berbagai daerah pedesaan maka setiap anggota yang berdomisili di suatu daerah yang berdekatan disatukan menjadi sebuah kelompok. Setiap kelompok
mempunyai pengurus kelompok pengurus lingkungan. Oleh Credit Union Satolop pengurus kelompok diharuskan memiliki kriteria
sebagai berikut : 1.
Pengurus kelompok harus bisa mengenal semua anggotanya 2.
Pengurus kelompok harus mengetahui di mana tempat tinggal anggota- anggotanya
3. Wajib membantu ahli waris untuk pengurusan surat keterangan meninggal
berita kematian anggota kelompoknya sehubungan degan Daperma dan dakesma
4. Wajib mengadakan rapat kelompok 1x1 bulan
5. Pengurus kelompok datang kekantor setiap bulan sebelum rapat kelompok,
untuk mengambil data-data yang diperlukan untuk rapat
b. PENGAWAS
Ketua : Drs. Pangibulan Sinaga
Sekretaris : Drs. Makmur Napitupulu Anggota
: Jahiras Sianturi
c. TIM MANAJEMEN STAFF
Pengelola usaha dan pelayanan sehari-hari di kantor KOPDIT CU. Satolop Siborongborong adalah manajemen yaitu manajer berserta karyawan-karyawan.
Sementara pengurus sesuai dengan amanah RAT adalah pembuat pola-pola
Universitas Sumatera Utara
kebijakan yang selanjutnya diserahkan kepada manajemen untuk melaksanakannya. Pada tahun 2011 jumlah tim manajemen berjumlah 23 orang.
2.4.2.4 Keanggotaan di dalam Credit Union Satolop
Data anggota di CU. Satolop Siborongborong yang bertambah pada tahun 2011 adalah : Laki-laki: 278 orang dan Wanita : 395 orang, sedangkan jumlah
anggota yang tarik diri meninggal adalah sebanyak 595 orang. Sehingga jumlah anggota sampai dengan akhir tahun 2011 adalah 6.336 orang dengan jumlah laki-
laki 2.871 dan perempuan 3.841. Di Credit Union Satolop saat ini jenis keanggotaan dibedakan menjadi tiga
kategori dengan hak dan kewajiban yang berbeda, adapun kategori kelompok tersebut adalah :
a. Anggota Biasa, adapun syarat untuk menjadi anggota yakni :
• Warga negara Republik Indonesia • Berdomisili di wilayah kerja CU. Satolop
• Calon anggota adalah manusia yang produktif, rajin, terpercaya, tidak penjudi atau pemabuk serta mau belajar.
• Mempunyai pekerjaan dan penghasilan menetap • Usia maksimal saat pendaftaran adalah 45 tahun
• Mengisi dengan lengkap dan menandatangani formulir pendaftaran • Dijamin didukung oleh lima orang anggota lama yang aktif dalam
satu lingkungan kelompok • Membayar uang pendaftaran Rp. 145.000, yang terdiri atas biaya
administrasi Rp. 40.000,- simpanan pokok Rp. 10.000,- simpanan
Universitas Sumatera Utara
wajib Rp. 25.000bulan premi Dakesma Rp.30.000,- uang pangkal Rp. 40.000,-
Adapun hak yang diperoleh anggota biasa setelah menjadi anggota di Credit Union Satolop adalah:
• Menghadiri dan menyatakan pendapat dalam rapat anggota • Mengemukakan pendapat atau saran-saran kepada pengurus di dalam
maupun di luar rapat anggota, baik diminta maupun tidak diminta • Mendapatkan jasa-jasa pelayanan dari KOPDIT
• Melakukan pengawasan atas jalannya organisasi dan usaha KOPDIT menurut ketentuan yang berlaku
• Menarik simpanan sukarela jika dalam keadaan terpaksa pada jam kerja kantor
• Menerima Deviden setelah tutup buku, berdasarkan laporan pertanggung jawaban pengurus dan pengawas tahun buku 2011 jasa modal dan sisa
hasil usaha adalah 2.258.258.000. • Menerima jasa pinjaman setelah tutup buku bila pinjaman tersebut lunas
lebih awal atau sesuai dengan kontrak perjanjian. • Mengemukakan pendapatnya tentang segala seuatu yang dapat
dirundingkan dalam rapat anggota Selain menerima haknya sebagai anggota di Credit Union Satolop, anggota
juga memiliki kewajiban yang harus dipenuhi. Antara lain : • Menghadiri dan ikut serta secara aktif memberikan suarany dalam rapat
anggota
Universitas Sumatera Utara
• Menabung secara rutin setiap bulan dan mengembalikan pinjaman serta bunga tepat pada waktunya
• Membayar denda jika terjadi keterlambatan pengembalian pinjaman • Menjaga nama baik CU
• Mengikuti pendidikan yang diselenggarakan oleh CU b.
Anggota Luar Biasa, merupakan anggota dengan kriteria sebagai berikut : • Status pelajar SD, SMP, SMA dan Perguruan Tinggi atau sederajat
• Belum mempunyai pekerjaan dan penghasilan tetap • Anggota merupakan anggota keluarga dari anggota biasa
• Berdomisili di wilayah kerja Credit Union Satolop • Membayar uang pendaftaran Rp. 105.000, yang terdiri atas biaya
administrasi Rp. 40.000,- simpanan pokok Rp. 10.000,- simpanan wajib Rp. 25.000bulan premi Dakesma Rp.30.000,-
• Dijamini dan ditanggung jawabi oleh anggota biasa yang mencalonkan Seperti halnya aggota biasa, anggota luar biasa juga memiliki hak untuk
menerima deviden pada akhir tahun seuai dengan persyaratan yang berlaku, namun dalam hal ini anggota luar biasa tidak memiliki hak untuk mengikuti rapat
seperti halnya anggota biasa. c. Anggota Perkumpulan Kelompok
• Anggota perkumpulan badan bukan perorangan • Dijamini ditanggung jawabi pengurus kelompok atau yang diberi
wewenang untuk itu • Harus menabung setiap bulan minimal sebesar simpanan wajib
Universitas Sumatera Utara
• Tidak berhak mengajukan permohonan pinjaman • Tidak berhak mengikuti rapat
• Memperoleh jasa simpanan pada akhir tahun. Credit Union Satolop Siborongborong dalam kegiatan usahanya tidak hanya
sekedar memberi hak dan kewajiban terhadap setiap anggotanya dalam bentuk simpanan dan pinjaman tetapi juga memberikan pelayanan bagi anggotanya dalam
bentuk : • DAPERMA Dana Perlindungan Bersama
Bagi anggota yang aktif dan menuruti peraturan yang berlaku berhak memperoleh santunan dari daparma, yaitu :
• Sumbangan duka anggota SDA sampai dengan Rp. 30.000 • Proteksi pinjaman anggota PPA sampai dengan Rp.100.000
Untuk dapat memperoleh DAPERMA dari KOPDIT CU. Satolop Siborongborong harus memenuhi syarat yang harus dipenuhi oleh anggota
keluarga dari anggota yang bersangkuta antara lain : a.
Ahli waris harus mengurus surat keterangan yang dibutuhkan antara lain : surat keterangan kependudukan dan surat keteranga meninggal dunia dari
kepala desa atau lurah b.
Ahli waris yang telah terdaftar di kantor KOPDIT CU. Satolop Siborongborong tidak dapat diwakilkan kepada orang lain, kecuali telah
meninggal dunia
Universitas Sumatera Utara
c. Tiga orang kerabat anggota keluarga dari anggota yang meninggal harus
hadir di kantor CU. Satolop Siborongborong sebagai saksi dan menandatangani berita acara serah terima klaim DAPERMA
d. Bagi anggota penunggak simpanan dan pinjaman tidak lagi mendapat
santunan dari DAPERMA • DAKESMA Dana Kesejahteraan Sosial Bersama
DAKESMA adalah satu bentuk pelayanan kesejahteraan sosial yang dibangun dari kekuatan sawadaya seluruh anggota KOPDIT CU. Satolop
Siborongborong, maka sesuai dengan peraturan PUSKOPDIT dan INKOPDIT , a.
Anggota KOPDIT CU. Satolop Siborongborong wajib mengikuti menjadi bagian anggota DAKESMA
b. Iuran dakesma adalah sebesar Rp.30.000,- tahun yang dipotong dari jasa
simpanan akhir tahun c.
Anggota dakesma akan memperoleh penggantian sebesar Rp. 3.500.000,- pada saat anggota yang bersangkutan meninggal dunia. Dakesma akan
diserahkan kepada ahli waris d.
Dakesma akan diserahkan bersamaan dengan penyerahan daperma dari INKOPDIT jakarta
e. Bagi anggota penunggak simpanan dan pinjaman tidak lagi mendapat
santunan dari dakesma f.
Daperma dan dakesma akan diberikan kepada ahli waris secepatnya, walaupun belum direalisasi dari INKOPDIT dan PUSKOPDIT , apabila
riwayat simpanan dan pinjaman baik.
Universitas Sumatera Utara
2.4.3 Bidang Usaha Credit Union Satolop 2.4.3.1
Simpanan
Credit Union Satolop memiliki beberapa jenis simpanan yang dapat dipilih oleh anggotanya, yakni :
1. Simpanan Modal
a. Simpanan modal terdiri atas empat bagian yakni :
- Simpanan pokok, adalah simpanan yang disetor setelah resmi menjadi
anggota untuk pertama kalinya sebesar Rp. 10000. Simpanan ini disetor satu kali, selama jadi anggota
- Simpanan wajib, adalah simpanan yang harus disetor setiap bulan.
Jumlah simpanan wajib adalah sebesar Rp. 25000,- -
Simpanan sukarela, adalah simpanan yang disetor secara sukarela. Apabila keuangan anggota mampu, dapat menyimpan simpanan
sukarela. -
Simpanan kapitalisasi, adalah simpanan yang disetor pada saat pencairan pinjaman simpanan. Besar simpanan kapitalisasi ini adalah
2 dari besar pokok pinjaman. b.
Hasil simpanan modal ini disebut jasa simpanan yang dibagikan kepada anggota setiap akhir tahun buku. Jasa simpanan ini akan dimasukkan ke
simpanan Sibuha pada bulan Januari tahun berikutnya. Selanjutnya anggota bebas menggunakan simpanan tersebut ditarik sebagian atau seluruhnya.
c. Simpanan anggota biasa dan anggota lansia tidak boleh ditarik oleh anggota
selama masih menjadi anggota KOPDIT , penarikan dapat dilakukan apabila
Universitas Sumatera Utara
anggota hendak mengundurkan diri dan apabila anggota meninggal. Penarikan sebagia hanya diperbolehkan bagi anggota istimewa dan anggota
kelompokbadan d.
Simpanan yang tidak ditabung simpanan yang kosong pada bulan tertentu dalam satu tahun buku tidak dapat diisi kembali pada bulan berikutnya
e. Simpanan yang kosong sampai dengan 2 bulan berturut-turut, maka bulan
ketiga simpanannya akan diperhitungkan apakah masih dilanjutkan atau keluar dari keanggotaan.
2. Simpanan Bebas dan Berjangka
Simpanan ini terdiri atas tiga bagian macam yaitu : a.
SIBUHAR Simpanan bungan harian • Perhitungan bunga
- Besar tingkat suku bunga sibuhar ditentukan oleh KOPDIT CU.
Satolop, dan dapat berubah setiap saat tanpa pemberitahuan terlebih dahulu
- Bunga dihitung berdasarkan rata-rata harian secara bertingkat,
diperhitungkan setiap akhir bulan dan akan ditambahkan ke rekening sibuhar pada akhir bulan yang sama
- Posisi saldo pada buku sibuhar, akan terkoreksi secara otomatis pada
saat penabung melakukan transaksi dengan buku sibuhar pada KOPDIT CU. Satolop.
- Untuk tahun 2012 tingkat bunga sibuhar adalah 0.7 per bulan
• Penyetoran dan penarikan
Universitas Sumatera Utara
- Penyetoran dan penarikan dapat dilakukan pada saat kas buka
- Setoran awal minimal Rp. 50.000,-
- Saldo yang tersisa minimal Rp. 50.000
- Penarikan diatas Rp. 1.000.000,- harus diinformasikan satu minggu
sebelumnya • Lain-lain
- Sibuhar dapat digunakan sebagai jaminan atas pinjaman anggota
- Sibuhar dapat digunakan untuk menutupi tagihan-tagihan yang terkait
kepada KOPDIT CU. b.
Simpanan Sukarela Berjangka SISUKA -
KOPDIT CU. Satolop Siborongborong dapat menerima simpanan berupa simpanan suka rela berjangka SISUKA dengan bunga dan jangka waktu
tertentu -
Bunga dibayarkan setiap bulan atau sekaligus pada waktu jatuh tempo dan tanggal pembayarannya disesuaikan dengan tanggal penyetoran simpanan
- Tingkat bunga sisuka untuk tahun 2012 adalah :
o Untuk jangka waktu 3 bulan tingkat bunga sebesar 0.8 perbulan
o Untuk jangka waktu 6 bulan tingkat bunga sebesar 0.85 perbulan
o Untuk jangka waktu 12 bulan tingkat bunga sebesar 0.9 perbulan
- Simpanan yang ditarik sebelum jatuh tempo, bunga yang telah dibayarkan
akan diperhitungkan kembali, dan harus membayar biaya administrasi sebesar bunga simpanan 1 bulan
Universitas Sumatera Utara
- Pengambilan bunga dan pencairan simpanan sukarela berjangka
SISUKA dapat dilayani hanya dengan menunujukkan surat bukti tabungan sukarela berjangka
c. Simpanan Masa Depan SIMAPAN
Simpanan masa depan adalah investasi jangka panjang anggota CU. Satolop Siborongborong berupa tabungan, jenis simpanan ini adalah non simpanan modal.
Adapun ketentuan yang berlaku di dalam simpanan ini adalah : -
Simpanan dikhususkan bagi seluruh anggota KOPDIT CU. Satolop -
Adapun bunga simapan ditetapkan seusai dengan ketentuan KOPDIT CU. Satolop, dengan maksimum sebesar setengah dari suku bunga
pinjaman yang berlaku -
Bunga simapan akan diakumulasikan selama satu tahun terhitung mulai sejak tanggal disetor dan akan disaldokan menjadi pokok simpanan pada
tahun berikutnya, dan seterusnya diberlakukan sama selama jangka waktu kontrak.
- Tingkat suku bunga simapan tahun 2012 adalah sebesar 12
Universitas Sumatera Utara
Adapun data mengenai perkembangan simpanan dari anggota Credit Union Satolop dapat dilihat pada tabel berikut :
Tabel II-2 Data Perkembangan Credit Union Satolop Siborongborong Sejak tahun 2004 sd 2011
Tahun Jumlah Anggota
Aset Simpanan
Pinjaman
2004 3.475 10.007.163.350
8.344.644.780 7.388.289.800
2005 3.961 12.913.114.393 10.071.677.344
8.950.114.300 2006
4.641 16.485.980.226 12.367.467.769 11.042.593.300
2007 4.641 19.794.057.260 15.126.338.277
12.111.397.300 2008
6.057 25.233.499.479 14.953.478.700 15.054.968.300
2009 6.346 29.913.354.050 17.280.081.700
18.992.289.300 2010
6.305 30.590.896.927 18.721.507.000 19.563.038.600
2011 6.336 35.236.797.921
20.389.144.00 20.151.120.600
2.4.3.2 Pinjaman
Pinjaman di CU. Satolop Siborongborong merupakan salah satu bagian dari bidang usaha yang ditawarkan kepada anggota yang memerlukan bantuan
keuangan, anggota yang dapat melakukan pinjaman adalah apabila anggota tersebut dianggap telah memenuhi syarat yang berlaku di Credit Union Satolop.
2.4.3.1 Prosedur pengajuan pinjaman
Credit Union Satolop dalam kegiatan usahanya melayani setiap anggotanya dalam hal pinjaman keuangan baik pinjaman yang sifatnya produktif, pinjaman
yang ditujukan untuk kesejahteraan dan pinjaman darurat. Pinjaman yang sifatnya produktif dalam hal ini misalnya adalah membeli
barang dagangan, peralatan pertanian, pupuk, pestisida dan sebagainya. Sedangkan untuk pinjaman yang sifatnya untuk kesejahteraan dalam hal ini adalah
peruntukan biaya sekolah, perbaikan rumah, perlengkapan rumah tangga, pesta
Universitas Sumatera Utara
adat pernikahan, dsb. Dalam hal ini Credit Union Satolop lebih mengutamakan untuk memberikan pinjaman yang sifatnya produktif dikarenakan pada dasarnya
kesejahteraan seseorang akan meningkat sejalan dengan membaiknya tingkat produktifitas anggota.
Bagi setiap anggota Credit Union Satolop yang masa keanggotaannya sudah lebih dari enam bulan dan rajin menabung setiap bulannya serta mengikuti
pendidikan yang diadakan oleh Credit Union Satolop dapat mengajukan permohonan pinjaman dengan besar pinjaman maksimal 3 kali besar jumlah
saham yang dimiliki oleh anggota.
2.4.3.2 Pelulusan pinjaman
Salah satu syarat yang merupakan wujud dari modal sosial di dalam Credit Union Satolop untuk dapat meluluskan pinjaman yang diajukan oleh anggota
adalah keharusan adanya tiga orang anggota yang bersedia menjadi penjamin bagi anggota yang mengajukan pinjaman.
Penjamin ini berkewajiban untuk melakukan pembayaran pinjaman kepada Credit Union Satolop bilamana anggota yang meminjam tersebut dengan atau
tidak sengaja tidak membayar pinjaman tersebut. Sehingga dalam hal ini dibutuhkan adanya sikap saling percaya antar sesama anggota, karena tidaklah
mungkin seorang anggota akan bersedia menjadi penjamin terhadap anggota lainnya apabila anggota yang mengajukan pinjaman tersebut memiliki reputasi
yang tidak baik dilingkungan masyarakat dan tidak dapat dipercaya. Setelah anggota yang berniat melakukan pinjaman di Credit Union Satolop telah
Universitas Sumatera Utara
mendapatkan kepercayaan dari CU dan memiliki anggota yang bersedia menjadi penjamin maka anggota dapat melakukan pinjaman.
Adapun syarat yang diajukan oleh CU. Satolop Siborongborong untuk dipenuhi oleh anggota diantaranya adalah :
a. Anggota pemohon telah resmi menjadi anggota di CU. Satolop
Siborongborong b.
Pinjaman awal harus dilalui terlebih dahulu, ada dua macam yakni -
Pinjaman kapitalisasi pinjam-tabung dengan jangka waktu pelunasan selama enam bulan
- Simpan selama enam bulan baru dapat mengajukan pinjaman kembali
c. Tidak ada lagi saldo pinjaman terdahulu, bagi anggota yang pernah
melakukan pinjaman d.
Simpanan ditabung secara teratur dengan arti, simpanan setiap bulan dalam tahun buku tidak pernah kosong
e. Tujuan dari pinjaman adalah untuk tujuan Prokes Produktif dan
Kesejahteraan f.
Bagi ahli waris anggota lansia yang meminjam, maka harus membuat perjanjian tersendiri tambahan yang menyatakan bahwa ahli waris akan
membayar lunas pinjaman bilamana anggota yang meminjam meninggal dunia.
Selain persyaratan administrasi diatas, anggota juga diwajibkan untuk mengikuti wawancara oleh bidang perkreditan dengan acuan TUKKEPAR, yaitu :
• Tujuan Pinjaman
Universitas Sumatera Utara
Anggota diharapkan dapat menggunakan pinjaman yang diterimanya dengan bijak dan baik serta dapat memanfaatkannya untuk kegiatan produktif yang
sifatnya tidak bertentangan dengan hukum, moral, budaya masyarakat serta kegiatan Credit Union Satolop. Dalam hal ini anggota menyalahgunakan pinjaman
yang diterimanya untuk dipinjamkan kembali kepada anggota lainnya dengan bunga pinjaman yang lebih besar sehingga dia memperoleh keuntungan dari
bunga pinjaman tersebut. • Kerajinan Menabung
• Kemampuan Mengembalikan Pinjaman Bilamana oleh Credit Union Satolop pinjaman yang diajukan anggota
dikabulkan apakah nantinya anggota dapat mengembalikan pinjaman tersebut. Apabila tujuan dari pinjaman tersebut adalah untuk kegiatan usaha, apakah
penghasilan dari kegiatan usaha tersebut dapat digunakan untuk membayar pinjaman anggota. Dengan mengetahui kemampuan anggota dalam membayar
pinjaman ini maka diharapkan pinjaman yang diterima tersebut dapat bermanfaat dengan maksimal bagi kesejahteraan anggotanya.
• Prestasi Masa Lalu Prestasi anggota pada masa lalu dijadikan sebagai acuan untuk meluluskan
pinjaman, dalam hal ini apakah yang bersangkutan pernah melakukan pinjaman dan terjadi pembayaran angsuran yang tidak teratur serta alasan yang menjadi
penyebabnya. Pembayaran yang teratur dan tepat waktu merupakan hal yang sangat penting karena modal yang ada dalam kas CU adalah untuk kepentingan
bersama bukan pribadi.
Universitas Sumatera Utara
• Partisipasi Partisipasi anggota dalam kegiatan yang dilakukan oleh CU merupakan roda
penggerak bagi keberlangsungan kegitan usaha dalam Credit Union Satolop. Partisipasi anggota antara lain adalah : apakah anggota mengikuti pendidikan di
CU secara teratur, anggota memasukkan keluarganya menjadi anggota di Credit Union Satolop, anggota memberikan sumbangan pikiran, informasi yang berguna
bagi perkembangan Credit Union Satolop dan kesejahteraan bersama anggota- anggota di dalamnya.
Tingkat suku bunga pinjaman anggota di CU. Satolop Siborongborong ditentukan berdasar jenis pinjaman dan tingkat pinjaman, sebagai berikut :
a. Pinjaman yang nilainya sama dengan besar simpanan tingkat bunganya
adalah sebesar 2,0 per bulan b.
Pinjaman yang nilainya lebih besar dari simpanan tingkat suku bunganya adalah 2,5 per bulan
c. Pinjaman yang hanya bayar bunga terdiri atas dua jenis, yakni :
- Pinjaman palawija dengan tenggang waktu 7 bulan maka pada
bulan ke- 8 harus lunas, tingkat suku bunganya adalah 3 per bulan
- Pinjaman ternak, tenggang waktu pinjaman 12 bulan. Dengan
tingkat suku bunga sebesar 3 per bulan d.
Saldo pinjaman yang angsurannya telah menyamai saldo simpanan maka tingkat suku bunganya menjadi 2.0 per bulan.
Universitas Sumatera Utara
Dalam hal pelunasan pinjaman yang dilakukan oleh anggota adakalanya terjadi hal-hal yang tidak diharapkan seperti penunggakan pinjaman dimana
anggota peminjam tidak melakukan pembayaran atas pinjaman seperti yang telah dijanjikan sebelumnya, sehingga hal ini dapat menimbulkan kerugian atas
KOPDIT dikarenakan oleh adanya kredit macet ini. Untuk mengatasi hal ini CU. Satolop Siborongborong memiliki prosedur penanganan kredit macet tunggakan
pinjaman anggota, adapun tunggakan atas pinjaman ini diklasifikasikan menjadi : -
Tunggakan angsuran pokok yaitu : angsuran pokok dari suatu kredit dengan angsuran yang setelah tanggal jatuh waktu masa angsurannya
belum dibayar -
Tunggakan pokok yaitu : pokok dari kredit tanpa angsuran yang telah jatuh waktu namun belum dibayar
- Tunggakan bunga yaitu : bunga kredit baik kredit dengan angsuran,
maupun tanpa angsuran yang telah jatuh waktu namun belum dibayar. CU. Satolop Siborongborong dalam penaganan pinjaman yang tertenggak
memiliki prosedur penanganan sebagai berikut : -
Mengirimkan surat peringatan kepada anggota yang menunggak melalui penjaminnya, agar anggota penunggak tersebut kembali melanjutkan atau
melunaskan angsurannya -
Bilamana pinjaman tertunggak tersebut berlarut-larut belum juga dilunasi maka penjaminnya akan memperhitungkan jaminan atau menjualnya,
sebagaimana telah disepakati dalam surat perjanjian pinjaman
Universitas Sumatera Utara
- Bagi anggota peminjam yang menunggak, maka penjaminnya yang
berjumlah tiga orang tidak diperbolehkan mengajukan permohonan pinjaman, selama anggota penunggak yang dijamini tersebut belum
mengangsur melunasi kembali tunggakannya -
Anggota peminjam yang menunggak apabila meninggal dunia maka simpanan dan pinjamannya tidak lagi ditanggung oleh Daperma Dana
Perlingungan bersama. Untuk mencegah CU. Satolop Siborongborong tidak dirugikan maka yang melunasi dan membayar tunggakan tersebut
adalah penjamin dan ahli waris anggota yang bersangkutan. Perlindungan usaha terhadap tunggakan pinjaman adalah dengan
mengklasifikasikan setiap jenis pinjaman yang tertunggak dan selanjutnya mencadangkannya ke dalam cadangan resiko piutang. Hal ini memiliki tujuan
untuk menghadapi resiko kerugian akan kredit macet yang sudah diperkirakan akan terjadi, hal ini merupakan bentuk kehati-hatian dalam menghadapi
ketidakpastian dimasa depan.
2.4.3.3 Lama angsuran dan besar pinjaman
Besarnya pinjaman yang dapat dikabulkan oleh Credit Union Satolop didasarkan pada TUKKEPAR dengan jumlah pinjaman maksimum adalah 3 kali
besarnya saham simpanan anggota, adapun bunga atas pinjaman pinjaman anggota adalah berdasarkan jenis pinjaman yang diajukan oleh anggota tersebut,
untuk setiap pinjaman berlaku bunga menurun suku bunga yang turun bilamana cicilan atas pinjaman menyamai jumlah saldo simpanan anggota.
Universitas Sumatera Utara
Adapun bunga pinjaman yang dikenakan bagi dana yang dipinjam oleh anggota pada dasarnya tidak ditujukan untuk mencari keuntungan semata
melainkan untuk menutupi dana-dana yang telah dikeluarkan oleh Credit Union Satolop untuk kepentingan bersama. Adapun pengeluaran-pengeluaran yang
dilakukan oleh Credit Union Satolop ini diantaranya adalah : pembelian alat-alat tulis, alat-alat kantor, dana pendidikan, dana rapat, dsb. Pada akhir tahun sisa dari
hasil usaha yang setelah dipotong untuk keperluan CU maka sisa hasil usaha ini akan dibagikan kepada anggota deviden.
Untuk jangka waktu angsuran pinjaman yang dimiliki oleh anggota di Credit Union Satolop adalah berdasarkan jumlah pinjaman anggota, yakni :
• Besar pinjaman sampai dengan Rp.5000.000,- angsuran maksimum 30 bulan
• Besar pinjaman sampai dengan Rp.10.000.000,- angsuran maksimum 40 bulan
• Besar pinjaman sampai dengan Rp.25.000.000,- angsuran maksimum 50 bulan
• Besar pinjaman diatas Rp.25.000.000,- angsuran maksimum 60 bulan Bagi anggota yang memiliki angsuran dan tidak menepati pembayaran
angsuran sesuai dengan perjanjian antara anggota dengan pihak Credit Union Satolop maka :
1. Angsuran pinjaman yang terdenda 3x berturut-turut akan mengakibatkan
pinjaman anggota ditunda atau jumlah pinjaman dikurangi,
Universitas Sumatera Utara
2. Bila terjadi penunggakan sampai dengan 3x berturut-turut atau lebih, maka
deviden pada saat tutup buku dijadikan angsuran pinjaman, 3.
Apabila peminjam tidak menepati perjanjian pinjaman, maka agunan dapat disita oleh CU,
4. Penjamin bertanggung jawab atas pengembalian pinjaman yang mereka
jamin.
Universitas Sumatera Utara
Tabel II-3
Data Pinjaman di Credit Union Satolop Tahun 2012
Blan Sasaran Pinjaman
Jumlah Peminjam
Produktif 000 Kesejahteraan 000
L P
A B
C A
B C
C D
Jan 63
6.400 107.200.
139.000 -
- 141.600
10.000 106.500
510.700
Feb
90 126
26.000 97.700
175.500 20.000
19.000 43.000
8.500 93.000
483.050
Mar 137
177 39.500
160.000 195.600
13.800 6.000
14.150 -
71.400 501.050
April 104
158 44.200
200.650 900.000
- 25.000
194.050 -
257.000 1.621.150
Mei 98
151 198.900
357.550 581.200
55.000 7.000
395.900 600
130.850 1.727.000
Juni 123
166 43.400
271.700 613.550
69.000 7.500
517.800 -
208.000 1.731.250
Juli 130
170 43.400
271.700 613.550
69.000 7.500
517.800 -
208.000 1.731.250
Agust
130 186
156.900 312.200
1.023.200 90.000
71.000 386.550
- 265.400
2.306.250
Sept 114
177 91.100
155.250 1.399.000
76.000 29.700
175.000 -
326.900 2.254.250
Okt 104
149 91.100
155.250 1.399.000
76.000 29.700
175.800 -
326.900 2.254.250
Nov 106
164 80.000
231.500 1.420.300
145.000 57.000
330.500 1.500
170.750 2.436.800
Des 106
200 197.800
231.500 642.650
97.000 23.000
280.500 -
327.550 1.800.900
TOT AL
1305 1882
1.018.700 2.552.450
9.102.850 713.500
282.600 3.174.150
20.600 2.493.050
19.357.900
Keterangan Sasaran Pinjaman I. PRODUKTIF :
II. KESEJAHTERAAN : A. Ternak
a. Tanah d. Pengobatan
B. Palawija b. Rumah
e. KESKEL Kesejahteraan Keluarga L: Laki-laki
C. Dagang c. Pendidikan
P: Perempuan
Universitas Sumatera Utara
2.4.3.4 Pemanfaatan pinjaman oleh anggota
Adapun pinjaman yang diterima oleh anggota dari Credit Union Satolop pada dasarnya dibagi atas dua kategori yakni peruntukan pinjaman untuk kegiatan
produktif dan kesejahteraan. Adapun peruntukan setiap jenis pinjaman yang dilakukan oleh aggota di Credit Union Satolop pada umumnya adalah :
a. Produktif
Pinjaman untuk kegiatan produktif dalam hal ini adalah berupa kegiatan yang meliputi usaha dagang, pembelian perlengkapan pertanian dan peternakan, serta
kegiatan-kegiatan produksi yang diusahakan oleh anggota. Adapun pemanfaatan pinjaman yang dilakukan oleh anggota dituturkan oleh beberapa informan
dibawah ini: Sebelum bergabung menjadi anggota di Credit Union Satolop ini
saya tidak pernah berpikir untuk menabung, saya menggunakan uang yang saya peroleh dari hasil penjualan saya semua untuk
membeli barang daganga. Sehingga kadang barang dagangan tersebut menumpuk dan menjadi rusak. Namun setelah saya menjadi
anggota dan menabung di Credit Union Satolop ini saya belajar membuat anggaran, cara menggunakan uang dengan efesien antara
kebutuhan dagang dan keluarga. Selain itu bilamana suatu saat saya membutuhkan pinjaman saya dapat memperolehnya dari CU.
Satolop Siborongborong ini dengan mudah khususnya apabila uang yang saya butuhkan terebut adalah untuk kebutuhan saya
berdagang. L. Napitupulu, W. 34thn
Selain itu juga oleh informan berikut : Dagangan saya adalah ikan kering seperti ikan asin, teri dan juga
udang kering. Saya berdagang di pasar Siborongborong, Tarutung dan Sipahutar. Adapun untuk belanja barang dagangan saya ini
saya peroleh dari toke yang ada di Siborongborong ini dimana mereka membeli langsung barang tersebut ke Tanjung balai. Saya
merasa bila terus-terusan belanja dari mereka maka saya akan sulit untuk berkembang untuk itu saya memutuskan untuk meminjam dari
CU. Satolop Siborongborong untuk dapat membeli mobil colt diesel
Universitas Sumatera Utara
agar dapat saya pergunakan untuk belanja langsung kesana. Saat ini mobil ini saya pergunakan untuk membawa barang dagangan
saya kepasar dan juga belanja dari kota Tanjung Balai. Begitu juga dengan pedagang lainnya beberapa dari mereka menitip barang
dagangan kepada saya. Sehingga hal ini juga menjadi pemasukan tambahan bagi saya. T.N, Pria 32 thn
b. Kesejahteraan