untuk membayar kembali dana yang diserahkan bank kepada pihak penerima jaminan. Apabila langkah tersebut masih menyisakan hutang bagi terjamin kepada pihak bank maka terjamin harus membayar hutang tersebut dalam suatu jangka waktu tertentu. Apabila dalam durasi waktu yang telah ditentukan, terjamin tidak melunasi hutangnya maka hubungan hukum antara penjamin (bank) dengan terjamin (nasabah) berubah menjadi hubungan kreditor dengan debitor dalam suatu perjanjian kredit biasa. Berdasarkan hal ini, maka diantara terjamin dan bank dibuat akta perjanjian kredit untuk jangka waktu yang ditentukan pihak bank.

C. Kontra Garansi

Sebagaimana telah disebutkan sebelumnya bahwa pemberian bank garansi dapat dilakukan oleh suatu bank jika pihak yang ditanggung itu merupakan nasabah bank dimana nasabah tersebut dinilai bonafit serta memberikan jaminan lawan atau garansi (counter guarantee).

Selain hal tersebut di atas disadari pula bahwa pemberian suatu bank garansi oleh suatu bank tentunya mengandung berbagai resiko, sehingga untuk


(51)

dapat memberikan bank garansi, maka bank akan meminta kontra garansi atau jaminan lawan dari pemohon bank garansi.

Mengenai kontra garansi ini, dapat dikutip pernyataan atau pendapat dari Huyorso Ahmad Anwari menyebutkan:43

”Oleh garansi bank mengandung suatu tingkat resiko terentu (degree of

risk) maka dalam mempertimbangkan tetang resiko ini perlu dilakukan.

Dalam mempertimbangkan resiko ini, maka dalam pemberian garansi bank kepada terjamin dituntut untuk menyediakan jaminan lawan atau disebut juga dengan counter guarantee.”

Dalam pedoman bank garansi pada Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau, berdasarkan Surat Edaran Nose: S.10-DIR/ADK/04/2003 tentang Bank Garansi, disebutkan berkaitan dengan kontra garansi ini yaitu:

”Kontra garansi merupakan jaminan yang diberikan nasabah (yang dijamin) kepada BRI atas BG yang diterbitkan BRI. Pada hakekatnya kontra garansi itu sama seperti konsep jaminan dalam pemberian fasilitas kredit direct. Dengan demikin makna filisofis kontra garansi tidak hanya terbatas pada aspek

collateral, tetapi kayakinan atas aspek-aspek debitur lainnya menjadi bagian dari

jaminan (kontra garansi).

Untuk mengamankan kepentingan bank dalam pemberian bank garansi ini dapat meminta kontra garansi dari nasabah. Semua jenis kontra garansi dalam pengertian collateral harus dilakukan pengikatan sesuai dengan ketentuan hukum yang berlaku, disertai dengan tindakan-tindakan pengemannya.44

43 Huyorso Ahmad Anwari., Garansi Bank Menjamin Berhasilnya Usaha Anda, (Jakarta:

Balai Aksara, 1983), hal. 21.

44 Huyorso Ahmad Anwari, Garansi Bank Menjamin Usaha Anda, (Jakarta: Aksara


(52)

Apabila terdapat surat kuasa pengikatan kontra garansi ini, maka dalam surat kuasa pengikatan kontra garansi tersebut harus mencantumkan pernyataan tentang kesediaan pihak yang dijamin untuk diperiksa sewaktu-waktu oleh bank.

Sesuai dengan ketentuan Surat Edaran tentang Bank Garansi di Indonesia, kontra garansi diatur sebagai berikut:

1. Kontra garansi dari bank di Luar Negeri. Untuk menerima kontra garansi dari bank di luar negeri, hal yang harus diperhatikan adalah bonafiditas bank luar negeri tersebut. Besarnya kontra garansi dari bank di luar negeri minimal sama dengan bank sama dengan bank garansi yang diterbitkan oleh BRI. Unit kerja yang berwenang untuk melakukan analisis dalam menilai resiko bank luar negeri yang dapat diterima sebagai pemberi kontra garansi adalah Kantor Pusat BRI Divisi Internasional.

Untuk kontra garansi dari bank di dalam negeri, dapat diterima apabila bank tersebut termasuk kelompok bank dengan rating baik dan telah mendapatkan fasilitas line dari Divisi Treasury. Dengan demikian setiap penerbitan bank garansi dengan kontra garansi dari bank dalam negeri, harus dilakukan dengan mekanisme ijin prinsip melalui Divisi Treasury. 2. Kontra garansi berupa setoran tunai. Setoran tunai bank garansi berupa:

a. Setoran tunai dalam rekening setoran jaminan. Kontra garansi dalam bentuk setoran tunai ini tidak diberikan jasa berupa jasa bunga simpanan; dan

b. Kontra garansi dalam bentuk rekening simpanan (deposito, tabungan, giro, dan lain-lain). Ketentuan mengenai pengikatan


(1)

BAB V

KESIMPULAN DAN SARAN

A. Kesimpulan

Berdasarkan paparan di dalam penelitian ini, maka kesimpulan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:

1. Bank Garansi merupakan salah satu bentuk usaha pengalihan kewajiban yang mirip dengan kredit melalui suatu perjanjian tertulis yang isinya mengalihkan kewajiban antar pihak-pihak dalam suatu pengakuan tertulis yang isinya bank menyetujui penerima jaminan mengikatkan diri kepada dalam jangka waktu dan syarat-syarat tertentu untuk menghindari hal-hal yang tidak diinginkan di dikemudian hari.

2. Ketentuan Bank Garansi dalam pengalihan kewajiban di Bank Rakyat Indonesia Cabang Putri Hijau didasarkan kepada peraturan Perbankan, Surat Keputusan Bank Indonesia, dan Surat Edaran Bank Rakyat Indonesia. BRI Putri Hijau dalam menerbitkan Bank Garansi, terlebih dahulu adanya permohonan dari pihak nasabah kepada BRI Putri Hijau kemudian dilakukan identifikasi syarat-syarat yang harus dipenuhi nasabah guna mengetahui garansi terhadap benda-benda maupun harta nasabah tersebut.

3. Penyelesaian Bank Garansi di BRI Putri Hijau dalam hal nasabah melakukan wanprestasi, diselesaikan melalui dua pilihan, penyelesaian didasarkan pada Pasal 1831 KUH Perdata yaitu pernyataan bahwa


(2)

menyita dan menjual benda-benda terjamin (nasabah) untuk melunasi hitungannya, atau didasarkan pada Pasal 1832 KUH Perdata yaitu penjamin (bank) terlebih menyita dan menjual benda-benda penerima jaminan (si berhutang) untuk melunasi hutangnya.

B. Saran

Adapun yang menjadi saran yang menjadi masukan dalam penelitian ini adalah:

1. Diharapkan kepada para pihak khusunya debitur sebagai pihak yang menerima jaminan agar mampu mengindentifikasikan resiko maupun kebutuhan Bank Garansi yang disesuaikan dengan jenis transaksinya hal ini dilakukan untuk menghindari akibat dari Bank Garansi beralih menjadi kredit efektif karena jika Bank Garansi sudah menjadi kredit yang efektif, maka cara pembayarannya adalah sama dengan pembayaran kredit pada umumnya sehingga secara tidak langsung, pihak debitur dalam pembayaran kredit tersebut mengalami kerugian.

2. Diharapkan kepada Pemimpin Proyek dan Kontraktor atau Supplier agar memahami ketentuan-ketentuan penerbitan Bank Garansi di BRI karena mereka yang sangat sering menggunakan produk Bank Garansi ini. Bagai para penegak hukum seperti Kepolisian, Kejaksaan maupun Kehakiman juga sangat diperlukan karena kejahatan perbankan khususnya Bank Garansi akhir-akhir ini juga sudah demikian merisaukan.


(3)

3. Untuk menghindari masalah dikemudian hari, diharapkan kepada pihak BRI dalam penerbitan Bank Garansi hendaknya tidak mencantumkan klausula baku karena klausula baku saat ini berat sekali diterima atau kurang banyak diterima pihak nasabah yang ingin memilih Bank Garansi dalam mendanai proyeknya. Secara umum nasabah sepertinya termasuk pihak yang dirugikan karena dibayar atau tidak dibayar Bank Garansi itu oleh nasabah, tetap saja Bank diuntungkan. Inilah kadang-kadang yang menjadi alasan nasabah enggan untuk memenuhi janjinya sehingga nasabah itu sendiri melakukan wanprestasi dalam Bank Garansi.


(4)

DAFTAR PUSTAKA A. Buku

Anwari, Huyorso Ahmad., Garansi Bank Menjamin Berhasilnya Usaha Anda, Jakarta: Balai Aksara, 1983.

Anwari, Huyorso Ahmad., Garansi Bank Menjamin Usaha Anda, Jakarta: Aksara Pustaka, 1981.

Fuady, Munir., Pembiayaan Perusahan Masa Kini (Tinjauan Hukum Bisnis), Bandung: Citra Aditya, Bandung, 1997.

Djumialdi, F.X., Perjanjian Pemborongan, Jakarta: PT. Bina Aksara, 1987.

Djumhana, Muhammad., Hukum Perbankan Di Indonesia, Bandung: PT. Citra Aditya Bakti, 2006.

Karim, Iswahjudi A., Kredit Sindikasi, Jakarta: Karimsyah Law Firm, 2005.

Manan, Bagir., Kedudukan Bank Indonesia Sebagai Bank Sentral, Jakarta: Monograph, 2000.

Meutia, Cut Rina., Aspek Hukum Bank Garansi Dalam Praktek Perbankan, Medan: Fakultas Hukum USU, 1997.

Mishkin, S., The Economic of Money, Banking, Financial Market, Fifth Edition, Singapore: Addison-Wesley, 1998.

Naja, HR. Daeng., Hukum Kredit dan Bank Garansi, Bandung: Citra Adtya Bakti, 2005.

Pramono, Nindyo., Hukum Komersil, Jakarta: Pusat Penerbitan UT, 2003.

Raharjo, Handri., Hukum Perjanjian di Indonesia”, Yogyakarta: Pustaka Yustisia, 2009.

Setiawan, R., Pokok-Pokok Hukum Perjanjian, Jakarta: Putra Abadin, 1999.

Simorangkir, OP., Seluk Beluk Bank Komersial, Jakarta: Aksara Persada Indonesia, 1986.

Soekanto, Soerjono., dan Sri Mumadji., Penelitian Hukum Normatif Suatu Tijnjauan Singkat, Jakarta: Rajagrafindo Persada, 2001.


(5)

Soekanto, Soerjono., Ringkasan Metodologi Penelitian Hukum Empiris, Jakarta: Indonesia Hillco, 1990.

Soemitro, Ronny Hanitijo., Metodologi Penelitian Hukum, Jakarta: Ghalia Indonesia, 1982.

Subekti, Hukum Perjanjian, Jakarta: Intermasa, 1985.

Subekti., Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, Jakarta: Pradnya Paramita, 2005.

Subekti., Pokok-Pokok Hukum Perdata, Jakarta: Intermasa, 2005.

Subekti., dan Tjitrorosudibyo., Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, Jakarta: Pradnya Paramita, 1992.

Sunyoto, Y., Hukum Perbankan Di Indonesia, Jakarta: Sebelas Maret Unversity Press, 1995.

Suyatno, Thomas., Kelembagaan Perbankan, Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama, 1996.

Tjiptoadinugroho., Perbankan Masalah Perkreditan, Jakarta: PT. Pradya Paramita, 1994.

Waluyo, Bambang., Penelitian Hukum dalam Praktek, Jakarta: Sinar Grafika, 1996.

B. Perundang-Undangan

Undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan.

Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/31/PBI/2005 tentang Transaksi Derivatif. Surat Keputusan Bank Indonesia No.23/72/KEP/DIR tanggal 28 Februari 1991. Surat Keputusan Bank Indonesia No.23/88/KEP/DIR tanggal 18 Maret 1991. Surat Edaran Bank Indonesia No.23/5/UKU tanggal 28 Februari 1991. Surat Edaran Bank Indonesia No.23/7/UKU tanggal 18 Maret 1991.


(6)

Surat Edaran Kanpus BRI NOSE: S.40-SET/3/1980 tanggal 12 Maret 1980. Surat Edaran Kanpus BRI NOSE: S.180-DIR/9/1984 tanggal 10 September 1984. Surat Edaran BRI NOSE: S.10-DIR/ADK/04/2003 tentang Bank Garansi tanggal

29 April 2003;

C. Makalah dan Artkel

Corrigan, E. Gerald., “Central Bank and the Financial System”, Paper presented to a Symposium of Central Banking Issues in Emerging Market-Oriented Economic, Sponsored by the Federal Reseve Bank of Kansas City, Jackson Hole, Wyoming, USA, August 23-25, 1990.

Sahabat Konsumen Bank Indonesia., ”Mengenal Bank Garansi”, Artikel Bank Indonesia Disebarkan sebagai bagian dari Program Edukasi Masyarakat Dalam Rangka Implementasi Arsitektur Perbankan Indonesia, www.bi.go.id.

Sitompul, Julkarnain., ”Jaminan Kredit Kendala dan Masalah”, Makalah Disampaikan pada Pelatihan Aspek Hukum Perkreditan bagi Staf PT Bank NISP Tbk, diselenggarakan oleh HKGM & Partner Law Firm, Jakarta, 16 September 2004.

D. Internet

http://herman-notary.blogspot.com/2009/07/bank-garansi.html, diakses terakhir tanggal 28 Februari 2010.

http://herman-notary.blogspot.com/2009/07/bank-garansi.html, diakses terakhir tanggal 28 Februari 2010.

http://id.wikipedia.org/wiki/Jaminan, diakses terakhir tanggal 7 Juni 2010.

http://hernathesis.multiply.com/reviews/item/8, diakses terakhir tanggal 28 Febriari 2010.

http://edratna.wordpress.com/2008/01/07/bank-garansi-apa-dan-bagaimana-kegunaannya/, diakses terakhir tanggal 28 Februari 2010.

http://www.jawaban.com/forum/viewtopic.php?t=14272, diakses terakhir tanggal 6 Juni 2010.

http://garansibank.blogspot.com/2009/06/mengenal-bank-garansi_25.html, diakses terakhir tanggal 6 Juni 2010.