dikatakan reliabel jika memberikan nilai Cronbach Alpha 0,60 Ghozali, 2001:132. Hasil uji reliabilitas dapat diperoleh dengan menggunakan bantuan
program SPSS versi 17 yang dapat dilihat pada tabel di bawah ini:
Tabel 4.3 Hasil Uji Reliabilitas
Cronbach’s Alpha N of Items
0,713 21
Sumber: Data Primer yang diolah
Tabel 4.3 menunjukkan bahwa r-hitung 0,713 r-tabel 0,60. Maka dapat disimpulkan bahwa pada butir pernyataan yang terdapat pada kuesioner
adalah reliabel dan layak digunakan sebagai instrumen penelitian.
4.2.3 Karakteristik Responden
Hasil tabulasi data dari 100 responden yang dilakukan dalam penelitian ini diperoleh gambaran umum responden tersebut dengan beberapa karakteristik.
Berikut adalah tabel gambaran umum mengenai responden.
Tabel 4.4 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin
No Jenis Kelamin
Frekuensi Persentase
1 Laki-Laki
23 orang 23
2 Perempuan
77 orang 77
Jumlah 100 orang
100 Sumber: Data Primer yang diolah
Dari tabel 4.4 di atas, dapat dilihat bahwa responden yang mempunyai jumlah terbanyak berdasarkan jenis kelamin adalah perempuan, yakni 77 orang
dan laki-laki 23 orang. Dalam hal ini, menunjukkan bahwa terdapat perbandingan
Universitas Sumatera Utara
besar antara laki-laki dan perempuan dalam hal kepemilikan kartu kredit. Ini juga bermakna bahwa baik laki-laki maupun perempuan mempunyai kesempatan dan
peluang yang sama dalam hal kepemilikan kartu kredit. Dengan kata lain, tidak ada diskriminasi berdasarkan gender. Selain berdasarkan jenis kelamin,
karakteristik responden juga dapat dilihat dari segi usia pada tabel berikut:
Tabel 4.5 Karakteristik Responden Berdasarkan Usia
No Usia Responden
Frekuensi Persentase
1 20 tahun
19 orang 19
2 20 – 35 tahun
66 orang 66
3 36 – 50 tahun
11 orang 11
4 50 tahun
4 orang 4
Jumlah 100 orang
100 Sumber: Data Primer yang diolah
Dari tabel 4.5 di atas, dapat diketahui bahwa responden yang mempunyai usia 35 tahun ke bawah sebanyak 85 orang. Hal ini berarti bahwa pengguna kartu
kredit berusia produktif dimana mereka telah bekerja ataupun memiliki usaha sendiri. Sedangkan responden yang berusia 34-50 tahun berjumlah 11 orang,
golongan ini dianggap sudah matang dan mampu mengelola penggunaan kartu kreditnya. Dalam artian, mereka benar-benar tahu bagaimana menggunakan kartu
kredit mereka. Usia 50 tahun adalah usia dimana seseorang sudah tidak bekerja lagi atau pensiun. Namun, mereka bisa juga membuka usaha sendiri sehingga
menggunakan kartu kredit untuk keperluan produktif. Karakteristik responden juga dapat diketahui pekerjaan sebagai berikut:
Universitas Sumatera Utara
Tabel 4.6 Karakteristik Responden Berdasarkan Pekerjaan
No Pekerjaan
Frekuensi Persentase
1 Mahasiswa
20 orang 20
2 Karyawan
55 orang 55
3 WiraswataPengusaha
15 orang 15
4 Ibu Rumah Tangga
10 orang 10
Jumlah 100 orang
100 Sumber: Data Primer yang diolah
Dari tabel 4.6 di atas, dapat diketahui bahwa pekerjaan responden yang terbanyak adalah karyawan sebanyak 55 orang, sedangkan kelompok responden
terkecil adalah ibu rumah tangga sebanyak 10 orang. Dapat disimpulkan bahwa walaupun pekerjaan seseorang mahasiswa maupun ibu rumah tangga, mereka
tetap dapat menggunakan kartu kredit. Jadi, pekerjaan seseorang tidak menjadi ukuran bagi kepemilikan kartu kredit. Setelah data yang diperoleh diubah menjadi
data nominal, maka penulis melakukan crosstab untuk mengetahui gambaran hubungan antara jenis kelamin, usia dan pekerjaan responden.
Tabel 4.7 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin, Usia, dan Pekerjaan
Responden Jenis
Kelamin Usia
Pekerjaan Total
Mahasiswa Karyawan Wiraswasta Lainnya
Laki-laki 20 thn
2 4
- 6
20 - 35 thn 7
3 -
10 36 - 50 thn
3 -
3 50 thn
4 -
4
Total 9
7 7
- 23
Perempuan 20 thn
2 6
5 13
20 - 35 thn 9
39 3
5 56
36 - 50 thn 3
5 8
50 thn -
- -
- -
Total 11
48 8
10 77
Sumber: Data Primer yang diolah
Universitas Sumatera Utara
Dari tabel 4.7 di atas, dapat diketahui bahwa dari 100 responden yang mempunyai jumlah terbanyak adalah karyawan, yaitu berjenis kelamin perempuan
dengan jumlah 39 orang dan berusia 20-35 tahun. Hal ini juga berarti bahwa golongan pekerjaan sebagai karyawan saat ini didominasi oleh perempuan yang
berusia produktif. Sedangkan, responden dengan jumlah terkecil berprofesi sebagai mahasiswa berusia 20 tahun berjumlah 2 orang laki-laki dan 2 orang
perempuan. Dapat dilihat bahwa tidak ada diskriminasi berdasarkan usia dan pekerjaan untuk memiliki kartu kredit. Ini menunjukkan bahwa kartu kredit dapat
dimiliki oleh semua usia dan golongan pekerjaan. Hal ini juga dapat dijelaskan pada gambar 4.1 dan gambar 4.2:
Gambar 4.1 Jenis Kelamin, Usia, dan Pekerjaan Responden Laki-laki
Universitas Sumatera Utara
Gambar 4.2 Jenis Kelamin, Usia, dan Pekerjaan Responden Perempuan
Selain ketiga variabel di atas, ada pula karakteristik responden berdasarkan pendidikan yang dapat dilihat pada tabel berikut ini:
Tabel 4.8 Karakteristik Responden Berdasarkan Pendidikan
No Pendidikan
Frekuensi Persentase
1 SD
1 orang 1
2 SMP
2 orang 2
3 SMA
61 orang 61
4 Diploma
11 orang 11
5 Sarjana
25 orang 25
6 Pasca sarjana
- -
Jumlah 100 orang
100 Sumber: Data Primer yang diolah
Universitas Sumatera Utara
Dari tabel 4.8 di atas, dapat diketahui bahwa responden yang mempunyai jumlah terbanyak berdasarkan karakteristik pendidikan adalah SMA 61 orang,
Sarjana 25 orang, Diploma 11 orang, SMP 2 orang, SD 1 orang dan tidak ada respoden yang berpendidikan hingga Pasca sarjana. Hal ini menunjukkan bahwa
penggunaan kartu kredit tidak dibatasi oleh tingkat pendidikan, tidak melihat pendidikan tinggi maupun rendah karena semua orang mempunyai kesempatan
untuk memiliki kartu kredit. Hal ini juga dapat dilihat pada gambar berikut:
Gambar 4.3 Karakteristik Responden Berdasarkan Pendidikan
Adapula karakteristik responden selain pendidikan, yaitu tabungan yang dapat dilihat dari tabel berikut ini:
Universitas Sumatera Utara
Tabel 4.9 Karakteristik Responden Berdasarkan Tabungan
No Tabungan
Frekuensi Persentase
1 500 ribu
16 orang 16
2 500 ribu – 1 juta
48 orang 48
3 1 juta – 2 juta
19 orang 19
4 2 juta
17 orang 17
Jumlah 100 orang
100 Sumber: Data Primer yang diolah
Dari tabel 4.9 di atas, dapat diketahui bahwa responden yang mempunyai jumlah terbanyak berdasarkan karakteristik tabungan adalah 48 orang memiliki
500 ribu – 1 juta, sedangkan responden dengan jumlah terkecil berjumlah 16 orang yang memiliki 500 ribu. Hal ini menunjukkan bahwa kepemilikan kartu
kredit tidak melihat jumlah tabungan yang dimiliki karena dengan tabungan yang relatif sedikitpun, mereka dapat memiliki dan menggunakan kartu kreditnya.
Penulis ingin mengetahui lebih jauh golongan pekerjaan yang memiliki jumlah tabungan terbanyak sehingga melakukan analisis crosstab untuk mengetahuinya.
Universitas Sumatera Utara
Tabel 4.10 Jenis Pekerjaan dan Tingkat Tabungan Responden
Pekerjaan Keterangan
Tabungan Total
500 rb 500rb - 1jt 1jt - 2 jt 2jt
Mahasiswa Jumlah
7 13
20 Persentase dengan baris
35.0 65.0
.0 .0 100.0
Persentase dengan kolom 43.8
27.1 .0
.0 20.0
Persentase keseluruhan 7.0
13.0 .0
.0 20.0
Karyawan Jumlah
9 26
10 10
55 Persentase dengan baris
16.4 47.3
18.2 18.2 100.0
Persentase dengan kolom 56.3
54.2 52.6
58.8 55.0
Persentase keseluruhan 9.0
26.0 10.0
10.0 55.0
Wiraswasta Jumlah
8 7
15 Persentase dengan baris
.0 .0
53.3 46.7 100.0
Persentase dengan kolom .0
.0 42.1
41.2 15.0
Persentase keseluruhan .0
.0 8.0
7.0 15.0
Lainnya Jumlah
9 1
10 Persentase dengan baris
.0 90.0
10.0 .0 100.0
Persentase dengan kolom .0
18.8 5.3
.0 10.0
Persentase keseluruhan .0
9.0 1.0
.0 10.0
Total
Jumlah 16
48 19
17 100
Persentase dengan baris 16.0
48.0 19.0
17.0 100.0 Persentase dengan kolom 100.0
100.0 100.0 100.0 100.0
Persentase keseluruhan 16.0
48.0 19.0
17.0 100.0 Sumber: Data Primer yang diolah
Dari tabel 4.10, dapat diketahui bahwa responden yang mempunyai jumlah terbanyak adalah golongan karyawan yang memiliki jumlah tabungan yang
bervariasi mulai dari 500 ribu hingga 2 juta yang berjumlah 55 orang. Sedangkan untuk golongan lainnya, dalam hal ini ibu rumah tangga berjumlah 10
orang dan mempunyai tabungan tidak lebih dari 2 juta. Namun demikian, hal ini menunjukkan bahwa kepemilikan kartu kredit tidak melihat jumlah tabungan yang
Universitas Sumatera Utara
dimiliki karena dengan tabungan yang relatif sedikitpun, mereka dapat memiliki dan menggunakan kartu kredit. Selain tabel, karakteristik responden juga dapat
dilihat pada gambar ini:
Gambar 4.4 Jenis Pekerjaan dan Tingkat Tabungan Responden
Selain karakteristik tabungan, tentu ada pula karakteristik berdasarkan pendapatan dan juga pengeluaran seperti berikut ini:
Universitas Sumatera Utara
Tabel 4.11 Karakteristik Responden Berdasarkan Pendapatan
No Pendapatan
Frekuensi Persentase
1 2 juta
42 orang 42
2 2 juta – 5 juta
35 orang 35
3 5 juta – 10 juta
14 orang 14
4 10 juta
9 orang 9
Jumlah 100 orang
100 Sumber: Data Primer yang diolah
Dari tabel 4.11 di atas, dapat diketahui bahwa responden yang mempunyai jumlah terbanyak berdasarkan karakteristik pendapatan adalah 42
orang sebesar 2 juta, sedangkan golongan terkecil sebanyak 9 orang sebesar 10 juta. Hal ini berarti bahwa mereka yang berpendapatan rendah tetap dapat
memiliki kartu kredit, walaupun tidak tertutup kemungkinan mereka memiliki pemasukan selain penghasilan bulanan mereka. Namun, hal ini juga
memungkinkan terjadinya kredit macet bagi yang berpendapatan sedikit. Penulis melakukan crosstab untuk mengetahui kaitan antara tabungan dan pendapatan
responden.
Universitas Sumatera Utara
Tabel 4.12 Tabulasi Silang Antara Tabungan dan Pendapatan Responden
Tabungan Keterangan
Pendapatan Total
2jt 2jt - 5jt 5jt - 10jt 10 jt
500 rb Jumlah
16 16
Persentase dengan baris 100.0 .0
.0 .0 100.0
Persentase dengan kolom 38.1 .0
.0 .0
16.0 Persentase keseluruhan
16.0 .0
.0 .0
16.0 500rb - 1jt
Jumlah 23
19 6
48 Persentase dengan baris
47.9 39.6
12.5 .0 100.0
Persentase dengan kolom 54.8 54.3
42.9 .0
48.0 Persentase keseluruhan
23.0 19.0
6.0 .0
48.0 1jt - 2 jt
Jumlah 1
13 3
2 19
Persentase dengan baris 5.3
68.4 15.8
10.5 100.0 Persentase dengan kolom
2.4 37.1
21.4 22.2
19.0 Persentase keseluruhan
1.0 13.0
3.0 2.0
19.0 2jt
Jumlah 2
3 5
7 17
Persentase dengan baris 11.8
17.6 29.4
41.2 100.0 Persentase dengan kolom
4.8 8.6
35.7 77.8
17.0 Persentase keseluruhan
2.0 3.0
5.0 7.0
17.0
Total
Jumlah 42
35 14
9 100
Persentase dengan baris 42.0
35.0 14.0
9.0 100.0 Persentase dengan kolom 100.0 100.0
100.0 100.0 100.0 Persentase keseluruhan
42.0 35.0
14.0 9.0 100.0
Sumber: Data Primer yang diolah Tabel 4.12 di atas menunjukkan bahwa responden yang dominan adalah
23 orang yang berpendapatan 2 juta dan memiliki tabungan berkisar 500 ribu – 1 juta. Ada hal yang menarik dalam analisis ini, yaitu ada 2 responden yang
pendapatannya 2 juta, namun tabungan yang dimilikinya mencapai 2 juta. Penulis mengambil kesimpulan bahwa golongan ini memiliki pendapatan selain
penghasilan bulanan mereka, dengan mencari sampingan atau mempunyai usaha
Universitas Sumatera Utara
sendiri. Sebaliknya, golongan berpendapatan 5 juta – 10 juta yang berjumlah 6 orang hanya memiliki sebesar 500 ribu – 1 juta. Penulis menyimpulkan bahwa
pendapatan mereka digunakan untuk hal-hal yang lebih produktif dibandingkan bila menyimpan uang di bank. Selain dari tabel, juga dapat dilihat pada gambar
berikut:
Gambar 4.5 Tabungan dan Pendapatan Responden
Selain tabungan dan pendapatan, juga terdapat karakteristik pengeluaran reponden seperti yang berikut ini:
Universitas Sumatera Utara
Tabel 4.13 Karakteristik Responden Berdasarkan Pengeluaran
No Pengeluaran
Frekuensi Persentase
1 500 ribu
21 orang 21
2 500 ribu – 1 juta
43 orang 43
3 1 juta – 2 juta
14 orang 14
4 2 juta
22 orang 22
Jumlah 100 orang
100 Sumber: Data Primer yang diolah
Dari tabel 4.13 di atas, dapat diketahui bahwa responden yang mempunyai jumlah terbanyak berdasarkan karakteristik pengeluaran adalah 43
orang sebesar 500 ribu – 1 juta. Hal ini menunjukkan bahwa kartu kredit digunakan untuk responden dengan pengeluaran bulanan di bawah 1 juta. Tabel di
atas juga dapat dilihat pada gambar berikut:
Gambar 4.6 Karakteristik Responden Berdasarkan Pengeluaran
Universitas Sumatera Utara
Di samping itu, ada pula karakteristik responden seperti yang terdapat pada tabel 4.14.dan 4.15 di bawah ini:
Tabel 4.14 Karakteristik Responden Berdasarkan Jumlah Kartu
No Jenis Kartu
Total
1 Credit Card
144 lembar 2
Debit Card 115 lembar
3 Cash Card
15 lembar 4
Charge Card 10 lembar
Jumlah 280 lembar
Sumber: Data Primer yang diolah Dari tabel 4.14 di atas, dapat diketahui bahwa jenis kartu dengan jumlah
terbanyak yang dimiliki oleh responden adalah Credit Card berjumlah 144 lembar. Sedangkan, jenis kartu dengan jumlah terkecil yang dimiliki oleh responden
adalah Charge Card berjumlah 10 lembar. Hal ini menunjukkan bahwa Credit Card paling banyak diminati dan dimiliki oleh responden. Selain itu, penulis juga
menganalisis hubungan antara jumlah kartu dan pekerjaan responden. Tabel 4.15
Tabulasi Silang Antara Jumlah Kartu dan Pekerjaan Responden Jumlah
Kartu Pekerjaan
Total Mahasiswa
Karyawan Wiraswasta
Lainnya
1 13
18 4
35 2
5 10
3 18
3 2
6 2
10 4
7 10
1 18
5 12
3 15
6 1
1 8
2 2
10 1
1 Total
20 55
15 10
100 Sumber: Data Primer yang diolah
Universitas Sumatera Utara
Tabel 4.15 di atas menunjukkan bahwa responden dominan berjumlah 18 orang yang bekerja sebagai karyawan dan dan memiliki 1 kartu kredit. Ada pula
mahasiswa yang memiliki kartu kredit dan penulis berpendapat mereka juga bekerja ataupun memiliki supplementary card dari orang tua mereka. Selain itu,
untuk karyawan yang memiliki kartu kredit lebih dari 5, mereka merupakan karyawan swasta yang telah lama bekerja dan memiliki jabatan yang cukup tinggi.
Hal ini juga dapat dilihat pada gambar berikut:
Gambar 4.7 Karakteristik Responden Berdasarkan Jumlah Kartu dan Pekerjaan
Universitas Sumatera Utara
Selain faktor-faktor di atas, terdapat karakteristik responden berdasarkan frekuensi penggunaan kartu dan tujuan penggunaannya.
Tabel 4.16 Karakteristik Responden Berdasarkan Frekuensi Penggunaan Kartu
No Frekuensi Penggunaan
Jumlah Persentase
1 2 kali
19 orang 19
2 2 – 3 kali
36 orang 36
3 3 – 4 kali
28 orang 28
4 4 kali
17 orang 17
Jumlah 100 orang
100 Sumber: Data Primer yang diolah
Dari tabel 4.16 di atas, dapat dilihat bahwa responden dengan jumlah terbesar adalah 36 orang menggunakan kartu mereka sebanyak 2 – 3 kali setiap
bulan. Dapat disimpulkan bahwa responden tidak terlalu sering menggunakan kartu kredit dan hanya untuk keperluan tertentu.
Tabel 4.17 Karakteristik Responden Berdasarkan Tujuan Penggunaan
No Tujuan Penggunaan
Jumlah Persentase
1 Konsumtif
77 orang 77
2 Produktif
12 orang 12
3 Keperluan Mendesak
2 orang 2
4 Lainnya
9 orang 9
Jumlah 100 orang
100 Sumber: Data Primer yang diolah
Dari tabel 4.17 di atas, dapat diketahui responden terbanyak adalah yang menggunakan kartunya untuk keperluan konsumtif berjumlah 77 orang dari
keseluruhan responden. Sedangkan, responden dengan jumlah terkecil yang menggunakan kartunya untuk keperluan mendesak berjumlah 2 orang. Hal ini
Universitas Sumatera Utara
menunjukkan bahwa penggunaan kartu kredit didominasi untuk konsumtif. Penulis juga melakukan analisis crosstabs untuk mengetahui hubungan antara
jenis kelamin responden, frekuensi dan tujuan penggunaan kartu.
Tabel 4.18 Tabulasi Silang Antara Jenis Kelamin, Frekuensi dan Tujuan Penggunaan
Kartu Jenis
Kelamin Frekuensi
Penggunaan Total
Konsumtif Produktif Mendesak Lainnya
Laki-laki 2 kali
2 2
2 - 3 kali 5
2 2
9 3 - 4 kali
10 1
1 12
4 kali -
- -
- -
Total 17
3 2
1 23
Perempuan 2 kali
15 2
- 17
2 - 3 kali 22
4 -
1 27
3 - 4 kali 14
1 -
1 16
4 kali 9
2 -
6 17
Total 60
9 -
8 77
Sumber: Data Primer yang diolah Dari tabel 4.18, dapat dilihat bahwa responden terbesar merupakan
perempuan sebanyak 22 orang yang menggunakan kartu mereka sebanyak 2-3 kali untuk keperluan konsumtif. Di sisi lain, sebanyak 10 orang responden laki-laki
juga menggunakan kartu mereka untuk keperluan konsumtif, tetapi dengan frekuensi penggunaan yang lebih banyak, yaitu 3-4 kali. Hal ini menunjukkan
bahwa, baik laki-laki maupun perempuan sama-sama memiliki peluang untuk menjadi lebih konsumtif dengan penggunaan kartu kredit mereka.
Universitas Sumatera Utara
4.2.4 Persepsi Responden
