C. Pengalihan Hak Kredit Pemilikan Rumah dari Debitur pada Pihak Lain
Debitur yang tidak sanggup membayar Kredit Pemilikan Rumah pada bank memikirkan cara lain agar bank tidak mengambil alih kredit rumahnya. Banyak
terjadi di lapangan adalah pengalihan hakoper kredit secara diam-diam tanpa sepengetahuan bank. Seharusnya apabila debitur ingin mengalihkan hakoper kredit
debitur harus memberitahukan kepada bank mengenai permasalahannya tersebut sehingga antara debitur dan bank dapat dicari jalan keluarnya.
Agar lebih terperinci lagi penulis akan menjabarkan tentang pengalihan hakoper kredit yang terjadi dalam praktek, yaitu:
1. Pengalihan HakOper Kredit Menurut Ketentuan Bank Tabungan Negara
Cabang Medan. 2.
Pengalihan HakOper Kredit yang Dibuat dihadapan Notaris.
1. Pengalihan HakOper Kredit Menurut Ketentuan Bank Tabungan Negara
Cabang Medan
Bank adalah suatu lembaga keuangan yang memberikan kredit bank kepada perseorangan atau badan hukum. Sebelum sebuah bank menyetujui permohonan
calon nasabah debitur untuk mendapatkan fasilitas kredit, petugas bank akan menganalisis calon nasabah debitur untuk menetukan kemauan dan kemampuan calon
nasabah debitur tersebut untuk membayar kembali fasilitas kredit yang akan
Universitas Sumatera Utara
dinikmatinya. Dengan kata lain bank dengan analisisnya itu menentukan kadar worthiness dari calon nasabah debitur.
66
Pada umumnya analisa kredit yang dipergunakan adalah formulasi 4-P, formulasi 5-C
67
dan formulasi 3-R. Formulasi 4-P atau yang dikenal dengan sebutan The four P’s of Credit Analysis terdiri dari:
a. Personality
Aspek personality kepribadian debitur menyangkut riwayat hidup latar belakang, tingkah laku, keadaan kelurga, social standing dan sikap tingkah laku
calon nasabah debitur serta hal-hal lain yang berhubungan dengan kepribadian calon nasabah.
b. Purpose
Aspek purpose adalah aspek tentang tujuan calon nasabah debitur mengadakan pinjaman kredit, termasuk tujuan pemakaiannya.
c. Payment
Aspek payment adalah aspek kemampuan debitur dalam melakukan pembayaran. Apakah dari sisi finansial debitur akan dimungkinkan kelancaran pelunasan
kreditnya.
66
Sutan Remy Syahdeini, Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang Bagi Para Pihak dalam Perjanjian Kredit Bank di Indonesia, Jakarta: Institut Bank Indonesia IBI, hal.
176.
67
Rachmadi Usman, op,cit., hal. 246 – 249.
Universitas Sumatera Utara
d. Prospect
Aspek prospect adalah harapan masa depan debitur, apakah dari sisi usahanya diprediksikan akan berkembang dan pelunasan kreditnya tidak menghadapi
masalah di masa mendatang. Prinsip 3 R
1. ReturnsReturning Hasil yang dicapai
Yaitu perkiraan hasil yang akan dicapai, apakah dapat mencukupi pengembalian kreditnya.
2. Repayment pembayaran kembali
Yaitu pembayaran kembali tersebut harus diramalkan dan dianalisis tingkat resikonya.
3. Risk bearing ability kemampuan menanggung resiko
Yaitu ramalan presentasi keberhasilan debitur, apakah mampu menutupi kerugian yang mungkin timbul di samping kemampuan untuk melunasi kreditnya.
Ketentuan-ketentuan tersebut dilaksanakan oleh bank dalam rangka untuk menghindari kredit macet pada nasabah debitur karena Kredit Pemilikan Rumah
biasanya diberikan dalam jangka waktu yang cukup lama, sehingga tindakan tersebut dilakukan kreditur untuk menghindari wanprestasi dari pihak nasabah debitur. Karena
menurut ketentuan bank bila dalam waktu 3 tiga bulan berturut-turut nasabah debitur tidak membayar angsuran kredit rumahnya, maka dikategorikan kredit macet,
sehingga bank berhak mengambil tindakan terhadap aset atau agunan tersebut. Biasanya bila debitur mengalami tanda-tanda tersebut debitur berusaha
Universitas Sumatera Utara
menjualmengalihkan kembali perjanjian kredit tersebut dengan persetujuan bank yaitu dengan melakukan alih debitur, dalam hal ini bank mempunyai ketentuan-
ketentuan tersendiri untuk menentukan apakah tindakan alih debitur itu bisa dilakukan atau tidak.
68
Untuk ketentuan-ketentuan alih debitur, syarat-syarat dari pihak bank adalah bahwa kredit pemilikan rumah tersebut telah berjalan selama 4 empat tahun dan
hutangnya atau batas kreditnya adalah maksimal sejumlah batas kredit yang terakhir yang sama dengan rekening koran terakhir.
Persyaratan alih debitur pada kredit pemilikan rumah pada Bank Tabungan Negara adalah sebagai berikut:
69
1. Kewajiban Pihak yang Mengalihkan
Kategori