membawa konsekuensi dapat dibatalkannya perjanjian asuransi. Mengenai pembatalan ini lebih jelas bisa dilihat dalam polis asuransi tersebut.
B. Penyebab terjadinya klaim dan jenis-jenis klaim Asuransi Jiwa
Pertanggungan mulai berlaku pada tanggal yang dinyatakan dalam polis atau akseptasi dan premi pertama telah dibayar. Demikianlah seterusnya kontrak
pertanggungan itu terus berjalan selama jangka waktu pertanggungan itu sendiri dan preminya juga harus tetap dibayarkan kontiniu, baik secara tahunan, setengah
tahunan, tri wulan, atau bulanan. Pembayaran premi dapat dilakukan selama 10 tahun atau sampai
berakhirnya masa kontrak. Dengan selesainya kontrak pertanggungan tersebut apabila tertanggung masih hidup sampai pada berakhirnya masa kontrak maka dia
hanya menerima sebesar jumlah nilai investasinya Net Activa Value. Apabila terjadi resiko meninggal dunia pada si tertanggung sebelum kontrak berakhir
maka ahli waris akan menerima uang pertanggungan ditambah dengan nilai akhir investasi dimana dana asuransi di investasikan pada bursa saham internasional
sesuai dengan jenis fund-nya. Tetapi apabila tertanggung tidak ingin mengambil uang pertanggungan yang
telah selesai kontraknya tersebut, maka uang tersebut akan tetap berkembang di dalam asuransi itu karena sebagian dari dana preminya telah di alihkan ke
investasi. Sehingga hal tersebut membuat tertanggung tidak perlu untuk membayar premi itu pada saat jatuh tempo ulangtahun polis. Pembayaran uang
pertanggungan ini dapat dilakukan melalui agennya yang menangani langsung,
Universitas Sumatera Utara
kantor pusat, atau CIMB Niaga yang merupakan satu grup perusahaan dengan pihak Sun Life Financial Indonesia tersebut.
Baiklah kita membahas mengenai klaim asuransi jiwa di PT. Sun Life Financial Indonesia baik karena tertanggung berusia 88 tahun atau berakhirnya
kontrak, karena tertanggung meninggal dunia, karena pengobatan, maupun karena rawat jalan dan rawat inap.
1. Karena tertanggung telah berusia 88 tahun atau berakhirnya kontrak
Jika tertanggung telah berusia 88 tahun atau berakhirnya kontrak, maka ia berhak untuk mengajukan pengambilan dana akhir investasi yang ada. Tetapi jika
ia belum berusia 88 tahun, belum meninggal dan sudah memasuki pembayaran premi yang ke-lima, si tertanggung ingin agar uangnya tidak di ambil supaya
jumlah uang yang di investasikan pada asuransi terus berjalan dan bertambah jumlahnya maka si pemegang polis dapat menunda pengambilan dari uang
pertanggungan. Dalam berakhirnya kontrak, yang mengajukan klaim karena habisnya
kontrak hanya si tertanggung sendiri dan tidak dapat di walikan pada ahli waris. Si pemegang polis selanjutnya melapor pada pihak asuransi bahwa jangka waktu
pertanggungan tersebut telah jatuh tempo. Uang yang di ambil berupa uang total akhir dana investasi yang di perjanjikan sesuai premi yang ada. Dana investasi
tersebut berasal dari dana yang di tanamkan pada bursa saham internasional sesuai dengan jenis fund-nya.
Dalam hal pembayaran uang pertanggungan kepada tertanggung dikarenakan tertanggung berusia 88 tahun atau berakhirnya kontrak, dilaksanakan
Universitas Sumatera Utara
di kantor pusat atau tempat-tempat lain yang di tunjuk oleh penanggung. Pembayaran uang pertanggungan dalam keadaaan usia tertanggung telah
mencapai usia 88 tahun atau berakhirnya kontrak dalam kenyataan sehari-harinya lebih mudah dilaksanakan daripada pembayaran uang pertanggungan karena
meninggalnya si tertanggung. Ini dapat terjadi karena dalam penyelesaian perkara yang dikarenakan habis kontrak tidak memerlukan suatu penyelidikan ataupun
keterangan-keterangan lain yang di butuhkan sebagai bahan pertimbangan. Karena itu lah maka pembayaran uang pertanggungan yang disebabkan usia
tertanggung telah mencapai usia 88 tahun atau berakhirnya kontrak lebih sederhana daripada pembayaran uang pertanggungan yang dikarenakan si
tertanggung meninggal dunia. Jika usia tertanggung yang sebenarnya dengan tanpa sengaja terjadi kekeliruan atau kesalahan, maka jumlah premi yang di bayar
akan di naikkan atau diturunkan sesuai dengan jumlah untuk usia yang sebenarnya. Jika tidak ada pemberitahuan nantinya akan menyulitkan nasabah
sendiri dalam melakukan pengajuan klaim. 2.
Karena tertanggung meninggal dunia Kemungkinan-kemungkinan yang akan terjadi atas hidup manusia tidak
seorangpun yang tahu meskipun atas dirinya sendiri. Dengan demikian tepat bila dikatakan bahwa masa depan seorang tidaklah pasti.
Sebagai makhluk Tuhan, manusia di anugrahi akal pikiran untuk mencari jalan keluar agar masa depannya menentu. Dengan melihat perjalanan masa lalu
atas hidup manusia, dapatlah diperkirakan peristiwa apa saja mungkin akan menimpa manusia serta carametode apa saja yang dapat dilakukan untuk
Universitas Sumatera Utara
menjagamelindungi diri dari kerugian akibat kemungkinan itu. Salah satu akibat ketidakpastian dimaksud ialah berkurangnya atau menjadi lenyapnya sama sekali
nilai ekonomi hidup seseorang. Untuk melindungi atau minimal mengurangi akibat tersebut, cara yang
dapat dilakukan adalah menyimpan sebagian kecil dari penghasilan setiap periode tertentu secara teratur sebagai investasi.
Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link sebagai salah satu metode investasi yag terbaik yang ada di produk asuransi Sun Life Financial Indonesia. Metode
investasi memiliki peranan besar dalam upaya manusia menyelamatkan dana karena terjadi resiko hidup terutama dalam mempersiapkan dana untuk keperluan
tertanggungahli waris dari tertanggung tersebut. Asuransi ini memberikan proteksi yang tinggi, yang mengganti ketidak pastian menjadi kepastian yang
maksimum. Pemilik polis tidak selamanya menjadi tertanggung. Jika pemilik polis
menjadi tertanggung maka resiko di tekankan pada si tertanggung. Bila pemilik polis sekaligus sebagai tertanggung meninggal dunia maka seluruh uang
pertanggungan di tambah dengan dana akhir investasi akan diserahkan pada ahli warisnya sesuai data yang tertera pada polis. Bila pemilik polis tidak sebagai
tertanggung maka pembayaran akan dianggap selesai dan sisa pembayaran yang ada akan dilanjutkan oleh PT.Sun Life Financial Indonesia sampai usia pemilik
polis 65 tahun dan dianggap pemilik polis seolah-olah masih hidup sampai pemilik polis berusia 65 tahun.
Universitas Sumatera Utara
Dengan mengikuti Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link, maka si tertanggung tidak perlu cemas terhadap kehidupan keluarganya kelak
sepeninggalan dirinya. Hal ini disebabkan karena Sun Life Financial Indonesia sendiri akan membayarkan uang pertanggungan sebesar yang tertera dalam polis
plus hasil akhir nilai investasi. Biaya pengeluaran terakhir tergantung pada situasi masing-masing orang
yang meninggal. Misalnya, almarhum setelah menderita sakit yang lama dan memerlukan perawatan pemulihan seringkali meninggalkan keluarga dengan
kondisi keuangan yang kacau, kadangkala bahkan sebelum kematiannya. Manfaat polis asuransi jiwa dapat digunakan untuk membayar tagihan biaya pengobatan
dan membanti mencegah keluarga yang ditinggalkan mengalami krisis keuangan. Apabila seseorang yang telah menutup program Asuransi Jiwa Plus
Investasi Unit-Link tersebut meninggal dunia, dan diketahui bahwa kematiannya itu bukan disebabkan karena suatu kecurangan maka bagi ahli waris akan
dibayarkan untuk pertanggungan sebesar 100 di tambah hasil akhir nilai investasi yang di dapat dari setiap pembayaran preminya. Hal ini tidak
berpengaruh terhadap apakah si tertanggung sudah membayar iuran premi selama 15 tahun atau baru 2 bulan semenjak premi di bayar pertama.
3. Karena Penebusan
Klaim penebusan timbul ketika polis telah menghasilkan saldo tunai, sementara pemegang polis mengakhiri perjanjian asuransinya. Dana yang dapat di
terima tertanggung jika mengadakan klaim penebusan hanya sebesar total akhir dana investasi sepanjang lamanya si tertanggung membayar premi tersebut.
Universitas Sumatera Utara
. Klaim penebusan dapat di ambil lebih baik jika nilai dari kandungan investasi di dalam polis telah berjalan mulai tahun ke-lima polis. Jika nasabah
ingin mengambil saldo dari premi tersebut sebelum tahun kelima polis, itu dapat saja terjadi tetapi terlalu beresiko. Hal itu disebabkan karena potongan biaya
sangat besar di lakukan oleh pihak asuransi sebelum tahun ke-lima polis terhadap saldo di dalam investasi tersebut.
Jika polis sudah mencapai tahun ke-lima, polis tersebut tidak akan dilakukan potongan-potongan biaya yang banyak lagi. Setelah tahun ke-lima polis, saldo
yang ada di dalam polis jauh lebih stabil dan investasi yang terkandung di dalam polis tersebut telah berkembang banyak. Klaim Penebusan dapat di ambil
seluruhnya atau sebagian dari jumlah dana yang terkandung di dalam polis tersebut. Keuntungan Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link PT. Sun Life
Financial Indonesia adalah uang yang terkandung di dalam polis dapat di ambil sewaktu-waktu jika tertanggung membutuhkannya. Peristiwa klaim dengan
mengambil seluruh atau sebagian dari dana yang terkandung di dalam polis disebut juga dengan Klaim Penebusan.
4. Karena Pengobatan
Adanya kebutuhan terhadap pengobatan, maka akan dibahas berbagai jenis klaim atas pengobatan itu sendiri dan bagaimana cara kerjanya, jenis perlindungan
yang disediakan dan juga kapan asuransi ini sesuai untuk memenuhi kebutuhan nasabah. Pada saat terjadinya klaim ini, penanggung pertama-tama akan
menentukan apakah tertanggung berhak utuk mendapatkan penggantian dalam polisnya dan jika ya, berapa besar jumlahnya. Mereka juga akan memeriksa untuk
Universitas Sumatera Utara
mengetahui apakah tertanggung telah diberi ganti oleh sumber lain misalnya polis Asuransi Biaya Medis dari perusahaan atau polis Kompensasi Pekerja, dsb. Jika
sudah ada penggantian, maka penanggung akan menggunakan tagihan rumah sakit untuk mengurangi jumlah yang telah di klaim tertanggung dari sumber lain.
Kemudian, penanggung akan membandingkan jumlah unit ini dengan jumlah penggantian dalam polis tertanggung dan membayar jumlah yang terendah.
Dengan cara ini, tertanggung di cegah membuat keuntungan dari asuransinya. Adapun serangkaian penawaran pilihan perlindungan tambahan pada klaim
pengobatan ini dimaksudkan untuk memperbesar perlindungan pada polis yaitu:
50
1. Jasa pelayanan darurat
2. Proteksi gigi
3. Manfaat kehamilan
4. Transplantasi organ tubuh
5. Asuransi penyakit kritis misalnya kanker
6. Pembedahan dengan penanaman implant dan penggantian bagian tubuh
menggunakan barang palsu prosthesis 7.
Manfaat keguguran 8.
Rumah jompo pribadi 9.
Asuransi biaya medis utama. 5.
Karena Rawat Inap dan Rawat jalan Manfaat dari rawat inap dan rawat jalan tertuang dalam klaim asuransi biaya
medis. Asuransi biaya medis adalah tipe jenis polis asuransi dengan indemnity
50
Sun Life Financial Indonesia 1, Ibid., bab 5 hal.9
Universitas Sumatera Utara
kompensasi yaitu memberikan penggantian kepada tertanggung biaya medis yang terjadi sesuai dengan ketentuan dan kondisi pada polis tersebut. Pada
dasarnya ada dua jenis asuransi ini yaitu Asuransi Biaya Medis Dasar umumnya dikenal sebagai Hospital and Surgical Cash Income–Asuransi Perawatan dan
Pembedahan dan juga Asuransi Biaya Medis Utama dikenal dengan Catastrophic Medical Insurance–Asuransi Medis Berencana. Klaim pada
asuransi Biaya Medis Dasar memberikan perlindungan kepada tertanggung dalam hal biaya rawat inap dan juga biaya berobat jalan tertentu sesuai dengan batasan
yang dinyatakan dalam polis. Biaya yang umum disediakan dalam polis termasuk: a.
Biaya rawat inap, yang terdiri dari: -
Biaya ruang dan makan -
Biaya perawatan di intensif unit ICU -
Biaya pengeluaran rumah sakit lainnya. -
Kunjungan dokter selama dirawat di rumah sakit -
Biaya ahli bedah -
Biaya ahli anastesi b.
Biaya rawat jalan, yang terdiri dari: -
Biaya perobatan sebelum di rawat inap -
Biaya perawatan setelah di rawat inap -
Perawatan kecelakaan darurat
Universitas Sumatera Utara
C. Proses dari pengajuan klaim pada Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-
