Strategi STRATEGI PEMASARAN TABUNGAN MUAMALAT PRIMA iB
55 Below the line merupakan segala aktifitas marketing yang
dilakukan di tingkat retailkonsumen dengan salah satu tujuannya adalah merangkul konsumen agar bisa menggunakan atau membeli
produk perusahaan.
Dalam istilah
marketing perbankan,
pendekatan below the line disebut juga dengan Personal Selling Penjualan Pribadi. Personal selling secara umum dilakukan oleh
seluruh pegawai bank, mulai dari cleaning service, satpam, sampai dengan pejabat bank. Secara khusus kegiatan personal selling
dapat diwakili oleh account officer atau financial advisor. Penjualan secara personal selling akan memberikan
beberapa keuntungan bank, yaitu antara lain:
7
1 Bank dapat langsung bertatap muka dengan nasabah atau calon nasabah, sehingga dapat langsung menjelaskan
tentang produk bank kepada nasabah secara rinci. 2 Dapat memperoleh informasi langsung dari nasabah tentang
kelemahan-kelemahan produk bank secara langsung dari nasabah, terutama dari keluhan yang nasabah sampaikan
termasuk informasi dari nasabah tentang produk lain. 3 Petugas bank dapat langsung mempengaruhi nasabah
dengan berbagai argumentasi logis yang dimiliki oleh bank. 4 Memungkinkan hubungan terjalin akrab antara pihak bank
dengan nasabah.
7
Kasmir, Pemasaran Bank, Jakarta:Kencana, 2005, Edisi Pertama, Cet.2 h. 181
56 5 Petugas bank yang memberikan layanan merupakan citra
bank yang diberikan kepada nasabah apabila pelayanan yang diberikan baik dan memuaskan.
6 Membuat situasi seolah-olah mengharuskan nasabah mendengarkan, memperhatikan, dan menanggapi bank.
Dalam rangka memberikan pelayanan kepada nasabah khususnya dalam hal funding, maka dibutuhkan produk yang memberikan nilai lebih
bagi nasabah. Untuk mengakomodasi hal tersebut, maka Bank Muamalat membuat program-program untuk meningkatkan saldo rata-rata nasabah
pada produk Tabungan Muamalat Prima iB untuk pengendapan dana dengan jangka waktu tertentu, diantaranya yaitu:
a. Program Reward Nisbah Dalam rangka menjaga dan meningkatkan pertumbuhan dana
tabungan Muamalat Prima, Bank Muamalat menggunakan program spesial nisbah atau sistem bagi hasil yang tinggi kepada nasabah yang
ingin menempatkan dananya. Periode pelaksanaan program ini dimulai tanggal 1 Februari sd 30 April 2014. Minimal penempatan
dana diblokir 1 bulan atau SRR Rp 100 Juta. Pemberian spesial nisbah dan pejabat yang berwenang untuk pemberian spesial nisbah sebagai
berikut:
8
8
Memorandum Internal Perihal Permohonan Persetujuan Pemberian Spesial Nisbah Produk Tabungan Muamalat Prima iB Per Feb s.d April 2014. Data di dapat dari hasil interview
by email pada tanggal 11 April 2014
57 Tabel 4.1 Presentase Pemberian Spesial Nisbah
Nominal Penempatan dana Tabungan
Cabang ARMGM
KPO Retail Funding
Div. Head 100 Juta s.d 500 Juta
7,25 7,50
7.75 500 Juta s.d 1 Milyar
7.75 8,00
8,25 1 Milyar s.d 5 Milyar
8,25 8,50
8,75 5 Milyar
8.75 9,00
9,25 Sumber: Memorandum Internal Tabungan Muamalat Prima iB
Untuk mengetahui tentang hasil benchmark produk kompetitor terhadap Tabungan Muamalat Prima iB dapat dilihat dalam lembar
lampiran tentang Memorandum Internal perihal Permohonan Pemberian Spesial Nisbah Produk Tabungan Muamalat Prima iB pada
skripsi ini. b. Program Tabungan Prima iB Berhadiah
Program Tabungan Prima iB Berhadiah adalah program penawaran hadiah yang diselenggarakan oleh Bank Muamalat kepada
nasabah pemilik rekening Tabungan Muamalat Prima iB yang menyetujui tawaran hadiah yang disampaikan oleh Bank Muamalat
sesuai dengan syarat dan ketentuan Bank Muamalat Indonesia.
9
Program Tabungan Prima iB Berhadiah merupakan pemberian hadiah langsung, diberikan diawal berdasarkan komitmen, untuk
setiap komitmen yang disepakati dan tercapai dengan hadiah sesuai dengan ketentuan yang berlaku. Hadiah dalam program Prima iB
Berhadiah adalah berupa barang dan bukan uang tunai atau yang dipersamakan dengan itu sesuai dengan permohonan nasabah.
Persyaratan dalam program ini, nasabah wajib membuka rekening
9
Prosedur Pelaksanaan Program Tabungan Prima iB Berhadiah. Data di dapat dari hasil interview by email pada tanggal 11 April 2014
58 Tabungan Prima iB khusus yang akan diikut sertakan dalam Program
Tabungan Prima iB Berhadiah. Dalam program Tabungan Prima iB Berhadiah, Nasabah setuju
bahwa saldonya akan diblokir selama jangka waktu komitmen sesuai ketentuan. Saldo blokir adalah saldo pada rekening tabungan yang
diblokir dengan besaran dan jangka waktu yang ditawarkan oleh bank. Apabila Pembukaan blokir saldo sebelum jatuh tempo komitmen
harus mendapat persetujuan prinsip pembatalan program oleh Branch Manager BM. Sisa saldo rekening setelah program berakhir menjadi
kewenangan nasabah untuk ditidaklanjuti. Nasabah dapat mengambil manfaat dimuka dari hadiah yang
akan diterima dengan cara menerima titipan hadiah dan berlaku. Biaya hadiah akan dibebankan secara proporsional diamortasi bulanan
sesuai dengan jangka waktu komitmen. Program Tabungan Prima iB Berhadiah ini dapat diikuti oleh nasabah perorangan maupun Non
Perorangan. Pengiriman hadiah kepada nasabah dilakukan oleh cabang tempat nasabah mengikuti program. Untuk beban pengiriman
hadiah dan beban hadiah itu sendiri menjadi biaya cabang, sedangkan untuk hadiah yang dipesan melalui kantor pusat.
10
c. Program Kilau Emas Kemilau Program Customer Gathering Muamalat Berbagi
Rezeki MBR 2013, adalah program pertemuan dengan nasabah yang dibuat untuk memberikan apresiasi kepada nasabah prioritas
10
Penjabaran secara rinci tentang prosedur pelaksanaan program Tabungan Prima iB Berhadiah dapat dilihat dalam lembar lampiran pada skripsi ini.
59 terpilih dalam bentuk pelayanan dan bertujuan untuk meningkatkan
volume tabungan dari nasabah potensial dan akuisisi rekening tabungan baru dalam kegiatan cross selling.
11
Program ini merupakan pemberian hadiah langsung, dengan mekanisme diberikan diawal danatau diakhir periode tertentu selama
jangka waktu penawaran penempatan dana, untuk setiap biaya hadiah sesuai dengan ketentuan yang berlaku. Hadiah dengan manfaat
dimuka maka nasabah akan menerima hadiah sebagai titipan dari bank selama jangka waktu penempatan dana, sedangkan hadiah dalam
manfaat diakhir maka nasabah akan menerima bonus dari Bank Muamalat selama periode tertentu dalam jangka waktu penempatan
dana, ketika terpenuhinya syarat dan ketentuan program. Hadiah pada program ini berupa emas yaitu hadiah dengan
manfaat muka untuk penempatan 1 tahun dan sebagai hadiah dengan manfaat diakhir untuk apresiasi top up triwulanan yang telah
ditentukan sesuai dengan syarat dan ketentuan yang berlaku. Hadiah lain pada program kilau emas ini adalah berupa bonusfree biaya
transfer sebagai hadiah dengan manfaat diakhir. Apabila nasabah tidak memenuhi syarat dan ketentuan
program atau nasabah melakukan proses pembatalan program, maka nasabah tersebut dikenakan biaya penggantian hadiah dan besarnya
nilai penggantian hadiah adalah sebesar harga hadiah pada saat perolehan yang berlaku di pihak bank.
11
Pedoman Program Kilau Emas. data didapat dari hasil interview by email pada tanggal 11 April 2013
60 Dalam mengikuti program kilau emas ini, saldo nasabah
diblokir. Artinya saldo pada rekening tabungan yang diblokir dengan besaran dan jangka waktu penawaran penempatan dana
12
pada surat penawaran program Tabungan Prima iB Berhadiah. Program ini dapat
diikuti oleh nasabah baik perorangan maupun non perorangan.
13
Ketentuan mengenai pajak atas bagi hasil mengacu kepada Undang-Undang No. 36 tahun 2008 tentang Pajak Penghasilan dengan
ketentuan sebagai berikut:
14
Tabel 4.2 Ketentuan Pajak Penghasilan NPWP
Non NPWP Harga Hadiah
5 6
≤
50 Juta
15 18
Rp 50 Juta – 249,99 Juta 20
24 Rp 250 Juta – 499,99 Juta
30 36
≥
Rp 500
Juta
Sumber: Pedoman Program Kilau Emas Bank Muamalat 2. Implementasi Bauran Pemasaran Marketing Mix Terhadap Tabungan
Muamalat Prima iB Keberhasilan suatu perusahaan berdasarkan keahliannya dalam
mengendalian strategi pemasaran yang dimiliki. Konsep pemasaran mempunyai seperangkat alat pemasaran yang sifatnya dapat dikendalikan
yaitu yang lebih dikenal dengan marketing mix bauran pemasaran.
15
Bauran pemasaran adalah seperangkat alat pemasaran yang digunakan
12
Jangka waktu penawaran penempatan dana adalah satuan waktu tertentu yang telah ditentukan oleh bank dengan syarat dan ketentuan program yang berlaku. Diambil dari pedoman
program kilau emas Bank Muamalat Indonesia
13
Penjabaran secara rinci tentang prosedur pelaksanaan program Tabungan Prima iB Berhadiah dapat dilihat dalam lembar lampiran pada skripsi ini.
14
Pedoman Program Kilau Emas. data didapat dari hasil interview by email pada tanggal 11 April 2013
15
M. Nur Rianto Al-Arif, Dasar-dasar Pemasaran Bank Syariah, Bandung: Alfabeta, 2010, h. 14
61 secara terpadu, dapat dikendalikan dan saling mendukung antara variabel-
variabelnya yang digunakan untuk mencapai tujuan perusahaan dalam upaya memenuhi target pasarannya.
Dalam strategi pemasaran Tabungan Muamalat Prima iB, Bank Muamalat mengimplementasikan ke dalam pendekatan marketing mix 4P
yaitu sebagai berikut: a. Produk Product
Produk merupakan sesuatu yang memberikan manfaat yang dapat ditawarkan ke pasar untuk memenuhi keinginan dan kebutuhan
konsumen. Pengertian produk menurut Philip Kotler adalah sesuatu yang dapat ditawarkan ke pasar untuk mendapatkan perhatian untuk
dibeli, untuk digunakan atau dikonsumsi yang dapat memenuhi keinginan dan kebutuhan.
16
Produk yang akan pasarkan dalam hal ini adalah Tabungan Muamalat Prima iB.
Tabungan Muamalat Prima iB adalah tabungan prioritas yang di desain bagi nasabah menengah ke atas baik perorangan maupun non
perorangan yang ingin mendapatkan bagi hasil yang tinggi bahkan setara dengan deposito. Target pasar dari produk tabungan ini adalah
nasabah kelas atas yang menginginkan pemenuhan likuditas sekaligus imbal hasil investasi yang tinggi.
Pada produk Tabungan Muamalat Prima terdapat kata iB ai- bi yang artinya produk Tabungan Muamalat Prima iB merupakan
produk yang menggunakan pelayanan yang sesuai dengan prinsip-
16
Kasmir, Pemasaran Bank, Jakarta:Kencana, 2005, Edisi Pertama, Cet.2 h. 136
62 prinsip syariah. Keunggulan lainnya, nasabah Tabungan Muamalat
prima iB diberikan kartu Shar-e Gold. Kartu Share-e Gold merupakan kartu debit syariah yang dilengkapi dengan teknologi chip dengan
keuntungan akses transaksi yang lebih luas di seluruh jaringan ATM Plus dan EDC berlogo VISA di seluruh dunia, bebas biaya transaksi
debit di seluruh merchant VISA di seluruh dunia, keamanan transaksi yang lebih terjamin berkat adanya elemen chip-based pada kartu, dan
transfer gratis antar rekening Bank Muamalat di semua layanan, kecuali di ATM BCA Prima, ATM Bersama.
Selain itu, Bank Muamalat menawarkan berbagai manfaat lain dari produk Tabungan Muamalat Prima iB yang tidak bisa dimiliki
dari tabungan umumnya, yaitu:
17
1 Likuid
Tabungan Muamalat Prima iB bersifat likuid, dalam arti dapat ditarik atau dimanfaatkan saldonya untuk bertransaksi pada
setiap saat dibutuhkan. Hal ini tidak seperti deposito yang wajib mengendap dan hanya dapat dicairkan saldonya pada saat jatuh
tempo. 2
Multi Fasilitas Tabungan Mumalat Prima iB dapat digunakan untuk
beragam transaksi yang melingkupi setoran dan penarikan di counter Muamalat, penarikan di ATM Muamalat, Plus, Prima,
Bersama, Visa dan MEPS, transaksi debit, transaksi pindahbuku,
17
Prosedur Pelaksanaan Produk Tabungan. Data di dapat dari hasil interview by email pada tanggal 11 April 2014
63 cek saldo, cek mutasi, dan ganti PIN melalui ATM, EDC
Muamalat, phonebanking, dan mobilebanking, transaksi kliring, transfer dan RTGS antarbank di counter dan ATM.
3 Aman Tabungan Muamalat Prima iB dilengkapi dengan fasilitas
kartu SHAR-e Gold memiliki chip pengaman pada kartu. Fitur ini akan meningkatkan keamanan nasabah pada saat bertransaksi
ditempat umum, khususnya ATM. 4 Nyaman
Fasilitas tarik tunai di jaringan ATM non-Muamalat, termasuk ATM Plus, yang luas memberi kenyamanan bagi
nasabah sehingga tidak perlu sibuk mencari dan mengantri di ATM. Jaringan kantor Bank Muamalat yang semakin mudah
ditemui juga telah meningkatkan kedekatan akses nasabah dengan Bank. Fasilitas Phonebanking dan mobilebanking juga membuat
nasabah dapat bertransaksi dari rumah atau via handphone yang bisa diakses kapan saja. Nasabah pada Tabungan Muamalat Prima
iB juga tidak perlu repot ketika bertransaksi di merchant VISA karena bisa bertransaksi debit tanpa harus memasukkan nomor
PIN cukup hanya tanda tangan. 5 Menguntungkan
Biaya administrasi ringan dan bebas biaya transaksi debit akan memaksimalkan keuntungan nasabah, yaitu bagi hasil yang
relatif tinggi dengan menjaga saldo nasabah secara optimal.
64 b. Harga Price
Harga adalah biaya atau nilai yang harus dibayarkan seseorang untuk mendapatkan maupun hak menggunakan produk. Penentuan
harga merupakan salah satu aspek penting dalam kegiatan pemasaran. Harga menjadi sangat penting untuk diperhatikan mengingat harga
sangat menentukan laku tidaknya produk jasa perbankan.
18
Untuk bisa bersaing dengan kompetitornya, Bank Muamalat Indonesia menentukan strategi harga Pricing yang kompetitif.
Dalam Memo Perihal Permohonan Pemberian Spesial Nisbah Produk Tabungan Muamalat Prima iB, dijelaskan bahwa besar tarif Pricing
terbaru yang ditentukan untuk Tabungan Muamalat Prima iB per 06 Februari 2014 yaitu
19
: Tabel 4.4 Fitur dan Tarif Tabungan Muamalat Prima iB
Fitur dan Layanan Tarif Pricing
Setoran Awal 1. Perorangan = min. Rp 5.000.000
2. Perusahaan = min. Rp 25.000.000 Saldo Minimum
1. Perorangan = min. Rp 5.000.000 2. Perusahaan= min. Rp 25.000.000
Nisbah Bagi Hasil Rp 25 Juta = 5
Rp 25 Juta s.d Rp 50 Juta = 10 Rp 50 Juta s.d Rp 100 Juta = 40
Rp 100 Juta s.d Rp 250 Juta = 57 ≥ Rp 250 Juta = 62
Biaya Administrasi Rp 7.500Bulan
Biaya Tutup Rekening Rp 20.000
Biaya Kartu Debit Belanja Gratis hanya di jaringan Plus Visa
Rp 4.000 di jaringan Prima Debit BCA
Biaya tarik
tunai menggunakan ATM Bank
lain Rp 3.000Transaksi
18
Kasmir, Pemasaran Bank, Jakarta:Kencana, 2005, Edisi Pertama, Cet.2 h. 151
19
Memorandum Internal Perihal Permohonan Persetujuan Pemberian Spesial Nisbah Produk Tabungan iB Muamalat Prima Per Feb s.d April 2014. Data di dapat dari hasil interview by
email pada tanggal 11 April 2014
65 Biaya Cek Saldo
1. ATM EDC Muamalat = Rp 0,- 2. ATM BCAPrima, Bersama, Visa
dan MEPS = Sesuai biaya yang ditetapkan oleh penyedia layanan
3. Phonebanking, SMS
Banking, Mobilebanking, Internet Banking =
Sesuai biaya koneksi Pembayaran Tagihan Via
ATM Telp, Listrik,dll Biaya tagihan telepon Rp 2.000
Biaya tagihan listrik Rp 2.000 Sumber: SOP Produk Tabungan Muamalat
Bank Muamalat Indonesia menentukan strategi harga Pricing yang kompetitif, dimana penentuan setoran awal sebesar Rp 5.000.000
dengan nisbah bagi hasil yang cukup tinggi, jumlah tersebut ditetapkan karena dianggap sebagai jumlah yang cukup pas untuk
segmentasi nasabah middle high tidak terlalu rendah dan tidak terlalu tinggi untuk segi penempatan dana, hal ini didukung pula dengan
prosentase nisbah bagi hasil yang cukup tinggi. Prosentase nisbah pun akan semakin meningkat jika dana yang di endapkan juga bertambah,
peningkatan prosentase mencapai hingga 62. Untuk penjabaran secara rinci tentang Pricing pada Tabungan
Muamalat Prima iB dapat dilihat dalam lembar lampiran tentang Prosedur Pelaksanaan Produk Tabungan Muamalat Prima iB pada
skripsi ini. c. Lokasi PlaceSaluran Distribusi
Lokasi bank adalah tempat dimana diperjualbelikannya produk perbankan. Dalam praktiknya ada beberapa macam lokasi kantor bank,
yaitu kantor pusat, cabang utama, cabang pembantu, kantor kas, dan lokasi mesin-mesin ATM. Penentuan lokasi suatu cabang bank
merupakan salah satu kebijakan yang sangat penting. Bank yang
66 terletak dalam lokasi yang strategis dapat memudahkan nasabah dalam
berurusan dengan bank.
20
Strategi tempat atau saluran distribusi yang dikembangkan Bank Muamalat Indonesia dalam pengembangan saluran distribusi
dan transaksi untuk produk Tabungan Muamalat Prima iB dibatasi pada saluran distribusi counter Bank Muamalat. Setiap pembukaan
dan penutupan rekening hanya dapat dilakukan melalui counter Bank Muamalat. Sedangkan untuk transaksi lainnya dapat dilakukan melalui
fasilitas e-banking lainnya dan fasilitas dari kartu shar-e gold yang menggunakan jaringan VISA.
21
Dalam penyaluran distribusi produk Tabungan Muamalat Prima iB ini, Bank Muamalat Indonesia tidak membeda-bedakan
wilayah mana saja yang menjadi sasaran pasarnya. Saluran distribusi tersebut terdapat di gerai-gerai Bank Muamalat yang tersebar di 33
provinsi di Indonesia. Saat ini Bank Mumalat mempunyai 275 gerai Muamalat. Jaringan BMI didukung pula oleh aliansi melalui lebih dari
4000 Kantor Pos OnlineSOPP di seluruh Indonesia, 32.000 ATM, serta 95.000 merchant debet. BMI saat ini juga merupakan satu-
satunya bank syariah yang telah membuka cabang luar negeri, yaitu di Kuala Lumpur, dan Malaysia. Untuk meningkatkan aksesibilitas
nasabah di Malaysia, kerjasama dijalankan dengan jaringan Malaysia
20
Kasmir, Pemasaran Bank, Jakarta:Kencana, 2005, Edisi Pertama, Cet.2 h. 163
21
Hasil wawancara langsung dengan Product Development Department Head Retail Funding Division Bank Muamalat Indonesia, pada tanggal 03 April 2014
67 Electronic Payment System MEPS sehingga layanan BMI dapat
diakses di lebih dari 2000 ATM di Malaysia.
22
d. Promosi Promotion Menurut Kasmir dalam buku pemasaran bank, mengatakan
bahwa cara untuk memberitahukan kepada masyarakat tentang produk atau jasa yang kita tawarkan adalah melalui sarana promosi.
23
Promosi adalah komponen yang dipakai untuk menginformasikan atau
memberitahukan, membujuk maupun mempengaruhi konsumen yang bertujuan agar konsumen bisa mengetahui dan membeli produk
tersebut. Bank Muamalat dalam menyusun strategi promosi Tabungan
Muamalat Prima iB tidak menggunakan sarana publisitas maupun periklanan, karena produk Tabungan Muamalat merupakan produk
yang didesain khusus untuk kalangan menengah ke atas sedangkan promosi melalui saran periklanan dan publisitas dianggap lebih
mengarah kepada produk umum. Karena pasar sasarannya adalah nasabah kelas menengah atas,
maka untuk strategi promosinya sendiri Bank Muamalat lebih menekankan melalui pendekatan personal kepada nasabah yang
langsung ditangani oleh Retail Marketing pada masing-masing cabang, strategi ini disebut juga dengan strategi below the line. Sedangkan
untuk promosi penjualan produk Tabungan Muamalat Prima iB , Bank Muamalat membuat program yaitu Program Reward Nisbah, Program
22
http:www.muamalatbank.comhomeaboutprofile data diakses pada tanggal 18 April
2014
23
Kasmir, Pemasaran Bank, Jakarta:Kencana, 2005, Edisi Pertama, Cet.2 h. 175
68 Kilau Emas Tabungan iB Muamalat Prima, dan Program Tabungan iB
Muamalat Prima Berhadiah.