yaitu: 1.
Selera sebuah rumah tangga atas barang konsumsi adalah interdependen. Artinya pengeluaran konsumsi rumah tangga dipengaruhi oleh
pengeluaran yang dilakukan oleh orang sekitarnya. 2.
Pengeluaran konsumsi adalah 74rreversible. Artinya pola pengeluaran seseorang pada saat penghasilan naik berbeda dengan pola
pengeluaran pada saat penghasilan mengalami penurunan.
2.8.3. Determinan Konsumsi
Menurut Samuelson 1999 bahwa faktor-faktor pokok yang mempengaruhi dan menentukan jumlah pengeluaran untuk konsumsi adalah
pendapatan disposibel sebagai faktor utama, pendapatan permanen dan pendapatan menurut daur hidup, kekayaan dan faktor permanen lainnya
seperti faktor sosial dan harapan tentang kondisi ekonomi dimasa yang akan datang.
Sukirno 2001, selanjutnya menyebutkan bahwa disamping faktor-faktor pendapatan rumah tangga, kekayaan dan pajak pemerintah, konsumsi rumah
tangga juga ditentukan oleh beberapa faktor antara lain : 1.
Ekspektasi, Keyakinan bahwa pada masa yang akan datang mendapatkan pendapatan yang lebih tinggi akan mendorong rumah tangga untuk
meningkatkan konsumsinya di masa sekarang. 2.
Jumlah penduduk, tingkat konsumsi bukan saja bergantung pada tingkat pendapatan yang diperoleh seseorang tetapi juga yang diterima
penduduk secara keseluruhan. 3. Tingkat harga, dalam analisis Keynesian sederhana dimisalkan bahwa
Universitas Sumatera Utara
tingkat harga adalah tetap, maka setiap kenaikan pendapatan berarti terjadi kenaikan pendapatan riil.
Godam 2007 menyebutkan terdapat tiga penyebab perubahan konsumsi, yaitu :
1. Penyebab Faktor Ekonomi a. Pendapatan. Pendapatan yang meningkat tentu saja biasanya otomatis
diikuti dengan peningkatan pengeluaran konsumsi. b.
Kekayaan. Orang kaya yang punya banyak aset riil biasanya memiliki pengeluaran konsumsi yang besar.
c. Tingkat Bunga. Bunga bank yang tinggi akan mengurangi tingkat
konsumsi yang tinggi karena orang lebih tertarik menabung di bank dengan bunga tetap tabungan atau deposito yang tinggi
dibanding belanja. d. Perkiraan Masa Depan. Orang yang was-was tentang nasibnya di
masa yang akan datang akan menekan konsumsi. 2. Penyebab Faktor Demografi
a. Komposisi Penduduk
b. Jumlah Penduduk
3. Penyebab Faktor Lain Perkembangan ekonomi yang terjadi mengakibatkan bertambahnya
variabel yang dapat mempengaruhi pengeluaran konsumsi selain hal di atas antara lain : a selera, b faktor sosial ekonomi, c kekayaan, d
keuntungan kerugian capital, e tingkat harga, f barang tahan lama, g kredit, h kebiasaan adat sosial budaya, dan j gaya hidup seseorang.
Universitas Sumatera Utara
2.9. Kredit Perbankan
2.9.1. Defenisi Kredit Pengertian kredit dalam arti ekonomi adalah suatu penundaan
pembayaran dari prestasi yang diberikan seseorang, baik dalam bentuk barang, uang maupun jasa. Artinya uang atau barang diterima sekarang dan dikembalikan
pada masa yang akan datang. Kredit erat kaitannya dengan pengadaan modal suatu badan usaha, dimana dalam menjalankan usahanya pihak manajeman
berusaha untuk memperoleh tambahan modal dari berbagai sumber, termasuk diantaranya melalui kredit.
2.9.2. Tujuan dan Fungsi Kredit Pengertian kredit menurut Sinungan 1995 : “Kredit adalah suatu
penyertaan uang atau tagihan atau dapat juga barang yang menimbulkan tagihan tersebut pada pihak lain. Atau juga memberi pinjaman pada orang lain dengan
harapan akan memperoleh suatu tambahan nilai dari pokok pinjaman tersebut yaitu berupa bunga sebagai pendapatan bagi pihak yang bersangkutan”.
Pada umumnya alasan orang meminjam kredit adalah untuk investasi, modal kerja, maupun untuk konsumsi. Namun dari sisi perbankan, kredit yang lebih
banyak diberikan adalah kredit investasi dan modal kerja. Aktivitas perekonomian, khususnya sektor usaha dapat bergerak dengan adanya kredit dari
bank. Para pelaku usaha lebih mengandalkan bantuan kredit untuk invetasi maupun untuk modal kerja dibandingkan dengan modal sendiri.
Universitas Sumatera Utara
Menurut Samuelson dan Nordhaus 1999, alasan permintaan kredit adalah: permintaan transaksi, yaitu kebutuhan alat tukar yang diterima oleh
umum untuk membeli barang dan membayar tagihan, dan sebagai tambahan, yaitu sebagai aset atau penyimpan nilai.
Tujuan kredit mencakup scope yang luas, ada dua fungsi pokok yang saling berkaitan dengan kredit Sinungan, 1995 yaitu :
a. Profitability, yaitu tujuan untuk memperoleh hasil dari kredit berupa
keuntungan yang diteguk dari pemungutan bunga. b.
Safety, yaitu keamanan dari prestasi atau fasilitas yang diberikan harus benar-benar tercapai tanpa hambatan yang berarti.
Fungsi kredit perbankan dalam kehidupan perekonomian dan perdagangan antara lain sebagai berikut Sinungan, 1995 :
1. Kredit dapat meningkatkan utilitas kegunaan dari uang.
2. Keberadaan uang atau modal yang disimpan oleh para pemilik uang atau
modal pada suatu lembaga keuangan bank atau sejenisnya, akan disalurkan oleh lembaga keuangan tersebut kepada sektor-sektor usaha
produktif. Hal ini akan meningkatkan kegunaan uang tersebut, yang tadinya sebagai simpanan tabungan dan deposito, kini dapat dijadikan
modal untuk melaksanakan suatu usaha atau proyek. Kredit meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang
Melalui kredit, peredaran uang kartal maupun uang giral akan lebih berkembang karena kredit menciptakan mobilitas usaha sehingga
penggunaan uang akan bertambah, baik secara kuantitatif maupun secara kualitatif.
Universitas Sumatera Utara
3. Kredit dapat meningkatkan kegairahan berusaha
4. Dengan adanya kredit, pihak peminjam atau yang diberi kredit akan
bekerja semaksimal mungkin agar dari usaha yang dijalaninya dihasilkan keuntungan yang besar sehingga dapat melunasi kredit tersebut.
Kredit sebagai salah satu alat pengendali stabilitas moneter Kebijakan kredit bisa digunakan untuk menekan laju inflasi, yaitu dengan
menyalurkan kredit hanya pada sektor-sektor usaha yang produktif dan sektor prioritas yang secara langsung berpengaruh pada hajat hidup
masyarakat. 5. Kredit sebagai sarana peningkatan pendapatan nasional
6. Meningkatkan daya guna dari modal atau uang Dengan banyaknya pengusaha baik dari industri skala kecil maupun besar
yang mendapatkan fasilitas kredit, diharapkan dapat meningkatkan pendapatan mereka dan secara nasional diharapkan akan dapat
meningkatkan pendapatan nasional.
Yaitu para pemilik uang atau modal dapat secara langsung meminjamkan uangnya kepada para pengusaha yang memerlukan untuk
meningkatkan produksi atau untuk meningkatkan usahanya selain itu juga dapat menyimpan uangnya pada lembaga-lembaga keuangan.
7. Kredit dapat meningkatkan daya guna dari suatu barang Yaitu dengan mendapatkan kredit para pengusaha dapat memproses
bahan baku menjadi barang jadi, sehingga daya guna barang tersebut menjadi meningkat.
Universitas Sumatera Utara
8. Kredit dapat meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang Yaitu kredit yang disalurkan melalui rekening giro dapat menciptakan
pembayaran baru seperti cek, giro bilyet dan wesel maka akan dapat meningkatkan peredaran uang giral.
2.9.3. J enis-J enis Kredit Keberadaan kredit menurut Sinungan 1995 dapat digolongkan menurut
beberapa jenis, antara lain : 1. Menurut jangka waktunya
a. Kredit Jangka Pendek Short-term loan Yaitu kredit yang jangka waktu pengembaliannya kurang dari satu
tahun. Misalnya kredit untuk membiayai kelancaran operasi perusahaan, termasuk didalamnya berupa kredit modal kerja.
b. Kredit jangka menengah Medium-term loan
c. Yaitu kredit yang jangka waktu pengembaliannya satu sampai dengan
tiga tahun. Biasanya kredit ini untuk menambah modal kerja, misalnya untuk membiayai pengadaan bahan baku. Kredit jangka menengah
dapat pula dalam bentuk kredit investasi. Kredit jangka panjang Long-term loan
Yaitu kredit yang jangka waktu pengembaliannya melebihi tiga tahun. Misalnya kredit investasi untuk membiayai proyek dan perluasan
usaha. 2. Menurut jaminannya
a. Kredit dengan jaminan Secured Loan Yaitu kredit yang disertai penyerahan barang jaminan oleh nasabah.
Universitas Sumatera Utara
b. Kredit tanpa jaminan Unsecured Loan
Yaitu kredit yang tidak disertai penyerahan barang jaminan dari nasabah.
3. Menurut tujuannya a. Kredit Komersial Commercial Loan
b. Yaitu kredit yang diberikan untuk memperlancar kegiatan usaha
nasabah di bidang perdagangan. Kredit Konsumtif Consumer Loan.
c. Yaitu kredit yang diberikan oleh suatu perusahaan untuk memenuhi
kebutuhan debitur yang bersifat konsumtif. Kredit Produktif Productive Loan
Yaitu kredit yang diberikan oleh suatu perusahaan dalam rangka membiayai kebutuhan modal kerja debitur sehingga dapat
memperlancar produksi.
a. 4. Menurut penggunaannya.
b. Kredit modal kerja working capital loan. Yaitu kredit yang diberikan
oleh suatu perusahaan untuk menambah modal kerja debitur, meliputi modal kerja untuk tujuan komersial, industri, kontraktor bangunan dan
lain-lain.
c. Kredit Konsumsi consumer loan
Kredit investasi investment loan. Yaitu kredit yang diberikan oleh suatu perusahaan kepada perusahaan untuk digunakan dalam
melakukan investasi melalui pembelian barang-barang modal.
Universitas Sumatera Utara
Yaitu kredit yang diberikan kepada perorangan ini bukan dalam rangka untuk mendapatkan laba tetapi untuk pemenuhan kebutuhan
konsumsi. Berdasarkan uraian diatas, maka dapat diketahui bahwa kredit
investasi merupakan kredit berjangka menengah atau panjang yang diberikan oleh perbankan kepada usaha-usaha guna merehabilitasi, modernisasi,
perluasan ataupun pendirian-pendirian proyek baru, misalnya untuk pembelian mesin, bangunan dan tanah untuk pabrik.
Kredit konsumsi merupakan kredit yang diberikan oleh pihak perbankan kepada masyarakatperorangan untuk membiayai keperluan konsumsi masyarakat,
yaitu berupa barang dan jasa yang tujuannya tidak untuk usaha tetapi untuk pemakaian pribadi baik dengan cara membeli, menyewa atau dengan cara lain.
Terbatasnya pendapatan masyarakat menjadikan masyarakat akan mencari sumber pendanaan khususnya perbankan untuk memenuhi kebutuhan hidup
ataupun untuk memenuhi keinginan terhadap suatu barang atau jasa.
2.10. Penelitian Terdahulu
Dalam penelitian ini, penulis juga menyertakan penelitian sebelumnya yang relevan dengan peneliaian ini dan dapat dijadikan sebagai referensi yang
diringkas melalui table 2.1 berikut :
Universitas Sumatera Utara
