5 mendorong pertumbuhan ekonomi dan berperan dalam mewujudkan stabilitas
nasional. Selain itu UMK merupakan salah satu dari pilar utama ekonomi nasional, sehingga perlu mendapat perhatian yang lebih besar, dukungan, perlindungan dan
pengembangan yang seluas-luasnya sebagai wujud nyata keberpihakan yang tegas kepada kelompok usaha ekonomi rakyat, tanpa mengabaikan peranan Usaha Busar
dan Badan Usaha Milik Negara BUMN. Dalam perjalanannya, meskipun UMK menunjukan kontribusinya yang besar terhadap perekonomian nasional, namun masih
mengalami berbagai hambatan dan kendala baik secara internal maupun eksternal, dalam hal produksi, pegolahan, pemasaran, sumber daya manusia SDM, desain dan
teknologi, permodalan dan iklim usaha.
2.2. Lembaga Bank dan Lembaga Keuangan Bukan Bank dalam UMK
Berdasarkan Undang-Undang Nmor 20 Tahun 2008, dalam rangka meningkatkan sumber pembiayaan UMK, pemerintah melakukan beberapa upaya
yaitu sebagai berikut: a. Pengembangan
sumber pembiayaan
dari kredit
perbankan dan
lembagakeuangan bukan bank b. Pengembangan modal ventura
c. Pelembagaan terhadap transaksi anjak piutang d. Peningkatan kerjasama antara usaha mikro dan usaha kecil melalui koperasi
simpan pinjam dan koperasi jasa keuangan konvensional dan syariah e. Pengembangan sumber pembiayaan lain sesuai dengan peraturan perundang-
undangan. Berikut adalah lembaga-lembaga pembiayaan kredit baik dari perbankan maupun
bukan bank. Untuk bagian pertama akan dibahas mengenai pengertian, perinsip dan peran bank umum dalam menunjang perkembangan usaha UMK.
1. Bank Umum Bank Umum adalah bank yang yang melakukan kegiatan usahanya secara
konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya
memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran Kasmir, 2013:32. Sifat jasa yang
diberikan adalah umum, dalam artian dapat memberikan seluruh jasa perbankan yang ada dengan wilayah operasinya dapat meliputi seluruh wilayah. Sehubungan dengan
berlakunya Peraturan Bank Indonesia Nomor 1422PBI2012 tentang pemberian Kredit atau Pembiayaan oleh Bank Umum dan Bantuan Teknis dalam rangka
6 Pengembangan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah yang diantaranya mengatur
tentang kewajiban Bank umum untuk menyalurkan dananya dalam bentuk kredit atau pembiayaan UMKM, perluasan bentuk dan penerima bantuan teknis dari Bank
Indonesia, serta pengenaan sanksi apabila Bank Umum tidak mencapai rasio pemberian kredit atau pembiayaanUMKM yang ditetapkan, maka ketentuan
pelaksanaanya telah diatur dengan tegas. Pokok-pokok pengaturan Surat Edaran tersebut adalah sebagai berikut:
1. Secara umum SE ini mengatur tentang: a. Penyampaian rencana pemberian Kredit atau Pembiayaan UMKM
b. Tata cara perhitungan dan pemantauan atas pencapaian rasio pemberian kredit atau pembiayaan UMKM termasuk untuk kantor
cabang Bank Asia dan Bank Campuran c. Pelaksanaan pola kerjasama dalam pemberian Kredit atau Pembiayaan
UMKM d. Kriteria dan tata cara pengajuan permohonanbantuan teknis Bank
Indonesia e. Tatacara publikasi atas pencapaian pemberian kredit atau pembiayaan
UMKM f.
Kriteria dan tata cara penilaian dalam jangka pemberian penghargaan g. Ketentuan lebih lanjut mengenai kewajiban pelatihan kepada pelaku
UMKM oleh Bank Umum, apabila Bank Umum tidak mencapai realisasi kreditpembiayaan UMKM sesuai rasio yang ditetapkan
h. Ketentuan lebih lanjut mengenai kewajiban pelatihan kepada pelaku UMKM oleh Bank Umum, apabila Bank Umum tidak mencapai
realisasi kreditpembiayaan UMKM sesuai rasio yang ditetapkan 2. Ketentuan lebih lanjut mengenai kewajiban pelatihan kepada pelaku UMKM
oleh Bank Umum, apabila Bank Umum tidak mencapai realisasi kredit atau pembiayaan UMKM sesuai rasio yang ditetapkan Kewajiban bank untuk
menyusun dan menyampaikan rencana pemberian Kredit atau Pembiayaan UMKM yang merupakan bagian dari Rencana Bisnis Bank RBB dengan
rasio sesuai dengan tahap yang telah ditetapkan, adalah sebagai berikut: a. tahun 2013 dan 2014: sesuai kemampuan bank umum;
b. tahun 2015: paling rendah 5 lima persen; c. tahun 2016: paling rendah 10 sepuluh persen;
7 d. tahun 2017: paling rendah 15 lima belas persen; dan
e. tahun 2018 dan seterusnya: paling rendah 20 dua puluh persen. 3. Cara menghitung pencapaian rasio pemberian kredit atau Pembiayaan UMKM
secara gabungan untuk seluruh kantor bank umum di dalam negeri posisi akhir bulan Desember:
4. Yang dimaksud dengan total Kredit atau Pembiayaan UMKM adalah jumlah baki debet Kredit atau Pembiayaan UMKM dalam Rupiah dan valuta asing.
5. Pola kerjasama pemberian kredit atau pembiayaan UMKM a. Dalam pemberian Kredit atau Pembiayaan UMKM, Bank Umum dapat
melakukan kerjasama dengan lembaga keuangan tertentu, yaitu: BPR, BPRS, danatau Lembaga Keuangan Non Bank lainnya. Pengertian
Lembaga Keuangan Non Bank lainnya adalah sebagaimana dimaksud dalam ketentuan Bank Indonesia yang mengatur mengenai pedoman
penyusunan laporan bulanan bank umum, yaitu Koperasi Simpan Pinjam, Baitul Maal Wa Tamwil dan lembaga-lembaga lainnya yang
dapat dipersamakan dengan itu. b. Kerjasama pemberian Kredit atau Pembiayaan UMKM dapat
dilakukan dengan pola executing, pola channeling, dan pola pembiayaan bersama sindikasi. Khusus untuk pola executing, dalam
rangka memastikan penyaluran dana kepada UMKM, Bank Umum membuat Perjanjian Kerjasama dengan lembaga keuangan dimaksud
dan melaporkan realisasi penyaluran dana pola executing secara triwulanan kepada Bank Indonesia selambat-lambatnya 10 sepuluh
hari kerja setelah triwulan bersangkutan. 6. Ketentuan terkait bantuan teknis Bank Indonesia
a. Bantuan teknis yang diberikan meliputi: penelitian, pelatihan, penyediaan informasi danatau fasilitasi. Dalam SE dijelaskan tujuan,
format, dan topik dari masing-masing kegiatan bantuan teknis,serta kriteria penerima pelatihanfasilitasi.
b. Biaya pelaksanaan bantuan teknis
8 i. Biaya pelaksanaan bantuan teknis bagi Bank Umum, BPR,
Lembaga Pembiayaan UMKM, Lembaga Penyedia Jasa, dan UMKM untuk kegiatan penyediaan informasi, pelatihan dan
fasilitasi. ii. Biaya pelaksanaan bantuan teknis dalam rangka kerjasama
Bank Indonesia dengan kementerian, dinas terkait, lembaga domestik, atau lembaga internasional diatur sesuai dengan
kesepakatan para pihak. 7. Bank Indonesia mempublikasikan peringkat pencapaian rasio Kredit atau
Pembiayaan UMKM terhadap total Kredit atau Pembiayaan oleh Bank Umum dalam website Bank Indonesia dan secara berkala memberikan penghargaan
kepada Bank Umum yang berhasil menyalurkan Kredit atau Pembiayaan UMKM yang memenuhi kriteria yang ditetapkan.
8. Pelatihan kepada pelaku UMKM oleh Bank Umum a. Bank Umum yang tidak mencapai realisasi Kredit atau Pembiayaan
UMKM sesuai rasio yang ditetapkan, wajib menyelenggarakan pelatihan kepada pelaku UMKM yang tidak sedang danatau belum
pernah mendapatkan Kredit atau Pembiayaan UMKM. Kewajiban ini mulai berlaku untuk pencapaian rasio pemberian Kredit atau
Pembiayaan UMKM pada tahun 2015. b. Jumlah dana yang dialokasikan dalam rangka pelatihan dimaksud
adalah minimal sebesar 2 dua persen yang dihitung dari selisih antara kewajiban pencapaian rasio Kredit atau Pembiayaan UMKM
dikurangi dengan realisasi pencapaian rasio Kredit atau Pembiayaan UMKM pada setiap akhir tahun berjalan, dengan jumlah maksimal
Rp10.000.000.000,00 sepuluh milyar rupiah. c. Pelatihan kepada UMKM dilakukan dan dilaporkan kepada Bank
Indonesia paling lambat pada tanggal 30 September. 9. Pengenaan sanksi kepada:
a. Bank Umum yang melanggar ketentuan mengenai pentahapan pencapaian rasio pemberian Kredit atau Pembiayaan UMKM.
b. Bank Umum
yang tidak
melaksanakan kewajiban
untuk menyelenggarakan pelatihan kepada pelaku UMKM.
9 c. Kantor cabang bank yang berkedudukan di luar negeri dan Bank
Campuran yang memberikan Kredit atau Pembiayaan UMKM melalui kerjasama pola channeling danatau pembiayaan bersama sindikasi.
10. Surat Edaran Bank Indonesia ini mulai berlaku sejak 29 Agustus 2013. Dengan dikeluarkannya surat edaran ini maka prosedur dalam hal perolehan
dana untuk usaha rakyat UKM ini akan menjadi lebih sederhana dan mudah, sehingga keberadaan UMK di masyarakat ini diharapkan akan lebih mampu menciptakan iklim
usaha yang lebih kondusif dan dapat menyerap tenaga kerja yang lebih besar sehingga pengngguran akan berkurang dan distribusi pendapatan juga akan lebih merata.
Seiring dengan hal tersebut maka diharapkan pertumbuhan ekonomi di wilayah atau Negara tersebut juga akan meningkat.
2. BPR BPR adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensioanal atau
berdasarkan prinsipsyariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu
lintas pembayaran Kasmir, 2013:33. Artinya, jika dibandingkan dengan Bank
Umum kegiatan BPR jauh lebih sempit. BPR adalah lembaga keuamgan mikro yang paling dekat dengan pihak pengusaha mikro, kecil dan menengahdan memberikan
kontribusi yang sangat besar dalam meklakukan pembiayaan usaha mikro, kecil dan menengah. Dalam melakukan penyaluran kredit BPR masih mempertimbangkan
produktivitas dalam
pembiayaannya, sehingga
ada kecenderungan
untuk menggerakan sektor-sektor produktif menjadi lebih baik dibandingkan bank-bank
lainnya.Kecenderungan BPR menyalurkan kreditnya pada pembiayaan modal kerja dengan mengambil pola waktu yang lebih pendek, sehingga kredit dapat lebih cepat
selesai. Dan untuk kredit investasi, karena jangka waktunya relative panjang BPR
kurang tertarik untuk menyalurkannya Eka Artika, 2010.
Sesuai dengan karakteristik dan cakupan wilayah kerjanya BPR memiliki peranan yang besar untuk memjukan ekonomi masyarakat daerah. BPR akan menghimpun
dana dari masyarakat setempt, kemudian dana tersebut akan disalurkan kembali kepada masyarakat setempat yang membutuhkan dana atau bantuan modal untuk
berbagai keperluan yang secara langsung maupun tidak langsung berdampak pada peningkatan aktivitas ekonomi, khusunya UMK.
10 Lembaga keuangan bukan bank juga memiliki peranan yang sangat penting
dalam menunjang perkembangan usaha UMK beberapa bentuk lembaga keuangan bukan bank tersebut dijelaskan lebih lanjut berikut ini.
1. Koperasi Koperasi adalah suatu bentuk badan usaha yang beranggotakan orang atau
badan hukum yang berlandaskan pada asas kekeluargaan dan demokrasi ekonomi. Kegiatan usaha koperasi adalah penjabaran dari UUD 1945 pasal 33 ayat 1, dimana
disebutkan koperasi berkedudukan sebagai soko guru perekonomian nasional dan sebagai bagian yang tidak dapat dipisahkan dari sistem perekonomian nasional.
Sebagai salah satu pelakuekonomi, koperasi merupakan suatu organisasi ekonomi yang berusaha menggerakan potensi sumber daya ekonomi yang terbatas
dan dalam pengembangan koperasi tersebut haruslah mengutamakan kepentingan anggota sehingga koperasi diharapkan mampu bekerja secara efisien dan mengikuti
prinsip-prinsip koperasi serta kaidah-kaidah ekonomi yang berlaku di masyarakat. Keberadaan koperasi ini sangat mendukung keberadaan UMKM. Hal ini karena
koperasi dapat bekerja sama dengan UMKM, yaitu ketika sesorang ingin membuka usaha dan belum memiliki modal, maka orang tersebut dapat meminjam modal
kepada koperasi. 2. Modal Ventura
Perusahan Modal ventura adalah badan usaha yang melakukan kegiatan pembiayaan dalam bentuk penyediaan modal ke dalam suatu perusahaan pasangan
perusahaan pada jangka waktu tertentu. Di Indonesia, peran modal ventura dalam melakukan pembiayaan kepada UMK tidak bisa dilepaskan dari orientasi modal
ventura sebagai lembaga pembiayaan pembangunandevelopment financing institusion yang menerapkan pembiayaan dengan tetap memperhatikan prosedur dan
cara berusaha yang sehat. Peran lain dari perusahaan modal ventura ini adalah membina UKM yang belum menjadi Bankable atau belum layak mendapat kredit.
3. Anjak Piutanag Perusahaan anjak piutang dapat didefinisikan seabagai suatu kontrak dimana
perusahaan anjak piutang akan menyediakan jasa seperti jasa pembiayaan, jasa pembukuan, jasa penagihan piutang dan jasa perlindungan terhadap resiko kredit dan
untuk itu klien berkewajiban secara terus menerus menjual atau menjaminkan piutang
11 yang berassal dari penjualan barang-barang atau pemberian jasa-jasa kepada
perusahaan anjak piutang. Anjak piutang adalah salah satu lembaga keuangan alternative permodalan bagi UMK di Indonesia. Dalam perusahaan anjak piutang
ditawarkan pembiayaan jangka pendekyang diperoleh dari pengalihan perusahaan atas piutang debitur kepada perusahaan anjak piutang. Sehingga dengan demikian UMK
dapat mengetahuiaspek mekanisme transaksi anjak piutang. Manfaat mekanisme anjak piutang adalah dapat memanfaatkan piutang usaha
account receivables untuk memperoleh fasilitas pembiayaan dari perusahaan anjak piutang, dimana dana yang diperoleh dapat berguna untuk mengatasi cashflow
mismatch karena membesarnya kebutuhan modal kerja. Permodalan dengan anjak piutang juga dapat meningkatkan efisiensi dalam penagihan dan administrasi piutang
karena perusahaan anjak piutang juga melayani credit management. Dengan anjak piutang UMK tidak hanya dapat permodalan dari penjualan piutangnya tetapi juga
mendapat factoring yang dapat digunakan untuk transaksi ekpor dan impor tanpa enggunakan LC, sehingga UMK dapat memperluas pangsa pasarnya hingga ke dunia
internasional.
2.3. Preferensi Pembiayaan Usaha
