1
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar belakang
Setiap negara termasuk Indonesia selalu memiliki tujuan untuk mencapai kemakmuran dan kesejahterakan rakyatnya. Hal ini juga tersurat pada pembukaan
UUD 1945 pada alinea ke IV disebutkan salah satu tujuannya adalah untuk memajukan kesejahteraan umum. Untuk mencapai kemakmuran dan
kesejahteraan tersebut berbagai kemudahan diupayakan pemerintah bagi rakyat antara lain dengan mengeluarkan mata uang rupiah sebagai alat pembayaran yang
sah. Dilihat dari sudut pandang ilmu hukum, uang adalah alat pembayaran yang sah.
2
Uang dapat dikatakan sebagai salah satu penemuan terpenting yang paling menakjubkan dalam sejarah peradaban manusia yang menopang kemajuan
peradabannya, namun seiring bertambahnya waktu peran uang semakin dirasakan penting yang menumbuhkan keinginan manusia untuk memiliki uang dalam
memenuhi kebutuhannya. Kebutuhan dan kemampuan ekonomi setiap orang berbeda-beda,salah satu masalah yang dihadapi masyarakat dalam memenuhi
kebutuhan hidupnya yaitu kondisi ekonomi dan sosial yang lemah.Lemahnya keadaan ekonomi masyarakat dan tidak adanya tabungan mengakibatkan tidak
Sebagai alat pembayaran yang sah dalam kehidupan sehari-hari, uang dibutuhkan untuk membeli atau membayar berbagai keperluan kebutuhannya
sehingga dapat digunakan memenuhi kebutuhan hidupnya.
2
Mandala Manurung, Uang,Perbankan,dan Ekonomi Moneter, FEUI, Jakarta, 2004, hal.4.
siapnya masyarakat menghadapi ekonomi yang memburuk dan tidak dapat melakukan pemupukan modal serta terkadang kekurangan dana dan uang dalam
memenuhi kebutuhan hidupnya. Sementaraada kebutuhan yang sangat penting dan terdesak sehingga untuk untuk memenuhinya terpaksa harus dilakukan
dengan berbagai cara, salah satu cara yang dapat dilakukan yaitu dengan meminjam uang dari sumber dana yang ada untuk memperoleh tambahan uang,
seperti kepada rentenir dan tengkulak, karena lebih mudah mendapatkan uang dibandingkan dengan bank.
Rentenir dan tengkulak merupakan lembaga keuangan informal dan keberadaan lembaga informal ini tidak diatur melalui regulasi. Rentenir dan
tengkulak meminjamkan uang dengan praktek riba, dimana praktek riba adalah pekerjaan meminjamkan uang dengan memungut bunga pinjaman terlalu tinggi,
hal ini menyebabkan posisi kreditur dalam lembaga informal lebih kuat dibanding debiturnya, sehingga seringkali menyebabkan masyarakat miskin yang menjadi
debitur berada dalam posisi yang sangat lemah. Kegiatan pinjam meminjam cukup dibutuhkan oleh masyarakatyang
terdesak untuk memenuhi kebutuhannya,tapi pada kenyataannya didalam kegiatan ekonomi untuk memperoleh pinjaman berupa uang dari kreditur tidaklah mudah.
Hal ini disebabkan oleh tidak bersedianya pihak kreditur untuk memberikan pinjamandana atau uang kepada debitur tanpa adanya kepastiantentang pelunasan
pinjaman tersebut sehingga biasanya kreditur meminta jaminan kepada debitur untuk kepastian pelunasan pinjaman yang telah diberikan.
Tujuan pembangunan bangsa atau peradaban manusia adalah tercapainya kesejahteraaan dan keadilan, maka bangsa yang modren adalah bangsa yang adil
dan sejahtera.
3
3
Ibid., hal. 34.
Pada hakekatnya adil dan sejahtera tersebut ada yang dapat diukur dan ada juga yang tidak dapat diukur, adapununsur-unsur keadilan dan
kesejahteraan yang dapat diukur umumnya adalah keadilan dan kesejahteraan ekonomi. Pasal 33 UUD 1945 dijadikan sebagai dasar dan titik tolak bagi
pembangunan ekonomi. Tujuan dari ekonomi nasional adalah kesejahteraan sosial dan kemakmuran bagi rakyat banyak. Tapi pada kenyataannya masih banyak
ditemukan masyarakat Indonesia yang berada dalam golongan ekonomi lemah, keadaan ini membuktikankan bahwa belum terpenuhinya kesejahteraan sosial
didalam kehidupan bangsa Indonesia. Dalam mengatasi masalah kesenjangan ekonomi ini pemerintah harus
turun tangan mengeluarkan berbagai kebijakan yang dapat membantu kelompok masyarakat ekonomi lemah, agar terpenuhinya tujuan dari pembangunan nasional
yaitu untuk mewujudkan masyarakat yang adil dan makmur, merata spiritual dan material berdasarkan Pancasila. Maka salah satu usaha yang dilakukan pemerintah
dapat dilihat dalam usaha pemerintah menyediakan kredit dan membangun jaringan lembaga keuangan formal. Lembaga keuangan ini merupakan satu
diantara banyak upaya yang dilakukan pemerintah untuk menggerakkan dan membangun ekonomi rakyat sehingga dapat mengatasi masalah rendahnya
pendapatan masyarakat.
Kegiatan-kegiatan pembangunan ekonomi antara lain tergantung pada besarnya dan lancarnya lalu lintas modal yang tersedia. kegiatan pembangunan
ekonomi berupa kegiatan-kegiatan dalam bidang perdagangan, perindustrian, perseroan, pengangkutan dan kegiatan-kegiatan dalam proyek pembangunan.
Kegiatan tersebut memerlukan fasilitas kredit dalam usahanya, mensyaratkan adanya jaminan bagi pemberian kredit tersebut, demi keamanan modal dan
kepastian hukum bagi si pemberi modal; di sinilah arti pentingnya lembaga jaminan.
4
Menurut Surat Keputusan Menteri keuangan Republik Indonesia No. 792 Tahun 1990 tentang “Lembaga Keuangan”, lembaga keuangan diberi batasan
sebagai semua badan yang kegiatannya di bidang keuangan, melakukan penghimpunan dan penyaluran dana kepada masyarakat terutama guna membiayai
investasi perusahaan.
5
Lembaga keuangan merupakan faktor yang sangat penting dalam arus atau roda kehidupan suatu negara, kehadiran lembaga keuangan dalam sebuah
perekonomian modren merupakan urat nadi dan pendorong yang sangat penting bagi pembangunan ekonomi baik dalam hal pengembangan dan penguatan
ekonomi.Secara umum berdasarkan batasan kegiatannya lembaga keuangan Walaupun lembaga keuangan diutamakan untuk membiayai
investasi perusahaan, pada kenyataannya diperbolehkan juga menyalurkan dana untuk tujuan kegiatan konsumsi, serta kegiatan distribusi barang dan jasa.
4
Sri Soedewi Masjchun Sofwan, Beberapa Masalah Pelaksanaan Lembaga Jaminan Khususnya Fiducia Di Dalam Praktek Dan Pelaksanaannya Di Indonesia, Fakultas Hukum
Universitas Gadjah Mada, Yogyakarta, 1977, hal.7.
5
Sigit Triandaru dan Totok Budisantoso, Bank dan Lembaga Keuangan Lain, Salemba Empat, Jakarta, 2008, hal. 5.
dapatdikelompokkan menjadi dua bentuk yaitu lembaga keuangan bank dan lembaga keuangan bukan bank.
Sesuai Undang-undang Perbankan Nomor 7 tahun 1992 jo Nomor 10 Tahun 1998 yang dimaksud dengan bank ialah badan usaha yang menghimpun
dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit danatau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka
meningkatkan taraf hidup rakyat.
6
Sesuai penjelasan dari Undang-undang tersebut maka Lembaga keuangan bank adalah lembaga keuangan yang diperbolehkan
mengumpulkan dana dari masyarakat dalam bentuk deposito. Sistem perbankan Indonesia meliputi Bank Indonesia, seluruh bank umum, bank perkreditan rakyat,
dan bank bagi hasil.
7
Pengertian Lembaga Keuangan Bukan Bank LKBB ialah semua badan hukum yang melakukankegiatan dalam bidang keuangan, secara langsung dan
tidak langsung menghimpun dana dari masyarakat terutama dengan mengeluarkan kertas berharga, dan kemudian menyalurkannya kembali kepada masyarakat
terutama untuk membiayai investasi dunia usaha.
8
Pada prinsipnya Lembaga Keuangan Bukan Bank didirikan guna memenuhi kebutuhan masyarakat akan modal, dengan demikian semua bentuk
Sesuai dengan pengertian tersebut Lembaga keuangan bukan bank tidak diperbolehkan mengumpulkan dana
dari masyarakat dalam bentuk deposito.
6
Hotbin Sigalingging, Peranan BRI Unit dan BPR dalam Pemberdayaan Ekonomi Pedesaan studi kasus di Propinsi Sumatera Utara, Pusat Pendidikan dan Studi Kebanksentralan
Bank Indonesia, Jakarta, 2002, hal. 14.
7
O.P.Simorangkir, Pengantar Lembaga Keuangan Bank dan Nonbank, Ghalia Indonesia, Bogor Selatan, 2004, Hal.20
8
Ibid., hal. 16.
dari lembaga keuangan bukan bank ini diharapkan dapat memberi dampak atau peranan positif bagi pembangunan ekonomi nasional dalam upaya meningkatkan
kesejahteraan masyarakat. Ada beberapa jenis Lembaga Keuangan Bukan Bank LKBB meliputi lembagapembiayaan, usaha perasuransian, dana pensiun, pasar
modal, dan pegadaian. Salah satu lembaga keuangan bukan bank yang didirikan untuk menolong
masyarakat yang berada dalam golongan ekonomi rendah adalah pegadaian. Pegadaian telah lama dikenal oleh masyarakat Indonesia, khususnya golongan
masyarakat berpenghasilan menengah dan bawah.
9
Pegadaian adalah satu-satunya badan usaha di Indonesia yang secara resmi mempunyai izin untuk melaksankan kegiatan lembaga keuangan berupa
pembiayaan dalam bentuk penyaluran dana ke masyarakat atas dasar hukum gadai seperti dimaksud dalam Kitab Undang-undang Hukum Perdata Pasal
Pegadaian merupakan solusi untuk mengurangi praktek riba dalam masyarakat. Kalau praktek riba dilakukan
maka masyarakat kecil harus membayar bunga yang tinggi, hal ini tentu saja akan memberatkan rakyat, karena penghasilan yang diperoleh belum tentu cukup
membayar pinjaman dan bunganya yang tinggi. Itu sebabnya pemerintah melarang adanya praktek riba, sehingga dengan didirikannya PT Pegadaian
diharapkan rakyat kecil tidak akan meminjam uang kepada mereka, karena kebutuhan uang untuk modal usaha akan disediakan oleh PT Pegadaian
dengan syarat-syarat yang jauh lebih mudah dan ringan
9
Juli Irmayanto dkk., Bank Lembaga Keuangan,Penerbit Universitas Trisakti, Jakarta, 2004. hal. 276.
1150.
10
10
Sigit Triandaru dan Totok Budisantoso, Op. cit., hal. 212
Pegadaian merupakan suatu Badan Usaha Milik Negara BUMN di Indonesia yang usaha intinya adalah bidang jasa penyaluran kredit kepada
masyarakat atas dasar hukum gadai. Pengertian gadai menurut KUHP Pasal 1150: “Gadai adalah suatu hak yang diperoleh seorang berpiutang atassuatu
barang bergerak, yang diserahkan kepadanya olehseseorang berutang atau seorang lain atas namanya, dan yang memberikan kekuasaan kepada
siberpiutang itu untuk mengambil pelunasan dari barang tersebut secara didahulukan dari orang-orang berpiutang lainnya : dengan kekecualian
biaya untuk melelang barang tersebut dan biaya yang telah dikeluarkan untuk menyelamatkannya setelah barang itu digadaikan, biaya-biaya
mana harus didahulukan”.
Berdasarkan pengertian pegadaian dan gadai, maka gadai di PT Pegadaian merupakan salah satu bentuk jaminan dari perjanjian utang piutang, dimana pihak
yang berutang menggadaikan barang bergerak miliknya sebagai jaminan terhadap utangnya tersebut dan barang jaminan itu tetap menjadi milik orang yang
menggadaikan orang yang berutang. Dengan adanya perjanjian gadai ini maka diperlukan juga barang sebagai jaminan. Barang jaminan ini ini merupakan
perjanjian tambahan yang digunakan sebagai jaminan debitur melunasi kewajibannya sesuai dengan waktu yang telah disepakati.
Sejarah pengenalan usaha pegadaian di Indonesia dimulai pada saat Belanda VOC pada tanggal 20 Agustus 1746 mendirikan Bank Van Leening
di Batavia yaitu lembaga keuangan yang memberikan kredit dengan sistem gadai. Pada tanggal 12 maret 1901 melalui Stb. Nomor 131 direalisir sebuah
jawatan disukabumi. Kemudian dengan Stb. 1930 No. 266, mendapat status sebagai Jawatan.
Selanjutnya pasca-perang kemerdekaan, Pegadaian dikelola oleh Pemerintah Republik Indonesia. Dalam masa ini Pegadaian sudah beberapa
kali berubah status, yaitu sebagai Perusahaan Negara PN berdasarkan Peraturan Pemerintah Republik IndonesiaNomor 178 Tahun 1961 tanggal 3 Mei 1961,
kemudian berdasarkan Peraturan Pemerintah Republik Indonesia Nomor 7 Tahun 1969 tanggal 11 Maret 1969 menjadi Perusahaan Jawatan Perjan, selanjutnya
berdasarkan Peraturan Pemerintah Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1990 yang diperbaharui dengan PP Nomor 103 Tahun 2000 berubah lagi menjadi
Perusahaan Umum Perum. Perubahan status Pegadaian dari Perusahaan JawatanPerjan menjadi perusahaan umum membawa dampak pada perubahan
misi pegadaian, yakni misi dari publik servicemenjadi publik service plus mencari keuntungan. kemudian Pada tahun 2011, bentuk badan hukum Pegadaian
kembali berubah menjadi Perusahaan Perseroan Persero berdasarkan PP Nomor 51 tahun 2011 tanggal 13 Desember 2011.
Tujuan didirikannya PT. Pegadaian dapat dilihat dalam Peraturan Pemerintah Republik Indonesia No. 51 Tahun 2011 pada Pasal 2 ayat 1 yaitu
untuk melakukan usaha di bidang gadai dan fidusia, baik secara konvensional maupun syariah, dan jasa lainnya di bidang keuangan sesuai
dengan ketentuan peraturan perundangundangan terutama untuk masyarakat berpenghasilan menengah ke bawah, usaha mikro, usaha kecil, dan usaha
menengah, serta optimalisasi pemanfaatan sumber daya Perseroan dengan menerapkan prinsip perseroan terbatas.
Pada awalnya pegadaian ini tujuan utamanya adalah untuk membantu masyarakat khususnya golongan masyarakat berpenghasilan menengah dan
bawah. Akan tetapi seiring dengan berkembangnya waktu pegadaian tidak lagi hanya digunakan oleh golongan masyarakat berpenghasilan menengah dan bawah.
Pada saat ini manfaat jasa pegadaian telah banyak digunakan oleh masyarakat dalam berbagai golongan dan lapisan masyarakat baik menengah keatas maupun
ke bawah. Karena bagi nasabah manfaat utama yang diperoleh adalah ketersediaan dana dengan prosedur administrasi dan persyaratan yang mudah dan
sederhana dibanding dengan lembaga keuangan lainnya. Ketertarikan masyarakat menggunakan PT Pegadaian ini juga seiring
dengan bertambahnya bidang usaha yang telah ditawarkan oleh pegadaian. Produk-produk usaha yang sudah tersedia hingga saat ini antara lain yaitu:
1. Produk Inti,yang terdiri dari :
a. Kredit Cepat dan Aman KCA 2.
Produk Non Inti, yang terdiri dari: a.
Kredit Angsuran Sistem Gadai KRASIDA b.
Kredit Angsuran Fidusia KREASI c.
Kredit Tunda Jual Komoditas Pertanian KTJG d.
Kredit Usaha Rumah Tangga KRISTA e.
Gadai Syariah RAHN f.
Kredit Perumahan Swadaya KREMADA g.
Jasa Taksiran h.
Jasa Titipan
Sebagai satu-satunya lembaga keuangan bukan bank milik pemerintah yang bertugas dan berwenang untuk menyelenggarakan kegiatan usaha yang
menyalurkan uang atas dasar hukum gadai hingga saat ini, maka PT Pegadaian mewajibkan para nasabah untuk menyerahkan barang bergerak sebagai
jaminan.Hal ini disebabkan karena pada dasarnya gadai digunakan untuk menjamin suatu tagihan, karena tidak ada seorangpun dapat memastikan
kemampuannya untuk membayar utangnya sesuai yang diperjanjikan. Lembaga pegadaian sebagai lembaga keuangan memiliki kelebihan
dibanding dengan lembaga keuangan lainnya baik lembaga keuangan bank ataupun lembaga keuangan nonbank. Keuntungan yang ditawarkan oleh lembaga
pegadaian berupa waktu yang relatif singkat untuk memperoleh uang yaitu pada hari itu juga, hal ini disebabkan oleh prosedurnya yang tidak berbelit-belit;
persyaratan yang sederhana sehingga memudahkan nasabah untuk memenuhinya; pihak PT Pegadaian tidak mempermasalahkan uang tersebut digunakan untuk apa,
jadi sesuai dengan kehendak nasabahnya, dapat dilihat dalam pengajuan permohonan kredit dimananasabah cukup memberikan keterangan singkat tentang
identitasnya dan tujuan penggunaan kredit. Kelebihan yang ditawarkan oleh PT Pegadaian ini menyebabkan banyak masyarakat yang membutuhkan tambahan
dana menggunakan jasa dari PT Pegadaian. Masyarakat yang membutuhkan dana untuk pemenuhan kebutuhan hidup
sehari-hari ataupun untuk modal usaha dapat mengaksesnya melalui Pegadaian. Pihak yang menghendaki dana cukup datang kekantor pegadaian dengan
membawa barang berharganya yaitu barang yang termasuk dalam kategori benda
jaminan menurut PT Pegadaian, syarat yang harus dipenuhi dalam memperoleh kredit cukup ringan hanya membawa identitas diri yang dikeluarkan oleh pejabat
berwenang, lalu menuju ke loket penaksir selanjutnya akan ditaksir nilai barang kemudian akan disampaikan berapa nilai gadai barang tersebut.
Dalam menjalankan usahanya PT Pegadaian juga melakukan kerjasama dengan beberapa pihak luar seperti beberapa toko atau supplier barang-barang
terkemuka. Hal ini dilakukan untuk mendapat informasi harga barang pasaran yang dapat digunakan sebagai acuan pada penaksiran harga barang gadai sehingga
mempermudah proses traksaksi dalam hal penaksiran harga barang gadai. Setelah proses penaksiran selesai, nasabah mengisi formulir permintaan
kredit, kemudian untuk mendapatkan kredit sebelumnya diadakan perjanjian yang dikenal dengan perjanjian gadai, isi perjanjian tersebut dicantumkan dalam Surat
Bukti Kredit SBK yang berisikan tentang hak dan kewajiban kedua belah pihak. Setelah SBK ditandatangani maka kreditur dapat memperoleh kreditnya sesuai
dengan ketentuan pegadaian. Dengan waktu yang relatif singkat dana pinjaman sudah cair dan bunganya relatif rendah. Sesuai serangkaian proses perolehanan
pinjaman dapat terlihat prosedurnya relatif lebih mudah dibanding meminjam uang ke bank. Karena mudahnya prosedur itu pula dari waktu ke waktu orang
yang menggunakan jasa PT Pegadaian Persero meningkat.
11
Dengan hadirnya PT Pegadaian ini maka masyarakat dapat memperoleh jumlah uang yang diinginkan sesuai dengan harga barang yang dijaminkan, dan
juga tidak perlu takut kehilangan barang berharganya yang telah digunakan
11
Kartini Mulyadi dan Gunawan Widjaya, Hak Istimewa,Gadai, dan Hipotik Seri Hukum Kekayaan, Kencana, Jakarta, 2005, hal.48.
sebagai barang jaminan. Karena jika debitur masih berminat untuk menebus barang yang telah digadaikan, debitur dapat membayar uang yang telah
dipinjamkannya dengan beban bunga atau sewa modal yang harus dibayar setiap 15 hari. Apabila pada waktu yang telah ditetapkan jatuh tempo debitur tidak
sanggup membayar pinjaman atau menebus kembali barang yang telah digadaikan maka PT Pegadaian akan melelang barang gadai tersebut guna menutup
pengembalian pinjaman. Dalam suatu perjanjian tidak menutup kemungkinan terjadi suatu
wanprestasi, begitu juga halnya dalam perjanjian gadai. Wanprestasi terjadi apabila ada pihak yang ingkar, ingkar yang dimaksud apabila ada salah satu pihak
yang tidak memenuhi kewajibannya dalam suatu perikatan. Wanprestasi di pegadaiandapat dilakukan oleh kedua belah pihak, baik yang memberikan gadai
disebut sebagai kreditur maupun yang menerima gadai disebut sebagai debitur. Debitur dikatakan wanprestasi apabila debitur tersebut dalam suatu
tenggang waktu yang telah ditentukan jatuh tempo tidak mampu membayar hutangnya pada PT Pegadaian sebagai kreditur, maka PT Pegadaian mempunyai
hak untuk mengambil pelunasan piutangnya dengan cara melelang barang jaminan yang telah digadaikan oleh kreditur yang telah berada dalam kekuasaan
kreditur. Uang hasil lelang akan digunakan sebagai pelunasan piutang debitur. Harga penjualan barang yang digadaikan ini bisa lebih tinggi, sama, atau lebih
rendah daripada nilai taksiran yang telah ditetapkan oleh petugas penaksir pada awal pemberian pinjaman.
12
12
Sigit Triandaru dan Totok Budisantoso, Op. cit, hal. 221.
Lelang yang dilakukan oleh PT Pegadaian ini berdasar pada Pasal 1155 KUH Perdata yang berbunyi sebagai berikut :
“Apabila oleh para pihak tidak telah diperjanjikan lain, maka siberpiutang adalah berhak jika siberutang atau pemberi gadai bercedera
janji, setelah tenggang waktu, setelah dilakukannya suatu peringatan untuk membayar, menyuruh menjual barang gadainya dimuka umum
menurut kebiasaan-kebiasaan setempat serta syarat-syarat yang lazim berlaku, dengan maksud untuk mengambilpelunasan jumlah piutangnya
beserta bunga dan biaya dari pendapatan penjualan tersebut.”
Berdasarkan latar belakang yang telah diuraikan diatas penulis tertarik untuk membahas lebih lanjut tentang pelelangan di Pegadaian,sehingga dapat
mengetahui lebih dalam lagi mengenai ketentuan proses pelaksanaan lelang di PT Pegadaian. Dengan uraian tersebut, maka penulis mengambil judul tentang :
“Eksistensi Lelang Sebagai Akibat Hukum dari Wanprestasi oleh Nasabah pada PT Pegadaian. Studi pada PT Pegadaian Kanwil I Medan”
B. Perumusan Masalah
Kategori