Perbedaan dari manfaat Klaim Asuransi Kematian pada Asuransi Jiwa

klaim kepada pihak perusahaan asuransi jiwa. Jadi klaim itu adalah suatu tuntutan dari pemegang polis atau yang menerima manfaat atas uang pertanggungan yang timbul karena syarat-syarat yang ditentukan dalam perjanjian telah dipenuhi. 57 Pembayaran klaim ini dilakukan melalui transfer pada rekening ahli waris. Setelah penyerahan uang pertanggungan yang di transfer oleh pihak perusahaan asuransi maka selesailah kewajiban dari pihak asuransi kepada pihak tertanggung tersebut. Apabila terjadi suatu gugatan pada suatu hari, baik dari pihak tertanggung maupun dari pihak perusahaan asuransi maka gugatan itu tidak akan berlaku karena dalam pembayaran uang pertanggungan dari klaim kematian inilah puncak dari pembayaran klaim. Jika suatu saat ada gugatan sebelum diterimanya pembayaran dari uang pertanggungan klaim kematian tersebut maka gugatan itu masih dapat diproses, tetapi apabila telah diberikan uang pertanggungan oleh pihak asuransi maka gugatan itu akan ditolak dan uang yang telah diberikan tidak dapat di tarik kembali.

B. Perbedaan dari manfaat Klaim Asuransi Kematian pada Asuransi Jiwa

Plus Investasi Unit-Link dengan Produk Asuransi Tradisional Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link semakin canggih dan memuaskan dalam perlindungannya. Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link sangat membantu masyarakat dalam memenuhi semua kebutuhannya. Asuransi jenis tersebut semakin berkembang di pasaran karena menggantikan sistem asuransi 57 Ibid., hal.125 Universitas Sumatera Utara jaman dahulu ke jaman sekarang yang menuntut keseimbangan dari hak dan kewajibannya dalam asuransi. Sebelum kita bahas lebih jauh, ada baiknya kita mengerti tentang manfaat itu sendiri di dalam asuransi. Manfaat polis adalah jumlah yang akan dibayarkan oleh pihak asuransi kepada pihak yang mengajukan klaim yaitu ahli warisyang mewakili atau pihak yang memberikan jasa provider, tergantung dengan jenis pertanggungan. Sedangkan manfaat dari klaim kematian sendiri yaitu jumlah yang dibayarkan oleh pihak asuransi setelah kematian tertanggung. Perbedaan Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link dengan asuransi tradisional dapat diliat dari beberapa sisi. Asuransi tradisional menggunakan sistem asuransi yang nasabah harus membayar polis namun klaimnya akan cair ketika nasabah meninggal dunia atau sama saja dengan satu macam polis yaitu tunjangan kematian. Jika nasabah belum tutup usia sesudah kontrak asuransi berakhir, maka tertanggung tidak dapat menarik uang asuransinya tersebut. Tetapi pada Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link sebagai tren asuransi jaman sekarang mengembangkan banyak polis yang dapat cair sesuai ketentuan bukan menunggu nasabah meninggal dunia, jadi selain mendapatkan proteksi jiwa juga dapat berinvestasi. Manfaat yang di dapatkan dari klaim kematian Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link ini bagi pemilik polis yang menjadi tertanggung adalah uang pertanggungan yang telah di tentukan pada premi di tambah dengan dana akhir hasil investasi. Dimana sebagian uang dari pembayaran premi dipotong setiap pembayaran yang ada lalu uang tersebut akan di investasikan di dalam Bursa Efek Universitas Sumatera Utara Internasional sehingga uang hasil investasi tersebut akan berkembang. Asuransi kesehatan klaimnya akan cair secara otomatis apabila nasabah mengalami gangguan kesehatan seperti sakit dan harus di rawat di rumah sakit maka klaimnya akan cair sebagai dana pembiayaan rumah sakit. Selain itu, pada Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link jika pemilik polis tidak sebagai tertanggung dan tertanggung tersebut mengalami kematian sebelum berakhirnya kontrak maka pembayaran premi dianggap selesai. Selanjutnya sisa pembayaran yang ada akan dilanjutkan oleh PT.Sun Life Financial Indonesia sampai usia tertanggung 65 tahun dan dianggap tertanggung seolah-olah masih hidup sampai tertanggung berusia 65 tahun. Ini artinya setiap nasabah memiliki manfaat ganda selain manfaat kesehatan dan dana darurat yang bisa di gunakan kapan saja jika nasabah tersebut mengalami resiko disisi lain nasabah memiliki manfaat berupa nilai tunai yang dikembangkan melalui Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link dari Sun Life Financial Indonesia. Instrumennya dipergunakan untuk jual beli saham yang dalam perkembangannya selalu mengalami kenaikan harga dari tahun ke tahunnya. Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link dan Asuransi jiwa tradisional memiliki persamaan mendasar. Kedua asuransi ini merupakan asuransi jiwa yang memberikan manfaat proteksi kepada ahli waris terhadap dampak financial negatif dari kematian tertanggung. Karena itu, terdapat perbedaan yang spesifik antara asuransi jiwa tradisional dengan Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link, yaitu: Universitas Sumatera Utara 1. Resiko Investasi Pada Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link, nilai unit direfleksikan berdasarkan nilai aset dana investasi dan nilai tersebut berfluktuasi mengikuti kinerja investasi. Dengan begitu resiko investasi dalam polis ini secara langsung di tanggung oleh pemegang polis. 2. Transparansi Dalam asuransi jiwa tradisional, tertanggung tidak mengetahui dengan pasti pengalokasian premi yang dibayarkan. Sebaliknya, Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link lebih transparan dalam pengalokasian premi. Pemegang polis akan menerima laporan tahunan yang menjelaskan elemen-elemen di dalam polis, seperti premi, manfaat meninggal, bunga, biaya mortalita, administrasi, dan perkembangan nilai tunai. 3. Hasil investasi Polis asuransi tradisional menjamin besarnya uang pertanggungan sedangkan besarnya bonus tidak dijamin. Hasil investasi Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link secara langsung dikaitkan dengan kinerja dari dana yang dikelola. Kinerja ini sangat tergantung pada kepiawaian manager investasi dan keadaan pasar. 4. Peraturan investasi Di Indonesia, perusahaan asuransi harus memisahkan dana Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link dalam neraca keuangan. Ketentuan ini tidak berlaku pada polis asuransi tradisional. Aturan pemisahan ini dibuat karena resiko investasi dana Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link yang Universitas Sumatera Utara dilakukan oleh pemegang polis ditanggung pemegang polis sehingga dari sudut pandang perusahaan asuransi, faktor resikonya adalah nol. Di jaman sekarang yang semakin canggih seperti model asuransi tradisional tidak akan di minati karena kekurangan dalam keseimbangan antara pembayaran premi dan polis yang di dapat. Jadi dapat disimpulkan keuntungan dan manfaat Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link jauh lebih besar karena telah menyesuaikan dengan kebutuhan dan kenyamanan masyarakat. Belakangan ini Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link menjadi primadona penjualan produk asuransi. Karena pesonanya mengalahkan produk asuransi tradisional, hal itu karena Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link bernilai ganda yaitu investasi sekaligus proteksi. Produk asuransi plus investasi menjadi pilihan yang tepat bagi nasabah yang ingin menginvestasikan dananya sebagai tabungan sekaligus sebagai dana perlindungan diri atas resiko dan dana masa depan dengan jangka panjang dengan hasil yang lebih bermanfaat. Jika kita menabung di bank yang kita dapat hanyalah nilai tunai sedangkan di Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link, nasabah dapat bermanfaat berlipat ganda, seperti tanggungan biaya rumah sakit, biaya pengobatan penyakit kritis, tunjangan kecelakaan dan tunjangan kematian, sebagai tabungan hari tua dan pembiayaan pendidikan anak untuk masa depan jangka panjang. Cara penentuan besarnya klaim pada produk Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link tergantung dari plafon asuransi yang diambil pada setiap nasabah asuransi yang mana pada plafon tersebut sudah berisikan rincian nilai proteksi Universitas Sumatera Utara masing-masing tertanggung. Plafon asuransi adalah perincian nilai proteksi untuk jiwa juga memberikan hasil investasi atas penempatan dana para nasabahnya. Penentuan besarnya klaim nasabah ditentukan sendiri oleh nasabah pada saat proses akan ikut asuransi jiwa, karena pada Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit- Link si nasabah yang mengatur plafon pada asuransi tersebut yang dimana porsi untuk jiwa, proteksi kesehatan dan kematian mempunyai nilai-nilai sendiri yang sesuai juga dengan besarnya premi yang dibayarkan oleh si nasabah setiap bulannya. Kelebihan beberapa manfaat dari Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit- Link di bandingkan asuransi jiwa biasa 58 : 1. Asuransi jiwanya berlaku seumur hidup sampai usia 88 tahun. Jadi tidak ada istilah dana hangus, karena uang pertanggungan pasti cair. Dalam asuransi berjangka, ada istilah tidak adanya klaim menyebabkan premi hangus. Bagaimana kalau adanya klaim? Sebetulnya premi tetap hangus, hanya tergantikan oleh uang pertanggungan yang jumlahnya jauh lebih besar daripada total premi yang telah disetorkan. Di Plus Investasi Unit- Link, klaim kematian bisa di katakan pasti terjadi atau hampir pasti, karena mungkin saja ada orang yang usianya 100 tahun, sehingga premi pasti terganti dengan uang pertanggungan. 2. Karena asuransi jiwanya berlaku seumur hidup, maka Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link bisa dijadikan persiapan warisannya yang hasilnya bisa dinikmati oleh anakkeluarga yang ditinggalkan. Orang yang usianya mendekati 40 atau lewat dari itu, sudah selayaknya meninjau aset-aset 58 http:myallisya.wordpress.com20111230kelebihan-dan-kekurangan-unit-link- dibandingkan-term-lifemore-295, diunduh 10 Februari 2014. Universitas Sumatera Utara yang dimilikinya, cukuplah sebagai warisan. Jika belum, berapa lama waktu yang tersisa baginya untuk mengumpulkan harta agar tersedia jumlah yang cukup untuk dibagi-bagi di antara anak-anaknya. Jika mengumpulkan harta baik dengan cara menabung ataupun berinvestasi akan memakan waktu yang lama, maka dengan Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link tak sampai satu bulan akan sudah tersedia sejumlah uang yang bisa ditentukan sendiri besarnya dan siap diwariskan kapan pun kejadian itu datang. 3. Memiliki rider asuransi tambahan yang banyak dan variatif, sehingga memungkinkan nasabah cukup memiliki satu polis untuk melindungi keuangannya dari seluruh potensi resiko. Rider yang lazim di tambahkan di antaranya rawat inap RS, kecelakaan, cacat total, dan sakit kritis. 4. Preminya bisa dapat di bayar per bulan, triwulan, atau tahunan. Untuk yang bulanan cocok bagi mereka dengan kondisi keuangan terbatas. 5. Adanya fasilitas cuti premi mulai tahun ke lima. Sehingga jika nasbah mengalami kesulitan keuangan dan tak mampu membayar premi selama beberapa bulan, tidak perlu merasa khawatir polis akan lapse batal,putus karena ada porsi investasi yang membayari biaya asuransi. Jika kondisi keuangan telah pulih, pembayaran bisa dilanjutkan tanpa harus bayar premi untuk bulan-bulan yang tertunggak. Bisa dikatakan, porsi investasi pada Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link ini merupakan asuransi atas asuransi karena dia memproteksi polis dari putus mendadak karena nunggak bayar beberapa bulan. Universitas Sumatera Utara 6. Skema perpaduan dengan investasi memungkinkan masa bayar menjadi lebih singkat misalnya asuransi tersebut dapat di tarik mulai tahun ke lima dan dapat juga menjadi manfaat seumur hidup yang dana di dalam investasinya terus berputar dan diolah selama belum adanya terjadi penarikan. 7. Hasil investasi dapat diambil sebagian jika ada keperluan. Namun asuransi Plus Investasi Unit-Link adalah komitmen jangka panjang, sehingga tidak disarankan mengambil dana di masa awal kepesertaan. 8. Secara umum Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link lebih praktis daripada asuransi yang dipisah dengan investasi. Satu polis untuk perlindungan terhadap seluruh resiko, sekaligus berinvestasi. 9. Dengan ikut Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link, nasabah sudah otomatis berinvestasi dipasar modal, sehingga dipandang dari sisi ekonomi makro, para peserta Plus Investasi Unit-Link telah ikut andil memperkuat porsi dana investor lokal di Bursa Efek Indonesia. 10. Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link cocok untuk orang-orang yang tidak mempunyai waktu, pengetahuan, dan kesiapan untuk melakukan investasi sendiri. 11. Bagi orang-orang yang peduli dengan sisi syariah dari aktivitas ekonomi, Plus Investasi Unit-Link pada umumnya sudah tersedia dalam produk syariah, sedangkan pilihan produk syariah pada term life sangat terbatas mungkin hanya perusahaan asuransi yang murni syariah yang punya produk term life sesuai syariah. Universitas Sumatera Utara Selain dari manfaat yang di peroleh, Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit- Link mempunyai beberapa kekurangan, diantaranya adalah: 1. Preminya sedikit lebih mahal dibanding premi asuransi tradisional yang tanpa investasitabungan. Hal ini karena komponen biaya pada asuransi ini lebih banyak dan lebih besar, antara lain: - Biaya Administrasi - Biaya akuisisi sebesar 100 dari Premi Asuransi Berkala tahun pertama biaya tersebut meliputi penerbitas polis, surat-menyurat, dan terutama untuk komisi agen yang biasanya pada PT.Sun Life Financial Indonesia di dapat sekitar 7 dari besarnya premi yang di bayar oleh tertanggung hanya untuk pertama kali saja - Biaya berkala tahunan yang akan dikenakan secara bulanan yaitu pada tahun pertama persentase dari premi asuransi sebesar 0, tahun kedua persentase dari premi asuransi berkala sebesar 50, tahun ketiga persentase dari premi asuransi berkala sebesar 30, tahun ke empat dari premi asuransi berkala sebesar 10, dan mulai tahun ke lima sampai seterusnya persentase dari premi asuransi berkala sebesar 0; biaya premi sebesar 5 dari setiap premi investasi berkala dan biaya Administrasi perbulan yang dikenakan mulai bulan ke-13 - Biaya Asuransi akan dikenakan setiap bulan berdasarkan pada usia, jenis kelamin, dan uang pertanggungan dengan cara pembatalan unit - Biaya pengelolaan investasi yang setiap jenis dana investasi berbeda- beda biaya per tahunnya Universitas Sumatera Utara - Biaya Kustodian sebesar 0.35 dari nilai dana investasi per tahun - Biaya pengalihan untuk 3 kali dalam 1 tahun polis, biaya pengalihan ke-4, ke-5 dan seterusnya dalam Tahun Polis yang sama sebesar 0.1 dari total Nilai Dana Investasi yang dialihkan atau minimum Rp100.000,-. 2. Hasil investasi tidak dijamin, sehingga jika investasiya rugi terus-menerus bisa saja nasabah membayar premi lebih lama dari yang direncanakan atau bahkan seumur hidup. Namun dipandang dari sisi lain, apa yang tidak dijamin itu memberikan potensi keuntungan yang lebih besar. Pada Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link ini kerugian di tanggung nasabah, keuntungan pun di nikmati nasabah. Selain dari klaim kematian di karenakan sakit, ada juga manfaat yang ada dari klaim kematian karena kecelakaan maupun klaim meninggal sekaligus kehilangan anggota tubuh karena kecelakaan, yaitu: 59 1. Manfaat klaim meninggal karena kecelakaan Asuransi tambahan dengan manfaat meninggal karena kecelakaan menyediakan pembayaran atas suatu jumlah selain uang pertanggungan asuransi dasar jika tertanggung meninggal karena kecelakaan. Jumlah yang dibayarkan oleh asuransi tambahan manfaat meninggal karena kecelakaan biasanya sebesar uang pertanggungan asuransi dasar dan karena itu seringkali dikatakan sebagai kompensasi ganda. Berapapun jumlahnya, jumlah 59 Sun Life Financial Indonesia 2, Op.Cit., bab 3 hal20. Universitas Sumatera Utara tambahan ini dibayarkan hanya jika tertanggung meninggal karena kecelakaan. 2. Manfaat Klaim Meninggal dan Kehilangan Anggota Tubuh Karena Kecelakaan Asuransi tambahan ini pada dasarnya adalah manfaat meninggal karena kecelakaan dengan tambahan proteksi terhadap kehilangan tungkai, kemampuan bicara, pendengaran, ibu jari, penglihatan, dsb. Kejadian yang menimpa tertanggung dan jumlah uang pertanggungan yang dibayarkan biasanya dinyatakan dalam persentase dari uang pertanggungan asuransi tambahan ini. Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link memiliki banyak manfaat dalam penerimaan santunan klaim bagi tertanggung. Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link layak dipertimbangkan sebagai suatu alternatif investasi sekaligus mendapatkan asuransi jiwa. Namun tentu saja sebelum memilih, pelajari dahulu masing-masing produk Asuransi Jiwa Plus Investasi Unit-Link yang ditawarkan. Hal itu juga dapat dilihat pada Surat Edaran Dirjen Pajak Nomor SE- 09PJ.421997 yang mengatakan bahwa apabila terdapat pembayaran akibat penutupan asuransi yang mengandung unsur tabungan investasi dan apabila pembayaran, manfaatnya dilakukan dalam jangka wakti 5 lima tahun atau kurang maka selisih lebih antara manfaat tabungan yang diterima dan premi Universitas Sumatera Utara yang telah dibayarkan, diperlakukan sama dengan penghasilan dari bunga tabungan atau bunga deposito yang dikenai PPH final. 60

C. Penyebab terjadinya penolakan klaim dalam kematian pada Asuransi