cara lain yang memanfaatkan sarana tekhnologi seperti SMS, email, facsimile, voice messaging dan lain sebagainya.
Upaya yang dapat dilakukan di dalam menekan tingkat block collection di antaranya dapat dilakukan dengan cara merubah pendekatan pemasaran, membuat
sistem yang memberikan score kepada nasabah pemegang kartu kredit BNI Syariah berdasarkan perilaku card holder, dan melakukan pemantauan terhadap
kualitas pembayaran Hasanah Card secara periodik.
C. Biaya-biaya Fee yang Dikenakan Terhadap Pemegang Kartu Card Holder
Hasanah Card di BNI Syariah
Membership Fee dihitung dengan mempertimbangkan cost yang dikeluarkan oleh bank, tingkat keuntungan perusahaan dan juga kondisi persaingan pasar. Jadi
tidak ada perhitungan yang spesifik.
Limit Kartu di bagi dalam 3 jenis dengan masing-masing memiliki range limit berbeda. Hal ini untuk mengakomodasi pemberian limit yang berbeda-beda
kepada nasabah yang disesuaikan dengan kondisi kemampuan finansial nasabahapplicant. Hal ini pun sesuai dengan ketentuan BI Bank Indonesia
bahwa pemberian limit kartu maksimum dua kali penghasilan applicant. Perhitungan fee ijarah sewa bukan dari persentase nilai pokok tetapi dari
cost dan profit yang inginkan.
Perhitungan fee bagi kafil penjamin, bahwa fee dihitung berdasarkan limit kartu yang disetujui, perhitungan fee bagi kafil yaitu berupa monthly fee yang
dihitung berdasarkan limit kartu tertentu dikali dengan fee rate limit kartu tertentu. Jika akad yang digunakan adalah akad qard maka tidak boleh ada
keuntungan yang diambil oleh pihak bank. Denda keterlambatan dikenakan berdasarkan jenis kartu classic, gold,
platinum yang diberikan kepada card holder dengan pertimbangan perbedaan fasilitas yang diterima dan juga kondisi persaingan pasar, bukan berdasarkan
persentase dari nilai limit kartu. Adapun maksud dikenakan denda tersebut adalah pemegang kartu dikategorikan adalah orang yang mampu, namun lalai dalam
memenuhi kewajibannya sehingga dengan pertimbangan untuk memberikan pelajaran maka dikenakan denda keterlambatan. Denda keterlambatan akan
disalurkan sebagai dana sosial. Yang mempengaruhi perbedaan nilai nominal biaya penagihan collection
fee ta’widh karena adanya perbedaan penanganan sehingga terdapat perbedaan
real cost penagihan kepada masing-masing jenis kartu. Biaya cetak billing, biaya pengiriman, perlakuanpenanganan penagihan durasi pembicaraan per telpon
berbeda antar jenis kartu. Berikut ini adalah panduan layanan biaya Hasanah Card:
Tabel IV.5 Syariah Card
Fatwa DSN No.54DSN-MUIX2006
Tabel IV.6 Konsep Fee and Charges Untuk Umum
In Rupiah
Iuran Keanggotaan membership fee
Iuran keanggotaan,
termasuk perpanjangan
masa keanggotaan dari pemegang kartu card holder, sebagai
imbalan atas izin penggunaan fasilitas kartu yang pembayarannya berdasarkan kesepakatan.
Annual membership Fee akad kafalah Monthly membership Fee akad ijarah
Merchant Fee Fee yang diberikan oleh merchant kepada penerbit kartu
stoke holder yang diambil dari harga obyek transaksi atau pelayanan sebagai upahimbalan ujrah atas perantara
samsar, pemasaran taswiq dan penagihan tahsil al-dayn.
Fee Penarikan Uang Tunai
Fee penarikan uang tunai sebagai fee atas pelayanan dan penggunaan fasilitas yang besarnya tidak dikaitkan dengan
jumlah penarikan.
Fee Kafalah Penerbit kartu boleh menerima fee dari pemegang kartu atas
pemberian kafalah. Semua fee di atas harus ditetapkan pada saat akad aplikasi kartu secara jelas dan
tetap, kecuali untuk merchant fee.
No. Parameter
Classic Gold
Platinum
1 Limit Kartu
Kategori 1 4 Juta Kategori 1 10 Juta Kategori 1 50 Juta
Kategori 2 6 Juta Kategori 2 15 Juta Kategori 2 75 Juta
Kategori 3 8 Juta Kategori 3 20 Juta
Kategori 4 25 Juta Kategori 5 30 Juta
2 Annual Membership Fee
Kartu Utama 120.000
240.000 600.000
Kartu Tambahan 60.000 120.000
300.000 3
Monthly Membership Fee Kategori 1 118.000 Kategori 1 295.000 Kategori 1 1.475.000
Kategori 2 177.000 Kategori 2 442.500 Kategori 2 2.212.500
Min. Payment 10 dari tagihan baru atau min. Rp 50.000,- mana yang lebih besar.
Tabel IV.7 Konsep Fee and Charges Untuk Staff
In Rupiah
No. Parameter
Classic Gold
Platinum
1 Limit Kartu
Kategori 1 4 Juta Kategori 1 10 Juta Kategori 1 50 Juta
Kategori 2 6 Juta Kategori 2 15 Juta Kategori 2 75 Juta
Kategori 3 8 Juta Kategori 3 20 Juta
Kategori 4 25 Juta Kategori 5 30 Juta
2 Annual Membership Fee
Kartu Utama Free
Free Free
Kartu Tambahan 50.000 50.000
300.000 3
Monthly Membership Fee Kategori 1 106.000 Kategori 1 265.000 Kategori 1 1.325.000
Kategori 2 159.000 Kategori 2 397.500 Kategori 2 1.987.500 Kategori 3 212.000 Kategori 3 530.000
Kategori 4 662.500 Kategori 5 792.000
Min. Payment 10 dari tagihan baru atau min. Rp 50.000,- mana yang lebih besar.
Tabel IV.8 Monthly Membership Fee
a. Limit Kartu Gold Rp 10.000.000
b. Monthly Membership Fee 2,95xlimit kartu Rp 295.000 c. Penggunaan Kartu
Rp 1.000.000 d. Outstanding After Payment
Rp 900.000 e. Cash Rebate e=d-ax2,95
Rp 268.450 f. Net Monthly Membership Fee f=b-e
Rp 26.550 Kategori 3 236.000 Kategori 3 590.000
Kategori 4 737.500 Kategori 5 885.000
Cash Rebate adalah bentuk apresiasi dari bank kepada pemegang kartu yang dapat mengurangi Monthly Membership Fee. Cash Rebate diberikan atas setiap
pembayaran tagihan yang besarnya proporsional dari jumlah pembayaran.
In Rupiah
Keterangan Jan-09
Feb-09 Mar-09
Apr-09
Limit Kartu Gold 10 Juta Tagihan Bulan Lalu
- 1.000.000 3.926.550 5.629.800
Payment -
100.000 400.000 6.000.000
Outstanding After Payment -
900.000 3.526.550
370.200 Pembelanjaan
1.000.000 3.000.000 2.000 000
- Penarikan Tunai
- -
- -
Transfer Balance -
- -
- Biaya-Biaya:
Biaya Adm. Tarik Tunai -
- -
- Biaya Fasilitas DanaPlus
- -
- -
Biaya Keterlambatan -
- -
- Biaya Pelampauan Limit
- -
- -
Mon. Membership Fee 2,95 295.000
295.000 295.000
295.000 Cash Rebate
295.000 268.450
191.750 295.000
Net Mon. Membership Fee -
26.550 103.250
- Tagihan Bulan Ini
1.000.000 3.926.550 5.629.800
370.200
Tabel IV.9 Pricing Fitur DanaPlus
No. Tiering
Biaya Administrasi
1 sd Rp 2.000.000
Rp 80.000 2
Rp 2.000.000 sd Rp 4.000.000 Rp 160.000
3 Rp 4.000.000 sd Rp 6.000.000
Rp 240.000 4
Rp 6.000.000 sd Rp 8.000.000 Rp 320.000
5 Rp 8.000.000 sd Rp 10.000.000
Rp 400.000 6
Rp 10.000.000 sd Rp 12.500.000 Rp 500.000 7
Rp 12.500.000 sd Rp 15.000.000 Rp 600.000
Tabel IV.10 Bunga Kartu Kredit Reguler VS Fee Hasanah Card
In Rupiah
Kartu Kredit Reguler Hasanah Card
No. 1
2 1
2 Limit Kartu
10.000.000 10.000.000
10.000.000 10.000.000
Nominal Txn Retail
1.000.000 1.000.000
1.000.000 1.000.000
Tgl Txn 1
1 1
1
Tgl Posting
2 2
2 2
Tgl Cycle
18 18
18 18
Tgl Due Date
8 8
8 8
Tgl Payment
5 5
5 5
Jumlah Payment
1.000.000 500.000
1.000.000 500.000
Outstanding 500.000
500.000
Bunga No Interest
38.310 -
-
Monthly Fee -
- 295.000
295.000
In Rupiah
Waktu Bunga Nominal
Jml Hari
Jml Hari Dlm 1Thn
Rate Rate
1 Thn Bunga
1. Bunga dari Tgl Po
sd Tgl C 1.000.000
16 365
2,95 35,40 15.518 2.
Bunga dari Tgl C sd Tgl Pa
1.000.000 17
365 2,95 35,40 16.488
3. Bunga dari Tgl Pa
sd Tgl C berikut 500.000
13 365
2,95 35,40 6.304
Po= Posting, C= Cycle, Pa= payment In Rupiah
Bunga dari Tgl Po sd Tgl C 1.000.000x16365x2,95x12
15.518 Bunga dari Tgl C sd Tgl Pa
1.000.000x17365x2,95x12 16.488
Bunga dari Tgl Pa sd Tgl C berikut 500.000x13365x2,95x12
6.304
Total bunga yang akan muncul di cycle bulan berikutnya
38.310
Keterangan: 1.
Bunga txn cash advance dihitung dari mulai tanggal txn dengan rate yang lebih tinggi umumnya. 2.
Seluruh bunga, fee, denda, dan lain-lain akan dibungakan.
Tabel IV.11 Perhitungan Cash Rebate
In Rupiah
Jenis Payment
Full Payment Partial Payment
Limit Kartu 10.000.000
10.000.000
Transaksi 1.000.000
1.000.000
Payment
1.000.000 500.000
Monthly Payment 295.000
295.000
Fee~Rate 2,95
2,95
Outstanding
500.000
Cash Rebate 295.000
280.250
Total Fee
- 14.750.000
Keterangan: 1.
Semua fee tidak akan dihitung dalam perhitungan monthly fee berikutnya dipisahkan dari txn retail maupun cash.
2.
Txni cash advance maupun txn retail diperlukan sama.
Cash Rebate = Outstanding – Limit Kartu x Fee Rate
Tabel IV.12 Biaya Keterlambatan Pembayaran dan Over Limit
Jenis Kartu Classic
Gold Platinum
Biaya Keterlambatan Rp 25.000,-
Rp 50.000,- Rp 75.000,-
Biaya Over Limit Rp 30.000,-
Rp 50.000,- Rp 75.000,-
Tabel IV.13 Biaya Penagihan Ta’wid
Jenis Kartu Classic
Gold Platinum
x-days - 29 days Rp 15.000,-
Rp 35.000,- Rp 110.000,-
30 - 59 days Rp 20.000,-
Rp 50.000,- Rp 160.000,-
60 - 89 days Rp 25.000,-
Rp 65.000,- Rp 220.000,-
90 - 119 days Rp 40.000,-
Rp 100.000,- Rp 340.000,-
120 - 149 days Rp 50.000,-
Rp 120.000,- Rp 410.000,-
150 - 179 days Rp 60.000,-
Rp 150.000,- Rp 480.000,-
180 days Rp 320.000,-
Rp 800.000,- Rp 2.800.000,-
Tabel IV.14 Biaya Lainnya Keterangan
Biaya
Biaya penggantian kartu rusak hilangdicuri untuk kedua kali
Rp 45.000,- Biaya penarikan tunai
Rp 80.000,- setiap melakukan penarikan di ATM Biaya salinan Sales Draft
Rp 30.000,-transaksi Biaya penolakan CekGiro
Rp 30.000,- Biaya salinan tagihan
Rp 5.000,-bulan setelah 3 bulan Biaya administrasi materai
Rp 3.000,- Rp 250.000,- sd Rp 1.000.000,- Rp 6.000,- di atas Rp 1.000.000,-
D. Analisa Akad dan Aplikasi Produk Hasanah Card di BNI Syariah
