menabung. Perlindungan dalam polis ini bisa untuk jangka waktu tertentu misalnya 10 tahun atau bisa juga sampai usia tertentu misalnya 55 tahun.
35
Manfaat dalam polis ini dibayarkan dengan kondisi: a.
Ketika tertanggung meninggal atau menderita TPD selama polis berlangsung.
b. Ketika tertanggung masih hidup pada tanggal polis jatuh tempo; atau
c. Ketika tertanggung menebus polisnya untuk mendapatkan uang tunai
B. Pengertian dan Jenis Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link
Sejak beberapa tahun yang lalu, di Indonesia mulai marak dipasarkan produk-produk Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link. Asuransi plus investasi
adalah produk asuransi yang menggabungkan layanan asuransi dan investasi sekaligus.
36
Dengan menjadi nasabah produk Plus Investasi Unit-Link, seseorang bisa mendapatkan manfaat ganda yaitu perlindungan asuransi dan
investasi. Produk asuransi yang ditawarkan bisa berbentuk asuransi kesehatan atau asuransi jiwa, tetapi biasanya dipasarkan dalam kemasan yang lebih menarik bagi
masyarakat, misalnya tabungan masa depan atau asuransi pendidikan. Seperti halnya asuransi tradisional, nasabah Asuransi Jiwa Plus Investasi
Unit-Link membayar premi setiap jangka waktu tertentu, biasanya per tri-wulan atau per tahun. Perbedaannya, nasabah Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link
membayar premi dalam dua porsi, yaitu porsi premi perlindungan dan porsi investasi. Asuransi jiwa yang seumur hidup namun tidak memberikan uang
35
Ibid., Bab 3 hal.13
36
Ketut Sendra, Op.Cit, hal 19
Universitas Sumatera Utara
pertanggungan di akhir masa kontrak, kecuali resiko terjadi di masa kontrak, maka manfaat yang di terima adalah uang pertanggungan plus saldo investasi.
37
Pertama-tama, tertanggung perlu mengetahui bahwa yang disebut Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link adalah produk keuangan yang mempunyai dasar
hukum yang tetap. Pengaturan dilakukan oleh Pemerintah melalui Departemen Keuangan, Badan Pengawas Pasar Modal dan Lembaga Keuangan. Pada tanggal
31 Oktober 2006, Ketua Bappepam-LK mengeluarkan keputusan No.KEP- 104BL2006 tentang Unit-Link.
38
Pada umumnya cara mengaitkan nilai investasi dengan polis asuransi adalah dengan memberikan nilai unit, dimana total dana unit tersebut dikelola oleh
perusahaan asuransi jiwa. Cara lainnya adalah dengan mengaitkan unit dengan reksadana. Nilai unit secara langsung dapat mewakili nilai aset dari dana tersebut
dan akan berfluktuasi mengikuti kinerja investasi tersebut.
39
Pada produk Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link, untuk mendapatkan segala manfaat yang besar dan jasa perencanaan keuangan yang baik, ada biaya
yang harus dikeluarkan oleh nasabah. Pada dasarnya ada 4 empat komponen biaya yang terjadi pada setiap Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link, yang
dikelompokkan pada dua kategori, yaitu asuransi dan investasi.
40
Pada kategori asuransi, ada dua komponen biaya, yaitu: 1.
Komponen pertama adalah apa yang disebut biaya akuisisi. Biaya ini adalah uang jasa yang diberikan kepada konsultan keuangan dan
37
Pencetak Return UnitLink Tertinggi, Kompas, Jakarta : 29 Mei 2008
38
Keputusan Ketua Badan Pengawas Pasar Modal No.KEP-104BL2006 tentang kedudukan Unit-Link tanggal 31 Oktober 2006
39
Ketut Sendra, Op.Cit, hal 21
40
Plus Investasi Unit-Link, Bisnis Indonesia, Jakarta : 15 September 2005, hal 6
Universitas Sumatera Utara
organisasinya, sebagai ganti jasa konsultasi keuangan dan organisasinya, sebagai ganji jasa konsultasi dan perencanaan keuangan yang diberikan.
Dalam prakteknya, biaya akuisisi seringkali disebut dengan istilah lain seperti premi berkala, premi target, premi awal dan lain-lain sebagainya.
Biaya akuisisi biasa dipungut selama jangka waktu tertentu 3-10 tahun dari nasabah mencerminkan jangka waktu minimal masa pembayaran
premi. 2.
Komponen kedua adalah yang disebut biaya mortalita, yaitu premi asuransi yang dihitung berdasarkan tingkat resiko jiwa dari tertanggung.
Biaya mortalita disebut juga biaya asuransi dimana biaya mortalita dipungut sepanjang jangka waktu kontrak asuransi.
Pada kategori investasi, juga ada dua komponen biaya yaitu: 1.
Komponen pertama biaya awal atau disebut juga loading fee, yang secara umum besarnya di investasikan pada pasar uang internasional sesuai
dengan jenis fund-nya 2.
Komponen kedua adalah biaya manejemen investasi, yang dihitung sebagai bagian dari hasil aset yang diperoleh manager investasi.
Biaya ini diperhitungkan dalam penetapan nilai unit, sehingga didapat nilai unit yang sudah bersih,tidak dipotong biaya lagi. Itulah sebabnya maka disebut
Nilai Aktiva Bersih, karena sudah dikurangi biaya manejemen. Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link memberikan manfaat proteksi
yang juga bersifat pasti sama halnya dengan asuransi jiwa murni selama saldo
Universitas Sumatera Utara
investasi masih cukup untuk membayar biaya tersebut, maka otomatis proteksi yang direncanakan tidak bisa berlaku hingga waktu tertentu sampai customer yang
bersangkutan menambahkan saldo investasinya ke dalam program Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link.
Polis Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link adalah polis asuransi jiwa yang memenuhi kriteria yaitu nilai manfaat yang dijanjikan ditentukan oleh
kinerja subdana investasi yang dibentuk untuk Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit- Link tersebut, nilai manfaat yang diperoleh dari subdana investasi dinyatakan
dalam unit, dan yang terakhir mengandung pertanggungan resiko kematian alami. Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link sendiri memiliki tiga tujuan yaitu
proteksi, tabungan, dan investasi. Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link dapat diklasifikasikan berdasarkan frekuensi pembayaran premi atau berdasarkan fitur
produk, yaitu: 1.
Berdasarkan Pembayaran Premi a.
Premi Tunggal Dalam program premi tunggal, premi hanya dibayarkan satu kali saja untuk
membeli unit suatu dana. Penekanannya adalah pada tabungan dan investasi jangka panjang. Namun bisa saja Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link
ini digunakan untuk proteksi meskipun bukan hal yang umum terjadi pada program premi tunggal.
b. Premi Berkala
Untuk program ini, premi dibayarkan secara teratur. Program premi berkala biasanya dibeli untuk tujuan proteksi. Selainproteksi asuransi jiwa, cacat
Universitas Sumatera Utara
total dan tetap, penyakit kritis dan bentuk lain proteksi juga tersedia. Fasilitas bervariasi sesuai dengan tingkat proteksi asuransi fitur umum.
2. Berdasarkan Fitur Produk
a. Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link Seumur Hidup
Asuransi ini sama dengan program asuransi jiwa seumur hidup polis tradisional karena dirancang untuk memberikan proteksi seumur hidup.
Untuk program premiberkala, pemegang polis dapat memilih untuk memvariasikan tingkat proteksi asuransinya.
b. Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link Dwiguna
Dalam asuransi Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link Dwiguna biasanya jangkanya waktu tetap. Jangka waktu dapat untuk periode waktu tertentu,
misalnya 5 tahun atau untuk usia tertentu jatuh tempo pada usia 62. Ketika program jatuh tempo, unit dikonversikan menjadi nilai tunai sesuai
dengan harga unit pada saat itu. Beberapa program menyediakan pilihan merubah unit menjadi tunai pada tanggal tertentu setelah jatuh tempo.
Program Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link Dwiguna yang umumnya adalah program jaminan modal pokok jangka pendek. Di program ini
pemegang polis memiliki komitmen hanya untuk jangka pendek saja. Selain mempunyai proteksi asuransi jiwa selama polis berlangsung dan pada saat
jaminan modal pokok jatuh tempo, pemegang polis bisa menikmati potensi penghasilan investasi dari kenaikan harga unit.
c. Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link
Anuitas Suatu anuitas menghasilkan serangkaian arus penghasilan bagi pemegang
Universitas Sumatera Utara
polis selama ia hidup. Dalam program ini, pemegang polis membayar premi tunggal atau premi berkala untuk membeli unit. Ketika pemegang
polis pensiun, sejumlah unit tetap dapat dijadikan tunai pada serangkaian waktu yang telah ditentukan untuk mendapatkan penghasilan.
Penghasilan akan berfluktuasi tergantung pada harga unit saat pengambilan tunai dilakukan, tetapi dalam jangka panjang nilai unit
diharapkan meningkat. Jadi, pemegang polis akan menikmati keuntungan perlindungan terhadap inflasi.
Sebaliknya, jika nilai unit terlalu berfluktuasi maka penghasilan pemegang polis akan terpengaruh. Namun, pembayaran anuitas dapat dilakukan
berdasarkan jumlah tetap. Keuntungan bagi pemegang polis adalah ia menerima penghasilan tetap. Kelemahannya, karena nilai polis tergantung
pada harga unit, unit yang digunakan untuk pengurangan pembayaran bisa terkikis selama kondisi ekonomi memburuk.
41
C. Struktur dan Jenis-jenis Dana Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link
