Adapun data mengenai perkembangan simpanan dari anggota Credit Union Satolop dapat dilihat pada tabel berikut :
Tabel II-2 Data Perkembangan Credit Union Satolop Siborongborong Sejak tahun 2004 sd 2011
Tahun Jumlah Anggota
Aset Simpanan
Pinjaman
2004 3.475 10.007.163.350
8.344.644.780 7.388.289.800
2005 3.961 12.913.114.393 10.071.677.344
8.950.114.300 2006
4.641 16.485.980.226 12.367.467.769 11.042.593.300
2007 4.641 19.794.057.260 15.126.338.277
12.111.397.300 2008
6.057 25.233.499.479 14.953.478.700 15.054.968.300
2009 6.346 29.913.354.050 17.280.081.700
18.992.289.300 2010
6.305 30.590.896.927 18.721.507.000 19.563.038.600
2011 6.336 35.236.797.921
20.389.144.00 20.151.120.600
2.4.3.2 Pinjaman
Pinjaman di CU. Satolop Siborongborong merupakan salah satu bagian dari bidang usaha yang ditawarkan kepada anggota yang memerlukan bantuan
keuangan, anggota yang dapat melakukan pinjaman adalah apabila anggota tersebut dianggap telah memenuhi syarat yang berlaku di Credit Union Satolop.
2.4.3.1 Prosedur pengajuan pinjaman
Credit Union Satolop dalam kegiatan usahanya melayani setiap anggotanya dalam hal pinjaman keuangan baik pinjaman yang sifatnya produktif, pinjaman
yang ditujukan untuk kesejahteraan dan pinjaman darurat. Pinjaman yang sifatnya produktif dalam hal ini misalnya adalah membeli
barang dagangan, peralatan pertanian, pupuk, pestisida dan sebagainya. Sedangkan untuk pinjaman yang sifatnya untuk kesejahteraan dalam hal ini adalah
peruntukan biaya sekolah, perbaikan rumah, perlengkapan rumah tangga, pesta
Universitas Sumatera Utara
adat pernikahan, dsb. Dalam hal ini Credit Union Satolop lebih mengutamakan untuk memberikan pinjaman yang sifatnya produktif dikarenakan pada dasarnya
kesejahteraan seseorang akan meningkat sejalan dengan membaiknya tingkat produktifitas anggota.
Bagi setiap anggota Credit Union Satolop yang masa keanggotaannya sudah lebih dari enam bulan dan rajin menabung setiap bulannya serta mengikuti
pendidikan yang diadakan oleh Credit Union Satolop dapat mengajukan permohonan pinjaman dengan besar pinjaman maksimal 3 kali besar jumlah
saham yang dimiliki oleh anggota.
2.4.3.2 Pelulusan pinjaman
Salah satu syarat yang merupakan wujud dari modal sosial di dalam Credit Union Satolop untuk dapat meluluskan pinjaman yang diajukan oleh anggota
adalah keharusan adanya tiga orang anggota yang bersedia menjadi penjamin bagi anggota yang mengajukan pinjaman.
Penjamin ini berkewajiban untuk melakukan pembayaran pinjaman kepada Credit Union Satolop bilamana anggota yang meminjam tersebut dengan atau
tidak sengaja tidak membayar pinjaman tersebut. Sehingga dalam hal ini dibutuhkan adanya sikap saling percaya antar sesama anggota, karena tidaklah
mungkin seorang anggota akan bersedia menjadi penjamin terhadap anggota lainnya apabila anggota yang mengajukan pinjaman tersebut memiliki reputasi
yang tidak baik dilingkungan masyarakat dan tidak dapat dipercaya. Setelah anggota yang berniat melakukan pinjaman di Credit Union Satolop telah
Universitas Sumatera Utara
mendapatkan kepercayaan dari CU dan memiliki anggota yang bersedia menjadi penjamin maka anggota dapat melakukan pinjaman.
Adapun syarat yang diajukan oleh CU. Satolop Siborongborong untuk dipenuhi oleh anggota diantaranya adalah :
a. Anggota pemohon telah resmi menjadi anggota di CU. Satolop
Siborongborong b.
Pinjaman awal harus dilalui terlebih dahulu, ada dua macam yakni -
Pinjaman kapitalisasi pinjam-tabung dengan jangka waktu pelunasan selama enam bulan
- Simpan selama enam bulan baru dapat mengajukan pinjaman kembali
c. Tidak ada lagi saldo pinjaman terdahulu, bagi anggota yang pernah
melakukan pinjaman d.
Simpanan ditabung secara teratur dengan arti, simpanan setiap bulan dalam tahun buku tidak pernah kosong
e. Tujuan dari pinjaman adalah untuk tujuan Prokes Produktif dan
Kesejahteraan f.
Bagi ahli waris anggota lansia yang meminjam, maka harus membuat perjanjian tersendiri tambahan yang menyatakan bahwa ahli waris akan
membayar lunas pinjaman bilamana anggota yang meminjam meninggal dunia.
Selain persyaratan administrasi diatas, anggota juga diwajibkan untuk mengikuti wawancara oleh bidang perkreditan dengan acuan TUKKEPAR, yaitu :
• Tujuan Pinjaman
Universitas Sumatera Utara
Anggota diharapkan dapat menggunakan pinjaman yang diterimanya dengan bijak dan baik serta dapat memanfaatkannya untuk kegiatan produktif yang
sifatnya tidak bertentangan dengan hukum, moral, budaya masyarakat serta kegiatan Credit Union Satolop. Dalam hal ini anggota menyalahgunakan pinjaman
yang diterimanya untuk dipinjamkan kembali kepada anggota lainnya dengan bunga pinjaman yang lebih besar sehingga dia memperoleh keuntungan dari
bunga pinjaman tersebut. • Kerajinan Menabung
• Kemampuan Mengembalikan Pinjaman Bilamana oleh Credit Union Satolop pinjaman yang diajukan anggota
dikabulkan apakah nantinya anggota dapat mengembalikan pinjaman tersebut. Apabila tujuan dari pinjaman tersebut adalah untuk kegiatan usaha, apakah
penghasilan dari kegiatan usaha tersebut dapat digunakan untuk membayar pinjaman anggota. Dengan mengetahui kemampuan anggota dalam membayar
pinjaman ini maka diharapkan pinjaman yang diterima tersebut dapat bermanfaat dengan maksimal bagi kesejahteraan anggotanya.
• Prestasi Masa Lalu Prestasi anggota pada masa lalu dijadikan sebagai acuan untuk meluluskan
pinjaman, dalam hal ini apakah yang bersangkutan pernah melakukan pinjaman dan terjadi pembayaran angsuran yang tidak teratur serta alasan yang menjadi
penyebabnya. Pembayaran yang teratur dan tepat waktu merupakan hal yang sangat penting karena modal yang ada dalam kas CU adalah untuk kepentingan
bersama bukan pribadi.
Universitas Sumatera Utara
• Partisipasi Partisipasi anggota dalam kegiatan yang dilakukan oleh CU merupakan roda
penggerak bagi keberlangsungan kegitan usaha dalam Credit Union Satolop. Partisipasi anggota antara lain adalah : apakah anggota mengikuti pendidikan di
CU secara teratur, anggota memasukkan keluarganya menjadi anggota di Credit Union Satolop, anggota memberikan sumbangan pikiran, informasi yang berguna
bagi perkembangan Credit Union Satolop dan kesejahteraan bersama anggota- anggota di dalamnya.
Tingkat suku bunga pinjaman anggota di CU. Satolop Siborongborong ditentukan berdasar jenis pinjaman dan tingkat pinjaman, sebagai berikut :
a. Pinjaman yang nilainya sama dengan besar simpanan tingkat bunganya
adalah sebesar 2,0 per bulan b.
Pinjaman yang nilainya lebih besar dari simpanan tingkat suku bunganya adalah 2,5 per bulan
c. Pinjaman yang hanya bayar bunga terdiri atas dua jenis, yakni :
- Pinjaman palawija dengan tenggang waktu 7 bulan maka pada
bulan ke- 8 harus lunas, tingkat suku bunganya adalah 3 per bulan
- Pinjaman ternak, tenggang waktu pinjaman 12 bulan. Dengan
tingkat suku bunga sebesar 3 per bulan d.
Saldo pinjaman yang angsurannya telah menyamai saldo simpanan maka tingkat suku bunganya menjadi 2.0 per bulan.
Universitas Sumatera Utara
Dalam hal pelunasan pinjaman yang dilakukan oleh anggota adakalanya terjadi hal-hal yang tidak diharapkan seperti penunggakan pinjaman dimana
anggota peminjam tidak melakukan pembayaran atas pinjaman seperti yang telah dijanjikan sebelumnya, sehingga hal ini dapat menimbulkan kerugian atas
KOPDIT dikarenakan oleh adanya kredit macet ini. Untuk mengatasi hal ini CU. Satolop Siborongborong memiliki prosedur penanganan kredit macet tunggakan
pinjaman anggota, adapun tunggakan atas pinjaman ini diklasifikasikan menjadi : -
Tunggakan angsuran pokok yaitu : angsuran pokok dari suatu kredit dengan angsuran yang setelah tanggal jatuh waktu masa angsurannya
belum dibayar -
Tunggakan pokok yaitu : pokok dari kredit tanpa angsuran yang telah jatuh waktu namun belum dibayar
- Tunggakan bunga yaitu : bunga kredit baik kredit dengan angsuran,
maupun tanpa angsuran yang telah jatuh waktu namun belum dibayar. CU. Satolop Siborongborong dalam penaganan pinjaman yang tertenggak
memiliki prosedur penanganan sebagai berikut : -
Mengirimkan surat peringatan kepada anggota yang menunggak melalui penjaminnya, agar anggota penunggak tersebut kembali melanjutkan atau
melunaskan angsurannya -
Bilamana pinjaman tertunggak tersebut berlarut-larut belum juga dilunasi maka penjaminnya akan memperhitungkan jaminan atau menjualnya,
sebagaimana telah disepakati dalam surat perjanjian pinjaman
Universitas Sumatera Utara
- Bagi anggota peminjam yang menunggak, maka penjaminnya yang
berjumlah tiga orang tidak diperbolehkan mengajukan permohonan pinjaman, selama anggota penunggak yang dijamini tersebut belum
mengangsur melunasi kembali tunggakannya -
Anggota peminjam yang menunggak apabila meninggal dunia maka simpanan dan pinjamannya tidak lagi ditanggung oleh Daperma Dana
Perlingungan bersama. Untuk mencegah CU. Satolop Siborongborong tidak dirugikan maka yang melunasi dan membayar tunggakan tersebut
adalah penjamin dan ahli waris anggota yang bersangkutan. Perlindungan usaha terhadap tunggakan pinjaman adalah dengan
mengklasifikasikan setiap jenis pinjaman yang tertunggak dan selanjutnya mencadangkannya ke dalam cadangan resiko piutang. Hal ini memiliki tujuan
untuk menghadapi resiko kerugian akan kredit macet yang sudah diperkirakan akan terjadi, hal ini merupakan bentuk kehati-hatian dalam menghadapi
ketidakpastian dimasa depan.
2.4.3.3 Lama angsuran dan besar pinjaman
