Sulasih sesuai Akta Nikah No. 26732VII2008 tanggal 27 Januari 2010 dari KUA Kecamatan Taman Sari sebagai pernyataan harta gono gini
untuk membiayai Investasi PD. Maju Unggas. Berdasarkan hasil analisa tersebut diperoleh kesimpulan bahwa:
• Calon nasabah memiliki kewenangan untuk mengajukan permohonan pembiayaan atas nama Pribadi dengan persetujuan Isterinya.
• Nasabah telah melengkapi dokumen hukum untuk Legalitas sebagai Pemohon Personal Perseorangan maupun Legalitas sebagai Usaha
Pemotongan Ayam, Pengajuan permohonan telah memenuhi aspek hukum yang berlaku.
Penilaian aspek yuridis ini bisa dilakukan sebelum melakukan penilaian keuangan dan jaminan atau sesudah melakukan penilaian keuangan dan
jaminan. Namun pada dasarnya dilakukan sebagai pelengkap untuk melengkapi syarat administratif saja.
5. Aspek Karakter dan Manajemen.
a. Karakter. Karakter ini berhubungan dengan watak seseorang. Bank Syariah
Mandiri akan menjabarkan atau menilai karakter seorang nasabah dari hasil wawancara. Pihak bank harus pro aktif dalam melakukan
wawancara dengan nasabah agar dapat tergambar semua aspek yang berhubungan dengan nasabah.
Akan tetapi dalam menilai karakter ini, pihak bank tidak boleh menjudge seorang nasabah memiliki karakter seperti apa, bagus atau
jelek. Bank tidak boleh menulis hasil wawancara dalam menilai karakter untuk ditulis dalam Nota Akte Pembiayaan NAP.
Hanya sebatas catatan bagi seorang penilai pembiayaan di Bank Syariah Mandiri.
Ytni Risjka menjelaskan bahwa karakter dapat dilihat dengan dua cara, yaitu :
16
1 Wawancara. Proses menilai karakter seorang nasabah pembiayaan dengan
wawancara bertujuan untuk melihat secara langsung bagaimana sifat dan karakter nasabah tersebut dari cara nasabah melakukan
tanya jawab dengan pihak bank. 2 Investigasi.
Investigasi dilakukan untuk melihat karakter nasabah dari lingkungan tempat nasabah itu bertempat tinggal atau sejenisnya.
16
Wawancara Pribadi dengan Yatni Risjka. Bekasi 02 Agustus 2010.
b. Manajemen. Manajemen yang dimaksud disini ialah struktur organisasi perusahaan
dan sumber daya manusia yang dimiliki, serta latar belakang sumber daya manusia tersebut.
Dan yang tak kalah penting ialah karakter dari manajemen, yaitu orang- orang yang mengelola usaha, jika nasabah yang mengajukan ialah
lembaga. Karakter ini berhubungan dengan kejujuran, moral dan kesediaan
manajemen berkerja sama dengan pihak bank.
CONTOH 1:
a. Di neraca dalam Laporan Keuangan sebuah perusahaan, ada akun- akun yang dapat menggambarkan karakter dan manajemen, yaitu
akun laba dan akun bank. Dalam sebuah contoh :
1 Laba perusahaan = Rp 100.000.000,-
2 Bank = Rp 80.000.000,-
Dari kedua akun diatas dapat tergambarkan karakter seorang pimpinannya ialah : tipikal orang yang berhati-hati dan tidak
agresif. Ini dikarenakan dari laba yang didapat perusahaan, sebagian
besar laba tersebut disimpan di bank, baik itu dalam bentuk
deposito atau tabungan. Ini menunjukkan bahwa pimpinan tersebut lebih senang bermain aman daripada mengambil resiko
yang tidak jelas.
b. Jika : 1 Laba perusahaan
= Rp 100.000.000,- 2 Penambahan alat produksi
= Rp 80.000.000,- Dari kedua akun diatas dapat tergambarkan karakter seorang
pimpinannya ialah : businessman dan agresif. Ini dikarenakan dari laba yang didapat perusahaan, sebagian
besar laba tersebut dijadikan untuk penambahan alat produksi. Ini menunjukkan bahwa pimpinan tersebut ialah orang yang
berani mengambil resiko. CONTOH 2:
Data dalam contoh aspek manajemen, ini berkaitan dengan contoh pada aspek yuridis, yaitu :
• Andi Setiawan, SE secara perorangan adalah suami dari Sdri, Rita Sulasih seorang Wiraswasta mempunyai anak 1 perempuan.
• Dalam mengelola Pemotongan ayamnya dibantu 4 tiga orang
• Isterinya Sdri. Rita Sulasih membantu memberikan dukungan sepenuhnya atas kelancaran dan perkembangan Pemotongan
Ayamnya. • Struktur Organisasi Perusahaan dengan pembagian tugas,
wewenang dan tanggung jawab telah diatur sedemikian rupa sesuai pendidikan dan pengalamannya, sehingga setiap pekerjaan dapat
diselesaikan dengan baik karena dipegang oleh ahlinya. Dari hasil kelengkapan data legalitas tersebut, dapat dianalisis sebagai
berikut : • Calon nasabah berpendidikan Sarjana Ekonomi dalam mengelola
Usaha Pemotongn Ayamnya dibantu 4 orang karyawan • Reputasi nasabah dalam menjalankan usahanya cukup baik, dapat
bertahan dan berkembang pesat serta banyak langganan sejak tahun..............
• Struktur Organisasi sudah diatur sedemikian rupa sesuai pendidikan, keahlian, kewenangan dan tanggung jawabnya.
Penilaian karakter dan manajemen ini harus dilakukan guna mengetahui seluk beluk dan gambaran mengenai nasabah dan lembaga.
Bank ingin agar pembiayaan yang diberikan dapat dikembalikan sesuai dengan perjanjian. Oleh karena itu, bank hanya akan memberikan
pembiayaan kepada nasabah yang memiliki itikad baik dan memiliki komitmen yang tinggi untuk memenuhi kewajibannya sesuai perjanjian.
6. Aspek Teknis.
