Latar Belakang Masalah PENDAHULUAN

4 Keberhasilan sistem keuangan syariah hingga sekarang ini tidak semata- mata atas adanya dukungan regulasi pemerintah, namun juga didukung oleh kualitas dan pelayanan yang diberikan oleh lembaga tersebut. Hal ini ditunjukkan dengan hasil penelitian Maryani 75:2005 yang menyatakan Produk, Lokasi, Reputasi dan Pelayanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap perkembangan keuangan syariah. Lembaga keuangan syariah di dalam hal ini adalah perbankan syariah secara umum, dianggap oleh sebagian orang sebagai alternatif, bagi masyarakat yang sudah jenuh dengan sistem ekonomi kapitalis, sebuah sistem ekonomi yang sudah lama mendunia, yang selalu mengutamakan kekayaan pribadi, yang berdampak pada ketidakmerataan distribusi kekayaan, sehingga banyak terjadi kesengsaraan. Namun sisi lain, tidak sedikit masyarakat yang masih menganggap, bahwa sistem ekonomi syariah hanya hadir untuk masyarakat muslim. Tidak bisa dipungkiri, bahwa paradigma fanatisme agama masih kental terlihat dalam masyarakat kita, sehingga persepsi pasar syariah sendiri hanya dipahami sebagai pasar untuk kaum muslim saja, pasar yang tertutup untuk kalangan non-muslim. Padahal, sistem bagi hasil merupakan salah satu elemen penting dari pasar syari’ah, sudah sejak lama diterapkan negara-negara Eropa, terutama Inggris Kertajaya dan Sula, 25:2006. Jadi, persepsi bahwa pasar konvensional selalu lebih menguntungkan dan pasar syari’ah adalah pasarnya kaum muslim, itu semua tidak tepat. Kemudian bagaimana dengan citra Islam dan apa yang dapat ditawarkan untuk menarik para nasabah, sedangkan citra Islam belum menjadi daya tarik nomor 1 bahkan dikalangan umat Islam sendiri. 5 Melihat fenomena tersebut, masyarakat mulai sadar bahwa bank-bank konvensional yang ada saat ini tidak bisa menjadi solusi terbaik dari masalah yang dihadapi masyarakat, sehingga masyarakat melirik kembali ajaran Islam yang bebas riba. Perbankan syari’ah merupakan suatu badan usaha yang fungsinya sebagai penghimpun dana dari masyarakat dan penyalur dana kepada masyarakat, yang sistem dan mekanisme kegiatan usahanya berdasarkan hukum Islam sebagaimana yang diatur dalam Al-Qur’an dan Al-Hadist Usman, 93 : 2002. Masyarakat muslim yang menggunakan jasa perbankan syari’ah menganggap bahwa bunga adalah riba. Hal ini secara tegas dinyatakan dalam Al- Qur’an Surat Al-Baqarah ayat 278-279, yang berbunyi Depag 69-70:2002 ﺎَﯾ ﺎَﮭﱡﯾَأ َﻦﯾِﺬﱠﻟا ْاﻮُﻨَﻣآ ْاﻮُﻘﱠﺗا َﮫّﻠﻟا ْاوُرَذَو ﺎَﻣ َﻲِﻘَﺑ َﻦِﻣ ﺎَﺑﱢﺮﻟا نِإ ﻢُﺘﻨُﻛ ﻨِﻣْﺆﱡﻣ ﻦَﯿ □ نِﺈَﻓ ْﻢﱠﻟ ْاﻮُﻠَﻌْﻔَﺗ ْاﻮُﻧَذْﺄَﻓ ٍبْﺮَﺤِﺑ َﻦﱢﻣ ِﮫّﻠﻟا ِﮫِﻟﻮُﺳَرَو نِإَو ْﻢُﺘْﺒُﺗ ْﻢُﻜَﻠَﻓ ُسوُؤُر ْﻢُﻜِﻟاَﻮْﻣَأ ﻻ َنﻮُﻤَﻠْﻈُﺗ َﻻَو َنﻮُﻤِﻠْﻈَﺗ □ “ Hai orang-orang yang beriman bertaqwalah kepada Allah Swt dan tinggalkanlah sisa riba yang belum dipungut, jika kamu orang-orang yang beriman. Maka jika tidak melakukannya meninggalkan sisa riba maka ketahuilah bahwa Allah Swt dan Rasul-Nya akan memerangimu. Dan jika kamu bertobat dari pengambilan riba, maka bagimu pokok hartamu, kamu tidak menganiaya dan tidak pula di aniaya.”Q.S. Al-baqoroh:278-279” Pelarangan riba ternyata tidak hanya terdapat dalam Islam, melainkan jauh sebelum Islam sudah ada. Di India Kuno hukum yang berdasarkan Weda, kitab suci tertua agama Hindu mengutuk riba sebagai sebuah dosa besar dan melarang operasi bunga. Dalam agama Kristen pelarangan atau restriksi keras atas riba berlaku selama lebih dari 1400 tahun. Secara umum semua kontrol menunjukkan bahwa penarikan bunga apapun dilarang Alguad dan Lewis 264:2003. 6 Dalam buku karangan Muhammad Syafi’i Antonio tahun 2001 hal 43 yang berjudul ” Bank Syariah Dari Teori Ke Praktek” menyatakan bahwa orang-orang Yahudi dilarang mempraktikan pengambilan bunga. Pelarangan ini banyak terdapat dalam kitab suci mereka, baik dalam Old Testament Perjanjian Lama maupun Undang-undang Talmud. Kitab Deuteronomy Ulangan Pasal 23 ayat 19 menyatakan: “ Janganlah engkau membungakan uang kepada saudaramu, baik uang maupun bahan makanan, atau apapun yang dapat dibungakan”. Karakteristik budaya non-muslim yang kurang dapat bekerjasama, dan jiwa kapitalisme yang lazim melekat pada kalangan non-muslim, sewajarnya menjadikan Bank Konvensional yang memiliki sistem kapitalis sebagai sarana investasi yang menjanjikan. Namun kenyataannya, sebagian besar nasabah non- Muslim juga tertarik untuk menyimpan dananya di perbankan Syari’ah. Penyataan tersebut diperkuat oleh Republika.co.id,Jakarta yang mengatakan produk perbankan syariah ternyata diminati komunitas non-muslim, hal itu dilandaskan karena jenis produk yang berbasiskan bagi hasil dan jual beli dengan angsuran tetap dianggap lebih fair dan transparan. Direktur BNI Syariah, Imam T Saptono mengatakan umumnya non muslim menggemari bank syariah karena didasarkan pada benefit yang diperoleh, misalnya margin bagi hasil dan tingkat margin pembiayaan yang kompetitif. Dengan demikian, penulis ingin mengetahui faktor- faktor apa saja yang mempengaruhi minat nasabah non-muslim menjadi nasabah di Bank Syari’ah Penelitian yang pernah dilakukan Bank Indonesia dan Universitas Brawijaya Tahun 2000 membagi faktor yang mempengaruhi Bank customers 7 decisions process yaitu: 1 Marketing Stimuli Product, Price, Promotion, place; 2 Other Stimuli Economy dan 3 Bank Customers Characteristics Cultural, Social, Personal, Psychological. Bagi responden yang sudah menjadi nasabah Bank Syariah, sebagian besar mereka sudah memahami Bank Syariah, baik secara penuh 58,3 maupun secara sebagian 25. Faktor-faktor yang mempengaruhi masyarakat individu untuk memilih Bank Syariah antara lain; 1 Informasi dan Penilaian, 2 Humanisme dan Dinamis, 3 Ukuran dan Fleksibilitas Pelayanan, 4 Kebutuhan, 5 Lokasi, 6 Keyakinan dan Sikap, 7 Materialisme, 8 Keluarga, 9 Peran dan Status, 10 Kepraktisan dalam Menyimpan Kekayaan, 11 Perilaku pasca pembelian, 12 Promosi Langsung, dan 13 Agama BI dan UNBRAW 11-12:2000. Oleh karena itu faktor-faktor yang mempengaruhi pengambilan keputusan dari nasabah untuk menggunakan jasa perbankan syari’ah, sangat penting untuk diperhatikan oleh pihak manajemen perbankan demi kelangsungan dan tetap eksisnya lembaga tersebut. Diminati atau tidaknya suatu lembaga keuangan, sangat dipengaruhi oleh faktor-faktor yang sifatnya psikologis, yang menyangkut aspek-aspek perilaku, sikap dan selera. Dan bukan hanya faktor psikologis saja, ada banyak faktor yang mempengaruhi masyarakat untuk menggunakan jasa lembaga keuangan syari’ah. Faktor-faktor yang mempengaruhi minat masyarakat dalam menggunakan jasa layanan perbankan adalah konsumsi, pendapatan, produk, atau jenis tabungan, lokasi, pelayanan, kesadaran masyarakat dan promosi Sinungan, 88: 1990. Termasuk juga didalamnya religius stimuli yang merupakan 8 faktor pengetahuan dan pengamalan keberagaman yang mendorong seseorang untuk melakukan suatu tindakan ekonomi Rachmawaty, 48:2008. Faktor lain yang mempengaruhi seseorang berminat menjadi nasabah pada sebuah bank adalah reputasi. Suatu bank yang mempunyai reputasi yang baik akan dipercaya oleh nasabahnya. Sebuah bank dipandang mempunyai reputasi apabila bank itu diakui dan dipercaya sebagai perusahaan jasa dengan nama baiknya di mata masyarakat Maryani, 23:2005. Mekanisme lembaga keuangan syari’ah dengan menggunakan system Profit sharing bagi hasil, nampaknya menjadi salah satu alternatif bagi masyarakat bisnis. Salah satu karakteristik bank syari’ah adalah profit sharing bagi hasil. Jika dalam mekanisme ekonomi konvensional menggunakan instrument bunga, maka dalam mekanisme ekonomi islam dengan menggunakan instrumen profit sharing bagi hasil. Bagi hasil menurut terminologi asing dikenal dengan profit sharing. Profit sharing dalam kamus ekonomi diartikan pembagian laba. Secara definitif profit sharing diartikan sebagai distribusi beberapa bagian dari laba pada para pegawai dari suatu perusahaan Muhammad, 101:2002. Serta promosi yang merupakan faktor penentu bagi minat nasabah, apakah produk yang dipasarkan dapat diterima oleh masyarakat luas atau tidak. Kondisi di atas menarik apabila dikaitkan dengan minat nasabah Non- Muslim yang memilih menjadi nasabah di bank syari’ah. Sebagaimana telah kita ketahui dari label yang ada yakni Syari’ah, disini berarti bahwa sistem yang dijalankan adalah dengan berdasarkan prinsip-prinsip syari’ah. Perbankan syariah bukan hanya menjadi kebutuhan masyarakat Indonesia tapi juga telah menjadi 9 kecenderungan dunia internasional, termasuk negara-negara non-muslim seperti Inggris dan beberapa negara Eropa, China, India, dan Singapura. Berdasarkan hal tersebut maka peneliti memandang layak untuk melakukan penelitian yang berjudul “Pengaruh Lokasi, Pelayanan, Religius Stimuli, Reputasi, Profit Sharing Bagi Hasil dan Promosi Terhadap Minat Nasabah Non-Muslim Menjadi Nasabah Di Bank Syari’ah Wilayah Jakarta Timur”. B. Rumusan Masalah Dari keseluruhan uraian dapat dirumuskan permasalahan-permasalahan sebagai berikut : 1. Apakah Lokasi, Pelayanan, Religius Stimuli, Reputasi, Profit Sharing dan Promosi berpengaruh terhadap minat nasabah non muslim menjadi nasabah di Bank Syari’ah secara simultan? 2. Apakah Lokasi, Pelayanan, Religius Stimuli, Reputasi, Profit Sharing dan Promosi berpengaruh terhadap minat nasabah non muslim menjadi nasabah di Bank Syari’ah secara parsial? 3. Dari faktor Lokasi, Pelayanan, Religius Stimuli, Reputasi, Profit Sharing dan Promosi faktor manakah yang paling dominan mempengaruhi minat nasabah non muslim menjadi nasabah di bank syari’ah? 10

C. Tujuan dan Manfaat penelitian

1. Tujuan Penelitian a. Untuk mengetahui secara simultan pengaruh Lokasi, Pelayanan, Religius Stimuli, Reputasi, Profit Sharing, dan Promosi terhadap minat nasabah non muslim menjadi nasabah di Bank Syari’ah. b. Untuk mengetahui secara parsial pengaruh Lokasi, Pelayanan, Religius Stimuli, Reputasi, Profit Sharing, dan Promosi terhadap minat nasabah non muslim menjadi nasabah di Bank Syari’ah. c. Untuk menganalisis faktor manakah diantara Lokasi, Pelayanan, Stimuli, Reputasi, Profit Sharing, dan Promosi yang dominan paling berpengaruh terhadap minat nasabah non muslim menjadi nasabah di Bank Syari’ah. 2. Manfaat Penelitian a. Secara Teoritis 1 Sebagai bahan bacaan untuk menambah bahan pengetahuan, referensi dan menyajikan informasi mengenai analisis factor-factor yang mempengaruhi nasabah non muslim memilih bank syariah. 2 Bagi peneliti lain, diharapkan hasil penelitian ini dapat dijadikan sebagai referensi bagi penelitian lanjutan atau penelitian yang berkelanjutan. 3 Mengembangkan khazanah ilmu pengetahuan dalam ekonomi, yaitu teori lokasi, pelayanan, religius stimuli, reputasi, profit 11 sharing serta promosi terhadap minat nasabah non-muslim menjadi nasabah di bank syari’ah. b. Secara praktis 1 Dapat dijadikan dasar bagi manajemen bank untuk rencana mengelola pelayanan jasa dalam rangka menarik minat nasabah. 2 Bagi investor, hasil penelitian ini dapat dijadikan bahan pertimbangan dalam pengambilan keputusan investasi. 12

BAB II TINJAUAN PUSATAKA

A. Landasan Teori

1. Bank Syariah

a. Pengertian Bank Syariah

Menurut Muhammad, Bank Syariah adalah bank yang aktivitasnya meninggalkan masalah riba. Bank Islam atau bank syariah adalah bank yang beroperasi dengan tidak mengandalkan pada bunga Muhamad, 7:2002. Bank Islam atau biasa disebut bank tanpa bunga adalah lembaga keuangan atau perbankan yang kegiatan usahanya memberikan kredit dan jasa-jasa dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang yang pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip-prinsip syari’ah Islam. Berdasarkan pengertian tersebut, bank Islam berarti bank yang tata cara bermu’amalat secara Islam yakni mengacu kepada ketentuan Al- qur’an dan Hadits. Atau dengan kata lain, Bank Islam adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan pembiayaan dan jasa-jasa lainnya dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang yang pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip syari’at Islam Muhamad, 13:2002. Bank adalah sebuah lembaga perantara antara pihak yang surplus dana dengan pihak yang minus dana. Bank syari’ah memiliki keistimewaan yang membuatnya berbeda dengan bank konvensional. Perbedaan antara bank syariah dan bank konvensional disajikan dalam tabel 2.1 berikut ini Sholahuddin, 16:2006: Tabel 2.1 Perbedaan Bank Syari’ah dan Konvensional Bank syariah Bank konvensional 1. Melakukan investasi yang halal 2. Berdasarkan prinsip bagi hasil, jualbeli atau sewa 3. Profit dan falah oriented 4. Hubungan dengan nasabah dalam bentuk hubungan kemitraan 5. Penghimpunan dan penyaluran dana harus sesuai dengan fatwa Dewan Pengawas Syariah 1. Investasi yang halal dan haram 2. Memakai perangkat bunga 3. Profit oriented 4. Hubungan dengan nasabah dalam bentuk hihubungan debitur-kreditur 5. Tidak terdapat dewan sejenis Sumber: Muhammadiyah University Press, 2006

b. Tujuan Bank Syari’ah

Bank syariah memiliki tujuan yang lebih luas dibandingkan dengan bank konvensional, hal ini terkait dengan keberadaannya sebagai institusi komersial dan kewajiban moral yang disandangnya. Selain bertujuan meraih keuntungan sebagaimana layaknya bank konvensional pada umumnya, Wibowo dan Widodo, 37:2005 Tujuan bank syari’ah diantaranya sebagai berikut : 1 Menyediakan lembaga keuangan perbankan sebagai sarana meningkatkan kualitas kehidupan sosial ekonomi masyarakat. 2 Meningkatkan partisipasi masyarakat banyak dalam proses pembangunan. 3 Membentuk masyarakat agar berfikir secara ekonomis dan berperilaku bisnis untuk meningkatkan kualitas hidupnya.