d WNI calon debitur, suamiistri jika telah menikah. e NPWP Nomor Pokok Wajib Pajak
f Legalitas usaha meliputi Surat Izin Usaha Perdagangan SIUP, Surat Izin Tempat Usaha SITU atau surat
keterangan dari Kelurahan tempat usaha. g Fotocopy Sertifikat Jaminan yang akan diagunkan untuk
mengetahui lokasi, nilai ekonomis serta legalitas jaminan. h Akta Jual Beli apabila terjadi pergantian pemilik.
i IMB Izin Mendirikan Bangunan
j PBB tahun terakhir untuk jaminan yang akan diagunkan
guna mengetahui referensi nilai tanah dan bangunan sebagai nilai jual objek pajak.
k Laporan keuangan 3 bulan terakhir.
b. Analisis dan Evaluasi Kredit Modal Kerja
Jika sales officer dan pimpinan cabang menilai bahwa permohonan kredit modal kerja layak diproses lebih lanjut, maka
sales officer akan menghubungi calon debitur untuk menentukan kapan akan dilakukan peninjauan langsung ke lokasi usaha dan
lokasi jaminan. Jenis-jenis jaminan modal kerja terdiri dari benda bergerak
dan benda tidak bergerak.
Universitas Sumatera Utara
1 Benda Bergerak Kendaraan bermotor yang memiliki nilai marketability.
Marketability adalah kekuatan barang jaminan itu untuk dijual atau dipasarkan. Bila marketability-nya lemah tentu nilainya
akan turun. 2 Benda Tidak Bergerak
Tanah dan bangunan status hak atas tanahnya adalah Hak Milik, Hak Guna Bangunan.
Syarat-syarat agunan yang dijadikan sebagai jaminan kredit : a mempunyai nilai ekonomis dapat diperjualkan secara umum
dan jelas dan marketability, b nilai agunan harus lebih besar dari jumlah kredit yang diberikan,
c agunan tersebut tidak berada dalam persengketaan dengan pihak lain,
d agunan tersebut tidak ada ikatan jaminan dengan pihak lain. Setelah diadakan peninjauan ke lokasi, maka sales officer
menyusun laporan analisis kredit, laporan data hasil kunjungan, dan laporan hasil peninjauan agunan tanahbangunankendaraankios,
laporan analisis rasio keuangan calon debitur. Laporan-laporan tersebut sebagai bahan pertimbangan untuk memutuskan apakah
permohonan kredit tersebut berhak atau tidak dibiayai pejabat pemutus.
Universitas Sumatera Utara
Laporan keuangan calon debitur beserta analisis yang dilaksanakan oleh pihak bank pada permohonan kredit modal kerja
baru disajikan berikut ini : a. Identitas
1. Nama pemohon : Darman Girsang, SP
2. Alamat : Jl. Kapten Muslim Gang
Jawa Lorong Pribadi Nomor 18 Medan
3. Jenis usaha : Perdagangan kelapa sawit
4. Permohonan kredit :
Besarnya permohonan : Rp. 80.000.000,-
Objek yang dibiayai : Perdagangan kelapa sawit
Alasan permohonan kredit : Untuk tambahan modal kerja dalam usaha yang
dijalankan. 5. Legalitas dan Izin Usaha
KTP No. : xxx
Nomor Akta : xxx
Perizinan : -
SIUP : xxx
- TDP Tanda Daftar
Perusahaan : xxx
- NPWP
: xxx
Universitas Sumatera Utara
b. Analisis Kualitatif Analisis kualitatif yang dilaksanakan pihak PT. Bank
Danamon Indonesia, Tbk terhadap permohonan kredit nasabah terdiri atas 3 tiga bagian.
1 Karakter Reputasi pemohon terhadap mitra bisnis dan lingkungan
cukup baik. Karena pemohon tepat waktu dalam memenuhi kewajiban yang diberikan oleh PT. Bank Danamon
Indonesia, Tbk dalam kelengkapan dokumen serta tidak memiliki gaya hidup negatif atau permasalahan pribadi
dalam kehidupannya dan juga tidak terdaftar dalam daftar hitam atau kredit macet BI.
2 Kapasitas Kemampuan pemohon dalam hal melakukan pembayaran
sebesar jumlah fasilitas kredit yang akan diajukan. Dalam hal ini kredit analis PT. Bank Danamon Indonesia, Tbk
melihat dari jumlah pendapatan yang diperoleh dari usahanya harus sebanding dengan nilai angsurannya.
3 Jaminan Nilai jaminan yang dihitung berdasarkan nilai market yang
ada tidak boleh melebihi jumlah fasilitas kredit yang akan diberikan.
Universitas Sumatera Utara
c. Analisis Kuantitatif 1 Analisis pendapatan usaha calon debitur ditujukan pada
tabel berikut :
Tabel 4.1 Analisis Pendapatan Usaha Calon Debitur
ANALISA KEUANGAN per Bulan Pendapatan UsahaSales
Harga Pokok Penjualan Harga Pokok Penjualan
SewaKontrak Rumah SewaKontrak
Pendidikan Gaji Pegawai
Telpon, Listrik dan Air Telpon, Listrik dan Air
Transportasi Transportasi
Pengeluaran Lainnya Pengeluaran lainnya
Total Pengeluaran Pengeluaran Usaha
Sisa Penghasilan Keuntungan Usaha
Angsuran Pinjaman Saat ini Penghasilan Lainnya
Rekomendasi Angsuran Total Penghasilan
Disposable Income IDIR
2 Analisis Jaminan Jenis jaminan : Pokok
No dan Status Kepemilikan
: SHM No. 972, 76Sei Sikambing C-II1998 Nama Pemilik : Darman Girsang
Lokasi : Jl. Kapten Muslim Gang Jawa
Rp. 196.000.000 Rp. 176.400.000
Rp. 0 Rp. 1.000.000
Rp. 100.000 Rp. 500.000
Rp. 500.000 Rp. 78.500.000
Rp. 17.500.000
Rp. 17.500.000 Rp.
Rp. 1.500.000 Rp. 0
Rp. 200.000 Rp. 200.000
Rp. 200.000 Rp. 500.000
Rp. 2.600.000 Rp. 14.900.000
Rp. 323.435 Rp. 5.708.893
Rp. 8.867.672 68,0
Universitas Sumatera Utara
Luas Jaminan : Luas tanah : 187 m
2
Luas bangunan : 176 m
2
Hargam : Harga tanah
: Rp. 500.000,- Harga bangunan : Rp. 1.200.000,-
Nilai Market : Tanah
: Rp. 93.500.000,- Bangunan
: Rp. 105.600.000,- Nilai Taksasi
: Tanah : Rp. 74.800.000,-
Bangunan : Rp. 84.480.000,-
Nilai market adalah nilai harga pasar yang sedang berlaku. Nilai taksasi adalah nilai yang dijaminkan oleh pihak Bank.
Dalam melakukan penilaian, apabila bangunan disertai dengan IMB maka bangunan tersebut dinilai 100 tetapi
jika tidak disertai dengan IMB, maka dipotong 50 dari harga market.
c. Perhitungan Kebutuhan Kredit Modal Kerja
