Cabang. Pengikatan agunan kredit dilaksanakan sesuai dengan ketentuan yang berlaku.
Realisasi kredit dilaksanakan, dengan ketentuan : 1.
Semua persyaratan kredit telah terpenuhi. 2.
Perjanjian kredit berikut dengan perjanjian turutannya telah ditanda tangani. 3.
Pengikatan agunan telah dilaksanakan. 4.
Membuat jadwal angsuran 5.
Barang agunan dan bila jiwa debitur diasuransikan, telah dipastikan dapat dipertanggungkan kepada perusahaan asuransi, termasuk jumlah biaya permi
yang menjadi beban debitur.
6. Seluruh biaya yang berkaitan dan menjadi beban debitur sudah disetorkan ke
rekening tabungan debitur yang bersangkutan. 7.
Pemohon menyerahkan Surat kuasa untuk mendebetblokir rekening tabungan. 8.
Membuka rekening pinjaman atas nama pemohon. 9.
Realisasi kredit dilaksanakan dengan pemindahan ke rekening tabungan atas nama debitur.
75
Penyaluran dana adalah pencairan atau pengambilan uang dari rekening sebagai realisasi dari pemberian kredit dan dapat diambil secara sekaligus atau
bertahap. Syarat dan prosedur pemberian kredit yang dilakukan Bank Sumut sudah sesuai dengan peraturan dan prosedur yang dilakukan bank pada umumnya.
B. Proses Penyelesaian Kredit Dari Debitur Yang Meninggal Dunia dengan Klaim Asuransi Jiwa
Pada umumnya apabila seseorang meninggal dunia maka hak dan kewajibannya beralih kepada ahli warisnya. Berdasarkan Pasal 123 KUHPerdata
“semua utang kematian, yang terjadi setelah seseorang meninggal dunia, hanya menjadi beban para ahli waris dan yang meninggal itu”. Ketentuan dalam pasal ini
memuat bahwa jika seseorang meninggal dunia sedang ia meninggalkan utang, maka kewajiban utang tersebut beralih kepada ahli warisnya untuk diselesaikan.
75
PT. Bank Sumut, Buku Pedoman Tentang Kredit Angsuran Lainnya, 2011, hal.12
Universitas Sumatera Utara
Begitu pula jika debitur kredit meninggal dunia, maka kewajiban pembayaran utang kepada bank ditanggung oleh ahli waris.
Pada umumnya jika debitur meninggal dunia maka kredit sangat berpotensi menjadi macet. Untuk meminimalisir potensi kredit macet maka Bank mengambil
langkah “mitigasi risiko” dengan bekerja sama dengan pihak asuransi.
76
76
Hasil Wawancara Dengan Bapak Taufik Tanjung, Selaku Pimpinan PT. Bank Sumut Cabang Sibolga tanggal 22 Maret 2017
PT Bank Sumut Kantor Cabang Sibolga yang diwakili PT. Bank Sumut Kantor Pusat
melakukan perjanjian kerjasama dengan beberapa perusahaan asuransi, diantaranya dengan perusahaan asuransi PT. Asuransi Bangun Askrida atau yang
disingkat Askrida. Perjanjian kerjasama tersebut tentang Penutupan Pertanggungan Asuransi “PA KREASI”.
Asuransi “PA KREASI” adalah pertanggungan yang diberikan oleh pihak asuransi sebagai penanggung kepada pihak bank sebagai tertanggung atas nama
Debitur yang menerima fasilitas kredit dari risiko kegagalan pembayaran kredit karena meninggal dunia. Tujuan dari dilakukannya perjanjian ini adalah untuk
memberikan perlindungan kepada Bank Sumut yang telah memberi fasilitas kredit kepada debitur terhadap suatu keadaan dimana debitur tidak mampu
melaksanakan kewajibannya untuk melunasi hutang. Ruang lingkup dari perjanjian ini adalah kerjasama dengan model bisnis referensi dalam rangka
produk bank dimana pihak bank mereferensikan atau merekomendasikan produk asuransi kepada debitur dalam pemberian kredit namun tidak menanggung risiko
atas produk asuransi yang direferensikan tersebut.
Universitas Sumatera Utara
Meninggal dunia yang dimaksud dalam perjanjian ini adalah risiko kematian 24 dua puluh empat jam yang terjadi di seluruh dunia dan karena sebab apapun
dan bukan karena risiko yang dikecualikan. Risiko-risiko yang dikecualikan tersebut yaitu kematian secara langsung yang disebabkan oleh:
1. Bunuh diri, dihukum mati oleh pengadilanpejabat yang berwenang
2. Terlibat dalam perkelahian dan tidak sebagai seorang yang mempertahankan
diri 3.
Kecelakaan segala penerbangan non komersial kecuali kecelakaan penerbangan karena risiko pekerjaan
4. Perbuatan kejahatan yang dilakukan dengan sengaja atau kekhilafan besar oleh
mereka yang berkepentingan dalam polis atau ahli waris yang telah dibuktikan oleh pihak yang berwenang
5. Karena dengan sengaja melibatkan diri dalam peristiwa penganiayaan,
perbuatan kekerasan, pemberontakan, huru hara, pengacauan atau perbuatan teror
6. Bencana alam seperti banjir, angin topan, gunung meletus dan gempa bumi
7. Penyakit kronis yang sudah bertahun-tahun diderita berdasarkan catatan
Rumah SakitDokter yang merawatnya 8.
Penggunaan narkotika dan zat adiktif lainnya, akibat penyakit HIVAIDS, bencana nasional yang mengakibatkan kecelakaan secara massal.
Manfaat asuransi yang menjadi kewajiban pihak asuransi atas pengelolaan asuransi menurut perjanjian ini adalah pembayaran uang pertanggungan secara
Universitas Sumatera Utara
sekaligus dengan ketentuan apabila tertanggung atau peserta asuransi meninggal dunia dalam masa pertanggungan asuransi. Apabila peserta asuransi meninggal
akibat kecelakaan disamping pembayaran klaim, pihak asuransi akan memberikan santunan sebesar Rp. 5.000.000,- Lima Juta Rupiah kepada peserta asuransi atau
ahli waris peserta asuransi. Pihak Asuransi berhak menerima premi dan kelengkapan dokumen
Penutupan Asuransi sesuai dengan nilai pertanggungan yang diajukan Pihak Bank dan Pihak Asuransi berhak menerima data peserta. Pihak asuransi juga
berkewajiban untuk memproses penutupan asuransi dan klaim yang diajukan oleh Pihak Bank apabila seluruh dokumen klaim telah lengkap dan telah diterima pihak
asuransi serta berkewajiban menjaga kerahasiaan data dan informasi peserta yang telah disampaikan oleh pihak bank kepada pihak asuransi.
PT. Bank Sumut wajib membayar premi yang dibayarkan oleh Debitur sesuai dengan tarif premi yang telah ditetapkan, memenuhi tata cara dan
persyaratan penutupan dan klaim asuransi “PA Kreasi” yang telah ditetapkan dalam perjanjian ini. PT Bank Sumut berhak melakukan rekonsiliasi dan evaluasi
kinerja pihak asuransi secara periodik terkait dengan pelaksanaan perjanjian ini berikut dengan segala perubahannya dan juga berhak memperoleh pertanggungan
dari pihak asuransi atas nama debitur yang telah membayar serta berhak memperoleh pembayaran klaim atas meninggalnya debitur sebagaimana telah
diatur dalam perjanjian ini.
Universitas Sumatera Utara
Untuk dapat menjadi peserta asuransi “PA Kreasi” sebagaimana dimaksud dalam perjanjian ini, Debitur wajib memenuhi persyaratan sebagai berikut :
a. Berusia setinggi-tingginya 69 enam puluh sembilan tahun atau dengan
ketentuan usia ditambah jangka waktu pertanggungan adalah 70 tujuh puluh tahun, dan
b. Melengkapi persyaratan untuk calon peserta asuransi sesuai dengan ketentuan.
Untuk pelaksanaan asuransi dimaksud, maka Kantor Cabang PT. Bank Sumut wajib mengirimkan data-data pendukung dari debitur peserta asuransi “PA
Kreasi” kepada Kantor Cabang Pihak Asuransi Bangun Askrida terhadap kredit- kredit yang telah direalisasi selama 1 satu minggu sebelumnya selambat-
lambatnya 5 lima hari kerja setelah realisasi kredit. Data-data pendukung dari peserta asuransi harus disampaikan melalui fax atau e-mail sesuai dengan
perjanjian ini. Perjanjian kerjasama penutupan asuransi “PA Kreasi” ini adalah sebagai
polis induk. Polis diterbitkan dan disampaikan Pihak Asuransi kepada Pihak Bank Sumut paling lama 14 empat belas hari kerja sejak premi dibayarkan dan
persyaratan sebagai peserta asuransi telah terpenuhi sebagaimana yang dimaksud pada perjanjian ini. Apabila polis tidak diterbitkan setelah melewati jangka waktu
sebagaimana dimaksud maka secara otomatis kredit telah dipertanggungkan dan pada saat pengajuan klaim pihak asuransi wajib menerbitkan polis sebagai salah
satu persyaratan klaim.
Universitas Sumatera Utara
Dalam perjanjian kerjasama ini disebutkan bahwa polis asuransi akan berakhir apabila :
a. Kredit telah lunas
b. Debitur melunasi kredit sebelum berakhirnya jangka waktu kredit
c. Telah terjadi pembayaran klaim.
Pada kesepakatan antara Pihak Asuransi Bangun Askrida dan Pihak Bank Sumut tarif premi asuransi ditetapkan berdasarkan jangka waktu pinjaman. Pihak
Bank Sumut meneruskan pembayaran biaya premi dari debitur pihak bank kepada pihak asuransi. Sehubungan pembayaran premi yang akan dibayarkan oleh debitur
pihak bank kepada pihak asuransi sebagaimana dimaksud adalah sebagai berikut : a.
Jumlah Nilai Pertanggungan b.
Tarif Premi c.
Jangka Waktu Kredit Pembayaran premi sebagaimana dimaksud dilakukan oleh Pihak Bank
Sumut dengan menyetor ke rekening giro a.n PT. Asuransi Bangun Askrida di Bank Sumut Cabang Koordinator Medan maksimal sejak 15 lima belas hari
kerja sejak kredit direalisasi oleh Pihak Bank Sumut. Apabila premi tidak diterima oleh pihak asuransi melebihi jangka waktu maka pertanggungan menjadi batal
dengan sendirinya sejak awal pertanggungan kecuali jika Pihak Asuransi menyetujui secara tertulis bahwa pertanggungan tetap berlaku.
Apabila debitur meninggal dunia, maka ahli waris debitur wajib memberitahukan informasi tersebut kepada pihak Bank dan membuat surat
Universitas Sumatera Utara
permohonan kepada Bank serta melengkapi dokumen-dokumen sesuai persyaratan dan ketentuan pihak Bank dan pihak Asuransi. Adapun dokumen
yang harus diberikan dari ahli waris debitur kepada Bank adalah sebagai berikut: 1.
Surat Pemberitahuan Meninggal dunia dari Dinas atau Instansi tempat debitur bekerja.
2. Surat Keterangan Meninggal dunia dari kelurahan atau kepala desa dengan
menerangkan penyebab kematian. 3.
Surat Keterangan Meninggal dunia dari rumah sakit apabila meninggal dirumah sakit dengan menerangkan diagnosa penyebab kematian.
4. Surat Keterangan dari kepolisian apabila meninggal dunia karena kecelakaan.
5. Surat kronologis kejadian. Ahli waris membuat kronologis kejadian mengenai
aktivitas debitur sebelum meninggal dunia. 6.
Fotocopy KTP Debitur dan Ahli waris. 7.
Fotocopy Kartu Keluarga. Setelah ahli waris melengkapi dokumen sesuai dengan persyaratan diatas
maka dokumen tersebut diserahkan kepada pihak Bank dan pihak Bank akan melakukan verifikasi kelengkapan dokumen yang diterima dari ahli waris debitur
yang meninggal dunia. Selanjutnya pihak Bank yang akan memproses dan menindaklanjuti kepada pihak Asuransi terkait.
Dalam perjanjian kerjasama antara PT. Asuransi Bangun Askrida dengan PT. Bank Sumut Tentang Penutupan Pertanggungan Asuransi “PA Kreasi”
memuat persyaratan pengajuan klaim, Hak klaim timbul apabila peserta asuransi
Universitas Sumatera Utara
meninggal dunia. Yang berhak mengajukan klaim adalah Pihak Bank Sumut dengan melampirkan persyaratan sebagai berikut :
1. Surat permohonan klaim dari Pihak Bank Sumut.
2. Fotocopy identitas diri peserta atau ahli waris yang masih berlaku KTP SIM
Identitas lainnya. 3.
Fotocopy Surat Keterangan Kematian dari Kepala Desa Kelurahan setempat. 4.
Surat Keterangan sebab meninggal dunia dari Rumah Sakit jika peserta meninggal dunia di Rumah Sakit , atau Surat Keterangan dari Kepolisian
jika meninggal dunia karena kecelakaan, dari instansi yang berwenang 5.
Fotocopy Perjanjian Kredit antara Pihak Bank Sumut dengan peserta 6.
Rekening koran kredit peserta pada saat peserta meninggal dunia. 7.
Surat Keterangan Ahli Waris Apabila pihak Bank telah mengirimkan dokumen sesuai dengan persyaratan
pengajuan klaim tersebut kepada pihak Asuransi maka selanjutnya pihak Asuransi akan memverifikasi kebenaran data dan kelengkapan berkas dari pihak Bank
untuk memproses pembayaran klaim. Penyelesaian pembayaran klaim akan dilaksanakan oleh Pihak Asuransi Bangun Askrida selambat-lambatnya 14 empat
belas hari kerja setelah dokumen pengajuan klaim lengkap diterima dan disetujui oleh Pihak Asuransi.
Universitas Sumatera Utara
C. Pelaksanaan Klaim Asuransi Jiwa Sebagai Penyelesaian Kredit Dari
