19 adanya pemberian kredit, maka diharapkan perusahaan akan dapat meningkatkan
liquiditasnya. Maka dengan meningkatnya produksi perusahaan, maka akan memerlukan tambahan modal dan tambahan tenaga kerja. Salah satu cara untuk
meningkatkan modal tersebut adalah melalui kredit.
3.2 Kerangka Pemikiran Operasional
Bank Rakyat Indonesia merupakan salah satu lembaga keuangan yang berfokus kepada penyediaan kredit kepada pengusaha kecil maupun menengah.
Dalam visinya, BRI diharapkan dapat menjadi bank komersial yang akan selalu peduli pada nasabah baik itu nasabah simpanan maupun nasabah pinjaman.
Berdasarkan visi tersebut, maka salah satu strategi yang dilakukan oleh BRI adalah dengan menyalurkan pinjaman kredit kepada nasabah. Dan salah satu
kebijakan kredit yang dilakukan adalah dengan ikut mendukung pemerintah melalui pinjaman kredit usaha rakyat KUR.
Kredit Usaha Rakyat KUR mulai diluncurkan pemerintah sejak 5 November 2007. Dengan KUR ini diharapkan para pengusaha Mikro Kecil
Menengah UMKM dapat meminjamkan modal hanya dengan persyaratan minimal memiliki surat keterangan usaha SKU dari kepala desa atau pemerintah
setempat saja. Dalam hal ini, KUR adalah program pemerintah yang dimana jaminannya dijamin oleh pemerintah. Penjamin yang bekerjasama dengan
pemerintah adalah Perum Sarana Pengembangan Usaha SPU dan Asuransi Kredit Indonesia Askrindo.
Pada tahap awal, program KUR diikuti enam bank lainnya yaitu Bank Negara Indonesia, Bank Mandiri, Bank Bukopin, Bank Tabungan Negara, dan
Bank Syariah Mandiri. Penyaluran pola penjaminan difokuskan pada tujuh sektor usaha, seperti pertanian, perikanan dan kelautan, koperasi, kehutanan, serta
perindutrian dan perdagangan. Tanggapan positif masyarakat di pelosok Tanah Air merupakan bukti nyata langkah positif BRI melaksanakan kebijakan
pemerintah tersebut. Di masa mendatang diharapkan banyak pihak perbankan turut mendukung pemberian KUR sehingga kesejahteraan rakyat dapat terwujud.
Khusus untuk Bank Rakyat Indonesia BRI, awalnya KUR hanya diberlakukan di Kantor Cabang Pembantu KCP yang disalurkan untuk sektor
ekonomi produktif dengan bunga maksimum 16 persen pertahun dan jumlah
20 kredit maksimum lima ratus juta per debitur. Kredit ini difokuskan pada tujuh
sektor usaha yakni pertanian, perikanan, kelautan, koperasi, kehutanan, perindustrian, dan perdagangan. Untuk BRI Unit sendiri, program Kredit Usaha
Rakyat KUR baru mulai berlaku sejak Maret 2008 dengan bunga 13,5 persen pertahun dan jumlah kredit maksimal adalah lima juta rupiah per debitur.
Diharapkan dengan adanya program KUR ini, pengusaha mikro yang ada di sekitar unit- unit BRI dapat dilayani dalam keperluan tambahan modal usahanya.
Jumlah proporsi KUR BRI yang dialokasikan ke sektor agribisnis rata-rata sekitar 20-30 persen setiap bulannya. Persentase ini terus meningkat dari sejak awal
dicanangkannya program KUR bagi usaha mikro hingga bulan pelaporan skripsi ini.
Kredit Usaha Rakyat yang mulai dijalankan di BRI Unit sejak Maret 2008 ternyata mendapat respon yang sangat positif dari sebagian besar masyarakat.
Suku bunga yang relatif rendah 13,5 persentahun membuat KUR ini menjadi target utama pengusaha kecil dalam pemenuhan kebutuhan modal usahanya.
Banyaknya nasabah yang mengajukan permohonan KUR ini ternyata tidak sejalan dengan banyaknya jumlah kredit yang dicairkan. Oleh karena itu maka pihak BRI
harus dapat mengetahui faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi realisasi pinjaman KUR kepada nasabah.
Pada penelitian ini terdapat enam variabel yang diduga dapat mempengaruhi realisasi Kredit Usaha Rakyat yaitu lama usaha sudah berjalan,
pendapatan bersih rumah tangga dalam sebulan, tingkat pendidikan, agunan, frekuensi pinjaman, dan usia nasabah. Lama usaha sudah berjalan menjadi
variabel positif dalam realisasi pinjaman. Dimana semakin lama usaha sudah berjalan maka pinjaman yang akan dicairkan akan semakin besar dengan sudah
lama berjalannya usaha tersebut maka nasabah diharapkan sudah banyak mengetahui kekurangan dan kelebihan dari usaha yang dijalankannya.
Pendapatan bersih rumah tangga per bulan diduga mempunyai hubungan yang positif terhadap realisasi kredit. Dengan kata lain bahwa semakin besar
tingkat keuntungan usaha yang dimiliki, maka jumlah punjaman yang akan dicairkan akan semakin besar pula. Pendapatan bersih rumah tangga dalam
21 sebulan adalah pendapatan bersih yang diperoleh dari usaha maupun dari luar
usaha. Tingkat pendidikan memiliki hubungan yang positif terhadap realisasi
kredit. Semakin tinggi tingkat pendidikan nasabah maka semakin baik pula manajemen yang diterapkan dalam menjalankan usahanya tersebut.
Selain itu semakin tinggi tingkat pendidikan formal responden maka usaha yang dijalankan
dalam volume yang besar sehingga memerlukan pinjaman untuk perkembangan dan perluasan usahanya dengan jumlah yang besar pula. Nilai agunan juga dapat
mempengaruhi dalam proses realisasi kredit. Nilai agunan memiliki hubungan positif dengan jumlah pinjaman yang akan dicairkan nantinya. Nasabah yang
mengikutsertakan jaminan dalam pinjaman kreditnya, memiliki peluang lebih besar dalam mendapatkan realisasi pinjaman. Pinjaman juga merupakan variabel
dummy dalam penelitian ini karena yang dinilai dari agunan adalah ada atau tidaknya agunan. Dimana D = 0 merupakan nilai untuk tidak memiliki agunan dan
D = 1 merupakan nilai untuk nasabah yang memiliki agunan. Frekuensi peminjaman kredit mengindikasikan bahwa semakin sering
meminjam maka debitur akan lebih memahami bagaimana pola kredit yang diambil dan bagaimana menggunakannya. Tingginya frekuensi peminjaman dapat
meningkatkan kepercayaan bank sebagai kreditur dalam menyalurkan kreditnya sehingga faktor ini diduga berpengaruh positif terhadap proses realisasi kredit
yang dapat diterima oleh debitur. Usia nasabah juga diduga memiliki hubungan yang positif terhadap realisasi kredit. Usia nasabah diperkirakan memiliki
hubungan dengan lama usaha yang sudah dijalankan. Semakin tua umur nasabah maka semakin lama pengalaman usahanya. Untuk mengetahui lebih jelas
mengenai kerangka pemikiran operasional dapat dilihat pada Gambar 3.
22
Gambar 3
. Kerangka Pemikiran Operasional
Kredit Usaha Rakyat KUR BRI
Kredit Usaha Rakyat KUR BRI Unit
Harjasari Penyaluran KUR di BRI
Unit Harjasari Banyak masyarakat yang
mengajukan KUR tetapi sedikit yang dicairkan
Analisis Deskriptif
Mekanisme Penyaluran KUR di BRI Unit
Harjasari Variabel-variabel yang
mempengaruhi realisasi KUR
Lama Usaha berjalan, Pendapatan bersih rumah tannga dalam sebulan,
Agunan, Tingkat Pendidikan,
Frekuensi peminjaman, Usia Nasabah
Model Realisasi Kredit
Analisis Regresi
Faktor-faktor yang mempengaruhi realisasi KUR
di BRI Unit Harjasari
Rekomendasi
23
IV METODE PENELITIAN
4.1 Lokasi dan Waktu Penelitian
