Sistem Kontrak Pertanian Non Formal dan Manejemen Resiko di Perdesaan
22
dilakukan melalui sistem kontrak tersebut di luar mekanisme institusi pasar extra- market institution karena biaya-biaya transaksinya kecil, yang banyak disaksikan
terjadi di wilayah-wilayah perdesaan. Dalam kenyataan, sistem pertanian di Indonesia didominasi oleh pertanian tradisional yang ukuran usahataninya kecil-
kecil. Oleh karena itu sistem produksi pertanian seperti ini dicirikan oleh volume produk-produk yang dihasilkan dengan keadaan kualitas dan kuantitasnya terkena
oleh ketidak-pastian uncertainty, karena produksinya kecil-kecil yang selanjutnya menimbulkan ketidak pastian kepada pasar dengan mengalami fluktuasi harga-
harga yang besar. Di pihak lain, karakteristik permintaan dalam pasar komoditi adanya jaminan asuransi produksi tidak bersifat homogen, jika dibandingkan
dengan pasar komoditas indusri umpamanya. Dengan sifat permintaan yang demikian, jika diterapkan kedalam struktur pertanian
seperti di atas, yang didominasi oleh pertanian kecil-kecil itu, tidaklah mengherankan bahwa pasar jaminan asuransi formal tidak dapat dilaksanakan sehingga pasarnya
tidak terwujud missing market. Namun demikian, karena sifat permintaan terhadap penanggulangan resiko asuransi pada petani tetap ada, maka sifat permintaan
tersebut mengalami fragmentasi karena lahan petaninya kecil-kecil yang jumlah petaninya berjuta-juta orang mempunyai kadar resiko yang berbeda-beda. Oleh
karena itu terjadinya persoalan kemungkinan petani beresiko tinggi, akan menimbulkan kesalahan dalam menseleksi mereka sebagai calon nasabah, maka
akan timbul fenomena apa yang disebut adversely selection of risk, yaitu kemungkinan kesalahan menyeleksi mereka yang beresiko tinggi dibanding dengan
mereka yang baik-baik. Masalah lain yang dihadapi pasar asuransi pertanian crop
23
insurance adalah adanya fenomena lain yang timbul karena terjadinya kelalaian pada nasabah yangtelah diasuransikan yang disebut cenderung mengalami
kerusakan moral moral hazard Anwar, 2003 , tetapi dalam pasar asuransi bidang pertanian tradisional yang mempunyai karakteristik bahwa hubungan antar individu
di perdesaan lebih bersifat personal yang biasa menggunakan mekanisme norma sosial yang dianut dalam tatanilai masyarakat ini, maka dalam sistem asuransi
tradisional, antara lain berlaku berdasarkan hubungan atas saling percaya mempercayai trust building mechanism, sesuai dengan kebiasaan hidup dan adat
masyarakat perdesaan yang berlaku di wilayah ini. Hubungan personal dalam kelembagaan masyarakat tradisional berbeda dengan sistem harga yang
impersonal mempunyai fungsi penting dalam menekan biaya-biaya transaksi pada sistem ekonomi perdesaan yang biasa menganut norma sosial dengan tatanan adat
yang mengandung sanksi-sanksi dan ganjaran rewards and sanctions baik yang bersifat sosial maupun ekonomi. Keadaan fragmentasi pasar perdesaan yang
masing-masing bersifat tidak lengkap incomplete market, maka pasar asuransi perdesaan mengarah kepada pasar yang sifatnya tidak sempurna inperfect market.
Keadaan pasar seperti ini biasanya disebabkan oleh buruknya keadaan infrastruktur terutama jalan, jembatan dan sistem komunikasi, seperti yang banyak berlaku di
wilayah perdesaan di luar Jawa. Sehingga aliran informasi menjadi terbatas atau sulit penyampaiannya sama sekali, terutama yang dialami oleh masyarakat di
wilayah yang jauh-jauh dan terisolasi. Keadaan imperfeksi pasar yang berkaitan dengan keadaan lingkungan dan
adat istiadat di atas, selanjutnya mendorong timbulnya berbagai sistem pengaturan
24
sosial social arrangements yang berupa norma-norma berfungsi sebagai subtitusi dari ketidak hadiran jaringan sistem legal yang lebih kompleks yang terdapat pada
pasar jaminan asuransi formal. Pada pasar asuransi formal dengan kerangka sistem legal yang demikian, maka bentuk pasarnya bersifat yang lebih homogen karena
komoditas asuransi dibakukan dalam sistem legal yang serbasama dengan para nasabahnya sama-sama juga memahami sistem tersebut, antara lain dicirikan oleh
lebih jelasnya penegasan property right, aturan kontrak-kontrak yang formal yang dapat dilaksanakan enforceable, sehingga lebih mengandung jaminan kepastian.
Tetapi persyaratan-persyaratan pasar asuransi formal yang demikian tidak dapat diwujudkan dalam kebanyakan sistem ekonomi perdesaan. Karenanya persyaratan
dan kondisi pasar asuransi formal ini di kebanyakan ekonomi perdesaan tidak dapat dipenuhi. Dengan tidak dapat dipenuhinya persyaratan tersebut, pengusaha asurasi
formal akan meninggalkan segmen pasar asurasi pertanian di perdesaan, sehingga mudah menimbulkan terjadinya kekosongan pasar vacuum. Di lain pihak dengan
tingginya resiko di bidang pertanian, sebenarnya permintaan terhadap penanggulangan resiko melalui asuransi pada masyarakat perdesaan tetap besar,
sehingga keadaan tersebut mendorong untuk munculnya upaya membentuk asuransi jenis lain yang menggunakan institusi sistem asuransi informal. Oleh
karenanya dalam bentuk tradisional yang menyatu dengan adat kebiasaankultur masyarakat perdesaan, para petani sering berupaya untuk menanggulangi resiko
membuat inovasi kelembagan baru yang berupa asuransi informal, seperti yang terdapat dalam praktek pembagian resiko risk sharing. Cara-cara ini telah banyak
dipraktekkan masyarakat pertanian di wilayah perdesaan, yang pada hakekatnya
25
merupakan bentuk pertukaran resiko dengan pihak petani lain melalui berbagai bentuk sistem aturan penyakapan lahan dengan cara-cara: bagi hasi maro, mertelu,
dan sewa atau bentuk-bentuk institusi lain yang variasinya. Contoh lain dalam penanggulangan resiko pada masyarakat tradisional, sejak waktu dahulu, --
umpamanya dimana penerapan teknologi masih rendah tradisional --, maka resiko yang sering datang dari alam harus dihadapi petani dengan tegar. Oleh karena itu,
untuk menanggulangi tersebut petani harus mencari seorang pelindung patron yang biasanya seorang petani kaya dengan mempunyai lahan luas. Namun
sebaliknya, ketika suppy tenaga kerja masih terbatas, seorang patron juga membutuhkan tenaga kerja client yang terjamin kesetiaannya, agar semua
lahannya dapat digarap dengan berhasil baik. Dengan demikian, kedua pihak yang saling memerlukan mendorong pertukaran resiko masingmasing, sehingga terjadilah
keadaan keseimbangan yang saling menguntungkan, yang mengarah kepada terbentuknya suatu kelembagaan yang disebut hubungan patron-client atau
principal-agent relations menurut literatur ekonomi informasi.Dari sudut pandang ilmu ekonomi sebenarnya praktek asuransi seperti di atas merupakan tindakan
pengelolaan resiko risks management yang mengakomodasikan kepentingan individu-individu untuk mempertukarkan resiko-resiko to exchange the risks.
Tindakan tersebut bertujuan untuk mengatasi resiko kerugian karena kegagalan yang kemungkinannya lebih parah yang akan dihadapinya. Kemudian para
produsen petanipetani yang bersangkutan dapat mentransfer resiko tersebut kepada pihak penjamin insurer dengan melakukan pembayaran tertentu dalam
26
bentuk premium harga yang biasanya lebih rendah dari harga pasar yang harus diterimanya.
Di wilayah perdesaan, kebanyakan para petani berupaya untuk mengatasi resiko, dengan mengelola resiko tersebut melalui cara kontrak informal. Tujuan dari
pengaturan kontrak ini adalah untuk menghindari kemungkinan kerugian yang disebabkan oleh resiko alami maupun resiko dari kejatuhan harga terutama apabila
terjadi panen raya, karena sifat mudah busuk perishability dari hasil-hasil pertanian maka bilamana hasil tersebut tidak cepat dijual harganya akan jatuh sekali. Proses
dalam mempertukarkan resiko ini tujuannya adalah untuk menghindari biayabiaya transaksi dari pasar asuransi formal yang biayanya jauh lebih tinggi bila polis
asuransi dibeli oleh petani dalam pasar asuransi formal. Oleh karena itu, melalui cara mempertukarkan resiko secara informal seperti melalui praktek ijon hasil
produksinya belum masak panen yang didasarkan kepada saling percaya trusts building mechanism antara tengkulak dan para petani dapat dipandang sebagai
prosedur yang lebih efisien apabila dilakukan melalui institusi perdesaan yang banyak kita saksikan di wilayah-wilayah perdesaan. Seperti diketahui, resiko-resiko
itu tidak dapat dihilangkan, tetapi untuk menghindari kerugian karena resiko, maka resiko dapat di-managed. Salah satu cara untuk memanage resiko tersebut adalah
melalui pengaturan kontrak informal seperti melalui future trading dalam rangka memanage resiko-resiko tersebut. Tujuan dari pengaturan kontrak itu karenanya
untuk meminimumkan resiko kerugian yang lebih besar disbanding tanpa kontrak. Dalam kontrak informal biasanya petani dan tengkulak traders dimana petani
menghadapi resiko kemungkinan kejatuhan harga pada waktu panen dan pedagang
27
menghadapi resiko dari tidak dipenuhinya volume yang akan dikirim kepada kontaktor yang lebih besar di kawasan kota supper market misalnya. Oleh karena
itu pengaturan kontrak memungkinkan individuindividu mempertukarkan resiko- resiko exchanging risks demi untuk memperoleh kepastian certainty dengan
bayaran kerugian yang lebih kecil melalui kontrak informal. Cara kontrak informal ini ternyata memberikan biaya-biaya transaksi yang lebih kecil, jika dibandingkan
dengan melalui pasar asuransi formal. Resiko yang biasanya dihadapi oleh para pedagang adalah resiko tidak terpenuhinya volume hasil produksi kepada kontraktor
diluar wilayah perdesaan, sehingga tengkulak membutuhkan upaya koordinasi dengan para petani untuk dapat memenuhinya dengan membayar kredit
pendahuluan berupa ijon.