Barang Jaminan dan Tekhnis Penaksiran Barang Gadai emas
= karat24 x berat emas x HDE = 1824 x 20 x Rp. 460.000,-
= 18124 x 20 x Rp. 460.000,- = Rp. 6.900.000,-
Pembiayaan = Taksiran x FTV
= Rp. 6.900.000,- x 85 = Rp. 5.865.000,-
Biaya pemeliharaan = Taksiran x Rate x waktu gadai
= Rp. 6.900.00,- x 1,70bulan x 2 bulan = Rp. 117.300,-bulan
Adapun prosedur yang harus di lalui oleh calon nasabah untuk memperoleh pembiayaan adalah sebagai berikut:
a. Calon Nasabah Pembiayaan Gadai Emas Syariah Bank Syariah
Mandiri mendatangi outlet-outlet Bank Syariah Mandiri yang sudah tersebar di berbagaiu kota di Indonesia. Calon nasabah dapat
berkonsultasi maksud dan tujuan kedatangannya terlebih dahulu. b.
Calon nasabah dapat memberikan emas, logam mulia, perhiasan kepada officer gadai emas syariah untuk dilihat jenis emas yang akan
dijadikan barang jaminan pembiayaan. c.
Calon nasabah harus memiliki rekening Bank Syariah Mandiri, jika belum memiliki rekening di haruskan membuat rekening terlenih
dahulu di Costumer Service Bank Syariah Mandiri, karena pembiayaan yang di inginkan calon nasabah akan dilikuidasi lewat rekening.
d. Calon nasabah mendatangi petugas taksir penaksir untuk mengisi
formulir akad rahn, kemudian menyerahkan emas, logam mulia, perhiasan yang akan dijadikan jaminan.
e. Emas, logam mulia, dan perhiasan yang ingin di jadikan barang
jaminan harus di tekiti terlebih dahulu kualitasnya oleh officer gadai emas syariah Bank Syariah Mandiri untuk menetapkan besarnya
pembiayaan yang akan diberikan kepada nasabah. f.
Selanjutnya, pencairan dana pembiayaan dilakukan olleh teller Bank Syariah Mandiri dengan mengkredit uang pembiayaan tersebut ke
rekening nasabah. g.
Jika nasabah mengalami musibah seperti meninggal dunia, maka nasabah Bank Syariah Mandiri akan membebankan sisa pembiayaan
kepada keluargahak warisnya.
Agar lebih jelasnya dapat dilihat pada gambar di bawah ini:
- Mengisi formulir
Tidak setuju -
Penaksir emas -
Penawaran emas -
Maximal pinjaman Setuju
Gambar 4.1 Skema Prosedur Pembiayaan Gadai Emas Syariah Bank Syariah
Mandiri 2.
Jangka Waktu Pembiayaan
Pihak Bank Syariah Mandiri memberikan jangka waktu pembiayaan selama 4 empat bulan, akan tetapi Bank Syariah Mandiri
dapat memberikan keringanan kepada nasabahnya yang kesulitan dalam melunasi pembiayaan dengan di berikannya masa tenggang
selama 15 lima belas hari sejak jatuh tempo. Selain itu juga atas kebijakan Bank Syariah Mandiri nasabah dapat memperpanjang masa
pembiayaan hingga enam bulan lamanya. Jika nasabah tidak dapat
Nasabah
Memiliki rek?
Penaksir
Menghubungi Costumer Service untuk membuka
rekening
Nasabah setuju
Akad
TellerATM Batal
melunasi pembiayaan dan jangka waktunya juga sudah habis, maka nasabah diberi kewenangan atau kesempatan untuk mendatangkan
pembeli barang gadai emas nasabah untuk mengamankan barang yang sudah digadaikan, namun transaksi tersebut harus diketahui oleh
pihak Bank Syariah Mandiri.
62
Jika terdapat kelebihan dari nilai penjualan barang gadai emas, maka bank akan mengkredit kelebihannya ke rekening nasabah, dan
apabila terjadi kekurangan dari nilai penjualan barang gadai emas maka resiko di tanggung oleh nasabah. Penjualan barang gadai emas
tidak dengan cara di lelang seperti yang di lakukan oleh pegadaian konvensional, hal ini merupakan salah satu perbedaan akad rahn di
Bank Syariah dengan di perum pegadaian yang lainnya. Adapun prosedur pelunasan pembiayaan dapat dilakukan dengan
cara: a.
Uang pembiayaan dapat dilunasi setiap saat tanpa harus menunggu tanggal jatuh tempo.
b. Sistem pelunasan dilakukan secara otomatis melalui rekening nasabah
debet otomatis dengan system online, nasabah dapat melakukan pelunasan dari outlate cabang Bank Syariah Mandiri manapun dengan
cara menyetorkan uangnya ke rekening nasabah sebelum jatuh tempo.
62
Wawancara bersama Bpk. Ahmad Fauqi, Officer Gadai Emas Bank Syariah Mandiri Kantor Wilayah III Jakarta, pada tanggal 12 April 2016
c. Setelah melakukan pembayaran, dan nasabah dapat melunasi, nasabah
dapat meminta kembali emas, logam mulia, perhiasan yang sudah digadaikan kepada bank dengan menunjukan bukti pembayaran.
Pelunasan pinjaman terima bukti pelunasan
Penyerahan slip pembayaran
Gambar 4.2 Skema Prosedur Pelunasan Pembiayaan Gadai Emas Syariah Bank Syariah
Mandiri Secara Manual
Berdasarkan skema di atas, setelah nasabah melunasi pembiayaannya yang di urus melalui teller, maka teller menyerahkan bukti pelunasan hutang
kepada nasabah dan menyerahkan slip pembayaran kepada penaksir. Kemudian penaksir mengeluarkan barang gadai marhun, dan nasabah
mendapatkan kembali barang gadai marhun melalui petugas bank.
Nasabah
Teller Penaksir
Pengembalian barang
jaminan
Mendebet ke rekening nasabah pada saat jatuh tempo
Cetak mutasi buku tabungan
Gambar 4.3 Skema Prosedur Pelunasan Pembiayaan Gadai Emas Syariah Bank Syariah
Mandiri Secara Otomatis auto debet
Jika pelunasan pembiayaan melalui auto debet, maka petugas bank akan mendebet langsung secara otomatis ke rekening nasabah pada saat jatuh
tempo, jika ingin mengetahui nasabah dapat datang ke teller untuk mencetak mutasi rekening melalui teller atau costumer service. Setelah itu penaksir
mengeluarkan barang gadai marhun dan nasabah dapat mengambilnya pada petugas bank.
63
63
Wawancara bersama Bpk. Ahmad Fauqi, Officer Gadai Emas Bank Syariah Mandiri Kantor Wilayah III Jakarta, pada tanggal 12 April 2016.
Petugas Bank
Tunggu kedatangan nasabah
Nasabah datang
Teller Penaksir emas
Pengembalian barang jaminan
Produk pembiayaan gadai emas adalah produk yang mempuyai pangsa pasar masih tinggi, karena produk ini sangat diminati oleh masyarakat untuk
kebutuhan usahanya maupun kebutuhan konsumtifnya. Produk ini dari awal diluncurkan selalu mengalami peningkatan yang cukup signifikan, walau tidak
setiap bulannya mengalami kenaikan.
Table 4.1 Perkembangan Nasabah di BSM Kantor Wilayah III Jakarta
64
Periode 2015:
Bulan Jumlah
Nasabah Nilai Jaminan
Nilai Pembiayaan Biaya Penitipan
Januari 6
Rp. 16.335.125 Rp. 14.701.612
Rp. 2.940.322 Februari
8 Rp. 20.378.445
Rp. 17.321.678 Rp. 3.464.335
Maret 12
Rp. 112.546.985 Rp. 101.292.286
Rp. 20.258.457 April
17 Rp. 167.964.225
Rp. 151.167.802 Rp. 30.233.560
Mei 22
Rp. 227.289.754 Rp. 204.560.778
Rp. 34.775.332 Juni
27 Rp. 175.946.887
Rp. 158.352.198 Rp. 26.919.873
Juli 30
Rp. 264.112.489 Rp. 237.701.240
Rp. 40.409.210 Agustus
15 Rp. 125.568.445
Rp. 106.733.178 Rp. 18.144.640
September 11 Rp. 110.756.225
Rp. 99.680.602 Rp. 16.945.702
Oktober 39
Rp. 350.845.325 Rp. 315.760.792
Rp. 63.152.158 November 44
Rp. 445.987.324 Rp. 401.388.591
Rp. 80.277.718 Desember 52
Rp. 600.932.765 Rp. 540.839.488
Rp. 108.167.897
Total 283
Rp. 2.618.672.994 Rp. 2.349.500.245 Rp. 445.669.204
Berdasarkan table di atas tidak menutup kemungkinan produk ini akan berkembang pesat setiap tahunnya. Banyak dari nasabah membutuhkan
pembiayaan ketika menjelang Bulan Ramadhan dan akhir tahun, sebab banyak nasabah yang menjelang bulan Ramdhan membutuhkan dana untuk membuka
64
Data keuangan produk gadai emas syariah Bank SYariah Mandiri Kantor Wilayah III Jakarta, 12 April 2016.
usaha di bulan Ramadhan, pulang kampung, atau untuk kebutuhan yang lainnya, setelah itu baru mereka menebus barang gadai emas kembali.