BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG PERJANJIAN KREDIT
E. Pengertian Kredit dan Perjanjian Kredit
Kredit dalam kegiatan perbankan merupakan kegiatan yang paling utama karena pendapatan terbesar dari usaha bank berasal dari pendapatan kegiatan
usaha kredit, yaitu berupa bunga dan provisi. Salah satu kegiatan usaha perbankan adalah berupa pemberian kredit. Pemberian kredit merupakan
pemberian pinjaman uang oleh bank kepada anggota masyarakat yang umumnya disertai dengan penyerahan jaminan kredit oleh debitur peminjam.Terhadap
penerimaan jaminan kredit tersebut terkait dengan berbagai ketentuan hukum jaminan.
11
Jaminan kredit yang diterima bank dari debitur termasuk sebagai salah satu objek yang berkaitan dengan kepentingan bank. Jaminan kredit tersebut harus
dapat diyakini sebagai jaminan yang baik dan berharga sehingga akan dapat memenuhi fungsi-fungsinya, antara lain dengan memperhatikan aspek hukum
yang terkait termasuk aspek hukum jaminan.
12
Pinjam-meminjam uang dalam kegiatan perbankan di Indonesia disebut kredit.Salah satu kegiatan usaha yang pokok bagi bank konvensional adalah
berupa pemberian kredit dan dikenal dengan sebutan kredit perbankan.
13
11
M. Bahsan, Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan Indonesia, Jakarta: Rajagrafindo Persada, 2010, hal 70
12
Ibid, hal. 70
13
Ibid, hal. 73
Dasar pengertian dari istilah kosa kata “kredit” yaitu kepercayaan, sehingga hubungan
yang terjalin dalam kegiatan perkreditan kedua belah pihak. Dimana dasar saling mempercayai yang dimaksud adalah bahwa kreditur yang memberikan kredit
percaya bahwa penerima kredit debitur akan sanggup memenuhi segala sesuatu yang telah diperjanjikan.
14
Berdasarkan kegiatan kredit yang ditetapkan oleh undang-undang sebagaimana tersebut di atas, suatu pinjam-meminjam uang akan digolongkan
sebagai kredit perbankan sepanjang memenuhi unsur-unsur berikut: Pengertian formal mengenai kredit perbankan di Indonesia terdapat dalam
ketentuan Pasal 1 angka 11 UU Perbankan Tahun 1998. Undang-Undang tersebut menetapkan: “Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat
dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam- meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam
untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.”
15
1. Adanya penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan
penyediaan uang. 2.
Adanya persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain.
3. Adanya kewajiban melunasi utang.
4. Adanya jangka waktu tertentu
5. Adanya pemberian bunga kredit.
Kelima unsur yang terdapat dalam pengertian kredit sebagaimana yang disebutkan di atas harus dipenuhi bagi suatu pinjaman uang untuk dapat disebut
sebagai kredit di bidang perbankan.
14
Muhammad Djumhana, Hukum Perbankan di Indonesia, Bandung: Citra Aditya Bhakti, 1996, hal. 365-366
15
M. Bahsan, Op.Cit.,hal. 76-78
Pengertian perjanjian kredit, dari berbagai jenis perjanjian yang diatur dalam Bab V sampai dengan XVIII Buku III KUH Perdata tidak terdapat
ketentuan tentang perjanjian kredit bank. Bahkan dalam undang-undang perbankan sendiri tidak mengenal istilah perjanjian kredit bank. Perjanjian
kredit,meminjam aturan dalam KUH Perdata yaitu salah satu dari bentuk perjanjian yang dikelompokkan dalam perjanjian pinjam meminjam sebagaimana
diatur dalam Hak Guna Bangunan Pasal 1754 KUH Perdata, sehingga landasan aturan yang dipergunakan dalam membuat perjanjian kredit tentunya tidak dapat
dilepaskan dari ketentuan yang ada pada Buku III KUH Perdata. Sistem yang dianut oleh Buku III KUH Perdata lazimnya disebut sistem
terbuka, dalam artian mengandung suatu asas kebebasan berkontrak membuat perjanjian. Sebagaimana ditegaskan dalam Hak Guna Bangunan 1338 ayat 1
KUH Perdata “ Semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang- undang bagi mereka yang membuatnya “. Maksudnya adalah bilamana suatu
perjanjian telah dibuat secara sah, yakni tidak bertentangan dengan ketertiban umum, kesusilaan maka perjanjian itu mengikat kedua belah pihak serta tidak
dapat ditarik kembali kecuali atas kemufakatan dari kedua pihak itu sendiri dan atau karena alasan-alasan tertentu yang telah ditetapkan undang-undang.
Perjanjian kredit sebagai perjanjian pinjam meminjam uang, menurut Buku III KUH Perdata mempunyai sifat formil, salah satunya adalah perjanjian
pinjam mengganti yang diatur dalam Bab ketiga belas buku ketiga KUH Perdata. Menurut Marhainis Abdul Hay ketentuan Hak Guna Bangunan Pasal 1754 KUH
Perdata tentang perjanjian pinjam mengganti, mempunyai pengertian yang identik
dengan perjanjian kredit bank sebagai konsekuensi logis dari pendirian ini harus dikatakan bahwa perjanjian kredit bersifat riil.
16
Ketentuan Hak Guna Bangunan Pasal 1754 KUHPerdata menurut Wiryono Prodjodikoro,
Hal ini dapat disimpulkan seperti yang tercantum dalam Hak Guna Bangunan Pasal 1754 KUH Pedata diartikan sebagai berikut : “Perjanjian pinjam
mengganti adalah persetujuan dengan mana pihak yang satu memberikan kepada pihak yang lain suatu jumlah tertentu barang-barang yang menghabis karena
pemakaian, dengan syarat bahwa pihak yang belakangan ini akan mengembalikan sejumlah yang sama dari macam dan keadaan yang sama pula. “
17
16
Marhainis Abdul Hay, Hukum Perbankan Di Indonesia, Jakarta: Pradnya Paramita,1999, hal.210.
17
Wiryono Prodjodikoro, Pokok-pokok Hukum Perdata Tentang Persetujuan-persetujuan Tertentu, Bandung: Sumur, 1981, hal. 137.
ditafsirkan sebagai persetujuan yang bersifat “riil” . Hal ini dapat dimaklumi, oleh karena Hak Guna Bangunan Pasal 1754 KUH Perdata
tidak menyebutkan bahwa pihak ke 1 “mengikat diri untuk memberikan” . Suatu jumlah tertentu barang-barang yang menghabis, melainkan bahwa pihak ke 1 “
memberikan “ suatu jumlah tertentu barang-barang yang menghabis karena pemakaian. Bila pendirian Marhainis Abdul Hay tersebut dihubungkan dengan
penafsiran Wiryono Prodjodikoro, atas Hak Guna Bangunan Pasal 1754 KUHPerdata di atas, maka sebagai konsekuensi logisnya, berarti perjanjian kredit
bank adalah perjanjian yang bersifat riil, yaitu perjanjian yang baru terjadi kalau barang yang menjadi pokok perjanjian telah diserahkan.
F. Jenis-Jenis Kredit dan Bentuk Perjanjian Kredit Bank
Kategori