78
manager, proses di lanjutkan ke tahap berikutnya. Dengan catatan bahwasaaya sales mengirimkan seluruh permohonan penilaian jaminan dan investigasi kepada pihak ke
3 melalui CIAS, pengiriman permohonan penilaian langsung ke pihak ketiga tidak diperkenankan.
2. Verification, Investigation dan Appraisal Process.
Tahap ini dalah proses verifikasi berdasarkan data dan evaluasi awal yang dilakukan oleh sales, proses investigasi dan penilaian agunan sesuai dengan
ketentuan yang berlaku hingga pengajuan untuk mendapatkan kredit. Proses ini melibatkan unit sales, CIAS danatau pihak ketiga terkait investigasi dan appraisal.
1 Proses Verifikasi CIAS menerima instruksi permohonan verifikasi dari sales, CIAS memeriksa
kelengkapan dokumen yang diperlukan dalam peruses verifikasi sesuai “Checklist dokumen” apabila dokumen tidak lengkap, CIAS menerima perbaikan dan
kelengkapan kepada sales. CIAS menginformasikan kepada sales untuk dilakukan perbaikan dan sales melakukan perbaikan sesuai informasi dari CIAS
Selanjutnya CIAS melakukan verifikasi income kepada debitur fixed income, komponen income yang dapat dipertimbangkan dalam evaluasiverifikasi income
adalah gaji pokok dan tunjangan-tunjangan yang bersifat tetap yang tercermin dalam rekening. Misalnya sebagai contoh, tunjangan jabatan, tunjangan transportasi yang
bersifat tetap bukan yang bersifat reimbursement, tunjangan perumahan, tunjangan
Universitas Sumatera Utara
79
telepon, tunjangan kemahalan, tunjangan terbang untuk calon debitur yang bekerja di industry penerbangan, komisi penjualan dan lembur rutin.
Income yang diterima tahunan sebagai contoh, bonus tahunan,deviden tahunan, dan Tunjangan Hari Raya THR tidak dapat dipertimbangkan dalam
evaluasi income. Persyaratan dokumen yang digunakan untuk evaluasiverifikasi income untuk debitur fixed income adalah rekening Korantabungan minimal 3 tiga
bulan terakhir dan salah satu dari dokumen adalah slip gaji atau Surat Keterangan Gaji dari perusahaan atau SPT Pph 21 tahun terakhir.
Sedangkan pada Debitur Non Fixed Income Criteria adalah income yang berasal dari usaha perseorangan, badan usaha yang dimiliki dan professional.
Persyaratan dokumen yang digunakan untuk evaluasiverifikasi income untuk debitur non fixed income adalah rekening Korantabungan minimal 3 tiga bulan terakhir dan
salah satu dari dokumen tersebut adalah laporan keuangan atau Surat Laporan Pajak Tahunan SPT tahun terakhir atau bon-bon penjualan atau rekap penjualan atau
daftar pasiendaftar klien 6 enam bulan terakhir untuk profesional. Masa berlaku verifikasi income dan investigasi adalah 12 duabelas bulan
sejan tanggal terakhir dilakukannya verifikasi terhadap calon debitur dengan syarat tidak ada perubahan atas penghasilan calon debitur. Ketentuan dokumen lain
mengacu pada RAC dokumen pada kebijakan Kredit Pemilikan Rumah, hasil evaluasiverifikasi dibandingkan dengan hasil wawancara kepada calon debitur.
Mutasi kredit dalam rekening korantabungan dalam mutasi yang wajar sebagai
Universitas Sumatera Utara
80
contoh mutasi kredit yang tidak wajar adalah mutasi kredit non usaha seperti pencairan deposito, pengambilan tolakan
kliring, penjualan asset,
transaksi kreditdebit nilai yang sama dalam hari yang sama. Mutasi kredit atas transaksi
pemindahan buku dari rekening calon debitur ke rekening calon debitur yang lain. Dalam hal income calon debitur dalam valuta asing, kurs konversi yang digunakan
adalah kurs beli yang berlaku pada saat analisa dan verifikasi dilakukan. CIAS menginput hasil verifikasi income yang dilakukan plafond pinjaman
Rp. 500.000.000,- lebih kecil dari lima ratus juta rupiah CIAS menginput hasil verifikasi income yang dilakukan pada SPEKTA dan meneruskan proposal ke proses
selanjutnya untuk mendapatkan keputusan kredit. Jika plafond pinjaman Rp. 500.000.000,- lebih besar dari lima ratus juta rupiah CIAS menginput hasil
verifikasi income yang dilakukan pada SPEKTA, dalam hal SPEKTA belum mengakomodasi nilai income yang diinput oleh sales dan CIAS pada field yang
berbeda dapat ditampilkan bersamaan pada screen SPEKTA, maka CIAS
memberikan informasi atas hasil verifikasi income yang dilakukan secara lengkap termasuk nilai income sesuai hasil verifikasi yang dilakukan pada field memo
remarks sebagai bahan pertimbangan untuk pemegang limit dalam memberikan keputusan limit.
CIAS memberikan rekomendasi berdasarkan hasil verifikasi atas uusulan kredit termasuk struktur kredit yang diajukan oleh sales sebagai bahan pertimbangan
Universitas Sumatera Utara
81
pemegang limit dalam memberikan keputusan kredit, CIAS meneruskan proposal ke proses selanjutnya untuk mendapatkan keputusan kredit.
2. Proses investigasi CIAS menerima instruksi permohonan investigasi dari sales melalui SPEKTA
atau manual, CIAS melakukan investigasi untuk memastikan eksistensi tempat kerjausaha dan tempat tinggal dari calon debitur. Investigasi rumah dan kantor calon
debitur dapat dilakukan melalui telepon phone verification atau dengan kunjungan field verification. Investigasi rumah dan kantor calon debitur dapat dilakukan oleh
pihak ke 3 tiga yang telah bekerja sama dengan Bank. Jika
informasi dari
hasil inisiasi
yang dilakukan
oleh sales
telah menggambarkan keuangan calon debitur, verifikasi income dapat dilakukan melalui
telepon. 3. Appraisal Process
a. CIAS melakukan appraisal penilaian terhadap objek yang akan menjadi jaminan atas objek yang perumahannya telah kerjasama dengan Bank CIMB Niaga, Tbk.
b. CIAS membuat surat permintaan untuk menilai objek kepada Kantor Jasa Penilai Publik KJPP, khusus objek calon debitur yang tidak bekerjasama dengan Bank
CIMB Niaga, Tbk.
Universitas Sumatera Utara
82
3. Approval
