Daya serap usaha kecil terhadap kredit masih sangat lemah dan

Kesimpulan dan Rekomendasi 18 pengembangan usaha kecil cukup tinggi. Pada sisi lainnya, usaha kecil acapkali sulit memperoleh bantuan pembiayaan modal kerja maupun investasinya. Pengusaha kecil umumnya tidak memiliki modal yang cukup memadai untuk mengembangkan usahanya, sementara dengan skala usahanya yang terlampau kecil hampir tidak mungkin mereka melakukan pemupukan atau pembentukan modal. Laba usaha yang ada hampir selalu habis dikonsumsi dalam rangka memenuhi kebutuhan primer. Reinvestasi atau penggantian aktiva, terlebih ekspansi usaha, nyaris tidak mampu dilakukan. Pada sisi lain karena berbagai hambatan teknis perbankan dan keterbatasan informasi, pengusaha kecilpun sulit mengakses ke lembaga keuangan formal. Lokasi usaha kecil seringkali jauh dari jangkauan bank. Berbagai keterbatasan di atas ternyata menyulitkan pihak perbankan untuk melayani kebutuhan pengusaha-pengusaha kecil. Karena pertimbangan efisiensi —menekan biaya operasi—seringkali bank juga berkeberatan melayani terlampau banyak debitur gurem. Diduga kecilnya daya serap usaha kecil terhadap kredit dikarenakan beberapa faktor, yaitu pertama, banyak bank yang tidak mengeluarkan kreditnya dan kedua, menyangkut karakteristik usaha kecil yang dibina. Dugaan pertama bisa dibuktikan dengan data yang memperlihatkan bahwa rasio alokasi kredit 20 KUK dari bank-bank swasta sejak Pakjan, sebagai refleksi demand tidak sepenuhnya dapat tercapai. Perbankan swasta pada tahun pertama kebijakan Pakjan 1990 mampu melampaui limit 20, yakni hampir 23. Namun demikian capaian ini semakin menurun dari tahun ke tahun. Pada tahun 1995 perbankan swasta hanya mampu mengalokasikan kredit kecil sebesar 15. Sebaliknya bank-bank pemerintah menampilkan kinerja alokasi KUK yang menguat. Di tahun awal Pakjan limit 20 tidak dapat dilampaui oleh bank-bank pemerintah hanya 19,7, th. 1991, tetapi lima tahun kemudian limit ini berhasil dilewati 21,4, th.1995. Pemberdayaan dan Replikasi Aspek Finansial Usaha Kecil di Indonesia 19 Namun demikian, secara total bank pemerintah dan swasta, dalam lima tahun terakhir ini terdapat tendensi rasio yang semakin menurun, yakni dari 21 di tahun 1991 menjadi 18 di tahun 1995. Hal itu berarti kenaikan alokasi kredit dari bank pemerintah tidak cukup mampu mensubstitusi penurunan tajam alokasi kredit bank swasta. Tendensi penurunan ini diperkuat juga oleh lambatnya tingkat pertumbuhan kredit yang dialokasikan untuk KUK. Rata-rata tingkat pertumbuhan KUK dibandingkan dengan kredit total dalam lima tahun terakhir ini sebesar 15,5 berbanding 19,5. Selain itu hampir setiap tahun pertumbuhan KUK selalu di bawah pertumbuhan kredit total, bahkan pernah terjadi pertumbuhan KUK negatif pada tahun 1991-1992. Kuat dugaan bahwa keadaan di atas lebih bersumber pada dua hal, yaitu pertama kentalnya dimensi politis yang mewarnai kebijakan kredit kecil ketimbang dimensi ekonomi, sehingga kebijakan ini melulu bertumpu pada sisi supply. Kedua, kurang dikenalinya karakter demand kredit kecil dan usaha kecil secara lebih mendalam. 2. Subsidi bunga Ada perdebatan klasik di seputar persoalan suku bunga kredit untuk usaha kecil, yakni: 1 apakah kredit kecil memerlukan suku bunga yang rendah dan karenanya diperlukan subsidi, ataukah 2 memberikan suku bunga kepada usaha kecil dengan mengikuti suku bunga pasar? Argumen pertama didasarkan alasan bahwa suku bunga bersubsidi bagi usaha kecil penting diberikan dalam kerangka upaya kapitalisasi bagi usaha kecil. Dalam kaitan ini menarik untuk menengok pengalaman tahun 70-80an ketika beberapa skim kredit bersubsidi menemui kegagalan seperti halnya kegagalan yang dialami KIKKMKP. Ada beberapa pandangan yang mengomentari kegagalan skim kredit bersubsidi. Satu sisi melihat bahwa kegagalan skim kredit bersubsidi lebih dikarenakan faktor eksternal, terutama karena besarmya muatan politis dalam pelayanan kredit yang ada dan lemahnya accountability dari penerima kredit. Pandangan lain Kesimpulan dan Rekomendasi 20 melihat bahwa kegagalan tersebut lebih bersumber pada situasi internal usaha kecil dimana pemberian skim kredit bersubsidi cenderung menciptakan ketergantung-an di pihak usaha kecil, akibatnya pengembangan dan kemandirian usaha kecil yang menjadi target menjadi sulit untuk dicapai. Dalam konteks ini kemudian muncul pertanyaan, apakah suku bunga yang bergerak di sepanjang kurva permintaan cukup signifikan untuk mempengaruhi permintaan kredit? Hasil penelitian LP-IPB 1991, Rachmina 1994, dan Tampubolon 1995 menunjukkan bahwa suku bunga berkorelasi negatif dan signifikan terhadap tingkat permintaan kredit. Hal ini berarti bahwa usaha kecil cukup responsif terhadap suku bunga kredit dan dijadikan dasar dalam pengambilan keputusan. Penelusuran lebih jauh juga perlu mendeteksi tingkat elastisitas suku bunga untuk melihat seberapa lentur tingkat permintaan kredit dapat dipelajari dari besaran elastisitasnya. Apabila suku bunga dianggap signifikan maka pergerakannya akan menjadi sinyal terhadap tingkat permintaan kredit. Tingkat elastisitas ini pula yang bisa memperkuat „daya tarik’ permintaan ke arah lembaga formal ketimbang lembaga informal sebagai kompetitornya yang lebih inelastis. Jika dikembalikan pada dua argumen di atas, tampaknya masih perlu ditelusuri lebih jauh kapan, di mana, dan bagaimana suku bunga masih cukup signifikan terhadap tingkat permintaan kredit, misalnya ditelusuri melalui konteks sektor dan region. Penelusuran ini penting untuk kepentingan sisi permintaan, selanjutnya dapat menentukan apakah suku bunga perlu dikontrol dan disubsidi atau dilepas mengikuti irama mekanisme pasar. Catatan penting yang muncul dan perlu diperhatikan dalam diskusi ahli ini adalah bahwa penggunaan bunga pasar merupakan pilihan optimum untuk saat ini, mengingat subsidi dapat menciptakan insentif bagi usaha yang lebih besar untuk memanfaatkannya sehingga kredit kecil tidak mencapai sasarannya. Apabila produk-produk pelayanan kredit kecil sudah dapat dirumuskan secara lebih tajam dan kemampuan bank dalam memahami perilaku usaha kecil sudah lebih baik, tampaknya subsidi bagi usaha yang sangat kecil tidak harus Pemberdayaan dan Replikasi Aspek Finansial Usaha Kecil di Indonesia 21 ditabukan, terutama pada saat penyaluran kredit bagi mereka dianggap masih terlalu mahal. Hal tersebut dapat dibandingkan dengan kemampuan usaha kecil meminjam uang dari para rentenir pelepas uang yang memberlakukan bunga yang tinggi.

3. Kebutuhan kredit untuk usaha kecil bukan sesuatu yang bisa

digeneralisir Usaha kecil seperti sudah diketahui bersama bukanlah sesuatu yang homogen. Dalam usaha kecil terdapat strata yang membedakan tingkat perkembangan, permasalahan yang dihadapi, maupun cara- cara atau strategi yang sebaiknya dilakukan untuk memecahkan permasalahan-permasalahan mereka. Dalam konteks ini menjadi penting untuk membuat kategorisasi perkembangan atau pertumbuhan skala usaha kecil yang bersifat dinamis dalam kurun waktu tertentu. Namun yang paling penting dalam hal ini adalah merumuskan kategorisasi usaha kecil yang paling tepat dan ideal untuk usaha kecil yang sedang beroperasi saat kini. Dalam diskusi muncul gagasan untuk membuat matriks tiga dimensi atas skala dan omset, tenaga kerja, dan tingkat perkembangan agar pilihan intervensi dapat mendekati kondisi yang riil. Ada beberapa pandangan yang mencoba mengkategorikan usaha kecil untuk melihat lebih jauh kebutuhan kredit usaha kecil. Pandangan pertama melihat kategorisasi usaha kecil dari tahap perkembangannya. Masuk dalam kategori ini adalah usaha kecil rintisan, berkembang, dan usaha yang mampu mengakumulasi modal. Ketiga kategori ini masih di dalam spektrum usaha yang masih benar- benar kecil. Pada ketegori tahap rintisan usaha, usaha kecil umumnya tidak memiliki akses kepada kredit perbankan. Mereka cenderung membutuhkan kredit yang relatif kecil dan luwes. Modal bagi mereka lebih digunakan untuk modal kerja yang perputarannya dapat relatif cepat. Tahap perkembangan usaha. Usaha kecil pada tahap inipun belum memiliki akses langsung terhadap lembaga-lembaga perkreditan formal. Sebagian di antara mereka sudah pernah Kesimpulan dan Rekomendasi 22 berhubungan dengan lembaga-lembaga perkreditan selain bank. Kebutuhan kredit untuk mereka lebih pada kebutuhan modal usaha. Tahap perkembangan akumulasi usaha . Jenis usaha pada tahap ini umumnya sudah terjangkau oleh berbagai fasilitas kredit perbankan termasuk KKUKUK. Apabila KKU bisa dilaksanakan secara meluas dan lebih luwes, usaha kecil pada tahap ini akan lebih banyak terbantu. Pandangan lain mengkategorikan usaha kecil lebih spesifik berdasarkan sektor dan jenis penggunaan teknologi. Dalam kaitan dengan hal ini, sektor industri kecil bisa dikelompokkan menjadi industri kecil tradisional dan industri kecil modern. Industri kecil tradisional yang dimaksud adalah industri yang menggunakan teknologi perlengkapan modal yang relatif sederhana atau usang dan umumnya berlokasi di daerah pedesaan dan masih berorientasi pada pasar lokal. Karakteristik maupun kebutuhan modal jenis industri ini tidak jauh berbeda dengan usaha kecil yang berada pada tahap rintisan dan perkembangan. Sementara industri kecil modern diartikan sebagai industri yang menggunakan perlengkapan modal mesin khusus specialized machinery yang relatif modern. Industri kecil modern ini berorientasi pada pasar yang lebih luas ketimbang industri kecil tradisional, termasuk pasar ekspor, atau telah terkait dengan sistem produksi industri besar melalui jaringan subkontraktor. Kategori industri kecil yang modern inilah yang dianggap potensial untuk menjadi motor pertumbuhan usaha kecil di era persaingan bebas yang segera akan terjadi. Bantuan keuangan yang dibutuhkan oleh industri modern lebih pada upaya untuk pengembangan dan peningkatan kemampuan teknologi dan manajerial. Tanpa tersedianya dana yang memadai untuk upaya ini maka industri jenis ini tidak akan bisa menghasilkan produk lebih bermutu yang dapat memenuhi standar perusahaan perakit besar. Akibatnya, bisa dibayangkan bila perusahaan ini tidak banyak mengalami perkembangan maka perusahaan jenis ini tidak akan mampu bersaing dengan perusahaan-perusahaan berskala sama terlebih perusahaan asing.