Struktur Organisasi Produk dan Jasa Bank Bukopin Syariah 1. Produk Penghimpunan Dana-Funding Products

B. Struktur Organisasi

Tabel 1.1 Struktur Organisasi Bank Bukopin Syariah Cabang Jakarta OPERASI CS DEPOSITO TKI SUNDRIES SDI SARLOG OPS. KOMPUTER ACCOUNT OFFICER MANAGER OPERASI INTERNAL CONTROL LEGAL SEKRETARIS TELLER PIMPINAN CABANG

C. Visi dan Misi Bank Bukopin Syariah

1. Visi

Menjadi bank syariah terpercaya, unggul dalam pelayanan, berdasarkan prinsip syariah Islam. 2. Misi Berperan dalam pengembangan ekonomi umat, memberikan kontribusi bagi pertumbuhan dan perkembangan Bank Bukopin serta meningkatkan kesejahteraan karyawan. 15

D. Produk dan Jasa Bank Bukopin Syariah 1. Produk Penghimpunan Dana-Funding Products

a. Tabungan SiAga Wadiah adalah jenis simpanan pada Bank Bukopin Cabang Syariah bagi perorangan dalam mata uang rupiah dan penarikannya dapat di lakukan dengan cara tertentu. Tabungan SiAga Wadiah merupakan simpanan yang berprinsip titipan Wadiah Yad Dhamanah yang dapat di 15 Bukopin, Produk Profil Syariah, h.2. SUPPORT PEMBIAYAAN CAPEM-CAPEM INV. PEMBIAYAAN ADM. PEMBIAYAAN ADM, DOK LAP ADM. DAN PELAYANAAN KANTOR KAS gunakan oleh bank dengan seijin penabung di mana bank menjamin akan mengembalikan titipan secara utuh sebesar pokok yang di titipkan. 16 b. Deposito Investa Mudhorobah adalah jenis simpanan pada Bank Bukopin Syariah dalam mata uang rupiah yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada saat jatuh tempo deposito sesuai jangka waktunya. 17 Deposito ini menggunakan prinsip mudharabah yakni suatu perkongsian antara dua pihak dimana pihak pertama selaku pemilik dana shohibul maal menyediakan dana, dan pihak kedua selaku pengelola danamudharib bertanggung jawab atas pengelolaan dana. Untuk itu pihak bankmudharib akan memberitahukan kepada pihak deposanshohibul maal mengenai nisbahratio dan tata cara pemberian keuntungan dan atau perhitungan pembagian keuntungan serta risiko yang dapat timbul dari penyimpanan dana. Apabila telah terjadi kesepakatan maka akan di tuangkan dalam akad. c. Giro Wadiah adalah simpanan dana yang dapat diambil sewaktu-waktu dengan menggunakan cek, bilyet giro atau pemindah bukuan lainya. Dana tersebut merupakan titipan wadiah yad dhomanah pada Bank Bukopin Syariah yang keamanannya terjamin dan pihak bank dengan seijin penitip dapat memanfaatkan dana tersebut untuk pengembangan usaha produktif yang halal dan menguntugkan. 18 16 Ibid., h. 4. 17 Ibid., h. 5. 18 Ibid., h. 6. d. Tabungan SiAga Haji adalah jenis simpanan pada Bank Bukopin Syariah yang diperuntukan bagi perorangan yang akan menunaikan ibadah haji. 2. Produk Pembiayaan Dana a. Pembiayaan Murabahah 1 Murabahah Investasi adalah fasilitas yang diberikan guna membiayai pengadaan harta tetap untuk menunjang kelancaran usaha yang pengembaliannya dapat di lakukan secara bertahap diangsur. Murabahah investasi ini di pergunakan untuk membeli barang modal atau barang-barang tahan lama seperti tanah, membangun pabrik, mesin, dan sebagainya. Namun demikian, sering pembiayaan murabahah investasi ini disebut sebagai pembiayaan bantuan proyek. 2 Murabahah Modal Kerja adalah fasilitas pembiayaan yang di berikan kepada nasabah yang di gunakan membiayai kebutuhan modal kerja yang pengembaliaanya dapat di lakukan dengan cara angsuraninstalement atau commited sesuai cash flow. Murabahah modal kerja merupakan pembiayaan yang di gunakan untuk keperluan meningkatkan produksi dalam opersionalnya, sebagai contoh di berikan untuk pembelian bahan baku membayar gaji pegawai atau biaya-biaya lainnya yang berkaitan dengan proses produksi perusahaan. 3 Murabahah Konsumsi adalah fasilitas pembiayaan konsumen yang bertujuan untuk memenuhi kebutuhan calon debitur untuk memiliki barang yang dapat untuk di konsumsi. 4 Murabahah Pemilikan Mobil adalah Pembiayaan yang di berikan oleh Bank Bukopin Syariah kepada nasabah, untuk membantu nasabah memiliki mobil yang di gunakan untuk pribadi. Dalam murabahah penjual harus memberitahukan harga produk yang di beli dan menentukan suatu tingkat keuntungan sebagai tambahannya. Murabahah dapat di lakukan untuk pembelian secara pemesanan, dalam hal ini calon pembeli atau pemesan dapat memesan kepada bank untuk membelikan suatu barang tertentu yang di inginkan. 5 Murabahah Pemilkan Rumah adalah fasilitas pembiayaan konsumen yang bertujuan untuk memenuhi kebutuhan calon debitur untuk memiliki rumah baik rumah baru maupun rumah lama dan membangunmerenovasimemperluas rumah yang di miliki. b. Pembiayaan Musyarakah adalah penanaman dana dari pemilik danamodal untuk mencampurkan danamodal mereka pada suatu usaha tertentu, dengan pembagian keuntungan berdasarkan nisbah yang di sepakati, sedangkan kerugian di tanggung semua semua pemilik danamodal berdasarkan danamodal masing-masing.

c. Pembiayaan Mudharabah adalah kerjasama antar bank dengan mudharib

nasabah yang mempunyai keahlian atau keterampilan untuk mengelola usaha. Dalam hal ini pemilik modalshahibul maal menyerahkan modalnya kepada nasabah mudharib untuk di kelola. d. Konsep Sewa Ijarah-Leasing Concept 1 Pembiayaan Sewa Ijarah adalah akad pemindahan hak guna atau menfaat atas barang dan jasa, melalui pembayaran upa sewa, tanpa diikuti dengan pemindahan kepemilikan barang. 2 Sewa-Beli Ijarah Muntahia Bittamlik adalah akad sewa menyewa suatu barang antar Bank dengan nasabah di beri kesempatan untuk membeli objek sewa pada akhir akad. e. Dana Talangan Haji adalah fasilitas pinjaman yang di berikan Bank Bukopin Syariah kepada penabung SiAga haji yang sudah mencapai nilai tabungan dalam jumlah tertentu dan memenuhi persyaratan lainnya untuk mendapatkan kepastian pemberangkatan ibadah haji

f. Pembiayaan Qard Pinjaman dana tanpa imbalan dengan kewajiban pihak

peminjam mengembalikan pokok pinjaman secara sekaligus atau cicilan dalam jangka tertentu. g. Bank Garansi adalah jaminan dalam bentuik warkat yang di terbitkan oleh bank yang mengakibatkan kewajiban membayar terhadap pihak yang menerima jaminan apabila pihak yang dijamin cidera janji wanprestasi. 3. produk Jasa-Service Product a. Transfer adalah produk jasa yang di sediakan Bank untuk memindahkan sejumlah dana atas perintah sipemberi amanat kepada penerima transfer pada kantor Cabang Bank Bukopin Syariah kepada penerima transfer pada Kantor Cabang Bank Bukopin lainnya, bank lain atau perpindahan dana dari bank lain untuk nasabah Bank Bukopin sebagai penerima.

b. Kliring adalah suatu jasa yang di sediakan untuk menjembatani tukar-

menukar surat-surat berharga yang di terbitkan perbankan antara bank- bank yang menjadi anggota kliring di tentukan oleh Bank Indonesia. Penyelenggara kliring dalam perbankan menurut syariah islam adalah wakalah al muqayyadah dimana nasabah memberikan kuasa terbatas kepada bank untuk mewakili nasabah melakukan pekerjaan atau urusan tertentu mengeliringkan warkat nasabah.

c. Inkasso adalah suatu cara penagihan dengan cara mengiimkan dokumen

kepada bank dengan maksud mendapatkan pembayaran atau ekseptasi atau berdasarkan syarat-syarat lainnya. Penyelenggaraan inkaso dalam perbankan menurut syariah islam adalah Wakalah al-Muqayyadah di mana nasabah memberikan kuasa terbatas kepada bank untuk mewakili nasabah melakukan pekerjaan atau urusan tertentu melakukan transfer dengan sesuai permohonan nasabah. Atas pemberian jasa penagihan tersebut bank mendapat imbalan berupa upah ujrah dari nasabah. d. Safe Deposit adalah fasilitas bank untuk menyimpan barang-barang berharga dan dokumen pribadi rahasia dengan sistem keamanan berteknologi modern, terhindar dari risiko kebakaran, kebanjiran, perampokan, dsb. e. Cash Mangement merupakan layanan pengelolaan keuangan perusahaan untuk tujuan optimalisasi dana baik penerimaan dana collection, pembayaranpengeluaran dana disburstment perusahaan, pemusatan keuangan perusahaan concentration serta lebih jauh lagi untuk menjaga likuiditas dana perusahaan Liquidity Management. Aplikasi perbankan elektronik dari Bank Bukopin yang memudahkan nasabah dalam melakukan akses Inquiry Saldo Akses Transaksional untuk mengelola keuangan perusahaan secara Real Time On-Line melalui komputer dari lokasi usahanya masing-masing. f. Pembayaran rekening listrik, air, telepon, telepon seluler dan kartu kredit adalah suatu jasa yang di sediakan untuk memudahkan masyarakat dalam membayar tagihan listrik, air, telepon, telepon seluler dan kartu kredit. g. Pembelian Pulsa Seluler yang merupakan layanan kepada masyarakat dalam bertransaksi pembelian pulsa telepon seluler 4. Jasa Layanan-Service Products a. Kartu ATM SiAga Syariah yaitu Fasilitas layanan nasabah untuk melakukan transaksi perbankan dengan perangkat mesin ATM Automated Teller Machine yang di miliki atau di tunjuk oleh Bannk Bukopin. Sarana ini memudahkan nasabah untuk melakukan cek Informasi saldo, penarikan tunai, pemindah bukuan di rekening Bank Bukopin, fund transfer diBank jaringan ALTO, ATM Bersama dan ATM BCAprima, layanan pembayaran ZIS, dan membayar tagihan listrik, pam, telepon, handphone, dan kartu kredit dan pembelian voucher seluler. b. Kartu SiAga Visa Elektron Syariah yaitu Jasa yang di berikan kepada nasabah untuk melakukan transaksi belanja dan transaksi lainnya di merchant atau ATM yang berlogo VISA atau VISA Elektron. Fasilitas ini memudahkan nasabah untuk mengetahui informasi saldo, penarikan tunai, pemindah bukuan direkening Bank Bukopin, pembayaran segala tagihan, dapat di gunakan untuk bertransaksi di mesin ATM Bukopin dan Jaringan yang berlogo ALTO, ATM Bersama, BCAPrima, VISAPlus dan atau VISA Elektron dan lain-lain. c. SMS Banking Bank Bukopin Syariah yaitu Fasilitas layanan kepada nasabah untuk melakukan transaksi perbankan dengan berbasis teknologi selluler. Melalui SMS Banking ini nasabah mendapat pelayanan informasi saldo, pembayaran tagihan telepon, seluler, kartu kredit, pembayaran ZIS, dll. Untuk penggunaan SMS Banking anda, ketik HELP dan kirim SMS ke 3663. d. Internet Banking Bukopin Syariah yaitu Fasilitas layanan kepada nasabah untuk melakukan transaksi perbankan melalui internet. Melalui fasilitas ini nasabah dapat pelayanan pembayaran tagihan telepon, seluler, dan kartu kredit, transfer antar rekening, pembelian voucher, dan layanan informasi saldo. Untuk penggunaan internet banking dapat melakukan login ke www.bukopin.co.id f. Phone Banking yaitu merupakan Fasilitas layanan kepada nasabah untuk melakukan transaksi perbankan dengan perangkat telepon. Dalam melakukan transaksi melalui Halo Bukopin 14005 diperlukan 2 dua buah PIN yaitu PIN kartu anda dan PIN khusus Halo Bukopin 14005. Melalui fasilitas ini nasabah mendapat pelayanan informasi bagi hasil, informasi saldo, transfer antar rekening dan lain-lain.

BAB III MURABAHAH DAN PERMASALAHAN MORAL HAZARD

A. Pengertian Murabahah

Bentuk-bentuk akad jual beli yang telah di bahas para ulama dalam fiqih muamalah Islamiah terbilang sangat banyak. Jumlahnya bisa mencapai belasan jika tidak puluhan. Sungguhpun demikian, dari sekian banyak itu, ada tiga jenis jual beli yang telah banyak di kembangkan sebagai sandaran pokok dalam pembiayaan modal kerja dan investasi dalam perbankan syariah, yaitu bai’ al- murabahah, bai’ as salam, dan bai’ al istishna. Menurut jumhur ulama murabahah adalah; نأ ﺔﺣ ارﻣ ا ه نأ ذ ﺋﺎ ارآ يرﺗﺷﻣ نﻣﺛ ا يذ ا ىرﺗﺷا ﺔ ﺳ ا ﻃرﺗﺷ و ﺎﺣ ر 19 Artinya: “Menurut ulama ialah, jika penjual menyebutkan harga pembelian barang kepada pembeli, kemudian ia mensyaratkan atasnya laba dalam jumlah tertentu” 20 Dalam teknis perbankan syariah, konsep jual beli di namakan pembiayaan bai’ al Murabahah. Pembiayaan murabahah adalah suatu perjajian yang di sepakati antara bank dengan nasabah, di mana bank menyediakan pembiayaan 19 Abu Walid Muhammad bin Ahmad bin Muhammad bin ahmad bin Rasyid al-Qurtubi al- Andali, Bidayatul Mujtahid wa Nihayatu al-Muqtasid, juz I T.tt, Putra semarang, 595 H, h. 161 20 Abu Walid Muhammad bin Ahmad bin Muhammad bin ahmad bin Rasyid al-Qurtubi al- Andali, Bidayatul Mujtahid wa Nihayatu al-Muqtasid. Penerjemah Ibnu Rusyd, Semarang: CV. Asy- Syifa,1990, h 181