jual-beli, pihak penjual masih punya upaya hukum lain, yakni menggugat langsung pihak penerbit, dengan alasan bahwa dia telah mengikatkan dirinya untuk membayar
dengan diberikannya otorisasi biasanya lewat telepon kepada penjual untuk menjual barangjasanya kepada pembeli tersebut dengan pemakaian kartu kredit.
Perjanjian-perjanjian antara para pihak tersebut dapat disebutkan sebagai berikut:
1. Antara penerbit dengan pemegang kartu kredit
Antara pihak penerbit dengan pemegang kartu kredit terjadi suatu hubungan hukum dalam bentuk perjanjian, biasanya didahului oleh proses di mana pihak
pemegang mempelajari terlebih dahulu syarat-syaratnya dan kondisi yang berlaku terhadap kartu kredit yang bersangkutan. Maka, perjanjian penerbitan kartu kredit ini
bersifat bilateral dua pihak. Selanjutnya apabila pihak calon pemegang sudah tertuju dengan syarat dan kondisi yang bersangkutan, maka dia mengajukan permohonan
untuk dipertimbangkan untuk menjadi salah seorang pemegang kartu kredit tersebut. Selanjutnya jika pihak penerbit menganggap pihak pemegang memenuhi kriteria
seperti yang telah terlebih dahulu digariskan dan berdasarkan pertimbangan- pertimbangan lain yang diperlukan, maka permohonan dari calon pemegang kartu
tersebut disetujui. Apabila pihak pemegang telah diberitahu tentang persetujuan permohonannya oleh pihak penerbit, yang biasanya sekaligus dengan pengiriman
kartu kreditnya, maka perjanjian antara kedua belah pihak secara hukum dianggap telah terjadi, dan sudah mengikat secara sah.
Universitas Sumatera Utara
Dalam kaitannya dengan pemberian kredit, apabila analis telah selesai melakukan analisa dari aspek hukum dan aspek lainnya terhadap permohonan kredit,
kemudian bank memutuskan bahwa permohonan kredit layak dan memenuhi persyaratan untuk diberikan kredit, maka bank penerbit dan pihak pemohon kredit
segera membuat perjanjian kredit. Dasar hukumnya mengacu kepada Pasal 1 ayat 11 Undang-undang Nomor
10 Tahun 1998 tentang Perbankan, pada pasal tersebut terdapat kata-kata penyediaan uang atau tagihan berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara
bank penerbit dengan pihak lain, kalimat tersebut menunjukkan bahwa pemberian kredit harus dibuat perjanjian. Meskipun dalam Pasal 1 ayat 11 Undang-undang
Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan tidak ada disebutkan perjanjian kredit harus dibuat secara tertulis, namun menurut Sunarto, ”untuk kepentingan administrasi
yang rapi dan teratur dan demi kepentingan pembuktian sehingga pembuatan bukti tertulis dari suatu perbuatan hukum menjadi suatu keharusan. Oleh karena itu
kesepakatan kredit harus dibuat tertulis.”
66
Dasar hukum lain yang megharuskan perjanjian kredit harus tertulis adalah Instruksi Presidium Kabinet No. 15EKIN101996 tanggal 10 Oktober 1996. Dalam
intruksi tersebut ditegaskan larangan melakukan pemberian kredit tanpa adanya perjanjian kredit yang jelas antara bank dengan debitur atau antara Bank Sentral dan
Bank-Bank lainnya”. ”Surat Bank Indonesia yang ditujukan kepada segenap Bank
66
Sunarto., Aspek-Aspek Hukum Perkreditan Pada Bank, Alfabeta, Bandung, 2003, hal. 99.
Universitas Sumatera Utara
Devisa No. 031093UPKKPD tanggal 29 Desember 1970, khususnya butir 4 yang berbunyi, untuk pemberian kredit harus dibuat surat perjanjian kredit.”
67
Mengenai istilah perjanjian dalam hukum perdata Indonesia yang berasal dari Belanda sebagai sumber aslinya sampai saat ini belum ada kesamaan dan
kesatuan dalam menyalin ke dalam Bahasa Indonesia dengan kata lain belum ada kesatuan terjemahan untuk satu istilah asing ke dalam istilah teks juridis dari
istilah Belanda ke dalam istilah Indonesia. Para ahli hukum Perdata Indonesia menterjemahkan atau menyalin istilah perjanjian yang berasal dar Belanda
didasarkan pada pandangan dan tinjauan masing-masing.
68
Setiap kredit yang telah disetujui dan disepakati antara pihak kreditur dan debitur maka wajib dituangkan dalam perjanjian kredit akad kredit secara tertulis.
”Dalam praktek perbankan bentuk dan format dari perjanjian kredit diserahkan sepenuhnya kepada bank yang bersangkutan, namun demikian ada hal-hal yang tetap
harus dipedomani yaitu bahwa perjanjian tersebut rumusannya tidak boleh kabur atau tidak jelas.”
69
. Selain itu juga, ”perjanjian kredit sekurang-kurangnya harus memperhatikan keabsahan dan persyaratan secara hukum, tata cara pembayaran
kembali kredit serta persyaratan lainnya yang lazim dalam perjanjian kredit.”
70
Perjanjian kredit merupakan ikatan atau bukti tertulis antara bank dengan debitur sehingga harus disusun dan dibuat sedemikian rupa agar setiap orang mudah
untuk mengetahui bahwa perjanjian yang dibuat itu merupakan perjanjian kredit. Perjanjian kredit termasuk salah satu jenisbentuk akta yang dibuat sebagai alat
bukti. Perjanjian kredit bertujuan untuk :
a. Meminimalisir resiko kredit dikarenakan kelalaian debitur dalam melakukan
pemenuhan berbagai kewajiban yang dipersyaratan bank dari berbagai hubungan kontraktual berdasarkan perjanjian-perjanjian kredit yang
ditandatangani debitur;
67
Ibid., hal. 99.
68
Ibid, hal. 72.
69
Johanes Ibrahim., Hukum Bisnis Dalam Persepsi Manusia Modren, Refika Aditama, Bandung, 2004, hal. 49,
70
Muhammad Djumhana, op. cit, hal 385.
Universitas Sumatera Utara
b. Untuk mengelokasikan resiko kredit dalam penanganan one obligor system
sehingga bank dapat melakukan pemantauan secara efektif; c.
Menyelesaikan kewajiban debitur secara keseluruhan dan tidak dilakukan secara parsial;
d. Dan akhirnya menimbulkan saling kepercayaan antara bank dan debitur
sebagai mitra dalam bisnis.
71
Perjanjian kredit dikatakan sebagai salah satu bentuk akta karena selain perjanjian kredit masih banyak akta-akta perjanjian lain yang juga dikategorikan
sebagai akta, misalnya perjanjian jual beli, perjanjian sewa menyewa. Selain dari pada itu juga Surat Edaran Bank Indonesia Unit I Nomor
2539UPKPemb.tanggal 8 Oktober 1995. Surat Edaran Bank Negara Indonesia Unit I Nomor 2649UPKPemb. tanggal 20 Oktober 1966 dan Instruksi
Presedium Kabinet Nomor 10EK21967 tanggal 6 Februari 1967 yang menyatakan bahwa bank dilarang melakukan pemberian kredit dalam berbagai
bentuk tanpa adanya perjanjian kredit yang jelas antara bank dan nasabah atau Bank Sentral dan bank-bank lainnya. Dari peraturan tersebut, maka setiap
pemberian kredit berbagai bentuk wajib dibuatkan perjanjian atau akad kredit. Kemudian surat Keputusan Direksi Bank Indonesia Nomor : 27162KEPDIR
dan Surat Edaran Bank Indonesia Nomor : 277UPPB masing-masing tanggal 31 Maret 1995 tentang kewajiban penyusunan dan pelaksanaan kebijakan
perkreditan bank bagi bank umum, yang menyatakan bahwa setiap kredit yang telah disetujui dan disepakati permohonan kredit dituangkan dalam perjanjian
kredit akad kredit secara tertulis.
72
Dalam praktik perbankan setiap bank telah menyediakan blanko atau formulir perjanjian kredit yang isinya telah disiapkan terlebih dahulu. Perjanjian baku yang
dirancang secara sepihak oleh pelaku usaha akan menguntungkan pelaku usaha berupa efisiensi biaya, waktu, dan tenaga, praktis karena naskah yang dicetak berupa
formulir atau blanko yang siap diisi dan ditandatangani dan penyelesaian dengan
71
Johannes Ibrahim., Crass Default dan Cross Collateral Penyelesaian Kredit Macet, Refika Aditama, Bandung, 2004, hal. 69.
72
Rachmadi Usman, Hukum Arbitrase Nasional, Grasindo, Jakarta, 2002, hal 264.
Universitas Sumatera Utara
cepat. “Karena konsumen hanya menyetujui dan atau menandatangani perjanjian yang disodorkan kepadanya serta homogenetis perjanjian yang dibuat dalam jumlah
yang banyak.”
73
Perjanjian baku ini disiapkan tanpa adanya kesepakatan dengan pihak debitur. ”Blanko perjanjian kredit ini diserahkan kepada pihak debitur untuk
disetujui dan tanpa memberikan kebebasan sama sekali kepada pihak lain untuk melakukan negosiasi atas syarat-syarat yang disodorkannya. Perjanjian demikian
dikenal dengan perjanjian standart atau baku.”
74
”Pada waktu kredit akan diberikan pada umumnya memang bank dalam posisi yang lebih kuat dibandingkan dengan calon nasabah debitur. Hal tersebut karena pada
saat pembuatan perjanjian itu calon nasabah debitur sangat mebutuhkan bantuan kredit dari bank.”
75
Dalam hal yang demikian itu pada umumnya calon nasabah debitur tidak akan banyak menuntut karena mereka khawatir pemberian kredit akan
dibatalkan oleh bank. Hal ini menyebabkan posisi tawar menawar bank menjadi sangat kuat. ”Keadaan ini hanya benar apabila calon nasabah debitur termasuk
pengusaha menengah atau termasuk pengusaha golongan ekonomi lemah yang disatu pihak jumlahnya sangat besar sedangkan di pihak lain dana perbankan yang tersedia
73
Abdul Kadir Muhammad dan Rilda Muniarti., Perjanjian Baku Dalam Praktek Perusahaan Perdagangan, Citra Aditya Bakti, Bandung 1992, hal. 8-9.
74
Johannes Ibrahim, Bank sebagai Lembaga Intermedasi Dalam Hal Positif, CV. Utomo, Bandung, hal. 113.
75
Bernadette M. Waluyo., Hukum Perjanjian sebagai Ius Constituendum Lege Ferenda Aspek Hukum dari Perdagangan Bebas, Menelaah Kesiapan Hukum Indonesia dalam Melaksanakan
Perdagangan Bebas, Bandung, Citra Aditya Bakti, 2003, hal. 63-64.
Universitas Sumatera Utara
masih sangat terbatas untuk dapat dinikmati oleh sebahagian besar pengusaha yang termasuk dalam golongan ini.”
76
Namun demikian harus juga diakui bahwa meskipun banyak kelemahannya,
kehadiran dari kontrak baku sangat diperlukan, terutama dalam bisnis yang melibatkan kontrak dalam jumlah yang banyak mass production of contract yang
sangat memerlukan suatu standarisasi terhadap kontrak tersebut. ”Bagi dunia bisnis, kehadiran dari kontrak baku tersebut sangat diperlukan untuk mempermudah operasi
bisnis dan mengurangi ongkos-ongkos dan dari segi hukum, kontrak baku ini banyak masalah, tetapi tetap dibutuhkan.”
77
Tetapi setelah kredit diberikan berdasarkan perjanjian kredit, ternyata kedudukan bank lemah. Kedudukan bank setelah kredit diberikan tergantung kepada
integritas nasabah debitur. Bilamana nasabah memang mempunyai integritas yang baik, tidak menyalahgunakan kredit atau untuk secara sportif bersedia membayar
kembali kredit yang telah diterima, maka memang bank tidak perlu melakukan penyelesaian melalui bantuan hukum.
Tetapi menurut Sutan Remy Sjahdeini, yang banyak terjadi adalah bahwa : ”Dalam keadaan kredit menjadi macet, baik oleh karena kredit telah
disalahgunakan oleh nasabah debitur maupun karena usaha nasabah debitur mengalami kemacetan, ternyata bank tidak dapat mengandalkan sarana-sarana
contract enforcement yang disediakan oleh hukum. Sarana-sarana contract enforcement yang disediakan oleh hukum itu sangat tidak memadai untuk
76
Sutan Remy Sjahdeini., Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang Bagi Para Pihak Dalam Perjanjian Kredit Bank di Indonesia, Institut Bankir Indonesia, 1993, hal. 187-188.
77
Muhammad Abdul Kadir, Hukum Kontrak dari Sudut Pandang Hukum Bisnis, Buku Kedua, Citra Aditya Bakti, Bandung, 2003, hal. 76-77.
Universitas Sumatera Utara
dapat memberikan perlindungan kepada bank dalam rangka pengembalian kredit itu. Begitu tidak memadainya sarana-sarana contract enforcement yang
disediakan oleh hukum untuk dapat melindungi kepentingan bank sehingga sering kali membuat bank tidak berdaya sama sekali.”
78
Perjanjian antara pihak penerbit dengan pihak pemegang kartu ini mirip dengan perjanjian kredit bank, di mana hutang akan dibayar kembali secara angsuran
pada kartu kredit dalam arti sempit, dan akan dibayar kembali sekaligus pada waktu penagihan dalam kasus kartu pembayaran secara tunai.
Apabila dikembalikan kepada sistem Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, maka perjanjian antara pihak penerbit dengan pihak pemegang kartu kredit ini
tergolong ke dalam bentuk perjanjian “Pinjam Pakai Habis” Verbruiklening. Dalam Kitab Undang-Undang Hukum Perdata diatur dalam Pasal 1754 Kitab Undang-
Undang Hukum Perdata sampai dengan Pasal 1773 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata. Menurut Pasal 1754 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata, yang dimaksud
dengan perjanjian ”Pinjam Pakai Habis” adalah suatu perjanjian, dalam mana ditentukan bahwa pihak yang memberikan pinjaman kreditur menyerahkan
sejumlah barang, barang yang dapat terpakai habis in casu uang kepada pihak pemberi pinjaman dalam jumlah dan keadaan yang sama.
Selanjutnya ditentukan pula, bahwa apabila yang dipinjamkan tersebut berupa sejumlah uang, maka para pihak diperkenankan untuk memperjanjikan pengembalian
uang pokok ditambah bunga Pasal 1755 KUH Perdata.
78
Sutan Remy Sjahdeini, Op. cit, hal. 188.
Universitas Sumatera Utara
Berdasarkan Pasal 1759 KUH Perdata, karakteristik lainnya adalah pemberi pinjaman tidak dapat meminta kembali barang yang dipinjamkan incasu pembayaran
hutang sebelum lewat waktu yang telah ditentukan dalam perjanjian. Kecuali jika ada syarat-syarat yang tidak dipenuhi, yang menurut perjanjian tersebut, pihak
peminjam diharuskan membayar hutang sebelum jatuh tempo. Tetapi berdasarkan Pasal 1226 KUH Perdata, pemutusan perjanjian karena salah satu syarat tidak
dipenuhi haruslah dilakukan lewat jalur pengadilan. Seringkali dalam praktek Pasal 1226
KUH Perdata ini dengan tegas dikesamping oleh para pihak. Kita telah
menemukan beberapa kasus pengadilan, seperti misalnya dalam kasus pemutusan perjanjian dalam kredit bank, di mana-mana sesungguhpun Pasal 1226 tersebut telah
dengan tegas dikesampingkan oleh para pihak, tetapi oleh pengadilan pemutusan perjanjian tersebut dianggap tidak sah. Dengan demikian pengadilan menafsirkan
bahwa ketentuan yang terdapat dalam Pasal 1226 tersebut sebagai mandatory, yang tidak dapat dikesampingkan oleh kedua pihak. Melihat bunyi Pasal 1226 tersebut,
sepertinya penafsiran pengadilan yang demikian memang sudah tepat, sesungguhnya ketentuan seperti itu terasa sangat kaku dan tidak praktis bila dipraktekkan.
2. Antara pemegang kartu dengan penjual barang dan jasa
