Klausula Wajib Asuransi Jiwa Dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (Kpr) Di Kota Medan

(1)

KLAUSULA WAJIB ASURANSI JIWA DALAM

PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH

(KPR) DI KOTA MEDAN

TESIS

OLEH :

DONNA FRANCY

057011021 / MKn

PROGRAM MAGISTER KENOTARIATAN

SEKOLAH PASCASARJANA

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

MEDAN

(2)

KLAUSULA WAJIB ASURANSI JIWA DALAM

PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH

(KPR) DI KOTA MEDAN

TESIS

Diajukan Untuk Memperoleh Gelar Magister Kenotariatan

Dalam Program Studi Kenotariatan Pada

Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara

OLEH :

DONNA FRANCY

057011021 / MKn

PROGRAM MAGISTER KENOTARIATAN

SEKOLAH PASCASARJANA

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

MEDAN

(3)

HALAMAN PENETAPAN PANITIA PENGUJI

Telah diuji pada :

Tanggal 04 September 2007

PANITIA PENGUJI TESIS :

Ketua

: Dr. SUNARMI, SH, M. Hum

Anggota

: Dr. T. KEIZERINA DEVI A., SH, CN, M. Hum

Notaris SYAHRIL SOFYAN, SH, MKn

Prof. Dr. MUHAMMAD YAMIN, SH, MS, CN

ABDUL MUIS, SH, MS

(4)

LEMBAR PENGESAHAN

Judul Tesis : KLAUSULA WAJIB ASURANSI JIWA DALAM PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) DI KOTA MEDAN

Nama Mahasiswa : DONNA FRANCY Nomor Pokok : 057011021

Program Studi : Magister Kenotariatan

Menyetujui Komisi Pembimbing

Dr. Sunarmi, SH, M.Hum Ketua

Dr. T.Keizerina Devi A.,SH,CN,M.Hum Notaris Syahril Sofyan, SH, MKn Anggota Anggota

Ketua Program Studi Direktur

Prof.Dr.Muhammad Yamin,SH,MS,CN Prof.Dr.Ir.T.Chairun Nisa B.,MSc Tanggal Lulus : 04 September 2007

(5)

KATA PENGANTAR

Puji dan syukur Penulis ucapkan kepada Tuhan Yang Maha Esa untuk setiap waktu dan keadaan yang dilalui Penulis selama menjalankan studi di Program Magister Kenotariatan Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara, Medan, dan atas berkat rahmatNyalah sehingga Penulis dapat menyelesaikan tesis ini yang berjudul “ Klausula Wajib Asuransi Jiwa Dalam Perjanjian Kredit Pemilikan

Rumah (KPR) Di Kota Medan “.

Tesis ini merupakan suatu karya ilmiah dalam rangka pemenuhan salah satu syarat untuk memperoleh gelar magister di bidang ilmu kenotariatan pada Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara, Medan.

Selama penulisan tesis ini, Penulis dihadapkan pada berbagai hambatan dan kesulitan, namun berkat bimbingan dan perhatian dari pembimbing, akhirnya Penulis dapat mengatasi segala persoalan yang menjadi kendala dalam penulisan tesis ini.

Untuk itu Penulis dengan hati yang tulus, mengucapkan terima kasih kepada: 1. Tuhan Yesus Kristus yang telah memberiku hidup yang sangat indah.

2. Bapak Prof. Dr. Chairuddin P. Lubis, DTM & H, SpAK, selaku Rektor

Universitas Sumatera Utara.

3. Ibu Prof. Dr. Ir. T. Chairun Nisa B., MSc, selaku Direktur Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara.

(6)

4. Bapak Prof. Dr. Muhammad Yamin, SH, MS, CN, selaku Ketua Program Studi Magister Kenotariatan Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara.

5. Ibu Dr. Sunarmi, SH, M. Hum, selaku Ketua Komisi Pembimbing (Pembimbing

I) yang telah meluangkan waktunya untuk membimbing Penulis dalam menyelesaikan tesis ini.

6. Ibu Dr. T. Keizerina Devi A., SH, CN, M. Hum, selaku Anggota Komisi

Pembimbing (Pembimbing II) yang telah meluangkan waktunya untuk membimbing Penulis dalam menyelesaikan tesis ini.

7. Bapak Notaris Syahril Sofyan, SH, MKn, selaku Anggota Komisi Pembimbing

(Pembimbing III) yang telah meluangkan waktunya untuk membimbing Penulis dalam menyelesaikan tesis ini.

8. Keluarga besar Penulis terutama mama dan papa yang telah memberi perhatian

dan dukungan baik moril maupun material sehingga Penulis dapat menyelesaikan tesis ini. Aku sangat menyayangi kalian semua.

9. Seluruh Keluarga Besar Program Studi Magister Kenotariatan Sekolah

Pascasarjana Universitas Sumatera Utara, Medan.

10.Seluruh pihak yang telah banyak membantu Penulis di dalam penyelesaian tesis

ini baik secara langsung maupun tidak langsung. Terima kasih atas dukungannya.

Tiada kata terindah yang dapat Penulis sampaikan selain ucapan terima kasih dan berdoa semoga Tuhan Yang Maha Esa memberikan kesehatan dan kebahagiaan bagi kita semua.

(7)

Penulis menyadari sepenuhnya bahwa tesis ini masih jauh dari sempurna, untuk itu Penulis mengharapkan semua kritik dan saran akan menjadi sumbangan yang sangat berarti bagi peningkatan kualitas tesis ini.

Akhir kata, semoga tesis ini bermanfaat bagi ilmu pengetahuan khususnya pada bidang ilmu kenotariatan.

Medan, 04 September 2007

Hormat Penulis,

(8)

Daftar Riwayat Hidup

I. Identitas Pribadi

Nama : DONNA FRANCY

Tempat / Tgl Lahir : Medan / 15 Januari 1984

Status : Belum Menikah

Alamat : Jalan Jamin Ginting No. 471 A

Padang Bulan – Medan 20156

II. Keluarga

Nama Ayah : ETO TJUATJA

Nama Ibu : MINA

Nama Kakak : DOLLY FRANCY, SH

Nama Adik : DANNY FRANCIS, S. Inf

III. Pendidikan

1. SD Tunas Karya II - Jakarta Utara : Tamat tahun 1995

2. SMP Tunas Karya - Jakarta Utara : Tamat tahun 1998

3. SMU Tunas Karya - Jakarta Utara : Tamat tahun 2001

4. S-1 Fakultas Hukum USU - Medan : Tamat tahun 2005

(9)

KLAUSULA WAJIB ASURANSI JIWA DALAM PERJANJIAN

KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) DI KOTA MEDAN

Donna Francy∗ Sunarmi**

T. Keizerina Devi A.**

Syahril Sofyan**

Intisari

Setiap orang yang hidup menghadapi risiko atas hidupnya sendiri, sebab ia tidak mengetahui kapan akan meninggalkan dunia atau keluarganya. Risiko yang diderita dapat berupa kerusakan kerugian atau kehilangan keuntungan yang diharapkan sehingga timbul upaya untuk menghindari dan mengalihkan risiko kepada pihak lain yaitu pihak asuransi. Bank sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat melalui program KPR memberikan kredit untuk pembelian bangunan rumah/tempat tinggal maupun untuk renovasi bagi masyarakat yang membutuhkan. Bagi bank, meninggalnya debitur adalah salah satu risiko yang timbul dalam pemberian kredit.

Sehubungan dengan hal tersebut maka timbul permasalahan bagaimana pengaturan klausula wajib asuransi jiwa dalam perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR), bagaimana bentuk perlindungan dari pihak penanggung kepada pihak kreditur bila pembayaran pinjaman kredit belum lunas oleh pihak debitur, dan bagaimana perlindungan hukum terhadap para ahli waris dari pihak debitur.

Untuk menjawab permasalahan tersebut dilakukan penelitian yang bersifat deskriptif analitis. Lokasi penelitian di Kota Medan dan sampel penelitian ditetapkan secara purposive sampling yaitu 2 perusahaan perbankan, 5 orang debitur yang menggunakan jasa kredit pada perusahaan tersebut, perusahaan asuransi, dan 2 orang pegawai bank. Data sekunder diperoleh melalui studi kepustakaan, penelaahan dokumen-dokumen perjanjian kredit, sedangkan data primer diperoleh melalui wawancara dengan sampel penelitian tersebut di atas.

Dari hasil penelitian diperoleh gambaran bahwa asuransi jiwa dalam KPR adalah asuransi jiwa kredit. Pihak bank mempunyai kepentingan terhadap hidup debitur guna pengembalian hutang kepada kreditur maka asuransi jiwa ini menjadi klausula wajib dalam perjanjian KPR. Klausula baku pada perjanjian kredit dinilai melanggar asas kebebasan berkontrak. Perlindungan yang diberikan pihak asuransi kepada kreditur adalah mengembalikan pinjaman debitur jika debitur meninggal dalam masa kredit. Tidak ada ketentuan yang tegas menyangkut ahli waris yang berhak menerima klaim (benefit). Hanya orang yang ditunjuk yang berhak menerima

∗_{Mahasiswa Sekolah Pascasarjana USU Medan, Program Studi Magister Kenotariatan.}

(10)

klaim. Adapun yang menjadi penerima manfaat dalam asuransi jiwa kredit adalah kreditur. Saran-saran terhadap hasil penelitian adalah kedudukan yang tidak seimbang antara debitur dan kreditur harus memperhatikan ketentuan perundang-undangan terutama perlindungan konsumen, pihak penanggung harus memberikan kepastian waktu pembayaran hutang debitur dibayarkan kepada kreditur, dan ahli waris harus diberi penjelasan siapa yang akan menjadi penerima manfaat dari asuransi jiwa kredit.

Kata Kunci : Klausula Wajib

Asuransi Jiwa

Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR)

(11)

THE OBLIGATORY CLAUSAL OF LIFE INSURANCE ON

HOUSE OWNERSHIP CREDIT AGREEMENT (KPR) IN MEDAN

Donna Francy∗ Sunarmi**

T. Keizerina Devi A.**

Syahril Sofyan**

Abstract

Everyone has a risk on his/her life because he/she did not know when he/she will died as well as his/her family. The suffering risk are the damage or loses on any advantages that encourage the efforts to avoid or hand over the risk to another party, i.e insurance company. Bank as collector and distributor of society fund through house ownership credit agreement (KPR) program provide the customer with credit to buy the house or renovation of the houses. While for bank, the dead of debtor is one of risk in credit agreement.

Based on the condition, there is a problem how the arrangement of obligatory clausal of life insurance in house ownership credit agreement, how the protection of the guarantor to the creditor if the repayment of the credit has not yet paid fully by the debtor and how the law protection to the heir of debtor.

In order to solve these problems, an analitic descriptive research was conducted. The location of study is Medan city and the sample of research are take in purposive sampling, i.e 2 banking company, 5 debtors who applies the credit service from the companies, insurance company, and 2 employee of bank. The secondary data is collected through library research, document reviews on credit agreement, while the primary data is collected through interview on the aforementioned sample.

Based on the research, there is a description that the life insurance in house ownership credit agreement is a credit life insurance. The bank has interest on the life of debtor for the repayment of the debt to creditor. So, the life insurance to be an obligatory clausul in house ownership credit agreement. The standard clause on credit agreement is assumed biolate the contract independency principle. The protection provided by insurance company to creditor is a repayment of debtor’s credit if the debtor died during in credit period. There is a rule on heir who has a right for benefit claim. Only the assigned people who reserve a right on claim. The receiver of benefit in credit life insurance is credit. The suggestions on the results of research is the unbalancing position between debtor and creditor that based on the valid rule specially on the customer protection in which the guarantor must provide the

∗_{The Student of Notary Magister Program, University of North Sumatra.}

(12)

assertainity on the payment period of the debtor credit to creditor and the heir must get any description who will receive the benefit of the credit life insurance.

Keyword : Obligatory Clausal

Life Insurance

(13)

DAFTAR ISI

Halaman

INTISARI ... i

ABSTRACT ... iii

KATA PENGANTAR ... v

DAFTAR ISI ... viii

BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang ... 1

B. Permasalahan ... 7

C. Tujuan Penelitian ... 7

D. Manfaat Penelitian ... 8

E. Keaslian Penelitian ... 8

F. Kerangka Teori Dan Konsepsi ... 9

G. Metode Penelitian ... 27

BAB II PENGATURAN KLAUSULA WAJIB ASURANSI JIWA DALAM PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) A. Klausula Wajib Asuransi Jiwa ...33

B. Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) ...51

C. Mekanisme Pengaturan Klausula Asuransi Jiwa Dalam Kredit Pemilikan Rumah (KPR) ...63

(14)

BAB III PERLINDUNGAN PIHAK PENANGGUNG KEPADA PIHAK

KREDITUR

A. Perlindungan Yang Diberikan Bila Debitur Meninggal Dalam Jangka

Waktu Kredit Pemilikan Rumah (KPR) ...71

B. Perlindungan Yang Diberikan Bila Debitur Mengalami Kemacetan

Pembayaran Atas Kredit Pemilikan Rumah (KPR) ...81

BAB IV PERLINDUNGAN HUKUM TERHADAP PARA AHLI WARIS

A. Hukum Kewarisan Dalam KUHPerdata Dan Hukum Islam ...88 B. Pembayaran Dan Yang Berhak Menerima Uang Pertanggungan ...108

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN

A. Kesimpulan ...117 B. Saran ...119

DAFTAR PUSTAKA ...120 LAMPIRAN

(15)

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Di dalam menjalankan usahanya setiap orang baik perorangan maupun badan usaha, besar kemungkinan akan menghadapi suatu kerugian atau suatu kehilangan. Setiap orang harus berusaha dengan tenaga dan pikirannya untuk mencukupi kebutuhan hidupnya, untuk memiliki harta kekayaan demi kelangsungan hidupnya. Dari sejak lahir sampai mati, setiap orang menghadapi sesuatu yang tidak pasti, karena banyak kejadian yang tiba-tiba muncul tanpa diduga-duga sebelumnya.

Pada hakikatnya kehidupan dan kegiatan manusia mengandung berbagai hal yang menunjukkan sifat “tidak kekal”. Sifat yang tidak kekal merupakan sifat alami yang tidak dapat dipastikan, kepastian tersebut dapat berwujud dalam berbagai bentuk dan peristiwa yang belum tentu menimbulkan rasa tidak aman dalam diri manusia. Sebagai makhluk ciptaan Tuhan yang berakal budi selalu berupaya untuk menghindari risiko yang membuatnya merasa tidak aman sehingga dapat menjadi aman. Setiap orang yang hidup menghadapi risiko atas hidupnya sendiri, sebab ia tidak mengetahui pasti kapan ia akan mati meninggalkan dunia atau keluarganya.

Menurut L. Athearnm, risiko merupakan aspek utama dari kehidupan manusia pada umumnya dan merupakan faktor penting dalam asuransi. Risiko merupakan kemungkinan penyimpangan harapan yang tidak menguntungkan, yaitu

(16)

ketidakpastian suatu peristiwa yang tidak diinginkan.1 Jadi, adalah tidak mungkin apabila membahas asuransi tanpa berkaitan dengan risiko. Hal ini karena risiko merupakan pengertian inti dalam asuransi.

Dalam ilmu asuransi risiko dapat dibedakan dalam beberapa arti yang intinya kemungkinan terjadinya kerugian, yaitu:

1. Risiko dalam arti benda yang menjadi obyek bahaya.

2. Risiko dalam arti orang yang menjadi sasaran pertanggungan. 3. Risiko dalam arti bahaya.2

Pengertian risiko diberi batasan sebagai kemungkinan terjadinya suatu keuntungan yang semula diharapkan tidak tercapai karena kejadian di luar kuasa manusia (misalnya bencana alam seperti banjir dan gempa bumi), kesalahan sendiri, atau perbuatan manusia.3

Risiko yang diderita dapat berupa kerusakan kerugian atau kehilangan keuntungan yang diharapkan sehingga menyebabkan timbulnya upaya untuk menghindari dan mengalihkan risiko kepada pihak lain yang bersedia menanggungnya, dalam hal ini adalah pihak asuransi. Hal ini dimaksudkan untuk memberikan perlindungan akan rasa aman kepada masyarakat, yaitu dengan

Sri Rejeki Hartono, Hukum Asuransi dan Perusahaan Asuransi, Sinar Grafika, Jakarta, 2001, hal. 58.

H. Gunanto, Asuransi Kebakaran Di Indonesia, Tirta Pustaka, Jakarta, 1984, hal. 11-12.

(17)

mengadakan perjanjian pelimpahan risiko dengan pihak lain. Perjanjian semacam ini disebut perjanjian asuransi.4

Menurut Emmy Pangaribuan Simanjuntak, asuransi itu mempunyai tujuan pertama-tama ialah mengalihkan risiko yang ditimbulkan peristiwa-peristiwa yang tidak dapat diharapkan terjadinya itu kepada orang lain yang mengambil risiko itu untuk mengganti kerugian.5

Perjanjian asuransi sebagai lembaga pengalihan dan pembagian risiko mempunyai kegunaan positif baik bagi masyarakat, perusahaan maupun bagi pembangunan negara. Mereka yang menutup perjanjian asuransi akan merasa tenteram sebab mendapat perlindungan dari kemungkinan terjadinya/tertimpa suatu kerugian. Suatu perusahaan yang mengalihkan risikonya melalui perjanjian asuransi akan dapat meningkatkan usahanya dan berani menggalang tujuan yang lebih besar. Demikian pula premi-premi yang terkumpul dalam suatu perusahaan asuransi dapat diusahakan dan digunakan sebagai dana untuk usaha pembangunan, dan hasilnya dapat dinikmati oleh masyarakat. Di pihak lain risiko yang mungkin terjadi dalam pelaksanaan pembangunan juga dapat dialihkan kepada perusahaan asuransi.

Asuransi atau pertanggungan yang merupakan terjemahan dari insurance atau

verzekering atau assurantie, timbul karena kebutuhan manusia.6 Baik asuransi atau pertanggungan pada umumnya maupun asuransi jiwa pada khususnya merupakan

Djoko Prakoso dan I Ketut Murtika, Hukum Asuransi Indonesia, Rineka Cipta, Jakarta, 2000, hal. 8.

Emmy Pangaribuan Simanjuntak, Hukum Pertanggungan (Pokok-Pokok Pertanggungan

Kerugian, Kebakaran, dan Jiwa), FH-UGM, Yogyakarta, 1990, hal. 5.

Man Suparman Sastrawidjaja, Aspek-Aspek Hukum Asuransi Dan Surat Berharga, Alumni, Bandung, 1997, hal. 1.

(18)

perjanjian timbal balik antara penanggung dan tertanggung dimana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung dengan menerima premi asuransi untuk memberikan penggantian kepada pihak tertanggung karena kerusakan, kerugian, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.

Menurut Purwosutjipto, yang dimaksud dengan Pertanggungan Jiwa adalah: “ Perjanjian timbal balik antara penutup (pengambil) asuransi dengan

penanggung, di mana penutup asuransi mengikatkan diri selama jalannya pertanggungan memberi uang premi kepada penanggung, sedangkan penanggung sebagai akibat langsung dari meninggalnya orang yang jiwanya dipertanggungkan atau telah lampaunya suatu jangka waktu yang diperjanjikan mengikatkan diri untuk membayar sejumlah uang tertentu kepada orang yang ditunjuk oleh penutup asuransi sebagai penikmatnya “.7

Perkembangan usaha perasuransian mengikuti perkembangan ekonomi masyarakat. Berkembangnya jumlah populasi manusia semakin meningkatkan kebutuhannya. Saat ini kebutuhan dasar yang paling banyak dibutuhkan adalah kebutuhan papan (rumah tinggal).

Bank sebagai penghimpun dan penyalur dana bagi masyarakat, melalui program-programnya memberikan kredit bagi masyarakat yang membutuhkan. Adapun salah satu dari program tersebut adalah pemberian Kredit Pemilikan Rumah

H.M.N. Purwosutjipto, Pengertian Pokok Hukum Dagang Indonesia Jilid 6, cet. 4, Djambatan, Jakarta, 1996, hal.10.

(19)

(KPR) yang ditujukan untuk pembelian bangunan rumah/tempat tinggal maupun untuk perbaikan (renovasi) bangunan rumah/tempat tinggal.

Seperti diketahui pemberian kredit menimbulkan banyak masalah yang kompleks. Salah satu di antaranya adalah risiko utang tak terbayar karena terjadinya bencana yang seringkali di luar kontrol debitur. Di antara bencana ini adalah:

1. Debitur meninggal atau cacat fisik.

2. Musnahnya record akunting sehingga kreditur tak dapat membuktikan haknya

terhadap debitur.

3. Kegagalan lembaga keuangan di mana dana-dana itu didepositokan.

4. Kegagalan suatu perusahaan yang insolvent membayar kredit bank.

5. Kegagalan pemilik rumah atau pemilik harta tetap lainnya membayar kredit

bangunan karena insolvency.

6. Tindakan politik yang mencegah debitur membayar hutang-hutangnya ke suatu

negara lain.

7. Insolvency suatu perusahaan yang telah menerima kredit dagang.8

Risiko atas suatu hal, adalah bersifat merugikan, dan sebagai suatu musibah atau malapetaka, risiko datangnya tidak pasti dan tidak dapat diduga dan dapat terjadi dengan tiba-tiba harus terjadi.

Atas pertimbangan itu, bank harus dapat menghilangkan atau paling tidak mengurangi risiko yang mungkin timbul dalam setiap pemberian kredit. Salah satu caranya adalah dengan mengalihkan risiko tersebut kepada pihak lain, yang memang dimungkinkan, baik dari segi yuridis maupun dari segi bisnis, yang tak lain adalah asuransi.9

A. Hasymi Ali, Bidang Usaha Asuransi, Bumi Aksara, Jakarta, 1993, hal. 67.

Hasanuddin Rahman, Aspek-Aspek Hukum Pemberian Kredit Perbankan Di Indonesia

(20)

Asuransi jiwa pada umumnya hanya mengenal pihak penanggung (perusahaan asuransi jiwa), pihak tertanggung (orang yang jiwanya dipertanggungkan), dan pihak penerima manfaat/yang ditunjuk (orang yang berhak menerima pembayaran uang santunan), biasanya ahli waris dari tertanggung. Di dalam asuransi jiwa pada Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR), pihak penerima manfaat/yang ditunjuk adalah pihak bank/kreditur, sedangkan pihak debitur tetap menjadi pihak tertanggung. Bagi bank, meninggalnya penerima kredit merupakan salah satu risiko yang timbul dalam pemberian kredit. Dalam rangka menanggulangi masalah tersebut, dikenal adanya suatu proteksi kematian dari penerima kredit di mana jumlah uang pertanggungannya dikaitkan dengan jumlah kredit yang terpaut, sedangkan besarnya premi dihitung dari jumlah uang pertanggungan untuk tiap bulan.

Jenis jaminan ini merupakan pertanggungan yang memberikan jaminan dalam hal pada saat jangka waktu kredit masih berjalan, si penerima kredit (pengusaha perorangan) tersebut meninggal dunia, sebagai the key man yang mana tidak ada orang lain yang dapat bertanggung jawab atas pengembalian kredit dimaksud sepeninggal almarhum, maka seketika itu juga kredit yang masih berjalan tersebut, pelunasannya diambil alih oleh perusahaan asuransi jiwa yang bersangkutan sebagai uang santunan yang hanya dipergunakan untuk melunasi kredit yang diterima almarhum, sehingga dengan demikian ahli waris tidak dikenakan kewajiban mengembalikan kredit dimaksud.10

(21)

Namun demikian di dalam kewajiban pengembalian kredit ada kalanya pihak perusahaan asuransi jiwa berbeda pendapat dengan ahli waris dari debitur.

Asuransi jiwa memberi santunan sebesar sisa hutang yang belum dilunasi sesuai dengan jadwal pelunasan, jika debitur meninggal dalam masa pertanggungan. Karena asuransi jiwa sebagai suatu perjanjian maka selanjutnya dalam pelaksanaanya perjanjian asuransi jiwa sangat diutamakan pula adanya unsur itikad baik (utmost

good faith).

B. Permasalahan

Berdasarkan latar belakang tersebut di atas, maka yang menjadi permasalahan adalah sebagai berikut:

1. Bagaimanakah pengaturan klausula wajib asuransi jiwa dalam perjanjian Kredit

Pemilikan Rumah (KPR)?

2. Bagaimana bentuk perlindungan dari pihak penanggung kepada pihak kreditur

bila pembayaran pinjaman kredit belum lunas oleh pihak debitur?

3. Bagaimana perlindungan hukum terhadap para ahli waris dari pihak debitur?

C. Tujuan Penelitian

Adapun yang menjadi tujuan dalam penelitian ini adalah:

1. Untuk mengetahui pengaturan klausula wajib asuransi jiwa dalam perjanjian

(22)

2. Untuk mengetahui bentuk perlindungan dari pihak penanggung kepada pihak kreditur bila pembayaran pinjaman kredit belum lunas oleh pihak debitur.

3. Untuk mengetahui perlindungan hukum terhadap para ahli waris dari pihak

debitur.

D. Manfaat Penelitian

Berdasarkan permasalahan dan tujuan tersebut, kegunaan penelitian ini diharapkan sebagai berikut:

1. Secara teoritis, penelitian ini dapat dijadikan bahan kajian terhadap

perkembangan asuransi jiwa.

2. Secara praktis, penelitian ini dapat menjadi bahan rujukan dalam praktek

perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Di samping itu juga diharapkan dapat memberikan informasi dan masukan kepada praktisi dan masyarakat di bidang asuransi jiwa.

E. Keaslian Penelitian

Berdasarkan informasi yang tersedia dan dengan menelusuri kepustakaan di lingkungan Universitas Sumatera Utara, maka penelitian dengan judul “ Klausula

Wajib Asuransi Jiwa Dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Di Kota Medan “, belum pernah dilakukan.

Ada ditemukan karya tulis khususnya mengenai asuransi jiwa namun hal itu menyangkut Polis Asuransi Jiwa Sebagai Jaminan Kredit Bank (Studi Terhadap PT.

(23)

Asuransi Jiwa Central Asia Raya Dan PT. Prudential Life Assurance) Di Medan yang dilakukan oleh Rifky R. Purnomo, program pascasarjana jurusan kenotariatan Universitas Sumatera Utara.

Berdasarkan keterangan di atas, dapat ditarik kesimpulan bahwa penelitian ini adalah asli dan keasliannya secara akademis dapat dipertanggungjawabkan.

F. Kerangka Teori Dan Konsepsi

Asas kebebasan berkontrak atau dikenal dengan istilah freedom of contract atau liberty of contract merupakan salah satu asas pokok dari hukum kontrak yang terpenting. Ide dasar yang melandasi asas kebebasan berkontrak ialah bahwa setiap individu dapat membuat perjanjian dalam arti seluas-luasnya, tanpa campur tangan dari luar. Dengan demikian, hukum atau negara sekalipun tidak dapat campur tangan terhadap perjanjian yang dibuat oleh para pihak.11

Di Indonesia, asas kebebasan berkontrak ini dapat ditemukan dalam Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (KUHPerdata) yang merupakan terjemahan dari

Burgerlijk Wetboek (BW) terutama pada Pasal 1338 BW yang menyebutkan bahwa

“semua persetujuan yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya”.

Di dalam perkembangannya, kebebasan berkontrak hanya bisa mencapai tujuannya bila para pihak mempunyai bargaining position yang seimbang. Jika salah

Ronny Sautma Hotma Bako, Hubungan Bank Dan Nasabah terhadap Produk

Tabungan&Deposito (Suatu Tinjauan Hukum Terhadap Perlindungan Deposan Di Indonesia Dewasa Ini), Citra Aditya Bakti, Bandung, 1995, hal. 7.

(24)

satu pihak lemah maka pihak yang memiliki bargaining position lebih kuat dapat memaksakan kehendaknya untuk menekan pihak lain demi keuntungannya sendiri. Syarat-syarat atau ketentuan-ketentuan dalam kontrak yang semacam itu akhirnya akan melanggar rasa keadilan dan rasa kelayakan.12

Di dalam kenyataannya tidak selalu para pihak mempunyai bargaining

position yang seimbang. Keadaan ini juga bisa berlaku dalam hubungan antara bank

sebagai kreditur dan nasabah sebagai debitur. Hal ini karena umumnya pihak bank memiliki uang dan menjelma dalam bentuk perusahaan besar, maka bank dapat diasumsikan memiliki bargaining position yang kuat terhadap para debiturnya.

Perjanjian baku melahirkan hal-hal yang negatif dalam arti pihak yang mempunyai bargaining position yang kuat dapat memaksakan kehendaknya kepada pihak yang lemah, dan pihak yang kuat mendapat keuntungan dari tindakannya tersebut.

Dalam perjalanan dari asas kebebasan berkontrak ternyata berlakunya asas kebebasan berkontrak ini tidak berlaku dengan mutlak, seperti dalam KUHPerdata ada beberapa pembatasan berlakunya asas kebebasan berkontrak. Ada 3 (tiga) alasan yang menyebabkan suatu persetujuan tidak lagi mengikat pihak-pihak yang membuatnya, yakni karena paksaan (dwang), kekhilafan (dwaling), dan penipuan (bedrog). Ketentuan ini pada hakikatnya dimaksudkan oleh undang-undang sebagai pembatasan berlakunya asas kebebasan berkontrak.

Menurut P.S. Atiyah sebagaimana dikutip oleh Ronny Sautma Hotma Bako:

(25)

“ Kebebasan berkontrak adalah kebebasan bagi para pihak yang terlibat dalam suatu perjanjian untuk dapat menyusun dan menyetujui klausul-klausul dari perjanjian tersebut, tanpa campur tangan pihak lain. Campur tangan tersebut dapat datang dari Negara melalui peraturan perundang-undangan yang menetapkan ketentuan-ketentuan yang diperkenankan atau dilarang, dari pihak Pengadilan, berupa putusan Pengadilan yang membatalkan suatu klausul dari suatu perjanjian atau seluruh perjanjian itu, berupa putusan yang berisi pernyataan bahwa suatu perjanjian adalah batal demi hukum.”13

Menurut Robert W. Clark sebagaimana dikutip oleh Ronny Sautma Hotma Bako ” bargaining position adalah posisi salah satu pihak yang karena hal-hal tertentu dapat memaksakan kehendaknya agar pihak yang lain dalam memasuki suatu perjanjian menerima klausul-klausul yang diinginkan, sehingga perjanjian itu menguntungkan dirinya.”14

Ronny Sautma Hotma Bako mengatakan bahwa ” perjanjian baku adalah perjanjian yang klausul-klausulnya sudah dibakukan oleh bank dan pihak nasabah tidak mempunyai peluang untuk merundingkan atau meminta perubahan. Dengan kata lain yang dibakukan bukan formulir perjanjian tersebut tetapi klausul-klausul yang terdapat dalam formulir perjanjian.”15

Hal ini berlaku juga di dalam perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) dimana salah satu klausul yang terdapat dalam perjanjian kredit tersebut adalah klausul tentang asuransi pada umumnya dan asuransi jiwa pada khususnya.

Istilah asuransi atau pertanggungan merupakan terjemahan dari bahasa Belanda, yaitu dari kata verzekering. Di Indonesia, para sarjana tidak ada

Ibid, hal. 10.

Ibid.

(26)

keseragaman dalam pemakaian istilah ini. Ada yang memakai istilah ”asuransi” dan ada yang memakai istilah ”pertanggungan”.

Wirjono Prodjodikoro mengatakan bahwa:

” Asuransi atau dalam bahasa Belanda verzekering berarti pertanggungan. Dalam suatu asuransi terlibat dua pihak, yaitu yang satu sanggup menanggung atau menjamin, bahwa pihak yang lain akan mendapat penggantian suatu kerugian, yang mungkin akan ia derita sebagai akibat dari suatu peristiwa yang semula belum tentu akan terjadi atau semula belum dapat ditentukan akan saat terjadinya. Suatu kontra prestasi dari pertanggungan ini, pihak yang ditanggung itu, diwajibkan membayar sejumlah uang kepada pihak yang menanggung. Apabila kemudian ternyata peristiwa yang dimaksud itu tidak terjadi ”.16

Sementara itu Muhammad Muslehuddin memberikan pengertian asuransi sebagai berikut:

” Istilah asuransi menurut pengertian riilnya, adalah iuran bersama untuk meringankan beban individu, kalau-kalau beban tersebut menghancurkannya. Konsep asuransi yang paling sederhana dan umum adalah suatu persediaan yang disiapkan oleh sekelompok orang, yang bisa tertimpa kerugian, guna menghadapi kejadian yang tidak dapat diramalkan, sehingga bila kerugian tersebut menimpa salah seorang di antara mereka maka beban kerugian tersebut akan disebarkan ke seluruh kelompok ”.17

Definisi (perumusan otentik) dari asuransi termuat dalam Pasal 246 Kitab Undang-undang Hukum Dagang (KUHD), yang berbunyi sebagai berikut ” Asuransi atau pertanggungan adalah suatu perjanjian dengan mana seorang penanggung mengikatkan dirinya kepada seorang tertanggung, dengan menerima suatu premi, untuk memberikan penggantian kepadanya karena suatu kerugian atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, yang mungkin akan dideritanya karena suatu peristiwa yang tidak tentu.”

Wirjono Prodjodikoro, Hukum Asuransi Di Indonesia, Intermasa, Jakarta, 1986, hal. 1.

(27)

Dari pengertian asuransi yang terdapat dalam Pasal 246 KUHD itu, Wirjono Prodjodikoro menyimpulkan bahwa ada 3 (tiga) unsur dalam asuransi yaitu:

Unsur ke 1 : pihak terjamin (verzekerde), berjanji membayar uang premi kepada penjamin (verzekeraar), sekaligus atau berangsur-angsur.

Unsur ke 2 : pihak penjamin (verzekeraar), berjanji akan membayar sejumlah uang kepada pihak terjamin (verzekerde) sekaligus atau berangsur-angsur apabila terlaksana unsur ke 3.

Unsur ke 3 : suatu peristiwa yang semula belum jelas akan terjadi.18

Rumusan asuransi terdapat pula dalam Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tanggal 11 Februari 1992 tentang Usaha Perasuransian. Dalam Pasal 1 angka 1 disebutkan bahwa:

” Asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian antara dua belah pihak atau lebih, dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian kepada tertanggung karena kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.”

Seperti dengan perjanjian-perjanjian pada umumnya, maka transaksi yang terjadi antara penanggung dengan tertanggung harus memenuhi syarat tersebut (Pasal 1320 KUHPerdata). Dan apabila ini telah terjadi maka kedua belah pihak mempunyai hak-hak dan dibebani kewajiban-kewajiban.

Di samping keempat syarat tersebut perjanjian asuransi juga masih mempunyai syarat tambahan yang khusus berlaku bagi perjanjian asuransi.

Kalau Pasal 1321 KUHPerdata menentukan bahwa tiada kata sepakat yang sah apabila kesepakatan itu diberikan karena kekhilafan (dwaling) atau diperolehnya

(28)

dengan paksaan atau penipuan (bedrog). Hal kekhilafan diatur dalam Pasal 1322 KUHPerdata dan hal penipuan diatur dalam Pasal 1328 KUHPerdata. Maka khusus bagi perjanjian asuransi syarat-syarat tersebut masih dirasakan kurang, sehingga oleh Pasal 251 KUHD masih dipertegas lagi dengan mengatakan bahwa tertanggung harus memberikan keterangan yang benar dan jujur, dan apabila hal-hal yang disembunyikannya menyebabkan perjanjian batal. Ketentuan ini berlaku untuk semua perjanjian asuransi dengan tujuan untuk melindungi pihak penanggung.

Pasal 1322 KUHPerdata menegaskan bahwa:

” Kekhilafan tidak mengakibatkan batalnya persetujuan, kecuali apabila kekhilafan itu terjadi mengenai hakikat barang yang menjadi pokok persetujuan. Selanjutnya kekhilafan tidak menjadi sebab kebatalan, jika kekhilafan itu hanya terjadi mengenai diri orang yang dengannya, orang bermaksud membuat suatu persetujuan, kecuali jika persetujuan itu telah dibuat terutama karena mengingat pribadinya orang tersebut”.

Pasal 1328 KUHPerdata menegaskan bahwa ” Penipuan merupakan suatu alasan untuk pembatalan persetujuan, apabila tipu-muslihat, yang dipakai oleh salah satu pihak, adalah sedemikian rupa hingga terang dan nyata bahwa pihak yang lain tidak telah membuat perikatan itu jika tidak dilakukan tipu-muslihat tersebut. Penipuan tidak dipersangkakan, tetapi harus dibuktikan. ”

Suatu penyajian yang keliru dan curang (ini termasuk ke dalam fraudulent

misrepresentation)19 yang diberikan pihak tertanggung di dalam suatu polis asuransi

Ada 4 (empat) macam misrepresentation yaitu:

1. Fraudulent Misrepresentation.

2. Negligent Misrepresentation at common law.

3. Negligent Misrepresentation Under Statute.

(29)

dapat menimbulkan hak bagi pihak penanggung untuk membatalkan/menolak suatu

klaim. Pihak penanggung dapat menolak klaim tersebut jika misrepresentation20

menyangkut hal materil yang tercantum di dalam polis.

Hal ini dapat menjadi masalah apabila terjadi keadaan force majeure (misalnya banjir dan gempa bumi) yang memang dinyatakan oleh pemerintah menjadi suatu bencana nasional, dimana pihak penanggung menolak klaim/pembayaran uang asuransi kepada pihak tertanggung. Beberapa perusahaan asuransi mencantumkan di dalam polis yang isinya menjelaskan bahwa pihak penanggung dibebaskan dari tanggung jawab atas keterlambatan atau kegagalan dalam melaksanakan pembayaran klaim asuransi. Ini menjadi ketidakadilan terhadap pihak tertanggung. Secara hukum jika suatu pihak menolak melakukan kewajiban dan merugikan pihak yang lain maka disebut wanprestasi. Padahal di dalam perjanjian asuransi menganut asas kepercayaan antara pihak penanggung dan pihak tertanggung. Hal ini dapat mempengaruhi tingkat kepercayaan masyarakat terhadap perusahaan asuransi.

Biasanya hal ini terjadi pada saat tertanggung mengajukan klaim, ternyata ada beberapa hal yang tidak dimasukkan oleh perusahaan asuransi di dalam polis.

Fraudulent Misrepresentation adalah informasi yang diberikan oleh salah satu pihak

kepada pihak lain dan dibuat dengan tujuan untuk menipu dan sudah diketahui sebelumnya bahwa informasi itu adalah palsu, serta mengandung unsur kecurangan yang mempunyai pengaruh terhadap pihak-pihak yang membuat kontrak tersebut. www.wikipedia.com, tanggal 30 April 2007.

Misrepresentation adalah informasi salah yang diberikan oleh salah satu pihak (atau agen) kepada pihak lain sebelum kontrak dibuat yang mempunyai akibat/pengaruh terhadap pihak-pihak yang membuat kontrak itu yang dapat dimintakan pembatalan. www.lawhandbook.sa.gov.au tanggal 30 April 2007.

(30)

Sehingga terkadang pihak tertanggung yang dalam hal ini juga dapat dikatakan sebagai konsumen merasa tertipu oleh perusahaan asuransi tersebut. Tapi terkadang pihak tertanggung tidak menyadari bahwa dia yang menyebabkan permasalahan tersebut. Jika tertanggung ingin mengambil asuransi, hendaknya tertanggung lebih banyak bertanya sebelum menyetujui asuransi tersebut (bersifat aktif).21 Biasanya pihak asuransi memberikan jangka waktu kepada tertanggung untuk mempelajari isi polis.22 Hal ini dapat menyebabkan batalnya pertanggungan, baik yang disebabkan oleh tertanggung maupun penanggung.23

Dari definisi tersebut dapat diketahui bahwa, perjanjian asuransi merupakan perjanjian timbal balik yaitu perjanjian dimana kedua belah pihak sama-sama melakukan prestasi dari pihak yang satu kepada pihak yang lain. Pihak pertama sebagai pihak yang ditanggung, mengalihkan beban atau risikonya kepada pihak kedua yaitu penanggung.

Unsur-unsur penting dalam perjanjian pertanggungan menurut Pasal 256 KUHD ialah:

1. Para pihak dalam perjanjian pertanggungan yakni: penanggung dan tertanggung.

2. Kepentingan.

3. Benda pertanggungan.

4. Jumlah pertanggungan.

5. Bahaya yang ditanggung oleh penanggung.

6. Saat mulai dan berakhirnya bahaya bagi tanggungan si penanggung. 7. Premi.

Lebih banyak terjadi pada asuransi dengan klausula All Risk.

Dika Agus Sardjono, Perlindungan Hukum Bagi Pemegang Polis Dengan Klausula All

Risk Dalam Asuransi, www.mediakonsumen.com tanggal 08 Agustus 2007. Akan tetapi Fraudulent

Misrepresentation ini belum pernah terjadi di Indonesia.

(31)

8. Pemberitaan kepada penanggung dan syarat-syarat yang diperjanjikan.24

Asuransi/Pertanggungan Jiwa adalah perjanjian timbal balik antara penutup (pengambil) asuransi dengan penanggung, dimana penutup asuransi mengikatkan diri untuk membayar uang premi, sedangkan penanggung mengikatkan diri untuk membayar sejumlah uang yang jumlahnya telah ditetapkan pada saat ditutupnya pertanggungan kepada penikmat dan didasarkan atas hidup dan matinya seseorang yang ditunjuk.25

Sifat dasar asuransi jiwa, adalah proteksi terhadap kerugian finansial akibat hilangnya kemampuan menghasilkan pendapatan yang disebabkan oleh kematian, maupun usia lanjut. Proteksi tersebut dapat diperoleh dari perusahaan asuransi jiwa.26

Undang-Undang Nomor 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian, di dalam Pasal 1 angka 6 menyebutkan bahwa perusahaan asuransi jiwa adalah perusahaan yang memberikan jasa dalam penanggulangan risiko yang dikaitkan dengan hidup atau matinya seseorang yang dipertanggungkan.

Asuransi atau Pertanggungan Jiwa diatur dalam Buku I Bab X Pasal 302 sampai dengan Pasal 308 Kitab Undang-undang Hukum Dagang (KUHD). Namun tidak satupun dijumpai yang memuat rumusan definisi asuransi jiwa.

Asuransi Jiwa ini termasuk ke dalam golongan asuransi yang jenisnya lain daripada Asuransi Kerugian yaitu yang disebut schadeverzekering di dalam beberapa literatur seperti oleh Vollmar.

H.M.N. Purwosutjipto, Op.Cit, hal. 34.

Ibid, hal. 10.

(32)

Secara luas sommenverzekering itu dapat diartikan sebagai suatu perjanjian di mana satu pihak mengikatkan dirinya untuk membayar sejumlah uang secara sekaligus atau periodik, sedang pihak lain mengikatkan dirinya untuk membayar premi dan pembayaran uang itu adalah tergantung kepada mati atau hidupnya seseorang tertentu atau lebih. Salah satu dari perjanjian itu ialah apa yang disebut

lijfrente di dalam KUH Perdata.27

Perbedaan lijfrente dari asuransi jiwa ialah bahwa di dalam suatu asuransi jiwa, premi itu dibayarkan tertanggung pada umumnya secara periodik di dalam tenggang waktu bertahun-tahun lamanya dan yang sebaliknya akan menimbulkan hak atas pembayaran sejumlah uang secara sekaligus dari penanggung. Sedang pada

lijfrente, pemberian uang yang seperti premi itu adalah sekaligus untuk dapat

menerima pembayaran sejumlah uang secara periodik.28

Peristiwa yang terdapat di dalam asuransi jiwa itu ialah kematian. Akan tetapi kematian itu adalah suatu peristiwa yang telah dapat ditentukan akan terjadi, sebab semua orang harus mati, ini adalah suatu kenyataan yang tidak dapat disangkal lagi. Hanya saatnya kematian itulah yang tidak dapat dipastikan. Sedang faktor peristiwa tidak tertentu itu di dalam asuransi kerugian pada umumnya adalah suatu peristiwa yang menurut pengalaman manusia tidak dapat diharapkan akan terjadinya. Pada

Emmy Pangaribuan Simanjuntak, Ibid, hal. 91

(33)

asuransi jiwa, kematian ini adalah suatu peristiwa yang diharapkan pada setiap orang akan terjadi, hanya waktunya yang tidak dapat dipastikan.29

Oleh karena itulah pengertian peristiwa yang tidak tertentu seperti yang disebutkan di dalam Pasal 246 KUHD itu, di dalam asuransi jiwa hanyalah terdapat dalam arti “apabila penanggung mengikatkan dirinya untuk membayar, kalau peristiwa kematian itu terjadi di dalam waktu yang lebih pendek daripada waktu hidup yang mungkin terpanjang dari tertanggung”.

Di dalam asuransi kerugian pada umumnya kepentingan itu adalah merupakan suatu syarat yang harus ada bagi tiap-tiap tertanggung. Akan tetapi di dalam asuransi jiwa faktor ini adalah merupakan suatu syarat yang tidak diharuskan. Sebab di dalam asuransi jiwa itu, di samping penanggung dan tertanggung masih dikenal pihak lain sebagai pihak terhadap siapa pembayaran dari jumlah-jumlah yang dipertanggungkan itu kemudian hari akan diberikan kalau kematian telah terjadi, dan orang inilah yang disebutkan orang yang berkepentingan. Jadi walaupun di dalam perjanjian dari asuransi jiwa itu sebagai pihak lawan dari penanggung ialah tertanggung dengan siapa penanggung mengadakan perjanjian itu, sebagai orang yang hidupnya dipertanggungkan, atau sebagai tertanggung yang terhadap kematiannya diikatkan suatu penggantian kerugian, namun yang menerima pembayaran kerugian itu atau yang berkepentingan atas penggantian kerugian itu adalah orang lain.30

Ibid, hal. 92.

(34)

Selanjutnya dapat dikemukakan, bahwa kalaupun ada kepentingan seseorang atas meninggalnya orang yang atas jiwanya diadakan asuransi, tetapi kepentingan itu adalah tidak dapat dinilai dengan uang. Jadi tidak sesuai dengan Pasal 268 KUHD yang berbunyi sebagai berikut “ Suatu pertanggungan dapat mengenai segala kepentingan yang dapat dinilaikan dengan uang, dapat diancam oleh sesuatu bahaya, dan tidak dikecualikan oleh undang-undang”.

Pertama-tama asuransi jiwa itu bermaksud sebagai tanggungan atas suatu risiko dari peristiwa kematian yang terlalu cepat dari seseorang yang mempunyai mata pencaharian. Tapi di samping itu juga sebenarnya untuk menanggung risiko dari masih tetap tinggal hidup setelah lewatnya waktu-waktu di mana seseorang itu masih dapat diperkirakan mempunyai mata pencahariannya. Si tertanggung membayar premi selama bertahun-tahun, mempunyai mata pencaharian yang baik dan mempertanggungkan baik dirinya maupun keturunannya. Dengan demikian terkumpullah suatu modal dalam suatu waktu di mana si tertanggung memerlukannya.

Kalau disadari, dapatlah dimengerti bahwa di samping asuransi jiwa itu mempunyai unsur yang penting seperti “mengalihkan risiko”, juga masih mempunyai unsur lain yang penting yaitu unsur “menabung”. Hal ini adalah mungkin, oleh karena pembayaran atau penggantian sejumlah uang oleh penanggung itu cepat atau lambat, sekarang atau kemudian, akan pasti terjadi atau dilaksanakan.31

(35)

Kebanyakan perjanjian asuransi itu diadakan oleh tertanggung atas hidupnya sendiri. Bilamana sampai pada waktu yang telah ditetapkan dalam perjanjian asuransi jiwa itu si tertanggung masih hidup maka dia sendirilah yang menerima pembayaran itu dari penanggung, akan tetapi apabila dia meninggal dunia sebelum saat yang ditentukan itu maka yang menerima pembayaran itu ialah orang lain yang ditunjuk sebagai orang yang berkepentingan.

Pada hakikatnya, semua asuransi bertujuan untuk menciptakan suatu kesiapsiagaan dalam menghadapi berbagai risiko yang mengancam kehidupan manusia, terutama risiko terhadap kehilangan atau kerugian yang membuat orang secara sungguh-sungguh memikirkan cara-cara yang paling aman untuk mengatasinya.

Emmy Pangaribuan Simanjuntak mengatakan bahwa tujuan semula dari pertanggungan itu adalah tujuan ekonomi, yaitu bahwa seseorang yang menghendaki supaya risiko yang diakibatkan oleh suatu peristiwa tertentu dapat diperalihkan kepada pihak lain dengan diperjanjikan sebelumnya dengan syarat-syarat yang dapat

disepakati bersama.32 Dengan demikian dapat dikatakan bahwa dalam pengertian

hukum asuransi atau pertanggungan mengandung satu arti yang pasti, yaitu sebagai salah satu jenis perjanjian dengan tujuan berkisar pada manfaat ekonomi bagi para pihak yang mengadakan perjanjian.

Emmy Pangaribuan Simanjuntak, Beberapa Aspek Hukum Dagang Di Indonesia, Bina Cipta, Jakarta, 1997, hal. 28.

(36)

Pembangunan perumahan yang dibiayai melalui fasilitas kredit merupakan program dari bank untuk menyediakan salah satu kebutuhan primer masyarakat. Bila dilihat dari program pembangunan perumahan, tingkat pendapatan masyarakat yang memerlukan rumah untuk tempat tinggal dapat dilihat sebagai berikut :

1. Golongan masyarakat yang berpenghasilan tinggi.

2. Golongan masyarakat yang berpenghasilan menengah.

3. Golongan masyarakat yang berpenghasilan rendah.

Bank diberi tugas khusus untuk menyediakan fasilitas Kredit Pemilikan Rumah (KPR) bagi golongan masyarakat yang berpenghasilan rendah dan menengah dalam rangka pelaksanaan program pemerintah khusus di bidang pengadaan perumahan bagi rakyat. Sebagai sasaran yang hendak dicapai dalam pemberian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) yang dimaksudkan untuk memberikan bantuan kepada golongan masyarakat yang berpenghasilan rendah dan menengah untuk membeli sebuah rumah sederhana dengan pembayaran secara angsuran untuk ditempati dan memiliki sendiri.

Kredit dilihat dari sudut bahasa berarti kepercayaan, dalam arti bahwa apabila seseorang atau suatu badan usaha mendapatkan fasilitas kredit dari bank, maka orang atau badan usaha tersebut telah mendapat kepercayaan dari bank pemberi kredit.

Menurut O.P. Simorangkir, seperti yang dikutip oleh Hasanuddin Rahman, kredit adalah pemberian prestasi (misalnya uang, barang) dengan balas prestasi (kontra prestasi) akan terjadi pada waktu mendatang. Dewasa ini kehidupan ekonomi modern adalah prestasi uang, maka transaksi kredit menyangkut uang sebagai alat

(37)

kredit yang menjadi pembahasan. Kredit berfungsi kooperatif antara si pemberi kredit dan si penerima kredit atau antara kreditur dengan debitur. Mereka menarik keuntungan dan saling menanggung risiko. Singkatnya, kredit dalam arti luas didasarkan atas komponen-komponen kepercayaan, risiko dan pertukaran ekonomi dimasa-masa mendatang.33

Pasal 1 Angka 11 UU Perbankan memberikan batasan terhadap kredit, yaitu penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.34

Ada 4 (empat) unsur kredit, yaitu:

1. Kepercayaan

Setiap pelepasan kredit, dilandasi dengan adanya keyakinan oleh bank bahwa kredit tersebut akan dapat dibayar kembali oleh debiturnya sesuai dengan jangka waktu yang telah diperjanjikan.

2. Waktu

Antara pelepasan kredit oleh bank dengan pembayaran kembali oleh debitur tidak dilakukan pada waktu yang bersamaan, melainkan dipisahkan oleh tenggang waktu.

3. Risiko

Setiap pelepasan kredit jenis apapun akan terkandung risiko di dalamnya, yaitu risiko yang terkandung dalam jangka waktu antara pelepasan kredit dengan pembayaran kembali. Hal ini berarti semakin panjang jangka waktu kredit semakin tinggi risiko kredit tersebut.

Hasanuddin Rahman, Op.Cit, hal. 95-96.

Try Widiyono, Aspek Hukum Operasional Transaksi Produk Perbankan Di Indonesia

(38)

4. Prestasi

Setiap kesepakatan terjadi antara bank dengan debiturnya mengenai suatu pemberian kredit, maka pada saat itu pula akan terjadi suatu prestasi dan kontra prestasi.35

Oleh karena itu untuk kepentingan pengembalian kredit yang telah diberikan kepada debiturnya, bank melakukan penutupan asuransi. Di dalam melakukan penutupan asuransi, bank haruslah selalu memasukkan adanya syarat ”Banker’s

Clause” atas setiap pertanggungannya.

Pengertian ”Banker’s Clause” di sini adalah suatu klausula yang menyatakan bank sebagai pihak yang berhak menerima ganti rugi atas terjadinya suatu kejadian yang mengakibatkan kerusakan atau kerugian atas barang-barang yang dipertanggungkan atau kematian atas debitur yang ditutup asuransinya.

Banker’s Clause terjadi karena ada perjanjian antara pihak perusahaan

asuransi dengan pihak bank. Hal ini dapat diterima karena perjanjian yang dibuat oleh

para pihak menjadi undang-undang bagi mereka yang membuat perjanjian tersebut36

akan tetapi perjanjian yang dibuat harus memenuhi syarat-syarat sahnya suatu perjanjian37.

Ada beberapa hal yang menjadi pertimbangan mengapa asuransi atau pertanggungan ini harus dilakukan oleh bank, baik atas jiwa debiturnya (perorangan) maupun atas jaminan kredit yang dikuasainya. Salah satu pertimbangan yang paling

35 Hasanuddin Rahman, Loc.Cit, hal. 96-97.

Lihat Pasal 1338 BW.

(39)

mendasar adalah yang menyangkut kepentingan atas pengembalian kredit yang telah diberikan kepada debiturnya.

Meninggalnya penerima kredit merupakan salah satu sebab yang dapat menimbulkan kesulitan dalam pengembalian kredit tersebut. Dalam rangka menanggulangi masalah tersebut, dikenal adanya suatu proteksi kematian dari penerima kredit di mana jumlah uang pertanggungannya dikaitkan dengan jumlah kredit yang terpaut.

Bank di dalam mengasuransikan jiwa debiturnya, adalah atas dasar bahwa: ”bank mempunyai kepentingan yang dapat diasuransikan” terhadap hidup debiturnya. Dalam arti bahwa bank sebagai kreditur mempunyai keuntungan keuangan dari kelangsungan hidup si debitur tersebut.38

Fasilitas kredit sebagai aktifitas utama lembaga perbankan mempunyai konstruksi yang sama sejak dulu. Namun, kini perkembangannya mengarah pada variasi-variasi dan pola-pola yang menggabungkan perkembangan teknologi dengan segmen pasar dan regulasi yang menyertainya.

Salah satu jenis kredit yang diberikan oleh lembaga perbankan adalah kredit untuk pembelian bangunan, baik untuk pembelian rumah, pembelian rumah toko (ruko), pembelian apartemen, pembelian rumah susun, baik bangunan lama maupun baru.

(40)

Kredit Pemilikan Rumah (KPR) adalah kredit yang diberikan oleh bank untuk membantu anggota masyarakat, guna membeli sebuah rumah berikut tanahnya untuk dimiliki dan dihuni sendiri.39

Kewajiban yang mewajibkan penutupan asuransi jiwa di dalam pemberian fasilitas KPR terkadang menimbulkan persoalan di kalangan ahli waris debitur dan juga terhadap pihak penanggung bila selama masa asuransi debitur melakukan take

over ke kreditur lain.

Pada umumnya, pembayaran asuransi jiwa tidak termasuk warisan. Pensiun yang diberikan kepada si janda berdasarkan perjanjian kerja, lebih banyak dipandang sebagai hak yang sewajarnya jatuh pada si janda, sehingga hak itu dipandang sebagai diperoleh berdasarkan suatu natuurlijke verbintenis.40

Seperti diketahui di dalam Pasal 832 Burgerlijk Wetboek (BW) ditentukan bahwa ” Menurut undang-undang yang berhak untuk menjadi ahli waris ialah, para keluarga sedarah, baik sah, maupun luar kawin dan si suami atau isteri yang hidup terlama, semua menurut peraturan tertera di bawah ini.”

Pada umumnya bila seseorang menutup asuransi jiwa atas dirinya dan meninggal dalam masa pertanggungan, maka yang berhak menjadi penerima manfaatnya adalah ahli waris dari yang bersangkutan atau orang yang telah ditunjuk di dalam polis dan polis tersebut dipegang oleh yang bersangkutan.

Budi Utami Raharja, Hak Jaminan Atas Kredit Pemilikan Rumah (Studi Kasus PT. Bank

Danamon Indonesia Tbk dan PT. Bank Sumut Medan), Program Pascasarjana, Magister Kenotariatan,

Universitas Sumatera Utara, Medan, 2005, hal. 63.

R. Soetojo Prawirohamidjojo, Hukum Waris Kodifikasi, Airlangga University Press, Surabaya, 2000, hal. 3

(41)

Tetapi tidak demikian halnya dengan asuransi jiwa yang ada di dalam Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Disini yang menjadi tertanggung tetap adalah debitur (orang yang mendapat fasilitas kredit dari kreditur), akan tetapi debitur tidak menjadi pemegang polisnya. Yang menjadi pemegang polis adalah badan usaha/perorangan yang mengadakan perjanjian asuransi dengan perusahaan asuransi atau yang menggantikannya.41

G. Metode Penelitian

1. Sifat Penelitian dan Pendekatan Penelitian

Penelitian hukum merupakan suatu kegiatan ilmiah yang didasarkan pada metode, sistematika, dan pemikiran tertentu yang bertujuan untuk mempelajari satu atau beberapa gejala hukum tertentu, dengan jalan menganalisanya.42

Demi tercapainya penelitian ini, baik dalam memberikan gambaran dan jawaban atas masalah, sangat ditentukan dengan metode yang dipergunakan dalam penelitian ini.

Ditinjau dari segi sifatnya, penelitian ini bersifat deskriptif analitis43, yaitu untuk menggambarkan klausula wajib asuransi jiwa dalam perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) di Kota Medan.

Banker’s Clause dapat dilihat pada perjanjian induk yang dibuat oleh perusahaan asuransi dan bank serta formulir permintaan penutupan asuransi jiwa yang ditandatangani oleh debitur pada saat penandatanganan Perjanjian Kredit.

Soerjono Soekanto, Pengantar Penelitian Hukum, Cet.3, UI-Press, Jakarta, 1986, hal. 43.

Penelitian deskriptif pada umumnya bertujuan untuk mendeskripsikan secara sistematis, faktual, dan akurat terhadap suatu populasi atau daerah tertentu, mengenai sifat-sifat,

(42)

karakteristik-Jenis penelitian yang diterapkan adalah memakai penelitian dengan metode

pendekatan penelitian hukum empiris44 karena penelitian ini dilakukan terhadap

klausula wajib asuransi jiwa dalam perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) di Kota Medan.

Penelitian hukum empiris istilah lain yang digunakan adalah penelitian hukum sosiologis dan dapat disebut pula dengan penelitian lapangan.45 Jika penelitian hukum normatif merupakan penelitian yang didasarkan atas data-data sekunder, maka penelitian hukum sosiologis ini bertitik tolak dari data primer.46

Penelitian hukum sosiologis adalah penelitian yang mengkaji korelasi antara kaidah hukum dengan lingkungan tempat hukum itu berlaku. Korelasi ini dapat dilihat dalam kaitan pembuatan atau penerapan hukum.47 Penelitian hukum empiris yang dilakukan di sini mengutamakan penelitian tentang klausula asuransi jiwa dan perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR).

karakteristik tertentu atau faktor-faktor tertentu, Bambang Sunggono, Metode Penelitian Hukum:

Suatu Pengantar, Raja GrafindoPersada, Jakarta, 2002, hal. 36.

Ronny Hamitijo Soemitro, Metode Penelitian Hukum dan Jurumetri, Ghalia Indonesia, Jakarta, 1994, hal. 14.

Bambang Waluyo, Penelitian Hukum Dalam Praktek, Sinar Grafika, Jakarta, 2002, hal. 2.

Data primer adalah data yang didapat langsung dari masyarakat sebagai sumber pertama dengan melalui penelitian lapangan, Ibid.

Wihardi, Perlindungan Hukum Terhadap Konsumen Dalam Perjanjian Pembiayaan

Sepeda Motor Melalui Perusahaan Pembiayaan Di Kota Medan, Sekolah Pascasarjana, Universitas

(43)

2. Sumber Data

Sesuai dengan judul penelitian ini, yaitu Klausula Wajib Asuransi Jiwa Dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Di Kota Medan, maka lokasi penelitian dilaksanakan di Kota Medan.

Alasan pemilihan Kota Medan sebagai lokasi didasarkan pada pertimbangan bahwa Kota Medan sebagai ibukota Popinsi Sumatera Utara yang merupakan pusat pemerintahan, pusat kegiatan ekonomi, industri, dan perdagangan serta bisnis.

Populasi48 dalam penelitian ini adalah konsumen, perusahaan asuransi, dan Perbankan Nasional di Kota Medan yang jumlah keseluruhannya adalah 42 (empatpuluh dua) buah.49

Berdasarkan populasi tersebut, sampel penelitian yang dipilih ditetapkan secara purposive sampling50, yaitu :

1. Sebanyak 2 (dua) perusahaan perbankan yang masing-masing mempunyai spesifikasi produk kredit yang sama dan cukup dikenal oleh masyarakat serta memiliki jumlah nasabah debitur yang relatif banyak yaitu:

a) PT. Bank Central Asia, Tbk.

b) PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk.

Populasi adalah keseluruhan atau himpunan obyek dengan ciri yang sama. Bambang Sunggono, Metodologi Penelitian Hukum, RajaGrafindo Persada, Jakarta, 2006, hal. 118.

Jumlah yang terdaftar hingga Desember 2006 pada Bank Indonesia (Kota Medan).

Dalam purposive sampling, pemilihan sekelompok subjek didasarkan atas ciri-ciri atau sifat-sifat tertentu yang dipandang mempunyai sangkut paut yang erat dengan ciri-ciri atau sifat-sifat populasi yang sudah diketahui sebelumnya. Sutrisno Hadi, Metodologi Research, Andi, Yogyakarta, 2004, hal. 91.

(44)

2. Masing-masing 5 (lima) orang nasabah debitur yang menggunakan jasa kredit dari 2 (dua) perusahaan di atas.51

3. Perusahaan asuransi yang mempunyai hubungan kerjasama dengan 2 (dua)

perusahaan perbankan di atas, yaitu PT. Asuransi Jiwa Central Asia Raya dan PT. Asuransi Jiwa Bringin Jiwa Sejahtera.

4. Perusahaan asuransi jiwa yang tidak mempunyai hubungan kerjasama dengan 2

(dua) perusahaan perbankan di atas, yaitu Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912 Medan.

5. Pegawai bank sebanyak 2 (dua) orang.

3. Alat Pengumpulan Data

Pengumpulan data dalam penelitian ini dilakukan dengan dua cara: a) Library Research (Penelitian Kepustakaan)

Penelitian kepustakaan diadakan untuk memperoleh data sekunder dengan mempelajari literatur-literatur, peraturan perundangan-undangan, dan dokumentasi lainnya yang bersifat logis dan relevan dengan masalah yang dibahas dengan menggunakan studi dokumen.

b) Field Research (Penelitian Lapangan)

Penelitian lapangan dilakukan untuk memperoleh data primer dari narasumber dengan melakukan wawancara langsung.

Dipilih hanya 5 (lima) orang nasabah debitur karena ada keterbatasan waktu, tenaga, dan biaya penelitian.

(45)

Pada tahap awal pengumpulan data, dilakukan inventaris seluruh data dan atau dokumen yang relevan dengan topik pembahasan. Selanjutnya dilakukan pengkategorian data-data tersebut berdasarkan rumusan permasalahan yang telah ditetapkan. Data tersebut selanjutnya dianalisis dengan metode analisis yang sudah dipilih.

4. Analisis Data

Data yang diperoleh akan dianalisis secara kualitatif52 dengan mempelajari jawaban dari responden, sesuai dengan sifat penelitian deskriptif analitis, maka data yang dikumpulkan melalui wawancara yang diperoleh akan diteliti dan dipelajari secara utuh dan disesuaikan dengan data sekunder.

Maka data yang telah diperoleh akan disusun secara sistematik dan selanjutnya dilakukan analisis deskriptif secara kualitatif.53

Analisis data merupakan proses mengorganisasikan dan mengurutkan data ke dalam pola, kategori dan satuan uraian dasar sehingga dapat ditemukan tema dan dapat dirumuskan hipotesis kerja seperti yang disarankan oleh data.54

Bambang Waluyo, Op Cit, hal. 77-78, menyatakan terhadap data yang sudah terkumpul dapat dilakukan analisis kualitatif apabila:

1) Data yang terkumpul tidak berupa angka-angka yang dapat dilakukan pengukurannya; 2) Data tersebut sukar diukur dengan angka;

3) Hubungan antar variabel tidak jelas; 4) Sampel lebih bersifat non probabilitas;

5) Pengumpulan data menggunakan pedoman wawancara dan pengamatan; 6) Penggunaan-penggunaan teori kurang diperlukan.

Burhan Bungi, Analisis Data Penelitian Kualitatif: Pemahaman Filosofis dan Metodologis

Ke Arah Penguasaan Model Aplikasi, RajaGrafindo Persada, Jakarta, 2003, hal. 135.

Lexy J. Moleong, Metode Penelitian Kualitatif, Remaja Rosdakarya, Bandung, 2002, hal. 103.

(46)

Berdasarkan pendapat Maria, S.W. Sumardjono, bahwa analisis kualitatif dan analisis kuantitatif tidak harus dipisahkan sama sekali apabila digunakan dengan tepat sepanjang hal itu mungkin keduanya dapat saling menunjang.55

Kegiatan analisis dimulai dengan melakukan pemeriksaan dan evaluasi terhadap semua data yang ada untuk mengetahui validitasnya baik melalui wawancara yang dilakukan, inventarisasi karya ilmiah, peraturan perundang-undangan, yang berkaitan dengan judul penelitan baik media cetak, media elektronik, dan laporan-laporan hasil penelitian lainnya untuk mendukung studi kepustakaan. Kemudian baik data primer maupun data sekunder dilakukan analisis penelitian secara kualitatif. Dengan analisis kualitatif itu juga dilakukan metode interpretasi.56 Berdasarkan metode interpretasi ini, diharapkan dapat menjawab segala permasalahan hukum yang ada dalam penelitian ini.

Wihardi, Op.Cit, hal. 81.

Bandingkan dengan pendapat Sudikno Mertokusumo, yang menyatakan interpretasi merupakan metode penemuan hukum dalam hal peraturannya ada tetapi tidak jelas untuk dapat diterapkan pada peristiwanya, interpretasi itu baik dilakukan dengan metode gramatikal, teologis, atau sosiologis, sistematis, historis, komparatif, futuristis, argumentum per analogium, penyempitan hukum, argumentum a-contrario, Sudikno Mertokusumo, Bab-bab tentang Penemuan Hukum, Citra Aditya Bakti, Bandung, 1993, hal. 14-26.

(47)

BAB II

PENGATURAN KLAUSULA WAJIB ASURANSI JIWA DALAM

PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR)

A. Klausula Wajib Asuransi Jiwa

Perasuransian adalah istilah hukum (legal term) yang dipakai dalam perundang-undangan dan Perusahaan Perasuransian. Istilah perasuransian berasal dari kata ”asuransi” yang berarti pertanggungan atau perlindungan atas suatu objek dari ancaman bahaya yang menimbulkan kerugian. Apabila kata ”asuransi” diberi imbuhan ”per-an”, maka muncullah istilah hukum ”perasuransian”, yang berarti segala usaha yang berkenaan dengan asuransi.

Istilah aslinya dalam bahasa Belanda adalah verzekering atau assurantie. Sukardono Guru Besar Hukum Dagang menerjemahkannya dengan ”pertanggungan”. Istilah pertanggungan ini umum dipakai dalam literatur hukum. Sedangkan istilah asuransi sebagai serapan dari istilah assurantie (Belanda), assurance (Inggris) banyak dipakai dalam praktik dunia usaha (business).57

Hidup manusia umumnya diakui sangat tinggi nilainya. Itulah sebabnya makin banyak permintaan akan asuransi jiwa. Dua kemungkinan darurat yang dihadapi setiap orang dalam hidup adalah mati terlalu dini atau hidup terlalu lama. Orang mungkin hidup terlalu lama sehingga melampaui produktivitas keuangannya / kemampuannya menyediakan kebutuhan ekonominya. Kemungkinan darurat pertama

Abdulkadir Muhammad, Hukum Asuransi Indonesia, Citra Aditya Bakti, Bandung, 1999, hal. 5-6.

(48)

adalah kematian fisik. Asuransi jiwa merupakan alat keuangan untuk menyediakan dana bagi pemeliharaan ahli waris dan harta peninggalan seseorang yang sudah meninggal. Kemungkinan darurat kedua adalah kematian ekonomi.

Asuransi atau pertanggungan sebagai lembaga peralihan resiko merupakan suatu manifestasi dari usaha manusia untuk mengalihkan risiko yang seharusnya ditanggungnya sendiri kemudian dialihkan ke pihak lain melalui suatu perjanjian asuransi, yang dalam kegiatan ini disebut risk management (manajemen risiko).58

Asuransi jiwa juga merupakan suatu alat sosial dan ekonomi. Ia merupakan cara sekelompok orang untuk dapat bekerja sama memeratakan beban kerugian karena kematian sebelum waktunya (premature death) dari anggota-anggota kelompok itu. Organisasi asuransi memungut kontribusi dari masing-masing anggota, menginvestasikannya dan menjamin keamanan dan hasil bunga minimum, dan mendistribusikan untungnya (benefits) kepada ahli waris anggota yang meninggal. Apa yang disebut ”asuransi jiwa” itu lebih realities dinamakan ”asuransi kematian”, namun kebiasaan telah memberinya nama asuransi jiwa yaitu perjanjian untuk perlindungan terhadap kerugian keuangan karena kematian. Titik perhatian asuransi jiwa adalah hidup manusia. Asuransi jiwa menyediakan lembaga bagi orang-orang untuk dapat secara sistematis menciptakan jaminan keuangan bagi keluarganya dan/atau bagi perusahaannya.

Mark R. Greene, Risk And Insurance, 3rd Edition, South-Western, Publishing Co., Cincinnati, Ohio, 1973, page 72.

(49)

Dalam asuransi jiwa yang dipertanggungkan ialah yang disebabkan oleh kematian (death). Kematian tersebut mengakibatkan hilangnya pendapatan seseorang atau suatu keluarga tertentu. Risiko yang mungkin timbul pada asuransi jiwa terutama terletak pada ”unsur waktu/time”, oleh karena sulit untuk mengetahui kapan seseorang meninggal dunia. Untuk memperkecil risiko tersebut, maka sebaiknya diadakan pertanggungan jiwa.59

Asuransi/Pertanggungan Jiwa adalah perjanjian timbal balik antara penutup (pengambil) asuransi dengan penanggung, dimana penutup asuransi mengikatkan diri untuk membayar uang premi, sedangkan penanggung mengikatkan diri untuk membayar sejumlah uang yang jumlahnya telah ditetapkan pada saat ditutupnya asuransi yang didasarkan atas hidup dan matinya seseorang yang ditunjuk.

Undang-Undang No. 2 Tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian menyebutkan bahwa perusahaan asuransi jiwa adalah perusahaan yang memberikan jasa dalam penanggulangan risiko yang dikaitkan dengan hidup atau matinya seseorang yang dipertanggungkan.

Perbedaan yang esensial antara asuransi jiwa dan asuransi lainnya yang dirancang terutama untuk melindungi terhadap suatu peril tertentu adalah bahwa

A. Abbas Salim, Dasar-Dasar Asuransi (Principles of Insurance), RajaGrafindo Persada, Jakarta, 1995, hal. 25.

(50)

asuransi jiwa mempunyai fungsi tambahan yaitu fungsi akumulasi (tabungan), kecuali asuransi jiwa berjangka (terminsurance). Sebagian premi yang telah dibayarkan untuk asuransi jiwa oleh tertanggung merupakan dana investasi yang akan diserahkan oleh pihak penanggung kepada pihak tertanggung. Jadi, peranan ganda dari asuransi jiwa adalah perlindungan dan investasi atau tabungan.60

Menurut Undang-Undang No. 2 tahun 1992 Pasal 1 Ayat 1, Asuransi Jiwa: ”Asuransi atau Pertanggungan Jiwa adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih, dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan”.

Asuransi atau Pertanggungan Jiwa diatur dalam Buku I Bab X Pasal 302 sampai dengan Pasal 308 KUHD. Namun tidak satupun dijumpai yang memuat rumusan definisi asuransi jiwa.

Asuransi Jiwa ini termasuk ke dalam golongan asuransi yang jenisnya lain daripada asuransi kerugian yaitu yang disebut schadeverzekering di dalam beberapa literatur seperti oleh Vollmar.61

Herman Darmawi, Op Cit, hal. 73.

Emmy Pangaribuan Simanjuntak, Hukum Pertanggungan (Pokok-Pokok Pertanggungan

(51)

seseorang tertentu atau lebih. Salah satu dari perjanjian itu ialah apa yang disebut

lijfrente di dalam KUH Perdata.

lijfrente, pemberian uang yang seperti premi itu adalah sekaligus untuk dapat

menerima pembayaran sejumlah uang secara periodik.62

Ke dalam asuransi jiwa ini, janganlah pula diberi pengertian bahwa hal itu sama seperti suatu perjanjian di mana terhadap suatu pembayaran premi diperjanjikan sejumlah uang yang telah ditentukan sebelumnya, dibayar setelah berlakunya beberapa tahun. Sebab di dalam pengertian ini sama sekali kehidupan dan kematian seseorang itu tidaklah mempunyai pengaruh, sehingga hal ini tidak sesuai dengan hakekat dari asuransi jiwa.

(52)

asuransi jiwa, kematian ini adalah suatu peristiwa yang diharapkan pada setiap orang akan terjadi, hanya waktunya yang tidak dapat dipastikan.63

Oleh karena itulah pengertian peristiwa yang tidak tertentu seperti yang disebutkan di dalam Pasal 246 KUHD itu, di dalam asuransi jiwa hanyalah terdapat dalam arti ”apabila penanggung mengikatkan dirinya untuk membayar, kalau peristiwa kematian itu terjadi di dalam waktu yang lebih pendek daripada waktu hidup yang mungkin terpanjang dari tertanggung.

Di dalam asuransi kerugian pada umumnya kepentingan itu adalah merupakan suatu syarat yang harus ada bagi tiap-tiap tertanggung. Akan tetapi di dalam asuransi jiwa faktor ini adalah merupakan suatu syarat yang tidak diharuskan. Sebab di dalam asuransi jiwa itu, di samping penanggung dan tertanggung kita masih mengenal pihak lain sebagai pihak lain sebagai pihak terhadap siapa pembayaran dari jumlah-jumlah yang dipertanggungkan itu kemudian hari akan diberikan kalau kematian telah terjadi, dan orang inilah yang disebutkan orang yang berkepentingan. Jadi walaupun di dalam perjanjian dari asuransi jiwa itu sebagai pihak lawan dari penanggung ialah tertanggung dengan siapa penanggung mengadakan perjanjian itu, sebagai orang yang hidupnya dipertanggungkan, atau sebagai tertanggung yang terhadap kematiannya diikatkan suatu penggantian kerugian, namun yang menerima pembayaran kerugian itu atau yang berkepentingan atas penggantian kerugian itu adalah orang lain.64

Ibid, hal. 92.

(53)

Bagi seorang isteri dan anak-anaknya, kematian seorang ayah yang selama hidupnya adalah orang yang mencari nafkah, kematian ayah itu tidak dapat diperkirakan betapa beratnya. Tetapi bagi seseorang yang mendapatkan sejumlah uang karena matinya seseorang keluarganya yang jiwanya dipertanggungkan, sedangkan selama hidupnya, orang itu tidak menjadi tanggungan orang yang sudah mati itu maka pembayaran sejumlah uang dari penanggung itu berarti hanya sebagai kemujuran yang tiba-tiba saja.

Maka itulah sebabnya asuransi jiwa itu sebenarnya tidak dapat dimasukkan ke dalam pengertian/hakekat ”asuransi” sehingga dia digolongkan ke dalam suatu asuransi yang sifatnya sebenarnya atau tidak sesungguhnya merupakan asuransi.

(54)

terkumpullah suatu modal dalam suatu waktu di mana si tertanggung memerlukannya.65

Kalau disadari, dapatlah dimengerti bahwa di samping asuransi jiwa itu mempunyai unsur yang penting seperti ”mengalihkan risiko”, juga masih mempunyai unsur lain yang penting yaitu unsur ”menabung”. Hal ini adalah mungkin, oleh karena pembayaran atau penggantian sejumlah uang oleh penanggung itu cepat atau lambat, sekarang atau kemudian, akan pasti terjadi atau dilaksanakan.66

Di dalam KUHD mulai dari pasal 302 sampai dengan pasal 308 di dalam Buku I Titel 10 Bagian ke 3 diaturlah tentang Asuransi Jiwa itu secara singkat sekali.

Di dalam pasal pertama yaitu pasal 302, undang-undang memberikan gambaran tentang apa yang dimaksud dengan perjanjian asuransi jiwa yaitu bahwa jiwa seseorang dapat dipertanggungkan untuk keperluan orang yang berkepentingan dengan itu, baik untuk selama hidupnya, maupun untuk sesuatu waktu yang ditentukan dalam perjanjian.

Ibid, hal. 94.

(55)

Yang penting dari bunyi pasal itu ialah bahwa asuransi itu selalu diadakan dalam suatu jangka waktu, yang ditentukan di dalam perjanjian asuransi itu sendiri, akan tetapi juga dapat untuk waktu selama hidupnya dan hal ini menurut bunyi pasal itu tidak dapat ditetapkan dalam perjanjiannya itu. Sehingga, kemungkinan untuk mengadakan asuransi itu untuk selama hidup oleh undang-undang tidak secara tegas-tegas diberikan. Selanjutnya di dalam pasal 303 terdapat suatu ketentuan yang dapat menimbulkan suatu kejanggalan. Dari ketentuan itu ternyata bahwa tidak dilarang untuk mengadakan asuransi atas jiwa seseorang di luar pengetahuan atau persetujuan orang yang dipertanggungkan jiwanya itu. 67

Asuransi jiwa adalah asuransi dimana jiwa seseorang dipertanggungkan.68 Asuransi jiwa ini ada bermacam-macam bentuk dan isinya, yang dapat dikelompokkan sebagai berikut:

1. Bentuk-bentuk asuransi jiwa yang saling bertentangan: a) Asuransi hidup dan asuransi mati

b) Asuransi biasa dan asuransi rakyat

c) Asuransi perorangan dan asuransi kumpulan

d) Asuransi dengan pemeriksaan dokter dan asuransi tanpa pemeriksaan dokter

e) Asuransi dengan pembagian laba dan asuransi tanpa pembagian laba

f) Asuransi jiwa tunggal dan asuransi jiwa ganda g) Asuransi wajib dan asuransi sukarela69

2. Perbedaan-perbedaan asuransi jiwa menurut unsur-unsurnya:

a) Pure Endowment

b) Anuitas yang terdiri dari:

1) Anuitas pasti (annuity certain) 2) Anuitas jiwa (life annuity)

c) Asuransi jangka waktu (term insurance) yang terdiri dari:

1) Asuransi ekawarsa

Ibid, hal. 94.

H.M.N. Purwosutjipto, Op Cit, hal. 201.

(56)

2) Asuransi seumur hidup

d) Asuransi jangka waktu dengan santunan menurun (decreasing term

insurance)

e) Asuransi jangka waktu dengan santunan meningkat (increasing term

insurance)

3. Bentuk-bentuk asuransi gabungan yang ada di Indonesia:

a) Asuransi dwiguna

b) Asuransi dwiguna hari tua

c) Asuransi anekaguna

d) Asuransi anekaguna hari tua

e) Asuransi dwiguna dengan bonus khusus

f) Asuransi dwiguna hari tua dengan bonus khusus

g) Asuransi pensiun

h) Asuransi dana beasiswa i) Asuransi dana beasiswa ideal j) Asuransi dana haji

k) Asuransi jiwa kredit

l) Asuransi dwiguna perlindungan ganda

m) Asuransi dwiguna perlindungan ganda hari tua

n) Asuransi dwiguna seumur hidup

o) Asuransi dwiguna remaja

p) Asuransi dwiguna suami istri q) Asuransi triguna

r) Asuransi kelangsungan belajar

s) Asuransi jiwa mahasiswa

t) Asuransi jiwa pembangunan rumah70

Secara pokok asuransi jiwa dapat dibedakan atas: 1. Asuransi jiwa berjangka (term insurance)

Asuransi jiwa berjangka atau term insurance yaitu: penanggung memberikan jaminan ganti rugi (santunan) jika tertanggung meninggal dunia dalam jangka waktu perjanjian pertanggungan sedang berjalan.

2. Asuransi dwiguna (endowment insurance)

Pada asuransi dwiguna ini apabila tertanggung meninggal dunia pada saat perjanjian pertanggungan sedang berjalan maupun berakhirnya perjanjian asuransi, maka penanggung akan memberikan uang santunan kepada ahli warisnya.71

Ibid, hal. 202.

Abdul Muis, Hukum Asuransi Dan Bentuk-Bentuk Perasuransian, FH-USU, Medan, 1996, hal. 37.

(1)

DAFTAR PUSTAKA

A. Buku - Buku

Afdol. Penerapan Hukum Waris Islam Secara Adil. Surabaya : Airlangga University Press, 2003

Ali, A. Hasymi. Bidang Usaha Asuransi. Jakarta : Bumi Aksara, 1993

Amanat, Anisitus. Membagi Warisan Berdasarkan Pasal-Pasal Hukum Perdata BW. Jakarta : RajaGrafindo Persada, 2001

Ash-Shabuni, Muhammad Ali. Pembagian Waris Menurut Islam. Jakarta : Gema Insani Press, 1996

Ashshofa, Burhan. Metode Penelitian Hukum. Jakarta : Rineka Cipta, 1996 Badrulzaman, Mariam Darus. Perjanjian Kredit Bank. Bandung : Alumni, 1978

Bako, Ronny Sautma Hotma. Hubungan Bank Dan Nasabah terhadap Produk Tabungan&Deposito (Suatu Tinjauan Hukum Terhadap Perlindungan Deposan Di Indonesia Dewasa Ini). Bandung : Citra Aditya Bakti, 1995

Bungi, Burhan. Analisis Data Penelitian Kualitatif: Pemahaman Filosofis Dan Metodologis Ke Arah Penguasaan Model Aplikasi. Jakarta : RajaGrafindo Persada, 2003

Daliyo, J.B. Pengantar Hukum Indonesia. Jakarta : Prehallindo, 2001 Darmawi, Herman. Manajemen Asuransi. Jakarta : Bumi Aksara, 2000

Dewi, Gemala. Aspek-Aspek Hukum Dalam Perbankan Dan Perasuransian Syariah Di Indonesia. Jakarta : Kencana, 2004

Djakfar, Idris dan Taufik Yahya. Kompilasi Hukum Kewarisan Islam. Jakarta : Dunia Pustaka Jaya, 1995

Djumhana, Muhammad. Hukum Perbankan Di Indonesia. Bandung : Citra Aditya Bakti, 2000

(2)

Fuady, Munir. Hukum Perkreditan Kontemporer. Bandung : Citra Aditya Bakti, 2002 Greene, Mark R. Risk And Insurance. 3rd Edition. Cincinnati, Ohio : South-Western,

Publishing Co., 1973

Gunanto, H. Asuransi Kebakaran Di Indonesia. Jakarta : Tirta Pustaka, 1984 Hadi, Sutrisno. Metodologi Research. Yogyakarta : Andi, 2004

Hadikusuma, Hilman. Hukum Waris Indonesia Menurut Perundang-undangan, Hukum Adat, Hukum Agama Hindu, Islam. Bandung : Citra Aditya Bakti, 1996

Hartono, Sri Rejeki. Hukum Asuransi Dan Perusahaan Asuransi. Jakarta : Sinar Grafika, 2001

Hermansyah. Hukum Perbankan Nasional Indonesia. Jakarta : Prenata Media, 2005 Ibrahim, Johannes. Mengupas Tuntas Kredit Komersial Dan Konsumtif Dalam

Perjanjian Kredit Bank (Perspektif Hukum Dan Ekonomi). Bandung : Mandar Maju, 2004

Lee A. Weng, Henry. Peraturan Peradilan Di Daerah-Daerah Luar Jawa Dan Madura (Rechtsreglement Buitengewesten). Medan : Fakultas Hukum USU, 1987

Lubis, Solly. Politik Dan Hukum Di Era Reformasi. Bandung : Mandar Maju, 2000 Lubis, Suhrawardi K. Dan Komis Simanjuntak. Hukum Waris Islam. Jakarta : Sinar

Grafika, 1995

Mantaybordir, S., Imam Jauhari dan Agus Hari Widodo. Hukum Piutang Dan Lelang Negara Di Indonesia. Medan : Pustaka Bangsa, 2002

Mertokusumo, Sudikno. Bab-bab tentang Penemuan Hukum. Bandung : Citra Aditya Bakti, 1993

---. Mengenal Hukum (Suatu Pengantar). Yogyakarta : Liberty, 1991 ---. Penemuan Hukum Sebuah Pengantar. Yogyakarta : Liberty, 1996

(3)

Muhammad, Abdulkadir. Pokok-Pokok Hukum Pertanggungan. Bandung : Alumni, 1978

---. Hukum Asuransi Indonesia. Bandung : Citra Aditya Bakti, 1999

Muis, Abdul. Hukum Asuransi Dan Bentuk-Bentuk Perasuransian. Medan : FH-USU, 1996

Muslehuddin, Muhammad. Menggugat Asuransi Modern. Jakarta : Lentera, 1999 Pitlo, A. Hukum Waris Menurut KUHPerdata Belanda, Terjemahan Isa Arief.

Jakarta :Intermasa, 1979

Prakoso, Djoko dan I Ketut Murtika. Hukum Asuransi Indonesia. Jakarta : Rineka Cipta, 2000

Prawirohamidjojo, R. Soetojo. Hukum Waris Kodifikasi. Surabaya : Airlangga University Press, 2000

Prodjodikoro, Wirjono. Hukum Asuransi Di Indonesia. Jakarta : Intermasa, 1986 Purwosutjipto, H.M.N. Pengertian Pokok Hukum Dagang Indonesia 6, Hukum

Pertanggungan. Jakarta : Djambatan, 1996

Rahman, Hasanuddin. Aspek-Aspek Hukum Pemberian Kredit Perbankan Di Indonesia (Panduan Dasar: Legal Officer). Bandung : Citra Aditya Bakti, 1998

Ramulyo, M. Idris. Perbandingan Pelaksanaan Hukum Kewarisan Islam dengan Kewarisan Menurut Kitab Undang-Undang Hukum Perdata (BW). Jakarta : Sinar Grafika, 1999

Salim, A. Abbas. Dasar-Dasar Asuransi: Principles Of Insurance. Jakarta : RajaGrafindo Persada, 1995

Salim, Oemar. Dasar-Dasar Hukum Waris Di Indonesia. Jakarta : Rinneka Cipta, 1991

Sarmadi, A. Sukris. Transendensi Keadilan Hukum Waris Islam Transformatif. Jakarta : RajaGrafindo Persada, 1997

Sastrawidjaja, Man Suparman. Aspek-Aspek Hukum Asuransi, Dan Surat Berharga. Bandung : Alumni, 1997

(4)

Simanjuntak. Pokok-Pokok Hukum Perdata Indonesia. Jakarta : Djambatan, 1999 Simanjuntak, Emmy Pangaribuan. Beberapa Aspek Hukum Dagang Di Indonesia.

Jakarta : Bina Cipta, 1997

---. Hukum Pertanggungan: Pokok-Pokok Pertanggungan Kerugian, Kebakaran dan Jiwa. Yogyakarta : Seksi Hukum Dagang Fakultas Hukum Universitas Gadjah Mada, 1990

Soekanto, Soerjono. Pengantar Penelitian Hukum. Cet.3. Jakarta : UI-Press, 1986 Soemitro, Ronny Hamitijo. Metode Penelitian Dan Jurumetri. Jakarta : Ghalia, 1994 Subekti. Pokok-Pokok Hukum Perdata. Cet. XXI. Jakarta : Intermasa, 1987

Subekti, R. dan R. Tjitrosudibio. Kitab Undang-Undang Hukum Dagang Dan Kepailitan. Jakarta : Pradnya Paramita, 2000

---. Kitab Undang-Undang Hukum Perdata. Jakarta : Pradnya Paramita, 1979 Subroto, Soetandyo Wignyo. Dari Hukum Kolonial Ke Hukum Nasional. Jakarta :

RajaGrafindo Persada, 1995

Sunggono, Bambang. Metode Penelitian Hukum: Suatu Pengantar. Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2002

---. Metodologi Penelitian Hukum. Jakarta : RajaGrafindo Persada, 2006

Supramono, Gatot. Perbankan Dan Masalah Kredit (Suatu Tinjauan Yuridis). Jakarta : Djambatan, 1995

Tim Penyusun Kamus Pusat Pembinaan Dan Pengembangan Bahasa. Kamus Besar Bahasa Indonesia. Edisi Kedua, Cetakan Keempat. Jakarta : Balai Pustaka, 1995

Tje’aman, Mgs. Edy Putra. Kredit Perbankan Suatu Kajian Yuridis. Yogyakarta : Liberty, 1989

Untung, Budi. Kredit Perbankan Di Indonesia. Yogyakarta : Andi, 2005

Usman, Fuad dan M. Arief. Security For Life (Hidup Lebih Nyaman Dengan Berasuransi). Jakarta : Elex Media Komputindo, 2004

(5)

Usman, Rachmadi. Aspek-Aspek Hukum Perbankan Di Indonesia. Jakarta : Gramedia Pustaka Utama, 2003

Waluyo, Bambang. Penelitian Hukum dalam Praktek. Jakarta : Sinar Grafika, 2002 Widiyono, Try. Aspek Hukum Operasional Transaksi Produk Perbankan Di

Indonesia (simpanan, jasa, & kredit). Bogor : Ghalia Indonesia, 2006

B. Majalah/Koran/Makalah

Program Pascasarjana. Pedoman Penulisan Proposal Dan Tesis. Medan : Universitas Sumatera Utara, 2003

Purnomo, Rifky R. Polis Asuransi Jiwa Sebagai Jaminan Kredit Bank (Study Terhadap PT. Asuransi Jiwa Central Asia Raya Dan PT. Prudential Life Assurance) Di Medan. Medan : Sekolah Pascasarjana, Universitas Sumatera Utara, 2006

Raharja, Budi Utami. Hak Jaminan Atas Kredit Pemilikan Rumah (Studi Kasus PT. Bank Danamon Indonesia, Tbk. dan PT. Bank Sumut Medan). Medan : Program Pascasarjana, Magister Kenotariatan, Universitas Sumatera Utara, 2005

Soepraptomo, Heru. Hak Tanggungan Sebagai Pengaman Kredit Perbankan. Seminar Hak Tanggungan Atas Tanah Dan Benda-Benda Yang Berkaitan Dengan Tanah. Bandung : Kelompok Studi Hukum Bisnis Fakultas Hukum UNPAD, Citra Aditya Bakti, 1996

Wihardi. Perlindungan Hukum Terhadap Konsumen Dalam Perjanjian Pembiayaan Sepeda Motor Melalui Perusahaan Pembiayaan Di Kota Medan. Medan : Sekolah Pascasarjana, Magister Kenotariatan, Universitas Sumatera Utara, 2005

C. Perundang-Undangan

Undang-Undang Republik Indonesia No. 2 Tahun 1992 Tanggal 11 Februari 1992 Tentang Usaha Perasuransian

Undang-Undang Republik Indonesia No. 7 Tahun 1992 Tanggal 25 Maret 1992 Tentang Perbankan

(6)

Undang-Undang Republik Indonesia No. 10 Tahun 1998 Tanggal 10 November 1998 Tentang Perubahan Atas Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan

D. Internet

Klausula Wajib Asuransi Jiwa Dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (Kpr) Di Kota Medan

KLAUSULA WAJIB ASURANSI JIWA DALAM

PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH

(KPR) DI KOTA MEDAN

TESIS

OLEH :

DONNA FRANCY

057011021 / MKn

PROGRAM MAGISTER KENOTARIATAN

SEKOLAH PASCASARJANA

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

MEDAN

KLAUSULA WAJIB ASURANSI JIWA DALAM

PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH

(KPR) DI KOTA MEDAN

TESIS

Diajukan Untuk Memperoleh Gelar Magister Kenotariatan

Dalam Program Studi Kenotariatan Pada

Sekolah Pascasarjana Universitas Sumatera Utara

OLEH :

DONNA FRANCY

057011021 / MKn

PROGRAM MAGISTER KENOTARIATAN

SEKOLAH PASCASARJANA

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

MEDAN

HALAMAN PENETAPAN PANITIA PENGUJI

Telah diuji pada :

Tanggal 04 September 2007

PANITIA PENGUJI TESIS :

Ketua

: Dr. SUNARMI, SH, M. Hum

Anggota

: Dr. T. KEIZERINA DEVI A., SH, CN, M. Hum

Notaris SYAHRIL SOFYAN, SH, MKn

Prof. Dr. MUHAMMAD YAMIN, SH, MS, CN

ABDUL MUIS, SH, MS

LEMBAR PENGESAHAN

KATA PENGANTAR

Daftar Riwayat Hidup

KLAUSULA WAJIB ASURANSI JIWA DALAM PERJANJIAN

KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) DI KOTA MEDAN

THE OBLIGATORY CLAUSAL OF LIFE INSURANCE ON

HOUSE OWNERSHIP CREDIT AGREEMENT (KPR) IN MEDAN

DAFTAR ISI

BAB I

PENDAHULUAN

BAB II

PENGATURAN KLAUSULA WAJIB ASURANSI JIWA DALAM

PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR)

DAFTAR PUSTAKA

Parts

Dokumen yang terkait

Analisis Prosedur Pemberian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) pda PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan

Penyelesaian Kredit Macet Dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Pada Bank Tabungan Negara Cabang Medan

Kajian Yuridis Akad Wakalah Pada Pembiayaan KPR (Kredit Pemilikan Rumah) Dan Kaitannya Dengan Murabahah Di Bank Tabungan Negara Syari’ah Cabang Batam

Analisis Yuridis Terhadap Perjanjian Sewa Beli Rumah Negara Di Kota Medan

Analisis Pengendalian Intern Pemberian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Pada PT. BNI (Persero) Tbk, Cabang Medan

Peranan Bank Mandiri (PERSERO) Dalam Pemberian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Di Medan

Analisis Kredit Kepemilikan Rumah (KPR) Dengan Akad Pembiayaan Murabahah Di Bni Syariah Cabang Medan

Peranan Notaris Dalam Perjanjian Kredit Angsuran Sistem Fidusia Pada Perum Pegadaian (Studi Di Kantor Perum Pegadaian Cabang Medan Utama)

ANALISIS TENTANG TANGGUNGJAWAB HUKUM TERHADAP PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) Analisis Tentang Tanggungjawab Hukum Terhadap Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR).

ANALISIS TENTANG TANGGUNGJAWAB HUKUM TERHADAP PERJANJIAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) Analisis Tentang Tanggungjawab Hukum Terhadap Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR).

Dokumen yang Anda mencari sudah siap untuk unduhkan