masalah, maka jaminan yang dititipkan akan dapat dipergunakan secepat mungkin.
5. Condition Of Economy Kondisi Ekonomi Dalam melihat pembiayaan hendaknya juga dinilai kondisi ekonomi dan
politik sekarang dan di masa yang akan datang sesuai sektor masing-masing serta prospek usaha yang dibiayai hendaknya benar-benar memiliki prospek yang baik
sehingga kemungkinan kredit tersebut bermasalah relatif kecil. Menurut Wisnaldi 2003, pada bisnis mikro karena karakteristik bisnisnya
berbeda maka yang lebih diandalkan adalah factor 2C yaitu Character dan Capacity. Pertimbangan Character dan Capacity sebagai faktor utama dalam
pertimbangan pemberian kredit mikro terutama karena 2C tersebut merupaan first way-out jalan keluar pertama dalam penyelesaian kredit serta keterbatasan
debitur mikro dalam memenuhi persyaratan jaminan Collateral yang merupakan second way-out jalan keluar kedua dalam penyelesaian kredit.
Sedangkan menurut Wiyono 2003, untuk mikro banking karena situasi dan kondisi yang ada, maka collateral, capital, condition of economy dapat
dihilangkan. Masyarakat sektor informal sudah jelas tidak akan memiliki jaminan tambahan yang bisa diandalkan, apalagi permodalannya. Namun mampu bertahan
pada krisis ekonomi dalam kondisi yang sulit. Oleh karena itu faktor-faktor yang perlu diperhatikan pada calon debitur mikro adalah character dan capacity 2C.
2.7 Penelitian Terdahulu
Penelitian ini memiliki persamaan dan perbedaan dengan penelitian- penelitian sebelumnya. Perbedaan penelitian ini dengan penelitian-penelitian
terdahulu adalah hasil penelitian terdahulu belum ada yang membahas tentang faktor-faktor yang mempengaruhi realisasi pembiayaan di Bank Syariah Mikro.
Selain itu, penulis mengambil lokasi penelitian pada Bank BNI Syariah KCP Mikro Depok. Persamaan penelitian ini dengan penelitian-penelitian sebelumnya
adalah dari beberapa variabel-variabel yang di analisis oleh Mulyarto 2009 dan Febrio 2010 yaitu lama usaha, pendapatan, jumlah sisa tanggungan pinjaman,
usia dan jenis kelamin. Alat analisis yang digunakan pada penelitian ini juga menggunakan analisis regresi linier berganda dengan alat analisis SPSS 15.
Ringkasan hasil penelitian terdahulu dapat dilihat pada Lampiran 4.
III. METODE PENELITIAN
3.1 Kerangka Pemikiran 3.1.1 Kerangka Teoritis
Secara umum bank memiliki peran dalam pelayanan jasa keuangan di masyarakat baik itu pembiayaan maupun pendanaan. Bank Syariah memiliki
peran yang sama dengan Bank Konvensional tetapi memiliki prinsip dasar yang berbeda antara keduanya, dimana Bank Syariah berdasarkan prinsip islam
sedangkan Bank Konvensional beradasarkan prinsip bunga. Pembiayaan memiliki peran penting dalam Bank Syariah, secara sederhana
meliputi pembiayaan konsumtif dan pembiayaan produktif. Pembiayaan konsumtif biasanya meliputi investasi sedangkan pembiayaan produktif meliputi
modal kerja. Perbedaan mendasar pada dua jenis pembiayaan ini untuk mengidentifikasi kebutuhan nasabah pada tujuan pembiayaan yang diberikan.
Dalam proses realisasi pembiayaan, metode umum yang dilakukan oleh bank untuk mitigasi risiko yang kemungkinan akan timbul pasca realisasi
pembiayaan adalah dengan prinsip 5C Character, Capacity, Capital, Collateral, dan Condition Of Economy. Prinsip ini diadopsi dari perbankan konvensional,
karena pada praktiknya dalam mitigasi risiko hampir sama antara Bank Syariah dan Bank Konvensional. Lihat Gambar 4.
Bank Syariah Mikro dan sejenisnya juga mengadopsi metode yang sama, hanya saja dalam praktiknya dari prinsip 5C tersebut yang biasa digunakan hanya
3C Character, Capacity dan Collateral, hal ini dapat dilihat pada penelitian- penelitian terdahulu. Prinsip-prinsip ini sangat mempengaruhi realisasi
pembiayaan, dimana penjelasannya sebagai berikut : 1. Character
Suatu keyakinan bahwa, sifat atau watak dari orang-orang yang akan diberikan pembiayaan benar-benar dapat dipercaya, hal ini tercermin dari latar
belakang si pekerjaan maupun yang bersifat pribadi seperti : cara hidup atau gaya hidup yang dianutnya, keadaan keluarga, hobi dan sosial standingnya. Ini semua
merupakan ukuran “kemauan” membayar.
