65 mempengaruhi tingkat pengembalian kredit, terdapat satu atau lebih faktor yang
secaranyata berpengaruh terhadap tingkat pengembalian kredit. Selain itu, Standard Error SE pada masing-masing faktor memiliki besar yang nyaris
sama, tidak ada nilai SE yang terlalu tinggi. Dengan demikian, model ini dapat dinyatakan stabil secara statistik dan tidak terdapat multikolinearitas di dalamnya
Tabel 14. Selanjutnya untuk mengetahui kebaiksuaian model dapat dilakukan
dengan Uji kebaiksuaian atau Goodness-of-Fit Test yang memperlihatkan nilai Pearson, deviance, dan Hosmer-Lemeshow. Uji ini menunjukkan p-value masing-
masing 0,566; 0,413 ;dan 0,624. Nilai-nilai tersebut menunjukkan nilai yang lebih besar dari taraf nyata
α = 0,1, sehingga disimpulkan bahwa pada selang kepercayaan 90 persen
α = 0,1 bahwa model layak dan dapat diinterpretasikan karena tidak terdapat perbedaan yang signifikan antara nilai observasi dengan
nilai prediksi dari model. Pengujian yang lebih spesifik difokuskan pada signifikansi masing-masing
variabel prediktor dalam mempengaruhi variabel respon secara individu dengan menggunakan nilai uji statistik Z yang diindikasikan dengan nilai p-value. Jika p-
value pada suatu variabel lebih kecil dari α maka dapat disimpulkan bahwa faktor
tersebut berpengaruh signifikan terhadap keputusan konsumsi. Pada selang kepercayaan 90 persen
α = 0,1 dapat disimpulkan bahwa variabel yang secara signifikan berpengaruh pada tingkat pengembalian Kredit Usaha Rakyat KUR
oleh nasabah BRI Unit Cimanggis adalah pinjaman pada pihak lain, jumlah pinjaman, dan besarnya omzet usaha sedangkan jenis kelamin, tingkat pendidikan,
jumlah tanggungan dalam keluarga, lama usaha, serta lamanya masa pengembalian yang disepakati tidak berpengaruh signifikan terhadap tingkat
kelancaran pengembalian Kredit Usaha Rakyat KUR oleh nasabah BRI Unit Cimanggis.
6.2.1. Karakteristik Personal
Karakteristik personal yang diduga berpengaruh terhadap tingkat pengembalian Kredit Usaha Rakyat KUR terdiri dari faktor jenis kelamin,
tingkat pendidikan, jumlah tanggungan dalam keluarga, pasangan yang bekerja,
66 kepemilikan rumah, serta ada tidaknya pinjaman pada pihak lain. Pengaruh
masing-masing variabel tersebut diuraikan pada Tabel 14.
Tabel 14 . Logistic Regression Table
Variabel Coef
SE Coef P Value
Odds Ratio
Jenis Kelamin 0,53
0,72 0,46
1,71 Tingkat Pendidikan
-0,14 0,13
0,27 0,86
Jumlah Tanggungan -0,34
0,27 0,20
0,71 Kredit Lain
-1,74 0,72
0,01 1,17
Omzet Usaha 0,06
0,02 0,02
1,06 Lama Usaha
0,01 0,04
0,76 1,01
Jumlah Pinjaman 0,71
0,38 0,06
2,04 Jangka Waktu
0,03 0,07
0,67 1,03
Log-Likelihood = -28.833 Test that all slopes are zero: G = 28.950, DF = 8, P-Value = 0.000
1 Jenis Kelamin
Jenis kelamin tidak memiliki pengaruh nyata dalam kelancaran pengembalian kredit. Hasil tersebut juga didukung oleh hasil analisis
deskriptif sebelumnya bahwa sebagian besar debitur baik yang lancar maupun menunggak adalah pria. Hal ini sehubungan dengan peran pria
sebagai kepala keluarga yang bertanggung jawab dalam memenuhi kebutuhan hidup anggota keluarganya. Sehingga pengelola usaha yang
menjadi debitur penerima Kredit Usaha Rakyat KUR ini sebagian besar adalah pria, Maka dapat disimpulkan bahwa jenis kelamin tidak memberi
pengaruh terhadap kelancaran pengembalian kredit. 2
Tingkat Pendidikan Tingkat pendidikan tidak memiliki pengaruh nyata dalam kelancaran
pengembalian kredit. Hasil tersebut juga didukung dengan hasil analisis deskriptif sebelumnya bahwa tidak terdapat perbedaan yang berarti antara
debitur responden lancar dengan menunggak bila dilihat berdasarkan tingkat pendidikan. Baik responden debitur lancar maupun menunggak keduanya
sebagian besar masih berpendidikan rendah. Sehingga dapat disimpulkan bahwa kelancaran pengembalian kredit tidak dipengaruhi oleh tingkat
pendidikan.
67 Tingkat pendidikan sebagian besar responden yang masih tergolong
rendah ini sehubungan dengan lokasi BRI Unit Cimanggis yang terletak di Kelurahan Cisalak Pasar, Kecamatan Cimanggis, Depok. Kota Depok
merupakan merupakan daerah pinggiran kota urban fringe sub urban yang letaknya tidak jauh dari pusat kota, tempat atau area di mana para penglaju
tinggal. Daerah pinggiran kota pada umumnya memiliki dua wajah: di satu
sisi modern, melalui pembangunan kompleks perumahan yang diikuti oleh kawasan perdagangan baru. Disisi lain tradisional, diwakili oleh kawasan
perumahan penduduk asli dan daerah pertanian
1
. Kelurahan Cisalak Pasar, Kecamatan Cimanggis adalah salah satu wilayah dengan pola kehidupan
tradisional dimana di daerah ini masih terdapat beberapa wilayah dengan
tingkat pendidikan penduduknya yang masih relatif rendah bila dibandingkan dengan wilayah lain di Kota Depok dengan pola kehidupan modern yang
umumnya sudah menyadari pentingnya pendidikan tinggi sebagai bekal kehidupan.
3 Jumlah Tanggungan dalam Keluarga
Jumlah tanggungan dalam keluarga tidak memiliki pengaruh nyata dalam kelancaran pengembalian kredit. Hal ini juga didukung dengan hasil analisis
deskriptif sebelumnya bahwa baik debitur yang lancar maupun menunggak keduanya sebagian besar memiliki jumlah tanggungan dalam keluarga yang
relatif sedikit. Sehingga dapat disimpulkan bahwa kelancaran pengembalian kredit tidak dipengaruhi oleh banyaknya jumlah tanggungan dalam keluarga.
Jumlah tanggungan dalam keluarga sebagian besar responden tergolong sedikit dikarenakan budaya untuk memiliki keturunan banyak saat ini sudah
cenderung ditinggalkan oleh masyarakat yang bermukim di wilayah perkotaan dan sekitarnya wilayah sub urban. Hal ini seiring tuntutan
kebutuhan biaya hidup di wilayah Cimanggis yang sudah semakin meningkat dengan semakin pesatnya pembangunan yang terjadi
2
.
1
Buchholz AS. 2005. Jender di periurban. Di dalam Koesmapardi, editor. Jurnal Dinamika Periurban: Periurban sebagai Perhatian Kualitas Hidup I Mei: 11.
2
Loc.cit
68 4
Pinjaman pada Pihak Lain Adanya pinjaman lain memberi pengaruh nyata dalam kelancaran
pengembalian kredit. Hal ini juga didukung oleh hasil analisis deskriptif sebelumnya bahwa sebagian besar debitur dengan kategori pengembalian
kredit menunggak terlibat dalam pinjaman dengan pihak lain, sangat berbeda bila dibandingkam sebagian besar responden yang tergolong lancar yang
sedang dalam kondisi tidak berada dalam pinjaman dengan pihak lain. Kondisi ini mencerminkan perbedaan yang sangat berarti sehingga dapat disimpulkan
bahwa antara responden yang lancar dan menunggak, dapat dibedakan berdasarkan status responden yang sedang dalam pinjaman lain atau tidak.
Responden yang sebagian besar merupakan pedagang di pasar-pasar tradisional, pengrajin kecil, pedagang keliling, dan lain-lain seringkali sering
kali terjerat oleh para rentenir dengan pembebanan bunga yang sangat tinggi biasanya 30 persen per bulan. Sebagai akibat dari terbebani oleh beban
bunga yang sangat tinggi tersebut, seringkali mengakibatkan responden lalai dalam memenuhi kewajiban untuk melunasi kredit KUR pada BRI Unit
Cimanggis. Mereka cenderung lebih memprioritaskan untuk melunasi kredit pada rentenir demi menjaga hubungan baik dengan para rentenir. Adapun
kredit lain yang menjadi penghambat dalam pengembalian KUR adalah kredit kepemilikan motor. Ketiadaan agunan pada KUR membuat responden
cenderung lebih memilih untuk melunasi kredit motor tersebut daripada motor yang digunakan sebagai jaminan dalam kredit tersebut disita karena
lalai membayar. Pembayaran anguran KUR yang belum menjadi prioritas jika
dibandingkan dengan kredit lain antara lain juga disebabkan adanya kesalahan pemahaman terhadap kredit pemerintah ini. Berdasarkan
pengamatan di lapangan serta pengalaman pihak BRI Unit Cimanggis sendiri, responden cenderung melihat KUR sebagai dana kucuran pemerintah seperti
halnya pada kredit program sebelumnya. Koefisien ini variabel negatif -1,747. Artinya adalah bahwa adanya
pinjaman pada pihak lain akan berbanding terbalik dalam mendukung kelancaran pengembalian kredit sebagai variabel respon. Nilai odds ratio
69 sebesar 0,17 mengartikan bahwa nasabah yang memiliki pinjaman pada pihak
lain akan berpeluang lebih 0,17 kali lebih kecil untuk mengembalikan kredit
secara lancar. 6.2.2. Karakteristik Usaha
Karakteristik usaha yang diduga berpengaruh terhadap tingkat pengembalian Kredit Usaha Rakyat KUR pada BRI Unit Cimanggis terdiri dari
faktor omzet usaha serta lamanya usaha tersebut sudah dijalankan oleh pemilik. Adapun output hasil olahan dan pengaruh masing-masing faktor dipaparkan
sebagai berikut: 1
Omzet Usaha Besarnya omzet usaha memiliki pengaruh nyata dalam kelancaran
pengembalian kredit. Pada analisis deskriptif sebelumnya ditemukan bahwa karakteristik debitur yang mampu mengembalikan kredit dengan baik dan
menunggak dapat dibedakan berdasarkan besarnya omzet usaha per bulan. Responden debitur lancar cenderung memiliki omzet usaha yang lebih besar
jika dibandingkan dengan responden debitur menunggak. Sehingga dapat disimpulkan bahwa besarnya omzet usaha memberi pengaruh terhadap
kelancaran pengembalian kredit. Adapun nilai koefisien variabel ini adalah bertanda positif, mencerminkan
omzet usaha memiliki pengaruh positif dalam mendukung kelancaran pengembalian kredit sebagai variabel respon. Odds ratio sebesar 1,06
mengartikan bahwa peningkatan omzet usaha sebesar satu satuan juta rupiah akan meningkatkan peluang tingkat kelancaran pengembalian kredit sebesar
1,06 kali lebih besar. Kesimpulan ini sejalan dengan kesimpulan pada hasil-hasil penelitian
terdahulu yang menyatakan bahwa besarnya omzet usaha berpengaruh nyata terhadap kelancaran pengembalian kredit. Pada penelitian yang dilakukan oleh
Hermawan 2007, omzet usaha memberi pengaruh nyata dan positif terhadap tingkat pengembalian Kredit Umum Pedesaan KUPEDES untuk usaha
mikro,kecil, dan menengah di Kabupaten Bogor, Jawa Barat, Studi Kasus BRI Unit Leuwiliang. Begitu pula halnya dengan penelitian yang dilakukan oleh
70 Handoyo 2009 yang juga menemukan bahwa omzet usaha memberi
pengaruh nyata dan positif terhadap tingkat pengembalian pembiayaan syariahuntuk UMKM Agribisnis pada KBMT Ummah Kota Bogor
sehubungan dengan profitabilitas usaha yang tinggi yang ditunjukkan dengan nilai omzet usaha yang besar.
2 Lama Usaha
Lama usaha tidak memiliki pengaruh nyata dalam kelancaran pengembalian kredit. Berdasarkan pengamatan lapangan, pada umumnya
pelaku usaha mikro di wilayah Cimanggis bergerak pada bidang perdagangan dan telah menjalankan usaha tersebut cukup lama. Perdagangan yang mereka
jalankan sebagian besar tidak memiliki lama usaha yang panjang. Hal ini terkait dengan karakteristik entry barrier yang mudah ditembus sehingga
ketika pasar sudah jenuh mereka akan beralih pada usaha perdagangan yang lain.
Hal ini didukung dengan hasil analisis deskriptif sebelumnya yang menunjukkan bahwa kedua kategori tingkat pengembalian kredit tersebut
tidak dapat dibedakan kategori tingkat pengembaliannya berdasarkan lama usaha. Baik responden debitur lancar maupun responden debitur menunggak
sebagian besar telah menjalankan usahanya tidak lebih dari sebelas tahun. Sehingga lama usaha menjadi tidak member pengaruh terhadap kelancaran
pengembalian kredit.Kesimpulan ini sejalan dengan kesimpulan pada hasil- hasil penelitian terdahulu yang menyatakan bahwa lamanya usaha tidak
berpengaruh nyata terhadap kelancaran pengembalian kredit seperti pada penelitian Hermawan 2007 serta Handoyo 2009.
6.2.3. Karakteristik Kredit
