Takaful Majlis Ta’lim Takaful Medicare Takaful Perjalanan Haji dan Umroh

Minimal peserta berjumlah 25 orang dan minimal premi untuk tiap kumpulan sebesar Rp. 250.000,- dimana manfaat takafulnya dapat disesuaikan dengan permintaan.

3. Takaful Wisata dan Perjalanan

produk ini diperuntukan bagi biro perjalanan dan wisata atau travel yang menginginkan adanya perlindungan bagi pesertanya apabila mengalami musibah kecelakaan yang mengakibatkan cacat tetap atau meninggal dunia selama dalam perjalanan dan wisata.

4. Takaful Majlis Ta’lim

Merupakan suatu bentuk perlindungan kumpulan bagi majlis ta’lim yang bermaksud menyediakan dana santunan bagi ahli warisnnya, apabila yang bersangkutan ditakdirkan meninggal dalam masa perjanjian. Jumlah peserta minimal 25 orang, yang masing-masing usia peserta maksimal 60 tahun.

5. Takaful Medicare

Takaful Medicare adalah produk asuransi kesehatan yang dirancang bagi perusahaan atau instansi pemerintahan untuk memberikan jaminan penggantian biaya pengobatan dan operasi yang disebabkan oleh penyakit maupun kecelakaan. Sehingga bagi pesertanya diharapkan ada rasa aman dan terlindungi dari hal-hal yang tidak terduga. Manfaat yang diberikan berupa kerugian finansial akibat risiko kesehatan yang timbul pada masa perjanjian, sehingga akan mengurangi beban biaya pelayanan anggaran kesehatan bagi perusahaantersebut dan dapat meningkatkan loyalitas, dedikasi dan produktivitas secara optimal yang diberikan karyawannya. Program utama asuransi ini adalah Rawat Inap, sedangkan program tambahannya adalah rawat jalan, persalinan, kesehatan gigi dan kesehatan mata.

6. Takaful Perjalanan Haji dan Umroh

Produk ini diperuntukan bagi jamaah Haji dan Umroh yang bermaksud menyediakan dana santunan untuk ahli warisnya bila peserta ditakdirkan meninggal dalam masa perjalanan ibdah haji atau umrohnya. Perusahaan menanggung risiko perjalanan haji yang dimulai sejak pemberangkatan dari bandara sampai dengan kembalinya ke tanah air, selesai melakukan ibadah haji, sedangkan untuk perjalanan umroh, perusahaan menanggung dari tempt pemebrangakatan samapi datang kembali. Manfaat takafulnya adalah 100 bagi peserta yang berusia sampai dengan 65 tahun dan 50 bagi peserta yang berusia diatas 65 tahun, dari nilai dana santunan yang direncanakan. Jumlah peserta minimal 50 orang, dengan minimal premi Rp 250.000,- untuk tiap kumpulan, dimana besarnya manfaat takaful dapat disesuaikan dengan permintaan dan maksimal sebesar biaya ONH dan Umroh. BAB II TINJAUAN TEORITIS ASURANSI UNIT LINK Pengertian Asuransi Unit Link Perkembangan dunia asuransi dewasa ini memperkenalkan polis asuransi jiwa unit link atau disebut juga dengan nama investment linked, Equality linked dan juga variable life sebagai salah satu cara berinvestasi yang efektif dimana nilai investasinya dikaitkan secara langsung dengan kinerja investasi. Nilai investasinya dijabarkan melalui nilai unit yang dikaitkan dalam polis asurasnsi jiwa, nilai unit tersebut merupakan total dari dana premi peserta asuransi. 36 Polis Dalam asuransi, merupakan seluruh perjajian atau persetujuan tertulis untuk saling mengikatkan diri antara tertanggung peserta dengan penanggung perushaan. Asuransi berasal dari bahasa Belanda yang disebut Assurantie yang terdiri dari dua kata yaitu Assurader artinya penaggung dan Geassureerde yang artinya tertanggung. 37 sedangkan dalam bahasa Arab, kata asuransi disebut at-Ta’min asal kata amana yang artinya memberikan rasa aman, perlindungan, ketenangan dan bebas dari rasa takut. Penanggung atau perusahaan disebut Mu’ammin, sedangkan tertanggung atau nasabah disebut Mu’amman lah atau Musta’min. 38 Yang dimaksud dengan perasuransian atau pertanggungan menurut pasal 1 UU usaha perasuransian No 2 tahun 1992 adalah perjanjian dua pihak atau lebih, dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada tertanggung, dengan menerima premi asuransi untuk memberikan penggantian tertanggung karena 36 Ketut Sendra, Konsep dan Penerapan Asurasni Jiwa Unit-Link, Jakarta, PPM, 2004, hal. 21 37 Hendi Suhendi, Fiqih Mu’amalat,Lembaga perbankan dan Asuransi, Jakarta, PT. Rajawali Press, 2003, hal. 238 38 Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Jakarta, PT. Rajawali Press, 2002 edisi 6, hal.276 kerugian, kerusakan, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung yang diakibatkan dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan. Dalam kitab Undang-Undang Hukum Dagang KUHD pasal 246 dijelaskan bahwa yang dimaksud dengan asuransi atau pertanggungan adalah “Suatu perjanjian timbal balik, dengan mana seseorang penanggung mengikatkan diri kepada seorang tertanggung, dengan menerima suatu premi, untuk memberikan penggantian kepadanya, karena suatu kerugian, kerusakan atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, yang mungkin akan dideritanya karena suatu peristiwa yang tak tentu onzeker vooral”. 39 Sedangkan asuransi Syari’ah adalah usaha kerja sama saling melindungi dan menolong diantara peserta dalam menghadapi kemungkinan akan terjadinya malapetaka dan bencana. 40 Asuransi Jiwa adalah suatu jasa yang diberikan oleh perusahaan asuransi dalam menanggung resiko yang dihubunglkan dengan jiwa atau meninggalnya seseorang yang dipertangggungkan. 41 Dalam kamus asuransi, yang dimaksud dengan asuransi jiwa adalah suatu pengalihan kerugian dana atas kematian orang yang diasuransikan terhadap suatu perusahaan Asuransi. Resiko tertanggung merupakan tutup umur seseorang tertentu yang tertulis dalam kontrak pada massa yang pasti atau kapanpun kematian terjadi, perusahaan Asuransi menyetujui untuk 39 HMN. Purwosutjipto, Pengertian Pokok Hukum Dagang Indonesia 6, Jakarta, Djambatan, 1986, hal. 1 40 Dewan Pengawas Syari’ah, Keputusan Fatwa Tentang Produk Ta’min Syari’ah, Jakarta, 2001 hal.5 41 Dahlan Slamet, Manajemen Lembaga Keuangan, Jakarta ,FE UI, 2004 edisi 4, hal.452 membayar sejumlah uang pertanggungan atau penghasilan terhadap Beneficiary ahli waris. Asuransi Jiwa Unit link adalah bentuk pengembangan dari asuransi dwiguna yang memberikan proteksi jiwa terhadap individu dimana nilai tunai dalam polis akan ditanamkan pada berbagai jenis instrumen investasi seperti saham, pasar uang atau obligasi. 42 Sedangkan yang dinamakan polis asuransi jiwa unit link adalah polis individu yang memberikan proteksi asuransi jiwa dimana setiap saat nilainya bervarisasi sesuai dengan nilai asset investasi tersebut. 43 Asuransi unit link merupakan gabungan antara asuransi jiwa dan investasi, yang mana dalam produk ini menawarkan unsur proteksi serta pilihan investasi yang beragam melalui saham, deposito, obligasi ataupun reksa dana dari premi yang dibayarkan tertanggung. Unit link pertama kali diluncurkan di kota London dan Manchaster pada tahun 1957, yang merupakan polis gabungan antara asuransi jiwa dan reksa dana. 44 Sedangkan di Amerika Serikat, unit link mulai dipasarkan pada tahun 1970-an. Lahirnya produk asuransi unit link ini dipicu oleh terjadinya peningkatan yang sangat signifikan Booming dipasar modal, sehingga oleh para perusahaan asuransi dimanfaatkan sebagai ide untuk menggaet pasar dengan sistem asuransi, akhirnya terbentuklah produk asuransi jiwa yang dapat dikaitkan dengan instrumen investasi. Pada awalnya, perusahaan tidak secara langsung mengaitkan produk asuransi jiwanya dengan produk unit trust reksa dana, akan tetapi dengan adanya kebutuhan 42 Fuad Usman dan M arif, security for life: hidup lebih nyaman dengan berasuransi, Jakarta, PT. Elek Media Komputindo, 2004, hal.30 43 ketut Sendra, Konsep dan Penerapan Asuransi Jiwa Unit link, Op Cit hal. 22 44 Ketut Sendra, Ibid hal.2 perusahaan untuk menginvestasikan dana dari hasil premi asuransi jiwa terhadap bisnis unit trust reksa dana ini semakin berkembang pesat, selanjutnya oleh perusahaan asuransi produk ini dijadikan satu kesatuan dalam kontrak polis. Di Asia produk unit link mulai dikeluarkan di Jepang pada tahun 1980-an, sebagai pelopor pertamanya. Pemasaran unit link di Jepang mendapatkan respon yang cukup tinggi, walaupun pernah jatuh akibat dari lemahnya bursa saham Jepang, sehingga para pemegang polis unit link mendapatkan hasil investasi yang kecil. 45 Sedangkan di Indonesia polis asuransi unit link mulai pertama kali dipasarkan pada tahun 1998 oleh Prudential Life Assurance dan Manulife Financial. Pada tahun itu juga Produk unit link ini langsung menjadi salah satu pemasok premi terbesar bagi perusahaan, karena sifatnya yang transparan dan fleksibel. 46 Di Indonesia unit link merupakan modifikasi dari produk asuransi dwiguna atau asuransi seumur hidup, yang mana nilai tunai pada polis ditanamkan pada beberapa instrumen investasi. Tabel 2.1 : Daftar Perusahaan Asuransi yang mempunyai Produk Unit Link No Nama Perusahaan Nama Produk Unit Link 1 Prudential Life Insurance - PRU link Rupiah Managed Fund - PRU link US Managed Fund - PRU link Rupiah Equity Fund - PRU link Rupiah Cash Fund - PRU link Rupiah Fixed Income Fund 2 AJ Manulife Indonesia -Pro-Invest Rupiah Fund - Pro-Invest US Fund -Manulife Dana Pasar Uang - Manulife Pendapatan Tetap Korporasi -Manulife Dana Ekuitas - Manulife Pendapatan Tetap Negara -Manulife Dana Berimbang - Manulife Pendapatan Tetap Dolar -Manulife Dana Ekuitas Syariah 3 AIA Funds - AIAI Link Treasure Plus US Fund - AIAI Link Advised Fund - AIAI Link Rupiah Secured Fund - AIAI Link Aggressive Fund - AIAI Link Rupiah Moderate Fund - AIAI Link Assured IDR Fund - AIAI Link Rupiah Growth Fund - AIAI Link Acces Cash Fund - AIAI Link Assured USD Fund 4 AIG LIFE - AIG LIFE-IDR Fixed Income Fund - AIG LIFE-IDR Equity Fund - AIG LIFE-USD Fixed Income Fund - AIG LIFE-Dana Berkah Fund 45 Ketut Sendra, Ibid., hal.11 46 Pietra Sarosa, RFA, www.sarosaconsulting.com PruLink, Berinvestasi sambil Memayungi Dir . - AIG LIFE-USD Money Market Fund - AIG LIFE-IDR Money Market Fund 5 PT Panin Life Tbk - Panin USD Cash Fund - Panin USD Managed Fund - Panin Rp Cash Fund - Panin Syariah Rp Managed Fund - Panin Rp Managed Fund - Panin Syariah Rp Equity Fund - Panin Rp Equity Fund - Panin Syariah USD Manage Fund - Panin Syariah Rp Cash Fund - Panin MUL Rp Conservative Fund - Panin MUL Rp Moderate Fund - Panin MUL Rp Aggressive Fund 6 AJ Manulife Inti - ING Prime Invest Rupiah - ING Prime Invest US 7 PT MAA Life Assurance - MAA-BIG Equity Fund - MAA-BIG Managed Fund - MAA-BIG Cash Fund - MAA-BIG Income Fund - MAA-BIG USD Managed Fund 8 Sun Life Financial Indonesia - Brilliance Aggressive - Brilliance Conservative - Brilliance Moderate - Brilliance USD Managed Fund 9 PT AJ Sequis Life - Sequis Life Rupiah Equity Fund - Sequis Life Rupiah Stable Fund - Sequis Life Rupiah Managed Fund - Rupiah Golden Equity Fund - Sequis Life US Dolar Stable Fund - Rupiah Golden Managed Fund - Rupiah Golden Fixed Income Fund 10 PT BNI Life Insurance - B-Life Link Dana Lancar - B-Life Link Dana Berkembang - B-Life Link Dana Berbunga Dua - B-Life Link Dana Fleksibel - B-Life Syariah Stabil - B-Life Syariah Berimbang - B-Life Syariah Optimal 11 PT. Asuransi JIWASRAYA - JS Fixed 93 - JS Fixed 95 12 EKA LIFE - Excellink-Fixed Income Fund - Excellink-Aggressive Fund - Excellink-Dynamic Dollar Fund - Excellink Dynamic Fund - Excellink-Secure Dollar Income Fund - Arthalink-Aggressive - Excellink-Dynamic Syariah - Arthalink-Dynamic - Excellink-Aggresive Syariah - Arthalink-Fixed Income 13 PT Astra CMG Life - Investra Balanced Progressive FundsRp - Investra Bond FundsRp - Investra Equity Income FundsRp - Investra Balanced FundsRp - Investra Money Market Plus FundsRp - Investra Equity FundsRp 14 PT A.J. Central Asia Raya - CARLink Pro-Fixed - CARLink Pro-Mix - CARLink Pro-Safe 15 PT Asuransi Takaful Keluarga - Takafulink Istiqomah - Takafulink Mizan - Takafulink Alia 16 PT Great Eastern Life Indonesia - GreatLink Dana Aman IDR - GreatLink Dana Stabil IDR - GreatLink Dana Dinamis IDR - GreatLink Bond Fund IDR - GreatLink Dana Kombinasi IDR - GreatLink Cash Fund IDR - GreatLink Dynamic Fund IDR - GreatLink Equity Fund IDR - GreatLink Optimum Fund IDR - GreatLink Balance Fund IDR - GreatLink Fixed Income Fund IDR 17 PT Asuransi Mega Life - Wealth Maxima Fixed - Wealth Maxima Mixed 18 PT AJ Bumi Asih Jaya - Asih Fixed Income - Asih Equity Fund - Asih Student Fund - Asih Mixed Fund 19 PT Asuransi Jiwa Mega Life - Mega Link Protected Fund - Mega Link Balanced Fund 20 PT Asuransi CIGNA - CIGNA Money Market - CIGNA Fixed Income - CIGNA Equity 21 PT AXA Financial Indonesia - MaestroGoldLink Fixed IncomeUSD - Cash PlusIDR - Dollar Protection Plus Fixed Income - Equity PlusIDR - Dollar Protection Plus Fixed Income 02 - BalanceIDR - Dollar Protection Plus Fixed Income 03 - Fixed Income PlusIDR - Maestropiece Platinum USD - Fixed Income PlusUSD 22 AJ Manulife Indonesia - ZLink Dana Pound Sterling - ZLink Dana US - ZLink Dana Obligasi Indonesia - ZLink Dana AU - ZLink Dana Obligasi Internasional - ZLink Dana Jaminan Hasil - ZLink Dana Ekuitas Internasional - Zlink Dana US - ZLink Dana Berimbang Internasional 23 Allians Life Indonesia - SmartLink Fixed Income Fund - SmartLink Cash Fund - SmartLink Rupiah Balance Fund - AlliSya Cash Fund - SmartLink Dollar Managed Fund - AlliSya Fixed Income Fund - SmartLink Dollar Fixed Income Fund A - AlliSya Balance Fund - SmartLink Dollar Fixed Income Fund B - Allianz Protected Fund A - Allianz Protected Fund B - Global Investa Protected Fund A 24 PT Asuransi Jiwa John Hancock - Signature Link Adventurous - Signature Link Balanced - Signature Link Cautious 25 AXA Mandiri Financial Services - Secure Money US - Fixed Money - Secure Money - Stable Money - Dynamic Money - Progressive Money 27 PT AXA Life-Indonesia - Secure Money US - Secure Money - Dinamic Money - Progressive Money Sumber: Harian Bisnis Jakarta”Assurance Linked” 47 Produk unit link merupakan produk yang memberikan manfaat proteksi sekaligus investasi dengan proposi alokasi dana yang diserahkan sepenuhnya kepada pemegang polis, atau sederhananya produk hasil perkawinan silang antara asuransi dan investasi, dimana elemen investasinya didistribusikan dengan cara diverifikasi terhadap portofolio investasi. Investsi unit link dilakukan dengan pengumpulan dana dari nasabah, yang kemudian dialokasikan dalam unit-unit kecil selanjutnya diberi nilai sesuai portofolio dimana unit-unit tersebut ditanamkan. Pilihan penanaman unit-unit inipun dipilih sendiri oleh nasabah, sehingga resiko investasinya secara langsung ditanggung sepenuhnya oleh nasabah sendiri, apakah profit gain, profit loss, ataupun no profit yang akan didapat nasabah. Maka dalam asuransi unit link ini terdapat dua penanggung resiko, resiko proteksi tetap ditanggung oleh perusahaan sedangkan resiko investasi ditanggung sendiri oleh nasabah. 47 WWW. Unit Link Harian Bisnis Jakarta. Diakses tanggal 25 Juli 2007 Karakteristik Unit Link Setiap produk asuransi pasti memiliki ciri sifat tersendiri yang tidak sama antara satu produk dengan produk lainnya, begitupun asuransi unit link dengan karakteristiknya yang membedakan dengan poduk lain, pada dasarnya karakteristik unit link adalah 48 : Polis unit link dapat digunakan sebagai alat proteksi, tabungan dan investasi. Elemen proteksi terdapat dalam bentuk pertangggungan meninggal, cacat tetap dan cacat total yang disebabkan kecelakaan atau kesehatan. unsur tabungannya terdapat dalam nilai premi yang diinvestasikan, dimana nilai tunai ini dapat diambil kapan saja tergantung nasabah. Sedangakn unsur investasinya terletak dalam nilai premi yang disertakan dalam unit-unit sebagai pengembangan dananya, dimana setiap saat bisa ditambahkan ataupun diambil. Polis unit link umumnya tidak memiliki nilai saham besar dalam unsur investasinya. Sehingga memungkinkan untuk masyarakat ynag mempunyai dana yang sedikit untuk memiliki menjadi investor produk unit link ini. Nilai tunai dan manfaat proteksi ditentukan oleh kinerja investasi dari asset investasi yang bersangkutan yang mana kinerja ini direfleksikan dalam bentuk harga unit. Dalam jenis premi berkala, Biaya proteksi dan biaya-biaya lainnya bisa dibebankan dalam nilai investasi Nilai tunai merupakan nilai dari unit yang dialokasikan ke dalam polis dan dihitung dengan menggunakan Bidd-Price. Transparan, karakteristik inilah yang sangat mendukung berhasilnya penjualan produk unit link, dimana peserta asuransi unit link dapat memantau dana yang diinvestasikannya setiap saat berdasarkan pada nilai aktiva bersih yang dapat 48 . Ketut Sendra Op Cit. hal. 24 dilihat melalui media cetak ataupun elektronik. Serta nasabah dapat memilih sendiri instrumen investasi sesuai keinginannya. Fleksibel, produk unit link ini lebih unik lagi menawarkan kebebasan bagi para pemegang polis untuk mengendalikan dananya melalui manajer investasi. Pemegang polis dapat menambah atau mengurangi nilai investasinya setiap saat dalam jumlah tertentu atas premi yang dibayar. Pemegang polis juga dapat mencairkan dananya sewaktu-waktu tanpa menunggu berahirnya kontrak asuransi serta dapat mengalihkan dananya dari satu instrumen invesatasi ke instrumen yang lain sesuai kebutuhan nasabah. Fleksibelitas seperti ini tidak bisa ditemui pada produk asuransi tradisional, karena dalam produk tradisional premi dikelola berdasarkan uang pertanggungan. Konsep Investasi Dalam Asuransi Unit Link Investasi merupakan salah satu cara dalam menjaga kekayaan atau menghasilkan keuntungan, karena itulah investasi memerlukan perhatian dan penanganan yang khusus. Dalam menginvestasikan dananya, sang investor dihadapkan pada banyak pilihan atau model instrumen investasi, untuk itu pemahaman dan pengertian dasar investasi sangat penting dalam menentukan pilihan investasi yang tepat guna mencapai tujuan yang diharapkan. 49 Donal E. Fischer dan Ronald J. Jordan, dalam bukunya Security Analysis and Portofolio Management, mendefiniskan investasi adalah “An Invesment is a commitment of funds mode in the expectation of same positife rate of return” yang 49 Konsep Dasar Investasi, http:WWW.pembelajaran.comISOL, diakses tanggal 5 Maret 2007 secara garis besar dapat dipahami bahwa investasi merupakan penempatan sejumlah uang atau dana untuk memperoleh tambahan atau keuntungan tertentu atas uang atau dana tersebut. Definisi ini hampir sama dengan pendapat Jack Clark Francis, dalam bukunya Investasi: Analysis and Management, yaitu “An Invesment is a Commitment of mony that is expected to generate of additional mony”. 50 Pemahaman konsep dasar investsi juga sangat menunjang keberhasilan investasi, dimana bertujuan untuk mengukur berapa besar keuntungannya Invesment Return yang ditawarkan, sehingga kita dapat membandingkan investassi mana yang lebih menarik keuntungannya, kedua resiko investasi Invesment Risk yang melekat pada pilihan tersebut, terakhir struktur portofolio atau versifikasi dana investasinya. Dalam asuransi unit link pengelolaan dana investasi dipisahkan dengan dana pertanggungan. Dana pertangggungan dikelola secara penuh oleh perusahaan asuransi, sedangkan dana investasi dikelola oleh manajer investasi yang terpisah, sehinggga hasil investasinya lebih transparan. Dana investasi diwakili dengan dibelikan unit penyertaan sesuai dengan besarnya dana yang diinvestasikan. Unit penyertaan dinilai dengan harga jual dan harga beli. Jika kita melakukan investasi pada unit link, premi kita yang telah dipotong biaya loading dan biaya asuransi akan dibelikan unit penyertaan sesuai dengan harga belinya Offer-Price dan jika mau mencairkan seluruh dananya atau mengambil sebagian investasinya maka nilai unitnya akan disesuaikan dengan harga jual Bid- price nya. Jadi, keuntungan atau kerugian investasi dalam unit link ini adalah pada 50 Kamarudin Ahmad, SE, Dasar-dasar Management Investasi, Jakarta, Rineka Cipta, hal 1 selisih harga jual dan beli unit penyertaan tersebut, dimana nilai unit penyertaan ini selalu berubah-ubah setiap harinya sesuai perkembangan hasil investasi yang dilakukan oleh manajer investasi. 51 Contoh pengalokasian dana premi unit link dan perhitungan dana investsinya Premi Tunggal Rp. 40.000.000,- Offer-price Rp. 1.500,- Maka jumlah dana yang dialokasikan dalam unit adalah Rp. 40.000.000,- Rp. 1.500,- = 26.666,67 unit, dengan asumsi biaya-biaya lainnya dihitung dalam unit dan dibebankan pada saat polis pertama berlaku, sehingga tidak semuanya dibebankan ke dalam selisih bid-offer. Selisih Bid-Offer umumnya sebesar 5 yang sangat umum diterapkan pada Reksa dana atau Unit link. Oleh karena itu, jika Offer-price adalah Rp. 1.500,- dan selisih bid-offer sebesar 5 , maka nilai bid-price yaitu 95 x Rp. 1.500,- = Rp. 1.425,- Jika biaya polis Rp. 150.000,- dan Biaya administrasi dan mortalita adalah 2,5 Maka jumlah unit yang akan dikurangi dengan biaya-biaya adalah sebagai berikut: Biaya polis = Rp. 150.000,- 51 http:WWW . Pikiran-rakyat.com hikmahmanajemen.htm. 26 februari 2006 Biaya administrasi dan mortalita: 2,5 x Rp. 40 juta = Rp. 1.000.000,- Jumlah biaya dalam unit : Rp. 1.000.000,- + Rp. 150.000,- Rp. 1.425,- = 807,017 unit Saldo dana dalam unit : 26.666,67– 807,017 = 25.859,653 unit Jika peserta ingin menebus polis asuransinya dan diasumsikan belum ada pergerakan harga dalam investasi, maka nilai tunainya adalah sebesar 25.859,653 x Rp. 1.425 = Rp. 36.850.005,524 Sebagai gambaran, pada sepuluh tahun kemudian jika mengalami kenaikan harga 7, maka nilai tunainya adalah: Offer-price selama 10 tahun = Rp. 1.500,- x 1,07 10 = Rp. 1.500,- x 1,97 = Rp. 2.955,- Bid-price dalam 10 tahun = Rp. 1.425,- x 1,07 10 = Rp. 1.425,- x 1,97 = Rp. 2.807,25 Maka nilai tunai dana peserta adalah jumlah unit x bid-price = 25.859,653 x Rp. 2.807,25 = Rp. 72.594.510,884 Premi dalam unit link boleh ditambahkan top-up sewaktu-waktu oleh pemegang polis untuk menambah jumlah dana investasinya, dengan memberikan ketentuan minimun top-up. Dari premi top-up ini, selanjutnya oleh perusahaan akan dibelikan unit penyertaan setelah dikurangi biaya loding top-up, yang kemudian akan dtambahkan kedalam unit yang telah dimiliki pemegang polis. Pilihan investasi yang ditawarkan dalam unit link pada umumnya bersifat konservatif, moderat ataupun bersifat agresif. Pilihan konservatif memiliki kecenderungan tingkat potensial dari hasil investasinya rendah, sehingga potensial resiko yang ditanggungpun rendah pula. Pilihan agresif memiliki sifat terbalik dengan pilihan konservatif, dimana potensi hasilnya lebih besar dan resikonya pun lebih besar. Sedangkan jika kita ingin memilih potensi resiko yang berada di antara keduanya adalah pilihan moderat 52 . Potensi ini sesuai dengan hukum dasar investasi Hight Risk Hight Return and Low Risk Low Return”, bahwa investasi dengan resiko yang tinggi akan mendapatkan keuntungan yang tinggi, begitupun resiko yang rendah akan mempunyai keuntungan yang rendah pula.. Dalam investasinya apakah keuntungan positive return, kerugian negative returnloss atau no retur yang kemungkinan akan didapat. Manfaat Asuransi Nilaib Pertanggungan Dalam Unit Link Unit link merupakan produk yang lahir dari asuransi jiwa, dimana selain unsur investasinya juga terdapat unsur proteksi, sehingga unsur proteksinya secara otomatis selalu terdapat dalam produk ini, atau dapat disederhanakan sebagai berikut: Unit Link = Unsur Perlindungan Asuransi + Unsur pengembangan Investasi Dimana ahli warisnya berhak mendapatkan uang pertanggungan atau manfaat asuransi dan nilai dana investais, yang akan diberikan oleh perusahaan, apabila peserta mengalami musibah yang disebutkan dalam kontrak asuransi polis. 53 52 Joannes Widjajanto, Investordaily, 14 Agustus 2006, hal 2 53 Joannes Widjajanto, Ibid hal 4 Dalam perhitungan nilai pertangggungan yang akan diberikan oleh perusahaan terdapat dua cara metode perhitungan, yaitu pertama M-1 nilai unit pada bid-price ditambah 150 dari premi tunggal, dan metode yang kedua M-2 adalah hasil perhitugan dari nilai yang lebih tinggi antara nilai tunai unit pada bid-price atau hasil dari 125 x nilai premi tunggal. 54 Contoh perhitungan manfaat asuransi dalam unit link: Peserta diasumsikan tidak melakukan penambahan atau pengurangan dana investasi selama kontrak asuransi masih berjalan, sehingga unit yang dimilikinya masih tetap 25.859,653 unit. Dan nilai bid-price pada waktu mengajukan klaim adalah sebesar Rp. 2.660,- sedangkan offer-price sebesar Rp. 2.800,- Maka manfaat yang diterima adalah: Dengan metode pertama M-1 Up = Nilai tunai pada bid-price + 150 dari Premi tunggal = Rp. 2.660,- x 25.859,653 + 150 x Rp. 40.000.000,- = Rp. 68.786.676,98 + Rp. 60.000.000,- = Rp. 128.786.676,98 Dengan menggunakan metode kedua M-2 Up = Nilai tunai yang lebih tinggi antara nilai unit pada bid-price atau nilai tunai 125 dari premi tunggal = Rp. 2.660,- x 25.859,653 atau 125 x Rp. 40.000.000,- = Rp. 68.786.676,98 atau Rp. 50.000.000,- 54 Ketut Sendra, Loc. Cit. hal. 53 Jadi manfaat yang akan dibayarkan pada saat mengajukan klaim adalah Rp. 68.786.676,98 yang merupakan nilai lebih tinggi dari kedua nilai hasil tunai tersebut. Perhitungan ini menggunakan jangka waktu dan kondisi yang umum digunakan oleh perusahaan. 55 Jumlah nilai manfaat pertangggungan yang dibayarkan perusahaan pada saat pengajuan klaim oleh tergantung dari jangka waktu dan kondisi polis asuransi, atau tergantung dari nilai minmum yang dtetapkan dalam ketentuan asuransi, karena jumlah yang ditetapkan oleh perusahaan satu dengan yang lainnya berbeda. Pangsa Pasar Unit Link Dalam asuransi, sasaran masyarakat yang dituju dari pemasaran produknya mempunyai karakteristik tersendiri, bukan hanya masyarakat yang mempunyai pendapatan tinggi melainkan juga harus didukung dengan kesadaran akan perlunya jaminan hidup atau memproteksikan dirinya terhadap pihak lain guna menghadapi ketidakpastian yang akan datang. Secara umum segmen pasar asuransi menurut adiwarman karim dapat dibagi menjadi tiga kelompok: 56 Masyarakat yang terdiri dari kelas pekerja yang baru berkeluarga atau keluarga muda berusia 25 hingga 35 tahun serat berpenghasilan minimal 3,5 jutabulan. Kelompok ini disebut juga young ethical conscious market, atau kelompok nasabah yang menginginkan produk berkualitas dengan harga murah. 55 Ketut Sendra, Loc Cit, hal 52 56 M. Luthfi Hamdi, jejak-jejak ekonomi syari’ah, Jakarta , Senayan Abadi, cet ke 2, 2003, hal 248 Kelompok pribadi yag mencerminkan kematangan dalam mengelola bisnis, diperkirakan usia 35-55 tahun yang memiliki cita-cita bisnis dengan cash flow sendiri, menghargai ide-ide baru dan alternative bisnis terobosan, Minimal penghasilan 5 juta. Kelompok ini yang gemar memburu variasi baru dalam produk asuransi. Kelompok terahir diwakili oleh orang-orang yang dalam memiliki produk asuransi dengan lebih mengedepankan nilai-nilai empati dan ahlak, konsisten, teratur dan bertanggung jawab. Menurut DPS kelompok ini disebut juga sebagai sharia loyalis yang cenderung konservatif, tradisional dan mudah memberikan kepercayaan serta berwawasan tinggi dan lebih mengutamakan kwalitas hidup mereka. Sedangakn Pangsa pasar unit link dengan melihat karakteristik produk ini, tentunya dikatakan bahwa produk ini merupakan konsumsi orang-orang yang telah memahami asuransi setidaknya bagi mereka yang sudah pernah memiliki polis asuransi tradisional dan berduit lebih yang mempunyai karakter aktif dalam investasi. Hal ini dikarenakan unit link lebih complicatied dibandingkan produk asuransi tradisional. Pangsa pasar unit link ditujukan pada masyarakat yang menginginkan pengembangan dananya secara bebas dan professional, yaitu orang- orang yang telah mapan keuangannya dan menginginkan perolehan nilai lebih dari investasi yang dilakukannya, serta bagi orang yang mampu menerima resiko investasi. Keunggulan dan Kelemahan Asuransi unit link Beli satu dapat dua. Itulah kira-kira gambaran sederhana unit link. Artinya, selain mendapatkan perlindungan asuransi juwa, pemegang polis juga melakukan investasi atas dananya, namun melalui perusahaan asuransi. Atau bisa disebut juga, pemilik dana melakukan investasi sekaligus mendapatkan perlindungan asuransi. Dalam setiap produk pasti mempunyai nilai keunggulan dan kekurangan atas produk tersebut, tidak lain juga dalam produk unit link ini. Kelebihan dari produk unit lionk diantaranya adalah: 12. Premi dapat dibayarkan lebih dari premi dasar dengan tujuan investasi kapan saja 13. Pembayaran premi dapat dihentikan cuti pemi 14. Adanya variasi alokasi dana, termasuk tingkat resko yang diterima nasabah 15. Adanya pembagian resiko antara perusahaan dan nasabah 16. Resiko investasi dan jenis investasi yang dapat ditentukan sendiri oleh nasabah 17. Memiliki potensi untuk memperoleh hasil yang tingi dimasa depan 18. Fleksibel untuk meningkatkan jumlah premi dengan tujuan peningkatan investasi 19. Dana dapat diambil kapan saja,sebagian atau seluruhnya 20. Transparan dalam biaya-biaya dan pengelolaanya 21. Tidak mengharuskan mempunyai dana besar dalam investasinya, karena dana investasi akan diwakili dengan unit penyertaan, sehingga peserta dapat dengan mudah untuk melakukan investasi dananya dalam jumlah kecil 22. Adanya manajer investsi yang akan membantu dalam perhitungan resiko Sedangkan kelemahan dari produk unit link ini diantaranya adalah: 4. Tidak ada garansi dalam nilai polis 5. Hasil investasi tergantung dari kinerja Fund yang dipilih 6. Resiko investasi ditanggung sendiri oleh nasabah Transaksi Dalam Unit Link Taransaksi yang dapat dilakukan dalam unit link adalah sebagai berikut ƒ New Business atau membuka bisnis baru ƒ Subscribe adalah penempatan dana investasi pada awal suatu jenis mutual fund ƒ Top Up adalah penambahan dana investasi pada suatu mutual fund ƒ Switching adalah memindahkan dana investasi dari suatu mutual fund ke jenis mutual fund lainnya ƒ Withdrawal adalah pencairan sebagian nilai investasi pada suatu mutual fund ƒ Redeemption adalah menebus semua nilai investasi yang ada pada suatu mutual fund BAB III TINJAUAN UMUM PT. ASURANSI TAKAFUL KELUARGA

A. Sejarah Pendirian

Pesatnya pertumbuhan bisnis keuangan di Indonesia, khususnya dalam dunia bisnis perasuransian dengan sistem konvensional, menjadi salah satu ide bagi kalangan pebisnis muslim untuk melahirkan asuransi dengan memakai sistem syari’ah. Yang mana didalamnya terkandung nilai-nilai islami yang jauh dari riba, ghoror dan maisir. Keoptimisan untuk membentuk asuransi syari’ah di Indonesia telah melewati proses yang sangat panjang, dimulai dari diskusi-diskusi dan seminar yang diselenggarakan dari satu tempat ketempat lain oleh berbagai kelompok yang konsisten untuk mengembangkan ekonomi syari’ah di Indonesia, khususnya lembaga perasuransian. 57 Serta ditunjang oleh lahirnya lembaga perbankan dengan sistem syari’ah pada tahun 1992 dengan nama Bank Mu’amalat Indonesia BMI. Pada bulan Agustus tahun 1993, usaha untuk mendirikan asuransi yang berbasis syari’ah telah memperlihatkan kemajuanya dengan dibentuknya Tim Pembentukan Asuransi Takaful Indonesia TEPATI yang lebih formal. Anggota TEPATI tersebut terdiri dari beberapa kalangan dari Ikatan Cendekiawan Muslim Indonesia ICMI, melalui yayasan Abdi Bangsa Bank Mu’amalat Indonesia, PT Asuransi Jiwa Tugu Mandiri dan para pejabat pemerintahan dari Departemen Keuangan Republik Indonesia serta para pengusaha muslim Indonesia. Mereka menargetkan dalam waktu satu tahun, Asuransi Syari’ah sudah harus berdiri di Indonesia, dengan menyamakan hari kemerdekaan Indonesia sebagai tanggal pendirian Asuransi Syar’ah di Indonesia. 57 Puput Hanifah, “Peluang Investasi Asuransi Syari’ah Dalam Pengembangan Sektor Rii” studi kasus PT. Asuransi Takaful Keluarga, Skripsi UIN Jakarta, 2005, hal 12