1. Pemindahan daya beli
Adanya kredit source of fund pada umumnya terkumpul dari sekian banyak tabungansimpanan dari sekian banyak masyarakat yang bersedia menyisihkan
penghasilannya tidak untuk dikonsumsi melainkan untuk ditabung ke dalam bank. Pada umumnya penabung kurang mengetahui untuk apa daya beliuang tabungan
mereka akan dipergunakan. Oleh karena itu, mereka mempercayakan uang mereka pada bank, yang nantinya akan memerlukannya. Bank yang akan
bertanggung jawab atas keamanan uang tabungan tersebut. Dalam hal inilah kredit diartikan sebagai pemindahan daya beli.
2. Penciptaan daya beli
Dari sisi kreditor merupakan penciptaan daya beli, di mana dengan fasilitas kredit yang diterimanya, para peminjampengusaha telah mempunyai rencana untuk apa
kredit tersebut akan dipergunakan, untuk investasi ataukah untuk modal kerja.
II.2.1. Pengertian Kredit
Pengertian kredit dalam arti ekonomi adalah suatu penundaan pembayaran dari prestasi yang diberikan seseorang, baik dalam bentuk barang, uang maupun jasa.
Artinya uang atau barang diterima sekarang dan dikembalikan pada masa yang akan datang.
Abdul Rahim Simangunsong : Analisis Pengaruh Kebijakan Perkreditan Terhadap Tingkat Permintaan Kredit Pada Bank BUMN..., 2008 USU e-Repository © 2008
Kredit erat kaitannya dengan pengadaan modal suatu badan usaha, di mana dalam menjalankan usahanya pihak manajeman berusaha untuk memperoleh
tambahan modal dari berbagai sumber, termasuk diantaranya melalui kredit. Menurut Tohar 2008 bahwa:
“kredit adalah penundaan pembayaran dari prestasi yang diberikan sekarang, baik dalam bentuk barang, uang maupun jasa
keuntungan atau bunga yang diperoleh dari pemberi kredit untuk memelihara kelangsungan usaha dan memperluas usahanya”.
II.2.2. Unsur-unsur Kredit
Menurut Suyatno, dkk 1997, bahwa ada empat unsur-unsur kredit, yaitu unsur kepercayaan, waktu, degree of risk dan prestasi. Unsur kredit yang utama
adalah kepercayaan dan waktu. Kepercayaan dalam hal ini adalah bahwa pemberi kredit berkeyakinan bahwa prestasi uang, jasa atau barang yang diberikannya
kepada debitur akan benar-benar diterimanya kembali di masa yang akan datang. Unsur waktu adalah bahwa antara pemberian kredit dan pengembaliannya dibatasi
oleh waktu tertentu. Kredit diberikan atas dasar kepercayaan sehingga pemberian kredit adalah
pemberian kepercayaan. Hal ini berarti bahwa prestasi yang diberikan benar-benar diyakini dapat dikembalikan oleh penerima kredit sesuai dengan waktu dan syarat-
syarat yang telah disepakati bersama. Berdasarkan hal di atas, unsur-unsur dalam kredit tersebut adalah sebagai berikut:
Abdul Rahim Simangunsong : Analisis Pengaruh Kebijakan Perkreditan Terhadap Tingkat Permintaan Kredit Pada Bank BUMN..., 2008 USU e-Repository © 2008
1. Adanya dua pihak, yaitu pemberi kredit kreditor dan penerima kredit nasabah.
Hubungan pemberi kredit dan penerima kredit merupakan hubungan kerjasama yang saling menguntungkan.
2. Adanya kepercayaan pemberi kredit kepada penerima kredit yang didasarkan atas
credit rating penerima kredit.
3. Adanya persetujuan, berupa kesepakatan pihak bank dengan pihak lainnya yang
berjanji membayar dari penerima kredit kepada pemberi kredit. Janji membayar tersebut dapat berupa janji lisan, tertulis akad kredit atau berupa instrumen
credit instrument. 4.
Adanya penyerahan barang, jasa, atau uang dari pemberi kredit kepada penerima kredit.
5. Adanya unsur waktu time element. Unsur waktu merupakan unsure essensial
kredit. Kredit dapat ada karena ada waktu, baik dilihat dari pemberi kredit maupun dilihat dari penerima kredit.
6. Adanya unsure resiko degree of risk baik di pihak pemberi kredit maupun
di pihak penerima kredit. Resiko di pihak pemberi kredit adalah resiko gagal bayar risk of default, baik karena kegagalan usaha pinjaman komersial atau
ketidakmampuan bayar pinjaman konsumen atau karena ketidaksediaan membayar. Resiko di pihak nasabah adalah kecurangan dari pihak kreditor, antara
lain berupa pemberian kredit yang dari semula dimaksudkan oleh pemberi kredit untuk mencaplok perusahaan yang diberi kredit atau tanah yang dijaminkan.
Abdul Rahim Simangunsong : Analisis Pengaruh Kebijakan Perkreditan Terhadap Tingkat Permintaan Kredit Pada Bank BUMN..., 2008 USU e-Repository © 2008
7. Adanya unsur bunga sebagai kompensasi prestasi kepada pemberi kredit. Bagi
pemberi kredit, bunga tersebut terdiri dari berbagai komponen seperti biaya modal cost of capital, biaya umum overhead cost, risk premium, dan sebagainya. Jika
credit rating penerima kredit tinggi, risk premium dapat dikurangi dengan safety
discount .
II.2.3. Prinsip-prinsip Pemberian Kredit
