selesai. Pembagunan proyek ini meliputi pembangunan gedung, jalan dan jembatan serta prasarana lainnya.
e. Kredit perdagangan, restoran, dan hotel adalah kredit yang diberikan
untuk membantu kebutuhan modal perdagangan antar kota, antar pulau dan perdagangan lokal serta untuk restoran dan hotel-hotel.
f. Kredit pengangkutan, pergudangan adalah kredit yang diberikan untuk
pengangkuatan, distribusi barang-barang dalam jumlah besar dan kemudian dijual dalam jumlah yang lebih kecil.
g. Kredit jasa-jasa dunia usaha adalah kredit yang diberikan untuk
perusahaan jasa seperti konsultan, akuntan, dokter, pengacara dan jasa pendidikan.
Dilihat dari sifatnya maka kredit yang diberikan oleh bank digolongkan menjadi:
a. Kredit revolving yaitu fasilitas kredit yang diberikan atas dasar limit atau
plafon tertentu yang dapat dipakai berulang-ulang sampai dengan batas limit yang telah ditentukan tersebut. Kredit ini biasanya dalam bentuk
kredit modal kerja atas dasar rekening koran dengan jangka waktu tidak melebihi satu tahun.
b. Kredit aflopend, yaitu fasilitas kredit yang diberikan untuk satu kali
penggunaan atau sesuai skedul dan tidak dapat dipakai berulang.
B. Aspek-Aspek Penilaian Bank
1. Kelengkapan Berkas Permohonan Kredit
Surat atau berkas permohonan kredit adalah permohonan untuk memperoleh kredit yang diajukan oleh debitur atau oleh calon debitur kepada
suatu bank. Fungsi permohonan kredit adalah sebagai bukti permohonan kredit dari peroranganperusahaan kepada bank yang menyertakan lampiran-
lampirannya sebagai sumber informasi dalam evaluasi kredit.
Tabel 2.1 Dokumen Pengajuan Kredit
Jenis Dokumen Perorangan
Perusahaan
Fotocopy identitas diri umumnya KTP
Suami istri untuk yang telah menikah
Susunan pengurus pengawas
Fotocopy NPWP √
√ Fotocopy Kartu Keluarga
√
Fotocopy akta pendirian perusahaan dan perubahannya
√
Universitas Sumatera Utara
Fotocopy SIUPSITUTDP √
√ Fotocopy Rekening Koran
√ √
Fotocopy dokumen jaminan √
√
Laporan Keuangan minimum 2 tahun terakhir
Untuk pengajuan jumlah kredit tertentu. Dokumen tambahan yang dianjurkan untuk debitur pengusaha
perorangan dan perusahaan Laporan penilaian jaminan dari
perusahaan penilai independen Terutama untuk jaminan yang nilainya relatif
besar atau kompleks
Studi kelayakan proyek Terutama untuk jaminan yang nilainya relatif
besar atau kompleks
Proposal kredit Terutama untuk jaminan yang nilainya relatif
besar atau kompleks Sumber : Jusuf 2003 : 117
2. Wawancara
Wawancara dengan pemohon kredit dilakukan oleh pejabat bank kepala cabang atau direksi bank sebelum permohonan kredit diajukan dalam bentuk
interview pendahuluan. Melalui wawancara ini pejabat bank dapat membuat kesimpulan pendahuluan, apakah kredit yang diajukan itu layak atau tidak. Untuk
selanjutnya kesimpulan pendahuluan itu akan dibuktikan dari hasil penelitian dan analisis lengkap yang akan dipertimbangkan oleh komite kredit.
Dalam wawancara dengan pemohon kredit, pejabat kredit mempelajari alasan permintaan pinjaman dan apakah permohonan pinjaman memenuhi
berbagai persyaratan yang ditetapkan dalam kebijaksanaan pinjaman bank. Bahkan sekalipun permohonan tidak sejalan dengan kebijaksanaan bank atau
bahkan melanggar sebagian ketentuan yang ditetapkan oleh undang-undangpihak berwenang, pejabat kredit dapat memberikan saran pada pemohon tentang
kemunginan sumber dana lainnya. Dari wawancara, pejabat bank dapat memperolah gambaran tentang kejujuran dan kemampuan pemohon. Informasi
Universitas Sumatera Utara
tentang sejarah dan pertumbuhan perusahaan, latar belakang petugas kunci, sifat produk, dan jasa, sumber bahan baku, posisi persaingan serta rencana masa depan.
Informasi yang diucapkan oleh calon debitur akan dites ulang dengan kenyataan di lapangan. Apabila terjadi perbedaan, tentunya hal ini menyangkut
kejujuran dan kepercayaan kredit itu sendiri. Kalau unsur kepercayaan belum terpenuhi oleh calon debitur tentu bank akan sangat hati-hati dalam mengambil
keputusan selanjutnya. Data-data yang disampaikan akan diteliti kebenarannya, sehingga dalam pengambilan keputusan benar-benar akan dapat
dipertanggungjawabkan.
3. Investigasi Kredit
