berpiutang, mengikatkan diri untuk memenuhi perikatannya si berhutang apabila si berhutang tidak memenuhinya. Dalam praktik penanggungan,
dikenal istilah personal guarantee untuk penanggungan oleh orang perorangan, corporate guarantee untuk penanggungan oleh perusahaan
atau badan hukum, dan bank garansi untuk penanggungan oleh bank. Jaminan perorangan hanya memberikan kedudukan konkuren bagi para
pemegangnya.
2. Pengikatan yang tidak Memenuhi Ketentuan Lembaga Jaminan
Dalam praktik perbankan banyak ditemukan mengenai penerimaan objek jaminan kredit yang pengikatannya oleh bank melalui suatu lembaga
jaminan, tetapi tidak sepenuhnya memenuhi ketentuan-ketentuannya. Pengikatan yang demikian dapat dikatankan sebagai pengikatan yang tidak
sempurna dan dapat menimbulkan permasalahn pada saat pencairan objek jaminan yang bersangkutan.
20
Pertimbangan bank untuk tidak mematuhi sepenuhnya ketentuan-ketentuan lembaga jaminan yang digunakannya
tersebut dapat beraneka ragam. Akan tetapi secara umum pertimbangan yang sering dikemukakan bank untuk mengikat objek jaminan kredit yang
diterimanya secara tidak sempurna adalah sebagi berikut:
21
a. Terdapatnya pengecualian oleh peraturan perundang-undangan.
b. Terdapatnya kebijaksanaan bank untuk melakukan pengecualian.
20
M. Bahsan, Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan,Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2007, h. 139
21
Ibid, h.139-141
3. Pengikatan yang tidak Menggunakan Lembaga Jaminan
Dari praktik perbankan dapat diketahui mengenai adanya objek jaminan kredit yang sama sekali tidak diikat dengan melalui suatu lembaga
jaminan. Bank tetap mensyaratkan adanya penyerahan objek jaminan kredit dari debitur dan menerimanya, tetapi tidak melakukan pengikatan melalui
lembaga jaminan yang berkaitan dengan objek jaminan tersebut. Bank tidak melakukan pengikatan objek jaminan berdasarkan pertimbangan tertentu
antara lain karena berkaitan dengan pemberian kredit mikro dan kecil yang nilai kreditnya relatif kecil, jangka waktu kredit pendek, dokumen jaminan
kredit tidak memenuhi persyaratan, beban biaya pengikatan yang tidak seimbang dengan jumlah kredit yang disetujui dan sebagainya.
22
Terhadap objek jaminan yang tidak diikat melalui suatu lembaga jaminan, bank
bisanya menempuh kebijaksanaan antara llain berupa tindakan sebagai berikut:
23
a. Pencantuman klausula jaminan kredit dalam perjanjian kredit;
b. Penguasaan dokumen objek jaminan kredit oleh bank;
c. Penyerahan surat kuasa menjual oleh debitur kepada bank;
d. Penyerahan surat pernyataan dari pihak ketiga;
e. Penyerahan surat pernyataan dari pihak debitur kepada bank;
f. Pembuatan cessie dan standing indtruction;
g. Penerimaan aksep surat berharga.
22
Ibid, h.142
23
Ibid h. 142-145
D. Hubungan Perjanjian Kredit dengan Jaminan
Perjanjian adalah suatu hubungan hukum mengenai kekayaan harta benda antara dua orang, yang member hak pada yang satu untuk menuntut
barang sesuatu dari yang lainnya, sedangkan orang yng lainnya ini diwajibkan memenuhi tuntutan itu.
24
Salah satu kegiatan usaha perbankan adalah berupa perjanjian kredit. Perjanjian kredit merupakan perjanjian antara pihak bank
dengan pihak nasabah. Dengan melihat bentuk perjanjiannya, maka sebenarnya perjanjian kredit merupakan perjanjian yang tergolong dalam jenis perjanjian
pinjam pengganti. Meskipun demikian adanya, namun perjanjian kredit tetap merupakan perjanjian khusus karena di dalamnya terdapat kekhususan, dimana
pihak kreditur adalah pihak bank sedangkan objek perjanjian adalah uang. Perjanjian kredit ini dibuat secara tertulis tujuannya ialah untuk bukti lengkap
mengenai apa yang mereka perjanjikan.
25
Sebelum mengajukan kredit, seorang calon debitur haruslah terlebih dahulu mengajukan surat permohonan kredit. Setelah permohonan kredit calon
debitur dianggap layak untuk disetujui, bank akan memberikan tanda persetujuannya yang disebutnya Sebagai Surat Persetujuan Prinsip, yaitu surat
kepada pemohon yang memberitahukan setuju secara prinsip pemberian kredit.
26
Pemberian Kredit merupakan pemberian pinjaman uang oleh bank kepada anggota masyarakat yang umumnya disertai dengan penyerahan
24
Subekti, Pokok-Pokok Hukum Perdata, Jakarta : PT. Intermasa, 2003, h. 122.
25
Abdulkadir Muhammad, Hukum Perdata Indonesia,Bandung:PT. Citra Aditya Bakti, 2000,h. 226
26
H. R. Daeng Naja, Hukum Kredit dan Bank Garansi,Bandung:PT. Citra Aditya Bakti, 2005,h. 133
jaminan kredit oleh debitur peminjam. Terhadap penerimaan jaminan kredit tersebut terkait dengan berbagai ketentuan hukum jaminan.
27
Banyak hal mengenai perjanjian kredit yang dapat dikaitkan dengan ketentuan hukum jaminan. Salah satu contoh adalah tentang penerapan
ketentuan Pasal 1131 KUHPerdata yang mengatur tentang kedudukan harta seorang yang berutang untuk menjamin utangnya. Bank pemberi kredit
hendaknya sepenuhnya memahami dan mematuhi ketentuan Pasal 1131 KUHPerdata tersebut untuk mengamankan kepentingannya sebagai pihak yang
berpiutang. Ketentuan Pasal 1131 KUHPerdata seharusnya dipatuhi pada waktu bank melakukan penilaian calon nasabah dan ketika melakukan
penanganan kredit bermasalah debitur. Pada waktu melakukan penilaian calon debitur yang mengajukan permohonan kepadanya, bank seharusnya
berdasarkan kepada ketentuan Pasal 1131 KUHPerdata dapat meyakini harta yang dimiliki oleh calon debitur untuk menjamin pelunasan kredit di kemudian
hari. Harta calon debitur adalah semua hartanya yang berupa barang bergerak
dan barang tidak bergerak, baik yang sudah ada maupun yang akan ada di kemudian hari, sepenuhnya merupakan jaminan atas kredit yang bersangkutan.
Dengan demikian, berdasarkan ketentuan Pasal 1131 KUHPerdata tersebut, jaminan atas kredit yang diterima debitur tidak terbatas pada harta debitur yang
telah dikuasai bank atau yang diikat melalui sesuatu lembaga jaminan. Semua harta debitur adalah jaminan atas kredit yang diterimanya dari bank, dan dalam
27
M. Bahsan, Hukum Jaminan dan Jaminan Kredit Perbankan,Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2007, h. 70.
