memperkecil resiko yang mungkin timbul oleh situasi ekonomi. Aspek-aspek yang diperhatikan bank dalam mengevaluasi suatu
proposal kredit antara lain peraturan pemerintah, kondisi sosial politik, pengaruh fluktuasi kurs terhadap bisnis dan kredit nasabah,
perkembangan teknologi, persaingan baik persaingan diantara sesama pemain industri yang sama maupun persaingan antara industri seperti
munculnya produk subtitusi. Bank harus mengetahui strategi yang akan diimplementasikan calon debitur untuk menghadapi persaingan
tersebut.
d. Penyusunan proposal kredit
Berdasarkan hasil analisis kredit yang dilakukan, bank akan sampai pada kesimpulan mengenai kelayakan proposal kredit. Jika layak, account
officer akan menyusun proposal kredit untuk diajukan ke pejabat kredit yang berwenang agar disetujui oleh pejabat tertentu. Hal yang perlu
diperhatikan, bahwa dalam pengambilan keputusan sering kali para pejabat bank tidak mengenal pribadi atau bisnis calon debitur sebelumnya. Mereka
hanya membacanya dari proposal kredit yang disusun oleh account officer. Itu sebabnya kelengkapan dan kejelasan data calon debitur sangatlah
penting.
e. Pengumpulan data pelengkap
Apabila proposal kredit dinilai layak untuk dibiayai, bank sudah tentu akan menyetujui proposal tersebut. Calon debitur akan menerima kabarnya
dari officer yang mengajukan. Biasanya, selain menerima pemberitahuan
Universitas Sumatera Utara
tadi, calon debitur pun diminta untuk segera melengkapi berbagai dokumen yang dibutuhkan dalam rangka realisasi permohonan kredit yang telah
disetujui, seperti dokumen jaminan yang asli, kelengkapan data calon debitur, dan sebagainya. Tabel berikut menunjukkan berbagai dokumen
pengajuan kredit.
Tabel 2. 2 Dokumen Pengajuan Kredit
Jenis dokumen Perorangan
Perusahaan
Fotokopi identitas diri umumnya KTP
Suami dan istri untuk yang telah menikah
Susunan pengurus dan pengawas
Fotokopi NPWP √
√ Fotokopi kartu keluarga
√ -
Fotokopi akta pendirian perusahaan dan
perubahannya -
√
Fotokopi SIUPSITUTDP
√ √
Fotokopi rekening koran
√ √
Fotokopi dokumen jaminan
√ √
Laporan keuangan minimum 2 tahun
terakhir Untuk pengajuan jumlah kredit tertentu
Dokumen tambahan yang dianjurkan untuk debitur pengusaha perorangan dan perusahaan
Laporan penilaian jaminan dari perusahaan
penilai independen Terutama untuk jaminan yang nilainya relatif
besar dan atau kompleks
Studi kelayakan proyek Terutama untuk jaminan yang nilainya relatif
besar dan atau kompleks Proposal kredit
Terutama untuk jaminan yang nilainya relatif besar dan atau kompleks
√ = harus dilengkapi Sumber : Jusuf 2003 : 117
Universitas Sumatera Utara
f. Pengikatan kredit dan pengikatan jaminan
