46 Lanjutan Tabel 14.
Faktor-Faktor Strategi Internal Bobot
a Rating
b Nilai Skor
Terbobot c=axb
6.Adanya kendala jaminan yang diberikan tidak bisa diikat Hak
TanggunganFiducia 0,090 2
0,180
Jumlah B 0,22
0,732
Total A+B 1,000
2,668
2. Posisi Industri Bank XYZ
Berdasarkan analisis faktor-faktor strategi eksternal dan internal, diperoleh hasil berupa nilai matriks yang akan menentukan posisi Bank XYZ untuk
menjadi acuan di dalam memformulasikan alternatif strategi yang diperoleh. Formulasi sterategi pemasaran ini tidak terlepas dari aspek dimensi lingkungan
eksternal dan internal. Total skor dari hasil penjumlahan matriks EFAS dan IFAS didapatkan nilai
masing-masing 3,026 dan 2,668. Skor total yang terdapat pada Matriks Internal Eksternal IE menggambarkan dan mengindikasikan posisi Bank XYZ. Nilai
matriks IE menunjukkan pada posisi sel dua Pertumbuhan : Gambar 3.
Total Skor Faktor Internal
4,0 3,0
2,0 1,0
1 Pertumbuhan
2 Pertumbuhan
3 Penciutan
4 Stabilitas
5 Pertumbuhan
Stabilitas 6
Penciutan 7
Pertumbuhan 8
Pertumbuhan 9
Penciutan Likuiditas
Gambar 3. Matriks IE – Bank XYZ 3,0
2,0 1,0
Total Skor
Faktor Eksternal
47 Posisi pada matriks IE menunjukkan posisi strategi pertumbuhan melalui
intergrasi horizontal. Strategi pertumbuhan ini didesain untuk mencapai kondisi peningkatan kredit kecil, peningkatan pendapatan dan pertumbuhan asset. Strategi
ini merupakan kegiatan untuk memperluas jaringan dengan cara membangun di lokasi-lokasi yang dekat dengan sentra-sentra bisnis potensial dan melakukan
diversifikasi produk. Usaha yang dapat dilakukan adalah dengan cara melakukan pemasaran yang
agresif ke sentra bisnis Pasar Cipulir, menunjuk petugas pemasaran khusus yang bertugas untuk sentra bisnis Pasar Cipulir, mendisain produk yang relevan dengan
kebutuhan nasabah yang ada pada klaster tersebut berikut suku bunga dan biaya- biayanya.
3. Penyusunan Formulasi Strategi Pemasaran
Dalam melakukan formulasi strategi ditetapkan melalui identifikasi dan analisis faktor-faktor strategi eksternal yang terdiri dari peluang dan ancaman,
serta faktor-faktor strategi internal yang terdiri kekuatan dan kelemahan. Peluang merupakan situasi yang diinginkan atau disukai dalam lingkungan industri,
sedangkan ancaman merupakan situasi yang tidak diinginkan atau tidak disukai dalam lingkungan industri. Kekuatan merupakan kompetensi khsusus yang
memberikan keunggulan komperatif bagi Bank XYZ, sedangkan kelemahan merupakan keterbatasan atau kekurangan dalam sumber daya keterampilan,
maupun kemampuan yang dapat menghambat kinerja bank XYZ. Formulasi strategi disusun dengan mengkombinasikan berbagai faktor yang
telah diidentifikasi dan dikelompokkan. Hasil formulasi dikelompokkan menjadi empat kelompok formulasi strategi yang terdiri dari strategi Kekuatan-Peluang
S-O merupakan Strategi Agresif, strategi Kekuatan-Ancaman S-T merupakan Strategi Diferensiasi, Strategi Kelemahan-Peluang W-O merupakan Startegi
Diversifikasi dan strategi Kelemahan-Ancaman W-T merupakan Strategi Defensif Tabel 15.
48 Tabel 15. Formulasi strategi pemasaran dengan matriks SWOT
Lingkungan Internal
Lingkungan Eksternal Kekuatan
s
S1. Sumber dana untuk disalurkan dalam bentuk
pinjaman usaha kecil cukup besar, karena
termasuk dalam 3 Bank terbesar di Indonesia.
S2. Berpengalaman dalam hal menyalurkan kredit
Kecil. S3. Memiliki jaringan cabang
yang luas S4. Memiliki teknologi on-
line S5. Citra produk kredit usaha
kecil sudah dikenal baik S6. Suku bunga pinjaman
cukup kompetitif Kelemahan W
W1. Pelayanan yang kurang cepat. W2.Ketatnya persyaratan pinjaman.
W3.Tidak adanya petugas pemasaran khusus pada sentra bisnis
tersebut. W4.Kurang memahami spesifikasi
pembiayaan pada sentra-sentra bisnis
W5.Tidak adanya Produk yang spesifik untuk pembiayaan
pedagang yang ada di sentra- sentra bisnis
W6.Adanya kendala jaminan yang diberikan tidak bisa diikat Hak
Tanggungan Fiducia
Peluang O O1. Keadaan perekonomian yang
semakin membaik. O2. Perubahan pola dan gaya
hidup. O3. Adanya potensi yang besar
untuk pembiayaan pada sentra-sentra bisnis.
O4. Adanya kemajuan di bidang Teknologi
O5. Hubungan yang baik dengan nasabah-nasabah dana.
O6. Komitmen dan Kebijakan pemerintah yang
mendukung pembiayaan kepada UKM.
Strategi S – O Agresif 1.Meningkatkan volume kredit
melalui Penetrasi dan Akuisisi Pasar pada sentra
bisnis O1,O2,O3; S1,S2,S5
2.Memperluas jaringan pemasaran di sekitar sentra
bisnis. O1,O2,O3,O6; S1,S2,S5,S6
3.Memanfaatkan kemajuan teknologi untuk
meningkatkan nilai jual produk kredit.
O4,O6; S2,S3,S5,S6 4. Bekerjasama dengan pihak
koperasiBPR dalam pembiayaan kepada sentra-
sentra bisnis khususnya pasar-pasar tradisionil.
O1,O2,O3; S1,S2,S3,S5,S6
Startegi W–O Diversifikasi
1.Memberikan insentif bagi para petugas pemasaran yang mampu
mencapai target pinjaman terhadap sentra bisnis.
O2,O3; W1,W2,W3 2. Mengoptimalkan SKC-SKC yang
ada, menunjuk petugas pemasaran khusus yang bisa menunjang
penamabahan volume kredit dan dapat memberi insentif kepada
pedagang yang berhasil mencari pedagang lain yang membutuhkan
pinjaman.
O2,O3,O5; W2,W3,W4,W5 3. Mengembangkan model analisa
kredit sederhana dengan persyaratan standar dan
mengakomodir pengikatan jaminan yang ada di sentra bisnis tersebut
O2,O3,O6; W2,W3,W4,W5 Ancaman T
T1. Persaingan harga T2. ServisKecepatan proses.
T3. Persyaratan yang lebih ringan dari Bank pesaing.
T4. Adanya produk-produk khusus untuk pembiayaan di
sentra-sentra bisnis.
Strategi S–T Diferensiasi
1. Meningkatkan mutu hasil produk, sehingga dapat
diterima pada sentra-sentra bisnis.
T1,T2,T3; S1,,S2,S5 2. Meningkatkan kegiatan
pemasaran melalui pembagian brosur pada
sentra bisnis. T1,T2,T3; S1,S5
3. Melakukan promosi produk ATM, Phone Banking dan
giro on line. T1,T2 ; S3,,S4,S5
Strategi W – T Defensif
1.Meningkatkan pengenalan mengenai citra produk untuk menjaga
eksistensi Bank XYZ. T1,T2,T3,T4; W1,W5
2.Meningkatkan kerjasama dengan pengelola pasar untuk kerjasama
pembiayaan modal kerja pedagang. T1,T2,T3 ; W3,W4,W5,W6
3.Melakukan konsolidasi pinjaman, khususnya untuk pembiayaan pada
sentra-sentra bisnis T1,T2,T3,T4;W1,W2,W3,W4,W5
49 Keterangan : - Oi ; Si atau Oi ; Wi atau Ti ; Si atau Ti ; Wi
menunjukkan kombinasi lingkungan eksternal dengan internal dalam menghasilkan pilihan strategi.
- I = 1,2,…..n
a Strategi Kekuatan – Peluang S – O
1 Meningkatkan volume kredit melalui Penetrasi dan Akuisisi Pasar
pada sentra bisnis didasarkan pada faktor strategi eksternal peluang : O1, O2, O3, O6 dan faktor internal kekuatan : S1, S2, S5
Upaya untuk memanfaatkan potensi pasar yang masih besar dilakukan melalui penetrasi pasar dan akuisisi pasar, dengan cara
melakukan cross selling, mencari debitur baru dan melakukan take over pinjaman.
Pedagang-pedagang yang sudah memiliki rekening tabungan, Deposito dan Giro di Bank XYZ ditawarkan pinjaman, model Package
Deal. Untuk pedagang yang sudah memiliki pinjaman di bank lain atau yang belum memiliki pinjaman dapat ditawarkan pinjaman, khusus yang
sudah memiliki pinjaman di bank lain dapat di ciptakan produk pinjaman dengan skim Take Over.
2 Memperluas jaringan pemasaran di sekitar sentra bisnis didasarkan
pada faktor strategi eksternal peluang : O1, O2, O3 dan faktor internal kekuatan : S1, S2, S5, S6
Saat ini letak sentra kredit kecil yang ada mencakup sentra bisnis Pasar Cipulir, yaitu di melawai, sedangkan kantor cabang pembantu yang
ada di lingkungan sentra bisnis tersebut sama sekali tidak melayani permohonan pinjaman.
Bila ada pedagang yang mengajukan permohonan pinjaman, maka permohonan pinjaman tersebut dititip di kantor cabang pembantu dan
keesokan harinya baru diantar atau menunggu petugas yang datang untuk
50 menjemput permohonan tersebut. Pemrosesan permohonan pinjaman
tersebut sampai dengan akad kredit juga dilakukan di Sentra Kredit Kecil SKC Melawai, sehingga banyak menyita waktu. Atas dasar hal tersebut,
maka perlu adanya suatu sentra kredit kecil yang sifatnya mini atau suatu unit yang satu level di bawah SKC, sehingga satu sisi kapasitas unit yang
disediakan tidak terlalu besar, tetapi sisi lain dapat mengakomodasi permohonan pinjaman dan melakukan pemrosesan kredit sampai dengan
tandatangan akad kredit.
3 Memanfaatkan kemajuan teknologi untuk meningkatkan nilai jual
produk kredit didasarkan pada faktor strategi eksternal peluang : O4, O6 dan faktor internal kekuatan : S2, S3, S5, S6
Kemajuan teknologi harus dapat dimanfaatkan sebagai suatu penunjang dalam peningkatan nilai jual produk kredit. Database nasabah
yang informatif dapat digunakan sebagai sarana untuk melakukan pemeliharaan nasabah dan sekaligus untuk melakukan prospek atau
pendekatan ke nasabah tersebut untuk menawarkan kredit. Melalui database debitur yang baik dapat diketahui dengan pasti
mengenai utilitas dari penggunaan pinjaman. Atas dasar hal tersebut, dilakukan perlakuan-perlakuan yang berbeda atas masing-masing
debitur.
4 Bekerjasama dengan pihak KoperasiBPR dalam pembiayaan kepada
sentra-sentra bisnis khususnya pasar-pasar tradisional.: O1,O2,O3 dan faktor internal kekuatan : S1,S2, S3, S5, S6
Pembiayaan kepada sentra-sentra bisnis khususnya kepada pedagang-pedagang pasar tradisional perlu melakukan kerjasama dengan
Koperasi atau BPR. Adapun bentuk dari kerjasama yang dilakukan adalah dimana KoperasiBPR sebagai agen pemasaran dan sebagai penagih. Atas
kerjasama tersebut bisa diberikan fee kerjasama.
51
b Strategi Kekuatan – Ancaman S – T
1 Meningkatkan mutu hasil produk, sehingga bisa diterima di sentra -
sentra bisnis didasarkan pada faktor strategi eksternal ancaman : T1,T2,T3 dan faktor internal kekuatan : S1, S2, S5
Bank XYZ harus dapat meningkatkan mutu produk, yaitu produk kredit untuk UKM. Dalam hal ini, mutu merupakan salah satu faktor yang
mempengaruhi konsumen untuk memilih produk yang diinginkan. Dalam hal ini, usaha untuk meningkatkan mutu dilakukan dengan mengemas
produk kredit kecil yang ada untuk mengakomodasi kebutuhan para pedagang yang ada di sentra-sentra bisnis, dengan tetap berpegang pada
prinsip-prinsip prudential banking.
2 Meningkatkan kegiatan pemasaran melalui pembagian brosur pada
sentra bisnis. didasarkan pada faktor strategi eksternal ancaman : T1,T2,T3 dan faktor internal kekuatan : S1, S5
Usaha untuk meningkatkan kegiatan pemasaran dinilai sangat penting, karena sangat berpengaruh terhadap pengenalan akan suatu
produk. Maka dari itu Bank XYZ. Dalam hal ini, pihak Bank XYZ hendaknya merencanakan kegiatan pameran ini secara teratur. Kegiatan
pameran dapat difasilitasi oleh PD.Pasar Jaya atau Pemerintah Daerah setempat, dalam rangka membantu para pedagang yang ada pada sentra –
sentra bisnis tersebut atau sentra bisnis yang lain untuk mengakses informasi akan persyaratan permohonan pinjaman.
3 Melakukan promosi produk ATM, Phone Banking dan Giro Online
didasarkan pada faktor strategi eksternal ancaman : T1,T2, dan faktor internal kekuatan : S3,S4,S5
Kegiatan promosi khususnya terhadap produk ATM, Phone Banking dan Giro Online perlu dilakukan lebih intensif karena produk ini sangat
terkait dengan kegiatan usaha yang dilakukan oleh para pedagang di sentra-sentra bisnis.
52
c Strategi Kelemahan – Peluang W – O
1 Memberikan insentif bagi para petugas pemasaran dalam hal mampu
mencapai target pinjaman terhadap sentra bisnis didasarkan pada faktor strategi eksternal peluang : O2, O3 dan faktor internal
kelemahan : W1, W2, W3
Petugas pemasaran sebagai sumber daya yang digunakan dalam melakukan fungsi pemasaran harus mendapat perhatian, karena petugas
pemasaran yang ada tidak memiliki target khusus yang ada pada sentra- sentra bisnis, padahal sentra-sentra bisnis tersebut memiliki potensi
pinjaman yang besar. Dengan memberikan target khusus dalam penyaluran kredit UKM di
sentra-sentra bisnis yang ada dan memberikan insentif yang baik, diharapkan prtofolio kredit UKM Bank XYZ pada sentra-sentra bisnis,
khususnya sentra bisnis Pasar Cipulir dapat ditingkatkan. Model insentif yang diberikan kepada petugas pemasaran dapat
melalui pemberian bonus, bila targetnya tercapai, atau membedakan struktur gaji petugas pemasaran dengan bukan petugas pemasaran.
Perbedaan struktur gaji untuk petugas pemasaran dapat diperbesar pada komponen variable salary dibandingkan dengan fix salary, dan
sebaliknya petugas yang bukan pemasaran komponen fix salary lebih besar bila dibandingkan variable salary. Hal ini memungkinkan bagi
petugas pemasaran untuk mencapai target mendapatkan penghasilan yang lebih dibanding petugas pemasaran yang tidak tercapai targetnya, hal ini
karena adanya variable salary. Seorang petugas pemasaran yang memang tidak bekerja keras untuk mencapai targetnya bisa saja memiliki
penghasilan yang lebih rendah dibandingkan dengan bukan petugas pemasaran karena memiliki komponen fix salary lebih besar dibandingkan
variable salary.
53
2 Mengoptimalkan SKC-SKC yang ada dan menunjuk petugas
pemasaran khusus untuk menunjang penambahan volume kredit, serta memberi insentif kepada pedagang yang berhasil mencari
pedagang lain yang membutuhkan pinjaman didasarkan pada faktor strategi eksternal peluang : O2, O3, O5 dan faktor internal
kelemahan : W2, W3, W4, W5
Dengan mengoptimalkan SKC-SKC yang ada saat ini, yaitu SKC Jakarta Kota, SKC Kramat, SKC Cawang dan SKC Melawai diharapkan
mengakomodir kebutuhan para pedagang yang ada pada di masing- masing sentra bisnis, khususnya di sentra bisnis pasar Cipulir.
SKC Melawai mencakup sentra bisnis pasar Cipulir, sehingga diharapkan lebih optimal dalam hal menambah portofolio kredit yang ada
di sentra bisnis pasar Cipulir. Hal ini bisa dilakukan dengan menunjuk petugas khusus yang bertanggungjawab dalam hal peningkatan volume
kredit yang ada pada sentra bisnis tersebut. Petugas pemasaran yang ditunjuk dapat bekerja di kantor cabang pembantu Bank XYZ yang ada di
sekitar sentra bisnis pasar Cipulir. Kantor cabang pembantu Bank XYZ yang ada saat ini di sekitar sentra bisnis tersebut tidak melayani
permohonan kredit, tetapi dengan ditunjuknya petugas yang khusus bertanggungjawab dalam hal peningkatan volume kredit diharapkan
volume kredit yang ada di sentra bisnis tersebut dapat meningkat. Model pemberian insentif kepada pedagang yang berhasil mencari
pedagang lain yang membutuhkan pinjaman dinilai efektif untuk menunjang penambahan volume kredit.
3 Mengembangkan model analisa kredit yang sederhana dengan
persyaratan yang standar serta mengakomodir pengikatan jaminan yang ada di sentra-sentra bisnis tersebut. didasarkan pada faktor
strategi eksternal peluang : O2, O3, O6 dan faktor internal
kelemahan : W2, W3, W4
Model analisa kredit yang sederhana dengan persyaratan-persyaratan yang tidak terlalu rumit dan dapat mengakomodiasi pengikatan-
54 pengikatan jaminan yang ada pada sentra-sentra bisnis diharapkan mampu
meningkatkan volume kredit yang ada di sentra-sentra bisnis. Proses analisa kredit yang ada saat ini pada Bank XYZ dinilai masih
terlalu kompleks, yaitu ditambah dengan mekanisme pengambilan keputusan yang berjenjang dan sangat konservatif. Untuk itu perlu,
dikembangkan dengan model analisa kredit yang sederhana dengan menitikberatkan pada informasi-informasi penting dari debitur, serta
pembuatan neraca dan rugi laba secara sederhana dengan perhitungan perputaran modal kerja.
Persyaratan pinjaman yang dinilai tidak perlu semestinya tidak usaha dipaksakan kepada pedagang, misalnya Surat Ijin Tempat Usaha, dapat
diminta kepada pihak PD. Pasar Jaya. Untuk persyaratan jaminan pada sentra bisnis Pasar Cipulir Bank
XYZ selalu meminta jaminan tambahan dengan alasan jaminan Sertifikat Hak Pemakaian Tempat Usaha SHPTU yang ada tidak bisa dilakukan
pengikatan sempurna, baik secara Hak Tanggungan maupun Fiducia. Untuk itu, pihak Bank XYZ dapat melakukan kerjasama dengan pihak PD.
Pasar Jaya dalam melakukan pengikatan jaminan atau membantu eksekusi bila terjadi wan prestasi. Untuk itu, PD. Pasar Jaya dapat membantu
pemindahan hak pakai kios ke pedagang lain, karena PD.Pasar Jaya memiliki daftar tunggu pedagang yang ingin membeli kios. Bank XYZ
dalam rangka mengurangi risiko pembiayaan dapat memilih lokasi-lokasi sentra bisnis yang memiliki klasifikasi potensi A di Jakarta seperti Pasar
Tanah Abang, Pasar Jatinegara dan Pasar Cipulir, serta dapat membatasi maksimum pinjaman maksimum Rp. 500 Juta, seperti halnya yang
dilakukan oleh Bank pesaing.
55
d Strategi Kelemahan – Ancaman W – T
1 Meningkatkan pengenalan mengenai citra produk untuk menjaga
eksistensi Bank XYZ didasarkan pada faktor strategi eksternal ancaman : T1, T2, T3, T4 dan faktor internal kelemahan : W1, W5
Produk kredit usaha kecil Bank XYZ pada kenyataannya telah dikenal diseluruh Indonesia. Untuk meningkatkan pengenalan mengenai
citra produk, khususnya pada sentra-sentra bisnis perlu dibuat suatu acara pameran produk kredit usaha kecil.
Pameran mengenai produk kredit atau produk yang lain dapat dilaksanakan bersamaan dengan acara-acara pameran berskala nasional
seperti Pekan Raya Jakarta, Ina Craft atau mungkin didaerah-daerah melalui pameran pembangunan dan lain-lain.
2 Meningkatkan kerjasama dengan pengelola pasar untuk kerjasama
dalam pembiayaan modal kerja pedagang didasarkan pada faktor strategi eksternal ancaman : T1, T2, T3, dan faktor internal
kelemahan : W3, W4, W5, W6
Salah satu penyebab banyaknya kegagalan yang terjadi dalam hal pembiayaan pada sentra-sentra bisnis adalah kurang harmonisnya
hubungan kerjasama antara pihak perbankan dengan pihak pengelola sentra bisnis tersebut.
Untuk itu, pihak perbankan sudah seharusnya menganggarkan biaya yang harus dikeluarkan untuk memelihara hubungan yang baik dengan
para pengelola sentra bisnis. Hal ini sangat bermanfaat dalam mengetahui informasi para pedagang serta membantu bank dalam melakukan eksekusi
bila terjadi wan prestasi. Demikian pula halnya dengan pengelola PD. Pasar Jaya yang ada di
sentra bisnis pasar Cipulir, anggaran biaya yang disediakan untuk kerjasama tersebut bisa diambil dari sebagian biaya provisi atau
administrasi yang dibebankan kepada debitur atau prosentase tertentu dari suku bunga pinjaman yang dibebankan kepada debitur atau pedagang.
56 3
Melakukan konsolidasi pinjaman khususnya untuk pembiayaan pada sentra-sentra bisnis. didasarkan pada faktor strategi eksternal
ancaman : T1, T2, T3,T4 dan faktor internal kelemahan : W1, W2, W3, W4,W5
Dengan adanya beberapa kelemahan-kelemahan yang dimiliki maka dinilai perlu untuk melakukan konsolidasi pinjaman khususnya untuk
pembiayaan pada sentra-sentra bisnis.
4. Implementasi Strategi Pemasaran