20 mana risiko kewajiban finansial nasabah kepada bank. Sedangkan menurut
Ruddy Tri Santosa 1996: 207 yang dimaksud dengan collateral adalah jaminan dalam bentuk barang bergerak atau tidak bergerak yang digunakan
untuk jaminan kredit, 5
Kondisi ekonomi Condition of economy Kondisi ekonomi adalah situasi dan kondisi politik, sosial, ekonomi, budaya
yang mempengaruhi keadaan perekonomian pada suatu saat yang kemungkinannya mempengaruhi kelancaran perusahaan calon debitur.
6 Batasan atau constraint
Batasan merupakan permasalahan geografis dan sosial di tempat dimana seorang pengusaha mendirikan usahanya. Terkadang seorang pengusaha tidak
dapat meneruskan usahanya di suatu tempat tertentu karena adanya norma dan peraturan, baik tertulis maupun tidak tertulis yang dapat menjadi kendala bagi
perusahaan.
f. Prosedur Umum Kredit
Usaha untuk memperoleh suatu kredit, seorang nasabah debitur harus melalui prosedur perkreditan, begitu juga bagi kredur harus melalui prosedur-
prosedur tertentu untuk dapat memberikan kredit kredit. Menurut Thomas Suyatno et al 2003: 69-87 menyatakan bahwa prosedur pemberian kredit
meliputi tahap-tahap sebagai berikut : 1
Permohonan kredit Permohonan kredit meliputi:
a Permohonan baru untuk mendapatkan suatu jenis fasilitas kredit
b Permohonan tambahan suatu kredit yang sedang berjalan
c Permohonan perpanjangan pembaharuan masa laku kredit yang telah
berakhir jangka waktunya. d
Permohonan-permohonan lainnya untuk perubahan syarat-syarat fasilitas kredit yang sedang berjalan, antara lain penukaran jaminan, perubahan
pengunduran jadwal angsuran.
commit to users
21 Untuk mengajukan permohonan kredit diperlukan berkas-berkas yang
terdiri dari surat permohonan yang ditandatangani oleh nasabah secara lengkap dan sah. Daftar isian yang disediakan oleh bank yang secara
sebenarnya dan lengkap diisi oleh nasabah serta daftar lampiran lainnya yang diperlukan menurut jenis fasilitas kredit. Setelah surat atau berkas
permohonan yang sudah diterima bank, harus dicatat dalam register khusus yang telah disediakan.
2 Penyidikan dan Analisis Kredit
Penyidikan dapat dilakukan dengan melakukan wawancara dengan pemohon kredit atau debitur, kemudian mengumpulkan data yang
berhubungan dengan permohonan kredit yang diajukan nasabah, baik data intern maupun data ekstern. Penyidik juga harus memeriksa kebenaran dan
kewajiban mengenai hal-hal yang dikemukakan debitur dan informasi lainnya. Setelah selesai melakukan penyidikan, penyidik harus membuat laporan hasil
penyelidikan. 3
Penolakan Atas Permohonan Kredit Dalam pengajuan sebuah permohonan kredit oleh calon nasabah kepada
bank, ada kemungkinan ditolak. Penolakan permohonan kredit dilakukan oleh bagian kredit dengan pertimbangan-pertimbangan yang matang. Penolakan
permohonan kredit dapat dilakukan apabila permohonan kredit dianggap tidak memenuhi syarat. Surat penolakan harus disampaikan secara tertulis kepada
pemohon kredit dan harus disertai alasan serta dibuat minimal rangkap tiga. 4
Persetujuan Permohonan Kredit Apabila pemohon kredit telah mampu memenuhi persyaratan-
persyaratan yang diajukan oleh kreditur bank, maka kreditur dapat memberikan persetujuan permohonan kredit.
5 Pencairan Fasilitas Kredit
Pencairan fasilitas kredit adalah setiap transaksi dengan menggunakan kredit yang telah disetujui oleh bank atau lembaga keuangan lain yang
memberikan kredit. Dalam prakteknya, pencairan kredit berupa pembayaran dan atau pemindahbukuan atas beban rekening pinjaman atau fasilitas lainnya.
commit to users
22 Dalam melakukan pencairan kredit apabila syarat-syarat yang harus dipenuhi
nasabah telah dipenuhi. 6
Pelunasan Fasilitas Kredit Pelunasan kredit adalah dipenuhinya semua kewajiban hutang nasabah
terhadap bank yang berakibat hapusnya ikatan perjanjian kredit.
3. Tinjauan Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat PNPM Mandiri Perdesaan
