46
3 Kredit jangka panjang, adalah kredit yang berjangka waktu lebih dan 10 tahun.
d. Jenis Kredit Menurut Jaminannya. Jenis kredit berdasarkan jaminannya adalah sebagai berikut:
1 Kredit tanpa Jaminan Unsecured Loans Jaminan disini yang dimaksudkan adalah jaminan fisik. Di Indonesia jenis
kredit ini belum lazim dan dilarang oleh Bank lndonesia. Tetapi di Eropa dan Amerika kredit ini justru yang lazim dipakai dan khususnya
diperuntukkan pada perusahan yang besar dan kuat. 2 Kredit dengan Jaminan Secured Loans
Jenis kredit ini adalah kredit yang penilaiannya lengkap dalam arti segala aspek penilaian turut dipertimbangkan termasuk jaminan. Jaminan kredit
dapat berupa tanah, rumah, pabrik, dan atau mesin-mesin pabrik, perhiasan dan barang-barang fisik lainnya.
6. Konsep Penilaian Kredit
Penilaian kredit merupakan kegiatan untuk menilai keadaan calon debitur. Penilaian kredit atau analisis kredit sangat mempengaruhi kualitas portofolio
kredit bank. Analisis kredit yang kurang akurat pada akhirnya akan menyebabkan terjadinya kredit bermasalah. Dalam melakukan penilaian kredit ada beberapa
faktor yang harus dipertimbangkan antara lain: prinsip-prinsip perkreditan, aspek penilaian kredit, dan teknik penyelesaian kredit macet.
47
1 Prinsip-prinsip Perkreditan Prinsip perkreditan disebut juga sebagai konsep 5C dan 7P. Pada dasarnya
konsep 5C ini akan dapat memberikan informasi mengenai iktikad baik willingnes to pay dan kemampuan membayar ability to pay nasabah untuk
melunasi kembali pinjaman beserta bunganya. Prinsip perkreditan 5C tersebut adalah sebagai berikut:
a Character
Pada prinsip ini diperhatikan dan diteliti tentang kebiasaan-kebiasaan, sifat-sifat pribadi, cara hidup style of living, keadaan keluarganya anak
istri, hobby dan social standing calon debitur. Prinsip ini merupakan ukuran tentang kemauan untuk membayar willingnes to pay.
b Capacity
Penilaian terhadap capacity debitur dilakukan untuk mengetahui sejauh mana kemampuan debitur mengembalikan pokok pinjaman serta bunga
pinjamannya. Penilaian kemampuan membayar tersebut dilihat dari kegiatan usaha dan kemampuannya melakukan pengelolaaan atas usaha
yang akan dibiayai dengan kredit. c
Capital Penyelidikan terhadap prinsip capital atau permodalan debitur tidak hanya
melihat besar kecilnya modal tersebut, tetapi juga bagaimana distribusi modal itu ditempatkan oleh debitur. Cukupkah modal yang tersedia
sehingga segala sumber dapat bergerak secara efektif. Baikkah pengaturan modal itu sehingga perusahaan berjalan lancar dan maju. Berapa besar
48
modal kerjanya? Kesemuanya ini dapat dilihat dan posisi neraca perusahaan calon debitur.
d Colleteral
Penilaian terhadap barang jaminan collateral yang diserahkan debitur sebagai jaminan atas kredit bank yang diperolehnya adalah untuk
mengetahui sejauh mana nilai barang jaminan atau agunan dapat menutupi risiko kegagalan pengembalian kewajiban-kewajiban debitur. Fungsi
jaminan di sini adalah sebagai alat pengaman terhadap kemungkinan tidak mampunya debitur melunasi kredit yang diterimanya.
e Condition
Pada prinsip kondisi condition, dinilai kondisi ekonomi secara umum serta kondisi pada sektor usaha calon debitur. Maksudnya agar bank dapat
memperkecil risiko yang mungkin timbul oleh kondisi ekonomi, keadaan perdagangan dan persaingan di lingkungan sektor usaha calon debitur
dapat diketahui, sehingga bantuan yang akan diberikan benar-benar bermanfaat bagi perkembangan usahanya. Kondisi ekonomi ini termasuk
pula peraturan-peraturan atau kebijaksanaan pemerintah yang memiliki dampak terhadap keadaan perekonomian yang pada gilirannya akan
mempengaruhi kegiatan usaha nasabah atau debitur. Sedangkan prinsip-prinsip 7 P dalam kredit adalah sebagai berikut:
a Personality
Bank mencari data tentang kepribadian calon debitur seperti riwayat hidupnya kelahiran, pendidikan, pengalaman, usahapekerjaan dan
49
sebagainya, hobby, keadaan keluarga, pergaulan dalam masyarakat social standing dan hal-hal lainnya yang berhubungan dengan
kepribadian calon debitur. b
Purpose Bank mencari data tentang tujuan atau keperluan penggunaan kredit
Apakah akan digunakannya untuk berdagang, berproduksi atau membeli rumah. Apakah tujuan penggunaan kredit itu sesuai dengan line of
business kredit bank yang bersangkutan. c
Prospect Prospect merupakan harapan masa depan dan bidang usaha atau kegiatan
usaha calon debitur selama beberapa bulan atau tahun, perkembangan keadaan ekonomiperdagangan, keadaan sektor usaha calon debitur,
kekuatan keuangan perusahaan masa lalu dan perkiraan masa mendatang. d
Payment Payment merupakan prinsip untuk mengetahui bagaimana pembayaran
kembali pinjaman yang akan diberikan. Hal ini dapat diperoleh dari perhitungan tentang prospect, kelancaran penjualan dan pendapatan
sehingga dapat dipcrkirakan kemampuan pengembalian pinjaman ditinjau dari waktu serta jumlah pengembaliannya.
e Party
Party merupakan pengklasifikasan nasabah ke dalam klasilikasi tertentu atau golongan-golongan tertentu berdasarkan modal, loyalitas serta
karakternya. Dengan demikian nasabah dapat digolongkan ke golongan
50
tertentu dan akan mendapat fasilitas krcdit yang berbeda pula dari bank, baik dari segi jumlah bunga dan persyaratan lainnya.
f Profitability
Profitability merupakan kemampuan nasabah dalam mencari laba. Profitability dapat diukur dari periode ke periode apakah akan tetap sama
atau semakin meningkat, apalagi dengan tambahan kredit yang akan diperolehnya dari bank.
g Protection
Tujuannya adalah bagaimana menjaga kredit yang dikucurkan oleh bank melalui suatu perlindungan. Perlindungan dapat berupa jaminan barang
atau orang atau jaminan asuransi.
7. Aspek-aspek Penilaian Kredit
