Analisis Faktor-faktor Keputusan Masyarakat dalam Menabung pada Bank Syariah di Medan

ANALISIS FAKTOR-FAKTOR KEPUTUSAN

MASYARAKAT DALAM MENABUNG PADA

BANK SYARIAH DI MEDAN

TESIS

Oleh

MARDALENA

047018032 / IEP

SEKOLAH PASCA SARJANA

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

MEDAN

2007

ANALISIS FAKTOR-FAKTOR KEPUTUSAN

MASYARAKAT DALAM MENABUNG PADA

BANK SYARIAH DI MEDAN

TESIS

Untuk memperoleh Gelar Magister Sains dalam Program Studi Ilmu Ekonomi Pembangunan pada Program Pascasarjana Universitas Sumatera Utara

Oleh :

MARDALENA

047018032 / IEP

SEKOLAH PASCASARJANA

UNIVERSITAS SUMATERA UTARA

MEDAN

2007

Judul Tesis : Analisis Faktor-Faktor Keputusan Masyarakat Dalam Menabung Pada Bank Syariah Di Medan

Nama Mahasiswa : Mardalena

Nomor pokok : 047018032

Program Studi : Ilmu Ekonomi Pembangunan

Menyutujui Komisi Pembimbing

Dr. Ramli, MS Dr. Irsyad Lubis, M.Soc,sc

Ketua Anggota

Ketua Program Studi Direktur

Magister Ekonomi Pembangunan Sekolah Pascasarjana

Dr. Murni Daulay, M.Si Prof.Dr.Ir.T.Chairun Nisa B, M.Sc

Telah Diuji Pada

Tanggal : 31 Agustus 2007

PANITIA PENGUJI TESIS :

Ketua : Dr. Ramli, MS

Anggota : 1. Dr. Irsyad Lubis, M.Soc,sc 2. Dr. Murni Daulay, M.Si 4. Wahyu. A. Pratomo, M.Si 3. Drs.Iskandar Syarief, MA

ABSTRACT

Mardalena, 2007, The Factors Influence the Decision of Customer for Saving at Syariah Bank in Medan, under the supervision io Dr. Ramli, MS (Chairman) and Dr. Irsyad Lubis M.Sos.Sc (member)

The establishment of Syariah or Islam Bank is an indication of disadvantages of interest rate. This supported by the issuance of MUI binding ruling (16/12/2003) on the forbidden of interest that enforcedon January 2004. The issuance of any binding ruling by MUI concerning to Islam (Syariah) economy support the existence of syariah banking in the development of Islam banking business in Indonesia. Banking existence is a society trust based financial service. Development of syariah banking system as financial institution in Indonesia is unavoidable. For more of the population is Islam adherent, Indonesia is a prospect market for the banking system applies the regilion norm in the development of is business. But more of the Muslim who save their money at conventional bank. This research aims to study whether the education, income, age and distance influece on the decision of society or customer to save their money at Syariah bank in Medan.

The data used in this study is primary data. The primary data is collected from the respondent, i.e the customer who save their money at Syariah Bank in Medan at subdistricts of Medan Kota, Medan Petisah, and Medan Tembung by the interview method and questionaires filed by respondent. The sample are 120 customers abtoined by non probability sampling. The technique sampling process is quota sampling. The statistical test applied in analysis on this study is a multiple regression by Ordinary least Square (OLS) method. The data is processed by data processing software Eviews version 4.1.

The result indicates that there is a significant and positive correlation between variables of education, income, age and distance and dicision of customer to save their money at Syariah Bank in Medan.

KATA PENGANTAR

Segala puji dan syukur penulis ucapkan kehadirat Allah Swt yang telah melimpahkan Rahmat serta TaufikNya kepada penulis sehingga tesis ini dapat diselesaikan dengan sebaik-baiknya. Selanjutnya shalawat dan salam hendaknya dilimpahkan Allah terhadap junjungan Rasulullullah Muhammad Saw yang telah mengembangkan risalah sebagai pedoman hidup yang paling sempurna dan haq untuk keselematan bagi manusia dan rahmat bagi alam semesta.

Tesis yang berjudul “Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Masyarakat Dalam Memilih Bank Syariah Di Medan” ini merupakan karya ilmiah akhir bagi penulis dalam rangka menyelesaikan pendidikan pada Program Studi Ilmu Ekonomi Pembangunan, Sekolah PascaSarjana Unversitas Sumatera Utara (USU) Medan.

Dengan selesainya tesis ini, perkenankanlah penulis mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya kepada:

1. Rektor Universitas Sumatera Utara, Prof. Dr. Chairuddin P. Lubis DTM&H,

Sp.A(K) atas kesempatan menjadi mahasiswa Program Megister pada program Pascasarjana Universitas Sumatera Utara.

2. Direktur Sekolah Pascasarjana Universitas Suamtera Utara, Prof. Dr. T.

Chairunnisa B, M.Sc atas kesempatan dan fasilitas yang diberikan kepada penulis untuk mengikuti dan menyelesaikan pendidikan Program Megister.

3. Ketua Program Studi Dr. Murni Daulay, M.Si atas bimbingan selama perkuliahan. 4. Kepada komisi pembimbing yang terdiri dari Dr. Ramli, MS dan Dr. Irsyad Lubis

5. Kepada komisi pembanding yang terdiri dari Dr. Murni Daulay, M.Si, Drs. Iskandar Syarif, MA dan Wahyu. A. Pratomo, M.Si atas bimbingan dan saran yang diberikan

6. Kepada semua Dosen pada Program Megister Ilmu Ekonomi Pembangunan atas

segala ilmu yang diberikan kepada penulis.

7. Kepada rekan-rekan mahasiswa serta pegawai dan karyawan atas bantuan dan

kerjasama sehingga penulis dapat dengan mudah melaksanakan pendidikan dengan baik.

8. Kepada orang tua penulis H. Yurnalis Somad dan Marnelis yang memberikan

perhatian, motivasi, semangat, saran, dan do’a sehingga penulis dapat menyelesaikan tesis ini.

9. Kepada Kakak dan Adikku yang baik yang telah memberikan dukungan.

10. Kepada Teman-Teman yang telah memberikan semangat dan motivasi.

Penulis menyadari tesis ini masih banyak kekurangan dan jauh dari sempurna, kepada pembaca diharapkan saran dan kritik yang bersifat konstruktif demi kesempurnaan seluruh tesis ini dapat berguna untuk semua terutama dalam pengembangan ilmu pengetahuan Ekonomi Islam. Amin

Medan, 31 Agustus 2007

Penulis

DAFTAR RIWAYAT HIDUP

Nama Lengkap : Mardalena

Tempat/Tanggal Lahir : Medan, 25 Maret 1981

Jenis Kelamin : Perempuan

Agama : Islam

Alamat : Jl. Durung No. 195 Medan

HP : 081361256353

RIWAYAT PENDIDIKAN

Tahun 1987-1993 : SD Pahlawan Nasional Medan

Tahun 1993-1996 : MTs Kwala Madu Binjai

Tahun 1996-1999 : MA Kwala Madu Binjai

Tahun 1999-2000 : D1 Informatika Komputer

Tahun 2000-2004 : Jurusan Komunikasi Penyiaran Islam Fak. Dakwah

Institut Agama Islam Negeri Medan.

Tahun 2005-2007 : Jurusan Ilmu Ekonomi Pembangunan Program

Pascasarjana Fakultas Ekonomi Universitas Sumatera Utara.

DAFTAR ISI

KATA PENGANTAR... i

DAFTAR RIWAYAT HIDUP ... iii

DAFTAR ISI ... iv

DAFTAR TABEL ... vii

DAFTAR GAMBAR ... viii

DAFTAR LAMPIRAN ... ix

BAB I PENDAHULUAN ... 1

1.1 Latar Belakang ... 1

1.2 Perumusan Masalah ... 4

1.3 Tujuan Penelitian ... 4

1.4 Manfaat Penelitian ... 5

BAB II TINJAUAN PUSTAKA ... 6

2.1 Bank Syariah ... 6

2.2 Dasar Falsafah Bank Syariah ... 8

2.3 Peranan Perbankan Syariah ... 9

2.4 Bank Konvensional ... 10

2.5 Pelayanan ... 12

2.6 Konsep Bunga Di Kalangan Non Muslim ... 15

2.7 Prinsip Bagi Hasil ... 17

2.8 Perbedaan Bagi Hasil Dan Bunga ... 21

2.10 Studi Pendahuluan ... 24

2.11 Hipotesis ... 27

2.12 Kerangka Pemikiran ... 28

BAB III METODE PENELITIAN ... 29

3.1 Pendekatan Penelitian ... 29

3.2 Penentuan Daerah Penelitian ... 29

3.3 Teknik Pengambilan Sampel ... 29

3.4 Sumber Dan Metode Pengumpulan Data ... 30

3.5 Model Analisa ... 31

3.6 Defenisi Operasional ... 32

3.7 Uji Kesesuaian ... 33

BAB IV HASIL PEMBAHASAN ... 36

4.1 Kondisi Fisik Wilayah ... 36

4.1.1 Kecamatan Medan Kota ... 36

4.1.2 Kecamatan Medan Petisah ... 38

4.1.3 Kecamatan Medan Tembung ... 39

4.2 Perkembangan Dana Masyarakat Pada Bank Syariah Dan Konvensional ... 42

4.3 Karekteristik Responden ... 43

4.4 Gambara Responden Yang Diteliti ... 44

4.4.1 Karekteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin, Suku, Dan Profesi ... 44

4.4.2 Jenis Bank Tempat Menabung ... 45

4.4.3 Agama Nasabah ... 46

4.4.4 Karekteristik Tingkat Pendidikan ... 47

4.4.5 Karekteristik Tingkat Pendapatan ... 48

4.4.6 Tabulasi Silang Antara Pendidikan dan Pendapatan ... 49

4.4.7 Karekteristik Tingkat Usia ... 50

4.4.8 Karekteristik Jarak Tempuh ... 51

4.5 Hasil Estimasi Keputusan Masyarakat Dalam Memilih Bank Syariah dan Variabel-variabel Yang Mempengaruhinya. ... 52

4.6 Variabel Penelitian ... 53

4.6.1 Variabel Pendidikan ... 53

4.6.2 Variabel Pendapatan ... 54

4.6.3 Varibel Usia ... 54

4.6.4 Variabel Jarak Tempuh ... 55

4.7 Beberapa Saran Utama Responden Terhadap Bank syariah ... 56

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN ... 58

5.1 Kesimpulan ... 58

5.2 Saran ... 59

DAFTAR PUSTAKA ... 60

DAFTAR TABEL

No. Tabel Judul Halaman

2.1 Perbedaan Bunga Dan Bagi Hasil ... 22

3.1 Defenisi Operasional ... 32

4.1 Luas Dan Jumlah Penduduk Perkelurahan Kecamatan Medan Kota ... 36

4.2 Statistik Penduduk Kec. Medan Kota Berdasarkan Mata Pencarian ... 37

4.3 Luas Dan Jumlah Penduduk Perkelurahan Kecamatan Medan Petisah ... 38

4.4 Statistik Penduduk Kec. Medan Petisah Berdasarkan Mata Pencarian ... 39

4.5 Luas Dan Jumlah Penduduk Perkelurahan Kecamatan Medan Tembung ... 40

4.6 Statistik Penduduk Kec. Medan Tembung Berdasarkan Mata Pencarian ... 41

4.7 Pertumbuhan DPK Perbankan Sumatera Utara dan Perbankan Syariah ... 42

4.8 Karekteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin, Suku Dan Profesi ... 44

4.9 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis BankTempat Responden Menabung ... 45

4.10 Karakteristik Responden Berdasarkan Agama ... 46

4.11 Karakteristik Responden Berdasarkan Tingkat Pendidikan ... 47

4.12 Karakteristik Responden Berdasarkan Tingkat Pendapatan ... 48

4.13 Tabulasi Silang Antara Pendidikan dan Pendapatan ... 49

4.14 Karakteristik Responden Berdasarkan Tingkat Usia ... 50

4.15 Karakteristik Responden Berdasarkan Jarak Mudah Dicapai ... 51

4.16 Hasil Estimasi Variabel-Variabel Penelitian ... 52

DAFTAR GAMBAR

No. Gambar Judul Halaman

2.1. Kerangka Pemikiran ... 28 4.1 Pertumbuhan DPK Perbankan Sumatera Utara dan Perbankan Syariah ... 43

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1 Kuesioner ... 62 Lampiran 2 Skor Penilaian ... 65 Lampiran 3 Hasil Estimasi ... 68

BAB I

PENDAHULUAN

1.1 Latar Belakang Penelitian

Ekonomi adalah sisi yang tidak terpisahkan dari dimensi kehidupan umat manusia. Dalam bidang ekonomi, salah satu hal yang sangat urgen sekaligus sebagai pembeda antara sistem ekonomi Islam dan sistem ekonomi konvensional adalah menyangkut dengan sistem perbankan, khususnya mengenai suku bunga. Dalam sistem ekonomi konvensional, suku bunga merupakan variabel penting bahkan suatu hal yang tidak dapat dipisahkan dengan varaibel-variabel ekonomi lain, sementara Islam menganggap bahwa suku bunga merupakan bentuk riba yang dilarang keras oleh Allah SWT.

Dalam kitab suci Al Qur’an Allah SWT sering menyebutkan bahwa riba itu akan mendatangkan kemudharatan atau akan membuat pihak lain teraniaya. Pada bagian lain dikemukankan bahwa riba tidak akan mendatangkan keselamatan, bahkan hanya akan menimbulkan kesengsaraan. Dalam Islam, disamping mencapai tujuan-tujuan material harus juga dipertimbangkan faktor nilai, karakter luhur manusia, keutuhan social dan pembalasan Allah di akhirat nanti. Singkatnya kegiatan-kegiatan ekonomi tidak saja semata-mata untuk memenuhi kebutuhan-kebutuhan material, tapi terlebih-lebih kegiatan tersebut haruslah bernilai ibadah di mata Allah SWT.

Pendirian bank Syariah, merupakan suatu indikasi akan kemudharatan sistem bunga atau riba. Dan ditegaskan dengan lahirnya fatwa MUI (16/12/2003) tentang haramnya berbagai bunga yang dikukuhkan Januari 2004. Keluarnya beberapa fatwa

MUI tentang ekonomi syariah, lebih mengukuhkan eksistensi perbankan syariah di tengah prosesi pertumbuhan kegiatan usaha perbankan syariah di seantero nusantara. Eksistensi perbankan sebagai layanan jasa keuangan berbasis pada kepercayaan masyarakat.

Bank Syariah mulai eksis setelah Undang-Undang No. 10 tahun 1998 tentang perubahan Undang-Undang No. 7 tahun 1992 tentang perbankan mengakui keberadaan

bank konvensional dan bank syariah secara berdampingan (dual banking system).

Berdasarkan Undang-Undang tersebut bank dapat beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip syariah yang memungkinkan kegiatan bank syariah menjadi lebih luas. Eksistensi bank syariah bahkan semakin diperkuat dengan adanya Undang- Undang Nomor 23 Tahun 1999 tentang Bank Indonesia yang kemudian diubah menjadi Undang-Undang Nomor 3 Tahun 2004 (UU BI). Penetapan Undang-Undang ini memungkinkan diterapkannya kebijakan moneter berdasarkan prinsip-prinsip syariah. Upaya pengembangan perbankan syariah di Indonesia sebenarnya bukan hanya merupakan konsekuensi yuridis Undang-Undang Perbankan dan Undang-Undang-Undang-Undang BI saja, akan tetapi merupakan bagian yang tidak terpisahkan dari upaya penyehatan sistem perbankan nasional yang bertujuan meningkatkan daya tahan perkonomian nasional.

Munculnya Undang-Undang Perbankan (1998) dan Undang-Undang BI menjadi era baru bagi perbankan syariah di Indonesia. Jumlah bank tumbuh dengan pesat dari hanya satu bank umum syariah dan 78 Bank Perkreditan Rakyat Syariah (BPRS) pada tahun 1998 menjadi 3 bank umum syariah, 18 Unit Usaha Syariah dan 88 BPRS pada akhir tahun 2004. Jumlah jaringan kantornya pula (network) sebanyak 443 kantor yang tersebar di 20 provinsi. Namun demikian, kontribusinya terhadap total perbankan

nasional masih sangat kecil, yaitu sebesar Rp.15,3 triliun (1,3 %) meskipun aset perbankan syariah mencapai rata-rata pertumbuhan lebih dari 80% per tahun pada periode 1998-2004. Demikian pula yang terjadi pada dana pihak ketiga pada akhir tahun 2004 telah mencapai Rp.11,6 triliun (1,2%) dan penyaluran dana sebesar Rp.11,5 triliun (1,7%).

Sedikitnya ada empat hal yang menjadi tujuan pengembangan perbankan yang

berdasarkan prinsip syariah (Islam), yaitu (Dhani Gunawan :2005): (1) memenuhi

kebutuhan jasa perbankan bagi masyarakat yang tidak dapat menerima konsep bunga; (2)

terciptanya dual banking system di Indonesia yang mengakomodasikan baik perbankan

konvensional maupun perbankan syariah yang akan melahirkan kompetisi yang sehat dan perilaku bisnis yang berdasarkan nilai-nilai moral; (3) mengurangi risiko sistemik dari kegagalan sistem keuangan di Indonesia; (4) mendorong peran perbankan dalam menggerakkan sektor riil dan membatasi spekulasi atau tidak produktif karena pembiayaan ditujukan pada usaha-usaha yang berlandaskan nilai-nilai moral.

Pandangan sistem perbankan konvensional bahwa uang adalah salah satu komoditas yang bisa diperdagangkan mengakibatkan tidak selarasnya perkembangan sektor riil dan sektor moneter. Realitas perkembangan sektor moneter tidak selalu mencerminkan pertumbuhan di sektor riil. Padahal dimensi kemakmuran dan kesejahteraan masyarakat sangat ditentukan oleh ketersediaan barang dan jasa yang menjadi kebutuhan umum.

Pengembangan sistem perbankan syariah sebagai suatu lembaga keuangan di Indonesia merupakan sesuatu yang tidak terhindarkan. Dengan komposisi penduduk yang sebagian besar memeluk agama Islam, Indonesia merupakan pasar yang menjanjikan bagi

sistem perbankan yang menggunakan nilai nilai agama dalam pengembangan usahanya. Tapi masih banyak umat Islam yang menyimpan uangnya di bank konvensional.

Berdasarkan latar belakang diatas, peneliti akan melakukan pengkajian ilmiah yang berjudul Analisis Faktor-Faktor Yang Mepengaruhi Keputusan Masyarakat Dalam Menabung Pada Bank Syariah Di Medan.

1.2 Perumusan Masalah

Berdasarkan uraian diatas, maka permasalahan yang akan dianalisis dalam penelitian ini adalah :

Apakah pendidikan, pendapatan, usia, dan jarak berpengaruh terhadap keputusan masyarakat dalam menabung pada bank syariah di Medan.

1.3Tujuan Penelitian

untuk mengetahui apakah pendidikan, pendapatan, usia, dan jarak berpengaruh terhadap keputusan masyarakat dalam menabung pada bank syariah di Medan.

1.4 Manfaat Penelitian

Penelitian ini diharapkan dapat bermanfaat sebagai :

1. Menambah khasanah ilmu pengetahuan, khususnya tentang faktor-faktor yang

mempengaruhi perkembangan bank syariah di Indonesia.

2. Sebagai bahan acuan untuk penelitian selanjutnya yang ada relevansi dengan

penelitian ini.

3. Sebagai bahan pertimbangan dan masukan untuk seluruh stake holder, bagi bank

syariah di Medan. Dalam membuat kebijakan untuk mengupayakan visi dan misi perbankan.

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

2.1. Bank Syariah

Bank Syariah adalah lembaga keuangan perbankan yang operasionalnya dan produknya dikembangkan berlandaskan Alquran dan Hadis Nabi Saw (Muhammad, 2004:94). Bank Syariah adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan pembiayaan dan jasa-jasa lainnya dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang yang pengopersiannya disesuaikan dengan prinsip syariah.

Esensi Bank Syariah tidak hanya dilihat dari ketiadaan sistem riba dalam seluruh transaksinya, tetapi didalamnya terdapat sistem yang membawa manusia mendapatkan kebahagiaan lahir dan batin. Ada beberapa ciri utama Bank Syariah (Muhammad, 2002:99) diantaranya :

1. Beban Biaya

Besarnya beban biaya tidak kaku dan dapat dilakukan tawar-menawar dalam batasan-batasan yang wajar. Beban biaya hanya dikenakan sampai batas waktu yang telah disepakati bersama. Dalam suatu kontrak baru untuk menyelesaikannya.

2. Tidak Menggunkan Persentase

Pembebanan kewajiban membayar dalam semua kontrak bank syariah selalu dihindarkan penggunaan persentase, karena akan mempunyai potensi untuk melipatgandakan.

Bank Syariah menciptakan suasana kebersamaan antara pemilik modal dengan peminjam. Keduanya berusaha untuk menghadapi resiko secara adil, dan rasa kebersamaan ini mampu membuat seorang peminjam merasa tenang sehingga dapat mengerjakan proyeknya dengan baik.

4. Tidak ada keuntungan yang pasti

Pada dasarnya yang dilarang dalam kegiatan muamalah adalah mencantumkan keuntungan yang pasti yang ditetapkan pada waktu pengikatan kontrak pembiayaan. Sedangkan yang diperkenankan dalam sistem muamalah adalah kontrak yang dilakukan yang hakekatnya merupakan sistem yang didasarkan pada penyertaan dengan sistem bagi hasil.

5. Jual beli uang yang sama dilarang

Pada dasarnya kegiatan transaksi yang dilarang dalam operasionalisasi bank syariah adalah seolah-olah melakukan jual beli atau sewa-menyewa uang dari bentuk mata uang yang sama dengan memperoleh keuntungan darinya.

6. Jaminan kebendaan terhadap utang

Pada bank konvensional bahwa jaminan kebendaan terhadap utang dari peminjam merupakan hal yang sangat menentukan dalam persetujuan pemberian pinjaman. Sebaliknya, dalam bank syariah pemberian pinjaman dalam bentuk talangan dana untuk pembelian barang/aktiva/barang modal tersebut, maka pada dasarnya tidak mengutamakan jaminan kebendaan dari peminjam. Sebab barang yang ditalangi pembeliannya oleh bank masih menjadi milik bank sepenuhnya selama utang peminjam belum lunas.

Sebagai lembaga bisnis, Bank Syariah, seperti bank-bank lainnya harus memiliki daya tarik ekonomi. Namun pertimbangan ekonomi bukan merupakan pertimbangan dasar, ada hal lain yang lebih penting, yaitu moral. Karena itu produk-produk yang diberikan Bank Syariah tidak pernah lepas dari aturan syariah. Selalu ada pertimbangan yang bersifat ukhrawi, yaitu pertimbangan halal dan haram.

Keberadaan perbankan syariah di tanah air telah mendapatkan pijakan kokoh setelah adanya Paket Derelugasi, yaitu yang berkaitan dengan lahirnya Undang Undang Perbankan Nomor 7 Tahun 1992 yang direvisi melalui Undang Undang Nomor 10 Tahun 1998. Dengan demikian bank ini adalah yang beroperasi dengan prinsip bagi hasil. Bagi hasil adalah prinsip yang berdasarkan syariah dalam melakukan kegiatan usaha bank.

2.2. Dasar Falsafah Bank Syariah

Islam memandang bahwa bumi dan isinya merupakan amanah dari Allah kepada manusia sebagai khalifah di muka bumi ini, untuk dipergunakan sebesar besarnya bagi kesejahteraan ummat manusia sendirian tetapi diberikannya petunjuk melalui para rasulnya. Dalam petunjuk ini Allah berikan segala sesuatu yang dibutuhkan manusia, baik aqidah, akhlak, maupun syariah.

Aqidah dan akhlak sifatnya konstan dan tidak mengalami perubahan dengan berbedanya waktu dan tempat. Adapun komponen syariah senantiasa diubah sesuai dengan kebutuhan dan taraf peradaban ummat.

Syariat Islam sebagai suatu syariat yang dibawa Rasul terakhir yang mempunyai keunikan tersendiri, yang bukan saja komprehensif tetapi juga universal (Syafi’I Antonio, 5:2000) .

Komprehensif merupakan seluruh aspek kehidupan manusia baik ritual maupu sosial (Ibadah maupun muamalah). Ibadah dengan tujuan untuk menjaga ketaatan, dan harmonisasi hubungan antara manusia dengan kholiqNya. Sedangkan muamalah untuk menjadi rule of game dalam keberadaan manusia sebagai makhluk sosial.

Universal diterapkan dalam setiap waktu dan tempat sampai akhir nanti. Keuniversalan ini akan tampak jelas sekali terutama dalam bidang muamalah, bukan saja luas dan flkeksibelbahkan tidak memberiakan special treatmen bagi muslim dan membedakannya dari non muslim. Kenyataan ini tersirat dalam suatu ungkapan yang diriwayatkan oleh

sayyidina Ali, yang artinya: dalam bidang muamalah kewajiban mereka adalah

kewajiban kita dan hak mereka adalah hak kita (Syafi’i Antonio, 2000).

2.3 Peranan Perbankan Syariah

perbankan syariah di Indonesia di mulai pada tahun 1992 melalui pendirian PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk. Perkembangan bank syariah berjalan lebih lambat dibandingkan dengan bank konvensional. Operasional perbankan syariah didasarkan pada Undang-Undang No.8 tahun 1998. pertimbangan perubahan Undang Undang tersebut dilakukan untuk mengantisipasi tantangan sistem keuangan yang semakin maju dan komplek dan mempersiapkan infrastruktur memasuki era globalisasi. Perbankan syariah dalam sistem perbankan nasional bukanlah semata mata mengakomodasi kepentingan

penduduk Indonesia yang kebutulan muslim, namun lebih kepada adanya keunggulan atau manfaat lebih dari perbankan syariah dalam menjembatani ekonomi.

Dalam sistem perbankan konvensional, selain berperan sebagai jembatan antara pemilik dana dan dunia usaha, perbankan juga masih menjadi penyekat antara keduanya karena tidak adanya transferability risk dan return. Sistem perbankan syraiah yaitu perbankan menjadi menejer investasi, wakil, atau pemegang amanat (custadion) dari pemilik dana atas investai di sektor rill. Dengan demikian, seluruh keberhasiln dan resiko dunia uasha atau pertumbuhan ekonomi secara langsung didistribusikan kepada pemilik dana sehingga menciptakan suasana harmoni. Hal ini untuk menghindari terjadinya gap antara sumber dana dengan investasi (saving –investment gap). Skema produk perbankan syariah secara alamiah merujuk kepada dua katagori kegiatan ekonomi yakni produksi dan distribusi. Katagori pertama difasilitasi melalui skema profit sharing (mudharabah) dan partnership (musyarakah), sedangkan kegiatan distribusi manfaat hasil hasil produk dilakukan melalui skema jual beli (murobaha) dan sewa menyewa (ijarah).

2.4. Bank Konvensional (Umum)

Para ahli perbankan dinegara-negara maju mendefinisikan bank umum sebagai institusi keuangan yang berorientasi laba. Untuk memperoleh laba tersebut bank umum melaksanakan fungsi intermediasi. Karena dizinkan mengumpulkan dana dalam bentuk deposito, bank umum disebut juga sebagai lembaga keuangan depositori. Berdasarkan kemampuannya menciptakan uang (giral), bank umum dapat juga disebut sebagai bank umum pencipta uang giral (Manurung, 2004:134).

Fungsi dan peranan bank umum dalam perekonomian menunjukkan betapa pentingnya keberadaan bank umum dalam perekonomian modern, diantaranya (Manurung, 2004:135):

1. Penciptaan uang

Uang yang diciptakan bank umum adalah uang giral, yaitu alat pembayaran lewat mekanisme pemindah bukuan (kliring).

2. Mendukung kelancaran mekanisme pembayaran

Hal ini karena salah satu jasa yang ditawarkan bank umum adalah jasa-jasa yang berkaitan dengan mekanisme pembayaran. Beberapa jasa yang amat dikenal adalah kliring, transfer uang, penerimaan setoran-setoran, pemberian fasilitas, pembayaran tunai, kredit, fasilitas-fasilitas pembayaran yang mudah dan nyaman.

3. Penghimpunan dana simpanan

Di Indonesia dana simpanan terdiri dari atas giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan dan bentuk lainnya yang dapat dipersamakan.

4. Mendukung kelancaran transaksi internasional

Bank umum yang beroperasi dalam skala internasional akan memudahkan penyelesaian transaksi, kepentingan pihak-pihak yang melakukan interaksi internasional dapat ditangani dengan lebih mudah, cepat dan murah.

5. Penyimpanan barang-barang dan surat-surat berharga

Penyimpanan barang-barang berharga adalah satu-satu jasa yang paling awal yang ditawarkan bank umum. Perkembangan ekonomi yang semakin pesat menyebabkan

bank memperluas jasa pelayanan dengan menyimpan sekuritas atau surat-surat berharga.

6. Pemberian jasa lainnya

Pemberian jasa-jasa lainnya oleh bank umum juga semakin banyak dan luas. Saat ini sudah dapat membayar listrik, telepon, membeli pulsa telepon seluler, mengirim uang melalui ATM, dan membayar gaji pegawai melalui jasa bank.

2.5 Pelayanan

Perusahaan yang ingin berkembang dan mendapatkan keunggulan kompetitif harus dapat memberikan produk berupa barang atau jasa yang berkualitas dengan harga yang bersaing, penyerahan lebih cepat, dan pelayanan yang baik kepada para pelanggan. Untuk memenuhi kepuasan pelanggan pada industri jasa, pelayanan sangat penting dikelola perusahaan dengan baik.

Pelayanan merupakan penilaian atau sikap secara menyeluruh yang berhubungan dengan pelayanan sebagai hasil dari perbandingan antara harapan pelanggan dan persepsi atas kinerja pelayanan sebanarnya (Berry, et. al; Gronroos dalam Lewis, 1993). Gronross (dalam Parasurman, 1985) menyatakan ada dua tipe dari pelayanan yakni:

1. Technical Quality meliputi apa yang sebenarnya dirasakan oleh pelanggan dari pelayanan yang didapatinya.

Perusahaan yang ingin berkembang dan mendapatkan keunggulan kompetitif harus dapat memberikan produk berupa barang atau jasa yang berkualitas dengan harga yang bersaing, penyerahan lebih cepat, dan pelayanan yang baik kepada para pelanggan.

Hutt dan Spech (dalam Ellitan, 2001), ada tiga komponen kualitas pelayanan total yaitu: (1) Kualitas teknik yang merupakan komponenen yang berakaitan dengan kualitas output jasa yang diterima pelanggan, (2) Kualitas fungsional merupakan komponen yang berkaitan dengan cara penyampaian jasa, (3) Citra korporat yaitu profil, reputasi, citra umum dan daya tarik perusahaan. Komponen kualitas pelayanan dapat memberikan kepuasan positif bagi konsumen.

Pelanggan dalam mengevaluasi kepuasan terhadap produk atau jasa umumnya mengacu pada berbagai faktor atau dimensi. Stamatis dalam Ellitan (2001) mengemukakan enam dimensi pelayanan pada industri jasa, yaitu:

1. Fungsi (function): kinerja primer yang dituntut dari suatu jasa. 2. Karekteristik (features): kinerja yang diharapkan.

3. Kesesuaian (comformance): kepuasan yang didasarkan pada pemenuhan persyaratan

yang ditetapkan.

4. Keandalan (realibilty): kepercayaan terhadap jasa dalam kaitan waktu.

5. Kemampuan pelayanan (service ability): kemampuan melakukan perbaikan apabila

terjadi kekeliruan.

6. Estetika (aesthetics): pengalaman pelanggan yang berakitan dengan perasaan dan

Kinerja yang dituntut dari suatu jasa dapat memberikan kepuasan bagi konsumen, hal ini akan memberikan pelayanan yang berkualitas bagi industri jasa.

Ada lima dimensi pelayanan yang sering digunakan untuk menilai kualitas pelayanan, menurut Parasuraman, et al dalam Lupiyoadi (1985) yaitu:

1. Tangibles (bukti fisik) yaitu kemampuana suatu perusahaan dalam menunjukkan eksisitensinya kepada pihak eksternal meliputi fasilitas fisik, perlengkapan dan peralatan yang dipergunakan (teknologi), serta penampilan pegawainya.

2. Reliability (Keandalan) yaitu kemampuan perusahaan untuk memberikan pelayanan sesuai yang dijanjikan secara akurat dan terpercaya.

3. Responsiveness (ketanggapan) yaitu kemauan untuk membantu dan memberikan pelayanan yang cepat dan tepat kepada pelanggan, dengan penyampaian informasi yang jelas.

4. Assurance (jaminan) yaitu pengetahuan, kesopanan, dan kemampuan para pegawai perusahaan untuk menumbuhkan rasa percaya para pelanggan kepada perusahaan. 5. Emphaty (perhatian) yaitu memberikan perhatian yang tulus dan bersifat individual

kepada para pelanggan dengan berupaya memahami keinginannya.

Kemampuan perusahaan dalam memberikan eksistensinya dan pelayanan yang sesuai yang dijanjikan, akan memberikan kepercayaan bagi pelanggan. Kesopanan dan pengetahuan para pegawai akan menumbuhkan rasa percaya dan akan menciptakan suasana yang baik antar pelanggan dan pegawai perusahaan.

2.6 . Konsep Bunga di Kalangan Non-muslim

Di antara referensi paling tua mengenai riba adalah yang ditemukan pada naskah keagamaan India kuno sebagaimana disarikan dengan amat baik oleh Jain (1929, dalam

Ali Mutasowifin, 2003: 8) karyanya Indigenous Banking in India. Catatan awal

diturunkan dari teks Vedic India kuno (2000-1400 SM) di mana pemungut riba disebut berulang kali dan diinterpretasikan sebagai pemberian pinjaman dengan bunga. Hal ini juga ditemukan pada teks Sutra (700-100 SM), serta Jatakas dalam Budha (600-400 SM). Pada masa inilah perasaan jijik pada riba diekspresikan. Misalnya, adanya larangan bagi

kasta Brahmana dan Kshatriya meminjamkan uang dengan memungut bunga.

Namun demikian, pada abad kedua Masehi, riba telah menjadi istilah yang lebih relatif, sebagaimana termaktub pada Laws of Manu saat itu: ‘Stipulated interest beyond the legal rate being against [the law], cannot berecovered; they call that a usurious way (of lending)’ (Jain, 1929). Perdebatan makna riba ini tampaknya terus berlanjut hingga kini, di mana meskipun secara prinsip masih dikutuk, namun riba hanya merujuk pada bunga yang diterapkan di atas batas yang diterima masyarakat umum, dan tidak lagi dilarang atau dikontrol dengan cara yang signifikan.

• Konsep Riba di Kalangan Yahudi

Kecaman terhadap riba, yang dalam bahasa Yahudi dikenal sebagai neshekh,

memiliki akarnya dalam beberapa bagian Perjanjian Lama yang menyatakan pemungutan bunga sebagai hal yang dilarang dan hina (Visser, 1998), misalkan dalam Keluaran 22: 25 yang menyebutkan: “Jika engkau meminjamkan uang kepada salah seorang dari

umat-Ku, orang yang miskin di antaramu, maka janganlah engkau berlaku sebagai seorang penagih hutang terhadap dia: janganlah kamu bebankan bunga uang kepadanya.”

Larangan mempraktekkan riba juga dimuat dalam Imamat 25: 35-37 yang menyatakan,“Apabila Saudaramu jatuh miskin, sehingga tidak sanggup bertahan di antaramu, maka engkau harus menyokong dia sebagai orang asing dan pendatang, supaya ia dapat hidup di antaramu. Janganlah engkau mengambil bunga uang atau riba darinya, melainkan engkau harus takut akan Allahmu, supaya saudaramu dapat hidup di antaramu. Janganlah engkau memberi uangmu kepadanya dengan meminta bunga, juga makananmu janganlah kauberikan dengan meminta riba”.

• Konsep Riba di Kalangan Kristen

Meskipun terdapat akarnya dalam agama Yahudi, debat mengenai riba oleh Lembaga-Lembaga Gereja Kristen berlangsung selama lebih dari seribu tahun. Pada abad keempat Masehi, Gereja Katholik Roma melarang pemungutan riba bagi para rohaniwan, aturan yang kemudian diperluas bagi kalangan awam pada abad kelima. Pada abad kedelapan, di bawah Charlemagne, mereka bahkan menekan lebih dalam dan mendeklarasikan pemungutan riba sebagai tindakan kriminal (Visser, 1998 dalam Ali Mutasowifin, 2003: 10)

Akan tetapi, seiring dengan perkembangan komersialisasi, gerakan pro-bunga juga mulai tumbuh. Munculnya protestanisme serta pengaruh prokapitalismenya juga berhubungan dengan perubahan ini, meskipun harus dicatat bahwa baik Luther maupun Calvin juga berkeberatan terhadap praktek riba, namun meyakini bahwa hal semacam itu

tidak dapat digeneralisasi dan diterapkan secara universal. Namun demikian, meskipun larangan riba tidak termaktub secara khusus dalam Kitab Perjanjian Baru, banyak yang meyakini Lukas 6:34-35 sebagai ayat yang mengecam praktik pemungutan bunga. Ayat

tersebut menyatakan,“Dan, jikalau kamu meminjamkan sesuatu kepada orang, karena

kamu berharap akan menerima sesuatu daripadanya, apakah jasamu? Orang-orang berdosa pun meminjamkan kepada orang-orang berdosa, supaya mereka menerima kembali sama banyak. Tetapi kamu, kasihilah musuhmu dan berbuatlah baik kepada mereka dan pinjamkan dengan tidak mengharapkan balasan, maka upahmu akan besar dan kamu akan menjadi anak-anak Tuhan Yang Mahatinggi, sebab Ia baik terhadap

orang-orang yang tidak tahu berterima kasih dan terhadap orang-orang jahat.”

(Mutasowifin, 2003: 10

2.7. Prinsip bagi hasil

Pada bank syariah menggunakan prinsip yang beragam dalam menyalurkan dana (aset) dan menghimpun dana (liabilitas). Tidak hanya menggunakan prinsip bagi hasil

semata, di sana ada skema pembiayaan jual beli (murabahah, istishna, salam), sewa

(ijarah, ijarah muntahiyya bi at tamlik), bagi hasil (musyarakah, mudharabah) dan pinjaman (qardh, al qardh hasan).

Skema pembiayaan mudharabah dan musyarakah dijalankan dengan prinsip bagi hasil. Pembiayaan ini diberikan untuk membantu Masyarakat debitur yang memerlukan modal untuk suatu usaha atau proyek.

Bagi Masyarakat debitur hanya memiliki keahlian dan skill tetapi tidak punya modal sama sekali, jenis pembiayaan yang sesuai adalah pembiayaan mudharabah. Fatwa Dewan Syariah Nasional-Majelis Ulama Indonesia (DSN - MUI) Nomor 07/DSN-MUI/IV/2000 menjelaskan yang dimaksud dengan pembiayaan mudharabah adalah akad kerja sama suatu usaha antara dua pihak, dengan pihak pertama (shahibul mal) dalam hal ini bank, menyediakan seluruh modal, sedangkan pihak kedua (mudharib) dalam hal ini Masyarakat debitur, bertindak selaku pengelola. Keuntungan dari usaha ini dibagi di antara mereka sesuai kesepakatan yang ada dalam akad.

Dalam skema pembiayaan ini, bank akan meminjamkan seratus persen modalnya kepada Masyarakat debitur untuk dikelola dalam suatu proyek atau usaha. Modal tersebut harus dikembalikan apabila sudah tidak diperlukan lagi. Sebaliknya Masyarakat debitur

sebagai pengelola dana (mudharib) harus dapat memegang amanah atas modal yang

diterima. Artinya, ia hanya menggunakan modal dimaksud untuk keperluan proyek atau usaha yang disepakati serta memenuhi seluruh persyaratan yang ditetapkan oleh bank sebagai pemilik dana/ shahibul mal (Dadan Suryapraja,2006).

Keuntungan dari hasil proyek/usaha akan dibagi-hasilkan sesuai nisbah (rasio) yang disepakati. Apabila terjadi kerugian, maka kerugian dimaksud dapat ditanggung baik oleh bank maupun Masyarakat debitur, tergantung dari prinsip bagi hasil yang disepakati.

Dalam skema ini ada dua prinsip bagi hasil, yaitu revenue sharing dan profit/loss sharing. Dalam revenue sharing, jumlah yang dibagi-hasilkan adalah penghasilan kotor sebelum dikurangi dengan biaya operasional. Sedangkan dalam profit/loss sharing,

jumlah yang dibagi-hasilkan adalah laba/rugi bersih setelah seluruh biaya operasional diperhitungkan.

Menurut fatwa Dewan Syariah Nasional MUI (DSN-MUI), untuk kemaslahatan

disarankan untuk menggunakan prinsip revenue sharing. Pada umumnya bank syariah

mengikuti fatwa tersebut dengan tujuan untuk menghindari moral hazzard yang mungkin dilakukan oleh Masyarakat debitur, misalnya dengan cara menaikkan biaya operasional yang tidak perlu.

Bagi Masyarakat yang memiliki keahlian, skill dan sebagian modal, jenis pembiayaan yang tepat adalah pembiayaan musyarakah. Menurut Fatwa DSN-MUI Nomor 08/DSN-MUI/IV/2000, musyarakah adalah pembiayaan kerja sama antara dua pihak atau lebih untuk suatu usaha tertentu. Masing-masing pihak memberikan kontribusi dana dengan ketentuan bahwa keuntungan dan risiko akan ditanggung bersama sesuai kesepakatan.

Dalam hal ini bank syariah dan Masyarakat, masing-masing akan menggabungkan sejumlah modal sesuai porsi yang disepakati. Modal dapat diwujudkan dalam bentuk uang tunai maupun materi yang telah disepakati nilainya. Kemudian modal itu dikelola oleh Masyarakat debitur untuk mengembangkan usaha atau proyek. Seperti halnya dalam skema mudharabah, Masyarakat harus juga harus bersikap amanah. Keuntungan dan kerugian yang terjadi dibagikan kepada para pihak sesuai dengan kontribusi modalnya.

Dengan demikian, pilihan apakah akan menggunakan mudharabah atau musyarakah, sangat ditentukan oleh kondisi modal Masyarakat. Bank syariah pada umumnya lebih condong kepada pembiayaan musyarakah, karena risiko usaha

ditanggung oleh kedua belah pihak. Sedangkan untuk mudharabah, bank syariah hanya akan menyalurkannya kepada Masyarakat debitur yang telah terbukti amanah dan profesional di dalam usahanya. Kemudian, debitur tersebut dalam kurun waktu lama telah memberikan kontribusi yang signifikan kepada bank. Hal ini dilakukan bank dalam upaya menerapkan prinsip kehati-hatian dalam penyaluran dana masyarakat (prudential banking).

Dalam menarik dana masyarakat, produk bank syariah yang menggunakan prinsip bagi hasil adalah tabungan dan deposito. Tabungan merupakan simpanan masyarakat yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu yang telah disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, dan atau alat lain yang dipersamakan dengan itu (Dadan Suryapraja,2006).

Sedangkan deposito adalah simpanan berjangka yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian Masyarakat penyimpan dengan

bank (Dadan Suryapraja,2006). Berdasarkan kedua definisi itu, produk dana bank

syariah sama dengan yang berlaku di bank konvensional. Bedanya terletak pada penggunaan prinsip bunga. Bank syariah tidak menggunakan instrumen bunga sementara bank konvensional menerapkan bunga.

Prinsip bagi hasil dalam tabungan dan deposito biasanya dikenal dengan mudharabah mutlaqah yang berarti bank sebagai mudharib bebas menyalurkan dana dimaksud kepada berbagai bentuk dan jenis pembiayaan. Dalam istilah akuntansi dikenal sebagai investasi tidak terikat (ITT), penyalurannya dibatasi oleh syarat-syarat dari

pemilik dana (shahibul mal). Contoh dari penyaluran dana ITT adalah pembiayaan channelling dan executing.

Sebagaimana prinsip bagi hasil yang diterapkan pada sisi pembiayaan, yaitu revenue sharing, dalam produk dana pun digunakan prinsip yang sama. Masyarakat penabung dan deposan akan mendapatkan bagi hasil yang dihitung berdasarkan pendapatan bank kotor, sebelum dikurangi dengan biaya operasional bank.

2.8 Perbadaan Bagi Hasil dan Bunga

Bank Syariah mendorong praktik bagi hasil, sedangkan bank konvensional menggunakan bunga. Keduanya mempunyai perbedaan yang sangat nyata. Perbedaan itu dapat dilihat dalam tabel berikut

Tabel: 2.1 Perbedaan Bunga dan Bagi Hasil

Bunga Bagi hasil

Penentuan suku bunga dibuat pada waktu akad dengan pedoman harus selalu untung untuk pihak Bank

Penentuan besarnya resiko bagi hasil dibuat pada waktu akad dengan

berpedoman pada kemungkinan untung dan rug

Besarnya prosentase berdasarkan pada jumlah uang (modal) yang

dipinjamkan

Besarnya nisbah (rasio) bagi hasil berdasarkan pada jumlah keuntungan yang diperoleh

usaha. Jumlah pembayaran bunga tidak mengikat meskipun jumlah keuntungan berlipat ganda saat keadaan ekonomi sedang baik

pembagian bagi hasil meningkat sesuai dengan peningkatan jumlah pendapatan

Eksistensi bunga diragukan kehalalannya oleh semua agama termasuk agama Islam

Tidak ada agama yang meragukan keabsahan bagi hasil

Pem bayar an bunga t et ap seper t i yang

dij anj ikan t anpa per t im bangan pr oyek

yang dij alankan oleh pihak Masyar akat

unt ung at au rugi

Bagi hasil t ergant ung kepada keunt ungan

pr oyek yang dij alankan. Jika pr oyek it u t idak

m endapat kan keunt ungan m aka ker ugian

akan dit anggung ber sam a oleh kedua belah

pihak

Sumber: Syaf’I Antonio, 2001:61

2.9 Keputusan Masyarakat

Keputusan adalah keadaan akhir dari suatu proses yang lebih dinamis, yang diberi label pengambilan keputusan (McGrew dan Wilson dalam Salusu, 1996:51). Keputusan berarti pilihan (choice), yaitu pilihan dari dua atau lebih kemungkinan, namun tidak merupakan pilihan antara yang benar dan yang salah, yang justru sering terjadi ialah pilihan antara yang “hampir benar” dan yang “mungkin salah” (Drucker, 1990 dalam Salusu, 1996:51).

Setiap keputusan mempunyai kadar kehebatan yang berbeda-beda. Ada keputusan yang tidak mempunyai makna berarti, sebaliknya ada yang mempunyai makna global

yang luar biasa, dan ada keputusan yang sederhana. Menurut Brinckloe (1977) bahwa sebenarnya ada empat tingkat keputusan:

1. Keputusan otomotik (oatomatic decisions): keputusan ini dibuat sangat sederhana, meski sederhana informasi tetap diperlukan. Hanya informasi yang ada akan melahirkan satu keputusan.

2. Keputusan berdasarkan informasi yang diharapkan (expected information decisions): informasi yang ada sudah memberi aba-aba untuk mengambil keputusan, akan tetapi keputusan belum segera dibuat karena informasi itu masih perlu dipelajari.

3. Keputusan berdasar berbagai pertimbangan (factor weghting decision):informasi

informasi yang didapat harus dikumpulkan dan dianalisa. Faktor faktor yang berperan dalam informasi itu dipertimbangkan dan diperhitungkan. Antara informasi yang satu dengan yang lain dibandingkan, kemudian dicari yang paling banyak memberi keuntungan atau kesenangan.

4. Keputusan berdasarkan ketidakpastian berganda (dual uncertainty decision):

merupakan keputusan yang palin komplek. Jumlah informasi yang dperlukan semakin banyak, dalam setiap informasi yang sudah ada atau yang akan diharapkan terdapat

ketidakpastian. Itulah sebabnya dikatakan “dual uncertainty” ketidakpastian

berganda. Semakin luas ruang lingkup dan semakin jauh dampak dari suatu keputusan, semakin banka informasi yang dibutuhkan dan semakin tinggi ketidakpastiannya.

Frekuensi pembutan keputusan sesuai dengantingkatannya. Apabila keputusan tertinggi itu hanya dibuat satu dua kali maka akan makin kebawah tingkat keputusan itu, makin tinggi frekuensi pembuatannya.

2.10 Studi Pendahuluan

Iliyda (2006) penelitiannya yang berjudul: “ Analisis Faktor Faktor Yang Mempengaruhi Simpanan Mudhorobah Pada Bank Syariah Di Sumut “ menggunakan metode Ordinary Least Square (OLS), dengan sampel sebesar 100 responden. Kesimpulan dari penelitian ini adalah bahwa pengujian hipotesis membuktikan variabel motivasi dan persepsi mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan Masyarakat untuk menabung di bank syariah. Variabel persepsi dan motivasi berpengaruh positif masing masing pada tingkat keyakinan 99% dan 95% (t hitung > t tbel).

Berdasarkan hasil estimasi tanda positif dari koefisien regresi variabel persepsi sesuai dengan hipotesis yang menyatakan bahwa terdapat pengaruh yang positif antara variabel persepsi dengan keputusan Masyarakat untuk menabung. Hal ini sesuai dengan tanggapan responden yang menyatakan sangat setuju dan setuju terhadap motivasi menabung di bank syariah sebesar 41,50%, yang mendakati keputusan menabung yang menyatakan sangat setuju dan setuju sebesar 41% dan 40%.

Afrizal (2004) penelitiannya yang berjudul “ Analisis Kualitas Pelayanan Terhadap Kepuasan Masyarakat Pada PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan. Kesimpulan dari penelitian ini bahwa kualitas pelayanan yang terdiri dari dimensi

dimensi reliability, responsivenes, assurance, emphaty, dan tangibles berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepuasan Masyarakat di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan sebesar 0,363 (alpa 0,05). Hal ini berarti dimensi dimensi kualitas pelayanan tersebut dapat menjelaskan sebesar 36,30% terhadap variabel kepuasan Masyarakat di PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan sedangkan sisanya sebesar 63,70% merupakan pengaruh dari variabel variabel yang lain yang tidak diikutsertakan dalam penelitian ini.

Dimensi emphaty berpanguruh dominan terhadap kualitas pelayanan di PT. Bank

Syariah Mandiri Cabang Medan sebesar 0,71. Dimensi dimensi lain yang berpengaruh terhadap kualitas pelayanan adalah dimensi reliability sebesar 0,672, dimensi responsiveness sebesar 0,663, dimensi assurance sebesar 0,638 dan dimensi tangibles sebesar 0,391.

Secara keseluruhan Masyarakat PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan merasa puas dengan kualitas pelayanan yang mereka terima. Hal ini berarti kualitas pelayanan diberikan oleh PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Medan sesuai dengan yang diharapkan.

Wheny Khristianto dan Ahmad Rifa’i (2004) penelitiannya yang berjudul“ Pengeruh Beberapa Faktor Psikologis Pada Pengambilan Keputusan Masyarakat Untuk Menjadi Anggota Bank Perkreditan Rakyat Syariah“ dengan mengambil sampel pada 130 nasaban Bank prekreditan Rakyat Syariah Sakai Sembayan. Pengambilan sampel

dilakukan secara acak sederhana (simple random sampling), dimana sampel diambil

sedemikian rupa sehingga tiap unit penelitian atau satuan elementer dari populasi mempunyai kesempatan yang sama untuk dipilih sabagi sampel. Penelitian ini dilakukan dengan menggunakan skala ordinal, pemberian skor menggunakan skala Likert.

Berdasarkan hasil perhitungan bahwa terdapat hubungan antara motivasi dengan keputusan masyarakat, dapat diketahui bahwa T hitung sebesar 0,297 dan menunjukkan hasil yang lebih besar dari hasil T tabel sebesar 0,01. Penelitian ini menunjukkan bahwa

adanya hubungan yang bersifat positif dan signifikan antara motivasi dan keputusan Masyarakat untuk menggunakan jasa BPRS. Hal lain juga mengindikasikan jika motivasi Masyarakat untuk menggunakan jasa BPRS cukup tinggi, maka kecendrungan untuk mengambil keputusan menabung cukup tinggi.

Berdasarkan perhitunga maka diperoleh hasil bahwa t hitung sebesar 1,133 atau lebih kecil jika dibandingkan dengan probabilitas yang digunakan dalam penelitian ini yaitu sebesar 10%. Hasil ini dapat disimpulkan bahwa dalam penelitian ini menolak hipotesis H0 (Hipotesis nol) dan menerima hipotesis Ha (Hipotesisi Alternatif).

Hubungan antara persepsi dengan keputusan konsumen berdasarkan hasil perhitungan dapat diketahui bahwa T hitung sebesar 0,367 dan menunjukkan hasil yang lebih besar dari hasil T tabel sebasar 0,01. Hal ini menunjukkan bahwa adanya hubungan yang bersifat positif dan signifikan antara persepsi konsumen dengan keputusan konsumen untuk menggunakan jasa BPRS. Hal ini juga mengindikasikan jika persepsi konsumen untuk menggunakan jasa BPRS cukup tinggi, maka kecendrungan untuk mengambil keputusan menabung di BPRS cukup tinggi.

Berdasarkan perhitungan maka diperoleh hasil bahwa t hitung sebesar 2,862 atau lebih kecil jika dibandingkan dengan probabilitas yang digunakan dalam penelitian ini yaitu sebesar 10%. Hasil ini dapat disimpulkan bahwa dalam penelitian ini menolak hipotesis H0 (Hipotesis Nol) dan menerima hipotesis Ha (Hipotesis Alternatif).

Kedua variabel (motivasi dan persepsi) mempunyai pengaruh sebesar 37,8% terhadap pengambilan keputusan responden untuk menjadi Masyarakat pada Bank Perkreditan Rakyat Syariah, sedangkan sisanya sebesar 62,2% adalah disebakan faktor faktor lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.

2.11 Hipotesis

Variabel pendidikan, pendapatan, usia, dan jarak yang mudah dicapai berpengaruh positif terhadap keputusan Masyarakat dalam menabung pada bank syariah di Medan, ceteris paribus.

2.12 Kerangka Pemikiran

Berdasarkan hipotesis dalam penelitian ini ada beberapa variabel yang mempengaruhi keputusan masyarakat dalam menabung pada bank syariah. Maka kerangka pemikiran dalam tesis ini sebagai berikut:

BANK SYARIAH PENDIDIKAN

KEPUTUSAN MASYARAKAT PENDAPATAN

USIA

BAB III

METODE PENELITIAN

3.1 Pendekatan Penelitian

Ruang lingkup penelitian ini adalah untuk melihat faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan masyarakat dalam menabung pada Bank Syariah. Dalam penelitian ini masyarakat yang diteliti adalah yang menabung di bank syariah, dengan menggunakan data primer.

3.2 Penentuan Daerah Penelitian

Penelitian ini dilakukan di daerah Kabupaten Kota Medan yang terdiri dari dua puluh satu (21) kecamatan. Dari dua puluh satu diambil 3 kecamatan yaitu: Kecamatan Medan Kota, Medan Petisah dan Medan Tembung.

Penentuan daerah penelitian ditetapkan secara purposive (sengaja). Alasan penetuan daerah penelitian ini: pertama, sebagai mewakili tipe-tipe kecamatan yaitu perkotaan, sedang dan pinggiran, dan di tiga kecamatan ini terdapat bank syariah

3.3 Teknik Pengambilan Sampel

Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer yang diperoleh dari responden melalui wawancara langsung dan kuesioner. Sampel kecamatan di Sumatera Utara ditentukan sebanyak 3 kecamatan dari 21 kecamatan yang ada di Medan. Alasan mengambil 3 kecamatan karena kecamatan tersebut terdapat bank syariah. Daerah ini juga mewakili tipe-tipe kecamatan yaitu perkotaan, sedang dan pinggiran yang terdiri dari kecamatan Medan Kota, kecamatan Medan Petisah, dan Kecamatan Medan Tembung.

Dari masing-masing kecamatan tersebut ditentukan jumlah responden sebanyak 40 orang atau dengan total sampel sebanyak 120 responden.

Sampel penelitian diambil sebanyak 120 orang dengan menggunakan metode Non

Probability Sampling yang artinya tidak semua populasi memiliki kesempatan sama untuk menjadi calon responden atau sampel (Kuncoro, 2003: 119). Dalam menentukan calon responden sebagai sampel, pada survei ini digunakan sampling kuota yang artinya teknik untuk menentukan sampel dari populasi yang mempunyai ciri-ciri tertentu saja sampai jumlah kuota yang diinginkan (Sugiyono, 1999:77). Ukuran sampel yang digunakan dalam penelitian ini adalah 40 sampel per kecamatan, sehingga jumlah sampel ditentukan berdasarkan konvensi atau jumlah yang diyakini sebagai ukuran yang tepat untuk suatu sampel penelitian. Metode pengumpulan data untuk variabel di atas menggunakan self administered survey, yaitu responden diminta untuk mengisi sendiri kuesioner yang diberikan. Pengolahan data dilakukan dengan menggunakan program Eviews, untuk melakukan analisis terhadap karakteristik responden.

3.4 Sumber Dan Metode Pengumpulan Data

Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer. Data primer diperoleh langsung dari responden yaitu masyarakat yang menabung di bank syariah di Medan pada kecamatan Medan Kota, Medan Petisah, dan Medan Tembung dengan mengkombinasi metode wawancara dan pengisian daftar pertanyaan (kuesioner) yang telah disediakan untuk responden.

Kuesioner yang telah disediakan untuk responden terlebih dahulu diuji coba sehingga data-data yang diperoleh lebih akurat. Untuk itu dilakukan uji reabilitas agar kemampuan alat uji dapat diukur atau valid (Singarimbun dan effendy, 1989).

3.5 Model Analisa

Model analisa untuk menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan masyarakat dalam menabung pada Bank Syariah di Medan dapat berbentuk fungsi sebagai berikut:

KM= f( Pd, Pt, Us, Jmt) ………(1)

Dari fungsi tersebut, dispesifikasikan kedalam bentuk model ekonometrika sebagai berikut:

KM= a0 + a1Pd + a2Pt + a3Us + a4Jmt + u ……….(2) Dimana:

KM = Keputusan Masyarakat Pd = Pendidikan

Pt = Pendapatan Us = Usia

Jmt = Jarak Mudah Ditempuh

a = Konstanta / intercept

a1, a2, a3,a4,a5 = Koefisien Regresi

3.6 Defenisi Operasional

Untuk memudahkan pemahaman terhadap istilah dan variabel yang digunakan dalam penelitian ini maka perlu diberikan defenisi operasional sebagai berikut:

Tabel 3.1: Defenisi Opersional

Variabel Utama Sub Varabel Konsep Variabel Jenis Data

Agama (a1)

Keyakinan yang dianut oleh responden.

Ordinal

Pendidikan (a2)

Formal terakhir yang diselesaikan responden

Ordinal

Pendapatan (a3)

Jumlah seluruh pengahasilan keluarga.

Ordinal

Usia (a4)

Jumlah tahunan hidup yang dijalani responden sampai saat penelitian. Ordinal Varaiabel Independent (a) Jarak Tempuh (a5)

Jarak dari tempat tinggal responden ke bank tempat menabung. Ordinal Variabel Dependent (KM) Keputusan Masyarakat (KM)

Pilihan responden dalam menentukan bank

3.7 Uji Kesesuaian

Pengujian statistik dilakukan dengan menggunakan uji t (t-test) dan uji-F serta perhitungan nilai koefisien determinasi (R2).

Uji t dimaksudkan untuk mengetahui signifikansi statistik koefisien regresi secara parsial, sedangkan uji-F dimaksudkan untuk mengetahui signifikansi statistik koefisien regresi secara bersama. Koefisien determinasi (R2) bertujuan untuk melihat kekuatan variabel bebas menjelaskan variabel terikat.

3.8 Pelanggaran Asumsi Klasik

Dalam suatu model regresi ada beberapa permasalahan yang biasa terjadi yang secara statistik dapat menganggu model yang telah ditentukan, bahkan dapat menyesatkan kesimpulan yang diambil dari persamaan yang dibentuk. Untuk itu maka perlu melakukan uji penyimpangan asumsi klasik, yang terdiri dari (Gujarati, 2003) : a. Multikolinieritas

Multikolinieritas digunakan untuk menunjukkan adanya hubungan linear diantara variabel-variabel bebas dalam model regresi. Interpretasi dari persamaan regresi linier secara implisit bergantung pada asumsi bahwa variabel-variabel bebas dalam persamaan tidak saling berkorelasi. Bila variabel-variabel bebas berkorelasi dengan sempurna, maka disebut multikolinieritas sempurna.

Multikolinieritas dapat dideteksi dengan besaran-besaran regresi yang didapat, yaitu : (1) Variasi besar (dari taksirasn OLS), (2) Interval kepercayaan lebar (karena variasi besar, maka standar error besar sehingga interval kepercayaan lebar), (3) Uji-t

tidak signifikan. Suatu variabel bebas secara substansi maupun secara statistik jika dibuat regresi sederhana bias tidak signifikan karena variasi besar akibat kolinieritas. Bila standar error terlalu besar, maka besar pula kemungkinan taksiran koefisien regresi tidak signifikan, (4) R2 tinggi tetapi tidak banyak variabel yang signifikan dari t-test. Terkadang nilai taksiran koefisien yang didapat akan mempunyai nilai yang tidak sesuai dengan substansi sehingga dapat menyesatkan interpretasi.

b. Heteroskedastisitas

Salah satu asumsi dalam model regresi linear berganda adalah varian setiap disturbance term (ui) yang dibatasi oleh nilai tertentu mengenai variabel-variabel bebas adalah berbentuk suatu nilai konstan yang sama dengan σ2. Jadi heteroskedastisitas muncul apabila kesalahan atau residual dari model yang diamati tidak memiliki varian yang konstan dari suatu observasi ke observasi lainnya.

Untuk mendeteksi adanya heteroskedastisitas dalam model penelitian ini dilakukan dengan menggunakan White Heteroskedastisity Test (White Test), yaitu dengan membandingkan nilai Obs-R² atau X² hitung terhadap X² tabel, dengan kriteria penilaian sebagai berikut :

1 Jika nilai Obs-R² atau X2hitung > X2tabel, maka hipotesis yang menyatakan bahwa ada masalah heteroskedastisitas dalam model empiris yang digunakan, tidak dapat ditolak.

2 Jika nilai Obs-R² atau X2hitung < X2tabel, maka hipotesis yang menyatakan bahwa ada masalah heteroskedastisitas dalam model empiris yang digunakan, ditolak.

c. Uji Linieritas

Uji yang sangat popular untuk menguji masalah linieritas adalah uji yang dikembangkan oleh J-B Ramsey tahun 1969 yang dikenal dengan RESET Test. Uji ini sebenarnya didesain untuk menguji apakah suatu variabel penjelas sosok atau tidak dimasukkan dalam suatu model estimasi. Untuk menerapkan uji RESET, terlebih dahulu dibuat asumsi atau keyakinan bahwa fungsi yang benar adalah fungsi linier.

Dengan membandingkan Fhitung dengan Ftabel, kriteria keputusan sebagai berikut: 1. Jika Fhitung > Ftabel (Prob. < 0.05), maka hipotesis yang menyatakan bahwa spesifikasi

model yang digunakan dalam bentuk fungsi linier benar ditolak

2. Jika Fhitung < Ftabel (Prob. > 0.05), maka hipotesis yang menyatakan bahwa spesifikasi model yang digunakan dalam bentuk fungsi linier diterima.

BAB IV

HASIL DAN PEMBAHASAN

4.1 Kondisi Fisik Wilayah

4.1.1 Kecamatan Medan Kota

Kecamatan Medan Kota merupakan perkotaan Medan terletak pada 20-30 derejat Lintang Utara dan 98-44 derejat Lintang Timur. Kecamatan Medan Kota berbetasan dengan:

¾ Sebelah Utara berbatasan dengan Kecamatan Medan Timur.

¾ Sebeleh Selatan berbatasan dengan Kecamatan Medan Amplas/Medan Denai.

¾ Sebelah Barat berbatasan dengan Kecamatan Medan Maimun.

¾ Sebelah Timur berbatasan dengan Kecamatan Medan Denai/Medan Area.

Tabel 4.1 Luas dan Jumlah Penduduk Perkelurahan Kecamatan Medan Kota

Kelurahan Luas Km2 % Luas Kecamatan Jumlah Penduduk

Susi Rejo I 0.90 14.28 8.009

Siti Rejo I 0.45 7.41 8.015

Sudi Rejo II 0.76 12.06 12.891

Teladan Barat 0.98 15.56 10.907

Teladan Timur 0.71 11.26 8.641

Pasar Merah Barat 0.32 15.08 4.204

Kota Matsum III 0.31 5.00 4.023

Sei. Rengas I 0.29 4.60 6.394

Pandau Hulu 0.35 5.56 6.227

Pusat Pasar 0.46 7.30 3.991

Pasar Baru 0.22 3.49 4.501

Mesjid 0.28 4.44 5.138

Jumlah 6.03 106.04 82.941

Berdasarkan tabel di atas dapat dilihat bahwa jumlah penduduk paling banyak adalah

kelurahan Sudi Rejo II 12.891 jiwa/ Km2, kemudian diikuti dengan kelurahan Teladan

Barat dengan jumlah penduduk 10.907 jiwa/ Km2, dan kelurahan Teladan Timur 8.641

jiwa/ Km2. Kemudian jumlah penduduk yang berada pada kelurahan Sei. Rengas I dan

Pandu Hulu I dengan masing-masing jumlah penduduk 6.394-6227 jiwa/ Km2, jumlah

penduduk yang sedikit berada pada kelurahan Pusat Pasar 3.991 jiwa/ Km2.

Tabel 4.2 Statistik Penduduk Kec. Medan Kota Berdasarkan Mata Pencarian

Kelurahan PNS Swasta ABRI Petani Pedagang Pensiun

Susi Rejo I 481 463 12 - 427 181

Siti Rejo I 376 401 31 - 417 188

Sudi Rejo II 329 420 90 - 481 173

Teladan Barat 543 484 38 - 619 196

Teladan Timur 631 270 13 - 383 154

Pasar Merah Barat 260 256 46 - 216 130

Kota Matsum III 188 522 - - 648 94

Sei. Rengas I - 1.045 - - 1.194 2

Pandau Hulu 12 1.070 5 - 1.085 4

Pusat Pasar 48 1.056 - - 1.066 27

Pasar Baru - 738 7 - 1.043 -

Mesjid 127 587 - - 519 29

Jumlah 2.995 7.312 212 - 6.904 1178

Sumber: Data BPS Medan, 2006

Berdasarkan tabel di atas kondisi penduduk dapat dilihat berdasarkan mata pencarian (profesi) paling banyak adalah swasta 7.312 orang dan pedagang 6.904 orang, kemudian pegawai negeri 2.995 orang dan pensiun 1.178 orang. Mata pencaharian yang paling sedikit adalah ABRI 212 orang. Hal ini menunjukkan bahwa masyarakat yang mendominasi berdasarkan mata pencarain adalah swasta dan pedagang. Artinya masyarakat membutuhkan jasa keuangan untuk pengembangan usahanya.

4.1.2. Kecamatan Medan Petisah

Kecamatan Medan Petisah merupakan bagian perkotaan Medan. Luas wilayah Kecamatan Medan Petisah 49 ha. Kecamatan Medan Petisah berbatasan dengan:

¾ Sebelah Utara berbatasan dengan Kecamatan Medan Barat.

¾ Sebelah Selatan berbatasan dengan Kecamatan Medan Baru.

¾ Sebelah Barat berbatasan dengan Kecamatan Medan Sunggal.

¾ Sebelah Timur berbatasan dengan Kecamatan Medan Barat

Tabel 4.3 Luas dan Jumlah Penduduk Perkelurahan Kecamatan Medan Petisah

Kelurahan Luas Km2 % Luas Kecamatan Jumlah Penduduk

Sei. Sikambing 91 18.46 11.058

Petisah Tengah 127 25.76 10.276

Sekip 61 12.37 8.914

Sei. Putih Timur II 34 6.90 8.813

Sei. Putih Timur I 32.028 6.49 6.226

Sei. Putih Tengah 50 10.14 9.462

Sei. Putih Barat 98 19.88 12.158

Jumlah 493 100 66.926

Sumber: Data BPS Medan, 2006

Berdasarkan tabel di atas dapat dilihat bahwa jumlah penduduk paling banyak

berada di kelurahan Sei. Putih Barat 12158 jiwa/ Km2, kemudian diikuti dengan

kelurahan Sei. Sikambing dengan jumlah penduduk 11.058 jiwa/ Km2, dan kelurahan

Petisah Tengah 10.276 jiwa/ Km2. Jumlah penduduk yang sedang berada pada kelurahan

Sekip dan Sei. Putih Timur dengan masing-masing jumlah penduduk 8.914 dan 8.831 jiwa/ Km2. Jumlah penduduk yang sedikit berada pada kelurahan Sei. Putih Timur 16.226 jiwa/ Km2. Luas daerah Kecamatan Medan Petisah lebih besar dibandingkan Kecamatan Medan Kota.

Tabel 4.4 Statistik Penduduk Kec. Medan Petisah Berdasarkan Mata Pencarian

Kelurahan PNS Swasta ABRI Petani Pedagang Pensiun

Sei. Sikambing 264 2.310 14 - 1.890 -

Petisah Tengah 287 2.410 32 - 2.970 -

Sekip 136 2.510 5 2 1.140 -

Sei. Putih Timur II 160 2.531 10 6 1.690 -

Sei. Putih Timur I 240 1.620 6 - 349 -

Sei. Putih Tengah 389 1.490 50 16 1.246 -

Sei. Putih Barat 321 1.451 4 15 1.315 -

Jumlah 1.797 14.322 121 39 10.600 -

Sumber: Data BPS Medan, 2006

Berdasarkan tabel di atas dapat dilihat berdasarkan mata pencarian (profesi) paling banyak adalah swasta 14.322 orang dan pedagang 10.600 orang, kemudian pegawai negeri 1.797 orang dan ABRI 121 orang. Mata pencaharian yang paling sedikit adalah petani 39 orang. Hal ini menunjukkan bahwa masyarakat yang mendominasi berdasarkan mata pencarian adalah swasta dan pedagang.

4.1.3 Kecamatan Medan Tembung

Kecamatan Medan Tembung merupakan pinggiran perkotaan Medan. Luas

wilayah Kecamatan Medan Tembung 7.78 Km2, dan 15 m berada di atas permukaan air

laut. Kecamatan Medan Tembung berbatasan dengan:

¾ Sebelah Utara berbatasan dengan Kabupaten Deli Serdang.

¾ Sebelah Selatan berbatasan Dengan Kecamatan Medan Deli.

¾ Sebelah Barat berbatasan dengan Kecamatan Medan Perjuangan.

¾ _{Sebelah Timur berbatasan dengan Deli Serdang.}

Kecamatan Medan Tembung terletak di pinggiran kota Medan, yang berbatasan antara Kota Medan dan Deli Serdang. Dilihat dari infra struktur Kecamatan Medan

Tembung masih belum tertata bagus jika dibandingkan dengan Kecamatan Medan Kota dan Medan Petisah, sehingga jumlah kantor bank syariah lebih banyak di Medan Kota dan Medan Petisah dibandingkan Kecamatan Medan Tembung.

Tabel 4.5Luas dan Jumlah Penduduk Perkelurahan Kecamatan Medan Tembung

Kelurahan Luas Km2 % Luas Kecamatan Jumlah Penduduk

Indra Kasih 1.49 19.15 23.957

Sidorejo Hilir 1.16 14.91 17.525

Sidorejo 1.19 13.30 22.068

BantenTimur 0.89 11.44 13.891

Bandar Selamat 0.90 11.57 20.041

Banten 1.51 19.40 30.287

Tembung 1.64 8.23 9.373

Jumlah 7.78 100 11.5074

Sumber: Data BPS Medan, 2006

Berdasarkan tabel di atas dapat dilihat bahwa jumlah penduduk yang paling

banyak berada kelurahan Banten yaitu 30.287 jiwa/ Km2, kemudian diikuti dengan

kelurahan Indra Kasih dengan jumlah penduduk 23.957 jiwa/ Km2, dan kelurahan

Sidorejo 22.068 jiwa/ Km2. Kemudian jumlah penduduk yang berada pada kelurahan

Bandar Selamat dan Sidorejo Hilir dengan masing-masing jumlah penduduk 20.041 dan

17.525 jiwa/ Km2, jumlah penduduk yang sedikit berada pada kelurahan Tembung 9373

jiwa/ Km2. Jumlah penduduk Medan Tembung lebih besar dibandingkan Kecamatan

Medan Kota dan Petisah, tapi luas wilayah yang kecil. Artinya di Kecamatan Medan Tembung penduduknya padat. Hal ini berarti bahwa kesempatan perbankan syariah lebih besar untuk menarik masayrakat menabung di bank syaraiah.

Tabel 4.6 Statistik Penduduk Kec. Medan Tembung Berdasarkan Mata Pencarian

Kelurahan PNS Swasta ABRI Petani Pedagang Pensiun

Indra Kasih 536 5.724 229 15 343 85

Sidorejo Hilir 417 4.982 58 11 386 148

Sidorejo 868 2.746 92 - 4.084 372

BantenTimur 272 4.917 45 - 1.965 119

Bandar Selamat 636 1.324 94 - 523 145

Banten 438 1.436 67 11 786 121

Tembung 216 317 36 26 937 94

Jumlah 3.403 21.446 621 37 9.024 1.084

Sumber: Data BPS Medan, 2006

Berdasarkan tabel di atas dapat dilihat berdasarkan mata pencarian (profesi) paling banyak adalah swasta 21.446 orang dan pedagang 9.024 orang, kemudian pegawai negeri 3.403 orang dan pensiun 1.084 orang. Mata pencaharian yang paling sedikit adalah ABRI dan petani 621 dan 37 orang. Hal ini menunjukkan bahwa masyarakat yang mendominasi berdasarkan mata pencarain adalah swasta dan pedagang. Hal ini menunjukkan bahwa kehadiran perbankan sangat membantu untuk mendorong pertumbuhan pengusaha-pengusaha lokal (swasta dan pedagang), dan ini juga akan membantu pertumbuhan ekonomi semakin meningkat. Dan ada juga sebagaian instansi melakukan pengambilan gaji melalui pihak perbankan.

4.2 Perkembangan Dana Masyarakat Pada Bank Syariah dan Konvensional

Penghimpunan dana masyarakat atau sering disebut sebagai dana pihak ketiga (DPK) pada perbankan syariah di Sumatera Utara walaupun dari tahun 2000-2005 meningkat, tetapi pada tahun tertentu sempat mengalami penurunan yang cukup drastis. Pada tahun 2000 total DPK dalam perbankan syariah adalah Rp 29.095 juta dan Rp

184.056 juta pada tahun 2001. Namun pada tahun 2002 DPK mengalami penurunan menjadi Rp 117.150 juta. Pada tahun-tahun berikutnya, yaitu tahun 2003-2005 DPK kembali mengalami peningkatan.

Tabel 4.7 Pertumbuhan DPK Perbankan Sumatera Utara dan Perbankan Syariah di Sumatera Utara

Bank

Konvensional Pertumbuhan

Bank

Syariah Pertumbuhan

Tahun (jutaan rupiah) (%) (jutaan rupiah) (%)

2000 27.689.065 - 29.095 -

2001 32.025.271 15,7 184.056 532,6

2002 34.579.736 8 117.150 -36,4

2003 40.006.698 15,7 285.412 143,6

2004 45.196.054 13 586.185 105,4

2005 47.573.797 5,3 704.815 20,2

Rata-Rata 11,54 153,08

Sumber : Bank Indonesia, Laporan Tahunan 2005 dan diolah

Sebagai perbandingan umum, pertumbuhan DPK bank syariah dari tahun 2000 ke tahun 2001 meningkat sebesar 532,6%, sementara DPK perbankan konvensional adalah 15,7%. Akan tetapi, dari tahun 2001 ke 2002 terjadi penurunan yang cukup drastis pada DPK perbankan syariah sebesar -36,4%, sementara perbankan konvensional adalah 8%. Pertumbuhan rata-rata DPK bank syariah tahun 2000-2005 adalah 153,08% sedangkan pertumbuhan rata-rata DPK bank konvensional adalah 11,54%.

-100 0 100 200 300 400 500 600

2000-2001 2001-2002 2002-2003 2003-2004 2004-2005

tahun

p

er

sen Syariah

Gambar 4.1. Pertumbuhan DPK Perbankan Sumatera Utara dan Perbankan Syariah di Sumatera Utara

Sumber : Bank Indonesia, 2005 (data diolah)

Untuk perkembangan produk DPK bank syariah mengalami pertumbuhan yang negatif pada tahun 2001-2002 yaitu sebesar -36,4%. Setelah itu pertumbuhan bank syariah semakin membaik, walaupun tahun 2004-2005 petumbuhannya tidak begitu tinggi, yaitu sebesar 20,2 %.

4.3 Karekteristik Responden

Dari 120 kuesioner yang disebar kepada responden, 100% berhasil kembali dan layak untuk dianalisis. Uraian lebih lanjut adalah mengenai jawaban atau tanggapan masyarakat terhadap bank syariah atau bank konvensional. Karekteristik responden yang diperoleh dari hasil pengumpulan data melalui penyebaran kuesioner yang dijadikan sebagai responden adalah sebagai berikut:

4.4 Gambaran Responden Yang Diteliti

4.4.1 Karakteristik Responden Bedasarkan Jenis Kelamin, Suku, dan Profesi

Dari hasil penelitian yang telah dilakukan terhadap 120 responden, karekteristik responden yang berdasarkan jenis kelamin, Suku, dan Profesi terlihat pada tabel di bawah ini:

Tabel 4.8 Karekteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin, Suku, dan Profesi

No Jenis Kelamin Jumlah (%)

A Jenis Kelamin

1. Laki-Laki 2. Perempuan 62 58 51,6 48,4 B Suku

1. Batak

2. Minang

3. Jawa

4. Melayu

38 29 40 13 31,6 24,2 33,4 10,8 C Profesi

1. PNS

1. Pegawai Swasta 2. Wiraswasta 3. Mahasiswa

2. Lain-lain (Ibu Rumah Tangga, Guru, dll)

22 27 8 30 33 18,3 22,5 6,70 25,0 27,5 Sumber: Hasil Penelitian 2007

Tabel 4.8 di atas memperlihatkan bahwa responden yang berjenis kelamin laki-laki sebanyak 62 orang atau 51,6% lebih tinggi dibandingkan dengan perempuan sebanyak 58 orang atau 48,4% dari responden yang ada.

Responden yang mempunyai jumlah tebanyak berdasarkan suku adalah Jawa sebanyak 40 orang atau 33,4% dari keseluruhan responden yang ada, responden yang bersuku Batak sebanyak 38 orang atau 31,6%, responden yang bersuku Minang sebanyak 29 orang atau 24,2%, dan responden yang bersuku Melayu sebanyak 13 orang atau 27, 5% dari responden yang ada.

Responden yang mempunyai jumlah terbanyak berdasarkan tingkat profesi adalah pekerjaan Pegawai Negeri Sipil sebanyak 22 orang atau 18,3 % dari keseluruhan responden, responden yang memiliki tingkat pekerjaan Pegawai Swasta sebanyak 27 orang atau 22,5 % dari keseluruhan responden, responden yang memiliki tingkat

wiraswasta sebanyak 24 orang atau 20 % dari keseluruhan responden, responden yang memiliki tingkat pekerjaan mahasiswa sebanyak 29 orang atau 24,2 % dari keseluruhan responden dan responden yang memiliki tingkat pekerjaan ibu rumah tangga, guru, dan lain-lain sebanyak 18 orang atau 15 % dari keseluruhan responden.

4.4.2 Jumlah Responden Berdasarkan Tempat Menabung

Karakteristik responden berdasarkan jenis bank tempat nasabah menabung dapat dilihat pada:

Tabel 4.9 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Bank Tempat Responden

Menabung

Sumber: Hasil Penelitian 2007 (data diolah)

NO JENIS BANK JUMLAH

(orang)

(%)

1 2

Bank Syariah

Bank Syariah & Konvensional

60 60

50,00 50,00

Jumlah 120 100,00

Hasil penelitian menunjukkan bahwa terdapat 50% responden menabung di bank syariah saja. Sedangkan 50% atau 50 orang responden menabung di bank syariah & konvensional. Angka di atas menunjukkan bahwa masyarakat menerima kehadiran bank syariah, artinya bahwa masyarakat banyak menabung dan menjadi nasabah di bank syariah. Keputusan masyarakat untuk menabung di Bank syariah, juga tidak terlepas dari pelayanan bank syariah kepada masyarakat dan juga promosi pihak perbankan dalam memperkenalkan bank syariah pada masyarakat sehingga masyarakat banyak mulai

menabung di bank syariah. Kehadiran Perbankan Syariah juga mempengaruhi pangsa pasar perbankan, dimana bank-bank umum mulai membuka bank syariah.

4.4.3. Agama Nasabah

Gambaran umum keputusan masyarakat dalam memilih bank syariah atau bank konvensional di Sumatera Utara berdasarkan agama terlihat pada:

Tabel 4.10 Karakteristik Responden Berdasarkan Agama

No Agama Jumlah

(orang)

(%)

1. 2.

Islam Non Islam

106 14

88,3 11,6

Jumlah 120 100,00

Sumber : Hasil Penelitian 2007 (Data diolah)

Tabel 4.10 memperlihatkan bahwa responden dari tiga kecamatan yang diteliti mayoritas beragama Islam sebanyak 106 orang atau 88,3%, lebih besar dibandingkan yang beragama non Islam sebanyak 14 orang atau 11,6%. Walaupun penabung yang beragama non Islam hanya 11,6%, namun hal ini menunjukkan bahwa kehadiran Bank syariah dapat diterima oleh masyarakat non Islam. Angka ini menunjukkan walaupun tidak banyak, bahwa kehadiran bank syariah bisa diterima oleh agama lain. Bank syariah tidak hanya memberikan pelayanan kepada umat Islam tetapi juga memberikan pelayanan kepada agama lain, karena sesungguhnya agama Islam adalah agama yang rahmatanlil’alamin.

4.4.4. Karekteristik Tingkat Pendidikan

Responden yang dikelompokan ke dalam empat kelompok yaitu responden yang berpendidikan SMU, Diploma, S1 dan S2. Proporsi tingkat pendidikan responden dapat dilihat dari tabel 4.11 berikut :

Tabel 4.11 Karekteristik Responden berdasarkan tingkat pendidikan

Tingkat Pendidikan Frekuensi

( orang )

Persentase (%)

SMU Diploma

S1 S2

46 36 31 7

38,3 30,0 25,9 5,80

Jumlah 120 100,00

Sumber : Hasil Penelitian 2007 (Data diolah)

Dari tabel 4.11 di atas, diketahui bahwa responden yang mempunyai jumlah terbanyak berdasarkan tingkat pendidikan adalah responden yang memiliki tingkat pendidikan SMU sebanyak 46 orang atau 38,3 % dari keseluruhan responden, responden yang memiliki tingkat pendidikan Diploma sebanyak 36 orang atau 30,0 % dari keseluruhan responden, responden yang memiliki tingkat pendidikan S1 sebanyak 31 orang atau 25,9 %. Tingkat pendidikan S2 sebanyak 7 orang atau 5,8 % dari keseluruhan responden yang ada. Dari ketiga kecamatan ini bahwa pendidikannya menengah ke atas, hal ini berarti bahwa masyarakat ini tidak mudah dipengaruhi dan akan mempertimbangkan sesuai dengan rasional. Dengan pendidikan menengah ke atas berarti tingkat membaca masayarakat lebih besar dalam mencari informasi-informasi tentang perbankan syariah.

4.4.5 Karekteristik Tingkat Pendapatan

Responden penelitian ini dikelompokan menjadi lima bagian yaitu responden yang berpendapatan antara Rp. 250.000 – Rp. 1.000.000, responden yang berpendapatan antara Rp. 1.000.000 – Rp. 2.000.000 responden yang berpendapatan antara Rp. 2.000.000 – Rp. 3.000.000, responden yang berpendapatan lebih besar dari Rp.3.000.000. Proporsi tingkat pendapatan responden yang jelas dapat dilihat pada tabel 4.12 berikut :

Tabel 4.12 Karekteristik responden berdasarkan tingkat pendapatan

Tingkat Pendapatan Frekuensi

( orang )

Persentase ( %)

Rp. 250.000 - Rp. 2.000.000 Rp. 2.010.000 - Rp. 3.500.000 Rp. 3.510.000 - Rp. 4.500.000 > Rp. 4.500.000

12 85 22 1

10,0 70,9 18,3 0,80

Jumlah 120 100,00

Sumber: Hasil Penelitian 2007 (Data diolah)

Dari tabel 4.12 di atas diketahui bahwa, responden yang mempunyai jumlah terbanyak berdasarkan tingkat pendapatan adalah responden yang memiliki tingkat pendapatan antara Rp. 2.010.000 - Rp. 3.500.000 sebanyak 85 orang atau 70,9 % dari keseluruhan responden, responden yang memiliki tingkat pendapatan antara Rp. 3.510.000 – Rp. 4.500.000 sebanyak 22 orang atau 18,3 % dari keseluruhan responden, responden yang memiliki tingkat pendapatan antara Rp. 250.000 – Rp 2.000.000 sebanyak 12 orang atau 10,0 % dari keseluruhan responden. Responden yang memiliki

tingkat pendapatan antara >Rp. 4.500.000 sebanyak 1 orang atau 0,8 %. Dari ketiga kecamatan ini pengahasilannya rata-rata diatas Rp 2.000.000. Dengan tingkat pendapatan yang seperti ini akan memungkinkan masyarakat untuk menabung pada institusi perbankan, sehingga kehadiran institusi perbankan pada lokasi penelitian dianggap tepat.

4.4.6 Tabel Silang Antara Pendidikan dan Pendapatan

Tabel 4.13 Tabulasi Silang Antara Pendidikan dan Pendapatan

Pendapatan Pendidikan

Rp. 250.000 - Rp. 2.000.000

Rp. 2.010.000 - Rp. 3.500.000

Rp. 3.510.000 - Rp. 4.500.000

>Rp. 4.500.000

SMU 10 30 6 -

DIPLOMA 2 26 8 -

S1 - 24 7 -

S2 - 5 1 1

JUMLAH 12 85 22 1

Tabulasi silang antara pendidikan dan pendapat di atas bahwa, tingkat pendidikan SMU yang pendapatannya Rp. 250.000 - Rp. 2.000.000 sebanyak 10 orang, yang pendapatanya Rp. 2.010.000 - Rp. 3.500.000 sebanyak 30 orang, dan yang pendapatanya Rp. 3.510.000 - Rp. 4.500.000 sebanyak 6 orang. Untuk tingkat pendidikan Diploma yang pendapatannya Rp. 250.000 - Rp. 2.000.000 sebanyak 2 orang, yang pendapatanya Rp. 2.010.000 - Rp. 3.500.000 sebanyak 26 orang, dan yang pendapatanya Rp. 3.510.000 - Rp. 4.500.000 sebanyak 8 orang. Untuk tingkat pendidikan S1 yang pendapatannya Rp. 250.000 - Rp. 2.000.000 tidak ada, yang pendapatanya Rp. 2.010.000 - Rp. 3.500.000 sebanyak 24 orang, dan yang pendapatanya Rp. 3.510.000 -

Rp. 4.500.000 sebanyak 7 orang. Dan tingkat pendidikan S2 yang pendapatannya Rp. 250.000 - Rp. 2.000.000 tidak ada, yang pendapatanya Rp. 2.010.000 - Rp. 3.500.000 sebanyak 5 orang, dan yang pendapatanya Rp. 3.510.000 - Rp. 4.500.000 sebanyak 1 orang, serta pendapatannya > Rp. 4.500.000 sebanyak 1 orang

4.4.7 Karekteristik Tingkat Usia

Responden dibagi dalam lima yaitu kelompok usia 20 – 29 tahun, kelompok usia 30-39 tahun, kelompok usia 40-49 tahun, dan kelompok usia 50-59 tahun. Untuk mengetahui proporsi usia, dapat dilihat pada tabel 4.14 berikut ini.

Tabel 4.14 Karekteristik responden berdasarkan usia

Usia Responden Frekuensi

( orang )

Persentase ( % ) 20-29 Tahun

30-39 Tahun 40-49 Tahun 50-59 Tahun

30 65 20 5

25.0 54.2 16.6 4.20

Jumlah 120 100,00

Sumber : Data Primer diolah

Dari tabel 4.14 di atas, diketahui bahwa kelompok responden yang mempunyai jumlah terbanyak berdasarkan tingkat usia adalah responden yang berusia 30-39 tahun sejumlah 65 orang atau 54.2 % dari keseluruhan responden, responden yang berusia 20-29 tahun sejumlah 30 orang atau 25 % dari keseluruhan responden, responden yang berusia 40-49 tahun sejumlah 20 orang atau 16.6 % dari keseluruhan responden, dan responden yang berusia 50-59 tahun sejumlah 5 orang atau 4.2 % dari keseluruhan responden yang ada. Dari data di atas ketiga kecamatan ini rata-rata usia 20-40 tahun,

artinya ditingkat usia yang dewasa ini responden lebih baik untuk membuat keputusan. Baik itu dalam menabung atau kasus yang lain.

4.4.8 Karekteristik Jarak Tempuh

Responden dikelompokkan berdasarkan jarak tempuh dari rumah ke bank tempat menabung. Di bagi dalam empat kelompok yaitu kelompok jarak tempuh 1-5 km, kelompok jarak tempuh 5-10 km, kelompok jarak tempuh 10-15 km, dan kelompok jarak tempuh 15-20 km. Proporsi jarak tempuh responden dari rumah ke bank tempat menabung yang jelas dapat di lihat pada tabel 4.15 berikut :

Tabel 4.15 Karekteristik responden berdasarkan jarak tempuh

Jarak tempuh Frekuensi

orang

Persentase (%) 1 km - 5 km

5.1 km – 10 km 10.1 km – 15 km 15.1 km – 20 km

72 33 11 4

60.0 27.5 9.2 3.3

Jumlah 120 100,00

Sumber: Hasil Penelitian 2007 (Data diolah)

Dari tabel 4.15 di atas diketahui bahwa, responden yang mempunyai jumlah terbanyak berdasarkan jarak mudah dicapai responden dari rumah ke bank tempat menabung adalah responden yang jaraknya antara 1 km – 5 km sebanyak 72 orang atau 60 % dari keseluruhan responden, responden yang jaraknya antara 5.1 km – 10 km sebanyak 33 orang atau 27.5 % dari keseluruhan responden, responden yang jaraknya antara 10.1 km – 15 km sebanyak 11 orang atau 9.2 % dari keseluruhan responden.

Responden yang jarak tempuhnya antara 15.1 km – 20 km sebanyak 4 orang atau 4.3 %. Dari ketiga kecamatan ini rata-rata jarak responden untuk menabung mudah di capai, artinya minat masyarakat untuk menabung di bank syariah lebih besar. Masyarakat lebih ingin menabung ditempat yang lebih dekat dari rumahnya, karena bisa lebih hemat dengan ongkos dan waktu.

4.5 Hasil Estimasi Keputusan Masyarakat dalam Memilih Bank Syariah dan

Varaiabel yang Mempengaruhinya

Untuk menguji hipotesis yang dirumuskan dalam penelitian ini maka dilakukan estimasi, bagaimana pengaruh pendidikan, pendapatan, jarak tempuh, dan usia secara bersamaan terhadap keputusan masyarakat pada bank syariah, ditunjukkan persamaan regresi berikut ini:

Tabel 4.16 Hasil Estimasi Variabel-Variabel Penelitian

Variabel Koefesien t_stat Prob

Konstanta 0.202319 1.109260 0.2696

Pendidikan (x1) 0.096623 2.502377 0.0137

Pendapatan (x2) 0.138189 2.048986 0.0427

Usia (x3) 0.213730 4.305530 0.0000

Jarak (x4) 0.243370 5.177909 0.0000

R2 = 0.40 F_tabel = 0.000000 Fhitung = 19.65 Sumber: Lampiran 3

Dilihat dari nilai F-statistik menunjukkan Fhitung (19.65) > Ftabel (0.000000), signifikan pada tingkat keyakinan 99% (α 1%), artinya adalah sangat signifikan. Dengan demikian

dapat disimpulkan bahwa terdapat pendidikan, pendapatan, usia dan jarak mudah di capai secara bersama-sama berpengaruh secara signifikan terhadap keputusan nasabah.

Koefisien determinasi menunjukkan R2 = 0.40 berarti adalah varaibel- variabel tersebut (pendidikan, pendapatan,usia, dan jarak mudah dicapai) mempunyai pengaruh sebesar 40 % terhadap keputusan responden untuk menjadi nasabah pada bank syariah, sedangkan sisanya sebesar 60 % adalah disebabkan faktor-faktor lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.

4. 6 Variabel Penelitian

Pada bagian ini akan dibahas mengenai analisa data berdasarkan hasil penyebaran kuisioner kepada responden yang terpilih. Berdasarkan data dari kuisioner tersebut maka dapat diketahui keputusan masyarakat dalam memilih bank syariah atau bank konvensional di Medan.

Untuk melihat pengaruh variabel bebas secara parsial terhadap keputusan masyarakat dalam memillih bank syariah atau bank konvensional di Medan, dapat dijelaskan sebagai berikut:

4.6.1 Variabel Pendidikan

Pendidikan seseorang berbanding terbalik terhadap keputusan dalam memilih bank syariah. Hal ini terlihat dari koefesien regresi (0.0966). Ini ini berarti adanya pengaruh searah antara pendidikan seseorang dengan keputusan dalam memilih bank syariah. Dimana semakin tinggi tingkat pendidikan maka keputusannya dalam memilih bank syariah juga semakin tinggi. Berdasarkan hasil uji t-statitik

dapat dilihat bahwa t_statistiknya 2.5023 lebih besar dari nilai probabiliti 0.0137

(α = 5% ). Berarti nilai probabiliti pendidikan berpengaruh sebesar 0.0137

terhadap keputusan dalam memilih bank syariah. Hal ini berarti tingkat pendididikan yang tinggi akan mempengaruhi minat menabung seseorang, maka akan lebih mudah menerima bank syariah.

4.6.2 Variabel Pendapatan

Dari tabel diatas terlihat bahwa nilai koefisien regresi dari faktor pendapatan adalah berbanding lurus dengan keputusan dalam memilih bank syariah. Hal ini terlihat dari koefesien regresi (0.1381), ini berarti adanya pengaruh searah antara pendapatan seseorang dengan keputusan dalam memilih bank syariah. Dimana semakin tinggi tingkat pendapatan atau penghasilan maka keputusannya dalam memilih bank syariah juga semakin tinggi. Berdasarkan hasil uji t-statitik dapat dilihat bahwa t_statistiknya 2.0489 lebih besar dari probabiliti 0.427 (α = 5% ). Berarti nilai probabiliti pendapatan berpengaruh sebesar 0.427 terhadap keputusan dalam memilih bank syariah. Hal ini berarti tingkat pendapatan yang tinggi akan mempengaruhi minat menabung seseorang, maka akan lebih mudah menerima bank syariah.

4.6.3 Varaibel Usia

Dari tabel diatas terlihat bahwa nilai koefisien regresi dari faktor usia adalah berbanding lurus dengan keputusan dalam memilih bank syariah. Hal ini terlihat

1 4 2 2 1 1 2 2 1 1 1 1 2 2 1 1 2 2 2 1 1 1 2 2 1 1 1 2 1 1 1 1 2 2 1 1 1 2 1 1 1 1 2 1 1 1 1 2 1 1 1 3 2 1 1 1 1 2 1 1 1 1 2 1 1 1 1 2 1 1 1 2 2 1 1 1 1 2 2 1 1 1 2 2 1 1 3 2 1 1 1 1 1 1 1 1 2 1 1 1 1 1 1 1 1

MARDALENA : ANALISIS FAKTOR-FAKTOR KEPUTUSAN MASYARAKAT DALAM MENABUNG PADA BANK SYARIAH DI MEDAN, 2008.

Lampiran 3: Hasil Estimasi Keputusan Masyarakat Terhadap Bank Syariah di Medan

Dependent Variable: KM

Method: Least Squares Date: 07/08/07 Time: 22:19 Sample: 1 120

Included observations: 120

Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob. PD 0.096623 0.038612 2.502377 0.0137

PT 0.138189 0.067442 2.048986 0.0427 JTM 0.243370 0.047002 5.177909 0.0000 USS 0.213730 0.049641 4.305530 0.0000 C 0.202319 0.182391 1.109260 0.2696 R-squared 0.406048 Mean dependent var 1.491667 Adjusted R-squared 0.385388 S.D. dependent var 0.502027 S.E. of regression 0.393575 Akaike info criterion 1.013682 Sum squared resid 17.81362 Schwarz criterion 1.129828 Log likelihood -55.82093 F-statistic 19.65455 Durbin-Watson stat 0.622251 Prob(F-statistic) 0.000000

White Heteroskedasticity Test

:

F-statistic 2.368441 Probability 0.021553 Obs*R-squared 17.49709 Probability 0.025330

Test Equation:

Dependent Variable: RESID^2 Method: Least Squares

Date: 07/08/07 Time: 22:24 Sample: 1 120

Included observations: 120

Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob. C -0.204564 0.180282 -1.134692 0.2589

PD 0.063328 0.084927 0.745675 0.4574 PD^2 -0.010170 0.018983 -0.535730 0.5932 PT 0.047278 0.137076 0.344903 0.7308 PT^2 -0.012067 0.029979 -0.402526 0.6881 USS 0.222430 0.090980 2.444820 0.0161 USS^2 -0.035583 0.019643 -1.811506 0.0728 JTM -0.011730 0.094698 -0.123866 0.9016 JTM^2 -0.009723 0.021874 -0.444481 0.6576 R-squared 0.145809 Mean dependent var 0.148447 Adjusted

R-squared

0.084246 S.D. dependent var 0.173576

S.E. of regression

0.166104 Akaike info criterion -0.680372

Sum squared resid

3.062534 Schwarz criterion -0.471310

Log likelihood 49.82231 F-statistic 2.368441 Durbin-Watson

stat

1.649494 Prob(F-statistic) 0.021553

MARDALENA : ANALISIS FAKTOR-FAKTOR KEPUTUSAN MASYARAKAT DALAM MENABUNG PADA BANK SYARIAH DI MEDAN, 2008.

MARDALENA : ANALISIS FAKTOR-FAKTOR KEPUTUSAN MASYARAKAT DALAM MENABUNG PADA BANK SYARIAH DI MEDAN, 2008.