40
5. Bagi bank yang bersangkutan, hasil dari penyaluran pembiayaan, diharapkan bank dapat meneruskan dan mengembangkan usahanya agar tetap survive,
dan meluas jaringan usahanya, sehingga semakin banyak masyarakat yang dapat dilayaninya.
Pembiayaan ada berbagai macam jenis seperti: berdasarkan prinsip bagi- hasil
mudharabah, pembiayaan
berdasarkan prinsip
penyertaan modal
musyarakah, prinsip
jual-beli barang
dengan memperoleh
keuntungan murabahah
, atau pembiayaan barang modal berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan ijarah, atau dengan adanya pilihan pemindahan kepemilikan atas
barang yang disewa dari pihak bank oleh pihak lain ijarah wa iqtina.
I. Pelaksanaan Pemberiaan Pembiayaan
Proses pemberian pembiayaan meliputi: 1. Surat Permohonan Pembiayaan
Dalam surat permohonan berisikan jenis pembiayaan yang diminta nasabah, untuk berapa lama, berapa limitplafon yang diminta, serta sumber pelunasan
pembiayaan berasal dari mana. Disamping itu, surat di atas dilampiri dengan dokumen pendukung, antara
lain: identitas pemohon, legalitas akta pendirianperubahan, Surat Keputusan Menteri, perijinan-perijinan, bukti kepemilikan agunan jika diperlukan.
2. Proses Evaluasi Dalam penilaian suatu permohonan, bank syariah tetap berpegang pada
prinsip kehati-hatian serta aspek lainnya, sehingga diharapkan dapat diperoleh hasil analisis yang cermat dan akurat.
41
Proses penilaian yang dimaksud, meliputi: 1. Didasarkan pada surat permohonan yang lengkap
Dengan kata lain, permohonan yang tidak didukung data dan dokumen yang
lengkap tidak
dapat diproses.
Biasanya cepatlambatnya
pemprosesan suatu permohonan pembiayaan, terutama ditentukan pada tahap ini. Jika dipaksakan baik oleh nasabah maupun pimpinan bank,
hasilnya akhirnya
sangat beresiko,
yang kemungkinan
besar menimbulkan kerugian di pihak bank dan nasabah yang bersangkutan.
2. Proses penilaian a. Kantor PusatKanwil
1 Permohonan dari Kantor cabang 2 Unit Penilai di Kantor PusatWilayah melakukan review atas
permohonan nasabah yang telah dilakukan penilaiananalisis oleh Kantor Cabang.
3 Komite Pembiayaan Kantor PusatWilayah 4 Keputusan
5 Unit Penilai Kantor PuasatWilayah meneruskan keputusan Kantor PusatWilayah ke Kantor Cabang yang bersangkutan
6 Keputusan diterima Kantor Cabang, dengan macam keputusan: a Ditolak
Bila permohonan
nasabah ditolak,
maka keputusan
KanpusKanwil tersebut
diteruskan ke
pemohon yang
bersangkutan. PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
42
b Dipenuhi 1. Persetujuan KanpusKanwil diteruskan ke pemohonan
2. Penandatangan akad 3. Pengamanan Pembiayaan, misal penutupam asuransi dan
pengikatan agunan jika perlu 4. Realisasi
5. Pemantauan 6. Pelunasanperpanjangan
b. Kantor Cabang 1 Pembuatan notamemo penilaian oleh Unit Penilai Kantor Cabang
2 Proses pengambilan keputusan oleh Komite Pembiayaan 3 Keputusan:
a Ditolak Oleh Unit Penilai, keputusan ini diteruskan ke nasabah
pemohon. b Disetujui
1. Oleh Unit
Penilai, keputusan
ini dibuatkan
surat persetujuan yang memuat persyaratan serta klausula
lainnya 2. Penandatangan akad pembiayaan
3. Pengamanan Pembiayaan 4. Realisasi Pembiayaan
5. Pemantauan PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
43
6. Pelunasanperpanjangantambahan plafonlainnya. 3. Format memonota penilaian, meliputi antara lain:
a. Informasi Umum 1 Perusahaan : Nama, alamat kantorpabrikgudang, bidang usaha
2 Status hukum : PT, CV, Perorangan, Koperasi. 3 Pemegang saham : Nama dan porsi saham yang dimiliki
b. Aspek legalitas 1 SIUP-Surat Ijin Usaha Perdagangan
2 TDP-Tanda Daftar Perusahaan 3 SITU-Surat Ijin Tempat Usaha
4 HO- Hinder OrdonantieIjin Gangguan c. Aspek Manajemen
1 Struktur organisasi: bentuk organisasi, kepengurusan nama, jabatan, kewarganegaraan
2 Reputasi perusahaan:
Pengalaman usaha
dan kemampuan
mengatasi kesulitan 3 Independensi
4 Integritas 5 Management PoliciesPractices and Control
6 Umur dan tingkat kesehatannya 7 Gaya manajemen otoriter, demokratis, cepatlambat dalam
mengambil keputusanbersikap 8 Tipe manajemen One Man Show, Team Work
44
d. Aspek Pemasaran 1 Produk
a Karakteristik produk kebutuhan pokokbarang sekunder b Life cycle
c Pengembangan produk d Diversifikasikonsentrasi
e Tingkat harga, menyangkut sumber bahan baku lokalimpor, bagaimana
peraturan pemerintahan,
proses produksinya
padat karyamodal 2 Pemasaran dan kompetisi:
a Tujuan: domestik atau ekspor
b Saluran distribusi: pendek atau panjang
c Tingkat persaingan: tajam atau longgar
d Produk pengganti: banyak atau sedikit
e Daya beli dan minat masyarakat terhadap produk perusahaan tersebut.
f Manajemen pemasaran. g Pangsa pasar dan posisi pasar market leaderfollower
e. Aspek Sosial Ekonomi 1 Manfaat perusahaan
Tersedianya lapangan kerja, menghematmenghasilkan devisa, keuntungan lain yang diterima masyarakat luas, sumbangannya
terhadap pajak pendapatan negara. PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
45
2 Dampak lain Dampak terhadap lingkungan negatifpositif, aspek sosial budaya
yang dipengaruhi. f.
Aspek Tenaga Kerja Tenaga kerja yang dibutuhkan: skilledunskilled labour, dari mana
berasal, dapatkah menyerapmengurangi pengangguran sekitar. g. Aspek Teknis
1 Lokasi usaha: Apakah dekat dengan pasar atau tenaga kerja atau sumber daya listrik atau transportasi?
2 Bangunan gedung kantorgudang yang tersedia: Apakah memadai mendukung atau tidak?
3 Mesin yang dipergunakan: kapasitas, umur teknisekonomis, suku cadang mudah didapat.
4 Teknologinya: kuno, madya atau mutakhir. 5 Lay out mesin: menyangkut efisiensi
6 Kelengkapan alat yang dimiliki h. Aspek Keuangan
1 Sifat laporan keuangan : komersiil, audited dan kualifikasinya. 2 Kewajaran laporan keuangan
3 Analisa ratio 4 Analisa sumber dan penggunaan dana
5 Proyeksi aliran kas Projected Cash Flow 6 Perhitungan modal kerja
46
7 Perhitungan pembiayaan investasi i.
Aspek Komersiil 1 Apakah produknya mudah dijual?
2 Apakah bahan mentah tersedia banyak dan mudah didapat? 3 Kemudahan prosesing
j. AgunanJaminan
1 Status kepemilikan : milik sendiriorang lain. 2 Status hukum
: bukti kepemilikan dapat diikattidak, sudah diikatbelum.
3 Nilai taksasiharga jual k. Analisa Risiko
1 Apakah potensiil yang mungkin timbul? 2 Bagaimana solusi untuk menyelesaikannya?
l. Pertimbangan
Berupa pertimbangan dari berbagai sudut pandang. m. Kesimpulan
Berdasarkan keseluruhan evaluasipenilaian, dapat ditarik suatu kesimpulan apakah proyek layaktidak untuk dibiayai.
n. Saran Unit kerja pemprosesan dapat memberikan saran diterima dengan
persyaratan apa atau ditolak dengan alasan apa. o. Keputusan
Keputusan diambil oleh Komite Pembiayaan. PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
47
J. Musyarakah
