Analisis Proses Keputusan Konsumen dalam Pemilihan Produk Kredit KUR Bank Jabar Banten (Bjb)

BANTEN (BJB)

Oleh

AS’SYIFA GEMA UTAMI PUTRI

H24070031

DEPARTEMEN MANAJEMEN

FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN

INSTITUT PERTANIAN BOGOR

BOGOR

2011

As’syifa Gema Utami Putri. H24070031. Analisis Proses Keputusan Konsumen dalam Pemilihan Produk Kredit KUR Bank Jabar Banten (Bjb). Di bawah bimbingan Abdul Basith dan R. Dikky Indrawan.

Kondisi Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) saat ini masih terkendala oleh kurangnya modal dan akses ke sumber-sumber permodalan. Hal ini menjadi peluang bagi lembaga perbankan untuk mengeluarkan produk kredit yang bisa memfasilitasi kebutuhan tersebut. Salah satu produk yang diperuntukkan bagi pelaku UMKM adalah Kredit Usaha Rakyat (KUR). Kredit jenis ini merupakan program pemerintah yang disalurkan melalui beberapa bank, seperti BNI, BRI, Mandiri, Bukopin, Bank Mandiri Syariah, dan beberapa bank pembangunan daerah. Bank Bjb sebagai salah satu bank yang menyalurkan KUR harus bersaing dengan bank-bank tersebut. Bank Bjb Cabang Cibinong merupakan salah satu bank pembangunan daerah yang cukup dikenal oleh masyarakat Kabupaten Bogor, sedang berkembang, dan telah mengetahui seluk beluk daerahnya dibandingkan dengan bank swasta nasional yang mencoba ekspansi ke daerah. Oleh karena itu, Bank Bjb harus memiliki strategi pemasaran yang tepat untuk meningkatkan daya saing dan penyaluran KUR kepada masyarakat UMKM. Salah satu strategi yang bisa digunakan adalah dengan mengetahui bagaimana proses keputusan konsumen dan faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi keputusan konsumen dalam memilih produk KUR Bank Bjb Cabang Cibinong.

Tujuan penelitian ini adalah (1) Mengetahui proses keputusan konsumen dalam pemilihan produk KUR Bank Bjb Cabang Cibinong (2) Mengidentifikasi faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi keputusan konsumen dalam memilih produk kredit KUR Bank Bjb Cabang Cibinong (3) Menganalisis hubungan proses keputusan konsumen dengan faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan konsumen dalam pemilihan produk kredit KUR Bank Bjb Cabang Cibinong. Data yang digunakan adalah data primer dan data sekunder. Data primer diperoleh dengan cara memberikan kuesioner kepada responden yang mengetahui dan pernah menggunakan produk KUR Bank Bjb. Data sekunder diperoleh dari studi literatur, internet, media massa, buku, dan penelitian terdahulu yang relevan. Alat analisis yang digunakan adalah uji korelasi kanonik. Pengolahan data dalam penelitian menggunakan microsoft ecxel, Minitab 14, SPSS 16 dan Statistic versi 8.

Hasil analisis dengan menggunakan korelasi kanonik menunjukkan bahwa pada tahap pengenalan kebutuhan, yang paling berhubungan dalam proses keputusan konsumen adalah kebutuhan investasi (0,296061), pada tahap pencarian informasi adalah informasi media elektronik (0,577116), pada tahap evaluasi alternatif adalah evaluasi plafond (-0,446301), pada tahap keputusan pembelian adalah pengaruh media iklan (-0,677412), serta pada tahap evaluasi pasca pembelian adalah kemauan menyarankan KUR pada orang lain (0,429835). Faktor-faktor yang paling berhubungan dengan keputusan konsumen adalah dukungan keluarga (0,443944), keputusan langsung (0,640429), dan pengalaman menggunakan KUR (-0,205081). Nilai korelasi antara faktor-faktor yang

(BJB)

SKRIPSI

Sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar

SARJANA EKONOMI

Pada Departemen Manajemen

Fakultas Ekonomi dan Manajemen

Institut Pertanian Bogor

Oleh

AS’SYIFA GEMA UTAMI PUTRI

H24070031

DEPARTEMEN MANAJEMEN

FAKULTAS EKONOMI DAN MANAJEMEN

INSTITUT PERTANIAN BOGOR

BOGOR

2011

Nama : As’syifa Gema Utami Putri

NRP : H24070031

Menyetujui

Pembimbing I, Pembimbing II,

Ir. Abdul Basith, MS R. Dikky Indrawan, SP, MM NIP 1957 07091985 03 1006

Mengetahui Ketua Departemen

Dr. Ir. Jono. M. Munandar, M.Sc NIP 19610123 198601 1 002

vi 

 

As’syifa Gema Utami Putri dilahirkan di Mataram pada tanggal 14 Mei 1989. Anak pertama dari dua bersaudara pasangan Koeswanto Gozali dan Yanti Gunayanti serta memiliki satu orang adik bernama Muhammad Ichsan.

Menyelesaikan pendidikan dasar di SDN Cibuluh 1 Bogor pada tahun 2001. Pendidikan tingkat pertama diselesaikan pada tahun 2004 di SMP Negeri 1 Bogor dan menyelesaikan Sekolah Menengah Atas pada tahun 2007 di SMA Negeri 3 Bogor. Selanjutnya diterima di Institut Pertanian Bogor melalui jalur USMI pada tahun 2007 mengambil program mayor Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, dan mengambil program Supporting Course.

Selama mengikuti perkuliahan, aktif di berbagai kegiatan kemahasiswaan serta kepanitiaan. Bergabung dalam Himpunan Profesi Centre of Management sebagai staf HRD periode 2008/2009. Selain itu aktif dalam beberapa kegiatan yang diadakan Badan Eksekutif Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Manajemen seperti panitia Masa Perkenalan Fakultas dan Departemen pada tahun 2009, Politik Ceria pada tahun 2008, dan beberapa kepanitiaan lain.

vii 

 

Puji dan syukur penulis panjatkan pada Tuhan Yang Maha Esa, karena atas curahan rahmat-Nya dan bimbingan-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penyusunan skripsi yang berjudul Analisis Proses Keputusan Konsumen dalam Pemilihan Produk Kredit KUR Bank Jabar Banten (Bjb). Penyusunan skripsi ini merupakan pertanggung jawaban akademis yang wajib ditempuh dalam penyelesaian akhir kuliah untuk memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Jurusan Manajemen Fakultas Ekonomi dan Manajemen di Institut Pertanian Bogor.

Selama proses penyusunan skripsi ini, penulis mendapat banyak dukungan dan bantuan dari berbagai pihak guna membantu lancarnya penelitian ini, baik secara langsung atau tidak oleh karena itu penulis mengucapkan terima kasih kepada:

1. Allah SWT, atas segala berkah dan karuniaNya yang selalu dilimpahkan kepada hambaNya.

2. Bapak Ir. Abdul Basith, MS dan Bapak R. Dikky Indrawan, SP. MM. selaku dosen pembimbing yang telah banyak memberikan bimbingan, masukan, semangat, dan inspirasi kepada penulis sehingga dapat menyelesaikan skripsi ini.

3. Ibu Dra. Siti Rahmawati, M.Pd selaku dosen penguji sidang yang bersedia meluangkan waktunya menjadi penguji sidang dan memberikan bimbingan serta saran dalam penulisan skripsi ini.

4. Mama, Papa, dan adik tercinta yang selalu mencurahkan kasih sayang, dukungan, serta do’a yang tiada henti.

5. Bapak Cahya selaku Pimpinan Bank Bjb Cabang Cibinong yang telah memperkenankan penulis untuk melakukan penelitian di Bank Bjb Cabang Cibinong.

6. Bapak Dirga selaku Manajer Komersil Bank Bjb Cabang Cibinong, Ibu Wida, teh Erika, a Angga, a Andri dan seluruh staff Bank Bjb Cabang Cibinong yang telah banyak membantu penulis selama penulisan skripsi.

viii 

 

mampu menyelesaikan skripsi ini.

8. Teman-teman bimbingan Una, Nisa, Dhani, Uki, dan Edo yang telah memberikan dorongan dan berjuang bersama hingga skripsi ini terselesaikan.

9. Sahabatku Rari, Ana, Cipa, Indri, dan Elis yang telah mewarnai hari-hari penulis selama berkuliah di manajemen 44 dan selalu memberikan semangat yang tiada henti.

10.Teman-teman manajemen angkatan 44 yang telah memberikan inspirasi dan banyak kenangan selama berkuliah di IPB.

11.Kepada seluruh pihak yang tidak dapat disebutkan satu-persatu, penulis mengucapkan terima kasih yang sebesar-besarnya.

Penulis menyadari bahwa dalam penulisan ini masih terdapat kekurangan. Oleh karena itu penulis mengharap kritik dan saran dari pembaca. Akhirnya penulis berharap semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi pembaca.

Bogor, Juni 2011

Penulis

ix

 

Halaman ABSTRAK

RIWAYAT HIDUP ... vi

KATA PENGANTAR ... vii

DAFTAR ISI ... ix

DAFTAR TABEL ... xi

DAFTAR GAMBAR ... xii

DAFTAR LAMPIRAN ... xiii

I. PENDAHULUAN ... 1

1.1.Latar Belakang ... 1

1.2.Rumusan Masala ... 6

1.3.Tujuan Penelitian ... 7

1.4.Manfaat Penelitian ... 7

1.5.Ruang Lingkup Penelitian ... 7

II. TINJAUAN PUSTAKA ... 8

2.1.Pemasaran ... 8

2.2. Strategi Pemasaran .. ... 8

2.3. Perilaku Konsumen... ... . 9

2.3.1 Keputusan Konsumen ... . 9

2.3.2 Proses Keputusan Konsumen ... 11

2.4. Bank ... 14

2.5. Kredit ... 16

2.6. UMKM ... 18

2.9. Penelitian Terdahulu ... 19

III. METODE PENELITIAN ... 21

3.1.Kerangka Pemikiran ... 22

3.2.Metode Penelitian ... 22

3.2.1 Lokasi dan Waktu Penelitian ... 22

3.2.2 Metode Pengumpulan Data ... 23

3.2.3 Metode Pengambilan Sampel ... 23

3.2.4 Pengujian Kuesioner ... 24

1. Uji Validitas ... 24

2. Uji Reliabilitas ... 25

3.3.Pengolahan dan Analisis Data ... 26

3.3.1 Analisis Deskriptif ... 26

x

 

4.1.2 Struktur Organisasi ... 31

4.1.3 Produk Kredit ... 31

4.1.4 Kredit Usaha Rakyat (KUR) Bank Bjb ... 32

4.2. Karakteristik Responden ... 33

4.3. Analisis Korelasi Kanonikal ... 37

4.3.1 Korelasi Kanonik ... 38

4.3.2 Bobot Kanonik ... 39

4.3.3 Beban Kanonik ... 41

4.3.4 Korelasi Antar Proses Keputusan Konsumen (Y) ... 41

4.3.5 Korelasi Antar Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Konsumen (X) ... 42

4.3.6 Korelasi antara Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Konsumen (X) dengan Proses Keputusan Konsumen (Y) 44 4.4. Implikasi Manajerial ... 53

KESIMPULAN DAN SARAN ... 55

DAFTAR PUSTAKA ... 57

xi

 

No

.

 

_Halaman

1. Posisi Peringkat Bisnis Bank Bjb ... 3 2. Rekapitulasi Penyaluran Kredit Usaha rakyat Periode 2010 ... 4 3. Rekapitulasi Daftar UMKM Per Kecamatan di Kabupaten Bogor ... 5 4. Bobot Kanonik dan Beban kanonik ... 39 5. Tahapan Proses Keputusan dan Peubah yang Berhubungan ... 49 6. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Konsumen ... 50

xii

 

No

.

 

_Halaman

1. Model Perilaku Pengambilan Keputusan Konsumen dan Faktor-

faktor yang Mempengaruhinya ... 12

2. Alur Kerangka Pemikiran ... 22

3. Karakteristik Jenis Kelamin Debitur ... 33

4. Karakteristik Usia Debitur ... 34

5. Karakteristik Pendidikan Debitur ... 34

6. Karakteristik Bidang Usaha Debitur ... 35

7. Karakteristik Pendapatan Usaha Debitur ... 36

8. Karakteristik Pinjaman di Bank Lain Debitur ... 36

9. Karakteristik Jumlah Nominal Kredit Debitur ... 37

xiii

 

No

.

 

_Halaman

1. Kuesioner Penelitian ... 59

2. Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas ... 63

3. Struktur Organisasi Bank Bjb Cabang Cibinong ... 66

4. Hasil Analisis Pengolahan Data Korelasi Kanonik ... 67

1.1.Latar Belakang

Kegiatan ekonomi di Indonesia yang pada umumnya berupa Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) merupakan sektor ekonomi yang digeluti oleh masyarakat kebanyakan, seperti pedagang kaki lima, penjual sayur, petani kecil, dan usaha rumah tangga. Sektor UMKM sangat penting dalam menyediakan lapangan pekerjaan dan mengurangi pengangguran, karena untuk masuk ke sektor usaha tersebut tidak memerlukan persyaratan yang tinggi seperti pendidikan, modal usaha, dan kompetensi. Maka sudah sewajarnya jika sektor ini mendapat perhatian yang lebih karena merupakan penyangga utama perekonomian nasional.

Pada kenyataanya sektor usaha ini belum dapat berkembang dengan baik karena para pelaku UMKM masih mengandalkan modal sendiri. Hal ini terutama disebabkan oleh adanya kendala keterbatasan akses ke sumber-sumber permodalan yang aman yaitu akses ke lembaga keuangan formal seperti bank. Faktor lain adalah keterbatasan kemampuan dalam melengkapi persyaratan perbankan. Hal ini memberikan peluang bagi praktik pelepas uang seperti rentenir dan lembaga keuangan ilegal lainnya untuk memberikan jasanya dalam memberikan pinjaman dengan bunga yang tinggi disertai dengan pelayanan yang mudah, cepat, dan tepat waktu sesuai dengan kebutuhan. Keadaan ini tentu merupakan ancaman bagi kehidupan para pelaku UMKM, karena sistem seperti ini justru akan menciptakan masalah baru seperti piutang yang tidak terbayar karena bunga yang tinggi dan biasanya tidak jarang diakhiri dengan kebangkrutan.

Sementara itu bank dapat memberi pinjaman modal tetapi harus sesuai dengan persyaratan dan prosedur tertentu sehingga dapat menghasilkan profit secara proporsional serta jaminan keamanan atas uang yang dipinjamkan. Persyaratan dan prosedur ini menjadi parameter baku yang harus dipenuhi. Sementara kebanyakan pelaku UMKM tidak mampu memenuhi ketentuan ini.

Keadaan ini, menciptakan adanya persaingan antara lembaga keuangan non-perbankan dan lembaga keuangan perbankan. Dalam hal ini, pengusaha UMKM akan mengambil keputusan untuk memilih pemberi modal yang sesuai

dengan kebutuhan mereka dengan persyaratan yang mudah. Hal ini merupakan tantangan bagi lembaga keuangan perbankan untuk menarik minat para calon konsumen (UMKM) untuk menggunakan produk kredit mereka.

Salah satu cara yang bisa dilakukan oleh lembaga keuangan untuk menarik konsumen adalah dengan memahami perilaku konsumen. Perilaku konsumen adalah bagian penting dari pemasaran karena pemasaran adalah ilmu yang mengupayakan kiat-kiat untuk memuaskan konsumen dengan produk atau jasa. Terlebih lagi adanya perubahan paradigma dalam pemasaran dari berorientasi pada produksi kini beralih kepada berorientasi konsumen. Perusahaan harus memahami kebutuhan, keinginan, selera, dan proses keputusan beli konsumen agar berhasil dalam pemasaran, penjualan, kinerja keseluruhan, serta mencapai keunggulan kompetitif. Oleh karena itu, pemasar bisa mengetahui faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi konsumen dalam mengambil keputusan untuk melakukan pembelian, sehingga produk yang mereka tawarkan berhasil membidik pasar sasaran dan selanjutnya mendatangkan keuntungan yang signifikan.

Pemerintah mengeluarkan sebuah program pembiayaan bagi pelaku UMKM untuk meningkatkan akses ke sumber permodalan, yaitu Kredit Usaha Rakyat (KUR). KUR adalah program yang dicanangkan oleh pemerintah namun sumber dananya berasal sepenuhnya dari dana bank. KUR disalurkan melalui beberapa bank seperti BRI, BNI, Mandiri, Bukopin, Bank Syariah mandiri, serta beberapa bank pembangunan daerah. Pemerintah memberikan penjaminan terhadap risiko KUR sebesar 70 persen sementara 30 persen sisanya ditanggung oleh bank pelaksana. Penjaminan KUR diberikan dalam rangka meningkatkan akses UMKM pada sumber pembiayaan dalam rangka mendorong perekonomian nasional.

Salah satu lembaga keuangan perbankan yang menawarkan produk kredit KUR bagi pelaku UMKM adalah PT. Bank Pembangunan Daerah Jawa Barat dan Banten, Tbk (Bank Bjb). Bank Bjb merupakan salah satu bank pembangunan daerah yang cukup berprestasi. Seperti terlihat pada Tabel 1.

Tabel 1. Posisi Peringkat Bisnis Bank Bjb

No

Nama

Bank Assets Deposits Loans Equity CAR NPL NIM ROA ROE BOPO LDR 1 Mandiri 1 1 2 1 15 6 14 6 4 2 5 2 BRI 2 2 1 2 16 17 2 3 2 5 15 3 BCA 3 3 3 3 14 1 11 4 3 1 1 4 BNI 4 4 4 4 18 18 7 13 7 8 7 5

CIMB

Niaga 5 5 5 6 20 8 4 8 9 7 13 6 Danamon 6 6 6 5 12 14 1 5 10 6 17 7 Panin 7 7 7 7 4 9 12 10 13 12 8 8 BII 8 8 8 9 13 11 9 19 17 18 12 9 Permata 9 9 10 8 17 15 10 11 5 11 14 10 BTN 10 10 9 12 4 16 8 16 15 15 19 11 Citi Bank 11 11 12 10 2 20 16 1 8 4 6 12 Bukopin 12 12 11 18 19 10 15 18 11 14 11 13

Standard

Chartered 13 18 18 20 11 19 18 12 14 16 16 14 HSBC 14 15 16 19 9 13 13 7 12 17 2 15 Bank BJB 15 14 15 16 10 3 3 2 1 3 4 16 Mega 16 13 17 14 8 2 17 14 6 10 3 17

OCBC

NISP 17 16 14 11 7 12 6 17 16 13 9 18

Tokyo

Mitsubishi 18 20 13 13 1 4 20 15 19 19 20 19 DBS 19 17 19 17 6 5 19 20 20 20 10 20

UOB

Buana 20 19 20 15 3 7 5 9 18 9 18 Sumber : www.bi.go.id

Berdasarkan data posisi peringkat bisnis di atas, dapat dilihat bahwa Bank Bjb mampu bersaing dengan bank swasta nasional maupun internasional dengan peringkat yang baik. Dilihat dari rasio-rasio keuangan seperti NPL (Krdit yang non-performing), ROE (Imbal Hasil Ekuitas), ROA (Imbal Hasil Investasi), CAR (Rasio Kecukupan Modal), NIM (Marjin Pendapatan Bunga Bersih), LDR (Rasio jumlah kredit yang diberikan terhadap dana pihak ketiga), serta BOPO (rasio total beban operasional dibagi total pendapatan operasional) tergolong baik yaitu berada pada peringkat 5 besar. Bisa dikatakan Bank Bjb merupakan bank pembangunan daerah yang cukup berkembang dan memiliki prospek yang bagus untuk mendapatkan keuntungan besar walaupun nilai aset yang dimiliki masih berada pada peringkat lima belas. Bank Bjb juga berpotensi untuk menyalurkan dana pemerintah lebih baik karena telah mengetahui seluk beluk daerahnya dibanding bank swasta nasional yang mencoba ekspansi ke daerah.

Bank Bjb yang merupakan bank pembangunan daerah harus bersaing dengan lembaga keuangan lainnya dalam menawarkan produk kredit KUR. Berdasarkan data laporan penyaluran KUR yang disampaikan oleh menteri

BUMN pada akhir tahun 2010, posisi penyaluran KUR dari beberapa bank di Indonesia terlihat pada Tabel 2.

Tabel 2. Rekapitulasi Penyaluran Kredit Usaha Rakyat Periode 2010

No Bank Rata-rata penyaluran KUR (Rupiah)

1 BRI 2,5 triliun

2 Bank Bjb (BPD) 512 miliar

3 BNI 322 miliar

4 Mandiri 227 miliar

5 Bukopin 66 miliar

6 BTN 45 miliar

7 Bank Syariah Mandiri 9,6 miliar Sumber : Lavinda, 2011 1

Berdasarkan data pada Tabel 2, posisi penyaluran dana KUR Bank Bjb berada pada peringkat kedua setelah BRI. Bank Bjb harus memiliki strategi untuk mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan konsumen dalam melakukan proses pemilihan produk KUR, sehingga akan lebih banyak konsumen yang mengambil keputusan untuk memilih produk KUR di Bank Bjb sehingga penyaluran KUR ini bisa semakin meningkat. Demikian halnya yang terjadi dengan Bank Bjb Cabang Cibinong. Berdasarkan data Dinas Perindustrian jumlah UMKM yang ada di Kabupaten Bogor per Desember 2009 mencapai 7500 unit usaha (Tabel 3).

Berdasarkan data pada Tabel 3, terlihat jelas bahwa cukup banyak pelaku UMKM yang membutuhkan bantuan dana kredit guna membangun usahanya. Dari UMKM tersebut, tidak semua mempunyai akses ke lembaga keuangan perbankan. Semuanya itu tergantung dari bagaimana keputusan mereka dalam memilih produk kredit yang dianggap mudah prosesnya dan sesuai dengan kebutuhan mereka. Keadaan ini merupakan peluang bagi lembaga keuangan perbankan di Kabupaten Bogor khususnya Bank Bjb Cabang Cibinong untuk meluncurkan produk kredit guna memenuhi kebutuhan UMKM dalam hal permodalan.

  1

Lavinda. 2011. Penyaluran KUR BRI Capai Rp 2,5 Trilyun.

http://www.today.co.id/read/2011/03/04/14512/penyaluran_kur_bri_capai_rp_25_triliun [4 Maret 2011]

Tabel 3. Rekapitulasi Daftar UMKM per Kecamatan di Kabupaten Bogor

No Kecamatan Jumlah UKM Keterangan

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40

Nanggung Leuwiliang Leuwisadeng Pamijahan Cibungbulang Ciampea Tenjolaya Dramaga Ciomas Tamansari Cijeruk Cigombong Caringin Ciawi Cisarua

Megamendung Sukaraja

Babakan Madang Sukaraja

Cariu Tanjungsari Jonggol Cileungsi Klapanunggal Gunung Putri Citeureup Cibinong Bojonggede Tajurhalang Kemang Rancabungur Parung Ciseeng

Gunung Sindur Rumpin

Cigudeg Sukajaya Jasinga Tenjo

Parung Panjang

174 319 132

258

152 537 191 211 287 147 407 99 378 208 148 151 179 255 63 178 180 173 166 90 186 245 212 175 96 266 213 206 184 103 85 76 50 71 95 154

Jumlah Komulatif Hasil Pendataan tahun 2006/2009

TOTAL 7500

Kondisi di Bank Bjb Cabang Cibinong sendiri berdasarkan data divisi Credit Supervission, sebanyak 213 orang debitur telah menggunakan KUR selama periode 2010. Jumlah ini tentu belum sebanyak pengguna kredit sejenis lain di Bank Bjb Cabang Cibinong yaitu kredit mikro yang telah terlebih dahulu dikenal oleh masyarakat dengan jumlah debitur sebanyak 446 orang. Kedua jenis produk kredit ini cukup bersaing dalam menarik konsumen karena membidik sasaran yang hampir sama namun keduanya memiliki kelebihan dan kekurangan masing-masing, maka penelitian ini ingin mengetahui bagaimana proses keputusan konsumen dalam memilih kredit KUR dan bagaimana hubungannya dengan faktor-faktor yang mempengaruhi konsumen dalam memilih produk KUR.

1.2.Rumusan Masalah

Dalam penetrasi pasar KUR, maka perlu diketahui faktor-faktor yang membuat para debitur KUR memilih produk tersebut. Hal ini penting untuk menentukan program yang dapat menarik target pemasaran KUR di Bank Bjb. Banyaknya lembaga keuangan yang menawarkan produk sejenis, memberikan beragam pilihan bagi konsumen untuk memilih dan mengambil keputusan produk mana yang paling cocok untuk memenuhi kebutuhan mereka. Salah satu upaya yang dapat dilakukan untuk meningkatkan daya saing tersebut adalah Bank Bjb harus mengetahui bagaimana perilaku konsumen khususnya proses pengambilan keputusan konsumen dan faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan konsumen dalam memilih produk kredit untuk UMKM. Secara garis besar masalah yang akan dibahas dan dirumuskan adalah sebagai berikut :

1. Bagaimana proses keputusan konsumen dalam memilih produk kredit KUR Bank Bjb Cabang Cibinong?

2. Faktor apa saja yang mempengaruhi konsumen dalam pengambilan keputusan untuk memilih produk kredit KUR pada Bank Bjb Cabang Cibinong?

3. Bagaimana hubungan proses keputusan konsumen dengan faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan konsumen dalam pemilihan produk kredit KUR Bank Bjb Cabang Cibinong?

1.3.Tujuan Penelitian

Adapun tujuan dari penelitian ini adalah :

1. Mengetahui proses keputusan konsumen dalam pemilihan produk KUR Bank Bjb Cabang Cibinong.

2. Mengidentifikasi faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi keputusan konsumen dalam memilih produk kredit KUR pada Bank Bjb Cabang Cibinong.

3. Menganalisis hubungan proses keputusan konsumen dengan faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan konsumen dalam memilih produk kredit KUR pada Bank Bjb Cabang Cibinong.

1.4.Manfaat Penelitian

Penelitian ini diharapkan dapat bermanfaat bagi :

1. Perusahaan, dalam hal ini Bank Bjb Cabang Cibinong untuk menyusun strategi pemasarannya dan mengetahui bagaimana faktor-faktor yang mempengaruhi pengambilan keputusan konsumen dalam memilih KUR, proses keputusan konsumen dalam memilih KUR, dan hubungan antara keduanya.

2. Pembaca, sebagai masukan untuk penelitian yang berhubungan dengan masalah-masalah yang relevan dengan penelitian ini.

3. Penulis, dengan melakukan penelitian ini dapat menjadi tambahan wawasan dan pengetahuan penulis dalam bidang keilmuan yang diminati.

1.5.Ruang Lingkup Penelitian

Penelitian ini dilakukan di Bank Bjb Cabang Cibinong, dengan pertimbangan bahwa bank ini merupakan salah satu bank pembangunan rakyat daerah yang cukup dikenal di kalangan masyarakat daerah Kabupaten Bogor. Permasalahan yang diteliti mencakup proses keputusan konsumen serta faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan konsumen. Sedangkan objek penelitian ini di batasi pada konsumen pengguna Kredit Usaha Rakyat (KUR), dimana sebagian besar pengguna kredit jenis ini adalah pengusaha UMKM.

2.1. Pemasaran

Pemasaran umumnya dipandang sebagai tugas untuk menciptakan, memperkenalkan, dan menyerahkan barang dan jasa kepada konsumen dan perusahaan. Menurut Kotler (2002), definisi pemasaran adalah suatu proses sosial yang didalamnya individu dan kelompok mendapatkan apa yang mereka butuhkan dan inginkan dengan menciptakan, menawarkan, dan secara bebas mempertukarkan produk yang bernilai dengan pihak lain. Tujuan pemasaran adalah untuk mengetahui dan memahami pelanggan sedemikian rupa sehingga produk atau jasa itu cocok dengan pelanggan dan selanjutnya menjual dirinya sendiri.

2.2. Strategi Pemasaran

Sebuah perusahaan tantunya tidak dapat melayani seluruh kebutuhan pelanggan di pasar. Pelanggan terlalu banyak dan tuntutan pembelian mereka berbeda-beda. Oleh karena itu diperlukan strategi pemasaran sasaran yang terdiri dari tiga langkah, yaitu:

1. Mengidentifikasi dan memilah-milah kelompok pembeli yang berbeda-beda yang mungkin meminta produk dan/atau bauran pemasaran tersendiri (segmentasi pasar).

2. Memilih satu atau lebih segmen pasar untuk dimasuki (pembidikan pasar atau targeting).

3. Membentuk dan mengkomunikasikan manfaat utama yang membedakan produk perusahaan dengan produk lain di pasar (penentuan posisi pasar atau positioning).

Menurut Kotler (2002), segmen pasar terdiri dari kelompok besar yang dapat diidentifikasi dalam sebuah pasar dengan keinginan, daya beli, lokasi geografis, perilaku pembelian, dan kebiasaan pembelian yang serupa. Sedangkan menurut Khasali (2005), segmentasi pada dasarnya adalah suatu strategi untuk memahami struktur pasar. Segmentasi pasar merupakan suatu usaha untuk meningkatkan ketepatan pemasaran perusahaan.

Menurut Khasali (2005), targeting berhubungan erat dengan adanya media yang dapat digunakan untuk menjangkau kelompok-kelompok atau segmen-segmen baru. Targeting mempunyai dua fungsi sekaligus yaitu menyeleksi pasar sasaran sesuai dengan kriteria tertentu dan menjangkau pasar sasaran tersebut. Produk dari targeting adalah target market (pasar sasaran), yaitu satu atau beberapa segmen pasar yang akan menjadi fokus kegiatan-kegiatam pemasaran.

Menurut Khasali (2005), positioning berhubungan dengan bagaimana konsumen menempatkan produk di dalam otaknya, di alam khayalannya, sehingga calon konsumen mempunyai penilaian tertentu dan mengidentifikasikan dirinya dengan produk tersebut.

2.3. Perilaku Konsumen

Konsumen telah menjadi pusat perhatian pemasar, karena konsumen yang memutuskan apakah akan membeli atau tidak produk pemasar. Para pemasar berkewajiban untuk memahami konsumen, mengetahui apa yang dibutuhkannya, apa seleranya, dan bagaimana ia mengambil keputusan. Menurut Schiffman dan Kanuk dalam Sumarwan (2002), perilaku konsumen diartikan sebagai perilaku yang diperlihatkan konsumen dalam mencari, membeli, menggunakan, mengevaluasi, dan menghabiskan produk dan jasa yang mereka harapkan akan memuaskan kebutuhan mereka.

Sikap (attitudes) konsumen adalah faktor penting yang akan mempengaruhi keputusan konsumen. Konsep sikap sangat terkait dengan konsep kepercayaan (belief) dan perilaku (behavior). Mowen dan Minor dalam Sumarwan (2002) menyebutkan bahwa istilah pembentukan sikap konsumen seringkali menggambarkan hubungan antara kepercayaan, sikap, dan perilaku. Kepercayaan, sikap, dan perilaku juga terkait dengan konsep atribut produk (product attribute). Atribut produk adalah karakteristik dari suatu produk. Konsumen biasanya memiliki kepercayaan terhadap atribut suatu produk.

2.3.1 Keputusan Konsumen

Schiffman dan Kanuk dalam Sumarwan (2002) mendefinisikan suatu keputusan sebagai pemilihan suatu tindakan dari dua atau lebih pilihan alternatif. Menurut Engel, et al (1994) bervariasinya proses keputusan

konsumen ditentukan oleh beberapa faktor, diantaranya pengaruh lingkungan, perbedaan individu, serta proses psikologis, yaitu:

1. Pengaruh Lingkungan

Pengaruh lingkungan dipengaruhi oleh budaya, sosial, pengaruh pribadi, keluarga, dan situasi. Budaya mengacu pada nilai, gagasan, artefak, dan simbol-simbol lain yang bermakna yang membantu individu untuk berkomunikasi, melakukan penafsiran dan evaluasi sebagai anggota masyarakat (Engel, et al, 1994). Sedangkan menurut Kotler (2002), budaya merupakan penentu keinginan dan perilaku yang paling dasar. Menurut Engel et al (1994), kelas sosial adalah pembagian di dalam masyarakat yang terdiri dari individu-individu yang berbagi nilai, minat, dan perilaku yang sama. Sedangkan menurut Kotler (2002), kelas sosial adalah pembagian masyarakat yang relatif homogen dan permanen, yang tersusun secara hierarkis dan yang para anggotanya menganut nilai, minat, dan perilaku yang serupa.

Keputusan pembeli juga dipengaruhi oleh karakteristik pribadi. Karakteristik tersebut meliputi usia dan tahap siklus hidup, pekerjaan, keadaan ekonomi, gaya hidup, serta kepribadian dan konsep-diri pembeli (Kotler, 2002). Keluarga kerap merupakan unit pengambilan keputusan utama dengan pola peranan dan fungsi yang kompleks dan bervariasi (Engel et al, 1994). Menurut Kotler (2002), keluarga adalah organisasi pembelian konsumen yang paling penting dalam masyarakat dan anggota keluarga menjadi acuan primer yang berpengaruh.

2.Perbedaan Individu

Menurut Engel, et al (1994), perbedaan individu dipengaruhi oleh perilaku konsumen yang terdiri dari (1) sumberdaya konsumen, (2) motivasi dan keterlibatan, (3) pengetahuan, (4) sikap, dan (5) kepribadian, gaya hidup, dan demografi. Setiap orang membawa tiga sumber daya ke dalam setiap situasi pengambilan keputusan, yaitu waktu, uang, dan perhatian (penerimaan informasi dan kemampuan pengelolaan). Menurut Sumarwan (2002), motivasi muncul karena adanya kebutuhan yang dirasakan oleh konsumen. Kebutuhan sendiri

muncul karena konsumen merasakan ketidaknyamanan antara yang seharusnya dirasakan dan yang sesungguhnya dirasakan oleh konsumen. Kebutuhan yang dirasakan tersebut mendorong seseorang untuk melakukan tindakan memenuhi kebutuhan tersebut. Inilah yang disebut sebagai motivasi. Pengetahuan dapat didefinisikan sebagai informasi yang disimpan dalam ingatan (Engel, et al, 1994). Menurut Engel, et al (1994), sikap (attitude) adalah suatu evaluasi menyeluruh yang memungkinkan orang berespon dengan cara yang menguntungkan atau tidak menguntungkan secara konsisten berkenaan dengan obyek atau alternatif yang diberikan. Kepribadian adalah ciri bawaan psikologis manusia yang terbedakan dan menghasilkan tanggapan yang relatif konsisten dan bertahan lama terhadap rangsangan lingkungannya (Kotler, 2002). Gaya hidup adalah pola hidup seseorang di dunia yang terungkap pada aktivitas, minat, dan opininya (Kotler, 2002). Sedangkan demografi adalah mendeskripsikan pangsa konsumen dalam istilah seperti usia, pendapatan, dan pendidikan (Engel, et al, 1994). 3.Proses Psikologis

Menurut Engel, et al (1994), proses psikologis terdiri dari pengolahan informasi, pembelajaran, dan perubahan sikap atau perilaku. Pengolahan informasi adalah menyampaikan cara-cara dimana informasi ditransformasikan, dikurangi, dirinci, disimpan, didapatkan kembali, dan digunakan. Pembelajaran adalah proses dimana pengalaman menyebabkan perubahan dalam pengetahuan sikap dan/atau perilaku. Sedangkan menurut Kotler (2002), pembelajaran meliputi perubahan perilaku seseorang yang timbul dari pengalaman. Perubahan sikap dan perilaku mencerminkan pengaruh psikologis dasar yang menjadi subyek dari beberapa dasawarsa penelitian yang intensif (Engel, et al, 1994).

2.3.2 Proses Keputusan Konsumen

Pemasar harus melihat lebih jauh bermacam-macam faktor yang mempengaruhi pembeli dan mengembangkan pemahaman mengenai bagaimana konsumen melakukan keputusan pembelian. Secara khusus,

pemasar harus mengidentifikasi siapa yang membuat keputusan pembelian, jenis-jenis keputusan pembelian, dan langkah-langkah dalam proses pembelian.

Gambar 2. Model perilaku pengambilan keputusan konsumen dan faktor- faktor yang mempengaruhinya (Engel, et al, 1994)

Menurut Engel, et al (1994) Proses pengambilan keputusan pembelian atau mengkonsumsi suatu produk tertentu terdiri dari beberapa proses, yaitu:

1. Pengenalan Kebutuhan

Pengenalan kebutuhan muncul ketika konsumen menghadapi suatu masalah, yaitu suatu keadaan dimana terdapat perbedaan antara keadaan yang diinginkan dan keadaan yang sebenarnya terjadi. Kebutuhan harus diaktifkan terlebih dahulu sebelum bisa dikenali. Ada beberapa faktor yang mempengaruhi pengaktifan kebutuhan, yaitu waktu, perubahan

Pengaruh Lingkungan

Budaya Kelas Sosial Pengaruh Pribadi

Keluarga Pengaruh Situasi

Perbedaan Individu

Sumberdaya Konsumen Motivasi dan

keterlibatan Pengetahuan

Sikap Demografi

Proses Psikologi

Pengolahan Informasi Pembelajaran

Perubahan Sikap

Proses Keputusan

Pengenalan Kebutuhan Pencarian Informasi

Evaluasi Alternatif Pembelian

Hasil

situasi, pemilikan produk, konsumsi produk, perbedaan individu, pengaruh pemasaran.

2. Pencarian Informasi

Pencarian informasi mulai dilakukan ketika konsumen memandang bahwa kebutuhan tersebut bisa dipenuhi dengan membeli dan mengkonsumsi suatu produk. Konsumen akan mencari informasi yang tersimpan dalam ingatannya (pencarian internal) dan mencari informasi dari luar (pencarian eksternal).

3. Evaluasi Alternatif

Evaluasi alternatif adalah proses mengevaluasi pilihan produk dan merek, serta memilihnya sesuai dengan yang diinginkan konsumen. Pada proses evaluasi alternatif, konsumen membandingkan berbagai pilihan yang dihadapinya. Menurut Mowen dan Minor dalam Sumarwan (2002) proses evaluasi alternatif akan mengikuti pola apakah mengikuti model pengambilan keputusan (the decision making perspective), model eksperimental (the experimental perspective), atau model perilaku (the behavioral perspective).

4. Keputusan Pembelian

Tindakan pembelian merupakan tahap besar terakhir dari proses keputusan pembelian. Pada tahap ini konsumen harus mengambil keputusan kapan membeli, dimana membeli, dan bagaimana membayar. Pembelian merupakan fungsi dari dua determinan yaitu niat dan pengaruh lingkungan atau perbedaan individu (Engel, et al, 1994). Pada fungsi kedua, situasi merupakan peubah yang paling menonjol.

Niat pembelian pada konsumen memiliki dua kategori, yaitu (1) produk maupun merek dan (2) kelas produk. Niat pembelian pada kategori produk maupun merek dikenal sebagai pembelian yang terencana sepenuhnya, dimana pembelian yang terjadi merupakan hasil keterlibatan yang tinggi dan pemecahan masalah yang diperluas. Konsumen bersedia menyediakan waktu dan energi dalam berbelanja dan membeli, sehingga distribusi menjadi lebih selektif. Pembelian pada

kelas produk saja, dapat dipandang sebagai pembelian yang terencana, jika pilihan merek dibuat di tempat pembelian.

Menurut Kotler (2002), ada dua faktor yang mempengaruhi maksud pembelian dan keputusan pembelian. Faktor pertama adalah pendirian orang lain. Sejauh mana pendirian orang lain mengurangi alternatif yang disukai seseorang tergantung pada intensitas pendirian negatif orang lain terhadap alternatif yang disukai konsumen untuk menuruti keinginan orang lain. Faktor kedua adalah situasi yang tidak diantisipasi yang dapat muncul dan mengubah niat pembeli.

5. Evaluasi Pasca Pembelian

Setelah melakukan proses pembelian, konsumen akan mengalami kepuasan atau ketidakpuasan atas produk yang telah dikonsumsinya. Untuk itu, pemasar harus mengetahui sampai sejauh mana produk tersebut dapat memenuhi harapan dari konsumen. Hal itu akan berdampak pada tingkat penjualan perusahaan.

2.4. Bank

Menurut Kasmir (2004), bank adalah lembaga keuangan yang kegiatan usahanya adalah menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan kembali dana tersebut ke masyarakat serta memberikan jasa-jasa lainnya. Dalam praktiknya di Indonesia, bank dibagi dalam beberapa jenis. Salah satunya jika ditinjau dari segi fungsinya dikelompokkan menjadi 3 jenis, yaitu:

1. Bank Sentral

Bank sentral merupakan bank pusat. Bank ini mengatur berbagai kegiatan yang berkaitan dengan dunia perbankan dan dunia keuangan di suatu negara. Oleh karena itu, di setiap negara hanya ada satu bank sentral yang dibantu oleh cabang-cabangnya. Di Indonesia fungsi bank sentral dipegang oleh Bank Indonesia (BI).

2. Bank Umum

Bank umum merupakan bank yang bertugas melayani seluruh jasa-jasa perbankan dan melayani segenap lapisan masyarakat, baik masyarakat

perorangan maupun lembaga lainnya. Bank umum juga dikenal dengan nama bank komersil.

3. Bank Perkreditan Rakyat

Bank Perkreditan Rakyat merupakan bank yang khusus melayani masyarakat kecil di kecamatan dan pedesaan. Bank Perkreditan Rakyat berasal dari Bank Desa, Bank Pasar, Lumbung Desa, Bank Pegawai, dan bank lainnya yang kemudian dilebur menjadi Bank Perkreditan Rakyat.

Kegiatan usaha bank umum yang diatur dalam UU No. 10 Tahun 1998 tentang perbankan dapat dikelompokkan ke dalam tiga jenis kegiatan, yaitu penghimpun dana, penyaluran atau penggunaan dana, serta pemberian jasa-jasa dalam lalu lintas pembayaran. Menurut Siamat (2004), Bank Umum sendiri terdiri dari beberapa jenis bank, yaitu :

1. Bank Persero sering disebut bank pemerintah, adalah bank umum yang secara mayoritas sahamnya dimiliki pemerintah.

2. Bank Pemerintah Daerah sering disebut bank pembangunan daerah, adalah bank umum milik pemerintah daerah yang pendiriannya didasarkan pada Undang-Undang No. 13 tahun 1962.

3. Bank Umum Swasta Nasional merupakan bank yang berbadan hukum Indonesia, yang sebagian atau seluruh modalnya dimiliki oleh warga negara Indonesia dan atau badan hukum Indonesia.

4. Bank Asing merupakan kantor cabang dari suatu bank di luar Indonesia yang saat ini hanya diperkenankan beroperasi di Jakarta dan membuka kantor cabang pembantu di beberapa ibukota provinsi selain Jakarta.

5. Bank Campuran adalah bank yang kepemilikannya dimiliki oleh warga negara Indonesia atau badan hukum Indonesia dan warga negara asing atau badan hukum asing secara kemitraan.

6. Bank Perkreditan Rakyat merupakan bank yang menerima simpanan hanya dalam bentuk deposito berjangka, tabungan, atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu. Wilayah operasional BPR dibatasi dimana BPR hanya diperkenankan membuka kantor cabang di wilayah provinsi yang sama dengan kantor pusatnya.

2.5. Kredit

Menurut UU Perbankan No. 7 tahun 1992, kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.

Menurut Kasmir (2004) kredit diartikan memperoleh pinjaman uang yang pembayarannya dilakukan dikemudian hari dengan cicilan atau angsuran sesuai dengan perjanjian. Secara umum kredit yang disalurkan oleh Bank dilihat dari berbagai segi diantaranya:

1. Dilihat dari segi Kegunaan a. Kredit Investasi

Kredit yang biasanya digunakan untuk perluasan usaha aau membangun proyek atau pabrik baru. Masa pemakaiannya untuk satu periode yang relatif lebih lama.

b. Kredit Modal Kerja

Kredit yang digunakan untuk keperluan meningkatkan produksi dalam operasinya.

2. Dilihat dari segi Tujuan Kredit a. Kredit Produktif

Kredit yang digunakan untuk peningkatan usaha atau produksi atau investasi. Kredit ini diberikan untuk menghasilkan barang dan jasa.

b. Kredit Konsumtif

Kredit yang digunakan untuk konsumsi atau dipakai secara pribadi. Tidak ada pertambahan barang dan jasa yang dihasilkan.

c. Kredit Perdagangan

Kredit yang digunakan untuk kegiatan perdagangan dan biasanya untuk membeli barang dagangan yang pembayarannya diharapkan dari hasil penjualan barang dagangan tersebut.

a. Kredit Jangka Pendek

Kredit yang memiliki jangka waktu kurang dari 1 tahun atau paling lama 1 tahun dan biasanya digunakan untuk kebutuhan modal kerja.

b. Kredit Jangka Menengah

Kredit yang jangka waktu kreditnya berkisar antara 1 tahun sampai dengan 3 tahun, kredit jenis ini dapat diberikan untuk modal kerja.

c. Kredit Jangka Panjang

Kredit yang masa pengembaliannya paling panjang yaitu diatas 3 tahun atau diatas 5 tahun dan biasanya kredit ini digunakan untuk investasi jangka panjang.

4. Dilihat dari Segi Jaminan a. Kredit dengan Jaminan

Kredit yang diberikan dengan jaminan tertentu. Jaminan dapat berbentuk barang berwujud atau tidak berwujud.

b. Kredit tanpa jaminan

Kredit yang diberikan tanpa jaminan barang atau orang tertentu. Kredit jenis ini diberikan dengan melihat prospek usaha, karakter serta loyalitas calon debitur selama berhubungan dengan bank yang bersangkutan.

5. Dilihat dari segi Sektor Usaha a. Kredit Pertanian

Kredit yang dibiayai untuk sektor perkebunan atau pertanian rakyat. Bisa berupa jangka pendek atau jangka panjang.

b. Kredit Peternakan

Kredit diberikan untuk sektor peternakan biasanya untuk jangka waktu yang relatif pendek.

c. Kredit Industri

Kredit yang digunakan untuk membiayai industri pengolahan baik untuk industri kecil, menengah, atau besar.

d. Kredit Pertambangan

e. Kredit Pendidikan

Kredit yang diberikan untuk membangun sarana dan prasarana pendidikan atau dapat pula berupa kredit untuk para mahasiswa yang sedang belajar. f. Kredit Profesi

Kredit yang diberikan kepada kalangan para profesional seperti dosen, dokter, dan pengacara.

g. Kredit Perumahan

Kredit untuk membiayai pembangunan atau pembelian perumahan dan sektor-sektor usaha lainnya.

2.6. UMKM

Definisi UMKM diatur dalam Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 20 tahun 2008 tentang UMKM. UMKM sendiri adalah singkatan dari Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah. Usaha mikro didefinisikan sebagai usaha produktif millik orang perorangan dan/atau badan usaha perorangan yang memenuhi kriteria usaha mikro sebagaimana diatur dalam UU. Usaha kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian, baik langsung maupun tidak langsung, dari usaha mikro atau usaha besar yang memenuhi kriteria usaha kecil sebagaimana dimaksud dalam UU. Sedangkan usaha menengah adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian, baik langsung maupun tidak langsung, dari usaha mikro, usaha kecil, atau usaha besar yang memenuhi kriteria usaha menengah sebagaimana dimaksud dalam UU.

Kriteria yang digunakan untuk mendefinisikan UMKM seperti yang tercantum dalam Pasal 6 adalah nilai kekayaan bersih atau nilai aset tidak termasuk tanah dan bangunan, tempat usaha, atau hasil penjualan tahunan (Tambunan, 2009). Usaha mikro adalah unit usaha yang memiliki nilai aset paling banyak Rp 50 juta atau dengan hasil penjualan tahunan paling besar Rp 300 juta. Usaha kecil adalah unit usaha yang memiliki nilai aset lebih dari Rp 50 juta

sampai dengan paling banyak Rp 500 juta atau memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp 500 juta hingga paling banyak Rp 2,5 milyar. Sedangkan usaha menengah adalah perusahaan dengan nilai kekayaan bersih lebih dari Rp 500 juta hingga paling banyak Rp 10 milyar atau memiliki hasil penjualan tahunan di atas Rp 2,5 milyar sampai paling tinggi Rp 50 milyar.

2.7. Penelitian Terdahulu

Hatta (2009) dalam penelitiannya terdahulu yang berjudul Analisis Proses Pengambilan Keputusan dan Faktor-faktor Tabungan Danamon Lebih yang Dipentingkan Nasabah. Berdasarkan penelitian, pada tahap pengenalan kebutuhan, tujuan menabung adalah untuk mengantisipasi keperluan mendadak. Pada tahap pencarian informasi, diperoleh melalui informasi dari pihak bank dan fokus perhatian dalam memilih tabungan adalah fasilitas yang didapat. Pada tahap evaluasi, pertimbangan utama adalah fasilitas yang didapat. Pada tahap pengambilan keputusan, nasabah memutuskan memilih Danamon Lebih adalan karena fasilitas tabungan yang menarik. Fasilitas tabungan yang lebih disukai adalah bebas biaya administrasi. Pada tahap pasca pembelian, sebagian besar nasabah menyatakan suka dan puas. Nasabah bersedia untuk mempromosikan tabungan Danamon Lebih kepada orang lain.

Penelitian ini menghasilkan empat faktor. Pada faktor pertama, atribut yang paling berpengaruh adalah cepat tanggap terhadap keluhan. Pada faktor kedua adalah fasilitas produk tabungan seperti bebas biaya administrasi dan cash back. Pada faktor ketiga adalah bunga yang diperoleh. Pada faktor keempat adalah promosi yang dilakukan.

Afmagama (2010) dalam penelitiannya yang berjudul Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen dalam Pembelian Jasa (Studi Kasus Fit for Two Fitness Center Bogor). Berdasarkan penelitian pada tahap proses pengambilan keputusan pembelian, semua konsumen Fit for Two Fitness Center melakukan seluruh tahapan yaitu pengenalan masalah, pencarian informasi, evaluasi alternatif, keputusan pembelian, dan perilaku pasca pembelian. Namun tiap konsumen mempunyai proses yang berbeda-beda dalam tiap tahap tersebut. Hasil dari analisis faktor untuk faktor-faktor yang mempengaruhi

keputusan konsumen didapatkan empat faktor yang terbentuk yaitu internal, eksternal, motivasi, dan sikap. Sedangkan hasil analisis faktor untuk atribut jasa perusahaan didapatkan lima faktor yang terbentuk yaitu faktor fisik, kemampuan staf, komunikasi, keunggulan, dan keinginan dan kerapihan staf. Berdasarkan analisis chi-square, terdapat hubungan antara variabel jenis kelamin dengan tangible, variabel usia dengan reliability, variabel pendidikan dengan psikologi, variabel pekerjaan dengan tangible, serta variabel pendapatan dengan reliability.

Tsuraya (2010) dalam penelitiannya yang berjudul Analisis Faktor-faktor Keputusan Pembelian Program Kursus Bahasa Inggris Pada English First Bogor. Pada penelitian ini terdapat hubungan antara pengenalan kebutuhan pencarian informasi, dan keputusan pembelian, dengan perilaku pasca pembelian lebih lemah dibandingkan dengan hubungan antara evaluasi alternatif dengan perilaku pasca pembelian. Setelah data diolah dengan analisis faktor, didapat hasil bahwa terbentuk delapan faktor yang mempengaruhi keputusan konsumen dalam pembelian program kursus bahasa inggris di EF. Kedelapan faktor tersebut adalah tujuan, persepsi, pertimbangan keputusan, skills, lingkungan eksternal, pertimbangan pesan, manfaat dan kelompok acuan.

Nugraha (2009) dalam penelitiannya yang berjudul Analisis Tingkat Kepuasan Debitur Terhadap Pelayanan Kredit UMKM Swamitra Bank Bukopin Cabang Bogor. Responden pengguna Kredit UMKM Swamitra didominasi oleh debitur berjenis kelamin laki-laki, hal ini menunjukkan bahwa ternyata laki-laki lebih berani mengambil risiko dibandingkan wanita. Dilihat dari segi usia presentase tertinggi berusia 26-35 tahun yang menunjukkan usia produktif. Dilihat dari segi pekerjaan, presentase tertinggi berprofesi sebagai pengusaha. Berdasarkan analisis tingkat kepentingan, ada tiga atribut yang dianggap sangat penting yaitu kemudahan melakukan prosedur pinjaman dan tidak berbelit-belit, ketepatan waktu dalam merealisasikan pinjaman swamitra kepada debitur, serta karyawan tidak pilih-pilih dalam melayani debitur.

Y 6 -0, 00 12 94

0, 34 57 82

0, 01 48 71

0, 51 13 52

0, 63 40 80

1, 00 00 00

0, 05 19 87

-0, 00 24 10

0, 01 00 47

0, 28 02 51

0, 15 90 45

0, 04 90 19

0, 12 16 09

0, 17 96 63

0, 16 42 08

-0, 10 99 87

0, 04 83 91

0, 24 61 86

0, 01 05 14

0, 13 97 78

0, 55 56 28

-0, 01 86 22

0, 02 79 32

0, 19 47 10

0, 22 66 44

-0, 01 00 62

0, 22 49 63

0, 03 27 39

0, 34 89 87

0, 41 69 43

Y 7

0, 27 44 59

0, 06 75 18

0, 24 03 22

-0, 09 57 95

0, 01 65 77

0, 05 19 87

1, 00 00 00

0, 24 89 49

0, 38 89 80

0, 09 01 66

0, 07 77 87

0, 02 61 89 -0, 07 50 44

-0, 10 76 06

-0, 00 60 67

0, 23 71 36

0, 27 34 14

0, 24 34 87

0, 38 15 70

0, 22 59 68

0, 03 77 31

0, 56 98 13

0, 22 29 17

0, 15 72 38

0, 32 19 38

0, 06 46 23

0, 28 61 24

0, 17 93 73

0, 04 79 96

-0, 00 15 75

Y 8

0, 37 55 75

-0, 28 40 55

0, 10 00 67

-0, 16 17 54

-0, 09 96 46

-0, 00 24 10

0, 24 89 49

1, 00 00 00

0, 03 74 25

0, 28 93 62

0, 12 04 13

0, 27 61 16

0, 24 80 73

-0, 05 17 44

0, 05 05 71

0, 53 91 00

0, 21 45 85

-0, 09 24 31 -0, 17 27 14

-0, 15 58 60

-0, 02 44 74

0, 05 01 50

0, 36 47 58

0, 44 69 44

0, 25 11 60

0, 42 78 76

0, 12 51 53

0, 04 07 94

-0, 07 87 71

-0, 15 56 49

Y 9

0, 26 68 53

0, 25 27 39

0, 38 93 52

-0, 02 50 37

0, 10 11 93

0, 01 00 47

0, 38 89 80

0, 03 74 25

1, 00 00 00

0, 27 02 12

0, 14 02 65

0, 24 56 45

0, 09 77 59

0, 07 47 34

0, 26 96 75

0, 17 01 84

0, 25 91 09

0, 07 89 90

0, 43 21 24

0, 14 94 00

-0, 00 68 33

0, 40 69 66

-0, 09 38 64

0, 17 17 39

0, 23 76 29

0, 00 37 99

0, 51 79 70

0, 15 60 88

0, 24 99 47

0, 09 49 02

Y 1 0

0, 15 09 12

0, 06 04 53

0, 26 19 53

0, 11 14 53

0, 24 31 41

0, 28 02 51

0, 09 01 66

0, 28 93 62

0, 27 02 12

1, 00 00 00

0, 39 59 29

0, 24 00 28

0, 21 07 23

0, 15 23 46

0, 25 99 55

0, 23 29 92

0, 16 52 02

0, 02 60 89

0, 04 87 21

-0, 05 12 00

0, 19 70 69

-0, 00 70 02

0, 21 26 44

0, 53 48 06

0, 27 72 99

0, 36 02 80

0, 35 80 59

0, 41 64 88

0, 48 82 06

0, 22 22 98

Y 1 1

0, 19 53 71

0, 22 73 56

0, 11 03 16

0, 13 07 31

0, 16 77 46

0, 15 90 45

0, 07 77 87

0, 12 04 13

0, 14 02 65

0, 39 59 29

1, 00 00 00

0, 12 20 41

0, 27 99 30

0, 25 38 69

0, 33 78 19

0, 20 98 45

-0, 08 70 45

0, 24 20 00 -0, 03 03 15

-0, 00 83 04

0, 23 83 85

0, 12 97 65

0, 30 91 27

0, 22 08 20

0, 10 41 49

0, 28 94 66

0, 13 78 92

0, 21 79 05

0, 28 98 88

0, 26 09 90

Y 1 2

0, 26 14 75

0, 06 13 18

0, 24 68 34

0, 13 12 12

-0, 05 54 05

0, 04 90 19

0, 02 61 89

0, 27 61 16

0, 24 56 45

0, 24 00 28

0, 12 20 41

1, 00 00 00

0, 27 89 06

0, 31 21 05

0, 08 31 61

0, 36 15 53

0, 32 30 11

0, 01 50 85

0, 21 19 44

0, 19 79 47

0, 08 22 46

0, 13 67 60

0, 08 87 84

0, 34 53 35

0, 10 60 02

0, 21 81 58

0, 21 64 65

0, 04 89 50

-0, 05 01 70

-0, 13 79 67

Y 1 3

0, 06 85 77

0, 11 05 78

0, 06 70 96

0, 12 49 01

-0, 02 12 88

0, 12 16 09

-0, 07 50 44

0, 24 80 73

0, 09 77 59

0, 21 07 23

0, 27 99 30

0, 27 89 06

1, 00 00 00

0, 33 32 35

0, 18 52 40

0, 12 90 10

0, 04 97 53

-0, 01 80 04

0, 00 93 19

-0, 08 83 68

0, 12 77 09

-0, 02 12 58

0, 26 99 02

0, 26 06 37

-0, 00 64 03

0, 31 77 63

0, 11 23 01

0, 06 94 44

0, 05 35 57

0, 14 38 75

Y 1 4

0, 10 00 76

0, 22 99 26

-0, 09 58 13

0, 51 70 08

0, 15 14 98

0, 17 96 63

-0, 10 76 06

-0, 05 17 44

0, 07 47 34

0, 15 23 46

0, 25 38 69

0, 31 21 05

0, 33 32 35

1, 00 00 00

0, 16 95 24

-0, 01 76 01

0, 21 37 46

0, 00 25 55 -0, 04 99 08

0, 12 81 91

0, 11 93 25

0, 08 01 03

0, 13 57 31

0, 04 25 94

-0, 07 74 07

-0, 09 52 01

0, 05 18 74

0, 18 79 20

0, 22 58 09

0, 22 62 96

Y 1 5

0, 13 54 26

0, 12 88 06

0, 11 52 43

0, 13 24 96

0, 28 70 59

0, 16 42 08

-0, 00 60 67

0, 05 05 71

0, 26 96 75

0, 25 99 55

0, 33 78 19

0, 08 31 61

0, 18 52 40

0, 16 95 24

1, 00 00 00

-0, 04 51 55

0, 17 56 18

0, 13 79 32

0, 07 81 68

-0, 02 27 47

0, 20 57 87

0, 25 64 59

-0, 09 24 13

0, 11 09 25

0, 10 57 67

0, 09 68 37

0, 15 96 16

0, 30 16 57

0, 47 67 97

0, 34 02 20

Y 1 6

0, 46 18 85

-0, 29 47 16

0, 12 68 72

-0, 09 97 64

-0, 18 79 34

-0, 10 99 87

0, 23 71 36

0, 53 91 00

0, 17 01 84

0, 23 29 92

0, 20 98 45

0, 36 15 53

0, 12 90 10

-0, 01 76 01

-0, 04 51 55

1, 00 00 00

0, 07 14 91

-0, 03 75 40 -0, 02 09 29

-0, 02 59 20

-0, 22 20 05

0, 09 57 61

0, 25 24 94

0, 46 72 43

0, 24 18 80

0, 39 52 78

0, 11 38 13

0, 03 52 64

-0, 01 33 33

-0, 11 94 91

Y 1 7

0, 20 78 48

0, 05 52 42

0, 08 51 47

0, 19 07 29

-0, 01 93 55

0, 04 83 91

0, 27 34 14

0, 21 45 85

0, 25 91 09

0, 16 52 02

-0, 08 70 45

0, 32 30 11

0, 04 97 53

0, 21 37 46

0, 17 56 18

0, 07 14 91

1, 00 00 00

-0, 07 21 99

0, 11 23 26

0, 15 69 41

-0, 07 05 13

0, 18 24 20

0, 07 92 76

0, 17 00 92

0, 17 61 59

0, 06 38 45

0, 35 60 77

0, 10 75 88

0, 04 91 53

0, 11 18 48

Y 1 8 -0, 00 38 80

0, 28 39 07

0, 07 71 20

0, 21 73 98

0, 27 01 25

0, 24 61 86

0, 24 34 87 -0, 09 24 31

0, 07 89 90

0, 02 60 89

0, 24 20 00

0, 01 50 85 -0, 01 80 04

0, 00 25 55

0, 13 79 32

-0, 03 75 40

-0, 07 21 99

1, 00 00 00

0, 24 01 00

0, 29 49 55

0, 32 76 32

0, 36 15 36

-0, 03 00 51

0, 01 43 42

0, 14 52 93

0, 08 94 89

0, 24 15 27

0, 17 24 10

0, 19 28 80

0, 21 44 74

Y 1 9 -0, 03 88 81

0, 33 76 42

0, 64 67 82

-0, 08 38 88

-0, 08 91 14

0, 01 05 14

0, 38 15 70 -0, 17 27 14

0, 43 21 24

0, 04 87 21

-0, 03 03 15

0, 21 19 44

0, 00 93 19

-0, 04 99 08

0, 07 81 68

-0, 02 09 29

0, 11 23 26

0, 24 01 00

1, 00 00 00

0, 46 56 99

0, 20 30 52

0, 48 52 79

-0, 14 81 23

0, 13 84 59

0, 16 48 80

-0, 06 27 09

0, 37 22 06

0, 05 12 36

0, 15 28 37

0, 03 99 06

Y 2 0 -0, 08 03 65

0, 39 29 75

0, 12 04 63

0, 34 28 59

0, 08 12 62

0, 13 97 78

0, 22 59 68 -0, 15 58 60

0, 14 94 00

-0, 05 12 00

-0, 00 83 04

0, 19 79 47 -0, 08 83 68

0, 12 81 91

-0, 02 27 47

-0, 02 59 20

0, 15 69 41

0, 29 49 55

0, 46 56 99

1, 00 00 00

0, 15 84 04

0, 47 15 19

-0, 07 87 24

0, 00 71 29

-0, 00 28 30

-0, 00 22 69

0, 14 23 12

0, 06 19 97

0, 00 20 74

0, 17 72 89

Y 2 1

-0, 13 39 98

0, 29 91 72

0, 08 41 62

0, 25 39 42

0, 45 92 45

0, 55 56 28

0, 03 77 31 -0, 02 44 74

-0, 00 68 33

0, 19 70 69

0, 23 83 85

0, 08 22 46

0, 12 77 09

0, 11 93 25

0, 20 57 87

-0, 22 20 05

-0, 07 05 13

0, 32 76 32

0, 20 30 52

0, 15 84 04

1, 00 00 00

0, 14 70 60

-0, 11 46 01

0, 08 85 68

0, 29 06 93

-0, 01 06 20

0, 02 50 31

0, 10 47 27

0, 26 88 67

0, 32 70 12

Y 2 2

0, 13 33 70

0, 34 30 43

0, 19 19 98

0, 01 16 51

0, 07 25 01

-0, 01 86 22

0, 56 98 13

0, 05 01 50

0, 40 69 66

-0, 00 70 02

0, 12 97 65

0, 13 67 60 -0, 02 12 58

0, 08 01 03

0, 25 64 59

0, 09 57 61

0, 18 24 20

0, 36 15 36

0, 48 52 79

0, 47 15 19

0, 14 70 60

1, 00 00 00

-0, 10 15 18

0, 05 64 05

0, 16 76 60

-0, 04 72 87

0, 27 68 97

0, 10 89 52

0, 17 36 65

0, 14 34 14

Y 2 3

0, 30 16 35

-0, 13 65 46

0, 13 28 64

0, 18 00 99

-0, 06 31 19

0, 02 79 32

0, 22 29 17

0, 36 47 58

-0, 09 38 64

0, 21 26 44

0, 30 91 27

0, 08 87 84

0, 26 99 02

0, 13 57 31

-0, 09 24 13

0, 25 24 94

0, 07 92 76 -0, 03 00 51

-0, 14 81 23

-0, 07 87 24

-0, 11 46 01

-0, 10 15 18

1, 00 00 00

0, 32 90 08

0, 21 17 61

0, 32 02 07

0, 10 66 63

0, 05 33 20

-0, 05 88 94

-0, 19 65 94

Y 2 4

0, 29 22 20

-0, 14 60 50

0, 33 23 08

-0, 00 45 10

0, 05 90 10

0, 19 47 10

0, 15 72 38

0, 44 69 44

0, 17 17 39

0, 53 48 06

0, 22 08 20

0, 34 53 35

0, 26 06 37

0, 04 25 94

0, 11 09 25

0, 46 72 43

0, 17 00 92

0, 01 43 42

0, 13 84 59

0, 00 71 29

0, 08 85 68

0, 05 64 05

0, 32 90 08

1, 00 00 00

0, 44 83 63

0, 48 68 47

0, 32 18 52

0, 04 61 32

0, 18 33 93

0, 00 13 49

Y 2 5

0, 20 92 26

-0, 22 29 93

0, 25 29 65

0, 11 35 71

0, 17 06 55

0, 22 66 44

0, 32 19 38

0, 25 11 60

0, 23 76 29

0, 27 72 99

0, 10 41 49

0, 10 60 02 -0, 00 64 03

-0, 07 74 07

0, 10 57 67

0, 24 18 80

0, 17 61 59

0, 14 52 93

0, 16 48 80

-0, 00 28 30

0, 29 06 93

0, 16 76 60

0, 21 17 61

0, 44 83 63

1, 00 00 00

0, 20 05 43

0, 20 29 09

-0, 01 68 57

0, 22 00 05

0, 17 01 17

Y 2 6

0, 33 37 36

-0, 26 51 43

0, 03 47 73

-0, 08 59 55

-0, 10 90 36

-0, 01 00 62

0, 06 46 23

0, 42 78 76

0, 00 37 99

0, 36 02 80

0, 28 94 66

0, 21 81 58

0, 31 77 63

-0, 09 52 01

0, 09 68 37

0, 39 52 78

0, 06 38 45

0, 08 94 89

-0, 06 27 09

-0, 00 22 69

-0, 01 06 20

-0, 04 72 87

0, 32 02 07

0, 48 68 47

0, 20 05 43

1, 00 00 00

0, 13 58 21

0, 26 99 38

0, 12 19 99

-0, 13 26 34

Y 2 7

0, 17 05 07

0, 23 47 71

0, 31 45 66

0, 00 48 30

0, 14 43 48

0, 22 49 63

0, 28 61 24

0, 12 51 53

0, 51 79 70

0, 35 80 59

0, 13 78 92

0, 21 64 65

0, 11 23 01

0, 05 18 74

0, 15 96 16

0, 11 38 13

0, 35 60 77

0, 24 15 27

0, 37 22 06

0, 14 23 12

0, 02 50 31

0, 27 68 97

0, 10 66 63

0, 32 18 52

0, 20 29 09

0, 13 58 21

1, 00 00 00

0, 06 41 89

0, 32 40 06

0, 25 53 70

Y 2 8

0, 17 68 61

0, 19 38 48

0, 08 81 42

0, 22 26 07

0, 10 08 63

0, 03 27 39

0, 17 93 73

0, 04 07 94

0, 15 60 88

0, 41 64 88

0, 21 79 05

0, 04 89 50

0, 06 94 44

0, 18 79 20

0, 30 16 57

0, 03 52 64

0, 10 75 88

0, 17 24 10

0, 05 12 36

0, 06 19 97

0, 10 47 27

0, 10 89 52

0, 05 33 20

0, 04 61 32

-0, 01 68 57

0, 26 99 38

0, 06 41 89

1, 00 00 00

0, 51 07 68

0, 16 47 88

Y 2 9

0, 10 89 83

0, 19 30 71

0, 17 77 58

0, 31 92 38

0, 31 29 12

0, 34 89 87

0, 04 79 96 -0, 07 87 71

0, 24 99 47

0, 48 82 06

0, 28 98 88

-0, 05 01 70

0, 05 35 57

0, 22 58 09

0, 47 67 97

-0, 01 33 33

0, 04 91 53

0, 19 28 80

0, 15 28 37

0, 00 20 74

0, 26 88 67

0, 17 36 65

-0, 05 88 94

0, 18 33 93

0, 22 00 05

0, 12 19 99

0, 32 40 06

0, 51 07 68

1, 00 00 00

0, 52 53 67

Y 3 0 -0, 25 94 13

0, 32 11 16

-0, 15 71 55

0, 36 65 95

0, 45 04 15

0, 41 69 43

-0, 00 15 75

-0, 15 56 49

0, 09 49 02

0, 22 22 98

0, 26 09 90

-0, 13 79 67

0, 14 38 75

0, 22 62 96

0, 34 02 20 -0, 11 94 91

0, 11 18 48

0, 21 44 74

0, 03 99 06

0, 17 72 89

0, 32 70 12

0, 14 34 14

-0, 19 65 94

0, 00 13 49

0, 17 01 17

-0, 13 26 34

0, 25 53 70

0, 16 47 88

0, 52 53 67

1, 00 00 00

Correlations, left set with right set (Spreadsheet2)

Y1 Y2 Y3 Y4 Y5 Y6 Y7 Y8 Y9 Y1 0

Y 11

Y1 2

Y1 3

Y1 4

Y 15

Y1 6

Y 17

Y 18

Y1 9

Y2 0

Y2 1

Y2 2

Y2 3

Y2 4

Y2 5

Y2 6

Y2 7

Y 28

Y 29

Y3 0 X

1 0, 30 79 62

0, 08 60 98

0, 09 25 52

0, 03 87 81

0, 18 92 72

0, 21 32 26

0, 36 05 62

0, 03 88 58

0, 13 89 29

0, 19 73 46

0, 13 08 59

-0, 02 30 06

-0, 02 72 91

-0, 01 70 97

0, 12 14 14

0, 08 72 19

0, 08 39 68

0, 13 76 98

0, 25 16 55

0, 28 59 74

0, 09 95 50

0, 23 33 17

0, 16 39 12

0, 18 01 50

0, 29 09 46

0, 14 62 27

0, 24 80 84

0, 17 15 53

0, 10 88 21

0, 05 33 97

X 2 -0, 00 95 19

0, 40 40 20

-0, 08 97 60

0, 08 86 22

0, 12 60 94

0, 26 52 89

0, 04 13 55

-0, 13 01 20

0, 13 33 25

0, 30 09 74

0, 06 99 16

0, 00 32 14

-0, 00 94 47

-0, 06 50 46

0, 11 61 74 -0, 10 82 89

0, 05 11 97

0, 27 39 72

0, 13 72 65

0, 27 19 77

0, 15 12 58

0, 18 85 02

-0, 11 86 85

-0, 03 83 37

0, 16 01 35

0, 18 74 11

0, 27 26 64

0, 19 43 66

0, 24 50 97

0, 16 63 46

X 3

0, 07 43 50

0, 42 47 88

0, 11 45 17

0, 33 77 78

0, 44 00 86

0, 41 78 74

0, 13 01 66

-0, 15 23 78

0, 28 52 69

0, 27 09 51

0, 17 72 00

0, 05 04 87

-0, 03 36 89

0, 16 46 93

0, 15 16 83 -0, 26 03 39

0, 05 21 77

0, 35 30 65

0, 13 57 89

0, 22 12 47

0, 41 30 23

0, 16 01 69

-0, 12 96 28

0, 01 47 33

0, 11 74 59

-0, 17 93 48

0, 23 04 75

0, 26 20 04

0, 44 78 64

0, 26 48 25

X 4

0, 01 80 64

0, 08 00 03

0, 08 19 28

0, 08 24 38

0, 02 61 56

-0, 03 72 64

-0, 12 78 87

-0, 03 52 15

0, 15 67 15

0, 09 63 06

0, 01 68 21

-0, 01 05 11

-0, 04 27 48

-0, 04 74 79

0, 32 83 62

0, 11 47 91

0, 08 86 21

0, 22 60 51

0, 13 66 40

0, 14 44 43

-0, 09 79 66

0, 03 86 38

-0, 10 41 06

0, 19 70 89

0, 10 28 66

0, 17 34 20

0, 17 52 25

0, 07 48 83

0, 24 56 32

0, 29 10 88

X 5

0, 06 30 58

0, 35 65 42

0, 11 48 50

0, 41 63 57

0, 45 85 34

0, 50 01 73

0, 04 27 80

-0, 08 41 83

0, 03 07 92

0, 08 73 10

0, 16 78 26

-0, 02 31 04

-0, 09 77 56

0, 06 44 69

0, 14 27 07 -0, 25 36 90

0, 03 55 78

0, 23 38 26

0, 08 57 55

0, 11 02 58

0, 43 35 95

0, 03 05 79

-0, 09 02 39

-0, 12 40 62

-0, 04 40 26

-0, 13 75 44

0, 04 58 92

0, 32 19 22

0, 37 01 56

0, 25 66 53

X 6

0, 27 65 34

0, 04 12 72

0, 51 86 47

-0, 07 29 94

0, 01 54 06

-0, 02 69 72

0, 31 13 98

0, 09 78 67

0, 47 83 48

0, 22 26 80

0, 10 62 32

0, 10 46 74

-0, 03 34 63

-0, 10 71 68

0, 15 60 71

0, 19 16 30

0, 21 40 03

0, 07 49 76

0, 37 47 91

0, 15 45 06

0, 06 61 04

0, 33 08 12

-0, 04 87 61

0, 23 06 06

0, 30 12 05

0, 13 12 77

0, 32 80 80

0, 12 86 94

0, 15 26 73

-0, 06 85 71

X 7

0, 27 37 39

0, 04 96 57

0, 45 83 25

0, 14 90 47

-0, 01 68 12

-0, 02 78 10

0, 20 59 96

-0, 13 45 40

0, 38 02 17

0, 24 13 99

0, 16 15 99

0, 09 86 60

0, 10 94 76

0, 22 55 73

0, 13 37 39

0, 04 71 73

0, 16 20 73

0, 05 54 21

0, 29 03 43

0, 08 33 53

0, 02 77 29

0, 19 47 57

0, 12 34 88

0, 24 76 08

0, 32 07 58

-0, 02 64 20

0, 22 36 00

0, 25 16 63

0, 25 24 85

-0, 04 14 18

X 8

0, 18 99 21

0, 24 12 88

0, 06 25 55

0, 11 81 84

0, 06 82 64

-0, 00 63 02

0, 32 48 23

0, 02 96 26

0, 39 73 84

0, 12 22 45

0, 16 55 18

0, 08 57 75

0, 12 50 57

0, 02 85 08

0, 28 55 26

0, 14 96 12

0, 08 48 23

0, 27 76 95

0, 25 02 71

0, 25 51 97

0, 03 74 07

0, 38 39 14

0, 06 04 94

0, 18 22 11

0, 15 09 37

0, 23 99 61

0, 41 23 23

0, 23 41 60

0, 26 19 73

0, 21 30 89

X 9

0, 23 60 39

0, 24 59 83

0, 36 90 06

0, 20 08 45

0, 00 87 14

0, 01 49 61

0, 07 64 97

0, 09 13 86

0, 37 88 28

0, 11 55 89

0, 20 17 56

0, 40 62 55

0, 03 05 25

0, 19 14 02

0, 28 11 41

0, 23 99 99

0, 15 56 42

0, 04 81 60

0, 38 90 86

0, 27 46 04

0, 13 38 60

0, 42 37 05

0, 03 26 89

0, 32 38 79

0, 23 41 27

0, 20 11 50

0, 27 58 09

0, 10 34 76

0, 23 08 84

0, 00 40 96

X 1 0

0, 06 81 43

-0, 03 24 76

0, 03 52 72

0, 19 78 03

0, 18 69 65

0, 20 20 19

-0, 02 19 34

0, 09 05 59

0, 00 83 22

0, 10 47 31

0, 17 34 91

0, 09 49 09

0, 02 89 45

0, 06 06 76

0, 21 33 14 -0, 06 40 10

0, 15 29 61

0, 06 06 91 -0, 05 63 72

-0, 07 97 51

0, 31 88 48

-0, 07 13 88

0, 04 66 35

0, 15 49 59

0, 33 39 61

0, 11 39 36

-0, 04 02 28

0, 08 02 54

0, 02 60 45

0, 13 22 00

X 1 1

0, 33 60 10

0, 03 71 69

0, 31 79 41

0, 19 91 72

0, 11 34 44

0, 01 68 84

0, 41 16 06

0, 15 93 37

0, 35 67 31

0, 29 37 53

0, 22 42 18

0, 29 46 28

0, 06 35 31

0, 17 92 91

0, 22 46 10

0, 33 78 29

0, 31 29 65

0, 28 71 26

0, 23 20 60

0, 17 52 62

0, 10 63 20

0, 40 62 74

0, 15 29 95

0, 41 17 84

0, 33 94 78

0, 22 70 66

0, 33 86 25

0, 37 10 60

0, 27 39 15

-0, 01 28 79

X 1 2

0, 00 38 85

0, 34 55 25

0, 29 36 42

0, 00 05 42

0, 12 30 33

0, 18 64 08

0, 54 47 40

-0, 06 25 87

0, 26 70 70

0, 17 29 31

0, 01 12 02

-0, 07 99 87

-0, 20 91 48

-0, 13 13 51

0, 14 84 22

0, 02 30 12

0, 25 85 19

0, 26 91 61

0, 51 05 98

0, 34 37 88

0, 00 79 28

0, 45 49 63

-0, 03 97 68

0, 10 23 44

0, 16 71 92

-0, 05 51 80

0, 33 94 53

0, 09 69 14

0, 14 28 58

0, 15 88 24

X 1 3

0, 14 90 99

0, 06 52 30

0, 02 68 25

0, 21 55 51

0, 29 83 25

0, 42 37 05

0, 21 10 15

0, 18 08 86

0, 10 41 76

0, 43 34 35

0, 31 92 26

0, 00 84 21

-0, 08 33 53

-0, 06 14 39

0, 08 93 32

0, 23 35 17

-0, 03 05 26

0, 25 03 76

0, 04 42 51

0, 18 50 60

0, 17 50 28

0, 04 29 14

0, 17 24 34

0, 37 40 16

0, 41 18 61

0, 33 81 86

0, 18 44 91

0, 22 11 72

0, 28 07 92

0, 16 80 48

X 1 4

0, 12 24 08

0, 24 44 14

0, 14 06 27

0, 07 63 95

0, 04 54 89

0, 14 96 31

0, 15 67 51

0, 17 19 12

0, 35 40 74

0, 25 20 92

0, 18 24 62

0, 38 42 03

0, 11 23 97

0, 10 88 74

-0, 00 09 71

0, 22 22 40

0, 15 95 79

-0, 00 64 14

0, 14 42 16

0, 08 41 47

0, 19 42 20

0, 13 60 05

0, 04 42 83

0, 18 95 66

0, 22 20 71

0, 09 94 74

0, 02 24 71

0, 11 26 56

0, 06 13 44

0, 12 70 34

X 1 5 -0, 09 08 79

0, 22 21 89

0, 18 48 47

0, 35 04 79

0, 29 72 37

0, 46 55 56

0, 01 32 50

-0, 07 44 42

0, 02 73 48

0, 43 42 20

0, 20 92 16

0, 26 22 83

0, 01 68 42

0, 25 47 51

0, 20 66 47

-0, 07 39 50

0, 28 71 16

0, 21 27 16

0, 16 05 45

0, 10 95 18

0, 31 66 05

0, 00 72 20

0, 07 50 50

0, 38 66 69

0, 22 31 99

0, 13 67 29

0, 25 57 57

0, 25 88 80

0, 30 97 07

0, 15 65 09

X 1 6

0, 06 19 97

-0, 02 80 34

0, 09 12 48

0, 05 83 35

0, 00 21 02

-0, 05 12 18

0, 20 71 66

0, 01 35 52

0, 04 29 09

-0, 00 00 55

0, 08 72 81

-0, 02 35 48

0, 04 01 26

0, 04 10 64

0, 11 41 77

0, 20 37 98

0, 27 79 38

0, 09 25 47

0, 12 63 55

0, 17 23 76

0, 01 22 09

0, 13 80 17

0, 22 34 59

0, 21 86 68

0, 25 12 49

0, 22 24 42

0, 19 51 09

0, 06 33 11

-0, 11 61 25

-0, 09 21 48

X 1 7

0, 08 93 75

0, 27 26 09

0, 36 40 88

0, 15 44 08

0, 16 41 40

0, 08 29 73

0, 10 79 65

-0, 12 68 38

0, 42 97 31

0, 17 36 12

0, 04 22 70

0, 29 90 46

0, 15 26 96

0, 28 22 26

0, 15 87 95

-0, 03 24 26

0, 27 57 60

0, 01 41 73

0, 36 64 21

0, 22 30 90

0, 19 05 51

0, 22 35 68

-0, 14 32 24

0, 18 30 89

0, 21 30 23

-0, 09 27 54

0, 23 72 21

0, 15 21 45

0, 23 64 54

0, 04 40 62

X 1 8

0, 14 01 89

0, 26 91 61

0, 39 26 91

0, 19 13 05

0, 12 29 06

0, 33 57 88

0, 22 84 62

0, 07 79 30

0, 09 77 36

0, 30 42 54

0, 29 01 27

0, 33 41 32

0, 16 64 74

0, 18 59 66

0, 00 54 07

0, 25 21 28

0, 12 71 11

-0, 01 11 82

0, 34 60 89

0, 25 65 14

0, 18 93 18

0, 30 81 94

0, 08 49 24

0, 25 15 29

0, 23 12 66

0, 07 17 32

0, 25 94 48

0, 23 32 94

0, 26 33 05

0, 10 65 54

X 1 9

0, 18 59 38

0, 00 88 04

0, 00 87 73

0, 13 75 85

-0, 01 44 17

0, 11 79 83

-0, 16 69 12

0, 05 25 85

-0, 14 49 58

0, 22 59 92

0, 40 23 44

0, 13 92 95

0, 41 19 32

0, 35 85 22

0, 12 16 65

0, 10 05 48

0, 04 69 37

-0, 12 36 28

-0, 10 20 22

-0, 10 31 20

-0, 03 50 37

-0, 27 66 26

0, 32 21 71

0, 33 04 10

0, 14 75 62

0, 26 62 78

0, 00 32 45

0, 03 34 14

0, 16 42 11

0, 06 59 84

X 2 0 -0, 04 21 96

0, 11 68 52

0, 16 42 69

0, 08 70 48

-0, 07 26 99

0, 02 20 07

0, 16 77 91

0, 04 43 96

0, 07 40 94

0, 03 40 86

0, 09 93 48

0, 10 83 12

-0, 07 41 99

0, 00 18 43

-0, 04 55 24

-0, 00 03 32

0, 13 36 72

0, 00 56 85

0, 14 94 42

0, 09 91 86

0, 09 89 33

0, 10 99 54

-0, 06 27 07

-0, 05 73 48

-0, 11 46 15

-0, 17 85 04

-0, 03 67 08

0, 11 76 48

-0, 01 64 77

-0, 06 78 48

X 2 1

0, 17 86 20

-0, 00 15 32

0, 22 86 68

-0, 11 94 95

-0, 01 47 62

-0, 02 57 90

0, 37 69 60

0, 12 68 74

0, 31 88 90

0, 06 24 40

0, 22 14 09

0, 27 31 91

0, 00 32 76

-0, 03 45 36

0, 11 80 04

0, 16 65 02

0, 20 71 12

0, 21 09 16

0, 35 51 89

0, 23 01 18

0, 11 89 40

0, 33 27 71

0, 21 49 39

0, 15 73 75

0, 25 93 78

0, 16 11 90

0, 40 30 70

-0, 03 98 01

-0, 10 71 39

0, 01 47 08

X 2 2

0, 09 32 50

0, 44 97 74

0, 38 18 06

0, 30 26 74

0, 32 05 82

0, 38 07 09

0, 33 93 37

-0, 16 33 72

0, 26 90 66

0, 08 56 13

0, 10 79 39

0, 12 80 43

-0, 09 40 13

0, 08 28 43

0, 07 64 54

-0, 12 18 99

-0, 01 56 59

0, 36 44 85

0, 54 43 18

0, 43 01 80

0, 44 12 62

0, 32 97 55

-0, 02 17 68

0, 05 57 82

0, 08 04 17

-0, 00 85 72

0, 17 63 55

0, 28 51 58

0, 23 72 86

0, 06 32 31

X 2 3

0, 10 55 12

0, 12 35 87

0, 46 14 67

0, 10 80 60

-0, 04 31 58

-0, 07 49 66

0, 25 73 08

0, 18 30 98

0, 49 57 66

0, 20 41 11

0, 08 53 09

0, 46 09 72

0, 25 47 86

0, 30 79 74

0, 12 68 55

0, 23 66 35

0, 27 12 20

-0, 01 79 83

0, 44 97 40

0, 26 68 32

0, 03 47 33

0, 38 99 71

-0, 04 97 01

0, 30 10 77

0, 21 01 94

-0, 02 71 26

0, 31 99 23

0, 09 87 43

0, 16 15 53

0, 01 35 70

Factor Structure, left set (Spreadsheet2) Ro

ot 1

Ro ot 2

Ro ot 3

Ro ot 4

Ro ot 5

Ro ot 6

Ro ot 7

Ro ot 8

Ro ot 9

Ro ot 10

Ro ot 11

Ro ot 12

Ro ot 13

Ro ot 14

Ro ot 15

Ro ot 16

Ro ot 17

Ro ot 18

Ro ot 19

Ro ot 20

Ro ot 21

Ro ot 22

Ro ot 23 X

1 0,1 173 63

0,0 779 47

0,2 663 39

0,0 422 93

-0,3 065 05

0,3 267 98

0,3 713 56

-0,0 483 77

0,2 768 58

-0,1 569 22

0,1 229 49

0,1 525 63

-0,0 109 76

-0,0 482 03

-0,0 797 45

0,0 732 47

0,2 464 05

0,3 654 60

-0,3 933 62

0,1 187 04

0,0 659 16

0,1 474 46

0,1 530 23

X 2

0,4 404 68

0,0 360 72

0,3 047 05

-0,0 547 93

-0,5 470 47

0,0 810 96

-0,0 400 77

-0,0 493 98

0,0 257 88

0,1 884 65

-0,2 569 44

0,2 274 61

-0,1 400 16

0,0 843 59

0,1 207 85

-0,0 230 38

-0,1 470 39

-0,1 615 59

-0,2 253 82

0,0 177 87

0,2 131 54

0,2 251 10

-0,0 907 06

X 3

0,0 221 18

-0,5 128 06

0,3 963 40

-0,0 031 83

-0,2 942 49

0,0 860 81

0,1 542 73

-0,2 105 20

0,0 819 62

0,3 011 95

0,0 448 12

-0,1 521 84

0,0 583 68

0,0 875 90

0,2 746 88

-0,0 445 50

-0,1 184 26

-0,0 540 20

0,2 015 11

0,1 594 85

0,1 684 26

-0,2 235 09

0,2 119 07

X 4

0,1 782 21

0,1 068 83

-0,0 203 91

-0,0 417 46

-0,3 317 74

-0,4 544 16

0,0 175 34

-0,2 710 83

-0,2 369 80

-0,2 295 00

0,1 710 13

-0,0 537 62

-0,0 838 16

-0,1 858 22

0,1 829 08

-0,3 513 12

0,0 599 53

0,2 328 03

-0,0 705 27

0,2 547 55

0,3 103 63

0,0 282 88

0,0 102 87

X 5 -0,0 395 90

-0,5 643 97

0,4 288 26

0,2 066 19

0,0 102 72

0,1 388 73

-0,0 697 71

-0,0 586 34

-0,0 561 82

-0,0 070 38

0,2 360 22

0,1 185 74

-0,0 286 96

-0,0 168 49

0,4 832 43

-0,0 995 22

-0,0 255 03

-0,0 624 72

-0,0 677 26

0,0 367 99

0,0 892 06

0,2 939 80

-0,0 567 92

X 6 -0,2 402 87

0,2 681 89

0,3 952 21

-0,1 515 94

-0,2 268 83

-0,0 356 73

0,2 076 86

0,0 324 58

0,1 161 40

0,0 403 18

0,2 484 27

-0,0 548 60

-0,0 925 14

-0,1 228 73

0,0 931 18

-0,1 798 20

-0,4 866 32

0,1 746 56

0,3 184 24

-0,1 930 33

-0,0 657 77

0,1 738 65

0,0 958 76

X 7

-0,1 207 69

0,0 997 33

0,3 152 05

-0,2 950 35

0,0 063 85

-0,1 330 33

0,4 636 60

-0,1 368 46

0,2 401 89

0,2 792 96

0,3 141 72

0,0 389 03

0,2 034 00

0,1 081 80

-0,1 253 03

-0,2 220 76

-0,2 601 86

0,0 479 42

0,1 241 91

0,0 197 12

-0,1 829 87

0,2 486 30

-0,0 500 58

X 8

-0,0 351 15

0,0 100 12

0,2 045 82

-0,2 546 13

-0,4 640 84

-0,1 217 72

0,2 120 28

-0,2 150 59

0,0 006 20

-0,4 110 96

-0,2 298 70

0,0 754 53

0,1 274 03

-0,0 493 13

0,1 836 45

-0,2 725 54

0,1 347 87

-0,0 514 12

-0,0 448 10

-0,3 218 62

-0,2 828 46

-0,0 774 74

0,0 628 50

X 9

-0,1 488 60

0,0 801 69

0,4 491 41

-0,2 820 55

-0,1 918 01

-0,5 078 77

0,1 264 83

0,1 661 23

0,0 518 55

-0,3 646 35

0,0 568 66

0,1 028 75

-0,1 238 11

0,1 545 47

0,1 777 04

0,2 109 60

0,0 447 57

-0,1 503 99

0,0 324 52

0,0 807 21

0,1 134 03

-0,2 032 26

-0,0 263 78

X 1 0

-0,0 629 48

-0,1 516 84

0,0 275 96

0,0 310 31

-0,0 748 64

-0,0 854 80

0,3 210 19

0,2 094 36

-0,3 187 26

0,0 648 82

0,2 776 03

0,1 645 53

-0,1 499 30

-0,0 570 51

0,1 250 79

0,0 903 08

-0,0 341 26

-0,2 309 26

-0,4 452 19

-0,3 744 23

0,2 848 73

-0,0 680 83

-0,2 707 66

X 1 1

-0,1 501 42

0,0 194 17

0,3 916 78

-0,5 164 39

-0,1 100 61

0,0 503 57

0,4 234 15

-0,0 055 19

-0,1 349 60

-0,2 104 08

0,0 947 61

-0,0 392 59

0,1 545 00

-0,0 389 81

0,0 286 89

-0,1 229 25

-0,1 828 18

0,1 602 85

0,1 753 57

0,2 394 48

0,2 637 16

-0,0 045 85

-0,1 786 13

X 1 2

0,0 408 84

0,3 185 89

0,5 710 38

0,1 633 59

-0,2 404 65

0,1 704 58

0,0 931 06

-0,3 995 08

-0,1 517 89

-0,1 493 98

-0,0 604 43

-0,0 612 86

0,0 217 95

-0,0 623 04

-0,1 342 70

0,0 428 19

0,0 108 65

0,1 572 98

-0,3 177 79

-0,0 290 53

0,2 115 80

-0,0 535 19

-0,1 939 04

X 1 3

0,4 529 47

-0,1 388 58

0,2 775 41

-0,0 169 80

-0,2 824 77

0,1 911 79

0,3 142 16

0,0 490 23

-0,0 331 84

-0,3 002 93

0,2 090 92

-0,1 179 59

-0,1 460 32

-0,2 784 86

-0,0 865 00

0,2 779 43

-0,2 127 53

-0,1 783 31

-0,1 422 01

0,0 074 85

-0,0 607 59

0,0 477 44

-0,2 119 54

X 1 4 -0,0 316 91

-0,0 587 89

0,3 042 18

0,1 472 91

-0,1 742 72

-0,2 902 69

0,1 474 09

0,4 023 65

-0,1 676 81

0,0 796 04

-0,1 422 80

-0,0 771 69

0,2 866 13

-0,3 073 45

-0,1 109 91

0,1 692 68

-0,1 465 69

-0,3 609 86

0,1 110 03

0,1 906 65

-0,1 287 38

0,0 896 23

0,2 823 79

X 1 5

0,2 950 88

-0,1 670 79

0,4 477 62

-0,1 443 04

0,0 854 11

-0,0 175 56

0,3 368 13

0,0 002 74

-0,4 816 69

0,1 067 52

0,1 483 27

0,0 152 57

-0,2 821 03

0,2 761 82

-0,0 985 43

0,1 219 93

0,1 182 10

0,0 201 05

-0,0 055 67

0,1 998 62

-0,0 801 57

0,0 765 30

0,1 729 90

X 1 6 -0,0 397 61

0,3 442 93

0,0 865 39

-0,3 643 61

-0,0 484 21

0,1 727 69

0,3 504 98

-0,1 269 04

-0,1 645 39

-0,1 505 82

0,1 336 04

0,3 771 76

-0,2 445 01

-0,1 860 27

-0,0 784 95

0,0 635 49

0,4 069 84

-0,1 794 47

0,0 159 95

0,0 647 68

0,1 542 01

-0,0 651 06

0,1 540 64

X 1 7 -0,1 825 85

-0,0 447 65

0,4 292 33

-0,2 573 83

-0,0 944 62

-0,2 118 91

0,2 776 14

-0,0 004 63

0,1 496 60

0,4 126 75

0,0 208 96

-0,0 732 18

-0,0 761 13

-0,0 502 72

0,0 733 64

-0,0 487 32

0,2 834 77

0,2 023 84

0,1 673 93

0,2 511 57

-0,2 128 17

-0,2 492 61

-0,2 210 58

X 1 8

0,2 048 27

0,1 251 03

0,6 815 78

-0,1 050 12

0,2 070 69

0,1 148 13

0,1 656 65

0,3 547 86

0,2 463 99

-0,0 219 46

0,0 894 93

-0,0 139 40

0,1 129 59

0,1 080 27

0,2 065 15

-0,0 686 04

0,2 135 38

-0,0 423 21

0,0 930 52

-0,0 834 89

0,1 186 19

-0,1 950 72

-0,0 334 29

X 1 9

0,3 979 16

-0,0 492 09

-0,0 668 56

-0,0 387 80

0,2 859 62

-0,2 358 36

0,6 017 35

0,0 190 32

0,2 181 16

0,0 823 98

-0,0 943 90

0,1 749 09

-0,0 672 24

-0,1 025 19

0,2 755 64

0,1 721 62

0,2 351 46

0,2 099 31

0,0 143 61

-0,0 432 83

0,1 208 59

-0,0 528 80

0,0 104 53

X 2 0

-0,2 104 33

-0,0 609 41

0,2 908 18

0,0 432 39

0,2 579 72

0,1 299 29

-0,0 175 60

0,0 185 79

-0,0 755 69

0,0 103 64

-0,0 508 66

-0,1 954 39

-0,0 420 76

-0,0 164 22

0,1 189 43

-0,1 055 82

-0,3 156 33

-0,4 662 75

-0,2 328 06

0,3 810 73

-0,1 680 14

-0,0 791 34

0,3 957 20

X 2 1

-0,2 418 58

0,2 735 02

0,1 387 45

0,1 218 93

-0,2 983 16

0,1 262 48

0,4 193 33

0,1 791 09

-0,0 859 94

-0,3 026 89

-0,0 071 53

0,0 042 08

-0,0 494 30

0,2 715 87

-0,0 614 89

-0,1 769 87

0,2 393 20

-0,2 151 57

0,3 648 47

0,1 924 82

-0,0 330 76

0,1 568 23

-0,0 996 67

X 2 2

-0,1 509 70

-0,3 158 90

0,6 634 07

0,1 319 57

-0,1 705 79

0,0 380 73

0,0 951 77

-0,1 188 33

0,0 882 81

-0,1 898 35

0,0 791 70

0,2 371 08

-0,1 340 46

0,0 115 03

-0,3 303 07

-0,2 006 63

0,0 894 75

-0,0 718 97

0,1 019 46

0,1 497 28

0,0 463 79

-0,1 883 24

-0,0 937 17

X 2 3

-0,2 744 61

0,1 137 22

0,4 309 88

-0,3 286 67

0,0 308 63

-0,2 633 41

0,2 662 29

0,1 328 34

0,1 961 38

0,0 448 81

-0,1 309 14

-0,4 997 94

-0,0 233 56

-0,0 133 39

-0,0 211 61

-0,1 891 05

0,2 470 24

-0,0 427 04

0,0 829 25

0,0 231 15

0,0 029 83

0,1 183 30

-0,1 747 17