Abdul Wahab : Analisis Perbandingan Prosedur Pemberian Kredit Pada Bank Konvensional Pembiayaan Murabahah Pada PT. Bank BNI Persero Tbk Cab. Medan, 2009.
D. Perhitungan Angsuran Bunga Kredit PT. Bank BNI Konvensional
1. Sistem Flat Rate
Jumlah Pinjaman : 15,000,000 lima belas juta
Suku Bunga : 8
Jangka Waktu : 36 bulan
Tabel 3.3. Angsuran Kredit BNI Sistem Flat
Bulan Tgl. Angsuran Angsuran Pokok
Bunga Saldo Akhir
1 15-06-2009
516,667 416,667
100,000 14,583,333
2 15-07-2009
516,667 416,667
100,000 14,166,666
3 15-08-2009
516,667 416,667
100,000 13,749,999
4 15-09-2009
516,667 416,667
100,000 13,333,332
5 15-10-2009
516,667 416,667
100,000 12,916,665
6 15-11-2009
516,667 416,667
100,000 12,499,998
7 15-12-2009
516,667 416,667
100,000 12,083,331
8 15-01-2010
516,667 416,667
100,000 11,666,664
9 15-02-2010
516,667 416,667
100,000 11,249,997
10 15-03-2010
516,667 416,667
100,000 10,833,330
11 15-04-2010
516,667 416,667
100,000 10,416,663
12 15-05-2010
516,667 416,667
100,000 9,999,996
13 15-06-2010
516,667 416,667
100,000 9,583,329
14 15-07-2010
516,667 416,667
100,000 9,166,662
15 15-08-2010
516,667 416,667
100,000 8,749,995
16 15-09-2010
516,667 416,667
100,000 8,333,328
17 15-10-2010
516,667 416,667
100,000 7,916,661
18 15-11-2010
516,667 416,667
100,000 7,499,994
19 15-12-2010
516,667 416,667
100,000 7,083,327
20 15-01-2011
516,667 416,667
100,000 6,666,660
21 15-02-2011
516,667 416,667
100,000 6,249,993
22 15-03-2011
516,667 416,667
100,000 5,833,326
23 15-04-2011
516,667 416,667
100,000 5,416,659
24 15-05-2011
516,667 416,667
100,000 4,999,992
25 15-06-2011
516,667 416,667
100,000 4,583,325
26 15-07-2011
516,667 416,667
100,000 4,166,658
27 15-08-2011
516,667 416,667
100,000 3,749,991
28 15-09-2011
516,667 416,667
100,000 3,333,324
29 15-10-2011
516,667 416,667
100,000 2,916,657
30 15-11-2011
516,667 416,667
100,000 2,499,990
31 15-12-2011
516,667 416,667
100,000 2,083,323
Abdul Wahab : Analisis Perbandingan Prosedur Pemberian Kredit Pada Bank Konvensional Pembiayaan Murabahah Pada PT. Bank BNI Persero Tbk Cab. Medan, 2009.
32 15-01-2012
516,667 416,667
100,000 1,666,656
33 15-02-2012
516,667 416,667
100,000 1,249,989
34 15-03-2012
516,667 416,667
100,000 833,322
35 15-04-2012
516,667 416,667
100,000 416,655
36 15-05-2012
516,667 416,655
100,012
Jumlah 18,600,012 15,000,000
3,600,012
2. Sistem Efektif
Jumlah Pinjaman : 15,000,000 lima belas juta
Suku Bunga : 8
Jangka Waktu : 36 bulan
Tabel 3.4 Angsuran Kredit BNI Sistem Efektif
Bulan Tgl. Angsuran Angsuran Pokok
Bunga Saldo Akhir
1 15-06-2009
516,667 416,667
100,000 14,583,333
2 15-07-2009
513,889 416,667
97,222 14,166,666
3 15-08-2009
511,111 416,667
94,444 13,749,999
4 15-09-2009
508,334 416,667
91,667 13,333,332
5 15-10-2009
505,556 416,667
88,889 12,916,665
6 15-11-2009
502,778 416,667
86,111 12,499,998
7 15-12-2009
500,000 416,667
83,333 12,083,331
8 15-01-2010
497,223 416,667
80,556 11,666,664
9 15-02-2010
494,445 416,667
77,778 11,249,997
10 15-03-2010
491,667 416,667
75,000 10,833,330
11 15-04-2010
488,889 416,667
72,222 10,416,663
12 15-05-2010
486,111 416,667
69,444 9,999,996
13 15-06-2010
483,334 416,667
66,667 9,583,329
14 15-07-2010
480,556 416,667
63,889 9,166,662
15 15-08-2010
477,778 416,667
61,111 8,749,995
16 15-09-2010
475,000 416,667
58,333 8,333,328
17 15-10-2010
472,223 416,667
55,556 7,916,661
18 15-11-2010
469,445 416,667
52,778 7,499,994
19 15-12-2010
466,667 416,667
50,000 7,083,327
20 15-01-2011
463,889 416,667
47,222 6,666,660
21 15-02-2011
461,111 416,667
44,444 6,249,993
22 15-03-2011
458,334 416,667
41,667 5,833,326
23 15-04-2011
455,556 416,667
38,889 5,416,659
Abdul Wahab : Analisis Perbandingan Prosedur Pemberian Kredit Pada Bank Konvensional Pembiayaan Murabahah Pada PT. Bank BNI Persero Tbk Cab. Medan, 2009.
24 15-05-2011
452,778 416,667
36,111 4,999,992
25 15-06-2011
450,000 416,667
33,333 4,583,325
26 15-07-2011
447,223 416,667
30,556 4,166,658
27 15-08-2011
444,445 416,667
27,778 3,749,991
28 15-09-2011
441,667 416,667
25,000 3,333,324
29 15-10-2011
438,889 416,667
22,222 2,916,657
30 15-11-2011
436,111 416,667
19,444 2,499,990
31 15-12-2011
433,334 416,667
16,667 2,083,323
32 15-01-2012
430,556 416,667
13,889 1,666,656
33 15-02-2012
427,778 416,667
11,111 1,249,989
34 15-03-2012
425,000 416,667
8,333 833,322
35 15-04-2012
422,222 416,667
5,555 416,655
36 15-05-2012
419,445 416,655
2,790
Jumlah 16,850,011 15,000,000
1,850,011
3. Sistem Anuitas
Jumlah Pinjaman : 15,000,000 lima belas juta
Suku Bunga : 8
Jangka Waktu : 36 bulan
Tabel 3.5. Angsuran Kredit BNI Sistem Anuitas
Bulan Tgl. Angsuran Angsuran Pokok
Bunga Saldo Akhir
1 15-06-2009
470,045 370,045
100,000 14,629,955
2 15-07-2009
470,045 372,512
97,533 14,257,443
3 15-08-2009
470,045 374,995
95,050 13,882,448
4 15-09-2009
470,045 377,495
92,550 13,504,953
5 15-10-2009
470,045 380,012
90,033 13,124,941
6 15-11-2009
470,045 382,545
87,500 12,742,396
7 15-12-2009
470,045 385,096
84,949 12,357,300
8 15-01-2010
470,045 387,663
82,382 11,969,637
9 15-02-2010
470,045 390,247
79,798 11,579,390
10 15-03-2010
470,045 392,849
77,196 11,186,541
11 15-04-2010
470,045 395,468
74,577 10,791,073
12 15-05-2010
470,045 398,105
71,940 10,392,968
13 15-06-2010
470,045 400,759
69,286 9,992,209
14 15-07-2010
470,045 403,430
66,615 9,588,779
15 15-08-2010
470,045 406,120
63,925 9,182,659
Abdul Wahab : Analisis Perbandingan Prosedur Pemberian Kredit Pada Bank Konvensional Pembiayaan Murabahah Pada PT. Bank BNI Persero Tbk Cab. Medan, 2009.
16 15-09-2010
470,045 408,827
61,218 8,773,832
17 15-10-2010
470,045 411,553
58,492 8,362,279
18 15-11-2010
470,045 414,296
55,749 7,947,983
19 15-12-2010
470,045 417,058
52,987 7,530,925
20 15-01-2011
470,045 419,839
50,206 7,111,086
21 15-02-2011
470,045 422,638
47,407 6,688,448
22 15-03-2011
470,045 425,455
44,590 6,262,993
23 15-04-2011
470,045 428,292
41,753 5,834,701
24 15-05-2011
470,045 431,147
38,898 5,403,554
25 15-06-2011
470,045 434,021
36,024 4,969,533
26 15-07-2011
470,045 436,915
33,130 4,532,618
27 15-08-2011
470,045 439,828
30,217 4,092,790
28 15-09-2011
470,045 442,760
27,285 3,650,030
29 15-10-2011
470,045 445,711
24,334 3,204,319
30 15-11-2011
470,045 448,683
21,362 2,755,636
31 15-12-2011
470,045 451,674
18,371 2,303,962
32 15-01-2012
470,045 454,685
15,360 1,849,277
33 15-02-2012
470,045 457,716
12,329 1,391,561
34 15-03-2012
470,045 460,768
9,277 930,793
35 15-04-2012
470,045 463,840
6,205 466,953
36 15-05-2012
470,045 466,953
3,092
Jumlah 16,921,620 15,000,000
1,921,620 E. Sejarah PT. Bank Negara Indonesia Persero Tbk Cabang Syariah
Sejarah awal mula kegiatan Bank Syariah yang pertama sekali dilakukan adalah di Pakistan dan Malaysia pada sekitar tahun 1940 an. Kemudian di Mesir
pada tahun 1963 berdiri Islamic Rural Bank di desa It Ghamr Bank. Bank ini beroperasi dipedesaan Mesir dan masih berskala kecil. Di Uni Emirat Arab, baru
tahun 1975 dengan berdiri Dubai Islamic Bank. Kemudian di Kuwait pada tahun 1977 berdiri Kuwait Finance House yang beroperasi tanpa bunga. Selanjutnya di
Mesir pada tahun 1978 berdiri Bank Syariah yang diberi nama Faisal Islamic Bank. Kehadiran bank yang berdasarkan syariah di Indonesia masih relatif baru,
yaitu pada awal tahun 1990 an, meskipun masyarakat di Indonesia merupakan masyarakat miskin terbesar didunia. Prakarsa untuk mendirikan bank syariah di
Abdul Wahab : Analisis Perbandingan Prosedur Pemberian Kredit Pada Bank Konvensional Pembiayaan Murabahah Pada PT. Bank BNI Persero Tbk Cab. Medan, 2009.
Indonesia dilakukan oleh Majelis Ulama Indonesia MUI pada tanggal 18-20 Agustus 1990. Namun diskusi tentang bank syariah sebagai basis ekonomi islam
sudah mulai dilakukan pada awal tahun 1980. Bank syariah pertama di Indonesia merupakan hasil kerja tim perbankan
MUI yaitu dengan dibentuknya PT. Bank Muamalat Indonesia PT. BMI yang akte pendiriannya ditandatangani tanggal 1 November 1991. Dalam
perkembangan selanjutnya kehadiran bank syariah di Indonesia khususnya cukup menggembirakan. Disamping BMI, sampai juni 2009 juga telah hadir bank
syariah milik pemerintah seperti bank syariah sebagai cabang dari bank konvensional yang sudah ada, seperti bank BNI unit usaha syariah yang didirikan
sejak tanggal 29 April 2000 yang sampai saat ini telah mempunyai 10 buah cabang yakni, Yogyakarta, Jepara, Banjarmasin, Jakarta Timur, Padang,
Pekalongan, Malang, Jakarta Selatan, Bandung, Makasar. PT. Bank BNI Syariah Cabang Medan terletak dijalan Kapten Maulana Lubis No. 12 Medan. Layanan
ini diperuntukan untuk individu yang membutuhkan layanan perbankan yang lebih personal dalam suasana yang nyaman. Dari awal beroperasi hingga kini,
BNI Syariah menunjukkan pertumbuhan yang signifikan. Asset meningkat dari Rp. 160 Milyar di Tahun 2001 menjadi 460 Milyar di Tahun 2002.
Seiring dengan itu kinerja usaha juga mengalami peningkatan dengan pencapaian laba sebesar Rp. 7,2 Milyar dibanding tahun 2001 yang masih rugi
sebesar 3,1 Milyar. Dana pihak ketiga meningkat sebesar 88 dari tahun 2001 menjadi Rp. 205 Milyar. Pembiayaan juga meningkat 163 menjadi 292,9
Milyar. Data di atas menunjukkan bahwa perbankan syariah memiliki prospek yang baik dan akan terus berkembang di masa yang akan datang. Pada akhir tahun
Abdul Wahab : Analisis Perbandingan Prosedur Pemberian Kredit Pada Bank Konvensional Pembiayaan Murabahah Pada PT. Bank BNI Persero Tbk Cab. Medan, 2009.
2003 dana pihak ketiga meningkat 97.56 menjadi Rp 405 milyar, pembiayaan meningkat sebesar 67.57 menjadi Rp490milyar sedangkan laba mencapai
peningkatan sebesar 281.39 menjadi Rp.27.46 milyar. Pada tahun 2004 BNI Syariah mendapatkan penghargaan The Most Profitable Islamic Bank untuk yang
kedua kalinya, penghargaan ini berdasarkan penilaian oleh Karim Business Consulting bekerja sama dengan Majalah Manajemen dan PPM. PT. BNI
Persero Tbk dan PT. BNI Syariah Cab Syariah merupakan salah satu bank terbesar di Indonesia, memiliki 972 cabang yang tersebar di seluruh Indonesia
baik konvensional maupun syariah dan 5 cabang diluar negeri. Serta outlet yang khusus meyalurkan kreditpembiayaan, yaitu 50 Sentra Kredit Kecil SKC, 19
Sentra Kredit Menengah SKM, 12 Sentra Kredit Konsumen SKK dan 54 cabang Syariah. Sampai saat ini BNI melayani sekitar 9 juta nasabah simpanan,
lebih dari 100.000 nasabah kredit konsumen, 741 nasabah kredit korporasi, 51.642 nasabah kredit menengah kecil dan 1,3 juta pemegang kartu kredit. Sampai saat
ini BNI memiliki 2.350 ATM ditambah 6.900 ATM LINK dan 10.500 ATM Bersama, serta fasilitas phone banking 24 jam BNI Call di 021-5789 9999 atau
68888 via ponsel, serta SMS Banking dan BNI Internet Banking www.bni.co.id untuk kebutuhan transaksi perbankan dengan puluhan fitur. Untuk transaksi
internasional BNI Card dapat digunakan untuk belanja di merchant Master Card dan bertransaksi di ATM berlogo Maestro Cirrus di seluruh dunia. Saham BNI
tercatat di Bursa Efek Indonesia Jakarta dengan kode BBNI. Adapun visi bank syariah adalah menjadi bank syariah yang kokoh, terpercaya, dan bersahabat di
Indonesia, agar dapat memberikan manfaat ekonomi yang terbaik sesuai kaidah sehingga Insya Allah akan membawa berkah. Misi yang diembannya adalah
Abdul Wahab : Analisis Perbandingan Prosedur Pemberian Kredit Pada Bank Konvensional Pembiayaan Murabahah Pada PT. Bank BNI Persero Tbk Cab. Medan, 2009.
secara istiqomah melaksanakan kaidah untuk memberikan manfaat secara berkesinambungan dengan layanan yang didukung oleh sumber daya manusia
yang memiliki sikap dan perilaku islami dan teknologi informasi yang up to date dengan segmen-segmen pasar yang belum terlayani oleh bank BNI syariah secara
optimal. Alasan pendirian bank BNI syariah adalah :
1. Internal
a. Pendapatan Bank BNI dari sektor perkreditan saat ini mengalami penurunan oleh karena banyaknya pinjaman yang bermasalah yang diakibatkan kondisi
ekonomi yang tidak menguntungkan b. Salah satu penyebabnya adalah tingginya tingkat bunga yang berlaku yang
tidak mungkin lagi dipikul oleh para pengusaha c. Produk perbankan konvensional berupa kredit dan dana mempunyai resiko
yang cukup tinggi, yang dapat berakibat menimbulkan kondisi negative spread.
d. Untuk mengatasi persoalan diatas, maka diperlukan jenis usaha perbankan yang dapat meminimalisir pengaruh krisis ekonomi terutama pengaruh sektor
moneter dan kebijakan bank konvensional, yaitu perbankan dengan sistem syariah.
e. Pengaruh sektor moneter dan kebijakan bank konvensional, yaitu perbankan dengan sistem syariah.
f. Jaringan BNI yang luas, sehingga mampu memahami karakter nasabah dibidang lingkungan bisnis yang memungkinkan didirikannya bank sistem
Abdul Wahab : Analisis Perbandingan Prosedur Pemberian Kredit Pada Bank Konvensional Pembiayaan Murabahah Pada PT. Bank BNI Persero Tbk Cab. Medan, 2009.
syariah
2. Eksternal
a. Pendirian bank syariah saat ini mendapat respon yang baik dari Bank Indonesia, dengan dikeluarkannya UU No. 10 Tanggal 10 November Tahun
1998 serta akan dikeluarkannya ketentuan dan perangkat hukum bank syariah yang akan lebih mendorong bank-bank konvensional untuk masuk kebank
syariah b. Menurut MUI Majelis Ulama Indonesia bahwa lebih dari 30 masyarakat
muslim berpendapat bahwa bunga bank konvensional merupakan riba dan mereka lebih baik menyimpan dananya dibawah bantal dalam aset lain.
c. 90 dari 25 juta jiwa penduduk Indonesia beragama Islam dan bagian terbesar dari ekonomi Indonesia terdiri dari kalangan menengah kebawah yang
mayoritas umat Islam, sehingga merupakan potensi pasar yang besar bagi bank BNI untuk beroperasinya bank syariah
Pegawai bank BNI syariah statusnya masih tetap sebagai pegawai bank BNI sehingga gaji dan jalur karirnya masih sama dengan bank BNI konvensional
dan juga sebaliknya. Juga unit usaha syariah UUS juga bukan merupakan anak perusahaan yang terpisah dari bank BNI namun berada setingkat dibawah
Direktur Ritel, dengan struktur organisasi yang terdiri dari satu yaitu, kelompok perbankan syariah yang membawahi pengelola penunjang bisnis, pengelola
Treasury Investment dan pengelola umum. Unit yang langsung dibawah pemimpin unit usaha syariah adalah staff khusus bersifat sementara, pengelola
penyeliaan cabang dan bagian umum. Bank berdasarkan prinsif syariah juga dapat
Abdul Wahab : Analisis Perbandingan Prosedur Pemberian Kredit Pada Bank Konvensional Pembiayaan Murabahah Pada PT. Bank BNI Persero Tbk Cab. Medan, 2009.
melakukan kegiatan usaha berdasarkan prinsif operasional lain yang lazim dilakukan oleh bank syariah. Hal ini dapat dilakukan sepanjang tidak bertentangan
dengan prinsif syariah dan peraturan perundang-undangan yang berlaku serta mendapatkan persetujuan dari Bank Indonesia dan Dewan Syariah Nasional.
Istilah bank syariah dapat diterjemahkan menjadi lebih dari satu pengertian, terutama apabila dikaitkan dengan pelaksanaan kegiatan operasional sehari-hari.
Kegiatan operasional bank syariah lebih terarah, maka Bank Indonesia memberikan pedoman dan prinsif-prinsif tersebut dituangkan dalam UU No 10
Tahun 1998 dan SK Dir BI No. 3234KepDir 12 Mei 1999 Tentang bank berdasarkan prinsif syariah
F. Struktur Organisasi PT. Bank Negara Indonesia Persero Tbk Cabang Syariah Medan
