Kajian Dampak KUR.compressed

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

!

!

!

Puji dan syukur kehadirat Allah SWT, atas petunjuk dan hidayahNya kami telah dapat menyelesaikan laporan Kajian Dampak Kredit Usaha Rakyat (KUR). Kajian ini dilaksanakan dengan maksud untuk mengetahui : sejauhmana faktor kebijakan dan teknis operasional mempengaruhi penyaluran KUR; faktor-faktor yang mempengaruhi penyaluran KUR; dan sejauhmana dampak pelaksanaan KUR. Kajian dan pengamatan dilakukan pada 5 provinsi: Sumatera Utara, Kalimantan Selatan, Sulawesi Utara, Jawa Barat dan Jawa Timur.

Kajian ini telah memberikan gambaran yang kongkrit terhadap pelaksanaan penyaluran KUR pada 5 lokasi kajian di atas. Atas dasar temuan lapangan tersebut, telah disampaikan masukan atau rekomendasi tentang kebijakan KUR kepada Menteri Negara Koperasi dan UKM untuk diteruskan/dibahas pada rapat Komite Kebijakan Penjaminan Kredit/Pembiayaan Kepada Usaha Mikro, Kecil, Menengah, dan Koperasi, Kementerian Koordinator Perekonomian, Departemen Keuangan, agar dipertimbangkan sebagai masukan bagi penyempurnaan kebijakan, sehingga mampu mempercepat penyaluran KUR yang telah memberikan dampak positif kepada UMKM di berbagai daerah.

Pada kesempatan ini, disampaikan terima kasih kepada Deputi Bidang Pengkajian Sumberdaya UKMK Kementerian Negara Koperasi dan Usaha Kecil & Menengah yang telah memberikan pengarahan, Tim Peneliti, Tenaga Ahli, Nara Sumber, Instansi Perbankan pelaksana KUR pusat dan daerah, Instansi Terkait pusat dan daerah, Lembaga Penjaminan KUR di daerah dan berbagai pihak yang telah banyak membantu dalam melaksanakan kajian ini.

Kami menyadari bahwa hasil kajian ini belum sepenuhnya mampu menjawab permasalahan yang dihadapi dalam penyaluran KUR, untuk itu masukan berupa kritik dan saran yang mambangun untuk penyempurnaan laporan selalu dinantikan. Akhirnya harapan kami, semoga hasil kajian ini bermanfaat hendaknya.

Jakarta, November 2009

Asisten Deputi Urusan Penelitian

Usaha Kecil dan Menengah

Ir. Martono Djohari, MABM NIP. 195402111980031001

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&& ! ! ! ! ! "#$#%&#'()%!%#*)')!"+,#')-(!.)%!/-)0)!"#1(2!3!$#%#%*)0!

.#,/&(!4(.)%*!,#%*")5()%!-/$4#'.)6)!/"$"!!

!

!

!

!

!

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

!

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

!

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

! !

!-%+$-! "#$6#&! $6(#?:?#&! .-(#(:6! #-&$-?#%#&! 565%-.4! $-&'#&! .-(#?:?#&! #&#(6565! %-0=#$##! #-0#%:0#&! $#&! #0+5-$:0! %-0?#6%! $-&'#&! #-&>#(:0#&! " 74! .-(#?:?#&! ?#$6#&! $#&! #&#(65#! =#56(2=#56(!

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

#-&-(6%6#&! >#&'! 5:$#=! $6(#?:?#&! +(-=! /-0/#'#6! #6=#?! /#6?! +(-=! (-./#'#! #?#$-.65! .#:#:&! ! #6=#?! 6&%-0&#(! /#&?! #-(#?5#&#! " 7+! 9-(#&$:%&>#! $6(#?:?#&! 6$-&%6'6?#56! ?-/:%:=#&! #-.#&'?:! ?-#-&%6&'#&! %/#&?!#-(#?5#&#!" 74!#-0:5#=##&!#-&$#.6&4!#-.-06&%#=!$#(#.!=#(!6&6!"-.-&%-06#&!*-'#0#!" "!4! $#&!$-/6%:0!" 7&!$#&!5#0#&!#-0/#6?#&!?-/6$#?#&!#-(#?5#&##&!" 7!.-(#(:6!!+*/$2.-+/32 1%$*/$$%+(2

%)97&!#&%#0#!#-.#&'?:!?-#-&%6&'#&!$-&'#&!##?#0!#=(6+! &%:?!.-.#-0%#$#.!=#56(!#-&'?#$6#&4!$:'#! $6(#?:?#&!5:0,-6!$#&!+/5-0,#56!(#&'5:&'!?-!(###&'#&!:&%:?!.-&$###%?#&!$#%#!#06.-0!$#&!5-?:&$-0! 5-0%#! .-(#?:?#&! #&#(65#! 56%:#56+&#(! #-(#?5#&##&! " 7+! "-&'#./6(#&! 5#.#-(! $6(#?:?#&! 5-(#0#!

3/-3+$%,"2$#43'%(.2$#0620-5#+&$-&!$-/6%:0!" 7!>#&'!%-05-/#0!$6!9:.#%-0#! %#0#4!/#1#!;#0#%4!/#1#! -6.:04!"#(6.#&%#&!9-(#%#&!$#&!9:(#1-56! %#0#+!!

! ! !

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{! %)&! %-0/#%#5&>#! $:.(#=! %-&#'#!5**+/(02 6!!%*"-!} #-0/#&?#&4! 5-$#&'?#&! #-.-&:=#&&>#! %6$#?! /65#! $6(#?:?#&! 5-?-%6?#! +(-=! #-0/#&?#&! &#.:&! =#0:5! $6(#?:?#&! 5-(#0#! /-0%#=##;! $#&! %,&! ! ?-%-0(#./#%#&! #-./#>#0#&! #-./#>#0#&! ?(#6.! $65-/#/?#&! #$#&>#! ! ?-%-&%:#&! #-(#?5#&##&! " 7! >#&'! %6$#?! ?+&565%-&4! %-0.#5:?! #-./-0(#?:?#&! 9<"! >#&'! /-056'#%!.:&$:0!$#&!%6$#?!5-5:#6!$-&'#&!*+%#!"-5-##=#.#&+!!

! !

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

! !

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

!

! !;#'6!#-&'#./6(!?-/6$#?#&!$#&!#-(#?5#&#!" 7!(;!(#?:# !$6:5:(?#&!:!%5&!.-1:$:$?#&!)+0:.!! "++0$6&#56!!"-.-06&%#=!7#-0#=!%"-.$#&!$-&'#&!"#&%+0!?6(#>#=!;#&?!8&$+&-56#!$#&!"#&%+0!@#/#&'!

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

;#&?! "-(#?5#&#! " 7! $6! $#-0#=! %-&%#&'! 5+56#(65#56! " 7! $#&! %#0'-%! " 7;! %1&! .-06&%65! #-&$606#&! >-./#'#! "-&$#.6&! "0-$6%! $6! $#-0#=! $-&'#&! ! $6#.#:! ! +(-=! .5?06&$+! $#&! /#.?06&$+;! $#&! %6&!! .-&$+0+&'! "-.$#! :&%:?! .-0-#(6?#56! " 7! ! $6! $#-0#=! .#56&'2.#56&'! $-&'#&! $:?:&'#&! $#&#! $#06! .";7+!

!

! !;#'6!"#>'!&?<#'!#>#!"/'4!$6:5:(?#&!#'#0:!%5&!;#&?!8&$+&-56#!/-05#.#!"-.$#!$#&!/#&?! #-(#?5#&#! " 7! 5-%-.##%! .-./-0$#>#?#&! "+&5:(%#&! "-:#&'#&! !6%0#! ;#&?! %""!;&;! %1&! .-.6&%#! ?#&%+0! #:5#%! /#&?! .-&-%##?#&! %#0'-%! " 7! $6! ?#&%+0! (#/#&'! $6! $#-0#=! %$:.(#=! $-/6%:0! $#&! &6(#6! ?0-$6%&;! $#&! %6&! .-&$+0+&'! ?#&%+0! (#/#&'! /#&?! #-(#?5#&#! " 7! $6! $#-0#=! .-.#-0(:#5! :&6%!! $#&'?#:#&!#-(#>#&#&+!!

!

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

!

!

!

!

!

!

!

!

!

!

!

!

!

!

!

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

KATA PENGANTAR i

RINGKASAN EKSEKUTIF ii

DAFTAR ISI v

DAFTAR TABEL viii

DAFTAR GRAFIK x

DAFTAR GAMBAR xii

BAB 1 PENDAHULUAN

1.1 LATAR BELAKANG ... 1

1.2 PERMASALAHAN ... 4

1.3 TUJUAN DAN MANFAAT ... 6

1.4 RUANG LINGKUP ... 6

1.5 OUTPUT ... 7

BAB 2 KERANGKA PIKIR DAN KEBIJAKAN 2.1 KERANGKA PIKIR ... 8

2.2 TINJAUAN PERKEMBANGAN KREDIT UMKM ... 10

2.3 KEBIJAKAN PENYALURAN KUR ... 14

2.3.1 Tinjauan Umum ... 14

2.3.2 Kondisi KUR Hingga 30 November 2009... 23

2.3.3 Polemik Program KUR ... 26

BAB 3 METODOLOGI 3.1 METODE KAJIAN ... 28

3.2 LOKASI KAJIAN ... 30

3.3 POPULASI DAN SAMPEL ... 31

3.4 TEKNIK PENGUMPULAN DATA ... 32

3.5 TEKNIK PENGOLAHAN DATA ... 34

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

3.7 TEKNIK ANALISA DATA ... 35

3.8 ORGANISASI PELAKSANA ... 38

BAB 4 HASIL DAN PEMBAHASAN 4.1 PERKEMBANGAN KREDIT UMKM DI LOKASI KAJIAN ... 39

4.1.1 Provinsi Sumatera Utara... 39

4.1.2 Provinsi Jawa Barat ... 42

4.1.3 Provinsi Jawa Timur ... 44

4.1.4 Provinsi Kalimantan Selatan ... 46

4.1.5 Provinsi Sulawesi utara ... 49

4.2 PERKEMBANGAN PENYALURAN KUR ... 52

4.2.1 Perkembangan penyaluran KUR per Provinsi ... 53

4.2.2 Penyaluran Kur Menurut Sektor Ekonomi... 56

4.2.3 Perkembangan Penyaluran KUR di lokasi kajian ... 58

4.3 KERAGAAN RESPONDEN DEBITUR KUR ... 62

4.3.1 Profil Responden Debitur KUR Mikro ... 62

4.3.2 Profil Responden Debitur KUR Retail ... 64

4.3 IMPLEMENTASI KEBIJAKAN PELAKSANAAN KUR ... 67

4.5 FAKTOR FAKTOR MEMPENGARUHI PELAKSANAAN KUR ... 75

4.5.1 Identifikasi Faktor ... 75

4.5.2 Faktor Penghambat dan Pendukung ... 93

4.6 DAMPAK KUR ... 94

4.6.1 Dampak Terhadap UMKM ... 94

4.6.2 Dampak KUR Terhadap Perbankan ... 97

4.6.3 Dampak KUR terhadap Lembaga penjamin ... 99

4.7 FOCUS GROUP DISCUSSION (FGD) ... 99

4.8 SKALA PRIORITAS PENENTU KEBERHASILAN KINERJA PROGRAM KUR ... 104

4.9 REKOMENDASI KEBIJAKAN ... 115

4.9.1 Rekomendasi Kebijakan Bagi Pemerintah Pusat ... 120

4.9.2 Rekomendasi Kebijakan Bagi Pemerintah Daerah ... 123

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

BAB 5 KESIMPULAN DAN SARAN

5.1. KESIMPULAN ... 127 5.2. SARAN ... 128

LAMPIRAN

LAMPIRAN 1. POLICY MEMO KAJIAN DAMPAK KUR LAMPIRAN 2. HASIL FGD DI BANJARMASIN

LAMPIRAN 3. HASIL FGD DI MEDAN LAMPIRAN 4. HASIL FGD DI BANDUNG LAMPIRAN 5. FOTO DOKUMENTASI

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

DAFTAR TABEL

Tabel 2.1 Pertumbuhan Kredit UMKM (Rp miliar) ... 11

Tabel 2.2 Berbagai Skim Kredit untuk Mengembangkan Sektor Riil ... 13

Tabel 2.3 Landasan Operasional KUR ... 15

Tabel 2.4 Persyaratan KUR s/d Rp 500 juta ... 17

Tabel 2.5 Persyaratan KUR Mikro s/d Rp 5 juta ... 18

Tabel 2.6 KUR Linkage Program ... 18

Tabel 2.7 Perkembangan Plafon KUR Periode Januari s/d November 2009 (dalam Rp miliar) ... 23

Tabel 2.8 Perkembangan Debitur KUR Periode Januari s/d November 2009 .... 24

Tabel 3.1 Contoh Analisa Kebutuhan Stakeholders ... 30

Tabel 3.2 Penyebaran Sampel untuk Survei Lapangan ... 31

Tabel 3.3 Penyebaran Sampel Peserta FGD ... 31

Tabel 3.4 Variabel Penelitian ... 35

Tabel 4.1 Penyaluran KUR Mikro dan KUR Retail s/d 30 November 2009... 52

Tabel 4.2 Penyaluran KUR masing-masing provinsi di Indonesia ... 54

Tabel 4.3 Penyaluran KUR berdasarkan sektor ekonomi s/d 30 November 2009 ... 57

Tabel 4.4 Perkembangan Realisasi Penyaluran KUR pada Provinsi Sumatera Utara, Jawa Barat, Jawa Timur, Kalimantan Selatan dan Sulawesi Utara priode Januari s/d November 2009 ... 59

Tabel 4.5 Realisasi Debitur KUR Pada Provinsi Sumatera Utara, Jawa Barat, Jawa Timur, Kalimantan Selatan Sulawesi Utara priode Januari s/d November 2009 ... 61

Tabel 4.6 Sebaran responden debitur KUR ... 62

Tabel 4.7 Kebijakan Terkait dengan KUR... 69

Tabel 4.8 Usulan Perubahan Ketentuan KUR ... 71

Tabel 4.9 Rekapitulasi faktor-faktor pendukung dan penghambat ... 93

Tabel 4.10 Dampak KUR Mikro terhadap debitur ... 95

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

Tabel 4.12 Dampak KUR terhadap Perbankan ... 98

Tabel 4.13 Dampak KUR terhadap Perusahaan Penjaminan... 99

Tabel 4.14 Perbedaan pemahaman tentang KUR ... 101

Tabel 4.15 Perbandingan Preferensi Faktor KUR ... 107

Tabel 4.16 Perhitungan bobot faktor KUR ... 108

Tabel 4.17 Perbandingan Preferensi Sub Faktor Prospek Calon Debitur ... 108

Tabel 4.18 Perhitungan bobot sub faktor Calon Debitur KUR ... 108

Tabel 4.19 Perbandingan Preferensi Sub Faktor Perbankan ... 109

Tabel 4.20 Perhitungan bobot sub faktor Perbankan ... 109

Tabel 4.21 Perbandingan Preferensi Sub Faktor Komite KUR ... 110

Tabel 4.22 Perhitungan bobot sub faktor Komite KUR ... 110

Tabel 4.23 Perbandingan Preferensi Sub Faktor Lingkungan Eksternal ... 111

Tabel 4.24 Perhitungan bobot sub faktor Lingkungan Eksternal ... 111

Tabel 4.25 Skala prioritas faktor dan sub faktor penentu keberhasilan KUR ... 112

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

DAFTAR GRAFIK

Grafik 4.1 Perkembangan Kredit UMKM di provinsi Sumatera Utara ... 39

Grafik 4.2 Struktur Kredit UMKM Sumatera Utara ... 40

Grafik 4.3 Struktur Kredit Mikro, Kredit Kecil, dan Kredit Menengah provinsi Sumatera Utara ... 41

Grafik 4.4 Perkembangan Kredit UMKM menurut Sektor Ekonomi ... 41

Grafik 4.5 Perkembangan Kredit UMKM berdasarkan Skala Usaha ... 43

Grafik 4.6 Perkembangan Kredit UMKM berdasarkan Jenis Penggunaan ... 43

Grafik 4.7 Perkembangan Kredit UMKM ... 44

Grafik 4.8 Pertumbuhan Kredit UMKM ... 45

Grafik 4.9 Pertumbuhan Kredit UMKM per Jenis Bank ... 45

Grafik 4.10 Tingkat NPL Kredit UMKM dan Kredit Total ... 46

Grafik 4.11 Perkembangan Kredit UMKM di Kalimantan Selatan ... 47

Grafik 4.12 Penyaluran Dana Kredit UMKM pada Sektor-Sektor Ekonomi ... 48

Grafik 4.13 Laju Pertumbuhan Kredit UMKM dan Total Kredit ... 49

Grafik 4.14 Kredit Usaha Mikro, Kecil dan Menengah ... 50

Grafik 4.15 Non Performing Loan Kredit UMKM ... 50

Grafik 4.16 Perkembangan Kredit UMKM Berdasarkan Kabupaten/Kota ... 51

Grafik 4.17 Pertumbuhan Kredit UMKM Berdasarkan Kabupaten/Kota ... 51

Grafik 4.18 Penyaluran KUR secara Nasional ... 55

Grafik 4.19 Penyerapan volume kredit usaha rakyat menurut sektor ekonomi ... 58

Grafik 4.20 Penyerapan debitur KUR Menurut Sektor Ekonomi ... 58

Grafik 4.21 Realisasi Plafon KUR pada Provinsi Sumatera Utara, Jawa Barat, Jawa Timur, Kalimantan Selatan dan Sulawesi Utara ... 60

Grafik 4.22 Realisasi Debitur KUR pada Provinsi Sumatera Utara, Jawa Barat, Jawa Timur, Kalimantan Selatan dan Sulawesi Utara ... 61

Grafik 4.23 Profil debitur KUR Mikro berdasarkan jenis kelamin, umur dan tingkat pendidikan ... 63

Grafik 4.24 Profil debitur KUR Mikro berdasarkan jumlah KUR yang diterima, legalitas usaha ... 63

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

Grafik 4.25 Profil debitur KUR Mikro berdasarkan usaha yang dilakukan, dan

jumlah omzet yang diterima ... 64

Grafik 4.26 Profil debitur KUR Retail berdasarkan jenis kelamin, umur dan tingkat pendidikan ... 65

Grafik 4.27 Profil debitur KUR Retail berdasarkan jumlah KUR yang diterima... 65

Grafik 4.28 Profil debitur KUR Retail berdasarkan jenis usaha dan legalitas usaha ... 66

Grafik 4.29 Profil debitur KUR Retail berdasarkan bank pemberi kredit ... 66

Grafik 4.30 Profil debitur KUR Retail berdasarkan omzet ... 67

Grafik 4.31 Media Informasi tentang program KUR ... 76

Grafik 4.32 Lama pencairan kredit KUR Mikro ... 78

Grafik 4.33 Kesesuaian waktu pencairan dengan kebutuhan debitur KUR Mikro . 79 Grafik 4.34 Diminta tidaknya jaminan debitur KUR Mikro ... 80

Grafik 4.35 Bentuk jaminan yang mampu diberikan oleh debitur KUR Mikro ... 81

Grafik 4.36 Lama pencairan kredit KUR Retail ... 82

Grafik 4.37 Kesesuaian waktu pencairan dengan kebutuhan debitur KUR Retail . 83 Grafik 4.38 Berat tidaknya bungan KUR bagi debitur KUR Retail ... 84

Grafik 4.39 Persepsi perbankan di lokasi kajian tentang SOP KUR ... 85

Grafik 4.40 Kendala Bank terhadap KUR ... 86

Grafik 4.41 Faktor-faktor yang dipertimbangkan dalam realisasi KUR ... 87

Grafik 4.42 Tanggapan dinas tentang penyaluran KUR oleh bank pelaksana ... 88

Grafik 4.43 Keterlibatan dinas terkait dalam proses sosialisasi KUR ... 89

Grafik 4.44 Ketepatan Penyaluran KUR oleh Bank Pelaksana berdasarkan persepsi Instansi ... 90

Grafik 4.45 Pembinaan dari instansi terkait ... 91

Grafik 4.46 Bunga per tahun yang diinginkan ... 92

Grafik 4.47 Pertumbuhan Jumlah Debitur KUR ... 118

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

DAFTAR GAMBAR

Gambar 2.1 Alur Kerangka Pikir ... 10

Gambar 3.1 Diagram Metode Kajian ... 29

Gambar 3.2 Diagram Teknik Pengumpulan Data ... 32

Gambar 3.3 Gambaran umum metode Analitic Hierarchy Process (AHP) ... 37

Gambar 4.1 Faktor dan sub faktor yang berpengaruh terhadap kinerja KUR ... 105

Gambar 4.2 Diagram alur perbaikan kinerja KUR serta job desk dari masing-masing lembaga ... 113

Gambar 4.3 Data UMKM dan Usaha Besar Tahun 2008 ... 116

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

1.1 LATAR BELAKANG

Peran UMKM (Usaha Mikro Kecil dan Menengah) selama ini diakui berbagai pihak cukup besar dalam perekonomian nasional. Beberapa peran strategis UMKM menurut Bank Indonesia antara lain: (a) jumlahnya yang besar dan terdapat dalam setiap sektor ekonomi; (b) menyerap banyak tenaga kerja dan setiap investasi menciptakan lebih banyak kesempatan kerja; (c) memiliki kemampuan untuk memanfaatkan bahan baku lokal dan menghasilkan barang dan jasa yang dibutuhkan masyarakat luas dengan harga terjangkau. Dalam posisi strategis tersebut, pada sisi lain UMKM masih menghadapi banyak masalah dan hambatan dalam melaksanakan dan mengembangkan aktivitas usahanya. Sebenarnya masalah dan kendala yang dihadapi masih bersifat klasik yang selama ini telah sering diungkapkan, antara lain : 1) manajemen, 2) permodalan, 3) Teknologi, 4) bahan baku, 5) informasi dan pemasaran, 6) infrastruktur, 7) birokrasi dan pungutan, serta 8) kemitraan.

Beragamnya masalah dan kendala yang dihadapi UMKM, tampaknya masalah permodalan masih merupakan salah satu faktor kritis bagi UMKM, baik untuk pemenuhan kebutuhan modal kerja maupun modal investasi dalam pengembangan usaha. Kemampuan UMKM yang lemah dalam mengakses permodalan terutama kepada lembaga keuangan formal selalu menjadi bahan perbincangan yang tadak habis-habisnya, seolah-olah menjadi kendala yang sulit dicarikan pemecahannya oleh para ahli di negeri ini. Dari jumlah unit UMKM yang mencapai angka 49,8 juta yang tersebar di seluruh wilayah di semua sektor usaha (BPS, 2008) hanya sekitar 39 % atau 19,4 juta yang telah memperoleh kredit

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

perbankan, sedangkan sisanya belum sama sekali tersentuh lembaga perbankan. Sebagian besar dari UMKM yang berjumlah 49,8 juta tersebut atau sekitar 95,7 % adalah usaha mikro : usaha rumah tangga, pedagang kaki lima, dan berbagai jenis usaha bersifat informal lainnya. Pada skala ini pula paling banyak menyerap tenaga kerja dan menopang peningkatan taraf hidup masyarakat, diperkirakan 91,8 juta orang (97,3%) dari total kesempatan kerja. Selain itu, kontribusi UMKM dalam PDB nasional mencapai Rp. 2.121,3 triliun (53,6%) dari total PDB, kontribusi ekspor mencapai Rp 142,8 triliun (20%) dari total ekspor non migas, investasi fisik UMKM, mencapai Rp 462,01 triliun (46,9%).

Sebagaimana diketahui, bahwa krisis finansial global telah berdampak besar pada sektor riil yang sebagian besar digeluti UMKM. Antisipasi dan langkah-langkah penyelamatan agar sektor riil bisa bertahan dan terselamatkan perlu selalu diupayakan dengan memberikan dukungan permodalan kepada UMKM yang terkena krisis. Untuk itu, diperlukan langkah berani dari pemerintah melalui kebijakan yang mendorong perbankan untuk memberikan kelonggaran kepada UMKM yang memerlukan modal, karena pada umumnya walaupun UMKM telah feasibel namun belum bankabel, pada sisi lain perbankan dituntut menerapkan manajemen risiko yang standar dan tidak cocok dengan kondisi UMKM.

Sehubungan dengan upaya mengatasi masalah permodalan UMKM sebagaimana uraian di atas, Kementerian Negara Koperasi dan UKM turut memprakarsai program perkuatan permodalan melalui Kredit Usaha Rakyat (KUR). Adapun tujuan diluncurkannya KUR adalah (1) untuk mempercepat pengembangan sektor riil dan pemberdayaan UMKM; (2) untuk meningkatkan akses pembiayaan kepada UMKM dan koperasi; (3) untuk penanggulangan kemiskinan dan perluasan lapangan kerja. KUR adalah skim penjaminan kredit yang khusus diperuntukkan bagi UMKM dan Koperasi yang usahanya layak namun tidak mempunyai agunan yang cukup sesuai persyaratan yang ditetapkan Perbankan yang dijamin oleh Perum Jamkrindo dan PT Askrindo. Program KUR telah diresmikan oleh Presiden pada tanggal 5 November 2007. Program ini khusus ditujukan untuk memperkuat permodalan usaha mikro, usaha kecil, dan usaha menengah (UMKM) secara

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

perorangan, sedangkan bagi kelompok disalurkan melalui koperasi. Program KUR didukung oleh enam bank umum, yaitu BRI, BNI, BTN, Bank Mandiri, Bank Syariah Mandiri, dan Bukopin, serta dua perusahaan penjaminan yaitu Perum Sarana Pengembangan Usaha (Perum SPU) sekarang berubah menjadi Perum Jaminan Kredit Indonesia (Perum Jamkrindo) dan PT Asuransi Kredit Indonesia (PT Askrindo). KUR dijamin oleh pemerintah sebesar 70 persen melalui Perum Jamkrindo dan PT Askrindo. Dalam waktu lima tahun ke depan mulai tahun 2010 diharapkan dapat mengucurkan dana kepada UMKM dan koperasi sebesar Rp 100 triliun. Kebijakan ini jelas menunjukkan keseriusan pemerintah untuk memberdayakan UMKM dan koperasi dalam rangka mengurangi angka kemiskinan dan pengangguran. Melalui pola perkreditan seperti KUR, yang bersifat kredit masal, maka harapan tersebut optimis terpenuhi mengingat calon penerima kredit tidak diwajibkan untuk menyediakan jaminan tambahan, seperti pada kredit lainnya yang terikat dengan ketentuan bank teknis.

Terkait dengan percepatan penyaluran KUR, Tim Pengendalian Program Pemberdayaan Usaha Mikro dan Kecil (TP3UMK) dan Tim Koordinator Program Pengendalian Penanggulangan Kemiskinan (TKPK) mengeluarkan rekomendasi kebijakan sebagai berikut :

1) Program KUR terdiri dari: KUR Mikro (sampai dengan Rp 5 juta), KUR biasa (Rp 5 s/d Rp 500 juta) dan KUR Linkage (lebih besar dari Rp 500 juta sampai dengan Rp 2 miliar);

2) Meningkatkan capacity building untuk konsultan keuangan mitra bank (KKMB), LKM, dan koperasi;

3) Mengadakan sosialisasi dan evaluasi program KUR;

4) Membuat pemeringkatan/rating LKM yang ikut program linkage dengan pelaksana rating oleh lembaga independen.

Realisasi penyaluran KUR sampai tanggal 31 November 2009 telah mencapai Rp 16,45 triliun (KUR dan KUR Mikro), dimana KUR Mikro hanya disalurkan oleh BRI dengan nilai sebesar Rp 9,15 triliun. BRI merupakan bank terbesar dalam

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

menyalurkan KUR, diikuti oleh Bank Mandiri dan BNI, sedangkan sektor terbesar yang menyerap KUR adalah sektor perdagangan Rp 8,41 triliun (54,8%) dan sektor pertanian sebesar Rp 4,17 triliun (27,2%). Pada sisi lain, provinsi Jawa Timur, Jawa Tengah dan Jawa Barat merupakan provinsi yang cukup besar dalam menyerap dana KUR yaitu di atas 10 %, sedangkan untuk provinsi lain rata-rata berkisar antara 0,3% - 6 %.

1.2 PERMASALAHAN

Selama priode 2008 penyaluran KUR sangat efektif bila dibandingkan dengan periode 2009. Kecepatan penyaluran KUR bisa jadi disebabkan tingginya semangat perbankan dalam menyalur KUR, sosialisasi yang cukup efektif dikalangan perbankan dan masyarakat, kebijakan ATMR yang semakin longgar serta banyaknya permintaan calon debitur KUR yang layak namun kurang bankable. Namun dalam perkembangannya mulai Nopember 2008 terjadi trand perlambatan penyaluran KUR, diduga disebabkan oleh siklus usaha yang umumnya terjadi pada setiap semester dalam tahun yang bersangkutan. Khususnya perlambatan penyaluran KUR dalam tahun 2009 terjadi karena bank mengalami kesulitan likuiditas sebagai dampak krisis keuangan global, adanya kekuatiran melakukan ekspansi kredit sebagai akibat dari mulai meningkatnya non performance loan semua jenis kredit serta semakin sulitnya bank mendapatkan nasabah baru yang belum pernah mendapatkan kredit/pembiayaan dari perbankan. Selain itu, Bank yang memiliki jumlah kantor layanan yang banyak dan menyebar di seluruh pelosok, memiliki jumlah account officer yang lebih banyak, berpengalaman dan terbiasa dalam menyalurkan kredit mikro, memiliki jarak/radius pelayanan yang mendekati lokasi debitur mempengaruhi realisasi penyaluran KUR.

Pelaksanaan linkage program dalam rangka penyaluran KUR efektif masih terbatas dan sangat selektif dilakukan oleh bank penyalur KUR. Bentuk lembaga

linkage yang digunakan adalah kelompok dan koperasi yang memiliki kerjasama

dengan perusahaan inti dan/atau bapak angkat, BMT yang telah menjadi binaan bank bersangkutan dengan pola channeling. Bank mengalami kesulitan dalam

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

penyaluran KUR dengan lembaga linkage karena ada kebijakan internal bank yang tidak boleh melakukan linkage dengan simpan pinjam koperasi, tingkat kepercayaan yang rendah, belum ada aturannya dan size kreditnya dibatasi sampai dengan Rp 500 juta sehingga tidak menarik bagi bank atau lembaga linkage.

Sebagai program dengan magnitude yang luas, bersifat massal danberada di tengah persaingan yang dinamis, penyaluran KUR kepada pelaku UMKM menghadapi sejumlah kendala, baik di tataran kebijakan maupun di tataran teknis-operasional. Adapun kendala yang dihadapi antara lain adalah:

! Belum terbentuk persepsi yang sama terhadap skim KUR, baik di kalangan petugas bank di lapangan maupun masyarakat, misalnya yang menyangkut tambahan agunan, persyaratan administratif, dan sumber dana KUR.

! Terdapat persyaratan yang menentukan bahwa KUR hanya diberikan kepada debitur baru sehingga UMKMK yang bergerak di bidang pertanian dan kelautan yang memerlukan tambahan kredit tidak dapat dipenuhi.

! Jaringan kantor bank pelaksana KUR, kecuali Bank BRI, belum menjangkau semua daerah yang membutuhkan layanan KUR; dan belum terhubung secara

on line dengan Sistem Informasi Debitur (SID) Bank Indonesia untuk

mengetahui profil calon debitur dan statuta kredit.

! Tenaga account officer perbankan yang kompeten menangani penyaluran KUR sesuai dengan prinsip prudent banking masih terbatas jumlahnya dan tidak dapat dipenuhi dalam waktu singkat.

! Tenaga Konsultan Keuangan Mitra Bank (KKMB), Lembaga Keuangan Mikro (LKM), dan Koperasi juga belum berperan seperti yang diharapkan.

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

! Sampai saat ini bank pelaksana KUR belum mengajukan klaim kepada lembaga penjaminan sehingga belum dapat diketahui apakah proses klaim dapat berjalan lancar dan beban NPL perbankan dapat diturunkan.

! Terjadinya perubahan kondisi makro-ekonomi dan pergerakan pasar finansial yang terbuka dan dinamis, terutama yang berkaitan dengan perubahan inflasi, suku bunga, dan nilai tukar valuta.

Oleh sebab itu, masalah pokok yang perlu dianalisis dan dicarikan pemecahannya dalam kajian ini, adalah: sejauh mana faktor kebijakan dan teknis operasional mempengaruhi penyaluran KUR, kebijakan apa saja yang dapat menghambat atau menyulitkan dalam menyalurkan KUR, faktor-faktor yang mempengaruhi pelaksanaan KUR, dan sejauhmana dampak pelaksanaan KUR terhadap UMKM, Bank Pelaksana dan Lembaga penjaminan

1.3 TUJUAN DAN MANFAAT

Tujuan kajian ini adalah :

1) Mengevaluasi kebijakan KUR;

2) Mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi pelaksanaan KUR; 3) Mengevaluasi dampak pelaksanaan KUR.

Sedangkan manfaat yang diharapkan dari kajian ini adalah sebagai bahan masukan untuk penyempurnaan kebijakan pelaksanaan KUR dimasa yang akan datang.

1.4 RUANG LINGKUP

Kajian ini merupakan kajian kebijakan (policy research) untuk merumuskan masukan bagi penyempurnaan kebijakan pelaksanaan KUR dimasa yang akan

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

datang. Mengingat luasnya aspek kajian yang berhubungan dengan KUR, baik dalam bentuk kebijkan, faktor-faktor yang mempengaruhi pelaksanaan serta dampaknya dari sisi perbankan maupun UKMK, maka agar kajian ini lebih terarah dan fokus perlu kiranya dibatasi dalam ruang lingkup sebagai berikut :

1) Identifikasi kebijakan dan peraturan-peraturan teknis operasional yang menimbulkan masalah di lapangan dalam penyaluran KUR sehingga bisa menghambat penyaluran kredit.

2) Identifikasi faktor-faktor yang mempengaruhi pelaksanaan KUR, terkait dengan : (a) sosialisasi dan evaluasi yang dilakukan bank pelaksana dan instansi pembina, (b) skim KUR: ketentuan agunan, dan persyaratan administrasi, dan (c) Agunan tambahan.

3) Identifikasi dan evaluasi dampak pelaksanaan KUR, terhadap nasabah, bank pelaksana dan lembaga penjaminan.

4) Merumuskan masukan untuk penyempurnaan kebijakan pelaksanaan KUR dimasa yang akan datang berdasarkan fakta lapangan.

1.5 OUTPUT

Berdasarkan lingkup kajian yang telah dikemukakan di atas, maka output dari kajian ini diharapkan bisa memberikan gambaran secara kongkrit tentang:

1) Deskripsi hasil analisis kebijakan KUR;

2) Deskripsi faktor-faktor yang mempengaruhi pelaksanaan KUR;

3) Deskripsi dampak KUR terhadap UMKM, lembaga perbankan dan lembaga penjaminan;

4) Deskripsi rumusan masukan penyempurnaan kebijakan pelaksanaan KUR dimasa mendatang.

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

!

!

!

2.1 KERANGKA PIKIR

Program KUR merupakan bagian integral dari pelaksanaan kebijakan INPRES 6/2007 tentang Percepatan Sektor Riil dan Pemberdayaan UMKM. Implementasinya berpangkal pada Nota Kesepahaman Bersama antara Instansi/departemen teknis, perbankan dan perusahaan penjaminan. Program KUR merupakan aktualisasi dari siasat innovatif untuk menciptakan hubungan yang saling melengkapi dan saling mengisi antara sektor finansial dan sektor riil. Terstruktur sebagai sindikasi pembiayaan nasional yang bersifat lintas fungsional, lintas sektoral, dan lintas regional; bersentuhan langsung dengan aspek makro dan mikro ekonomi; dan berorientasi pada keselarasan antara segi pertumbuhan dan pemerataan. Program KUR dimaksudkan untuk memperkuat kemampuan permodalan UMKM melalui penerapan skim penjaminan kredit. Penyaluran KUR dilaksanakan secara serempak oleh BRI, BNI, BTN, Bank Mandiri, Bank Syariah Mandiri, dan BUKOPIN; dan terhadap penyaluran KUR itu, pemerintah memberikan jaminan sebesar 70% melalui Perum Jaminan Kredit Indonesia (JAMKRINDO) dan PT. Asuransi Kredit Indonesia (ASKRINDO). KUR bersumber dari dana perbankan, disediakan untuk keperluan modal kerja dan investasi; dan disalurkan kepada pelaku UMKM perorangan dan atau kelompok usaha dalam wadah koperasi, yang memiliki usaha feasible tetapi belum bankable.

Perkembangan pelaksanaan program KUR, sangat ditentukan oleh terselenggaranya koordinasi yang melibatkan tiga unsur berikut:

• Unsur instansi/departemen pembina meliputi Menko Perekonomian, Kementerian Koperasi dan UKM, Departemen Pertanian, Departemen

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

Kelautan dan Perikanan, Departemen Perindustrian, Departemen Kehutanan, dan instansi/departemen terkait lainnya, di tingkat pusat dan daerah.

• Unsur perbankan terdiri dari: Bank BRI, Bank Mandiri, Bank BNI, Bank BTN, Bank BUKOPIN, dan Bank Syari’ah Mandiri.

• Unsur lembaga penjaminan terdiri dari: JAMKRINDO dan ASKRINDO.

Kegiatan yang dikoordinasikan meliputi: (i) penyiapan UMKM sesuai dengan kewenangan instansi pembina; (ii) penetapan kebijakan dan prioritas bidang usaha UMKM; (iii) pelaksanaan penyaluran KUR dengan pihak perbankan dan lembaga penjaminan; dan (iv) penetapan kebijakan penjaminan. Dalam siklus koordinasi itu, Komite Kebijakan Penjaminan Kredit/Pembiayaan kepada Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah yang dibentuk oleh Menko Perekonomian, merupakan penyedia stimulus fiskal (dalam bentuk penjaminan yang bersumber dari APBN). Komite kebijakan ini amat menentukan kelancaran penyaluran KUR kepada UMKM serta menentukan keberhasilan bank pelaksana dan lembaga penjaminan dalam mencapai target ditetapkan.

Kementrian Koperasi dan UKM sebagai departemen teknis bertanggung jawab secara sektoral dalam pembangunan Koperasi dan UKM tentunya mempunyai kepentingan dalam membuka akses permodalan dari lembaga perbankaan kepada Koperasi dan UMKM melalui program KUR. Sebagai instansi teknis/departemen pembina anggota Komite Kebijakan tentunya berkewajiban pula untuk mengawal agar program .KUR bisa berjalan sesuai dengan kebijakan yang telah dibuat, mencermati sejauhmana implementasi kebijakan dilapangan, mencermati dan menganalisis faktor pendukung dan penghambat, serta dampak dari program KUR terhadap UMKM, untuk kemudian dibahas dalam pertemuan Komite Kebijakan bagi pengembangan kebijakan dimasa datang yang lebih fleksibel dan menguntungkan semua pihak terkait.

Sehubungan dengan Kajian Dampak KUR, dasar pemikiran yang digunakan dalam penyelesaian pekerjaan ini, adalah : menyusunan langkah-langkah strategis pelaksanaan kegiatan untuk mendapatkan hasil yang sesuai dengan maksud dan

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

tujuan yang tertuang dalam kerangka acuan kegiatan sebagai krangka pikir dalam penyelesaian kajian. Secara diagramatis, alur kerangka pikir kegiatan terlihat pada Gambar berikut.

Gambar 2.1 Alur Kerangka Pikir

2.2 TINJAUAN PERKEMBANGAN KREDIT UMKM

Berdasarkan data pada statistik Perbankan (BI), sejak tahun 1983 pemerintah secara konsisten telah melakukan berbagai upaya deregulasi sebagai upaya penyesuaian struktural dan restrukturisasi perekonomian. Kendati demikian, banyak yang mensinyalir deregulasi di bidang perdagangan dan investasi tidak memberi banyak keuntungan bagi perusahaan kecil dan menengah; bahkan justru perusahaan besar dan konglomeratlah yang mendapat keuntungan. Studi empiris

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

membuktikan bahwa pertambahan nilai tambah ternyata tidak dinikmati oleh perusahaan skala kecil, sedang, dan besar, namun justru perusahaan skala konglomerat, dengan tenaga kerja lebih dari 1.000 orang, yang menikmati kenaikan nilai tambah secara absolut maupun per rata-rata perusahaan (Kuncoro & Abimanyu, 1995).

Pada tahun 2008, pertumbuhan total kredit UMKM menunjukkan kenaikan sebesar 26%. Pada Oktober 2009 Bank Swasta Nasional tercatat sebagai pemberi kredit UMKM terbesar dengan proporsi sebesar 42% dari total keseluruhan kredit UMKM. Sedangkan untuk penggunaannya, kredit tersebut lebih banyak digunakan untuk konsumsi dengan proporsi sebesar 53% dari total kredit, lalu diikuti untuk penggunaan modal kerja sebesar 38%, kemudian untuk keperluan investasi sebesar 9% (lihat Tabel 2.1).

Tabel 2.1 Pertumbuhan Kredit UMKM (Rp miliar)

!"#$%&$'()*+' ,--. ,--/ ,--0 1'2(,--3 4"526%768*+( 9-0:-/;

4*+<=*(1'2( ,--3 )*+'(4"5="5$ ((>?? 3!" ((((((>/. /?- ((,!- !/" ((((((((,/? .!> !-# !0# )*+'()4$ (((((", 0"3 ((((((((./ //? (((((0/ ."" ((((((((>-3 !-! ,3# >"# )*+'(%&*=2*('*=($+*# ((>3" !,. ((((((,!0 ,>> ((,3- "-3 ((((((((!-> !/3 ,,# ?,# )*+'()=(+<(*(+*%&65*+ (((((>/ !,, ((((((((,- -/! (((((," ?-. ((((((((((,0 ?!" ,/# ?# ,6%#*8(!5"-(2(./!/ ((?>- ??, (((((("-, /30 ((.!! 3?" ((((((((/>! /?0 ,.# >--#

,"+(=(4"+<<6+**+

/$-*#(!"50* ((>/> >>0 ((((((,-? /." ((,?/ ??, ((((((((,/> ??/ ,># !0# 1+2"=2*=( (((((!/ >?/ ((((((((?? "/0 ((((("? ,-3 ((((((((((.> 0-> ,,# 3# !$+=6%=( ((,-, >// ((((((,"! ?"" ((!!, ,3? ((((((((!0- "-- !># "!# ,6%#*8(!5"-(2(./!/ ((?>- ??, (((((("-, /30 ((.!! 3?" ((((((((/>! /?0 ,.# >--#

!"#$%&'(')*+,-.'/-&*'012'!3-3*43*5'6%&$-75-7'17/+7%4*-'853+$%&'9::; _!

Untuk mengoptimalkan pemberian kredit oleh bank-bank kepada usaha kecil, Bank Indonesia bersama dengan perbankan selama ini telah menempuh tiga strategi dasar sebagai berikut:

Pertama, penerapan batas minimum pemberian kredit sebesar 20% dari keseluruhan kredit bagi semua bank, sesuai dengan ketentuan Paket Kebijakan

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

Januari (Pakjan) 1990 serta penyediaan fasilitas kredit likuiditas untuk membiayai sektor yang menjadi prioritas yaitu pengembangan koperasi, pengadaan pangan dan pemilikan rumah sederhana. Hal ini dilaksanakan dalam pemberian Kredit Likuiditas Bank Indonesia (KLBI) untuk Kredit Usaha Tani (KUT), Kredit Koperasi Unit Desa (KKUD), Kredit Ketahanan Pangan Agribisnis (KKPA).

Kedua, mengembangkan kelembagaan dengan memperluas jaringan perbankan, mendorong kerja sama antarbank dalam penyaluran Kredit Usaha Kecil (KUK) dan mengembangkan lembaga-lembaga keuangan yang sesuai dengan kebutuhan penduduk berpenghasilan rendah, seperti pendirian Bank Perkreditan Rakyat (BPR) dan BPR Syariah.

Ketiga, pemberian bantuan teknis melalui Proyek Pengembangan Usaha Kecil (PPUK), Proyek Hubungan Bank dengan Kelompok Swadaya Masyarakat (PHBK), dan Proyek Kredit Mikro (PKM). Dengan PPUK diharapkan dapat mengubah sikap, pen-dekatan, dan keterampilan petugas perkreditan bank dalam penanganan kredit usaha kecil. Bantuan kepada perbankan tersebut berupa identifikasi peluang investasi yang layak dibiayai dengan KUK atau dibiayai melalui proyek kemitraan antara usaha besar dengan usaha kecil. Tujuan PHBK adalah mengusahakan tersedianya pelayanan keuangan bagi Kelompok Swadaya Masyarakat (KSM) yang mempunyai kegiatan simpan pinjam dan beranggotakan petani kecil, serta para pengusaha kecil di sektor informal kegiatan PHBK berdasarkan prinsip-prinsip pokok swadaya, yang antara lain mempromosikan tabungan dan mengkaitkan tabungan tersebut dengan pemberian kredit. Dengan demikian, maka kredit akan diberikan apabila kelompok tersebut berhasil dalam memobilisasi tabungan anggotanya. PKM bertujuan mendorong program pemerintah dalam meningkatkan pendapatan dan kesempatan kerja di pedesaan, pengentasan kemiskinan, dan meningkatkan kemampuan lembaga pedesaan.

Sampai dengan akhir tahun 2008, jumlah unit UMKM di Indonesia mencapai angka 51,25 juta unit usaha. Namun demikian, dari jumlah tersebut, yang telah memperoleh kredit dari perbankan hanya sekitar 37,36% atau 19,1 juta, sehingga

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

sisanya sejumlah 32,15 juta sama sekali belum tersentuh perbankan. Dari sejumlah 51,25 juta UMKM tersebut ternyata 98,9 persennya adalah Usaha Mikro yang berbentuk usaha rumah tangga, pedagang kaki lima, dan berbagai jenis usaha mikro lain yang bersifat informal, di mana pada skala inilah paling banyak menyerap tenaga kerja (pro job) dan mampu menopang peningkatan taraf hidup masyarakat (pro poor).

Apabila tidak ada upaya khusus dari pemerintah, dikhawatirkan perbankan masih akan menghadapi kesulitan untuk dapat memberikan kredit kepada UMKM karena pada umumnya walaupun UMKM telah feasible namun belum bankable. Perbankan dituntut menerapkan manajemen risiko secara international best

practices (Basel 2) yang tidak cocok dengan kondisi UMKM khususnya dan kondisi

makro ekonomi Indonesia. Meskipun sebelum tahun 2007, cukup banyak program pemerintah yang ditujukan untuk mempercepat perkembangan UMKM melalui berbagai jenis kredit perbankan sebagaimana tabel 2.2, namun perkembangan berbagai program tersebut tampaknya belum menarik minat perbankan sehingga dampaknya belum dirasakan secara signifikan oleh para pelaku UMKM di tingkat akar rumput. Berbagai skim kredit yang telah dikeluarkan untuk mengembangkan seKtor riil dapat dilihat pada tabel berikut:

Tabel 2.2 Berbagai Skim Kredit untuk Mengembangkan Sektor Riil

Sumber : Djoko Retnadi ( Kredit Usaha Rakyat (KUR), Harapan Dan Tantangan Economic Review No. 212 Juni 2008).

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

2.3 KEBIJAKAN PENYALURAN KUR

2.3.1 Tinjauan Umum

Mempertimbangkan kondisi sebagaimana telah disebutkan di atas, akhirnya Pemerintah Republik Indonesia mengeluarkan Inpres No. 6 tanggal 8 Juni 2007 tentang Kebijakan Percepatan Pengembangan Sektor Riil dan Pemberdayaan UMKM yang diikuti dengan adanya Nota Kesepahaman Bersama antara Departemen Teknis, Perbankan, dan Perusahaan Penjaminan yang ditandatangani pada tanggal 9 Oktober 2007 dengan ditandai peluncuran Penjaminan Kredit/Pembiayaan kepada UMKM. Pada tanggal 5 November 2007, Presiden R.I Susilo Bambang Yudhoyono meresmikan kredit bagi UMKM dengan pola penjaminan dengan nama Kredit Usaha Rakyat (KUR). Peluncuran tersebut merupakan tindak lanjut dari ditandatanganinya Nota Kesepahaman Bersama (MoU) pada tanggal 9 Oktober 2007 tentang Penjaminan Kredit/Pembiayaan kepada UMKM dan Koperasi antara Pemerintah (Menteri Negara Koperasi dan UKM, Menteri Keuangan, Menteri Pertanian, Menteri Kehutanan, Menteri Kelautan dan Perikanan, Menteri Perindustrian, Perusahaan Penjamin (Perum Sarana Pengembangan Usaha dan PT Asuransi Kredit Indonesia) dan Perbankan (Bank BRI, Bank Mandiri, Bank BNI, Bank BTN, Bank Bukopin, dan Bank Syariah Mandiri). KUR ini didukung oleh Kementerian Negara BUMN, Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian serta Bank Indonesia.

Landasan operasional KUR adalah Inpres No.6 tanggal 8 Juni 2007 tentang Kebijakan Percepatan Pengembangan Sektor Riil dan Pemberdayaan UMKM dan Nota Kesepahaman Bersama antara Departemen Teknis, Perbankan, dan Perusahaan Penjaminan yang ditandatangani pada tanggal 9 Oktober 2007. Pihak yang terkait terdiri atas : Unsur Pemerintah (6 Menteri), Unsur Perbankan (6 Bank) dan Perusahaan Penjamin Kredit dengan fungsinya masing-masing. Untuk jelasnya dapat dilihat pada tabel berikut:

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

Tabel 2.3. Landasan Operasional KUR

Sumber : Djoko Retnadi ( Kredit Usaha Rakyat (KUR), Harapan Dan Tantangan Economic Review No. 212 Juni 2008).

Ada beberapa peraturan perundang-undangan yang menjadi landasan hukum Kredit Usaha Rakyat (KUR), yaitu:

o Inpres Nomor 6 tahun 2007 tanggal 8 Maret 2007 tentang Kebijakan Percepatan Sektor Riil dan Pemberdayaan UMKMK guna meningkatkan pertumbuhan ekonomi Indonesia;

o MoU antara Departemen Teknis, Perbankan, dan Perusahaan Penjaminan yang ditandatangani pada tanggal 9 Oktober 2007;

o Peraturan Presiden nomor 2 tahun 2008 tanggal 26 Januari 2008 tentang Lembaga Penjaminan;

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

o Keputusan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor KEP-05/M.EKON/01/2008 tanggal 31 Januari 2008 tentang Komite Kebijakan Penjaminan Kredit/Pembiayaan Kepada Usaha Mikro, Kecil, Menengah, dan Koperasi;

o Addendum I MoU Departemen Teknis, Perbankan, dan Perusahaan Penjaminan yang ditandatangani pada tanggal 14 Februari 2008;

o Perjanjian Kerja Sama antara Bank Pelaksana dengan Lembaga Penjaminan. o Peraturan Menteri Keuangan Nomor 135/PMK.05/2008 tanggal 24 September

2008 tentang Fasilitas Penjaminan Kredit Usaha Rakyat berikut perubahannya Peraturan Menteri Keuangan Nomor 10/PMK.05/2009 tanggal 2 Februari 2009. o Standar Operasional dan Prosedur Pelaksanaan KUR sesuai dengan Keputusan

Deputi Bidang Koordinasi Ekonomi Makro Dan Keuangan, Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian Selaku Ketua Tim Pelaksana Komite Kebijakan Penjaminan Kredit/Pembiayaan Kepada Usaha Mikro, Kecil, Menengah Dan Koperasi Nomor : Kep-14/D.I.M.Ekon/04/2009 tanggal 28 April 2009.

Selain itu, di dalam implementasi KUR, perbankan dan pihak perusahaan penjaminan mendasarkan pada Perjanjian Kerja Sama (PKS) yang mereka sepakati. Skim Kredit Usaha Rakyat KUR adalah Kredit Modal Kerja (KMK) dan atau Kredit Investasi (KI) dengan plafon kredit sampai dengan Rp 500 juta yang diberikan kepada usaha mikro, kecil, menengah (UMKM) dan koperasi yang memiliki usaha produktif yang akan mendapat penjaminan dari Perusahaan Penjamin. UMKM harus merupakan usaha produktif yang layak (feasible), namun belum bankable. KUR mensyaratkan bahwa agunan pokok kredit adalah proyek yang dibiayai. Namun karena agunan tambahan yang dimiliki oleh UMKM pada umumnya kurang, maka sebagian di-cover dengan program penjaminan. Besarnya

coverage penjaminan maksimal 70 % dari plafon kredit. Sumber dana KUR

sepenuhnya berasal dari dana komersial Bank.

Pada saat awal diluncurkan pada tanggal 5 November 2007, skim KUR hanya satu jenis yaitu kredit untuk UMKM dengan plafon kredit sampai dengan Rp 500

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

juta. Namun setelah berjalan beberapa waktu, Presiden R.I mengarahkan agar penyaluran KUR lebih banyak untuk nasabah mikro dengan plafon kredit maksimal Rp 5 juta. Akhirnya pada tanggal 7 Mei 2008, dalam acara Rapat Koordinasi Terbatas yang dipimpin oleh Menko Perekonomian berhasil dikeluarkan Addendum I Nota Kesepahaman Bersama tentang pelaksanaan KUR Mikro dan KUR Linkage Program. Ketiga jenis KUR tersebut diterjemahkan oleh salah satu bank pemberi KUR sebagaimana Tabel 2.4, Tabel 2.5, dan Tabel 2.6 berikut :

Tabel 2.4. Persyaratan KUR s/d Rp 500 juta

Sumber : Djoko Retnadi ( Kredit Usaha Rakyat (KUR), Harapan Dan Tantangan Economic Review No. 212 Juni 2008).

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

Tabel 2.5. Persyaratan KUR Mikro s/d Rp 5 juta

Sumber : Djoko Retnadi ( Kredit Usaha Rakyat (KUR), Harapan Dan Tantangan Economic Review No. 212 Juni 2008).

Tabel 2.6. KUR Linkage Program

Sumber : Djoko Retnadi ( Kredit Usaha Rakyat (KUR), Harapan Dan Tantangan Economic Review No. 212 Juni 2008).

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

Sebagai mana telah dikemukakan pada Table 2.6. bahwa unsur yang terkait dengan Kebijakan penyaluran Program KUR terdiri atas :

Instansi pembina terdiri dari :

1) Departemen Keuangan 2) Departemen Pertanian

3) Departemen Kelautan dan Perikanan 4) Departemen Perindustrian

5) Departemen Kehutanan

6) Kementrian Negara Koperasi dan UKM

Bank Pelaksana KUR :

1) Bank BRI 2) Bank Mandiri 3) Bank BNI 4) Bank BTN 5) Bank Bukopin

6) Bank Syariah Mandiri

Perusahaan PENJAMIN :

1) Perum Jaminan Kredit Indonesia (Jamkrindo) 2) PT Asuransi Kredit Indonesia (Askrindo)

Dalam rangka mengkoordinasikan program KUR, maka :

1) Pemerintah membentuk Komite Kebijakan.

2) Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian bersama dengan instansi pembina mengkoordinasikan kebijakan penjaminan kredit.

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

3) Hal-hal yang dikoordinasikan adalah : (a) Penyiapan UMKM dan Koperasi sesuai dengan kewenangan instansi pembina ; (b) Kebijakan dan priotas bidang usaha; (c) Pembinaan dan pendampingan UMKM dan Koperasi; (c) Koordinasi penyaluran KUR dengan Perbankan dan Perusahaan Penjaminan; (d) Sosialiasi program dan koordinasi dengan daerah; (d) Kebijakan Penjaminan Kredit.

Kebijakan penjaminan kredit ini diharapkan akan dapat memberikan kemudahan akses yang lebih besar bagi para pelaku UMKM dan Koperasi yang telah feasible namun belum bankable. KUR adalah skema Kredit/Pembiayaan yang khusus diperuntukkan bagi UMKM dan Koperasi yang usahanya layak namun tidak mempunyai agunan yang cukup sesuai persyaratan yang ditetapkan Perbankan. Tujuan akhir diluncurkan Program KUR adalah meningkatkan perekonomian, pengentasan kemiskinan dan penyerapan tenaga kerja.

Sebagai sebuah model perkreditan dengan pola jaminan maka pemerintah telah mengalokasikan dana dari APBN 2008 sebesar Rp 1,4 triliun dan APBN 2009 sebesar Rp 0,5 tirliun yang dititipkan kepada perusahaan penjaminan. Memang kebijakan pemerintah ini setidaknya akan memberikan harapan baru bagi pelaku UMKM dan koperasi di Indonesia sebagai wujud dan komitmennya dalam mengurangi pengangguran dan kemiskinan dengan cara mengembangkan UMKM serta koperasi.

Jika program KUR dengan Pola Penjaminan bisa diterapkan dengan bijaksana, meskipun dari aspek rasio dana sebesar Rp 19 triliun belumlah mampu mencukupi kebutuhan modal untuk menghidupkan semua UMKM di berbagai sektor yang ada di Indonesia, namun keterbatasan ini perlu dipikirkan lagi, bagaimana agar program ini benar-benar bisa diserap oleh para pelaku UMKM dan koperasi secara proporsional (adil dan bijaksana). Untuk suksesnya penyaluran KUR perlu diperhatikan;

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

Pertama, pemerintah dan pihak perbankan, khususnya bank yang ditunjuk pemerintah harus lebih intensif melakukan komunikasi. Komunikasi ini bisa ditempuh dengan cara melakukan sosialisasi kepada masyarakat tentang pentingnya pemberdayaan ekonomi masyarakat melalui penguatan UMKM dan koperasi, khususnya menyangkut teknis pelaksanaan di lapangan.

Kedua, proses penetapan dan distribusi kredit kepada pelaku UMKM dan koperasi. Meskipun dalam aturannya skema program ini memberikan peluang kredit yang besarnya hingga Rp 500 juta, namun dalam implementasinya perlu lebih ditekankan aspek kehati-hatian dan keadilan. Karena target jumlah penyaluran relatif lebih kecil jika dibandingkan dengan jumlah UMKM dan koperasi yang ada. Ditambah lagi anggaran yang disediakan oleh pemerintah melalui dari Anggaran Pendapatan dan Belanja Negara (APBN) sangat terbatas. Agar proses distribusi penyaluran kredit bisa berjalan dengan baik, maka perlu adanya kesepakatan atau titik temu antara stakeholders yakni pihak bank, penjamin dan peminjam (pelaku UMKM dan koperasi).

Ketiga, sebagai salah satu bentuk hak informasi dan pengawasan publik, kriteria peminjam serta besarnya pinjaman bisa ditetapkan secara bersama-sama oleh pemangku kepentingan dan hasilnya diumumkan kepada masyarakat (hak publik) sekaligus sebagai mekanisme kontrol terhadap penggunaan anggaran yang diambil dari uang rakyat. Hal ini sangat penting sebagai antisipasi jika pihak bank sebagai eksekutor kreditî berjalan sendiri-sendiri dan hanya berdasar pada keamanan kredit yang dipinjamkan sesuai dengan pendekatan bank sebagai lembaga yang berorientasi pada keuntungan karena lembaga bisnis maka program lama kemasan baru ini tidak akan memberikan nilai tambah bagi pelaku UMKM dan koperasi.

Ada beberapa strategi yang bisa ditempuh untuk mengimplementasikan program-program pemberdayaan UMKM dan koperasi sebagai upaya untuk mengurangi pengangguran dan kemiskinan. (1) Program pengentasan kemiskinan dan pengangguran yang masuk skema dalam KUR dengan pola penjaminan ini

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

hendaknya diimbangi dengan dimensi non ekonomis. (2) Untuk meningkatkan produktivitas usaha harus ada peningkatan kemampuan dasar pelaku UMKM dan kelompok usaha lainnya melalui langkah peningkatan ketrampilan, penguasaan teknologi, perluasan jaringan pasar bahkan akses terhadap penguasaan informasi. (3) Pelaku UMKM dan kelompok usaha lainnya perlu dilibatkan dalam akses program KUR ini, baik dari perencanaan, hingga evaluasi usaha dalam mengimplementasikan program KUR dengan Pola Penjaminan ini. Jika ini dilaksanakan maka program KUR ini sekaligus memiliki fungsi advokasi dan pendidikan kepada pelaku usaha di daerah.

Pada sisi lain, untuk menjaga efektivitas dan aksesibilitas program KUR agar bisa terlaksana dengan baik, maka pelaku UMKM (perajin, kelompok tani dan peternak) perlu program pendampingan khusus untuk mengakses dan mengimplementasikan kreditnya. Bahkan untuk memudahkan akses dan penyerapan dana KUR pelaku UMKM di daerah memerlukan lembaga pendamping sesuai dengan pilihan bidang usahanya.

Pola pendampingan ini diharapkan mempunyai mekanisme anggaran yang ditanggung oleh pemerintah, bukan dari pelaku UMKM. Hal ini penting agar para pelaku UMKM tidak terbebani biaya produksinya. Program pendampingan (asistensi) yang menyatu dengan Program KUR dengan Pola Penjaminan sangat penting agar tidak mengulangi kesalahan program-program pembiayaan masa lalu dengan pola subsidi pemerintah di era tahun 1975-1985-an seperti: Kredit Investasi Kecil (KIK) dan Kredit Modal Kerja Permanen (KMKP) serta Kredit Usaha Tani (KUT). Skema pembiayaan KIK dan KMKP pada waktu itu di samping mendapatkan subsidi kredit dari Bank Indonesia juga dijamin oleh Askrindo mengalami kesulitan keuangan akibat tingginya klaim dari bank-bank pelaksana karena pembayaran dari penerima kredit tidak terpenuhi.

Dengan kata lain, program pendampingan untuk UMKM khususnya yang tidak bankable dalam skema KUR ini perlu untuk dimulai agar pelaku usaha kecil bisa mengakses dan mengelola dana kredit dengan baik. Idealnya, program

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

pendampingan ini sebaiknya dibiayai oleh pemerintah, baik melalui dana dari pemerintah pusat (APBN) atau dana dari pemerintah daerah (APBD). Agar tujuan pemerintah dalam membantu pemberdayaan UMKM di daerah dengan Program KUR tercapai, dan tidak membebani pelaku UMKM, maka suku bunga yang dibebankan kepada pelaku UMKM dan koperasi tidak sebesar 16 persen seperti skema yang dirancang saat ini, tetapi lebih rendah lagi.

2.3.2 Kondisi KUR Hingga 30 November 2009

KUR merupakan salah satu program pemerintah untuk mengurangi jumlah masyarakat miskin di tanah air yang hingga kini jumlahnya masih cukup banyak. Realisasi Kredit Usaha Rakyat (KUR) secara nasional hingga 30 November 2009 tercatat Rp 16,4 triliun yang disalurkan kepada 2,3 juta nasabah dari kalangan Usaha Mikro dan Kecil. Sasaran KUR hingga akhir tahun 2009 adalah sebesar Rp 19,5 triliun untuk sekitar 2,7 juta nasabah. Perkembangan penyaluran kredit dan debitur KUR dapat dilihat pada Tabel berikut;

Tabel 2.7 Perkembangan Realisasi Penyaluran KUR Periode Januari s/d November 2009 (dalam Rp miliar)

!"#$% !&' !(' )$%*+,+- !.& !"/01+%- !2) .3.45

!"#$"%&'() '''''''*+*,-+,-. '''''')+...+/0. '''''''*+*,)+(-( ''''''''*1)+()( ''''''1*/+-*2 ''''''02.+*-/ ----6789:;8<9:-345%$"%&'() '''''''*+*,0+0(0 '''''')+1-*+022 '''''''*+*1-+2-, ''''''''*/1+,.* ''''''1*2+/0( ''''''0..+0). ----6;86;=8>:>-6"%47'() '''''''*+*(2+,)) ''''*(+20*+/** '''''''*+*/1+)1) ''''''''*-.+*.- ''''''1(,+.1* ''''''01*+(0) ----6;8==68?7:-89%&:'() '''''''''')1/+)/. ''''*(+,.,+),. '''''''*+.*2+2/, ''''''''*)*+./) ''''''1((+011 ''''''010+2,- ----6<8 968; =-64&'() '''''''*+(/1+0/0 ''''*(+-.)+.,. '''''''*+.2/+/,0 ''''''''2(0+1)( '''''',)2+1-2 ''''''01.+)-* ----6<8>6<8?;<-!$#&'() '''''''*+(/.+21. ''''**+*20+-/0 '''''''*+.0)+0.) ''''''''2*2+11. ''''''1,1+*(/ ''''''0/1+.(/ ----6<89978==<-!$:&'() '''''''*+(11+,-) ''''**+,21+.)- '''''''*+..*+*.. ''''''''22*+,,0 '''''',/,+-), ''''''0/2+)/2 ----6>87 <8=>7-8;$<7$<'() '''''''*+**.+/./ ''''**+1(*+10- '''''''*+...+0*( ''''''''201+0,0 '''''',1)+(,( ''''''0/1+/1- ----6>8;<789=>-=4974>54%'() '''''''*+*(.+)11 ''''*2+0/-+00/ '''''''*+.)/+2// ''''''''20,+1,, ''''''11.+-.0 ''''''0/,+(-/ ----6=87>=86=<-? 7!54%'() '''''''*+(--+10( ''''*2+2,0+0*. '''''''*+,(*+.2. ''''''''2.,+,.- ''''''11/+010 ''''''0//+*1, ----6=86;;8<<;-"!#4>54%'() '''''''*+(-1+220 ''''*2+,1(+-)0 '''''''*+,(.+,0, ''''''''2,*+(21 ''''''11/+/)- ''''''0/)+-0. ----6=8<> 8;

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

Tabel 2.8 Perkembangan Debitur Penyaluran KUR Periode Januari s/d November 2009

!"#$% !&' !(' )$%*+,+- !.& !"/01+%- !2) .0!$#

!"#$"%&'() ''''''''''-+).2 ''''*+1/1+0), ''''''0/+(00 '''''''*+(.) ''''''''2+)0( '''''''.+/,. ---68:;686 ;

345%$"%&'() ''''''''''-+-2* ''''*+/*/+111 ''''''0/+(-/ '''''''*+**2 ''''''''2+)*- '''''''.+0,( ---68::68?><

6"%47'() ''''''''''-+/.. ''''*+-(/+/)1 ''''''0/+*() '''''''*+*-* ''''''''2+)(( '''''''.+0*/ ---689=78 <:

89%&:'() ''''''''''-+/.) ''''*+-,-+-00 ''''''0-+2)0 '''''''*+2.* ''''''''2+--0 '''''''.+*-. ---68?6<869;

64&'() ''''''''''-+1*) ''''*+)(*+,/2 ''''''0-+001 '''''''*+01- ''''''''2+-10 '''''''.+2(1 ---68?>=8?=<

!$#&'() ''''''''''-+11* ''''*+)1)+*// ''''''0-+0-. '''''''*+.-/ ''''''''0+(-2 '''''''.+2)1 ---78 7>8 9:

!$:&'() ''''''''''-+10( ''''2+(2)+(*. ''''''0/+01. '''''''*+1*, ''''''''2+-12 '''''''.+21, ---78 9;8:>

8;$<7$<'() '''''''''')+(-1 ''''2+(/-+.(2 ''''''01+-,- '''''''*+/,0 ''''''''2+-.( '''''''.+2/2 ---786;;8766

=4974>54%'() '''''''''')+(*0 ''''2+22-+,)0 ''''''01+)00 '''''''*+-0- ''''''''0+*20 '''''''.+211 ---7879;8:==

? 7!54%'() ''''''''''-+--/ ''''2+*-*+/2, ''''''01+),0 '''''''*+)0( ''''''''0+*0, '''''''.+2)1 ---787;=8?7=

"!#4>54%'() ''''''''''-+--) ''''2+2.1+2/* ''''''01+),1 '''''''2+(*1 ''''''''0+*0/ '''''''.+0(1 ---78; 68>:>

Sumber: Bank Pelaksana (Diolah)

Berdasarkan data di atas, kelihatan bahwa pertumbuhan realisasi kredit maupun debitur KUR pada masing-masing bank penyalur KUR tidak menunjukkan angka yang signifgikan. Dari bulan Januari 2009 s.d Agustus 2009 penyaluran KUR terkesan jalan di tempat, baru pada bulan September 2009 s.d November 2009 terjadi sedikit peningkatan pada masing-masing bank penyalur KUR. Peningkatan yang lebih kelihatan terjadi pada KUR yang disalurkan BRI pada bulan Agustus 2009 s.d September 2009. Kondisi diatas kemungkinan disebabkan karena perbankan terlalu hati-hati dalam mengeksekusi dana KUR, kesulitan perbankan mendapatkan debitur baru karena adanya ketentuan BI Checking, dan bisa juga disebabkan kondisi makro ekonomi yang kurang mendukung.

2.3.3 Polemik Program KUR

Walaupun KUR telah berhasil memberikan akses pembiayaan yang lebih baik kepada UMKM, namun di masa mendatang akselerasinya masih perlu ditingkatkan.

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

Kesamaan pemahaman terhadap skim KUR perlu dibentuk baik oleh para petugas bank di lapangan maupun masyarakat, sehingga penyimpangan dan persepsi yang keliru tentang KUR, misalnya: tentang ketentuan agunan, persyaratan administrasi, sumber dana KUR, beroperasinya para calo KUR Mikro.

Berbagai polemik tentang program KUR diantaranya pernah dimuat berurutan oleh harian Kompas (6 dan 7 Juni 2008), di mana para calon nasabah KUR mengeluh karena masih diminta agunan tambahan senilai 30% dari nilai kredit. Padahal sesuai kesepakatan antara pemerintah, perusahaan penjaminan kredit, dan perbankan dijelaskan bahwa nasabah KUR tidak perlu memberikan agunan tambahan.

Jika ditelaah lebih lanjut, timbulnya polemik penyediaan nilai agunan sebesar 30 persen dari nilai kredit sebenarnya disebabkan adanya benturan kepentingan yang berbeda antara pemerintah, perusahaan penjaminan kredit, perbankan, dan debitur. Dari sisi pemerintah, tentu saja penyaluran KUR sebanyak mungkin adalah indikator kunci keberhasilan pemerintah. Dari sisi perusahan penjaminan kredit, penyaluran KUR yang maksimum akan dapat memberikan penerimaan premi penjaminan semakin besar, juga jumlah Non Perfroming Loan (NPL) yang kecil (baca: klaim kredit macet kecil) merupakan indikator kesuksesan program penjaminan. Bagi perbankan, penyaluran KUR yang besar dengan NPL rendah merupakan bisnis yang menguntungkan.

Sedangkan dari sisi debitur, memperoleh kredit dengan mudah dan (kalau perlu) tanpa agunan adalah impian para UMKM. Pertanyaannya, apakah program KUR ini telah dapat mempertemukan kepentingan yang berbeda tersebut. Pemerintah telah memberikan jaminan melalui perusahaan penjaminan 70% dengan harapan perbankan akan lebih berani menyalurkan pinjaman. Namun demikian, jika tujuan pemerintah hanya pada besarnya nilai penyaluran kredit, maka seharusnya nilai penjaminan tidak hanya 70% namun 100%, sehingga tidak ada alasan lagi bagi perbankan untuk menolak permintaan kredit yang diajukan oleh UMKM walaupun tanpa adanya agunan tambahan. Jika ini yang dilakukan

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

pemerintah maka UMKM dan perbankan akan sangat diuntungkan, namun hal ini akan menimbulkan moral hazard bagi mereka. Bagi perbankan, karena tidak ada risiko maka mereka akan dengan mudah untuk memberikan kredit tanpa adanya pertimbangan yang matang. Sedangkan bagi debitur, karena tidak ada agunan yang diserahkan kepada bank, maka tidak ada risiko jika mereka tidak membayar kewajiban kepada bank. Kalau ini terjadi maka yang akan menderita kerugian adalah perusahan penjaminan karena mereka akan menanggung risiko klaim yang tinggi. Kondisi semacam ini pernah terjadi di era tahun 90-an yang akhirnya menimbulkan kredit macet yang sangat besar di perbankan.

Rasio penjaminan kredit sebesar 70% adalah jalan tengah untuk menyatukan kepentingan semua pihak. Namun demikian, dengan risiko yang ditanggung perbankan masih sebesar 30%, bank wajib untuk memitigasinya. Salah satu cara mitigasi risiko adalah dengan meminta agunan tambahan sebesar 30% dari nilai kredit, khususnya untuk KUR yang mendekati nilai Rp 500 juta. Agunan tambahan ini bukan dimaksudkan untuk mempersulit proses kredit, namun semata-mata untuk menemukan jalan keluar bagi bank agar tetap dapat membiayai UMKM. Apabila menurut analisis, ternyata bank belum yakin dengan kemampuan dan keseriusan debitur untuk mengembalikan kredit, khususnya terkait dengan karakter debitur, maka bank memerlukan semacam “komitmen” dari calon debitur dalam bentuk agunan tambahan. Sebaliknya, apabila bank telah yakin bahwa debitur akan mampu dan serius dalam mengembalikan kreditnya, maka pada umumnya bank tidak akan meminta agunan tambahan. Perlu menjadi pemahaman kita bersama bahwa apabila pemberian sebuah kredit menjadi macet, maka tanggung jawab sepenuhnya kembali kepada petugas bank, tentunya setelah mempertimbangkan berbagai prosedur dan ketentuan yang berlaku.

Dari uraian tersebut adalah hal yang logis apabila perbankan terpaksa meminta agunan tambahan senilai 30% dari nilai kredit kepada calon nasabah KUR dengan jumlah mendekati Rp 500 juta, karena tindakan bank ini sebenarnya untuk menyelamatkan kepentingan semua pihak. Dengan kebijakan tersebut, akhirnya perbankan masih dapat menyalurkan KUR. Kondisi seperti ini jauh lebih baik

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

!"#$%&'(&)*+,'-"+,.*/&*+'0$12"3)*4*'5676'

89)"#'53$9*+'-"+":&%&*+'567

5

Lanjutan

LAMPIRAN 4. HASIL FGD DI BANDUNG

JAM KRIN DO

ASKRIN DO

! Pa rt of ol io Jamk ri ndo Jauh di baw ah Ask r i ndo

! Ja mk ri ndo belu m per nah m enol ak ban k

penj am ina n sel am a sem ua p ersya ra ta n dip enuhi

! Kend al a Per at ur an m ent eri k eua nga n

yang m asi h m enj adi ken dal a t er k ai t denga n k la im yan g dia juk a n oleh perb ank a n

! Kl ai m yan g dik el uar k an 4, 5 m il yar

! MoU (ban k p elak sana, perusa haa n penj am in da n b ank pem eri nt ah ), di lan jut perm enk eu no 5 d an no 5 t i dak sesuai denga n def ini si per menk eu

! At ur an penj am in an r esi k o d enga n

ket ent ua n 50%

! Ta hun 2009 penya lur an k r edi t m ula i menur un, n am un di Jam k r ind o j ust ru meni ngk a t

! Ba n k p el a k sa n a ya n g p a li n g b a n ya k d a ri BRI d e n g a n t ot a l n a sa b a h ya n g te r us m en in g ka t

! Kl a i m ya n g d i ke l ua r k a n se k it a r 1 2 ri b u d e b i tu r

9

MASUKAN PESERTA FGD

JAM KRIN DO

ASKRIN DO

! Pa rt of ol io Jamk ri ndo Jauh di baw ah Ask r i ndo

! Ja mk ri ndo belu m per nah m enol ak ban k penj am ina n sel am a sem ua p ersya ra ta n dip enuhi

! Kend al a Per at ur an m ent eri k eua nga n yang m asi h m enj adi ken dal a t er k ai t denga n k la im yan g dia juk a n oleh perb ank a n

! Kl ai m yan g dik el uar k an 4, 5 m il yar ! MoU (ban k p elak sana, perusa haa n

penj am in da n b ank pem eri nt ah ), di lan jut perm enk eu no 5 d an no 5 t i dak sesuai denga n def ini si per menk eu

! At ur an penj am in an r esi k o d enga n ket ent ua n 50%

! Ta hun 2009 penya lur an k r edi t m ula i menur un, n am un di Jam k r ind o j ust ru meni ngk a t

! Ba n k p el a k sa n a ya n g

p a li n g b a n ya k d a ri BRI d e n g a n t ot a l n a sa b a h ya n g te r us m en in g ka t

! Kl a i m ya n g d i ke l ua r k a n

se k it a r 1 2 ri b u d e b i tu r 9

MASUKAN PESERTA FGD

Kop era si Simp an Pin ja m

10

! Untuk li nk a ge ya ng ba nk ab le ya ng mud ah ber hub unga n d enga n Ba nk b ar u

! BSM ti da k m engg unak a n j am ina n cuk up deng an cash cor e 20% ! Pr ogr a m KU R Link a ge a ga r seger a di la k sa nak a n

! Adan ya k eser a gam an an ta r a k ant or pusa t d en ga n ca ba ng-cab ang nya

! Konsep ba gi ha sil setida k nya m en ja di ba ha n p er ti mb ang an ! Stim ula n ba gi hasil b isa m eni ngk a t k an lin k ag e

MASUKAN PESERTA FGD

Kop era si Simp an Pin ja m

10

! Untuk li nk a ge ya ng ba nk ab le ya ng mud ah ber hub unga n d enga n

Ba nk b ar u

! BSM ti da k m engg unak a n j am ina n cuk up deng an cash cor e 20% ! Pr ogr a m KU R Link a ge a ga r seger a di la k sa nak a n

! Adan ya k eser a gam an an ta r a k ant or pusa t d en ga n ca ba

ng-cab ang nya

! Konsep ba gi ha sil setida k nya m en ja di ba ha n p er ti mb ang an ! Stim ula n ba gi hasil b isa m eni ngk a t k an lin k ag e

!"#$"%&'"()"*&!+,-$.&/0"1"&2"*3".&&

Lanjutan

LAMPIRAN 4. HASIL FGD DI BANDUNG

1) Per b a i k a n -p er b a i k a n Per m en KEU d a p a t d i ti n d a k l a n j u ti

2) Me n g a p r e si a si k a n Ko n g k r is sup a ya b isa me n ye b a r

3) In f or m a si ya n g l e n g k a p d a ri d i n a s m a u p u n i n sta n si te rk a i t

4) In o va si b a g a i m a n a me l i h a t KU R d a r i su k u b u n g a d e n g a n p e ra n a n p em e ri n ta h

5) Si ste m p e n d a m p i n g a n KUR d i Ja b a r m e l ip ut i : LKB, KKMB

6) Ask ri n d o p r og ra m KU R n ya m el e d a k se h i n g g a d i p e rl u ka n p en ja mi n a n LPKD (Le m b a g a Pe n j a m in a n Kre d i t D a er a h )

7) Si ste m e ko n o m i BSM d en g a n b a g i h a si l Bi sa d i ke m b a n g k a n d en g a n KU R Sya ri a h

11

H ASIL FGD

1) Per b a i k a n -p er b a i k a n Per m en KEU d a p a t d i ti n d a k l a n j u ti

2) Me n g a p r e si a si k a n Ko n g k r is sup a ya b isa me n ye b a r

3) In f or m a si ya n g l e n g k a p d a ri d i n a s m a u p u n i n sta n si te rk a i t

4) In o va si b a g a i m a n a me l i h a t KU R d a r i su k u b u n g a d e n g a n p e ra n a n p em e ri n ta h

5) Si ste m p e n d a m p i n g a n KUR d i Ja b a r m e l ip ut i : LKB, KKMB

6) Ask ri n d o p r og ra m KU R n ya m el e d a k se h i n g g a d i p e rl u ka n p en ja mi n a n LPKD (Le m b a g a Pe n j a m in a n Kre d i t D a er a h )

7) Si ste m e ko n o m i BSM d en g a n b a g i h a si l Bi sa d i ke m b a n g k a n d en g a n KU R Sya ri a h

11

H ASIL FGD

KON SEN SUS UM UM YAN G DI SEPAKATI

! Per l u ada sosi alisasi intensif a ntar a pihak perba nk an

d engan dinas daer ah, sehingga m asyar ak at memi lik i p er sepsi sama dengan per bankan

! Kebija kan pa sal 5 per menkeu No. 135/ PMK.05/ 2008

tgl 24 sept 2008 ttg fa si litas p enjaminan per lu dir evi si

! Peningk atan alokasi dana KUR untuk per bank an per lu

d itingkatk an

! Dinas ter ka it di daer ah per lu dimak simal kan per annya

untuk mensuk sesk an pr ogr am KUR

! SID (si stem infor masi debitur ) mengenai debi tur ha r us

a kur at

! Ada b atasan dalam KUR har us dihil angkan

12

KON SEN SUS UM UM YAN G DI SEPAKATI

! Per l u ada sosi alisasi intensif a ntar a pihak perba nk an

d engan dinas daer ah, sehingga m asyar ak at memi lik i p er sepsi sama dengan per bankan

! Kebija kan pa sal 5 per menkeu No. 135/ PMK.05/ 2008

tgl 24 sept 2008 ttg fa si litas p enjaminan per lu dir evi si

! Peningk atan alokasi dana KUR untuk per bank an per lu

d itingkatk an

! Dinas ter ka it di daer ah per lu dimak simal kan per annya

untuk mensuk sesk an pr ogr am KUR

! SID (si stem infor masi debitur ) mengenai debi tur ha r us

a kur at

! Ada b atasan dalam KUR har us dihil angkan

1 / 4

!

!

!

"#$#%&#'()%!%#*)')!"+,#')-(!.)%!/-)0)!"#1(2!3!$#%#%*)0!

.#,/&(!4(.)%*!,#%*")5()%!-/$4#'.)6)

!

/"$"

!

!

!

!

!

!

Pada tanggal 5 November 2007, Presiden RI Susilo Bambang Yudhoyono meluncurkan Kredit Usaha Rakyat (KUR) dengan maksud untuk meningkatkan kemampuan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) dan Koperasi yang layak (feasible) namun mengalami kesulitan dalam menyediakan agunan dalam mengakses kredit/pembiayaan perbankan. Untuk membantu UMKM dan Koperasi yang mengalami kesulitan agunan, pemerintah menyediakan dana penjaminan melalui pola Penyertaan Modal Negara (PMN) sebesar Rp 1,45 triliun kepada PT Askrindo dan Perum Jamkrindo. Selanjutnya, pada tahun 2009 program ini dilanjutkan dengan menambah Penyertaan Modal Negara sebesar Rp 500 milyar. Selain itu pemerintah juga menyediakan APBN dalam bentuk belanja subsidi Imbal Jasa Penjaminan

(IJP) sebesar 1,5% dari 70% yang seharusnya dibayar oleh UMKM dan Koperasi. Melalui

kebijakan penjaminan tersebut, pemerintah dapat membantu UMKM dan Koperasi mengakses kredit sebesar 10 kali lipat atau sebesar Rp 19,5 triliun (Gearing Ratio : 10 kali).

Untuk menjamin kebijakan KUR, Pemerintah melakukan koordinasi dengan stakeholder dan membuat nota kesepahaman bersama dengan Bank Indonesia, Bank BRI, Bank Mandiri, Bank BNI, Bank Bukopin, Bank Syariah Mandiri dan Bank BTN dan PT Askrindo serta Perum Jamkrindo, menerbitkan ketentuan pelaksanaan dalam bentuk Peraturan Menteri, Standar Operasional Prosedur (SOP) dan membentuk Komite Kebijakan Penjaminan yang dikoordinir oleh Menteri Koordinator Bidang Perekonomian.

Tugas dan tanggung jawab serta kewenangan Bank Pelaksana KUR adalah menyediakan fasilitas kredit kepada UMKM dan Koperasi dengan sumber dananya sendiri, penyaluran kredit bersifat eksekuting, turut menanggung risiko sebesar 30% dari plafon kredit. Plafon KUR Retail tingginya sebesar Rp 500 juta dan untuk KUR Mikro setinggi-tingginya Rp 5 juta.

Bank Pelaksana KUR telah merealisasikan kredit sejak KUR diluncurkan hingga akhir September 2009 sebesar Rp 16,3 triliun dengan jumlah debitur 2,28 juta debitur UMKM dan Koperasi tersebar di seluruh Indonesia. Dengan asumsi setiap debitur memperkerjakan 2 orang, maka telah memberikan lapangan kerja sebanyak 4,6 juta orang. Dari jumlah ini telah dikembalikan sebanyak Rp 7,6 triliun sehingga outstanding KUR per akhir September 2009 sebesar Rp 8,6 triliun. Sektor yang paling banyak mendapatkan penyaluran KUR adalah sektor perdagangan, restoran dan hotel (Rp 8,9 triliun atau sebesar 55%) dan sektor pertanian (Rp 4,4 triliun atau sebesar 27%), sedangkan propinsi yang terbanyak menyalurkan KUR adalah Jawa Timur (Rp 2,7 triliun atau sebesar 17%), Jawa Tengah (Rp 2,24 triliun atau sebesar 13,8%) dan Jawa Barat (Rp 1,87 triliun atau sebesar 11,5%). Non performing loan (NPL) KUR sebesar 5,96%.

Program KUR telah berjalan 2 tahun, dan karena itu perlu dilakukan evaluasi, mengukur dampak keberaradaannya. Dalam rangka mengetahui dampak Kredit Usaha Rakyat, Deputi Bidang Pengkajian Sumberdaya UKMM - Kementerian Negara KUKM melakukan Riset Kebijakan dengan menggunakan Metode Kajian untuk menghasilkan Policy Memo dalam bentuk masukan dan rekomendasi kebijakan kepada Menteri Negara Koperasi dan UKM beserta stakeholder terkait dalam rangka menyempurnakan kebijakan dan pelaksanaan KUR.

Metode Kajian dilakukan melalui pendekatan sistem, dengan melakukan analisis peraturan terkait dengan KUR termasuk prosedur pelaksanaan KUR di enam Bank Pelaksana, melakukan kajian dan analisa hasil-hasil penelitian yang sudah dilakukan oleh berbagai pihak baik yang telah dilakukan oleh lembaga akademis maupun oleh pihak internal bank pelaksana KUR. Selanjutnya dilakukan identifikasi kebutuhan pemangku kepentingan (bank pelaksana KUR, perusahaan penjamin, pemerintah dalam hal ini Kementerian Negara KUKM, debitur KUR) dan saran perbaikan kebijakan pelaksanaan KUR melalui focus group discussion (FGD) antara pemangku kepentingan dengan pakar ahli. Untuk mempertajam hasil pengkajian, juga dilakukan survei dan observasi langsung ke lapangan untuk mendapatkan data primer dan sekunder serta melakukan analisa situasional pelaksanaan KUR. Pengambilan sampel dilakukan secara purposive sampling dari responden debitur KUR yang tersebar di Sumatera Utara, Jawa Barat, Jawa Timur, Kalimantan Selatan dan Sulawesi Utara.

Dari hasil kajian ini ditemukan berbagai kendala dan permasalahan pelaksanaan KUR sebagai berikut : (1) belum adanya pemahaman yang seragam terhadap KUR, baik oleh para

3 / 4

petugas bank di lapangan maupun masyarakat; (2) persyaratan bahwa yang berhak mendapatkan KUR adalah debitur baru sama sekali menyulitkan Bank Pelaksana untuk mendapatkan calon debitur dan ekspansi kredit; (3) tidak semua bank pelaksana KUR membuka kantor cabang atau dapat melayani debitur di setiap Kabupaten; (4 ) keterbatasan jangkauan kantor cabang bank pelaksana KUR paling luas dalam radius 10 km2; (5) terbatasnya jumlah tenaga Account Officer perbankan, sedangkan pemenuhannya tidak bisa dilakukan seketika oleh perbankan namun harus dilakukan secara bertahap; dan (6) keterlambatan pembayaran pembayaran klaim disebabkan adanya ketentuan pelaksanaan KUR yang tidak konsisten, termasuk pemberlakukan SOP yang bersifat mundur dan tidak sesuai dengan Nota Kesepahaman.

Hasil penelitian penyaluran KUR kepada debitur KUR retail dan debitur KUR Mikro menunjukkan hal-hal berikut: (1) dampak positif yang terjadi disebabkan koperasi dan UMK dalam memanfaatkan KUR benar-benar digunakan untuk pengembangan usaha, pemilihan debitur KUR yang selektif oleh petugas bank, dan kesadaran yang tinggi oleh UMK akan kewajiban pengembalian pinjaman; (2) bagi UMK berdampak terhadap peningkatan pendapatan, volume penjualan dan jumlah produksi; (3) bagi koperasi, berdampak terhadap peningkatan aspek manajemen, kinerja usaha, partisipasi anggota dan pelayanan terhadap anggota; dan (4) besarnya persentase kenaikan dampak pada usaha mikro lebih besar dibanding kenaikan pada usaha kecil. Koperasi dan UMK menyatakan KUR bermanfaat sekali terhadap peningkatan usaha dan beranggapan bahwa KUR merupakan pinjaman menguntungkan dengan beban bunga yang murah.

Disisi lain dari pertumbuhan penyaluran KUR sejak tahun 2009 mulai melandai, sehingga perlu dilakukan akselerasi penyaluran KUR dengan antara lain mengusulkan kepada pengambil kebijakan dan pelaksana KUR di tingkat pusat (Pemerintah Pusat) sebagai berikut: (1) perlunya kelonggaran persyaratan debitur KUR dengan merevisi Permenkeu No. 10/PMK.05/2009 tanggal 2 Februari 2009 tentang Perubahan atas Permenkeu No. 135/PMK.05/2008 tentang Fasilitas Penjaminan KUR; (2) perluasan bank penyalur KUR dengan mengikutsertakan Bank Pembangunan Daerah (BPD) atau bank swasta nasional lainnya, dan (3) mendorong linkage program antara bank penyalur KUR dengan BPR, KSP/USP Koperasi dan LKM untuk mengatasi keterbatasan jaringan pelayanan bank pelaksana KUR; (4) membedakan plafon kredit untuk lembaga peserta linkage program dengan plafon UMK dan Koperasi secara individual; (5) melonggarkan ketentuan pembatasan nilai agunan

dalam persyaratan penyaluran KUR oleh Bank Pelaksana kepada UMK dan Koperasi dengan nilai maksimal nilai penjaminan sebesar maksimal 50% sebagaimana tercantum dalam SOP; (6) melakukan sinkronisasi dan harmonisasi antar ketentuan pelaksanaan KUR, Nota Kesepahaman, Peraturan Menteri Keuangan dan SOP.

Bagi pengambil kebijakan dan pelaksana KUR di daerah diusulkan hal berikut: (1) mewujudkan Forum Koordinasi Pemerintah Daerah (Pemda) dengan Kantor Wilayah Bank Indonesia dan Kantor Cabang Bank Pelaksana KUR di daerah tentang sosialisasi KUR dan target KUR; (2) merintis pendirian Lembaga Penjamin Kredit di daerah dengan diampu oleh Askrindo dan Jamkrindo; dan (3) mendorong Pemda untuk mereplikasi KUR di daerah masing-masing dengan dukungan dana dari APBD.

Bagi bank pelaksana KUR, direkomendasikan agar: (1) Bank Indonesia bersama Pemda dan bank pelaksana KUR setempat memberdayakan Konsultan Keuangan Mitra Bank (KKMB); (2) meminta kantor pusat bank menetapkan target KUR di kantor cabang di daerah (jumlah debitur dan nilai kredit); dan (3) mendorong kantor cabang bank pelaksana KUR di daerah memperluas unit jangkauan pelayanan.

Selain itu diperlukan kebijakan khusus menyangkut: (1) upaya menurunkan tingkat suku bunga KUR melalui penempatan dana Pemerintah di Bank Pelaksana KUR dan di blend (dicampur) dengan dana pihak ketiga yang dihimpun perbankan atau menggunakan mekanisme penempatan dana KUKM seperti SUP 005 dan/atau memberikan subsidi bunga dari pemerintah seperti Kredit Ketahanan Pangan dan Energi (KKPE); (2) memberikan perlakuan khusus dalam penjaminan untuk mengembangkan usaha sektor pertanian, perikanan, dan daerah tertinggal yang menjadi prioritas pemerintah misalnya dengan memberikan penjaminan dengan nilai 100% yang secara bertahap dikurangi dan akhirnya dialihkan secara komersial.

Kementerian Negara KUKM diharapkan segera melakukan langkah-langkah konkrit untuk mengajukan usulan rekomendasi kebijakan di atas.