memfokuskan penelitian ini pada implementasi Kredit Usaha Rakyat KUR. Berjalannya implementasi KUR dengan baik akan membantu sektor UMKM
dalam hal akses permodalan, yang mana modal merupakan komponen yang sangat penting untuk memulai dan mengembangkan usaha.
1.3. Perumusan Masalah
Berdasarkan uraian pada latar belakang di atas, maka permasalahan yang
menjadi perhatian penulis adalah: “Bagaimana Implementasi Kredit Usaha Rakyat dalam mengembangkan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah pada
Bank Rakyat Indonesia Cabang Stabat?” 1.4. Tujuan Penelitian
Setiap penelitian yang dilakukan tentu mempunyai sasaran yang hendak dicapai atau menjadi tujuan penelitian. Adapun yang menjadi tujuan penelitian ini
adalah sebagai berikut: 1.
Untuk mengetahui implementasi Kredit Usaha Rakyat KUR dalam mengembangkan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah UMKM pada Bank
Rakyat Indonesia BRI Cabang Stabat; 2.
Untuk mengetahui kendala-kendala yang terjadi dalam proses implementasi Kredit Usaha Rakyat KUR dalam mengembangkan Usaha Mikro, Kecil, dan
Menengah UMKM pada Bank Rakyat Indonesia BRI Cabang Stabat.
Universitas Sumatera Utara
1.5. Manfaat Penelitian
Adapun manfaat yang diharapkan dapat diperoleh dari hasil penelitian ini adalah:
1. Manfaat subjektif. Sebagai sarana untuk melatih dan mengembangkan
kemampuan berpikir ilmiah, sistematis, dan metodologis penulis dalam menyusun berbagai kajian literatur untuk menjadikan suatu wacana baru dalam
memperkaya khazanah kognitif. 2.
Manfaat praktis. Secara praktis, hasil penelitian ini diharapkan akan memberi manfaat bagi instansi terkait sebagai masukansumbangan pemikiran demi
peningkatan pelaksanaan program dan kebijakan. 3.
Manfaat akademis. Penelitian ini diharapkan dapat memberikan kontribusi dan memperkaya ragam penelitian yang telah dibuat oleh para mahasiswa bagi
Departemen Ilmu Administrasi Negara Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik Universitas Sumatera Utara serta dapat dijadikan bahan referensi bagi
terciptanya suatu karya ilmiah.
1.6. Kerangka Teori
Menurut Hoy dan Miskel Sugiyono, 2008: 25 teori adalah seperangkat konsep, asumsi dan generalisasi yang dapat digunakan untuk mengungkapkan dan
menjelaskan perilaku dalam berbagai organisasi. Sebelum melakukan penelitian yang lebih lanjut, seorang peneliti perlu menyusun suatu kerangka teori sebagai
landasan berpikir untuk menggambarkan dari sudut mana peneliti menyoroti masalah yang dipilihnya. Sugiyono 2008 lebih lanjut menambahkan bahwa teori
bagi peneliti kualitatif akan berfungsi sebagai bekal untuk bisa memahami konteks sosial secara lebih luas dan mendalam.
Universitas Sumatera Utara
Kerangka teori adalah bagian dari penelitian, tempat peneliti memberikan penjelasan tentang hal-hal yang berhubungan dengan variabel pokok, sub-
variabel, atau pokok masalah yang ada dalam penelitian Arikunto, 2007: 92. Sebagai landasan berpikir dalam menyelesaikan atau memecahkan
masalah yang ada, perlu adanya pedoman teoritis yang membantu dan sebagai bahan referensi dalam penelitian. Kerangka teori diharapkan dapat memberikan
pemahaman yang jelas dan tepat bagi peneliti dalam memahami masalah yang diteliti.
1.6.1. Kebijakan Publik 1.6.1.1. Pengertian Kebijakan Publik
Definisi publik adalah mengenai orang atau masyarakat, dimiliki masyarakat, serta berhubungan dengan, atau mempengaruhi suatu bangsa, negara,
atau komunitas http:id.wikipedia.orgwikiPublik. Kata “publik” secara terminologi mengandung arti sekelompok orang atau masyarakat dengan
kepentingan tertentu. Istilah publik merupakan aktivitas manusia yang dipandang perlu untuk diatur atau diintervensi oleh pemerintah atau aturan sosial, atau
setidaknya oleh tindakan bersama. Makna modern dari gagasan “kebijakan” dalam bahasa Inggris adalah seperangkat aksi atau rencana yang mengandung
tujuan politik. Sejak periode pasca Perang Dunia II, kata policy mengandung makna kebijakan sebagai sebuah rationale, sebuah manifestasi dari penilaian
penuh pertimbangan. Sebuah kebijakan adalah usaha untuk mendefinisikan dan menyusun basis rasional untuk melakukan atau tidak melakukan sesuatu Parsons,
2008: 14.
Universitas Sumatera Utara
Pengertian kebijakan publik itu sendiri memiliki makna yang luas, masing- masing definisi memberi pendekatan yang berbeda-beda, karenanya diperlukan
batasan-batasan ataupun konsep kebijakan publik. Usaha pemerintah untuk merespons kepentingan publik ini adalah yang disebut dengan kebijakan publik.
Robert Eyestone mengatakan secara luas kebijakan publik dapat didefinisikan sebagai hubungan suatu unit pemerintah dengan lingkungannya. Konsep yang
ditawarkan Eyestone ini mengandung pengertian yang begitu luas dan kurang pasti karena apa yang dimaksud dengan kebijakan publik dapat mencakup banyak
hal Winarno, 2008: 17. Carl Friedrich memandang kebijakan sebagai suatu arah tindakan yang
diusulkan seseorang, kelompok atau pemerintah dalam suatu lingkungan tertentu yang memberikan hambatan-hambatan dan peluang-peluang terhadap kebijakan
yang diusulkan untuk menggunakan dan mengatasi dalam rangka mencapai suatu tujuan atau merealisasikan suatu sasaran atau suatu maksud tertentu. Definisi ini
mencakup dimensi yang luas karena kebijakan tidak hanya dipahami sebagai tindakan yang dilakukan oleh pemerintah, melainkan oleh kelompok ataupun
individu. James Anderson mendefinisikan kebijakan sebagai arah tindakan yang mempunyai maksud yang ditetapkan oleh seorang aktor atau sejumlah aktor
dalam mengatasi suatu masalah ataupun persoalan Winarno, 2008: 17-19. Menurut Woll Tangkilisan, 2003, kebijakan publik adalah sejumlah
aktivitas pemerintah untuk memecahkan masalah di masyarakat, baik secara langsung maupun melalui lembaga yang mempengaruhi kehidupan masyarakat.
Berdasarkan definisi tersebut, Woll menyatakan bahwa pengaruh dari tindakan atau aktivitas pemerintah tersebut ialah: 1 adanya pilihan kebijakan yang dibuat
Universitas Sumatera Utara
oleh politisi, pegawai pemerintah atau yang lainnya dengan menggunakan kekuatan publik yang pada akhirnya dapat mempengaruhi kehidupan masyarakat;
2 ada output kebijakan, yakni dengan dibuatnya kebijakan, pemerintah dituntut membuat aturan, anggaran, personil, dan regulasi dalam bentuk program yang
akan mempengaruhi kehidupan masyarakat; 3 adanya dampak kebijakan yang mempengaruhi kehidupan masyarakat.
Menurut Thomas R. Dye, kebijakan adalah suatu pilihan pemerintah untuk menentukan langkah untuk “berbuat” atau “tidak berbuat”. Lasswel dan Kaplan
melihat kebijakan itu sebagai “sarana” untuk mencapai “tujuan”. Kebijakan itu tertuang dalam “program” yang diarahkan kepada pencapaian “tujuan”, “nilai”,
dan “praktek”. Sehingga dapat dirumuskan bahwa kebijakan publik adalah serangkaian tindakan yang ditetapkan dan dilaksanakan oleh pemerintah dengan
tujuan tertentu demi kepentingan masyarakat Lubis, 2007: 6-9. Dari definisi tersebut dapat dinyatakan bahwa sebenarnya kebijakan publik
secara sederhana merupakan aktivitas-aktivitas pemerintah yang memiliki tujuan dan memiliki pengaruh terhadap kehidupan masyarakat banyak atau publik,
aktivitas yang dikerjakan atau tidak dikerjakan oleh pemerintah. Kebijakan publik menentukan bentuk suatu kehidupan setiap bangsa dan negara. Semua negara
menghadapi masalah yang relatif sama, yang berbeda adalah bagaimana respons terhadap masalah tersebut. Respons ini yang disebut sebagai kebijakan publik.
Dari penjelasan-penjelasan di atas, dapat dikatakan bahwa Kredit Usaha Rakyat adalah sebuah program yang dibuat oleh pemerintah sebagai bentuk
aplikasi dari kebijakan publik yang dilakukan pemerintah untuk meningkatkan perekonomian rakyat.
Universitas Sumatera Utara
1.6.1.2. Tahap-tahap Kebijakan Publik
Proses kebijakan publik merupakan proses yang kompleks karena melibatkan banyak proses maupun variabel yang dikaji. Oleh karena itu beberapa
ahli politik yang menaruh minat untuk mengkaji kebijakan publik, membagi proses-proses penyusunan kebijakan publik ke dalam beberapa tahap. Tujuan
pembagian seperti ini adalah untuk memudahkan kita di dalam mengkaji kebijakan publik Winarno, 2008: 32.
Ada beberapa tahapan-tahapan proses penyusunan kebijakan publik. Tahapan-tahapan tersebut adalah sebagai berikut Winarno, 2008: 32-34:
1. Tahap Penyusunan Agenda. Dalam tahap ini para pejabat yang dipilih dan
diangkat menempatkan masalah pada agenda publik. Sebelumnya masalah- masalah berkompetisi dulu untuk dapat masuk dalam agenda kebijakan. Pada
akhirnya, beberapa masalah masuk ke dalam agenda kebijakan para perumus kebijakan.
2. Tahap Formulasi Kebijakan. Masalah yang telah masuk ke agenda kebijakan
kemudian dibahas oleh para pembuat kebijakan. Masalah-masalah tadi didefinisikan untuk kemudian dicari pemecahan masalah terbaik. Pemecahan
masalah tersebut berdasarkan alternatif-alternatif atau pilihan kebijakan yang ada.
3. Tahap Adopsi Kebijakan. Melakukan adopsi salah satu alternatif kebijakan dari
setiap alternatif yang terdapat dalam formulasi kebijakan dengan dukungan dari mayoritas legislatif, konsensus antara direktur lembaga atau keputusan
peradilan.
Universitas Sumatera Utara
4. Tahap Implementasi Kebijakan. Keputusan kebijakan yang telah diambil dalam
adopsi kebijakan yang memang dapat dianggap sebagai kebijakan yang terbaik dalam pemecahan suatu masalah harus diimplementasikan. Implementasi
kebijakan dilakukan oleh badan-badan administrasi negara maupun agen-agen pemerintahan di tingkat bawah yang memobilisasikan sumber daya finansial
dan manusia. 5.
Tahap Evaluasi Kebijakan. Tahap ini dilakukan untuk melihat sejauh mana sebuah kebijakan mampu memecahkan masalah dengan menggunakan kriteria-
kriteria sebagai dasar untuk melihat dampak kebijakan yang telah diimplementasikan.
Dalam pandangan Ripley Subarsono, 2005: 11, tahapan kebijakan publik digambarkan sebagai berikut:
Penyusunan Agenda
Formulasi Legitimasi Kebijakan
Implementasi Kebijakan
Evaluasi terhadap implementasi, kinerja,
dan dampak kebijakan
Kebijakan Baru Agenda
Pemerintah
Kebijakan
Tindakan Kebijakan
Kinerja dan Dampak Kebijakan
Hasil
Hasil
Hasil Diikuti
Diperlukan
Diperlukan Mengarah ke
Gambar 1.1. Tahapan Kebijakan Publik
Sumber: Subarsono, 2005: 11
Universitas Sumatera Utara
1.6.2. Implementasi 1.6.2.1. Pengertian Implementasi Kebijakan
Studi implementasi adalah studi perubahan yang terjadi dan perubahan bisa dimunculkan, juga merupakan studi tentang mikrostruktur dari kehidupan
politik yaitu organisasi di luar dan di dalam sistem politik menjalankan urusan mereka dan berinteraksi satu sama lain dan motivasi yang membuat bertindak
secara berbeda Parsons, 2008: 463. Dalam setiap perumusan suatu tindakan apakah itu menyangkut program
maupun kegiatan-kegiatan selalu diiringi dengan suatu tindakan pelaksanaan atau implementasi, karena suatu kebijaksanaan tanpa diimplementasikan maka tidak
akan banyak berarti. Implementasi merupakan tahapan yang penting karena menentukan apakah
kebijakan yang ditempuh telah benar-benar applicable di lapangan dan berhasil untuk menghasilkan output dan outcome seperti yang telah direncanakan.
Seperti yang dikemukakan oleh Grindle Wahab, 1990: 59, implementasi kebijakan bukanlah sekedar bersangkut-paut dengan mekanisme penjabaran
keputusan-keputusan politik ke dalam prosedur rutin lewat saluran-saluran birokrasi, melainkan lebih dari itu, ia menyangkut masalah konflik, keputusan,
dan siapa yang memperoleh apa dari suatu kebijakan. Oleh sebab itu, tidak berlebihan jika dikatakan bahwa implementasi kebijakan merupakan aspek yang
terpenting dari keseluruhan proses kebijakan. Ini menunjukkan adanya keterkaitan yang erat antara perumusan kebijakan dengan implementasi kebijakan, dalam arti,
walaupun perumusan dilakukan dengan sempurna, namun apabila proses
Universitas Sumatera Utara
implementasi tidak bekerja sesuai persyaratan, maka kebijakan yang semula baik akan menjadi jelek dan begitu pula sebaliknya.
Sesuai dengan hal tersebut, Van Meter dan Van Horn Winarno, 2008: 146 mengemukakan: “Implementasi kebijakan sebagai tindakan-tindakan yang
dilakukan oleh individu-individu kelompok-kelompok pemerintah maupun swasta yang diarahkan untuk mencapai tujuan-tujuan yang telah ditetapkan dalam
keputusan-keputusan kebijakan sebelumnya”. Standar dan sasaran kebijakan didasarkan pada kepentingan utama
terhadap faktor-faktor yang menentukan pencapaian kebijakan. Mengidentifikasi indikator-indikator pencapaian merupakan tahap yang krusial dalam analisis
implementasi kebijakan. Indikator-indikator pencapaian ini menilai sejauh mana ukuran-ukuran dasar dan tujuan-tujuan kebijakan telah direalisasikan. Dampak
kondisi-kondisi ekonomi, sosial, dan politik pada kebijakan publik merupakan pusat perhatian yang besar selama dasawarsa yang lalu. Para peminat
perbandingan politik dan kebijakan publik secara khusus tertarik dalam mengidentifikasikan pengaruh variabel-variabel lingkungan pada hasil-hasil
kebijakan. Faktor-faktor implementasi keputusan-keputusan kebijakan mendapat perhatian yang kecil, namun menurut Van Meter dan Van Horn, faktor-faktor ini
mempunyai efek mendalam terhadap pencapaian badan-badan pelaksana. Sedangkan menurut Edward 2003: 1 Implementasi kebijakan adalah
salah satu tahap kebijakan publik, antara pembentukan kebijakan dan konsekuensi-konsekuensi kebijakan bagi masyarakat yang dipengaruhinya.
Jika suatu kebijakan tidak tepat atau tidak dapat mengurangi masalah yang merupakan sasaran dari kebijakan, maka kebijakan itu dapat mengalami
Universitas Sumatera Utara
kegagalan sekalipun kebijakan itu diimplementasikan dengan sangat baik, dapat mengalami kegagalan jika kebijakan tersebut kurang diimplementasikan dengan
baik oleh para pelaksana kebijakan. Selanjutnya Jones 1994 mengemukakan: “Implementasi adalah suatu
proses interaktif antara suatu perangkat tujuan dengan tindakan atau bersifat interaktif dengan kegiatan-kegiatan kebijaksanaan yang mendahuluinya, dengan
kata lain implementasi merupakan kegiatan yang dimaksudkan untuk mengoperasikan sebuah program dengan pilar-pilar organisasi, interpretasi dan
pelaksanaan”. Sedangkan menurut Mazmanian dan Sabatier Nugroho, 2006,
menjelaskan lebih lanjut tentang konsep implementasi kebijakan sebagai berikut: “Memahami apa yang senyatanya terjadi sesudah program dinyatakan
berlaku atau dirumuskan merupakan fokus perhatian implementasi kebijakan, yaitu kejadian-kejadian atau kegiatan yang timbul setelah
disahkannya pedoman-pedoman kebijakan negara, yaitu mencakup baik usaha-usaha untuk mengadministrasikannya maupun untuk menimbulkan
akibatdampak nyata pada masyarakat atau kejadian-kejadian.” Drucker Eriza, 2006 merumuskan bahwa implementasi merupakan
tindakan-tindakan yang dilakukan dalam rangka pencapaian tujuan yang telah digariskan terlebih dahulu.
Sedangkan Wibawa Tangkilisan, 2003: 20 berpendapat bahwa implementasi kebijakan adalah untuk menetapkan arah agar tujuan kebijakan
publik dapat direalisasikan sebagai hasil dari kegiatan pemerintah.
Universitas Sumatera Utara
1.6.2.2. Model-model Implementasi
Untuk mempermudah dalam memahami dan mengimplementasikan suatu kebijakan, terdapat beberapa model, antara lain:
A. Model Meter dan Horn
Meter dan Horn Wibawa, 1994: 19 merumuskan sebuah abstraksi yang memperlihatkan hubungan antar berbagai faktor yang mempengaruhi hasil atau
kinerja suatu kebijakan. Kinerja yang tinggi berlangsung dalam antar hubungan berbagai faktor sebagaimana terlihat pada bagan.
Standar dan sasaran
kebijakan Komunikasi
antar organisasi dan
pengukuran aktivitas
Karakteristik organisasi
komunikasi antar organisasi
Sumber daya
Kondisi sosial ekonomi dan
politik Sikap pelaksana
Kinerja Kebijakan
Gambar 1.2. Bagan Model Implementasi Kebijakan Menurut Meter dan Horn
Sumber: Wibawa, 1994: 19
Universitas Sumatera Utara
Model ini menjelaskan tentang hubungan-hubungan antara variabel- variabel bebas. Variabel-variabel tersebut dijelaskan oleh Van Meter dan Van
Horn Winarno, 2008: 145 sebagai berikut:
1. Ukuran-ukuran dasar dan tujuan-tujuan kebijakan
Variabel ini didasarkan pada kepentingan utama terhadap faktor-faktor yang menentukan kinerja kebijakan. Menurut Van Meter dan Horn, identifikasi
indikator-indikator kinerja merupakan tahap yang krusial dalam analisis implementasi kebijakan. Indikator-indikator kinerja ini menilai sejauh mana
ukuran-ukuran dasar dan tujuan-tujuan kebijakan direalisasikan. Ukuran- ukuran dasar dan tujuan-tujuan berguna dalam menguraikan tujuan-tujuan
keputusan kebijakan secara menyeluruh, maka ukuran-ukuran dan tujuan- tujuan dirumuskan secara spesifik dan konkret.
2. Sumber-sumber kebijakan
Sumber-sumber layak mendapatkan perhatian karena menunjang keberhasilan implementasi kebijakan. Sumber-sumber yang dimaksud
mencakup dana atau perangsang incentive lain yang mendorong dan memperlancar implementasi yang efektif.
3. Komunikasi antar organisasi dan kegiatan-kegiatan pelaksana
Implementasi akan berjalan efektif bila ukuran-ukuran dan tujuan dipahami oleh individu-individu yang bertanggung jawab dalam kinerja
kebijakan. Dengan begitu sangat pentingnya untuk memberi perhatian yang besar kepada kejelasan ukuran-ukuran dan tujuan-tujuan kebijakan, ketepatan
komunikasi badannya dengan para pelaksana, dan konsistensi atau keseragaman dari ukuran dasar dan tujuan-tujuan yang dikomunikasikan
Universitas Sumatera Utara
dengan berbagai sumber informasi. Ukuran-ukuran dasar dan tujuan-tujuan tidak dapat dilaksanakan kecuali jika ukuran-ukuran dasar dan tujuan-tujuan itu
dinyatakan dengan cukup jelas, sehingga para pelaksana dapat mengetahui apa yang diharapkan dari ukuran-ukuran tersebut.
4. Karakteristik badan pelaksana
Dalam melihat karakteristik badan-badan pelaksana, tidak bisa dilepaskan dari struktur birokrasi. Struktur birokrasi diartikan sebagai
karakteristik-karakteristik, norma-norma, dan pola hubungan yang terjadi berulang-ulang dalam badan-badan eksekutif yang mempunyai hubungan baik
potensial maupun nyata dengan apa yang mereka miliki dengan menjalankan kebijakan. Komponen dari modal ini terdiri dari ciri-ciri struktur formal dari
organisasi dan atribut-atribut yang tidak formal dari personil mereka.
5. Lingkungan sosial, ekonomi, dan politik
Hal ini menunjukkan bahwa lingkungan dalam ranah implementasi dapat mempengaruhi kesuksesan implementasi kebijakan itu sendiri.
6. Kecenderungan pelaksanaan
Arah kecenderungan pelaksanaan terhadap ukuran-ukuran dasar dan tujuan-tujuan kebijakan merupakan suatu hal yang sangat penting. Penerimaan
terhadap ukuran-ukuran dasar dan tujuan-tujuan kebijakan yang diterima secara luas oleh pelaksana kebijakan akan menjadi pendorong keberhasilan bagi
implementasi kebijakan.
7. Kaitan antara komponen-komponen model
Komponen yang dimaksud di sini adalah ukuran-ukuran dasar dan tujuan, komunikasi antar organisasi, dan kegiatan-kegiatan pelaksanaannya,
Universitas Sumatera Utara
karakteristik dari badan pelaksana dan kecenderungan para pelaksana yang semuanya saling berkaitan dalam mengimplementasikan kebijakan.
8. Masalah kapasitas
Kapasitas merupakan salah satu faktor yang berpengaruh bagi implementasi kebijakan. Hal ini menyangkut staf yang terlatih dan banyaknya
pekerjaan yang dikerjakan, sumber-sumber keuangan dan hambatan-hambatan yang bisa menjadikan implementasi kebijakan tidak berjalan dengan baik.
B. Model Mazmanian dan Sabatier
Model yang kedua adalah model yang dikembangkan oleh Daniel Mazmanian dan Paul A. Sabatier Nugroho, 2006: 629 yang mengemukakan
bahwa implementasi adalah upaya melaksanakan keputusan kebijakan. Model
Mazmanian dan Sabatier ini disebut “Model Kerangka Analisis Implementasi”
a frame work for implementation analysis. Mazmanian-Sabatier mengklasifikasikan proses implementasi kebijakan
ke dalam tiga variabel Nugroho, 2006: 629, yaitu:
1. Variabel Independen
Mudah-tidaknya masalah dikendalikan yang berkenaan dengan indikator masalah teori dan teknis pelaksanaan, keragaman objek, dan
perubahan seperti apa yang dikehendaki.
2. Variabel Intervening
Diartikan sebagai kemampuan kebijakan untuk menstrukturkan proses implementasi dengan indikator kejelasan dan konsistensi tujuan,
dipergunakannya teori kausal, ketetapan alokasi sumber dana, keterpaduan hierarki di antara lembaga pelaksana, aturan pelaksanaan dari lembaga
Universitas Sumatera Utara
pelaksana, dan perekrutan pejabat pelaksana yang memiliki keterbukaan kepada pihak luar, variabel di luar kebijakan yang mempengaruhi proses
implementasi yang berkenaan dengan indikator kondisi sosio-ekonomi dan teknologi, dukungan publik, sikap dan sumber konstituen, dukungan pejabat
yang lebih tinggi, serta komitmen dan kualitas kepemimpinan dari pejabat pelaksana.
3. Variabel Dependen
Yaitu tahapan dalam proses implementasi kebijakan publik dengan lima tahapan, yang terdiri dari: 1 pemahaman dari lembagabadan pelaksana dalam
bentuk disusunnya kebijakan pelaksana 2 kepatuhan objek 3 hasil nyata 4 penerimaan atas hasil nyata 5 tahapan yang mengarah pada revisi atas
kebijakan yang dibuat dan dilaksanakan, baik sebagian maupun keseluruhan kebijakan yang bersifat mendasar.
C. Model George C. Edwards III
Menurut Edwards Winarno, 2008: 174, studi implementasi kebijakan adalah krusial bagi public administration dan publik policy. Implementasi
kebijakan adalah tahap antara pembentukan kebijakan dan konsekuensi- konsekuensi kebijakan bagi masyarakat yang dipengaruhinya. Jika suatu
kebijakan tidak tepat atau tidak dapat mengurangi masalah yang merupakan sasaran dari kebijakan, maka kebijakan itu mungkin akan mengalami kegagalan
sekalipun kebijakan itu diimplementasikan dengan sangat baik. Sementara itu suatu kebijakan yang cemerlang mungkin juga akan mengalami kegagalan jika
kebijakan tersebut kurang diimplementasikan dengan baik oleh para pelaksana kebijakan.
Universitas Sumatera Utara
Dalam mengkaji implementasi kebijakan, Edwards mulai dengan mengajukan dua buah pertanyaan, yakni : prakondisi-prakondisi apa yang
diperlukan sehingga suatu implementasi kebijakan berhasil? Dan hambatan- hambatan utama apa yang mengakibatkan suatu implementasi gagal. Edwards
berusaha menjawab kedua pertanyaan penting ini dengan membicarakan empat faktor atau variabel krusial dalam implementasi kebijakan. Faktor atau variabel
tersebut adalah komunikasi, sumber daya, kecenderungan-kecenderungan atau tingkah laku-tingkah laku dan struktur organisasi.
Menurut Edwards III, oleh karena empat faktor yang berpengaruh terhadap implementasi kebijakan bekerja secara simultan dan berinteraksi satu sama lain
untuk membantu dan menghambat implementasi kebijakan, maka pendekatan yang ideal adalah dengan cara merefleksikan kompleksitas ini dengan membahas
semua faktor tersebut sekaligus. Untuk memahami suatu implementasi kebijakan perlu menyederhanakan, dan untuk menyederhanakan perlu merinci penjelasan-
penjelasan tentang implementasi dalam komponen-komponen utama. Patut diperhatikan di sini bahwa implementasi dari setiap kebijakan merupakan suatu
proses yang dinamis yang mencakup banyak interaksi dari banyak variabel. Oleh karenanya tidak ada variabel tunggal dalam proses implementasi, sehingga perlu
dijelaskan keterkaitan antara satu variabel dengan variabel yang lain dan bagaimana variabel-variabel ini mempengaruhi proses implementasi kebijakan.
1. Komunikasi
Secara umum, Edwards membahas tiga hal penting dalam proses komunikasi kebijakan, yakni transmisi, konsistensi dan kejelasan. Menurut
Edwards, pra-syarat pertama bagi implementasi kebijakan yang efektif adalah
Universitas Sumatera Utara
bahwa mereka yang melaksanakan keputusan harus mengetahui apa yang mereka lakukan. Keputusan-keputusan kebijakan dan perintah-perintah harus
diteruskan kepada personil yang tepat sebelum keputusan itu dapat diikuti. Tentu saja komunikasi-komunikasi harus akurat dan harus dimengerti dengan
cermat oleh para pelaksana. Komunikasi juga menunjuk bahwa setiap kebijakan akan dapat dilaksanakan dengan baik jika terjadi komunikasi yang
efektif antara pelaksana program kebijakan dengan para kelompok sasaran target group. Tujuan dana sasaran dari programkebijakan dapat
disosialisasikan secara baik sehingga dapat menghindari adanya distorsi atas kebijakan dan program. Ini menjadi penting karena semakin tinggi
pengetahuan kelompok atas program maka akan mengurangi tingkat penolakan dan kekeliruan dalam mengaplikasikan program dan kebijakan dalam ranah
yang sesungguhnya. Berikut akan dijelaskan lebih rinci unsur dari komunikasi, yaitu:
a. Transmisi
Faktor utama yang berpengaruh terhadap komunikasi kebijakan adalah transmisi. Sebelum pejabat dapat mengimplementasikan suatu keputusan, ia
harus menyadari bahwa suatu keputusan telah dibuat dan satu perintah untuk pelaksanaannya telah dikeluarkan. Hal ini tidak selalu merupakan
proses yang langsung sebagaimana tampaknya. Banyak sekali ditemukan keputusan-keputusan tersebut diabaikan atau jika tidak demikian, sering kali
terjadi kesalahpahaman terhadap keputusan-keputusan yang dikeluarkan. Ada beberapa hambatan yang timbul dalam mentransmisikan perintah
implementasi. 1 Pertentangan pendapat antara para pelaksana dengan
Universitas Sumatera Utara
perintah yang dikeluarkan oleh pengambil kebijakan. Pertentangan terhadap kebijakan ini akan menimbulkan hambatan atau distorsi seketika terhadap
komunikasi kebijakan. Hal ini terjadi karena para pelaksana menggunakan keleluasaan yang tidak dapat mereka elakkan dalam melaksanakan
keputusan-keputusan dan perintah umum. 2 Informasi melewati berlapis- lapis hierarki birokrasi. Penggunaan sarana komunikasi yang tidak langsung
mungkin juga mendistorsikan perintah-perintah pelaksana. b.
Kejelasan Jika kebijakan-kebijakan diimplementasikan sebagaimana yang diinginkan,
maka petunjuk-petunjuk pelaksana tidak hanya harus diterima oleh para pelaksana kebijakan, tetapi juga komunikasi kebijakan tersebut harus jelas.
Namun demikian, ketidakjelasan pesan komunikasi kebijakan tidak selalu menghalangi implementasi. Pada tataran tertentu, para pelaksana
membutuhkan fleksibilitas dalam melaksanakan kebijakan. Edwards mengidentifikasikan enam faktor yang mendorong terjadinya ketidakjelasan
komunikasi kebijakan, yaitu: kompleksitas kebijakan publik, keinginan untuk tidak mengganggu kelompok-kelompok masyarakat, kurangnya
konsensus mengenai tujuan-tujuan kebijakan, masalah-masalah dalam memulai suatu kebijakan baru, menghindari pertanggungjawaban kebijakan,
dan sifat pembuatan kebijakan pengadilan. c.
Konsistensi Jika implementasi kebijakan ingin berlangsung efektif, maka perintah-
perintah pelaksanaan harus konsisten. Perintah-perintah implementasi kebijakan yang tidak konsisten akan mendorong para pelaksana mengambil
Universitas Sumatera Utara
tindakan yang sangat longgar dalam menafsirkan dan mengimplementasikan kebijakan. Bila hal ini terjadi maka akan berakibat pada ketidakefektivan
implementasi kebijakan. Menurut Edwards dengan menyelidiki hubungan antara komunikasi dan
implementasi maka kita dapat mengambil generalisasi, yakni bahwa semakin cermat keputusan-keputusan dan perintah-perintah pelaksanaan
diteruskan kepada mereka yang harus melaksanakannya, maka semakin tinggi probabilitas keputusan-keputusan kebijakan dan perintah-perintah
pelaksanaan tersebut dilaksanakan.
2. Sumber Daya
Perintah-perintah implementasi mungkin diteruskan secara cermat, jelas dan konsisten, tetapi jika para pelaksana kekurangan sumber daya yang
diperlukan untuk melaksanakan kebijakan-kebijakan, maka implementasi ini pun cenderung tidak efektif. Dengan demikian, sumber daya dapat menjadi
faktor yang penting dalam melaksanakan kebijakan publik. Sumber daya yang penting meliputi staf yang memadai serta keahlian-keahlian yang baik untuk
melaksanakan tugas-tugas mereka, wewenang dan fasilitas-fasilitas yang diperlukan untuk menerjemahkan usul-usul di atas kertas guna melaksanakan
pelayanan publik. a.
Staf Barangkali sumber yang paling penting dalam melaksanakan kebijakan
adalah staf. Satu hal yang harus diingat adalah bahwa jumlah tidak selalu mempunyai efek positif bagi implementasi kebijakan. Kasus rendahnya
pelayanan birokrasi di Indonesia menjadi contoh kasus yang dapat
Universitas Sumatera Utara
digunakan untuk menjelaskan proporsi ini. Pelayanan publik di Indonesia sering kali dinyatakan lamban dan cenderung tidak efisien. Penyebabnya
bukan terletak pada jumlah staf yang menangani pelayanan publik tersebut, tetapi lebih pada kurangnya sumber daya manusia dan rendahnya motivasi
para pegawai. Dengan demikian tidaklah cukup hanya dengan jumlah pelaksana yang memadai, namun harus disertai dengan keterampilan-
keterampilan yang diperlukan untuk melaksanakan pekerjaan. Salah satu masalah yang dihadapi oleh pemerintah adalah sedikitnya pejabat yang
mempunyai keterampilan-keterampilan pengelolaan. Sering kali mereka yang mempunyai latar belakang profesional yang dinaikkan pangkatnya
sampai mereka menjadi administrator-administrator. Lagi pula mereka sering kali tidak mempunyai keahlian pengelolaan bagi kedudukan mereka
yang baru. Latihan atau training yang diberikan kepada para pelaksana ini sangat minim, sehingga kemampuan profesional mereka mengalami
kenaikan yang cukup lambat. Sementara itu pejabat-pejabat di tingkat atas, yaitu pejabat yang dipilih berdasarkan politik mempunyai kedudukan yang
relatif singkat sehingga kurang menanamkan kemampuan jangka panjang. Kurangnya keterampilan-keterampilan pengelolaan merupakan masalah
besar yang dihadapi oleh pemerintah daerah. Hal ini disebabkan oleh minimnya sumber daya yang digunakan untuk latihan profesional. Faktor
lain adalah kesulitan dalam merekrut dan mempertahankan administrator- administrator yang kompeten karena umumnya gaji, prestise dan jaminan
kerja mereka yang rendah. Dalam banyak kasus, rendahnya jaminan kerja telah mendorong banyak orang untuk menghindari pekerjaan di birokrasi
Universitas Sumatera Utara
pemerintah. Orang-orang yang mempunyai kemampuan cenderung bekerja di sektor swasta atau di luar pemerintah karena mempunyai jaminan kerja
yang baik. b.
Informasi Informasi merupakan sumber penting kedua dalam implementasi kebijakan.
Informasi mempunyai dua bentuk. Pertama, informasi mengenai bagaimana melaksanakan suatu kebijakan. Pelaksana-pelaksana perlu mengetahui apa
yang dilakukan dan bagaimana mereka harus melakukannya. Bentuk kedua dari informasi ini adalah data tentang ketaatan personil-personil lain
terhadap peraturan-peraturan pemerintah. Pelaksana-pelaksana harus mengetahui apakah orang-orang lain yang terlibat dalam pelaksanaan
kebijakan ini menaati undang-undang ataukah tidak. Kurangnya pengetahuan tentang bagaimana mengimplementasikan beberapa kebijakan
mempunyai beberapa konsekuensi langsung, antara lain 1 Beberapa tanggung jawab secara sungguh-sungguh tidak akan dapat dipenuhi atau
tidak dapat dipenuhi tepat pada waktunya. 2 Ketidakefisienan. Kebijakan yang tidak tepat menyebabkan unit-unit pemerintah lain atau organisasi-
organisasi dalam sektor swasta membeli perlengkapan, mengisi formulir atau menghentikan kegiatan-kegiatan yang tidak diperlukan.
c. Wewenang
Wewenang ini akan berbeda-beda dari satu program ke program lainnya serta mempunyai banyak bentuk yang berbeda. Namun demikian, dalam
beberapa hal suatu badan mempunyai wewenang yang terbatas atau kekurangan wewenang untuk melaksanakan suatu kebijakan dengan tepat.
Universitas Sumatera Utara
Bila wewenang formal tidak ada, atau sering disebut dengan wewenang di atas kertas, sering kali salah dimengerti oleh para pengamat dengan
wewenang yang efektif. Padahal keduanya mempunyai perbedaan yang substansial. Wewenang di atas kertas atau wewenang formal adalah suatu
hal, sedangkan apakah wewenang tersebut digunakan secara efektif adalah hal lain. Dengan demikian, bisa saja terjadi suatu badan mempunyai
wewenang formal yang besar, namun tidak efektif dalam menggunakan wewenang tersebut. Menurut Edwards kita dapat memahami mengapa hal
ini terjadi dengan menyelidiki salah satu dari sanksi-sanksi yang paling potensial merusak dari yurisdiksi-yurisdiksi tingkat tinggi, yakni wewenang
menarik kembali dana dari suatu program. Lindblom mengemukakan beberapa ciri kewenangan, yakni: kewenangan selalu bersifat khusus;
kewenangan, baik sukarela maupun paksaan, merupakan konsesi dari mereka yang mau tunduk; kewenangan itu rapuh; dan yang terakhir,
kewenangan diakui karena berbagai sebab. Menurut Lindblom, sebab-sebab kewenangan terdiri dari dua hal pokok, yakni: pertama, sebagian orang
beranggapan bahwa mereka lebih baik jika ada seseorang yang memerintah. Kewenangan mungkin juga ada karena adanya ancaman, teror, dibujuk,
diberi keuntungan dan lain sebagainya. d.
Fasilitas-fasilitas Fasilitas fisik mungkin juga merupakan sumber daya penting dalam
implementasi. Seorang pelaksana mungkin memiliki staf yang memadai, mungkin memahami apa yang harus dilakukan dan mungkin mempunyai
wewenang untuk melakukan tugasnya, tetapi tanpa bangunan sebagai kantor
Universitas Sumatera Utara
untuk melakukan koordinasi, tanpa perlengkapan, tanpa perbekalan, maka besar kemungkinan implementasi yang dicanangkan tidak akan berhasil.
3. Disposisi
Disposisi menunjuk karakteristik yang menempel erat kepada implementor kebijakanprogram. Karakter yang dimiliki oleh implementor
adalah kejujuran, komitmen, dan demokrasi. Implementor yang memiliki komitmen tinggi dan jujur akan senantiasa bertahan di antara hambatan yang
ditemui dalam programkebijakan. Kejujuran mengarahkan implementor untuk tetap berada dalam arus program yang telah digariskan dalam guideline
program.
4. Struktur Organisasi
Struktur organisasi menjadi sangat penting dalam implementasi kebijakan. Aspek struktur organisasi ini mencakup dua hal penting, pertama
adalah mekanisme dan kedua yaitu struktur organisasi pelaksana itu sendiri. Mekanisme implementasi program biasanya sudah ditetapkan melalui Standard
Operational Procedure SOP yang dicantumkan dalam guideline program. SOP yang baik mencantumkan kerangka kerja yang jelas, sistematis, tidak
berbelit dan mudah dipahami oleh siapa pun, karena akan menjadi acuan dalam bekerjanya implementor. Sedangkan struktur organisasi pelaksana pun sejauh
mungkin menghindari hal yang berbelit, panjang, dan kompleks. Struktur organisasi pelaksana harus dapat menjamin adanya pengambilan keputusan
atas kejadian luar biasa dalam program secara tepat. Model implementasi George C. Edwards III inilah yang akan digunakan
penulis di lapangan untuk menganalisis proses implementasi Kredit Usaha Rakyat
Universitas Sumatera Utara
pada Bank Rakyat Indonesia Cabang Stabat dalam mengembangkan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah. Alasan penulis menggunakan model ini adalah karena
variabel ataupun indikator yang dikemukakan oleh George C. Edwards III merupakan variabel yang bisa menjelaskan secara komprehensif tentang kinerja
implementasi dan dapat lebih konkret dalam menjelaskan proses implementasi yang sebenarnya.
1.6.3. Kredit Usaha Rakyat 1.6.3.1. Latar Belakang Kredit Usaha Rakyat
Ketersediaan lapangan pekerjaan pada sektor formal yang terbatas serta krisis ekonomi yang kerap melanda Indonesia membuat masyarakat harus
berjuang lebih keras lagi untuk mempertahankan kelangsungan hidupnya. Hal ini mendorong masyarakat untuk membuka lapangan pekerjaan baru bagi dirinya dan
orang lain dengan mendirikan usaha sendiri di luar sektor formal. Usaha-usaha dengan skala tidak terlalu besar inilah yang kemudian disebut
Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah UMKM. Usaha ini dapat bergerak dalam bidang perdagangan, jasa, konstruksi, transportasi, dan industri, serta jenis usaha
lainnya. UMKM ini telah terbukti dapat bertahan dalam krisis ekonomi yang melanda Indonesia pada tahun 1997 dan memiliki kontribusi bagi pertumbuhan
ekonomi nasional. Namun, di tengah pertumbuhannya, sektor UMKM yang diharapkan
tersebut tidak bertumbuh secepat dan seluas yang diharapkan. Hal ini dikarenakan tidak semua masyarakat mampu mendirikan dan mengembangkan UMKM. Faktor
utama ketidakmampuan masyarakat untuk mendirikan atau mengembangkan UMKM adalah keterbatasan modal. Di sinilah peran pemerintah kembali
Universitas Sumatera Utara
diharapkan untuk mengatasi masalah permodalan tersebut. Dan pada akhirnya, Pemerintah sebagai pembuat kebijakan menjawab masalah tersebut dengan
mengeluarkan suatu kebijakan, yaitu yang sampai saat ini populer dengan sebutan Kredit Usaha Rakyat KUR.
Kredit Usaha Rakyat KUR adalah kreditpembiayaan modal kerja danatau investasi kepada UMKM Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah di bidang
usaha yang produktif dan layak namun belum bankable yang belum dapat memenuhi persyaratan perkreditanpembiayaan dari bank yang sebagian dijamin
oleh Perusahaan Penjamin http:www.ekon.go.idmediafilemanager...pdf KUR merupakan bagian integral dari pelaksanaan kebijakan INPRES
62007 tentang Percepatan Sektor Riil dan Pemberdayaan UMKM. KUR sendiri pertama kali diluncurkan oleh Presiden Susilo Bambang Yudhoyono pada 05
November 2007. Implementasinya berpangkal pada Nota Kesepahaman Bersama antara Instansidepartemen teknis, perbankan, dan perusahaan penjaminan. KUR
merupakan aktualisasi dari siasat inovatif untuk menciptakan hubungan yang saling melengkapi dan saling mengisi antara sektor finansial dan sektor riil.
Terstruktur sebagai sindikasi pembiayaan nasional yang bersifat lintas fungsional, lintas sektoral, dan lintas regional; bersentuhan langsung dengan aspek makro dan
mikro ekonomi; dan berorientasi pada keselarasan antara segi pertumbuhan dan pemerataan. KUR dimaksudkan untuk memperkuat kemampuan permodalan
UMKM melalui penerapan skim penjaminan kredit. Penyaluran KUR dilaksanakan secara serempak oleh BRI, BNI, BTN, Bank Mandiri, Bank Syariah
Mandiri, dan BUKOPIN; dan terhadap penyaluran KUR itu, pemerintah memberikan jaminan sebesar 70 melalui Perum Jaminan Kredit Indonesia
.
Universitas Sumatera Utara
JAMKRINDO dan PT. Asuransi Kredit Indonesia ASKRINDO. KUR bersumber dari dana perbankan, disediakan untuk keperluan modal kerja dan
investasi; dan disalurkan kepada pelaku UMKM perorangan dan atau kelompok usaha dalam wadah koperasi, yang memiliki usaha feasible tetapi belum bankable
http:www.smecda.com...pdf Perkembangan pelaksanaan KUR, sangat ditentukan oleh terselenggaranya
koordinasi yang melibatkan tiga unsur berikut: .
http:www.smecda.com...pdf a.
Unsur instansidepartemen pembina meliputi Menko Perekonomian, Kementrian Koperasi dan UKM, Departemen Pertanian, Departemen Kelautan
dan Perikanan, Departemen Perindustrian, Departemen Kehutanan, dan instansidepartemen terkait lainnya, di tingkat pusat dan daerah.
.
b. Unsur perbankan terdiri dari: Bank BRI, Bank Mandiri, Bank BNI, Bank BTN,
Bank BUKOPIN, dan Bank Syariah Mandiri. c.
Unsur lembaga penjaminan terdiri dari: JAMKRINDO dan ASKRINDO. Kegiatan yang dikoordinasikan meliputi: i penyiapan UMKM sesuai
dengan kewenangan instansi pembina; ii penetapan kebijakan dan prioritas bidang usaha UMKM; iii pelaksanaan penyaluran KUR dengan pihak perbankan
dan lembaga penjaminan; dan iv penetapan kebijakan penjaminan. Dalam siklus koordinasi itu, Komite Kebijakan Penjaminan KreditPembiayaan kepada Usaha
Mikro, Kecil, dan Menengah yang dibentuk oleh Menko Perekonomian, merupakan penyedia stimulus fiskal dalam bentuk penjaminan yang bersumber
dari APBN. Komite kebijakan ini amat menentukan kelancaran penyaluran KUR kepada UMKM serta menentukan keberhasilan bank pelaksana dan lembaga
penjaminan dalam mencapai target yang telah ditetapkan
Universitas Sumatera Utara
http:www.smecda.comkajianfilesLap_Akhir_Kajian_Damp_KUR3_Bab_2.p df
1.6.3.2. Kebijakan Penyaluran Kredit Usaha Rakyat
.
Pemerintah Republik Indonesia mengeluarkan Inpres No. 6 tanggal 08 Juni 2007 tentang Kebijakan Percepatan Pengembangan Sektor Riil dan Pemberdayaan
UMKM yang diikuti dengan adanya Nota Kesepahaman Bersama antara Departemen Teknis, Perbankan, dan Perusahaan Penjaminan yang ditandatangani
pada tanggal 09 Oktober 2007 dengan ditandai peluncuran Penjaminan KreditPembiayaan kepada UMKM. Pada tanggal 05 November 2007, Presiden
Republik Indonesia Susilo Bambang Yudhoyono meresmikan kredit bagi UMKM dengan pola penjaminan dengan nama Kredit Usaha Rakyat KUR. Peluncuran
tersebut merupakan tindak lanjut dari ditandatanganinya Nota Kesepahaman Bersama MoU pada tanggal 09 Oktober 2007 tentang Penjaminan
KreditPembiayaan kepada UMKM dan Koperasi antara Pemerintah Menteri Negara Koperasi dan UKM, Menteri Keuangan, Menteri Pertanian, Menteri
Kehutanan, Menteri Kelautan dan Perikanan, Menteri Perindustrian, Perusahaan Penjamin Perum Sarana Pengembangan Usaha dan PT Asuransi Kredit
Indonesia dan Perbankan Bank BRI, Bank Mandiri, Bank BNI, Bank BTN, Bank Bukopin, dan Bank Syariah Mandiri. KUR ini didukung oleh Kementrian
Negara BUMN, Kementrian Koordinator Bidang Perekonomian serta Bank Indonesia http:www.smecda.comkajianfiles...pdf
Landasan Operasional KUR Retnadi, 2008 adalah Inpres No. 6 tanggal 08 Juni 2007 tentang Kebijakan Percepatan Pengembangan Sektor Riil dan
Pemberdayaan UMKM dan Nota Kesepahaman Bersama antara Departemen .
Universitas Sumatera Utara
Teknis, Perbankan, dan Perusahaan Penjaminan yang ditandatangani pada tanggal 09 Oktober 2007. Pihak yang terkait terdiri atas: Unsur Pemerintah 6 Menteri,
Unsur Perbankan 6 Bank, dan Perusahaan Penjamin Kredit dengan fungsinya masing-masing. Untuk jelasnya dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 1.1. Pihak-pihak yang Terlibat dalam KUR serta Fungsinya
Para Pihak Fungsi
Pemerintah 6 Menteri
Departemen Keuangan a.
Membantu dan mendukung pelaksanaan pemberian kreditpembiayaan berikut
penjaminan kreditpembiayaannya kepada UMKM dan Koperasi.
b. Mempersiapkan UMKM dan Koperasi yang
melakukan usaha produktif yang bersifat individu, kelompok, kemitraan danatau cluster
untuk dapat dibiayai dengan kreditpembiayaan. c.
Menetapkan kebijakan dan prioritas bidang usaha yang akan menerima kreditpembiayaan.
d. Melakukan pembinaan dan pendampingan
selama masa kreditpembiayaan. e.
Memfasilitasi hubungan antara UMKM dan Koperasi dengan pihak lainnya seperti
perusahaan intioff taker yang memberikan kontribusi dan dukungan kelancaran usaha.
Departemen Pertanian Departemen Kehutanan
Departemen Kelautan dan Perikanan
Departemen Perindustrian
Kementrian Negara KUKM
Perbankan 6 Bank
Bank BRI, Bank Mandiri, BNI, Bank BTN, Bukopin,
Bank Syariah Mandiri Melakukan penilaian kelayakan usaha dan
memutuskan pemberian kreditpembiayaan sesuai ketentuan yang berlaku.
Perusahaan Penjamin Kredit
Universitas Sumatera Utara
PT Askrindo dan Perum Sarana Pengembangan
Usaha Memberikan persetujuan penjaminan atas
kreditpembiayaan yang diberikan perbankan sesuai ketentuan asuransi.
Ada beberapa peraturan perundang-undangan yang menjadi landasan hukum Kredit Usaha Rakyat KUR, yaitu:
http:komite- kur.comlandasan_hukum.asp
a. Peraturan Presiden nomor 2 tahun 2008 tentang Lembaga Penjaminan,
.
b. Inpres No. 6 tahun 2007 tanggal 08 Maret 2007 tentang Kebijakan Percepatan
Sektor Riil dan Pemberdayaan UMKM guna meningkatkan pertumbuhan ekonomi Indonesia,
c. MoU antara Departemen Teknis, Perbankan, dan Perusahaan Penjaminan yang
ditandatangani pada tanggal 09 Oktober 2007, d.
Addendum I MoU Departemen Teknis, Perbankan, dan Perusahaan Penjaminan yang ditandatangani pada tanggal 14 Februari 2008,
e. Keputusan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian nomor 5 tahun 2008
tentang Komite kebijakan Penjaminan KreditPembiayaan bagi UMKM, f.
Perjanjian Kerja Sama antara Bank Pelaksana dengan Lembaga Penjaminan, g.
Standar Operasional dan Prosedur Pelaksanaan KUR, h.
Addendum II MoU Departemen Teknis, Perbankan, dan Perusahaan Penjaminan yang ditandatangani pada tanggal 12 Januari 2010,
i. Keputusan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor: KEP-
07M.EKON012010 Tentang Penambahan Bank Pelaksana Kredit Usaha Rakyat,
Sumber: Retnadi, 2008
Universitas Sumatera Utara
j. Keputusan Deputi Bidang Koordinasi Ekonomi Makro dan Keuangan,
Kementrian Koordinator Bidang Perekonomian Nomor: KEP- 01D.I.M.EKON012010 tentang Standar Operasional dan Prosedur
Pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat. Selain itu, di dalam implementasi KUR, perbankan dan pihak perusahaan
penjaminan mendasarkan pada Perjanjian Kerja Sama PKS yang mereka sepakati. Skim Kredit Usaha Rakyat KUR adalah Kredit Modal Kerja KMK
danatau Kredit Investasi KI dengan plafon kredit sampai dengan Rp 500 juta yang diberikan kepada Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah UMKM dan
koperasi yang memiliki usaha produktif yang akan mendapat penjaminan dari Perusahaan Penjamin. UMKM harus merupakan usaha produktif yang layak
feasible, namun belum bankable. KUR mensyaratkan bahwa agunan pokok kredit adalah proyek yang dibiayai. Namun karena agunan tambahan yang
dimiliki oleh UMKM pada umumnya kurang, maka sebagian di-cover dengan program penjaminan. Besarnya coverage penjaminan maksimal 70 dari plafon
kredit. Sumber dana KUR sepenuhnya berasal dari dana komersial Bank http:www.smecda.comkajianfilesLap_Akhir_Kajian_Damp_KUR3_Bab_2.p
df .
Universitas Sumatera Utara
1.6.3.3. Tahap-tahap Pengajuan dan Pemberian Kredit Usaha Rakyat
Adapun tahap-tahap dalam mengajukan permohonan KUR terhadap Bank Rakyat Indonesia BRI antara lain adalah:
1. Calon Debitur Mengajukan Permohonan secara Tertulis kepada Pihak BRI
Calon debitur KUR datang ke kantor BRI terdekat, kemudian dengan dibantu oleh Customer Service calon debitur KUR mengisi formulir pendaftaran
atau formulir pengajuan permohonan KUR yang sudah disediakan pihak bank, kemudian ditandatangani oleh pemohon. Calon debitur KUR diharuskan
memenuhi persyaratan yang telah ditetapkan dalam hal pengajuan permohonan KUR. KUR diperkenalkan sebagai kredit yang mudah didapat, maka syarat-syarat
yang ditetapkan pun sangat sederhana. Syarat-syarat yang perlu disertakan adalah bukti identitas diri berupa fotokopi Kartu Tanda Penduduk KTP, fotokopi Kartu
Keluarga KK, dan Surat Keterangan Usaha.
2. Tahap Analisis KreditTahap Pemeriksaan
Berdasarkan arahan Bank Indonesia sebagaimana termuat dalam SK Direksi bank Indonesia No. 27162KEPDIR tanggal 31 Maret 1995, setiap
permohonan kredit yang telah memenuhi syarat harus dianalisis secara tertulis dengan prinsip sebagai berikut:
a. Bentuk, format, dan kedalaman analisis kredit ditetapkan oleh bank yang
disesuaikan dengan jumlah dan jenis kredit; b.
Analisis kredit harus menggambarkan konsep hubungan total permohonan kredit. Ini berarti bahwa persetujuan pemberian kredit tidak boleh berdasarkan
semata-mata atas pertimbangan permohonan untuk satu transaksi atau satu
Universitas Sumatera Utara
rekening kredit dari pemohon, namun harus didasarkan atas dasar penilaian seluruh kredit dari pemohon kredit yang telah diberikan danatau akan
diberikan secara bersama-sama oleh bank; c.
Analisis kredit harus dibuat secara lengkap, akurat, dan objektif yang sekurang- kurangnya meliputi menggambarkan semua informasi yang berkaitan dengan
usaha dan data pemohon termasuk hasil penelitian pada daftar kredit macet; penilaian kelayakan jumlah permohonan kredit dengan kegiatan usaha yang
akan dibiayai, dengan sasaran menghindari kemungkinan terjadinya praktek mark up yang dapat merugikan bank; menyajikan penilaian yang objektif dan
tidak dipengaruhi oleh pihak-pihak yang berkepentingan dengan permohonan kredit.
d. Analisis kredit sekurang-kurangnya harus mencakup penilaian tentang prinsip
5C dan penilaian terhadap sumber pelunasan kredit yang dititikberatkan pada hasil usaha yang dilakukan pemohon serta menyediakan aspek yuridis
perkreditan dengan tujuan untuk melindungi bank atas risiko yang mungkin timbul;
e. Dalam penilaian kredit sindikasi harus dinilai pula bank yang bertindak sebagai
bank induk. Bagaimanapun arahan di atas, tetap terbuka peluang bagi bank-bank untuk
mengatur kebijakan kreditnya sesuai dengan kondisi dan kebutuhan bank itu sendiri namun tetap berpedoman pada arahan Bank Indonesia.
3. Tahap Pemberian Putusan Kredit
Tahap ini, calon debitur akan memperoleh keputusan kredit yang berisi persetujuan akan adanya pemberian Kredit Usaha Rakyat sesuai permohonan
Universitas Sumatera Utara
yang diajukannya. Keputusan persetujuan permohonan kredit berupa mengabulkan sebagian atau seluruh permohonan kredit dari calon debitur. Pihak
bank akan memberitahukan kepada calon debitur untuk mengonfirmasi kembali beberapa hari menurut beberapa hari yang telah ditentukan oleh pihak bank
setelah pengajuan permohonan kredit. Kemudian kepala bank wajib meneliti dan memastikan bahwa dokumen-
dokumen yang berkaitan atau yang mendukung pemberian keputusan kredit masih lengkap, sah, dan berkekuatan hukum. Setiap pejabat yang terlibat dalam
kebijakan persetujuan kredit harus mampu memastikan hal-hal berikut Firdaus, 2003: 51:
a. Setiap kredit yang diberikan telah sesuai dengan prinsip perkreditan yang sehat
dan ketentuan perbankan lainnya. b.
Pemberian kredit telah sesuai dan didasarkan pada analisis kredit yang jujur, objektif, cermat, dan seksama, serta independen.
c. Adanya keyakinan bahwa kredit akan mampu dilunasi.
4. Tahap Pencairan KreditAkad Kredit
Setiap proses pencairan kredit harus terjamin asas aman, terarah, dan produktif dan dilaksanakan apabila syarat yang ditetapkan dalam perjanjian kredit
telah dipenuhi oleh pemohon kredit Firdaus, 2003: 52. Setelah semua persyaratan terpenuhi dan pemberian kredit diikat oleh perjanjian kredit maka
debitur dapat mengambil dana pinjaman yang telah dimohonkan. Tahap akad kredit pencairan meliputi beberapa tahap yaitu tahap persiapan
pencairan, penandatanganan perjanjian pencairan kredit, fiat bayar dan
Universitas Sumatera Utara
pembayaran pencairan kredit. Adapun penjelasan mengenai langkah-langkah pada tahap akad kredit adalah:
1 Persiapan Pencairan
Setelah Surat Keterangan Permohonan Pinjam SKPP diputus, Customer Service mencatatnya pada register dan segera mempersiapkan pencairan sebagai
berikut: a.
Memberitahukan pada calon debitur bahwa permohonan KUR telah mendapat persetujuan atau putusan dan kepastian tanggal pencairannya.
b. Menyiapkan Surat Pengakuan Hutang
c. Mengisi kuitansi pencairan KUR
2 Penandatanganan Perjanjian KUR
Berkas atau kelengkapan pencairan di sini adalah Surat Pengakuan Hutang, sebelum penandatanganan berkas pencairan Kredit Usaha Rakyat,
Customer Service harus memastikan bahwa dokumen-dokumen yang berhubungan dengan pencairan kredit Usaha Rakyat telah ditandatangani oleh
debitur sebagai bukti persetujuan debitur. Setelah itu, Customer Service meminta debitur untuk membaca dan memahami Surat Pengakuan Hutang SPH dan
menandatangani SPH tersebut selanjutnya diserahkan pada kepala bank untuk diperiksa. Untuk menjaga keamanan dan melaksanakan prinsip kehati-hatian,
maka Customer Service mencocokkan tanda tangan dengan tanda tangan debitur pada waktu pendaftaran, kemudian menyerahkan semua berkas kepada kepala
bank untuk difiat bayar.
Universitas Sumatera Utara
3 Fiat Bayar
Kepala bank akan memeriksa berkas tentang kebenaran dan kelengkapan pengisian berkas Kredit Usaha Rakyat untuk dicocokkan dengan syarat yang
disebutkan dalam putusan kredit, setelah yakin maka kepala bank akan membubuhkan tanda tangan sebagai persetujuan fiat bayar. Setelah selesai,
kuitansi diserahkan pada teller dan berkas diserahkan pada Customer Service. 4
Pembayaran Pencairan KUR tanpa Jaminan Pembayaran pencairan Kredit Usaha Rakyat kepada debitur dilakukan oleh
teller berdasarkan kuitansi yang diterima dari kepala bank dengan terlebih dahulu meneliti keabsahan kuitansi.
Apabila terjadi keterlambatan pencairan dana Kredit Usaha Rakyat, disebabkan oleh banyaknya peminat yang hendak menjadi calon debitur Kredit
Usaha Rakyat, mengingat jumlah tenaga yang menangani Kredit Usaha Rakyat tidak sebanding dengan jumlah peminat Kredit Usaha Rakyat. Lamanya proses
pencairan dana disebabkan pula oleh penerapan asas kehati-hatian dalam menyalurkan dana dan tetap berpegang teguh pada lima prinsip dalam penilaian
kondisi nasabah atau sering disebut dengan “The Five of Credit Analysis” Supramono, 1995: 33-34. Lima prinsip penilaian tersebut antara lain:
1. Character adalah keadaan watak atau sifat dari debitur, baik dalam
kehidupan pribadi maupun dalam lingkungan usaha. Kegunaan dari penilaian terhadap aspek character ini adalah untuk mengetahui sejauh
mana kemauan dan itikad baik debitur untuk memenuhi kewajibannya sesuai dengan perjanjian yang telah ditetapkan. Character ini merupakan
faktor kunci walaupun calon debitur tersebut mampu menyelesaikan
Universitas Sumatera Utara
hutangnya, namun kalau tidak mempunyai itikad baik tentu akan menimbulkan kesulitan pada bank di kemudian hari Triandaru dan
Budisantoso, 2006: 114-115. Alat untuk memperoleh gambaran tentang character dari calon nasabah dapat diperoleh melalui upaya:
a. Meneliti riwayat hidup nasabah,
b. Meneliti reputasi calon debitur tersebut di lingkungan usahanya,
c. Melakukan bank to bank information, mencari informasi dari bank ke
bank lain tentang calon debitur, d.
Mencari informasi kepada asosiasi-asosiasi usaha di mana calon debitur berada,
e. Mencari informasi apakah calon debitur suka berjudi,
f. Mencari informasi apakah calon debitur suka berfoya-foya.
2. Capacity adalah kemampuan calon debitur dalam menjalankan usahanya
guna memperoleh laba yang diharapkan. Penilaian ini berfungsi untuk mengukur kemampuan calon debitur dalam mengembalikan hutangnya
secara tepat waktu, dari usaha yang diperolehnya. Pengukuran capacity dapat dilakukan melalui berbagai pendekatan sebagai berikut:
a. Pendekatan historis, yaitu menilai kemampuan yang telah lampau,
apakah menunjukkan perkembangan dari waktu ke waktu. b.
Pendekatan finansial, yaitu menilai latar belakang pendidikan para pengurus. Hal ini sangat penting untuk perusahaan-perusahaan yang
menghendaki keahlian teknologi tinggi dan yang memerlukan profesionalisme tinggi.
Universitas Sumatera Utara
c. Pendekatan yuridis, yaitu secara yuridis apakah calon debitur mempunyai
kapasitas untuk mewakili badan usaha yang diwakilinya untuk mengadakan perjanjian kredit dengan bank.
d. Pendekatan manajerial, yaitu menilai sejauh mana kemampuan dan
keterampilan nasabah melaksanakan fungsi-fungsi manajemen dalam memimpin usaha.
e. Pendekatan teknis, yaitu untuk menilai sejauh mana kemampuan calon
nasabah dalam mengelola faktor-faktor produksi seperti tenaga kerja, sumber bahan baku, mesin-mesin, administrasi dan keuangan, hubungan
industri dan kemampuan merebut pasar. 3.
Capital adalah jumlah modal sendiri yang dimiliki oleh calon debitur. Kemampuan modal sendiri diperlukan bank sebagai alat indikator
kesungguhan dan tanggung jawab debitur dalam menjalankan usahanya karena ikut menanggung risiko dalam kegagalan usaha. “Biasanya jika
jumlah modal sendiri modal netto cukup besar, usaha tersebut akan kuat dalam menghadapi persaingan dari usaha-usaha sejenis” Firdaus, 2003:
85. 4.
Collateral adalah barang-barang yang diserahkan debitur sebagai agunan terhadap kredit yang diterimanya. Penilaian terhadap agunan ini meliputi
jenis jaminan, lokasi, bukti kepemilikan dan status hukumnya, untuk menghindari terjadinya pemalsuan bukti kepemilikan, maka sebelum
dilakukan pengikatan harus diteliti mengenai status yuridisnya bukti pemilikan dan orang yang menjaminkan. Hakikatnya, bentuk collateral
tidak hanya berbentuk kebendaan, tetapi juga yang tidak berwujud atau non-
Universitas Sumatera Utara
material seperti jaminan pribadi, letter of Guarantee, rekomendasi. Penilaian ini dapat dilihat dari dua segi berikut:
a. Segi ekonomis, yaitu nilai ekonomis dari barang-barang yang akan
diagunkan. b.
Segi yuridis, yaitu apakah agunan tersebut memenuhi syarat-syarat yuridis untuk dipakai sebagai agunan.
5. Condition of economy yaitu situasi dan kondisi politik, sosial, ekonomi,
budaya yang mempengaruhi usaha calon debitur di kemudian hari. Penelitian mengenai hal-hal seperti peraturan-peraturan pemerintah, situasi
politik, dan perekonomian politik perlu diadakan untuk mendapat gambaran mengenai hal-hal tersebut.
Kelima prinsip di atas yang paling perlu mendapatkan perhatian account officer adalah character, karena apabila prinsip ini tidak terpenuhi, prinsip lainnya
tidak berarti, atau dengan kata lain permohonannya harus ditolak.
1.6.4. Usaha Mikro Kecil dan Menengah UMKM 1.6.4.1. Pengertian Usaha Mikro Kecil dan Menengah UMKM
Ada beberapa pengertian Usaha Mikro Kecil dan Menengah UMKM menurut para ahli atau pihak yang langsung berhubungan dengan UMKM, antara
lain: A.
Menurut Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 UMKM memiliki kriteria sebagai berikut:
1. Usaha Mikro, yaitu usaha produktif milik orang perorangan atau badan
usaha milik perorangan yang memenuhi kriteria yakni:
Universitas Sumatera Utara
a. Memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp 50.000.000,00 lima puluh
juta rupiah tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha. b.
Memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp 300.000.000,00 tiga ratus juta rupiah.
2. Usaha Kecil, yaitu usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri yang
dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai atau
menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dari usaha menengah atau usaha besar yang memenuhi kriteria yakni:
a. Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp 50.000.000,00 lima puluh juta
rupiah sampai dengan paling banyak Rp 500.000.000,00 lima ratus juta rupiah tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau
b. Memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp 300.000.000,00 tiga
ratus juta rupiah sampai dengan paling banyak Rp 2.500.000.000,00 dua miliar lima ratus juta rupiah.
3. Usaha Menengah, yaitu usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang
dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau
menjadi bagian langsung maupun tidak langsung dengan usaha kecil atau usaha besar yang memenuhi kriteria:
a. Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp 500.000.000,00 lima ratus juta
rupiah sampai dengan paling banyak Rp 10.000.000.000,00 sepuluh miliar rupiah tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau
Universitas Sumatera Utara
b. Memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp 2.500.000.000,00 dua
miliar lima ratus juta rupiah sampai dengan paling banyak Rp 50.000.000.000,00 lima puluh miliar rupiah.
B. Menurut Badan Pusat Statistik BPS
Badan Pusat Statistik BPS memberikan definisi UMKM berdasarkan kuantitas tenaga kerja. Usaha kecil merupakan usaha yang memiliki jumlah
tenaga kerja lima orang sampai sembilan belas orang, sedangkan usaha menengah merupakan usaha yang memiliki jumlah tenaga kerja dua puluh
orang sampai 99 orang. C.
Menurut Kementrian Keuangan Berdasarkan Keputusan Menteri Keuangan Nomor 316KMK 0161994
Tanggal 27 Juni 1994 bahwa Usaha Kecil sebagai peroranganbadan usaha yang telah melakukan kegiatanusaha yang mempunyai penjualanomzet per
tahun setinggi-tingginya Rp 600.000.000,00 atau aset setinggi-tingginya Rp 600.000.000,00 di luar tanah dan bangunan yang ditempati. Contohnya
Firma, CV, PT, dan Koperasi yakni dalam bentuk badan usaha. Sedangkan contoh dalam bentuk perorangan antara lain pengrajin, industri rumah tangga,
peternak, nelayan, pedagang barang dan jasa yang lainnya.
1.6.4.2. Kelemahan Usaha Mikro Kecil dan Menengah UMKM di Indonesia
Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah UMKM walaupun dalam pelaksanaannya sangat dibutuhkan karena akan menciptakan dunia usaha baru,
tetapi pada kenyataannya, UMKM masih memiliki banyak kelemahan, seperti Tohar, 2009: 29:
Universitas Sumatera Utara
1. Tidak mengetahui secara tepat kebutuhan modal kerja karena tidak memiliki
perencanaan kas yang baik. 2.
Sering terjadi kesalahan manajemen dan ketidakpedulian pengelolaan terhadap prinsip-prinsip manajerial.
3. Sumber modal yang terbatas pada kemampuan pemilik.
4. Tidak memiliki program pengendalian dalam memulai usaha.
5. Tidak pernah memiliki studi kelayakan, penelitian pasar dan analisis
perputaran uang. Berdasarkan dari kelemahan di atas, maka strategi pengembangan atau
pemberdayaan yang diupayakan selama ini dapat diklasifikasikan dalam Kuncoro, 2000:
1. Aspek manajerial, yang meliputi peningkatan produktivitas, meningkatkan
kemampuan pemasaran, dan pengembangan sumber daya manusia. 2.
Aspek permodalan yang meliputi bantuan modal dan kemudahan kredit. 3.
Mengembangkan program kemitraan dengan besar usaha baik lewat sistem Bapak-Anak Angkat, PIR, Keterkaitan hulu-hilir forward linkage, keterkaitan
hilir-hulu backward linkage, modal ventura, ataupun sub-kontrak. 4.
Pengembangan sentra industri kecil dalam suatu kawasan apakah berbentuk PIK Pemukiman Industri Kecil, LIKLingkungan Industri Kecil, SUIK
Sarana Usaha Industri Kecil yang didukung oleh UPT Unit Pelayanan Teknis dan TPI Tenaga Penyuluh Industri.
5. Pembinaan untuk bidang usaha dan daerah tertentu lewat KUB Kelompok
Usaha Bersama, KOPINKRA Koperasi Industri Kecil dan Kerajinan.
Universitas Sumatera Utara
1.7. Definisi Konsep
Konsep adalah istilah atau definisi yang digunakan untuk menggambarkan secara abstrak kejadian, keadaan, kelompok atau individu yang menjadi pusat
perhatian ilmu sosial Singarimbun, 2006: 33. Sehingga dengan konsep maka peneliti bisa memahami unsur-unsur yang ada dalam penelitian baik variabel,
indikator, parameter maupun skala pengukuran yang dikehendaki dalam penelitian.
Adapun definisi konsep yang dikemukakan dalam penelitian ini adalah: 1.
Implementasi Kebijakan adalah merupakan pengejawantahan keputusan mengenai kebijakan untuk dilaksanakan oleh penyelenggara kebijakan sesuai
dengan ketentuan yang berlaku yang bertujuan untuk mencapai tujuan yang diharapkan sesuai dengan sasaran kebijakan. Model implementasi yang
digunakan dalam penelitian ini adalah model George C. Edwards III, yang memiliki empat variabel, yakni:
a. Komunikasi, yaitu adanya kejelasan informasi yang diterima oleh pelaksana
KUR dan komunikasi yang efektif antara pelaksana KUR dengan para kelompok sasaran target group yaitu debitur KUR.
b. Sumber daya, yaitu ketersediaan sumber daya, baik sumber daya manusia,
finansial maupun fasilitas yang memadai di dalam pelaksanaan KUR. c.
Disposisi, yaitu sikap atau karakteristik diri yang dimiliki oleh penyelenggara kebijakan seperti misalnya kejujuran dan komitmen dalam
pelaksanaan KUR.
Universitas Sumatera Utara
d. Struktur organisasi, yaitu mengenai mekanisme, prosedur kerja, dan struktur
organisasi penyelenggara kebijakan yang juga meliputi SOP dalam penyelenggaraan KUR.
2. Kredit Usaha Rakyat KUR adalah kreditpembiayaan modal kerja danatau
investasi kepada UMKM Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah di bidang usaha yang produktif dan layak namun belum bankable yang belum dapat memenuhi
persyaratan perkreditanpembiayaan dari bank yang sebagian dijamin oleh Perusahaan Penjamin.
3. Bank Rakyat Indonesia BRI adalah bank yang terdepan dalam penyaluran
Kredit Usaha Rakyat yang melakukan penyaluran, penilaian kelayakan usaha dan memutuskan pemberian kreditpembiayaan sesuai dengan ketentuan yang
berlaku.
1.8. Sistematika Penulisan BAB I
