66
penilaian independen maka penilai internal wajib melakukan review peninjauan dan hasil review tersebut bersifat akhir. Penilaian jaminan oleh perusahaan penilai
independen bukan Bank dapat diterima, dengan ketentuan yaitu :
155
1. Memiliki ijin usaha dan bonafiditasnya cukup terjamin. 2. Terdaftar sebagai anggota asosiasi.
3. Tidak termasuk perusahaan independen yang bermasalah. 4. Apabila permohonan kredit disetujui, perusahaan penilai independen tersebut
agar mengajukan permohonan menjadi rekanan Bank. Kewenangan memutus penggunaan perusahaan penilai independen bukan rekanan Bank dilakukan
oleh Group Head Bussiness Unit. Pelaksanaan pembuatan perjanjian kredit juga sekaligus melakukan pengikatan
atas agunan atau jaminan yang dikuasai disamping menilai agunan tersebut oleh cabang kredit pada Bank tersebut.
B. Proses Pengikatan Jaminan Fidusia di Bank
Proses pengikatan objek jaminan fidusia tersebut antara lain : 1. Legalitas Data
Data atau keterangan identitas debitur sangat diperlukan dalam pemberian kredit yang merupakan bagian dari analisis kredit dan sebagai bagian dari mitigasi risiko
yang mungkin diperlukan dalam suatu pemberian kredit, bahkan informasi debitur tersebut digunakan dalam mengambil kebijakan khusus dengan suatu take
155
Prosedur Perkreditan PT.Bank Mandiri Persero Tbk, Op.Cit, hal. 15.
Universitas Sumatera Utara
67
risk mengambil resiko yang memadai, sebagai bagian dari business judgement rule peraturan pertimbangan bisnis. Legalitas data tersebut berupa :
a. Identitas lengkap mengenai debitur baik perorangan maupun perusahaan. Data dan informasi dapat dilihat dan dicari dari berbagai informasi baik
dengan meminta data kepada calon debitur dan juga kepada instansi terkait, termasuk Bank Indonesia, bahkan melalui internet atau website yang dimiliki
debitur yang bersangkutan. Calon debitur berupa orang pribadiharus memenuhi persyaratan cakap hukum yaitu telah berumur 21 tahun atau sudah
pernah menikah, tidak dibawah pengampuan, tidak dibawah kurator, atau tidak dalam sakit jiwa. Termasuk perorangan adalah usaha dagang UD, berusaha
dengan nama BDN, bengkel, warung, dan sebagainya. Dalam perorangan ini tentunya akan diminta seperti Surat Izin Usaha Perdagangan SIUP, Tanda
Daftar Perusahaan TDP, Surat Izin Tempat Usaha SITU, TDR, dan yang lainnya.
Identitas lengkap mengenai perusahaan antara lain : nama lengkap, alamat, kedudukan perseroan, status perusahaan, susunan pengurus dan komisaris,
susunan pemegang saham, grup usaha, pihak yang mudah dihubungi, klasifikasi usaha, bidang usaha, perusahaan yang bersangkutan telah masuk
bursa efek atau belum Tbk, pernah menerbitkan obligasi. Disamping itu diperlukan
tentang jumlah
fasilitas kredit
yang dimohonkan,
tujuan penggunaan fasilitas kredit untuk memastikan batas maksimum pemberian
kredit, jaminan kredit, dan lainnya yang dianggap mendesak atau urgent.
Universitas Sumatera Utara
68
b. Bentuk transaksi Informasi bentuk transaksi diperlukan untuk disesuaikan dengan dokumentasi
kredit yang diperlukan. Bentuk transaksi ini juga berkaitan dengan financial engineering rekayasa keuanganyang dimohonkan oleh debitur.
c. Jenis permohonan kredit Permohonan kredit dapat berupa : permohonan baru, peningkatan limit kredit,
perpanjangan, penggantian jaminan, perubahan syarat dan ketentuan yang emenuhi syarat sahnya perjanjian yang diatur dalam Pasal 1320 Kitab Undang-
Undang Hukum Perdata dalam pengikatan objek jaminan fidusia tersebut.
156
2. Surat Penawaran Pemberian Kredit SPPK SPPK adalah Surat Penawaran Pemberian Kredit kepada debiturcalon debitur
atas permohonan kredit yang diajukannya atau atas dasar penawaran dari Bank, yang mencantumkan ketentuan dan persyaratan fasilitas kredit yang ditawarkan.
Pembuatan SPPK harus didasarkan atas Nota Analisa Kredit NAK yang telah disetujui oleh komite kredit sesuai batas kewenangannya, SPPK tidak mengikat
Bank untuk memberikan kredit dan tidak mengikat secara legal yang artinya pemberian fasikitas kredit tergantung dari dipenuhinya ketentuankondisi serta
dokumentasi yang dipersyaratkan sesuai prosedur persetujuan kredit. Konfirmasi persetujuan debiturcalon debitur dengan cara menandatangani SPPK tersebut
menjadi dasar untuk menandatangani Perjanjian Kredit dan pengikatan agunan
156
Try Widyono, Agunan Kredit, Ghalia Indonesia, Jakarta, 2009, hal.90
Universitas Sumatera Utara
69
serta pengikatan lainnya yang terkait. Penandatanganan SPPK oleh debitur harus dilakukan oleh pejabat yang berwenang.
Dalam penyusunan Perjanjian Kredit ada hal-hal yang harus diperhatikan sebagai berikut :
a Harus memperhatikan syarat yang ditetapkan dalam Nota Analisa Kredit. b Untuk penghapusan beberapa klausula pada Perjanjian Kredit, harus disetujui
oleh Komite
Kredit sesuai
limit kewenangannya
setelah mendapat
rekomendasi dari pihakorang yang legal dalam pekerjaan tersebut di masing- masing unit kerja.
Pembuatan draft Perjanjian Kredit dibawah tangan dilakukan oleh Bank Mandiri, sedangkan pembuatan draft Perjanjian Kredit notarial dilakukan oleh
Notaris. Perjanjian kredit tersebut harus dibuat dengan memperhatikan kondisi tersebut di atas.
Perjanjian Kredit termasuk addendumnya harus dibuat secara tertulis dan ditandatangani oleh bank selaku kreditur dan nasabah sendiri atau sebagai
wakil yang berwenang mewakili perusahaan sesuai dengan ketentuan dalam anggaran dasar. Perjanjian kredit merupakan perjanjian pokok yang akan
diikuti dengan perjanjian lainnya yang bersifat accesoir perjanjian ikutan. Perjanjian Accesoir adalah perjanjian-perjanjian pengikatan agunanjaminan
Universitas Sumatera Utara
70
meliputi antara lain : Hak Tanggungan, Fidusia, Gadai, Borgtocht Personal Guarantee
157
. 3. Legalitas objek jaminan fidusia
a. Dapat atau tidaknya objek benda yang direncanakan sebgai jaminan kredit untuk diikat secara yuridis sempurna.
b. Bentuk benda yang dijadikan objek jaminan, baik benda bergerak atau benda tidak bergerak, serta kekhususan ciri yang dimiliki benda tersebut akan
berpengaruh terhadap teknis pengikatannya. c. Akta yang menyatakan bahwa benda tersebut diberikan sebagai objek jaminan
kredit akta pembebanan jaminan fidusia d. Tata cara pemberian akta pembebanan jaminan kredit, apakah menggunakan
surat kuasa pembebanan jaminan kredit atau tidak. e. Pendaftarannya,
yaitu prosedur
pendaftaran untuk pertama
kali dan
pendaftaran karena adanya perubahan-perubahan. f.
Tanda bukti haknya sertifikat, faktur, dan lain-lain. 4. Perjanjian Kredit dan penandatanganannya
Setelah Surat Penawan Pemberian Kredit dikembalikan dan ditandatangani oleh pihak yang berwenang dalam jangka waktu yang telah ditetapkan serta debitur
telah melaksanakan kewajibannya sebagaimana persyaratan penandatanganan perjanjian kredit yang tercantum dalam Surat Penawaran Pemberian Kredit
SPPK, maka debitur melanjutkan dengan penandatanganan akta perjanjian
157
Prosedur Pengkreditan PT.Bank Mandiri, Op.Cit, hal. 15.
Universitas Sumatera Utara
71
kredit, baik secara notariil atau dibawah tangan berdasarkan kebijakan dari lembaga perbankan atau kreditur.
Dalam hal debitur adalah orang atau perorangan, maka diketahui oleh suami atau istri debitur. Dalam hal debitur adalah badan, maka penandatanganan fasilitas
kredit adalah anggota direksi yang berwenang. 5. Cover note notaris surat pernyataan
158
Pemberian fasilitas kredit tertentu, adakalanya kredit diberikan namun jaminan belum diiikat secara yuridis sempurna. Untuk memberikan kenyamanan bagi
debitur, biasanya debitur meminta suatu cover note notaris, yang isinya bahwa pensertifikatan hak jaminan masih dalam proses dan surat-surat telah diterima
notaris, sehingga pendaftaran dapat dilakukan, adanya jangka waktu penyelesaian dan sertifikat akan diserahkan kepada kreditur, dan isi dari cover note notaris
tersebut tergantung pada permasalahan, situasi, dan kondisi yang dihadapi, sehingga dapat berbeda-beda.
Cover note notaris tersebut bukanlah suatu akta notaris sehingga kelemahan- kelemahan cover note harus disadari sejak semula. Ada bank yang meminta suatu
pernyataan notaris, namun cover note notaris secara hakikat berbeda dengan pernyataan notaris. Pernyataan notaris mempunyai kedudukan yang lebih tinggi
dari sekedar cover note notaris. Cover note notaris diperlukan sebagai fasilitas kredit baru, hampir tidak mungkin dilakukan pengikatan secara yuridis sempurna
158
Hasil wawancara dengan Bapak Basril, Bagian Regional Credit Recovery, PT.Bank Mandiri Persero Tbk, Balai Kota Medan, hari Jumat tanggal 14 Maret 2013.
Universitas Sumatera Utara
72
sebagai syarat pencairan. Oleh karena itu dalam praktik perbankan, untuk meminimalisasi resiko hukum paling tidak untuk menambah keyakinan kreditur
dalam pencairan fasilitas kredit tersebut, maka dalam syarat pencairan kredit akan disyaratkan menggunakan cover note notaris hingga diikat secara yuridis
sempurna. Adapun cover note notaris biasanya berisi jenis dokumen pengikatan yang sudah ditandatangani yang memenuhi persyaratan, antara lain :
a. Kelengkapan dokumen yang diperlukan dan tingkat pengurusannya. b. Kesanggupan dari notaris untuk menyerahkan asli bukti hak dan pengikatan
kepada bank apabila pengurusan telah selesai dilakukan. c.
Jangka waktu pengurusan. 6. Pengikatan objek jaminan
Pengikatan dilakukan sesuai peraturan perundang-undangan yang berlaku. Ketentuan yang sering diabaikan dalam praktik perbankan adalah adanya
pembuatan akta pemberian jaminan fidusia yang dibuat dibawah tangan, disamping itu terdapat juga pemberian jaminan yang tidak dilakukan oleh seluruh
pemilik benda, terutama jika benda tersebut milik ahli waris. 7. Didaftarkan pada kantor pendaftaran
Seluruh hak-hak jaminan didaftarkan pada kantor pendaftaran jaminan fidusia pada kantor pendaftaran fidusia provinsi. Pendaftaran tersebut dilakukan setelah
Universitas Sumatera Utara
73
pengikatan dibuat secara notariil. Atas pendaftaran tersebut akan diberikan tanda bukti hak berupa Sertifikat Jaminan Fidusia.
159
C. Proses Eksekusi Jaminan Fidusia
