tertulis dari kreditur bahwa Hak Tanggungan itu telah lunas atau kreditur melepaskan Hak Tanggungan yang bersangkutan Pasal 22
ayat 5 UUHT No. 41996; 2
Pelaksanaan roya parsial apabila diperjanjikan pelunasan utang dilakukan secara angsuran Pasal 22 ayat 9 UUHT No. 41996;
3 Pelaksanaan roya parsial apabila diperjanjikan pelunasan utang
dilakukan secara angsuran Pasal 22 ayat 9 UUHT No. 41996; 4
Pelaksanaan roya parsial apabila diperjanjikan pelunasan utang dilakukan secara angsuran Pasal 22 ayat 9 UUHT No. 41996;
5 Objek hak tanggungan dilelang atau dijual melaluisecara dibawah
tangan Pasal 6 dan Pasal 20 ayat 2 UUHT No. 41996.
6. Utang yang Dijamin dengan Hak Tanggungan
Utang yang dijamin dengan hak tanggungan adalah setiap utang yang terbit dari perjanjian utang, seperti utang kredit bank, maupun utang yang terbit
dari perjanjian lain, seperti dalam jual beli yang harganya belum dibayar tetapi barangnya sudah diserahkan kepada pembeli.
62
Tentu saja utang tersebut adalah utang yang sudah ada pada saat hak tanggungan dikaitkan, akan tetapi ada
beberapa fleksibilitas yang dibuka oleh UUHT No. 41996 dalam mengartikan utang. Jelasnya oleh UUHT No. 41996 mengartikan utang yang dapat dijamin
dengan hak tanggungan adalah utang-utang sebagai berikut :
63
a. Utang yang timbul dari perjanjian utang piutang seperti perjanjian kredit;
62
Munir Fuady, Hukum Jaminan Utang, Jakarta, Erlangga, 2013, hal. 76-77
63
Ibid., hal. 77
Universitas Sumatera Utara
b. Utang yang timbul dari perjanjian lain yang bukan perjanjian utang piutang,
tetapi dapat menimbulkan utang piutang, misalnya dari perjanjian jual beli yang harganya belum dibayar, sehingga harga beli tersebut menjadi utang
piutang; c.
Utang yang terbit dari suatu hubungan hukum yang bukan perjanjian, misalnya ganti rugi dari suatu perbuatan melawan hukum;
d. Utang yang terbit karena hukum semata-mata tanpa melalui perbuatan
manusia, misalnya utang karena tindakan zaakwarneming atau utang karena terjadinya pembayaran yang tidak diharuskan;
e. Utang yang sudah ada saat dilakukan pengikatan hak tanggungan;
f. Utang yang telah diperjanjikan pada saat pengikatan hak tanggungan dengan
jumlah tertentu; g.
Utang yang telah diperjanjikan pada saat pengikatan hak tanggungan tetapi jumlah utangnya belum dapat dipastikan dan harus dapat dipastikan paling
lambat adalah pada saat permohonan eksekusi hak tanggungan.
64
64
Ibid.
Universitas Sumatera Utara
73
BAB IV PELAKSANAAN PERJANJIAN KREDIT MODAL KERJA DENGAN
JAMINAN HAK TANGGUNGAN PADA PT. BANK SUMUT CABANG UTAMA MEDAN
A. Proses Perjanjian Kredit Modal Kerja dengan Jaminan Hak Tanggungan pada PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan
1. Permohonan Kredit Calon debitur mengajukan permohonan secara tertulis dengan persyaratan-
persyaratan sebagai berikut :
65
a. Persyaratan usaha perorangan
1 Warga Negara Indonesia WNI
2 Usia minimal 21 dua puluh satu tahun atau dibawah 21 dua
puluh satu tahun telah menikah. 3
Usia maksimal pada saat masa kredit berakhir 70 tujuh puluh tahun.
4 Memiliki usaha produktif.
5 Usaha yang dijalankan memiliki perizinan sesuai ketentuan
yang berlaku, dan bagi usaha yang tidak memerlukan izin menurut ketentuan, cukup dengan surat keterangan usaha dari
kepala DesaLurahCamat setempat.
65
Hasil wawancara dengan Bapak Muhsin Adlin, Kepala Bagian Administrasi Kredit PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan, tanggal 28 November 2014
Universitas Sumatera Utara
6 Tidak mempunyai tunggakan kredit di perbankan dan atau
termasuk daftar hitam serta daftar pinjaman macet bank Indonesia.
7 Memiliki rekening giro di bank Sumut.
8 Melengkapi dan menyerahkan dokumen :
a Fotokopi
identitas diri
seperti KTPSIMPaspor
pemohon dan suamiistri. b
Fotokopi kartu keluarga. c
Fotokopi buku nikahsurat ceraikematian. d
Pas foto suamiistri ukuran 3 x 4 inci masing-masing 2 lembar.
e Fotokopi Nomor Pokok Wajib Pajak NPWP untuk
kredit diatas Rp. 100 juta. f
Fotokopi bukti kepemilikan barang agunan dan Surat Pemberitahuan Pajak Terutang Pajak Bumi dan
Bangunan tahun terakhirberjalan yang telah dibayar. g
Fotokopi legalitas dan perizinan sesuai dengan usaha yang dijalankan.
h Laporan
keuangan usaha
tahun berjalan
yang ditandatangani oleh pemohon.
i Laporan keuangan unaudited 2 tahun terakhir untuk
kredit diatas Rp.500 juta sd Rp. 5 miliar.
Universitas Sumatera Utara
j Laporan keuangan audited 2 tahun terakhir untuk kredit
di atas Rp. 5 miliar. b.
Persyaratan untuk Badan usaha : 1
Memiliki legalitas pendirian badan usaha. 2
Memiliki perizinan usaha sesuai dengan ketentuan yang berlaku, seperti : surat izin usaha perdagangan, tanda daftar perusahaan,
surat izin tempat usaha, izin gangguan, Nomor Pokok Wajib Pajak, dll.
3 Khusus untuk badan usaha dalam bentuk Perseroan Terbatas dan
Yayasan harus dilengkapi dengan pengesahan dari Departemen Hukum dan Hak Asasi Manusia, sedangkan Koperasi harus
dilengkapi dengan pengesahan dari Departemen Koperasi; baik pada saat pendiriannya maupun perubahan-perubahannya.
4 Untuk badan usaha dalam bentuk Commanditaire Vennootschap
dan Firma agar didaftarkan kepada Panitera Pengadilan Negeri setempat.
5 Menyampaikan company profile perusahaan.
6 Perusahaan, pengurus dan pemilik perusahaan tidak termasuk
dalam daftar hitam dan daftar kredit macet Bank Indonesia. 7
Memiliki rekening giro di bank sumut. 8
Melengkapi dan menyerahkan dokumen : a
Fotokopi identitas
diri seperti
KTPSIMPaspor penguruspemohon.
Universitas Sumatera Utara
b Pas foto penguruspemohon ukuran 3 x 4 inci masing-
masing 2 lembar. c
Fotokopi Nomor Pokok Wajib Pajak NPWP perusahaan. d
Fotokopi bukti kepemilikan barang agunan. e
Fotokopi legalitas dan perizinan usaha sesuai dengan usaha yang dijalankan.
f Laporan keuangan unaudited 2 tahun terakhir untuk
kredit diatas Rp. 500 juta sd 5 miliar. g
Laporan keuangan audited 2 tahun terakhir untuk kredit di atas Rp. 5 miliar atau kurang dari Rp. 5 miliar, namun
memenuhi salah satu kriteria sebagai berikut: 1
Debitur perusahaan dalam bentuk Perseroan Terbatas PT yang memenuhi salah satu kriteria :
a Merupakan Perseroan Terbuka.
b Bidang usaha perseroan berkaitan dengan
pengerahan dana masyarakat; c
Mengeluarkan surat pengakuan hutang; d
Memiliki jumlah aktiva atau kekayaan paling sedikit Rp. 50 miliar.
2 Perusahaan Perseroan Persero, Perusahaan Umum
Perum dan Perusahaan Daerah. h
Laporan keuangan perusahaan tahun berjalan yang ditandatangani pemohon.
Universitas Sumatera Utara
i Studi kelayakan usaha bila diperlukan.
2. Identifikasi Pendahuluan Setelah menerima berkas permohonan calon debitur, Kantor Cabang
Utama harus melakukan identifikasi pendahuluan dengan langkah-langkah sebagai berikut:
a. Meminta informasi kredit atas nama calon debitur suami dan istri,
pengurus dan pemilik perusahaan melalui fasilitas Sistem Informasi Debitur dan Online Integrated Banking System, sekaligus memeriksa
termasuk atau tidaknya pihak-pihak tersebut dalam daftar hitam blacklist. b.
Sebelum melakukan analisis terhadap permohonan kredit, Kantor Cabang Utama harus terlebih dahulu melakukan verifikasi terhadap:
1 Kelengkapan dokumen yang dipersyaratkan,
2 Keabsahan dokumen-dokumen pendukung permohonan kredit,
3 Kebutuhan data pendukung lainnya yang diperlukan.
c. Databerkas pendukung yang diminta Kantor Cabang Utama berupa
fotokopi diwajibkan pengecakan ulang dengan aslinya. d.
Melakukan recheckkonfirmasi ulang kepada instansi yang terkait terhadap legalitas dan izin usaha yang diragukan kebenarannya.
e. Melaksanakan checking on the spot terhadap usaha dan taksasi jaminan
sesuai ketentuan yang berlaku. f.
Membuat laporan taksasi jaminan dan analisa pendahuluan.
Universitas Sumatera Utara
g. Untuk kredit di atas Rp 500.000.000 lima ratus juta rupiah penilaian
agunan harus didukung dengan hasil penilaian dari Kantor Jasa Penilai Publik.
3. TaksasiPenilaian Objek Jaminan a.
Terhadap barang yang akan diterima sebagai jaminan kredit harus dilakukan taksasi untuk memperoleh keyakinan harga yang wajar
menurut Bank. Untuk menetapkan nilai taksasi jaminan tersebut khususnya untuk
barang-barang tidak bergerak, minimal harus ada dua harga pembanding yang dapat diperoleh antara lain dari:
1 Informasi harga pasar dari masyarakat di sekitar lokasi
barang agunan; 2
Informasi harga dari Pemerintah Daerah setempat; 3
Perusahaan penilai appraisal, asuransi, dll. b.
Metode penilaian barang jaminan yaitu dengan Metode Pendekatan Data Pasar.
Langkah-langkah yang ditempuh adalah: 1
Mencari informasi atas transaksi jual beli yang baru terjadi untuk barang yang serupa atau yang
ditawarkan untuk dijual di pasar bebas. 2
Mempelajari beberapa unsur seperti kondisi pasar, harga,
motivasi penjualanpembelian
barang tersebut dan unsur-unsur lainnya.
Universitas Sumatera Utara
3 Mempertimbangkan seluruh faktor kesamaan dan
perbedaan dari data tersebut di atas dengan barang yang dinilai.
4 Membuat suatu analisa perbandingan dan
penyesuaian dari data-data yang didapat. c.
Petugas taksasi merupakan perpanjangan tangan dari Pemimpin Kantor Cabang Utama yang bertugas mencari dan mengumpulkan data serta
informasi untuk dilaporkan kepada Pemimpin Kantor Cabang Utama dalam menentukan nilai jaminan.
d. Pemimpin Kantor Cabang Utama diberi kewenangan untuk menunjuk
petugas taksasi yang dapat melaksanakan tugas taksasi dengan syarat- syarat sebagai berikut:
1 Mampu membaca gambar pada surat tanah dan menentukan
letak tanah sesuai dengan kondisi di lapangan; 2
Memiliki pengetahuan tentang konstruksi bangunan dan teknik menilai bangunan;
3 Memiliki kemampuan berkomunikasi yang memadai untuk
mengumpulkan informasi harga; 4
Dapat menggambar denah lokasi berdasarkan aturan umum seperti letak mata angin, skala, simbol-simbol land mark,
topografi, garis-garis contoh; garis sepadan bangunan, garis sepadan jalan;
Universitas Sumatera Utara
5 Mempunyai integritas yang tinggi dan dapat melakukan
penilaian secara objektif; 6
Mempunyai pengetahuan yang luas tentang penilaian. e.
Taksasi dilaksanakan oleh minimal dua orang pegawai Kantor Cabang Utama yang telah memenuhi syarat dan ditunjuk berdasarkan surat
tugas. f.
Fotokopi surat-surat barang jaminan yang akan dijaminkan harus disesuaikan dengan aslinya sebelum taksasi dilaksanakan.
g. Apabila asli surat barang jaminan tersebut diragukan maka sebelum
taksasi dilaksanakan,
Kantor Cabang
Utama mengadakan
penyelidikaninvestigasi yang dilaksanakan tanpa diketahui oleh pemohon untuk mencari informasi mengenai:
1 Keabsahan surat-surat barang jaminan dan letaklokasi
barang jaminan ke instansi terkait antara lain Kantor Badan Pertanahan Nasional, Camat, LurahKepala Desa setempat;
2 Kepemilikanpenguasaan fisik barang jaminan, misalnya
disewakan atau ditempati oleh pemilikpemohon. h.
Untuk tanah yang terdapat bangunan di atasnya, penilaian dilakukan dengan cara taksasi harga terpisah, sedangkan untuk bangunan rumah
toko ruko dan rumah kantor rukan yang secara parsial sulit dipisahkan nilai taksasinya, maka penilaiannya dapat dilakukan secara
taksasi harga global gabungan.
Universitas Sumatera Utara
i. Dibuat denah lokasi barang jaminan secara jelas untuk memudahkan
.mengetahui lokasi barang jaminan secara tepat. j.
Foto barang jaminan: 1
Jalan masuk ke lokasi barang jaminan; 2
Barang jaminan kredit harus difoto minimal tiga sudut pandang yaitu dari depan, sebelah kiri dan kanan barang
jaminan. Khusus untuk barang jaminan agar difoto bagian ruang dalam;
3 Barang jaminan berupa tanahbangunan, juga agar difoto
lingkungannya tampak luar dari jauh; 4
Pada setiap lembar foto barang jaminan, harus ditandatangani oleh pemohon dan pemilik barang agunan sehingga apabila
terjadi penggantian barang jaminan oleh pemohon dapat diketahui oleh Bank.
5 Pemohon danatau pemilik barang jaminan diupayakan ikut
difoto di lokasi barang jaminan tersebut. k.
Setiap pemberian kredit kepada pemohon dengan jumlah lebih dari Rp. 500.000.000 lima ratus juta rupiah, penilaian jaminan harus
dilakukan oleh Penilai Independen atau Konsultan Jasa Penilai Publik selanjutnya disebut KJPP.
l. Penilaian jaminan oleh Penilai Independen hanya dapat dilakukan oleh
KJPP yang telah bekerjasama dengan PT. Bank Sumut dan menggunakan metodeteknik berdasarkan keahlian professional KJPP.
Universitas Sumatera Utara
m. Biaya jasa penilaian jaminan oleh KJPP menjadi beban pemohon, oleh
sebab itu pemohon berhak memilih salah satu KJPP yang telah bekerjasama dengan PT. Bank Sumut dan melakukan negosiasi biaya
jasa penilaian jaminan dengan pihak KJPP. n.
Setiap penilaian jaminan oleh Penilai Independen harus tetap didampingi oleh minimal dua orang pegawai yang ditunjukditugaskan
oleh Pemimpin Kantor Cabang dengan tujuan agar pihak bank mengetahui lokasi dan kewajaran nilai jaminan.
o. Pegawai yang ditunjukditugaskan oleh Pemimpin Kantor Cabang
tersebut harus membuat Daftar Laporan Taksasi dengan ketentuan sebagai berikut:
1 Data jaminan disajikan secara ringkas meliputi jenis jaminan,
lokasi, alas hak, dan pemilik; 2
Nilai jaminan disajikan berdasarkan nilai likuidasi yang ditetapkan oleh KJPP;
3 Menjelaskan bahwa nilai jaminan ditetapkan berdasarkan
Laporan Hasil Penilaian KJPP nama KJPP, nomor dan tanggal laporan;
4 Menjadikan Laporan Hasil Penilaian KJPP sebagai lampiran
Daftar Laporan Taksasi. 4. Analisis Kredit
Setelah analisis pendahuluan disetujui untuk diproses lebih lanjut, maka Kantor Cabang Utama harus melakukan langkah-langkah sebagai berikut:
Universitas Sumatera Utara
a. Melakukan analisis lanjutan untuk menilai kelayakan permohonan dari
berbagai aspek sesuai dengan Kebijaksanaan Perkreditan PT. Bank Sumut dengan menganut prinsip kehati-hatianprudential.
b. Hasil analisis lanjutan dituangkan dalam bentuk Memorandum Pengusulan
Kredit. c.
Analisis kredit dilaksanakan oleh petugas analis yang ditunjuk guna memberikan gambaran tentang kondisi pemohon, keadaan keuangan
pemohon dan kemampuan bayar pemohon sebagai bahan pertimbangan dalam proses keputusan kredit oleh Kelompok Pemutus Kredit KPK.
5. Keputusan Kredit a.
Keputusan persetujuanpenolakan pemberian kredit berpedoman kepada ketentuan yang berlaku.
b. Jika permohonan kredit diputuskan disetujui, maka Kantor Cabang Utama
harus menerbitkan Surat Persetujuan Pemberian Kredit selanjutnya disebut SPPK kepada debitur dengan memperhatikan ketentuan yang
tercantum pada Memorandum Pengusulan Kredit selanjutnya disebut MPK ataupun Izin Memberikan Kredit selanjutnya disebut IMK.
Standar SPPK sesuai dengan ketentuan yang berlaku. c.
Apabila permohonan kredit dinilai tidak layak untuk dibiayai, maka Kantor Cabang Utama harus membuat surat pemberitahuan mengenai
penolakan permohonan kredit. d.
Untuk pemberian kredit Umum diatas wewenang Pemimpin Cabang Utama, maka ditetapkan ketentuan sebagai berikut:
Universitas Sumatera Utara
1 Pemberian kredit dapat direalisasi setelah ada surat IMK.
2 IMK hanya berlaku selama jangka waktu kredit maksimum 12 dua
belas bulan. 3
IMK yang telah diterbitkan harus direalisasi selambat-lambatnya 1 satu bulan terhitung dari tanggal terbitnya IMK. Apabila kredit
tidak direalisasi lebih dari 1 satu bulan terhitung dari tanggal terbitnya IMK , maka IMK tersebut menjadi batal.
4 IMK yang telah batal namun menurut pertimbangan Kantor
Cabang Utama kredit masih layak untuk diberikan lagi, maka Kantor Cabang Utama harus mengajukan IMK kembali ke kantor
yang menerbitkan IMK dengan disertai alasan dan data pendukung. e.
Apabila calon debitur menyetujui syarat dan kondisi yang tercantum dalam SPPK, maka Kantor Cabang Utama dapat melakukan penandatanganan
Persetujuan Membuka Kredit selanjutnya disebut PMK dan pengikatan barang jaminan sesuai dengan ketentuan yang berlaku dengan
memperhatikan ketentuan lainnya yang tercantum pada MPK ataupun IMK.
6. Penandatanganan Perjanjian Kredit a.
Penandatanganan PMK dilaksanakan setelah pemohon menyetujui, melengkapi persyaratan dan menandatangani SPPK.
b. Perjanjian Kredit menggunakan formulir PMK sesuai dengan ketentuan
yang berlaku.
Universitas Sumatera Utara
c. Pada pasal tambahan PMK harus dicantumkan klausula “Pengajuan
Permohonan Pembaharuan Kredit Umum ini paling lambat 1 satu bulan sebelum tanggal jatuh tempo”
d. Keterlambatan pengajuan permohonan pembaharuan kredit umum akan
mempengaruhi waktu proses dan realisasi kredit, yang dapat mengakibatkan memburuknya kualitas kredit.
e. Dokumen PMK dibuat minimal dalam rangkap 3 tiga :
1 Lembar PMK yang dibubuhiditerakan materai pada posisi Bank,
diserahkan kepada debitur. 2
Lembar PMK yang dibubuhiditerakan materai pada posisi debitur, disimpan bersama dokumen asli jaminan.
3 Lembar PMK yang tidak dibubuhiditerakan materai, disimpan dalam
bundel berkas kredit. f.
PMK harus ditandatangani oleh calon debitur di hadapan Pemimpin Cabang Utama atau wakil Pemimpin Cabang Utama, namun PMK tetap
ditandatangani oleh Pemimpin Cabang Utama. g.
Akte Pengakuan Hutang APH dibuat secara Notarial Akte dan ditandatangani di hadapan Notaris.
7. Pengikatan Barang Jaminan Pengikatan barang jaminan harus dilakukan dengan Notarial Akte.
a. Jaminan berupa tanah berikut benda-benda lain yang merupakan satu
kesatuan dengan tanah tersebut dengan plafond di atas Rp. 50.000.000
Universitas Sumatera Utara
lima puluh juta rupiah wajib dibebankan Hak Tanggungan, dengan ketentuan sebagai berikut:
1 Jika suratalas hak tanah yang digunakan telah sertifikat dapat
dibebankan langsung Hak Tanggungan. 2
Jika suratalas tanah tersebut belum sertifikat, maka pengikatannya terlebih dahulu dengan Surat Kuasa
Membebankan Hak Tanggungan dan wajib dibebankan Hak Tanggungan
selambat-lambatnya tiga
bulan sesudah
diterbitkan sertifikat atas tanah tersebut. 3
Suratalas hak tanah yang belum sertifkat tersebut harus selesai ditingkatkan menjdi sertifikat, pengurusannya melalui
Kantor Notaris setempat selambat-lambatnya enam bulan setelah Surat Kuasa Membebankan Hak Tanggungan
diterbitkan. 4
Surat tanah yang belum bersertifikat ataupun yang telah bersertifikat namun belum dibalik namakan tidak dapat
diterima sebagai
agunan, dikhawatirkan
proses pensertifikatan dan balik nama tidak dapat dilakukan. Kantor
Cabang Utama harus meminta cover note dari Notaris yang berisikan:
a Notaris telah mengkonfirmasi ke Badan Pertanahan
Nasional selanjutnya disebut BPN, bahwa BPN dapat menerbitkan sertifikat sebagaimana yang diajukan Bank
Universitas Sumatera Utara
b Notaris akan menyerahkan bukti dari BPN kalau proses
pensertifikatan atau balik nama sedang berlangsung. c
Bila pengurusan pensertifikatan danatau balik nama Sertifikat Hak Milik telah selesai, maka Notaris akan
menyerahkannya kepada Bank. b.
Jaminan berupa tanah berikut benda-benda lain yang merupakan satu kesatuan dengan tanah yang suratnya sudah sertifikat, menjadi jaminan
dengan plafond sampai dengan Rp. 50.000.000 lima puluh juta rupiah wajib diikat dengan Surat Kuasa Membebankan Hak
Tanggungan dan ketentuan jangka waktu berlaku Surat Kuasa Membebankan Hak Tanggungan sama dengan masa berlaku perjanjian
pokok. c.
Pemberian fasilitas kredit yang barang jaminannya berupa tanah berikut benda-benda lain yang merupakan satu kesatuan dengan tanah
yang suratnya telah sertifikat atau belum sertifikat, yang berlaku pada pemberian kredit untuk membiayai SPKProyek dengan plafond
sampai dengan Rp. 5.000.000.000 lima miliar rupiah dan jangka waktu pelaksanaan pekerjaanproyek tidak lebih dari 6 bulan,
pengikatan jaminan dilakukan dengan Akta Pengakuan Hutang Surat Kuasa Menjual sifatnya murni yang dibuat secara Notarial Akte.
d. Kredit untuk membiayai SPKProyek dengan plafond kredit lebih
besar dari Rp. 5.000.000.000 lima miliar rupiah dan jangka waktu pelaksanaan pekerjaanproyek lebih dari 6 bulan, jika agunannya
Universitas Sumatera Utara
berupa tanah dan bangunan, bukti kepemilikan harus sertifikat dan pengikatannya dengan pemasangan Hak Tanggungan.
8. Realisasi Kredit Realisasi Kredit dilaksanakan, dengan ketentuan:
a. Semua persyaratan kredit telah terpenuhi.
b. PMK berikut dengan perjanjian turutannya telah ditandatangani.
c. Pengikatan jaminan telah dilaksanakan.
d. Barang jaminan dan bila jiwa debitur diasuransikan telah dipastikan dapat
dipertanggungkan kepada perusahaan asuransi, termasuk biaya premi yang menjadi beban debitur.
e. Seluruh biaya yang berkaitan dan menjadi beban debitur sudah disetorkan
ke rekening giro debitur yang bersangkutan. f.
Pemohon menyerahkan Surat Kuasa untuk mendebetblokir rekening giro. g.
Membuka rekening pinjaman atas nama pemohon. h.
Realisasi kredit dilaksanakan dengan pemindahan ke rekening giro atas nama debitur.
B. Hak dan Kewajiban PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan dan Debitur Setelah Perjanjian Kredit Ditandatangani
1. Hak dan kewajiban PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan a. Hak
1 Meminta kelengkapan dokumen sesuai dengan ketentuan dan
persyaratan bank.
Universitas Sumatera Utara
2 Melakukan analisis terhadap tujuan permohonan kredit.
3 Melakukan analisis terhadap transaksi keuangan pemohoncalon
debitur. 4
Melakukan taksasi terhadap objek jaminan. 5
Menganalisa kelayakan usaha debitur. 6
Menyetujui atau menolak permohonan yang diajukan pemohoncalon debitur.
7 Melakukan kunjungan ke tempat usaha debitur.
8 Melakukan pengawasan terhadap penggunaan dana kredit oleh
debitur. 9
Memonitor kewajiban debitur kepada bank yaitu melunasi kredit. 10
Melakukan eksekusi terhadap objek jaminan apabila debitur wanprestasi atas hak tanggungan yang telah terpasang dalam objek
jaminan melalui pelelangan bersama-sama dengan Kantor Pelayanan Kekayaan Negara dan Lelang KPKNL.
b. Kewajiban 1
Mencairkan dana apabila kredit telah disetujui. 2
Mengembalikan sertifikat hak tanggungan sekaligus menerbitkan surat pengantar roya pencoretan hak tanggungan apabila debitur
telah melunasi kredit. 2. Hak dan kewajiban debitur
a. Hak 1
Menerima dana apabila kredit telah disetujui.
Universitas Sumatera Utara
2 Menerima sertifikat hak tanggungan sekaligus surat pengantar roya
pencoretan hak tanggungan apabila telah melunasi kredit. b. Kewajiban
1 Mengajukan permohonan kredit sesuai dengan ketentuan dan
persyaratan bank. 2
Memenuhi kewajiban kepada bank sesuai perjanjian kredit yang ditandatangani.
3 Menggunakan dana kredit sesuai tujuan yang dimohonkan.
4 Menyerahkan jaminan kepada bank untuk diikat dengan hak
tanggungan. 5
Melakukan pengosongan terhadap objek jaminan untuk dieksekusi oleh bank apabila debitur wanprestasi.
C. Masalah dalam Perjanjian Kredit Modal Kerja dengan Jaminan Hak Tanggungan pada PT. Bank Sumut Cabang Utama Medan
1. Dokumen yang tidak lengkap, misalnya ada legalitas usaha yang sudah
mati untuk usaha perorangan, anggaran dasar belum disahkan untuk perusahaan, anggaran dasar yang belum didaftarkan di Departemen
Hukum dan Hak Asasi Manusia untuk Perseroan Terbatas, dan anggaran dasar yang belum didaftarkan di pengadilan negeri setempat untuk
Commanditaire Vennootschap.
66
66
Ibid
Universitas Sumatera Utara
2. Debitur lama memenuhi kelengkapan dokumen, sehingga bank harus
menunda untuk melakukan analisis terhadap permohonan yang diajukan oleh calon debitur.
3. Kredit bermasalah atau kredit macet. Ini disebabkan oleh banyak faktor,
misalnya apabila suami meninggal dunia namun istri tidak cakap dalam menjalankan usaha sehingga tidak dapat membayar angsuran, apabila
debitur cerai menyebabkan usaha menjadi amburadul sehingga terlambat membayar cicilan, atau apabila usahanya tidak berkembang sehingga tidak
memiliki dana untuk membayar cicilan. 4.
Dalam perjalanan kredit macet, debitur menyewakan objek jaminan.
5. Debitur tidak mau melakukan pengosongan terhadap objek jaminan yang
akan dilelang setelah debitur wanprestasi.
D. Penyelesaian Terhadap Masalah dalam Perjanjian Kredit Modal Kerja
