Tujuan Kredit:
a. Membeli lahan kebun sawit.
b. Penanaman tanaman baru sudah memiliki lahan.
c. Peremajaan kebun sawit.
d. Perawatan dan pemeliharaan kebun sawit.
Keunggulan:
a. Suku bunga kredit ringan.
Jangka Waktu:
a. Jangka waktu maksimal 13 tahun atau dapat disesuaikan dengan
kebutuhan dan tujuan penggunaan kredit.
Dari macam-macam kredit di atas, kredit yang diberikan Bank Sumut kepada PNS yaitu kredit multi guna. Karena kredit multi guna ini khusus
diberikan kepada pegawai dan calon pegawai DinasInstansiLembaga Pemerintah, BUMN, BUMD dan Swasta Nasional dan kredit ini dapat membantu
PNS tersebut dalam memenuhi kebutuhannya untuk berbagai keperluan seperti biaya sekolah anak, biaya perbaikan rumah, biaya pengobatan, membeli barang-
barang kebutuhan maupun untuk modal membuka usaha sampingan dengan bunga menarik, proses mudah dan cepat.
C. Ketentuan Tentang Besarnya Pinjaman Dan Bunga
Bunga bank dapat diartikan sebagai balas jasa yang diberikan oleh bank berdasarkan prinsip konvensional kepada nasabah yang membeli atau menjual
produknya. Bunga juga dapat diartikan sebagai harga yang harus dibayar kepada nasabah yang memiliki simpanan dengan yang harus dibayar oleh nasabah
kepada bank nasabah yang memperoleh pinjaman. Semntara itu, Boediono mengemukakan bahwa “Tingkat bunga adalah sebagai harga dari penggunaan
uang untuk jangka waktu tertentu”. Lain lagi, menurut Kem dan Guttman seperti diuraikan Laksmono yang menganggap suku bunga merupakan sebuah harga dan
sebagaimana harga lainnya tingkat suku bunga dapat dibedakan menjadi beberapa hal berikut:
119
1. Suku bunga nominal adalah suku bunga yang dapat diamati di pasaran.
2. Suku bunga riil adalah suku bunga yang secara konseptual diukur tingkat
pengembaliannya setelah dikurangi inflasi. 3.
Suku bunga jangka pendek adalah suku bunga yang jatuh tempo maturity satu tahun atau kurang.
4. Suku bunga jangka panjang adalah suku bunga yang jatuh tempo
maturity lebih dari satu tahun. Besarnya pinjaman yang diberikan Bank Sumut Medan terhadap Pegawai
Negeri Sipil adalah maksimal 250 juta untuk jangka waktu paling lama 12 tahun. Tetapi, pihak debitur bisa meminta agar pinjaman yang diberikan oleh
Bank Sumut Medan kreditur itu dipercepat jangka waktunya menjadi misalnya 1 atau 2 tahun tetapi tidak boleh lebih dari 12 tahun.
Berdasarkan hal diatas, akan dijelaskan lebih rinci mengenai ketentuan jangka waktu kredit pada Bank Sumut Medan, yaitu:
1. Pembayaran gaji melalui PT. Bank Sumut
a. Bagi PNS.
Maksimum 12 dua belas tahun, pada saat jatuh tempo umur tidak melewati batas usia pensiun yang telah ditentukan.
119
Sasmita dan Zulkifli Zaini, Mengelola Kredit Secara Sehat, PT. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta, 2014, h. 166.
b. Bagi non-CPNS.
Maksimum 10 sepuluh tahun, pada saat jatuh tempo umur tidak melewati batas usia pensiun yang telah ditentukan.
c. Khusus CPNS.
Maksimum 5 lima tahun d.
Bagi KMG KPE. Maksimum 3 tiga tahun.
2. Pembayaran gaji tidak melalui PT. Bank Sumut.
a. PNS.
Maksimum 8 delapan tahun, pada saat jatuh tempo umur tidak melewati batas usia pensiun yang telah ditentukan.
b. CPNS dan selain PNS BUMN, BUMD, dan Swasta.
Maksimum 5 lima tahun, pada saat jatuh tempo umur tidak melewati batas usia pensiun yang telah ditentukan.
Dan untuk jumlah pembayaran pinjaman kredit tidak boleh lebih dari 50 dari gaji Pegawai Negeri Sipil yang bersangkutan. Ini berarti untuk memberi
pinjaman kepada Pegawai Negeri Sipil, pihak Bank Sumut Medan harus melakukan kalkulasi perhitungan, tidak asal melakukan pemberian pinjaman
kredit yang nantinya dapat merugikan nasabahnya. Cara perhitungan ataupun ketentuan mengenai besarnya pinjaman yang
bisa diperoleh oleh PNS debitur tersebut pada Bank Sumut Medan yaitu:
120
40 x Jlh. Penghasilan x Jangka Waktu = Jlh Plafond Yang Bisa Didapat. Sebagai contoh:
120
Hasil wawancara dengan M. Arif, Analis KMG, PT. Bank Sumut Medan, 26 Agustus 2015.
40 x 4.000.000 x 36 bulan = 57.600.000 Jadi, jumlah pinjaman yang bisa didapat oleh PNS debitur adalah 57.600.000.
Misalkan, PNS tersebut sepakat meminjam sebesar Rp 50.000.000,- kepada Bank Sumut. Maka berdasarkan ketentuan jumlah cicilan kredit pada Bank Sumut
Medan, PNS tersebut harus membayar Rp 1.717.639,- setiap bulan dengan cara pemotongan gaji oleh bendaharawan gaji di instansinya tersebut. Mengenai bunga
yang didapat oleh bank selama 36 bulan adalah Rp 1.717.639,- x 36 bulan = Rp 61.835.004,-. Total bunga yang didapat oleh bank = Rp 61.835.004,-
– Rp 50.000.000,- = Rp 11.835.004,-.
Mengenai bunga pinjaman tergantung pada lama jangka waktu pinjaman. Untuk jangka waktu pendek, suku bunga lebih rendah dari jangka waktu
menengah atau panjang tentu suku bunganya lebih tinggi. Besarnya suku bunga atau tentang cara menghitung bunga tergantung
masing-masing bank mempunyai sistem sendiri-sendiri walaupun secara umumnya terdapat pedoman tertentu.
Dari keterangan di atas dapat dikatakan bahwa pinjaman kredit yang dilakukan Bank Sumut Medan dengan Pegawai Negeri Sipil hanya berkisaran
untuk jangka waktu 1 sampai 12 tahun. Setelah lewat jangka waktu tersebut dan pinjaman kreditpun telah dilunasi, maka untuk melakukan pinjaman kredit lagi
atau pinjaman kredit yang baru harus dilakukan dari semula prosedur semula dan dengan perjanjian pinjaman kredit yang baru.
Adapun ketentuan mengenai besarnya pinjaman dalam pemberian kredit terhadap PNS dengan jaminan SK PNS tersebut pada Bank Sumut Medan
yaitu:
1. Pinjaman Kredit Konsumtif
a. PNS, CPNS dan Pegawai BUMNBUMD maksimum sebesar 40
dari jumlah penghasilan sebulan menurut daftar gaji dikali dengan jangka waktu Kredit Multi Guna.
b. Pejabat PublikLembaga Negara Anggota DPRDPRD, anggota
KPUKPUD, dan Komisioneranggota lembaga negara lainnya maksimum sebesar 40 dari jumlah penghasilan sebulan menurut
daftar gaji dikali dengan jangka waktu Kredit Multi Guna atau maksimal Rp 350.000.000,-.
c. Non Pegawai Negeri Sipil dan Non Pegawai BUMNBUMD
maksimum 25 dari jumlah penghasilan sebulan menurut daftar gaji dikali dengan jangka waktu Kredit Multi Guna atau maksimum
kredit sebesar Rp. 75.000.000,-. 2.
Kredit Modal Kerja dan Investasi a.
PNS, CPNS dan Pegawai BUMNBUMD maksimum sebesar 60 dari jumlah penghasilan sebulan menurut daftar gaji dikali dengan
jangka waktu Kredit Multi Guna. b.
Pejabat PublikLembaga Negara Anggota DPRDPRD, anggota KPUKPUD, dan komisioneranggota lembaga negara lainnya
maksimum sebesar 60 dari jumlah penghasilan sebulan menurut daftar gaji dikali dengan jangka waktu Kredit Multi Guna atau
maksimal Rp 500.000.000,-. c.
Non PNS, Non Pegawai BUMNBUMD maksimum sebesar 40 dari jumlah penghasilan sebulan menurut daftar gaji dikali dengan
jangka waktu Kredit Multi Guna atau maksimum kredit sebesar Rp 100.000.000,-.
Suku bunga Kredit Multi Guna Bank Sumut menggunakan metode bunga flat to anuitas, yaitu angsuran bulanannya tetap. Namun komposisi bunga dan
pokok angsuran akan berubah tiap periodenya. Nilai bunga per bulan akan mengecil, angsuran pokok per bulannya akan membesar. Mendekati berakhirnya
masa kredit, keadaan akan menjadi berbalik. porsi angsuran pokok akan sangat besar sedangkan porsi bunga menjadi lebih kecil. Dalam perhitungan anuitas,
porsi bunga pada masa awal sangat besar sedangkan porsi angsuran pokok sangat kecil. Jadi, di sini bunganya bersifat progesif, tidak dilihat dari besarnya pinjaman
tapi dilihat dari jangka waktu kredit tersebut.
121
D. Penyelesaian Kredit Macet Pada Bank Sumut Medan
