alternatifnya adalah meminjam uang atau kredit di bank. Kredit yang disediakan oleh bank untuk para debitur atau pengusaha kecil adalah kredit
usaha kecil dengan persyaratan, bahwa pengusaha kecil sebagai debitur harus bersedia untuk membayar bunga kredit sebagai pengganti biaya pinjaman
kredit tersebut. Kesediaan pengusaha kecil mau membayar bunga untuk dana yang ia pakai karena dana tersebut nantinya diharapkan bisa menghasilkan
penerimaan yang lebih besar daripada jumlah yang diinvestasikan. Kelebihan penerimaan diatas pengeluaran yaitu keuntungan inilah yang merupakan
daya tarik bagi pengusaha kecil untuk melakukan kredit usaha kecil dan sekaligus sebagai sumber kemampuan bagi pengusaha kecil untuk membayar
bunga. Dengan perkataan lain, bunga dibayar karena dana tersebut poduktif. Boediono, 1998 : 81.
Di dunia usaha khususnya di kota Surabaya masih banyak sekali pengusaha khususnya pengusaha kecil yang mengalami keterbatasan dana
serta membutuhkan suntikan untuk terus dapat kegiatan operasionalnya dan tetap dapat menghasilkan produk-produk terbaiknya. Kredit bagi debitur
sangat besar peranannya dalam mendorong mencapai tujuan perusahaan. Khususnya untuk kegiatan usaha kecil. Suhardjono, 2003 : 15.
2.2.5. Tingkat Suku Bunga
2.2.5.1.Pengertian Tingkat Suku Bunga
Tingkat suku bunga adalah harga dari penggunaan uang atau dana untuk jangka waktu tertentu atau juga bisa dipandang sebagai sewa
penggunaan uang untuk jangka waktu tertentu. Boediono,1992 :34
Bunga juga dapat diartikan sebagai harga yang harus dibayar kepada nasabah yang memiliki simpanan dengan yang harus dibayar oleh nasabah
kepada bank nasabah yang memperoleh pinjaman Kasmir, 2004 : 121. Bunga juga dianggap sebagai kontrak prestasi antara pemakai kredit
yang telah diterima oleh debitur dan bunga tersebut biasanya berupa uang. Harijanto, 2002 : 99.
Suku bunga adalah harga dari penggunaan dana yang tersedia untuk dipinjamkan. Boediono, 2000 : 76. Suku bunga adalah harga yang
dibebankan oleh unit ekonomi yang mengalami defisit atas pinjaman yang diberikan dari tabungannya. Diulio, 1999 : 42.
Dari definisi diatas dapat disimpulkan bahwa suku bunga adalah balas jasa yang diberikan Bank kepada nasabah baik nasabah yang mempunyai
simpanan maupun yang memperoleh pinjaman kredit.
2.2.5.2.Spread antara BI rate dengan rata-rata tingkat bunga UMKM
Tingkat BI rate pada hari ini sebesar 8 tidak ada perubahan pada BI rateS. Tingkat suku bunga kredit rupiah pada bank umum sebesar 8 dan
US sebesar 3.75. Sedangkan tingkat bunga kredit pada bank perkreditan rakyat sebesar 11.5. Spread antara BI rate dan suku bunga kredit bank umum
sebesar 0. Di tengah tren penurunan BI rate, pertumbuhan kredit malah terus
melambat, di mana posisi Juni 2009 hanya sebesar 16,27, padahal pada akhir 2008 sempat mencapai 30,51. Selain itu, angka kredit yang belum dicairkan
undisbursement loan dari tahun ke tahun secara absolut terus meningkat, yang berkontribusi memperlambat laju pertumbuhan ekonomi.
Selain alasan para deposan yang menginginkan bunga tinggi, ada dua hal yang menyebabkan suku bunga bank sulit turun, yaitu pertama yield Surat Utang
Negara SUN yang masih bertengger di atas 10,5, padahal pemerintah masih terus memasarkan obligasinya guna membiayai defisit APBN tahun ini. Kedua,
persepsi risiko yang masih tinggi, hal ini ditandai dengan laju peningkatan kredit bermasalah non-performing loanNPL yang mencapai hampir dua kali laju
pertumbuhan kredit, yaitu sebesar 29,35 yoy pada Juni 2009. Namun BI Rate yang sudah terus diturunkan masih belum direspon oleh
kalangan perbankan. Spread selisih bunga antara BI dengan rata-rata bunga kredit masih besar, sampai berapapun BI diturunkan tidak aka nada pengaruh
yang signifikan terhadap suku bunga kredit perbankan. Meski sejumlah bank sudah melakukan upaya untuk melakukan efisiensi
agar suku bunganya kompetitif, namun perbankan pada umumnya belum juga mampu menekan tinggi cost of production, yang mempengaruhi tingkat suku
bunga juga relative masih tinggi seperti biaya peminjam, tingkat resiko, biaya modal.
Masih besar biaya operasional perbankan ini terlihat antara lain pada spread antara BI rate yang sebesar 8,25 dengan suku bunga kredit rata-rata 14
sehingga selisih suku bunga mencapai 5-6 dari spread bunga sekitar 40 nya diakibatkan oleh cost of production, tentu bias menekan tingkat suku bunga
kredit.KADIN, laporan ekonomii 2008.
2.2.5.3.Hubungan antara Tingkat Suku Bunga dengan Penyaluran Kredit Usaha Kecil
Suku bunga deposito berkaitan langsung dengan suku bunga kredit, mengingat bahwa sumber dana bank untuk pemberian kredit adalah berasal
dari para deposan. Sehingga tinggi rendahnya suku bunga kredit. Semakin mahal harga yang dibayar oleh bank kepada deposan akan membawa dampak
pada bunga kredit yang akan dibebankan kepada Debitur. Iswardono, 1991 : 121.
Kebijakan moneter yang menggunakan suku bunga sebagai sasaran menengah akan menetapkan tingkat suku bunga yang ideal untuk mendorong
usaha kecil. Iswardono, 1991 : 159. Penurunan kredit disebabkan pula oleh faktor-faktor permintaan seperti
anggaran pemerintah yang menurun, adanya kapasitas yang belum dipakai dan lain-lain. Suku bunga yang tinggipun mempengaruhi keuntungan dan
kemauan untuk melakukan kegiatan usaha kecil. Dari segi penawaran, suku bunga deposito riil yang tinggi menyebabkan bank juga berhati-hati didalam
pemberian kredit oleh karena biaya dan resiko yang meningkat. Iswardono, 1991 : 180.
Untuk mendorong kredit usaha kecil beberapa langkah perlu dikaji misalnya dengan menaikkan tingkat suku bunga kredit sesuai dengan biaya
dan resiko. Walaupun hal ini dapat meningkatkan biaya bagi peminjam namun
peminjaman dengan suku bunga yang berubah-ubah dapat lambat laun mengurangi suku bunga rata-rata. Iswardono, 1991 : 180.
Teori Keynes khususnya menekankan adanya hubungan langsung antara kesedian orang membayar harga uang tersebut tingkat bunga dengan
unsur permintaan akan uang dengan tujuan spekulasi. Permintaan besar apabila tingkat suku bunga rendah dan sebaliknya permintaan kecil apabila
tingkat suku bunga tinggi. Boediono, 1985 : 83. Keseimpulannya adalah tinggi rendahnya tingkat suku bunga bank
akan mempengaruhi besar kecilnya kredit usaha kecil yang diminta oleh masyarakat. Iswardono, 1991 ; 139.
Apabila bunga kredit bank mahal, maka akan berpengaruh pada hasrat masyarakat debitur untuk mengambil kredit yang akan digunakan untuk
kegiatan usaha kecil. Kalau para debitur enggan untuk mengambil kredit untuk usaha kecil karena mahalnya dana untuk usaha kecil, maka hal ini akan
berpengaruh terhadap pertumbuhan. Iswardono, 1991 : 121. Apabila suku bunga kredit rendah, maka para nasabah atau debitur
akan berhasrat untuk mengambil kredit untuk usaha kecilnya, sehingga permintaan serta tingkat penyaluran kredit usaha kecil pun akan mengalami
peningkatan.
2.2.6. Pendapatan Perkapita
