8. Pemerintah selaku otoritas moneter
Yaitu dapat menghambat pembangunan dan pertumbuhan ekonomi negara secara keseluruhan, khususnya dibidang moneter, dapat menyebabkan rush
dan menggoncang perekonomian bangsa, merusak tatanan sosial ekonomi, kurangnya pemasukan pajak, serta mengganggu perluasan kesempatan
kerja.
5.9. Faktor-Faktor Penyebab Timbulnya Kredit Bermasalah
Menurut Mahmoedin 2004 terdapat 5lima faktor yang menyebabkan kredit menjadi bermasalah yaitu :
1. Faktor internal bank, terdiri :
a. Kelemahan dalam analisis kredit
b. Kelemahan dalam dokumentasi kredit
c. Kecerobohan petugas bank
d. Kelemahan dalam agunan
e. Kelemahan sumber daya manusia
f. Kecurangan petugas bank
2. Faktor internal nasabah, terdiri :
a. Kelemahan karakter nasabah
b. Kelemahan kemampuan nasabah
c. Musibah yang dialami nasabah
d. Kecerobohan nasabah
e. Kelamahan manajemen nasabah
Universitas Sumatera Utara
3. Faktor eksternal, terdiri :
a. Situasi ekonomi yang sedang memburuk
b. Situasi politik dalam negeri yang merugikan
c. Politik negara lain yang merugikan
d. Situasi alam yang merugikan
e. Peraturan pemerintah yang merugikan
4. Faktor kegagalan bisnis
Yaitu dalam analisis permohonan kredit, petugas kredit melakukan identifikasi risiko yang mungkin timbul. Meskipun setiap keputusan
kredit merupakan decision under uncertainty, namun resiko tersebut harus dieliminir. Analisis kredit didasarkan pada kecermatan atas
kemampuan meminimalkan risiko, namun harus disadari bahwa risiko tersebut tidak akan mungkin hilang seratus persen. Kegagalan bisnis
senantiasa muncul diluar kemampuan berbagai pihak baik itu nasabah maupun pihak bank itu sendiri.
5. Faktor ketidakmampuan manajemen.
Berdasarkan penelitian Dun Bradsteet dalam Mahmoedin, 2004 terhadap perusahaan di Amerika Serikat meyimpulkan bahwa ”lebih
dari 90 kegagalan bisnis bersumber dari ketidakmampuan manajemen atau incompetence management”.
Dari hasil penelitian yang dilakukan di lapangan pada PT Bank XY Sentra Kredit Menengah Medan, diperoleh beberapa faktor penyebab
terjadinya kredit bermasalah untuk kredit umum sebagai berikut:
Universitas Sumatera Utara
a. Pembinaan dan pengawasan terhadap debitur kurang dilaksanakan, kredit dicairkan, namun tidak dimonitor secara rutin.
b. Tidak dipedomani prosedur pemberian kredit, walaupun Bank telah memiliki pedoman dan prosedur serta tata cara pemberian kredit.
c. Usaha debitur macet total atau debitur meninggal dunia. d. Agunan kredit debitur bukan milik debitur itu sendiri tetapi milik orang
lain dengan pengikatan kuasa memasang hypotik, hal ini dapat menimbulkan masalah pada saat pemilik sah agunan meninggal dunia,
sementara pihak ahli waris dari pemilik agunan mempermasalahkan agunan tersebut.
e. Tingkat suku bunga Bank yang relatif tinggi tidak sesuai dengan keuntungan yang diperoleh nasabah, ini menyebabkan debitur tidak dapat
mengembalikan kredit sesuai dengan target. f.
Nilai agunan kredit tidak ekonomis tidak marketable, sehingga tidak mengcover jumlah kredit yang disalurkan, karena letak agunannya tidak
strategis dan nilai jualnya rendah.
5.10 Upaya Penyelamatan Kredit Bermasalah
