17
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Perjanjian atau Verbintenis mengandung pengertian suatu hubungan Hukum Kekayaanharta benda antara dua atau lebih, yang memberi kekuatan hak pada satu
pihak untuk memperoleh prestasi dan sekaligus mewajibkan pada pihak lain untuk memberi prestasi.
1
Dari pengertian singkat tersebut kita jumpai beberapa unsur yang memberi wujud pengertian perjanjian, antara lain: hubungan hukum rechsbetrekking yang
menyangkut hukum kekayaan antara dua orang persoon atau lebih, yang memberi hak pada satu pihak dan kewajiban pada pihak lain tentang suatu prestasi.
Suatu perjanjian adalah semata-mata untuk suatu persetujuan yang diakui oleh hukum. Persetujuan ini merupakan kepentingan yang pokok didalam dunia usaha dan
menjadi dasar bagi kebanyakan transaksi dagang, seperti jual beli barang, tanah, pemberian kredit, asuransi, pengangkutan barang, pembentukan organisasi usaha dan
sebegitu jauhnya menyangkut tenaga kerja.
2
PerjanjianVerbintenis adalah hubungan hukumrechsbetrekking yang oleh hukum itu sendiri diatur dan disahkan cara perhubungannya. Oleh karena itu
perjanjian mengandung hubungan hukum antara peroranganperson adalah hal-hal
1
M.Yahya Harahap, Segi-Segi Hukum Perjanjian, Penerbit Alumni, Bandung, 1996 Hal 6
2
Abdul Kadir Muhammad, Hukum Perjanjian, Penerbit Alumni, Bandung, 1986, Hal 93
Hetty Herawaty : Tinj auan Yuridis Atas Kesetaraan Dalam Perjanjian Kredit Perbankan, 2008 USU Repository © 2008
1
18
yang terletak dan berada dalam lingkungan hukum. Perjanjian atau perikatan diatur dalam buku ke III Kitab Undang-Undang Hukum Perdata.
Suatu kontrak atau perjanjian harus memenuhi syarat sahnya perjanjian, yaitu kata sepakat, kecakapan, hal tertentu dan suatu sebab yang halal, sebagaimana
ditentukan dalam Pasal 1320 KUHPerdata. Dengan dipenuhinya empat syarat sahnya perjanjian tersebut, maka suatu parjanjian menjadi sah dan mengikat secara hukum
bagi para pihak yang membuatnya.
3
Sedangkan kebebasan berkontrak adalah kebebasan para pihak yang terlibat dalam suatu kontrak untuk mengadakan atau tidak mengadakan perjanjian, kebebasan
untuk menentukan dengan siapa mengadakan perjanjian, kebebasan untuk menentukan isi perjanjian, dan kebebasan untuk menentukan bentuk perjanjian.
4
Sesuai dengan asas yang utama dari suatu perikatan atau perjanjian yaitu asas kebebasan berkontrak seperti tersirat dalam Pasal 1338 KUHPerdata, maka pihak -
pihak yang akan mengikat diri dalam perjanjian kredit tersebut dapat mendasarkan pada ketentuan-ketentuan yang akan ada pada KUHPerdata, tetapi dapat pula
mendasarkan pada kesepakatan bersama. Artinya dalam hal-hal ketentuan yang memaksa, harus sesuai dengan ketentuan KUHPerdata; sedangkan dalam hal
ketentuan tidak memaksa, diserahkan kepada para pihak.
3
Suharnoko, Hukum Perjanjian,Teori dan Analisa Kasus, Kencana Prenada Media Group, Jakarta, 2007, Hal. 1
4
Ridwan Khairandy, Iktikad Baik Dalam Kebasan Berkontrak, Program Pascasarjana,
Fakultas Hukum Universitas Indonesia, Jakarta, 2004, Hal 38
Hetty Herawaty : Tinj auan Yuridis Atas Kesetaraan Dalam Perjanjian Kredit Perbankan, 2008 USU Repository © 2008
19
Dengan demikian perjanjian kredit selain dikuasai oleh asas-asas umum hukum perjanjian, juga dikuasai oleh apa yang secara khusus disepakati oleh kedua
belah pihak.
5
Kasmir menyatakan bahwa Kredit disebut “credere” yang artinya percaya. Maksudnya sipemberi kredit percaya kepada penerima kredit, bahwa kredit yang
disalurkan pasti akan dikembalikan sesuai perjanjian. Sedangkan bagi sipenerima kredit berarti menerima kepercayaan, sehingga mempunyai kewajiban untuk
membayar kembali pinjaman tersebut sesuai dengan jangka waktunya. Oleh karena itu, untuk meyakinkan Bank bahwa si nasabah benar-benar dapat dipercaya, maka
sebelum kredit diberikan terlebih dulu Bank mengadakan analisis kredit. Analisis kredit mencakup latar belakang nasabah atau perusahaan, prospek uasahanya,
jaminan yang diberikan serta faktor-faktor lainnya. Tujuan analisis adalah agar Bank yakin bahwa kredit yang diberikan benar-benar aman.
6
Menurut Undang-Undang No. 10 tahun 1998 tentang Perbankan, Kredit adalah: “Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu,
berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara Bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka
waktu tertentu dengan pemberian bunga”.
5
Muhammad Djumhana, Hukum Perbankan di Indonesia, PT. Citra Aditya Bakti, Bandung, 2006, Hal. 502-503
6
Kasmir, Dasar-Dasar Perbankan, PT Raja Grafindo Persada, Jakarta, 2002, Hal. 101
Hetty Herawaty : Tinj auan Yuridis Atas Kesetaraan Dalam Perjanjian Kredit Perbankan, 2008 USU Repository © 2008
20
Penelitian ini dibatasi hanya mengadakan penelitian terhadap Perjanjian kredit Bank khusus untuk Bank Umum yang melaksanakan kegiatan usaha secara
Konvensional dalam kredit perorangan saja, tidak berdasarkan prinsip Syariah. Dalam kata kredit mengandung berbagai maksud. Atau dengan kata lain
dalam kata kredit terkandung unsur-unsur yang direkatkan menjadi satu. Sehingga jika kita bicara kredit maka termaksud membicarakan unsur-unsur yang terkandung
didalamnya. Setiap kredit yang disetujui dan disepakati antara pihak kreditor dan debitor
maka wajib dituangkan dalam perjanjian kredit akad kredit secara tertulis.
7
Perjanjian kredit ini perlu memperoleh perhatian yang khusus baik oleh Bank sebagai kreditor maupun oleh nasabah sebagai debitor, karena perjanjian kredit
mempunyai fungsi yang sangat penting dalam pemberian, pengelolaan, dan penatalaksanaan kredit tersebut. Menurut CH. Gatot Wardoyo, dalam tulisannya
mengenai sekitar Klausul-Klausul Perjanjian Kredit Bank, perjanjian kredit mempunyai fungsi-fungsi diantaranya: Perjanjian kredit berfungsi sebagai perjanjian
pokok. Artinya, perjanjian kredit merupakan sesuatu yang menentukan batal atau tidaknya perjanjian lain yang mengikutinya, misalnya perjanjian pengikatan jaminan.
Perjanjian kredit berfungsi sebagai alat bukti mengenai batasan-batasan hak dan
7
Muhammad Djumhana, Op.cit, Hal. 501
Hetty Herawaty : Tinj auan Yuridis Atas Kesetaraan Dalam Perjanjian Kredit Perbankan, 2008 USU Repository © 2008
21
kewajiban di antara kreditor dan debitor. Perjanjian kredit berfungsi sebagai alat untuk melakukan monitoring kredit.
8
Selanjutnya, dalam mengisi materi perjanjian kredit tersebut para pihak akan mengadakan suatu perundingan yang menyangkut klausul-klausul yang perlu
dicantumkan dalam perjanjian tersebut. Dalam praktek perbankan bentuk dan format dari perjanjian kredit diserahkan
sepenuhnya kepada Bank yang bersangkutan. Namun ada hal-hal yang tetap harus dipedomani, yaitu bahwa perjanjian tersebut rumusannya tidak boleh kabur atau tidak
jelas, selain itu juga perjanjian tersebut sekurang-kurangnya harus memerhatikan keabsahan dan persyaratan secara hukum, sekaligus juga harus memuat secara jelas
mengenai jumlah besarnya kredit, jangka waktu, tata cara pembayaran kembali kredit, serta persyaratan lainnya yang lazim dalam perjanjian kredit. Hal-hal yang menjadi
perhatian tersebut perlu guna mencegah adanya kebatalan dari perjanjian yang dibuat invalidity sehingga pada saat dilakukannya perbuatan hukum perjanjian tersebut
jangan sampai melanggar suatu ketentuan peraturan perundang-undangan. Dengan demikian pejabat bank harus dapat memastikan bahwa seluruh aspek yuridis yang
berkaitan dengan perjanjian kredit telah selesai dan telah memberikan perlindungan yang memadai bagi bank.
Dalam perjanjian harus dilaksanakan dengan iktikad baik yang telah dimulai sewaktu para pihak akan memasuki perjanjian tersebut, dengan demikian maka
8
CH. Gatot Wardoyo, Sekitar Klausul-Klausul Perjanjian Kredit Bank, Bank dan Manajemen, Nopember-Desember, 1992, Hal 64-69
Hetty Herawaty : Tinj auan Yuridis Atas Kesetaraan Dalam Perjanjian Kredit Perbankan, 2008 USU Repository © 2008
22
pembuatan perjanjian harus dilandasi asas kemitraan. Asas kemitraan mengharuskan adanya sikap dari para pihak, bahwa yang berhadapan dalam pembuatan dan
pelaksanaan perjanjian tersebut merupakan dua mitra yang berjanji. Terlebih lagi dalam pembuatan perjanjian kredit bank, asas kemitraan itu sangat diperlukan.
9
Dalam prakteknya perjanjian kredit perbankan sering memakai perjanjian baku standard contract atau klasula baku menurut Undang-Undang Nomor 8 Tahun
1999 tentang Perlindungan Kosumen. Latar belakang tumbuhnya perjanjian baku karena keadaan sosial ekonomi.
Perusahaan besar, dan perusahaan pemerintah mengadakan kerjasama dalam suatu organisasi dan untuk kepentingan mereka, ditentukan syarat-syarat secara sepihak.
Pihak lawannya wederpartij pada umumnya mempunyai kedudukan ekonomi lemah baik karena posisinya, maupun karena ketidaktahuannya, hanya menerima apa
yang disodorkan. Dengan penggunaan perjanjian baku ini, maka pengusaha akan memperoleh efisiensi dalam pengeluaran biaya, tenaga dan waktu.
10
Menurut Mariam Darus Badrulzaman klausula baku terjadi atas kehendak satu pihak yang dituangkan dalam perjanjian secara individual atau secara massal. Yang
dimaksud massal di sini adalah bahwa telah dipersiapkan terlebih dahulu dan diperbanyak dalam bentuk formulir, yang dinamakan perjanjian baku.
11
9
Rachmadi Usman, Aspek-Aspek Hukum Perbankan di Indonesia, PT. SUN, Jakarta, 2001, Hal. 275.
10
Mariam Darus Badrulzaman, Aneka Hukum Bisnis, Penerbit Alumni, Bandung, 1994, Hal 46.
11
Mariam Darus Badrulzaman, “Asas Kebebasan Berkontrak dan Kaitannya dengan perjanjian baku Standard” dalam Media Notariat No.28-29 Tahun VIII, Juli-Oktober, 1993, Hal. 45.
Hetty Herawaty : Tinj auan Yuridis Atas Kesetaraan Dalam Perjanjian Kredit Perbankan, 2008 USU Repository © 2008
23
Bentuk perjanjian yang baku tersebut tidaklah menjadi suatu pengingkaran atas asas kebebasan berkontrak sepanjang tetap ditegakkannya asas-asas umum
perjanjian, seperti syarat-syarat yang wajar dengan menunjang keadilan dan adanya keseimbangan para pihak dengan menghilangkan suatu penekanan kepada pihak
lainnya karena kekuatan yang dimiliki oleh salah satu pihak. Dengan demikian, rumusan perjanjian baku tersebut harus terhindar dari kandungan unsur-unsur yang
akan mengakibatkan kecurangan yang sangat berlebihan dan terjadinya suatu pemaksaan karena adanya ketidakseimbangan kekuatan para pihak, juga harus
dihindarkan pula syarat perjanjian yang hanya menguntungkan sepihak, atau risiko yang hanya dibebankan kepada sepihak pula, serta pembatasan dalam
menggunakan upaya hukum.
12
Perjanjian baku ini dapat disimpulkan bahwa ciri-ciri meniadakan dan membatasi kewajiban salah satu pihak kreditor untuk membayar ganti rugi kepada
debitor sebagai berikut: 1.
Isinya ditetapkan secara sepihak oleh kreditor yang posisinya relatif kuat dari debitur;
2. Debitor sama sekali tidak ikut menentukan isi perjanjian itu;
3. Terdorong oleh kebutuhannya debitor terpaksa menerima perjanjian itu;
4. Bentuknya tertulis;
5. Dipersiapkan dulu secara massal atau individual.
13
12
Muhammad Djumhana, Op.Cit. Hal 503-504
13
Mariam Darus Badrulzaman, Pidato Pengukuhan Jabatan Guru Besar perjanjian bakustandard perkembangannya di Indonesia tangal 30 Agustus1980, Medan, hal. 11
Hetty Herawaty : Tinj auan Yuridis Atas Kesetaraan Dalam Perjanjian Kredit Perbankan, 2008 USU Repository © 2008
24
Melihat lemahnya posisi nasabah bank dalam pemberian fasilitas kredit, perlindungan hukum bagi nasabah menjadi sangat penting. Namun kenyataan sulit
untuk menemukan aturan yang tegas tentang perlindungan hukum bagi nasabah bank, terutama tentang penggunaan kontrak baku dalam bisnis bank.
Akibatnya pihak bank memanfaatkan situasi itu dengan menuangkan klasula eksonerasi yang berupa pembatasan tanggung jawab kreditor yang sebenarnya
menurut hukum menjadi tanggungngannya yaitu pembatasan dari tanggung jawab memikul resiko yang mungkin timbul dari perjanjian tersebut.
Dari uraian mengenai perjanjian baku tersebut dapat terlihat bahwa perjanjian baku itu tidak memenuhi syarat sahnya suatu perjanjian, yang tercantum
dalam Pasal 1320 KUHPerdata dan asas kebebasan berkontrak yang tersirat dalam Pasal 1338 KUHPerdata.
Undang-undang mengakui hak otonomi seseorang untuk secara bebas membuat perjanjian dengan siapapun serta dengan bebas pula menentukan isi
perjanjian tersebut yang dikenal dengan asas kebebasan berkontrak, Selain asas tersebut, asas kekuatan mengikat menyatakan bahwa semua perjanjian yang dibuat
secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya, sebagaimana disebutkan dalam ketentuan Pasal 1338 KUHPerdata. Asas fundamental
lainnya dari hukum kontrak adalah konsensualisme. Ketiga asas dasar tersebut perlu ditambah satu asas lagi, yakni asas keseimbangan, agar kita dapat mengoper seluruh
Hetty Herawaty : Tinj auan Yuridis Atas Kesetaraan Dalam Perjanjian Kredit Perbankan, 2008 USU Repository © 2008
25
asas hukum kontrak pada khususnya ataupun instrumen hukum yang ada di dalam KUHPerdata dengan mendasarkan nilai dan norma hukum kita sendiri.
14
Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen memberikan nuansa baru karena undang-undang ini
mengatur agar pelaku usaha tidak semena-mena mencantumkan klausula baku dalam menawarkan barang danatau jasa. Di dalam undang-undang tersebut tidak secara
tegas dan jelas bidang usaha dari pelaku usaha, tetapi dapatlah dikatakan secara umum bahwa setiap penjual barangjasa termasuk tidak terbatas pihak perbankan
yang merupakan lembaga penjual jasa pula. Di dunia perbankan, konsumen yang mengkonsumsi jasa dalam transaksi
dengan bank dinamakan nasabah. Berdasarkan definisi konsumen menurut doktrin tersebut di atas dan mengingat bahwa “kredit” adalah benda bergerak tak bertubuh,
dihubungkan dengan pengertian “tidak diperdagangkan” menurut Pasal 1 butir 2 Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan
Konsumen bahwa nasabah yang tergolong konsumen adalah mereka yang memperoleh kreditutang konsumtif, seperti kredit pemilikan rumah atau tanah atau
mobil dan bukan nasabah yang memperoleh fasilitas kredit lainnya dari bank. Pasal 18 Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 8 tahun 1999 tentang
Perlindungan Konsumen memuat tentang larangan membuat dan atau mencantumkan klausula baku pada setiap dokumen dan atau perjanjian bagi Pelaku usaha dalam
14
Herlien Budiono, Kumpulan Tulisan Hukum Perdata di Bidang Kenotariatan, Penerbit PT Citra Aditya Bakti, Bandung, 2007, Hal 123
Hetty Herawaty : Tinj auan Yuridis Atas Kesetaraan Dalam Perjanjian Kredit Perbankan, 2008 USU Repository © 2008
26
menawarkan barang danatau jasa yang ditujukan untuk diperdagangkan. Larangan ini dimaksudkan untuk menempatkan kedudukan konsumen setara dengan pelaku
usaha berdasarkan prinsip kebebasan berkontrak. Khusus menyangkut larangan dalam pasal 18 ayat 1 huruf g yang berbunyi:
“Pelaku usaha dalam menawarkan barang danatau jasa yang ditujukan untuk diperdagangkan dilarang membuat danatau mencantumkan klausula baku pada setiap
dokumen dan atau perjanjian apabila menyatakan tunduknya konsumen kepada peraturan yang berupa aturan baru, tambahan, lanjutan danatau pengubahan lanjutan
yang dibuat sepihak oleh pelaku usaha dalam masa konsumen memanfaatkan jasa yang dibelinya”
Larangan ini dapat dimengerti karena ketentuan ini dimaksudkan untuk melindungi konsumen, akan tetapi dengan ketentuan tersebut banyak pelaku usaha
merasa dirugikan, terutama pihak perbankan. Sesuai asas keseimbangan perlindungan konsumen yang dimaksud dalam undang-undang ini tidak harus berpihak hanya pada
kepentingan konsumen tetapi merugikan kepentingan pelaku usaha. Seharusnya kepentingan semua pihak harus dilindungi, termasuk kepentingan pemerintah dalam
pembangunan nasional dan harus mendapat porsi seimbang.
15
Notaris selaku pejabat umum pembuat akta perjanjian kredit baik perjanjianpengikatan kredit di bawah tangan atau akta di bawah tangan maupun
perjanjianpengikatan kredit yang dibuat oleh dan dihadapan Notaris Notariil atau
15
Ahmadi Miru Sutarman Yudo, Hukum Perlindungan Konsumen, Penerbit PT.Rajagrafindo Persada, Jakarta, 2004
Hetty Herawaty : Tinj auan Yuridis Atas Kesetaraan Dalam Perjanjian Kredit Perbankan, 2008 USU Repository © 2008
27
akta otentik seharusnya dapat berperan agar dapat mewujudkan kesetaraan antara kepentingan kreditor dan debitor dalam perjanjian kredit perbankan.
Ada satu hal yang harus menjadi catatan bahwa Notaris sebagai pejabat umum tetap juga seorang manusia biasa sehingga di dalam mengadakan perjanjian
kreditpengakuan hutang oleh atau dihadapan Notaris, tetap dituntut berperan aktif guna memeriksa segala aspek hukum dan kelengkapan yang diperlukan.
Kemungkinan terjadi kesalahan atas suatu perjanjian kreditpengakuan hutang yang dibuat secara notariil tetaplah ada. Dengan demikian Account Officer tidak boleh
secara mutlak bergantung kepada Notaris, melainkan Notaris harus dianggap sebagai mitra atau rekanan dalam pelaksanaan suatu perjanjian kreditpengakuan hutang.
Dalam hubungan itu bank akan meminta Notaris yang bersangkutan untuk berpedoman kepada model perjanjian kredit yang telah ditetapkan oleh bank.
Disamping itu Account Officer tetap mengharapkan legal opinion dari Notaris setiap akan mengadakan pelepasan kredit, sehingga Notaris dalam hal ini dapat berperan
sebagai salah satu unsur filterisasi daripada legal asset suatu pelepasan kredit. Melihat sangat pentingnya atas adanya keseimbangan antara kreditor dan
debitor dalam parjanjian kredit bank, maka penulis mencoba menganalisa dengan memilih judul penelitian: “TINJAUAN YURIDIS ATAS KESETARAAN DALAM
PERJANJIAN KREDIT PERBANKAN.”
Hetty Herawaty : Tinj auan Yuridis Atas Kesetaraan Dalam Perjanjian Kredit Perbankan, 2008 USU Repository © 2008
28
B. Perumusan Masalah
Kategori